В октябре по объемам сдачи жилья в Азербайджане была пройдена психологическая отметка в 1 млн. м2. За 10 месяцев было сдано 1042,2 тыс. м2 жилья, что на 21,3% больше объёмов сдачи за сопоставимый период 2006 года (859 тыс. м2), - указали в Госкомстате. Стоит заметить, что в 2006 году сдача жилья составила 1583,5 тыс. м2, и показатель за январь-октябрь 2007 года эквивалентен 65,8% этого объёма. Спрос рождает предложение, а отсутствие спроса приводит к спаду предложения, что и видно сравнивая объемы сданного жилья периода этого года с прошлым. Но, ни темпы роста строительства, ни объемы его спада, не делают квартиры более доступными. Даже отрыв предложения от платежеспособного спроса не привел к понижению цен. В итоги страдают обе стороны. Лучший способ повысить продажи, особенно таких дорогих товаров как квартиры – это продавать их в кредит. Тем более что возможностью единовременной выплаты за жилье обладает менее 10 процентов населения.

В любой цивилизованной стране мира есть свои национальные программы по обеспечению ипотечными кредитами своих граждан. Роль государства особо важна, так как у банков не всегда хватает средств для того, чтобы предложить населению «длинные деньги» под низкий процент. Добиваются низких процентов посредством субсидирования процента по ипотечным кредитам за счет дополнительных доходов бюджета. Это особенно важно в странах с высоким уровнем инфляции. В Азербайджане, с инфляцией, составившей в этом году по данным независимых экспертов 17 процентов, именно высокие процентные ставки (14-17 процентов) коммерческих банков выдающих ипотечные кредиты по своим программам являются одной из основных причин медленного развития ипотеки. При этом коммерческая ипотека в стране более короткая – ее срок не превышает 10 лет.

Показателем развития ипотеки является процент ее совокупного объема от ВВП. Так в Латвии он составляет 14%, в США - 64%, в Голландии более 110%. У нас процент ничтожен, для сравнения на каждого азербайджанца в среднем выдано ипотечных кредитов порядка 30 манат, в то время как на каждого жителя США – свыше 300 тысяч долларов. Институционального фундамента у ипотечного рынка республики пока нет. Конъюнктура современного финансового рынка Азербайджана и вытеснила ипотеку на задний двор. Следует подчеркнуть еще одну важнейшую причину – неготовность фондового рынка Азербайджана обеспечить фундамент ипотечных сделок – будь то государство или частные банки и частные инвесторы. Ну чего стоит тот факт, что общий ипотечный портфель в Азербайджане составляет 260 миллионов манат. На один только ремонт Дома Правительства по данным Финэко ушло около 20 миллионов манат. Правда стоит заметить, что ипотека в Азербайджане в отличие от развитых стран имеет только двухлетнюю историю.
В нашей стране, желающим стать владельцами нового жилья придется забыть о возможности приобрести его посредством ипотечного кредита с низкой ставкой (6 процентов годовых). Теперь ипотечный кредит будет обходиться как минимум в 16 процентов годовых. Хотя все так хорошо начиналось.

Само ипотечное кредитование в Азербайджане имеет короткую, но бурную историю.
Так 15 апреля 2005 года был принят закон «Об ипотеке» 15 апреля 2005 года, и уже с 9 июня 2005 года он вступил в силу. В конце декабря 2005 года указом президента страны было утверждено «Положение об Азербайджанском ипотечном фонде при Национальном банке АР» и «Правила выдачи ипотечных кредитов из средств Азербайджанского ипотечного фонда». В рамках предварительных мероприятий Кабинету Министров было поручено утвердить механизм предоставления государственных льгот по ипотечным кредитам; утвердить правила использования данных льгот; совместно с соответствующими госорганами установить соцкатегории пользователей государственных льгот по ипотечным кредитам; установить источники средств, требуемых для предоставления государственных льгот. В 2005 году из бюджета на развитие ипотеки было выделено 6 млн. манатов (AZN), в 2006 и 2007 годах - по 20 млн. AZN.

Финансирование новых проектов по стандартам Азербайджанским ипотечным фондом (АИФ) было приостановлено Национальным банком в середине июня 2007 года, когда портфель достиг 52,4 млн. AZN по 1500 кредитам. С середины июня 2007 года АИФ не финансирует новых проектов, так как выданные его агентами 23 кредита превысили объём финансирования фонда из бюджетов 2005-2007 годов (46 млн. AZN). В настоящее время НБА уже представил в Кабинет Министров Азербайджана предложения по обновлению системы ипотечного кредитования. Возможно, что ипотечное кредитование в Азербайджане возобновится после реформ системы ипотеки. Банковское сообщество поставило на повестку дня разделение ипотечного рынка на социальную ипотеку и коммерческую ипотеку. И банкиры, и клиенты надеются на возобновление ипотечного кредитования по стандартам АИФ при НБА. Как заявил глава НБА Эльман Рустамов, «Финансирование ипотеки за счет бюджетных средств приостановлено, но этот процесс продолжается за счет средств коммерческих банков. В настоящее время правительство приоритетом считает развитие социальной ипотеки. Финансирование социальной ипотеки государство готово взять на себя, тогда как кредитование на коммерческих условиях – нет». «Правительство придерживается мнения о финансировании за счет бюджетных средств социальной ипотеки, тогда как коммерческая ипотека будет осуществляться по рыночным условиям через банки», - сказал Э.Рустамов. Де-факто правительство отказывается от собственных обязательств по ипотеке, которые введены указами и распоряжения президента Азербайджана, и отказывает основной массе граждан в праве на приобретение жилья по доступным ценам. Тем временем

Министерство финансов продолжает настаивать на самофинансировании Азербайджанского ипотечного фонда. «Государство планирует и дальше оказывать поддержку в деятельности АИФ. Министерство финансов придерживается мнения, что АИФ должен действовать на принципах самофинансирования. Несмотря на это, мы будем продолжать поддержку развитию системы ипотечного кредитования. Это будет касаться только социальной ипотеки», - сказал С.Шарифов. Отметим, что в 2008 году из госбюджета на социальную ипотеку планируется выделение 35 млн. манатов. Развитие доступной ипотеки повлечет за собой рост спроса на жилье в 3-4 раза, а это сулит хорошие прибыли многим сегментам азербайджанской экономике. Один только рост рынка ремонта квартир возрастет в разы. За ними потянется развитие производства строительных материалов. А далее по цепочке «подтянутся» дизайнерские фирмы, мебельные салоны, новые торговые точки для обслуживания жильцов. Также большие перспективы развития получат фирмы специализирующиеся в оказаниях коммунальных услуг. По его словам, портфель Unibank по собственной ипотечной программе, которая была запущена примерно полгода назад, составляет 35 млн. долларов, и до конца года он может быть расширен еще на 10 млн. долларов. Ипотечное кредитование банком осуществляется по годовой ставке от 16% в долларах и сроком до 20 лет. Unibank также является агентом Азербайджанского ипотечного фонда, по линии которого выдал кредиты на 5-6 млн. манатов с учетом рефинансирования. Отметим, что коммерческий банк Unibank является одним из первых банков Азербайджана, активизирующим ипотечное кредитование по государственной и собственной ипотечным линиям. ("Тренд").

Кроме того, акционерно-коммерческий Bank Respublika также приступил к реализации собственной ипотечной программы, в рамках которой уже выдано кредитов на 7,9 млн. манатов. Об этом сообщила председатель правления банка Хадиджа Гасанова. Ипотечные кредиты Bank Respublika выдаются по процентной ставке начиная от 15% годовых до 10 лет."У нашего банка достаточно гибкая система ипотечного кредитования и она зависит от срока, первоначального взноса и платежеспособности клиента", - сказала Х.Гасанова. Bank Respublika является одним из партнеров Азербайджанского ипотечного фонда, действующего при Национальном банке. По линии фонда, как отметила глава Bank Respublika, банком выдано кредитов на 10,8 млн. манатов.

Условия кредитования за счет средств АИФ после их пересмотра в начале 2007 года следующие: они выдаются сроком от 3 до 30 лет, по ставке 4-8 процентов, с первичным взносом в 15%. Стоит отметить, что Азербайджанский банк микрофинансирования планирует также подготовить собственную ипотечную программу. Об этом сообщил член правления банка Анар Гасанов. По его словам, банк может начать выдачу ипотечных кредитов со следующего года. "Это будет коммерческая ипотека, отличающаяся от государственной ипотечной программы", - сказал А.Гасанов. Представитель банка сообщил, что условия и процентные ставки программы пока не определены, это ожидается после обсуждения с учредителями банка.

http://www.ceo.az/businessobserver/finance/7511.html