Средний срок ипотечного кредита 15-20 лет, к сожалению не все браки длятся так долго. Развод при ипотеке не освобождает от имеющихся обязательств. Все платежи по ипотечному кредиту, произведенные во время брака, считаются осуществленными за счет общего имущества супругов независимо от личного вклада и дохода каждого из них. Ипотечный кредит выдается обоим супругам, кредитным договором предусматривается солидарная ответственность заемщиков, при которой, согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при этом как полностью, так и в части долга. Часть 2 статьи 323 ГК РФ предоставляет кредитору, не получившему полного удовлетворения от одного из солидарных должников, право требовать недополученное от остальных солидарных должников, так как они несут свою обязанность до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено. В случае, когда в качестве должников выступают супруги, то они имеют долевое обязательство, которое они исполняют в равных долях.
Как разделить взятое в ипотеку имущество при разводе?
Переоформить обязательства по кредиту на одного из супругов. В случае когда, супруги принимают решение, что исполнение обязательств по кредитному договору будет производиться одним из супругов, сначала следует обратиться в банк с заявлением об изменении состава заемщиков. По результатам рассмотрения заявления, банк принимает решение о возможности изменения состава заемщиков. Отказ одного из супругов от прав на квартиру, без переоформления обязательств по кредиту не освобождают его от оплаты по ипотечному кредиту. При переоформлении кредитного договора на одного из супругов банк обязательно будет оценивать его платежеспособность. Оставшейся заемщик должен вернуть бывшему супругу сумму, которую тот выплатил по ипотечному кредиту в период брака.
Возможен и другой вариант, разделить остаток долга ипотечного кредита между супругами. Ответственность по ипотечному кредиту общая, и взаимоотношения людей банк не волнуют, его интересуют лишь деньги. Супруги либо договариваются самостоятельно, либо обращаются в суд, который делит долги пропорционально присужденным долям в общем имуществе. Обращаться в банк с просьбой разделить кредит на две части, чтобы каждый из супругов мог оплачивать лишь свою задолженность, чаще всего бесполезно, так как если один из заемщиков перестанет платить, то реализовать его часть обеспечения по кредиту будет сложно. Обычно банки отказывают в разделении одного солидарного обязательства на два индивидуальных.
Если жилое помещение было приобретено одним из супругов до вступления в брак, то жилое помещение не относится к совместно нажитому имуществу и является личной собственностью. Выплаченные банку в период брака денежные средства в качестве ежемесячных платежей по договору считаются совместными расходами супругов и подлежат разделу в равных долях. Таким образом, расплачиваясь по ипотечному кредиту в период брака, супруг тратит общие средства, соответственно «вторая половина» также имеет долю в квартире. На основании этого, можно требовать возврата половины денежной суммы, внесенной по ипотечному кредиту за квартиру после оформления брака или потребовать выделить долю в квартире соразмерно своей части вложенных средств. Если супругам не удастся договориться, то остается обратиться в суд о разделе имущества, тогда банк будет участвовать в судебных заседаниях в качестве третьего лица.
На практике единственный и наименее затратный способ разделить ипотечную квартиру – это продажа. Кредитор в большинстве случаев идет навстречу заемщику в вопросах реализации залогового имущества. Обязательным условием продажи залоговой квартиры является требование банка погасить ипотечную задолженность и только после этого снимается обременение. В такой сделке есть дополнительные риски для покупателя, после погашения задолженности продавец может отказаться продавать квартиру, поэтому не все готовы рассматривать подобные объекты. Продажа залоговой квартиры одна из наиболее сложных сделок.