Банковская осень 2007 года принесла неплохой урожай вкладов, то есть говоря языком специалистов – депозитов. Во всем мире депозиты являются самым популярным и востребованным банковским продуктом у населения. Азербайджан здесь не исключение. Сегодня у нас есть реальный прецедент институционального механизма современной банковской жизни. Это Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF). Наконец-то мы пришли к цивилизованному институту, так как Фонд страхования вкладов это синтез и экономического и социального институтов современного общества. После почти 5 лет обсуждений и подготовки в Азербайджане в 2007 году вступил в силу закон «О страховании вкладов». Уровень участия национальных банков в экономике республики, т.е. такие показатели, как активы, депозиты или кредиты – миллиардные. Миллиардные и денежные сбережения граждан республики. Но банковские вклады населения финансируют в основном в торговлю и в потребительский рынок.

Национальный банк Азербайджана (НБА) подтверждает высокие темпы роста объёмов привлечения банками депозитов физических и юридических лиц. Как сказано в сообщении НБА, к 1 ноября 2007 года банками были привлечены депозиты на 3100,2 млн. манатов (AZN), что на 61,2% больше объёмов привлечения на 1 ноября 2006 года (1923,7 млн. AZN). Что очень важно - рост по долгосрочным депозитам, которые составляют 73,4% всей национальной депозитной корзины достиг 330%. То есть 3,3 раза. В отчетном периоде увеличились как манатные, так и депозиты в валюте. Доля манатных вкладов неуклонно растет и достигла 47,2% (1369,4 млн.). Годом ранее удельный вес манатных ресурсов равнялся 29,6%. По состоянию на 1 октября 2007 года физические лица хранили в банках депозиты и вклады на сумму 1259,2 млн. AZN. То есть населению принадлежат 43,4% в депозитной корзине Азербайджана. Срочные депозиты составили 1720,8 млн. AZN (59,3% общей корзины), в том числе вклады населения 976,5 млн. AZN (33,7%). Средние ставки привлечения депозитов по состоянию на 1 октября равнялись 11% для манатов и 12,69% - для иностранной валюты, увеличившись с начала года соответственно на 0,61% и 1,11%.

Во всех странах мира деньги стараются зарабатывать и копить. И что очень важно - их нужно еще и сберечь. И для этой благородной цели есть различные и вполне доступные большинству наших граждан способы вложения денег. Главное – разобраться в банковских вкладах Азербайджана. Условно разделим виды вложений на сберегательные, накопительные и инвестиционные. Деление это условное. Например, одни считают, что банковский депозит является инвестиционным продуктом, так как приносит доход, другие считают, что это продукт сберегательный, так как выполняет функцию сбережения средств, а не получения дохода, третьи могут отнести его к накопительным и приведут свой аргумент. Можно согласиться и с теми, и с другими, и с третьими, поскольку в зависимости от условий депозита и получаемого дохода, а самое главное –наших финансовых целей он может выполнять все три функции. И все же, в реальности, срочный депозит (банковский вклад) можно отнести к сберегательному типу.

Банковские вклады сохраняют лидирующие позиции в качестве инструмента сбережений населения республики. Причем интерес к депозитам населения может усилиться как со стороны банков, так и граждан. С одной стороны, мировой кризис ликвидности, результатом которого стало ограничение внешних заимствований для национальных банков, катализирует интерес и переориентацию кредитных организаций на внутренние источники финансирования. Борьба за вкладчика уже привела к росту процентных ставок по банковским депозитам. Это конечно же очень кстати в связи с ускорением инфляции. С другой стороны, граждане увеличивают свои вклады в банках, так как не имеют реальных предложений по другим финансовым инструментам. Однако пока доходность вкладов по отношению к инфляции в азербайджанских банках в январе-октябре остается отрицательной: по годовым вкладам в манатах она составляет в среднем 14%. А годовая инфляция уже 17%. По вкладам на меньшие сроки ситуация еще хуже.

На протяжении последних лет Национальный банк Азербайджана осуществляет политику удержания национальной валюты от чрезмерного укрепления. Председатель правления НБА Эльман Рустамов в своем выступлении подчеркнул, что в 2007 году ожидается приток на валютный рынок республики более $7 млрд. «В виду избытка предложения американской валюты, курс растёт. С учётом нужд национальных производителей и экспортёров мы стараемся удержать его от усиленного укрепления. Думаю, что по итогам года укрепление маната не превысит 3-3,5%», - заявил господин Рустамов. При этом необходимо отметить, что основные направления денежно-кредитной политики на 2007 год допускали укрепление маната на 5-6%. Процентные ставки по депозитам, по всей видимости, увеличиваются в связи с желанием банков привлечь новых клиентов. Уже сейчас появились предложения от коммерческих банков по депозитам с высокой ставкой, которая доходит до 20%. То есть активизация депозитных компаний банков вызывает спрос, который ведет к росту процентных ставок по вкладам.

В современных экономических условиях национальные банки предлагают наиболее выгодно разместить денежные средства, учитывая индивидуальные запросы каждого клиента. В Азербайджане предлагается небольшое разнообразие видов вкладов из 4-х основных групп. Это детские вклады, семейные, накопительные и пенсионные. Потребители самого массового банковского продукта – вклада могут позволить себе выбрать необходимое сочетание процентной ставки, вида валюты, срока размещения и дополнительных привилегий к нему (возможности пополнения вклада, пластиковые карточки, разнообразные акции праздничного характера). В принципе, сегодня на финансовом рынке Азербайджана именно банки предлагают самые доступные инструменты для накопления. Начать создавать свой капитал можно буквально с сотни манат или же долларов. Национальная структура депозитной системы предусматривает возможность как текущего сбережения средств, так и длительного накопления, необходимого в связи с наиважнейшими жизненными событиями: совершеннолетие, свадьба, рождение ребенка, наступление пенсионного возраста и другими. Сегодня уже есть возможность иметь вклады в Азербайджане в разных банках и в разных валютах (манат, доллар, евро и рубль).

Откуда и как формируется ресурсная база для вкладов? Конечно из доходов населения. Все знают о проведенном под председательством президента Азербайджана Ильхама Алиева заседании правительства страны, посвящённое итогам социально-экономического развития за 9 месяцев текущего года. В своём выступлении на открытии заседания президент Ильхам Алиев отметил позитивную динамику в развитии страны в 2007 году: «За 9 месяцев года в Азербайджане отмечен 27-процентный экономический рост и рост примышленного производства. При этом, не смотря на 16-процентную инфляцию, в стране отмечен рост реальных доходов населения на 22%». Госкомстат республики приводит такие данные - доходы населения Азербайджана за 10 месяцев с начала 2007 года составили 10,6 млрд. AZN. На душу населения страны доходы увеличились на 38,3% и достигли 1254 манатов ($1460), т.е. в среднем 125,4 манатов ($146) в месяц. 63,0% доходов было направлено на конечное потребление, 11,4% на налоги, социальное страхование и добровольные взносы, а 25,6% на накопление и сбережения.

Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) начал свою деятельность 13 августа текущего года. У фонда уже 37 банка-члена: Xalq Bank, AtaBank, Международный банк Азербайджана (МБА), Азербайджанский банк микрофинансирования, Azerdemiryolbank, Bank Melli Iran, Azer-Turk Bank, Bank of Azerbaijan, Bank of Baku, Bank Respublika, Kapital Bank, Bank Standard, AGBank, Muganbank, Банк Nikoil, Бакинский филиал Национального банка Пакистана, Rabitabank, Royal Bank of Baku, Texnikabank, Turanbank, Unibank, Yapi Kredi Bank, Zaminbank, Parabank, Gence Bank, Amrahbank, United Credit Bank, Azerneqliyyatbank, Atrabank, Dekabank, Азербайджанский промышленный банк, Азербайджанский кредитный банк, Кавказский банк развития, NBCBank, Avrasiya Bank и Pasha Bank. Уже в республике 46 банка, и по закону все они должны стать членами фонда при соответствии его стандартам. Годовой членский взнос, предусмотренный для банков-членов, установлен на уровне 10 тыс. AZN. Вклады населения в филиалах банков-членов, находящихся за пределами страны, не страхуются и выплата компенсации по ним не предусматривается. '

Отметим – сами вкладчики (и граждане Азербайджана и нерезиденты) не вносят дополнительной оплаты для страхования своих вкладов. Предусматривается полное покрытие вкладов до 1 января 2008 года на сумму 4 тыс. AZN ($4,7 тыс.), с 1 января 2008 до 1 января 2010 года – 6 тыс. AZN ($8,5 тыс.), а с 1 января 2010 года – 8 тыс. AZN ($11,3 тыс.). При этом под действие страхования не будут подпадать вклады, ставка по которым в 1,8 раза превосходит учетную ставку НБА (сегодня до 23,4%), но банки при приёме такого вклада должны информировать клиента об отсутствии покрытия из Фонда страхования. В декабре 2007 года ADIF начал операции на фондовом рынке Азербайджана, и вложил в государственные краткосрочные облигации (ГКО) 1,723 млн. AZN из находящихся в его распоряжении 1,870 млн. AZN. Уже в 2008 году инвестирует на международных рынках капитала не менее 5 млн. евро.

Ввод в работу ADIF очень прогрессивное явление и является одним из важнейших элементов процесса совершенствования корпоративной банковской культуры в Азербайджане. Сам прецедент Фонда укрепит доверие вкладчиков к банковской системе республики. Резервы здесь просто колоссальные. Переместить неучтенные деньги из матрасов населения в банковскую систему возможно. Потенциал здесь немалый. Порядка 5 миллиардов манат. Но есть тяжелая проблема - невыполнение правительством Азербайджана своих обещаний о возврате замороженных советских вкладов. Возврат вкладов населению республики был обещан с 2006 года. Он предполагал возврат вкладов населения в течение 8 лет – до 2014 года. По предварительным оценкам, средства должны будут возвращены около 2 миллионам вкладчикам. Сумма составляет порядка $600 миллионов. Как известно, наследник бывшего Сбербанка СССР, Kapital bank завершил инвентаризацию замороженных вкладов населения. Их общая сумма вкладов составляла по тому времени 4,8 млрд. советских рублей. Закон о возврате просроченных вкладов будет разработан после определения механизма индексации вкладов.

Основной противовес развития и роста банковских вкладов - инфляция, съедающая проценты. Стараниями Госкомстата население не знает реальной цифры инфляции и не верит соответственно банковскому проценту. О реальной доходности банковских вкладов специалисты не говорят. Деньги на вкладах (депозитах) банков есть реальный индикатор благосостояния народа. На душу населения у нас сегодня порядка 150 манатов на вкладах в банках. Не много. Состоятельная категория граждан, а их, согласно экспертным данным порядка 15% (от трудоспособного населения), хранит свои сбережения на банковских счетах. Но этот способ пока трудно назвать высокодоходным — банковские ставки не перекрывают уровень инфляции. Из-за роста цен на золото стали выгодны вложения в ювелирные изделия. Лидерство по аккумуляции сбережений населения в Азербайджане удерживает до сих пор недвижимость. Вложения в покупку квартир 4-кратно превзошли объем денег, размещенных гражданами в течение последнего года в банках. Возможности заработать на фондовом рынке в Азербайджане для рядовых инвесторов нет. Но есть реальная тенденция - вклады растут и население предпочитает частные банки для размещения вкладов. Рассмотрим депозитную корзину в свете ВВП. Вклады населения от ВВП в Западной Европе составляют 85%, в Восточной и Центральной- 45%. В России планируют достичь цифры в 20% к 2008 году. В Азербайджане по итогам 2005 года было порядка 3,96%. По итогам 2006 уже 4,23%. По итогам 2007 года (прогноз ВВП 23 млрд. AZN), если продолжить оптимистический сценарий роста вкладов населения получим скромные 6,5%.

В заключение - важным моментом является общее повышение образовательного уровня всех граждан Азербайджана, приобретение знаний в сфере финансов – своеобразный финансовый «ликбез». Именно здесь формируется фундамент нового стиля жизни, неразрывно связанного с финансовой системой государства. Не будем ханжами - банки могут стать банкротами в любое время, в любой стране и в любых условиях. Пример добропорядочной Англии образца 2007 года здесь вполне уместен. Мнение, что банки разваливаются всего лишь один раз в жизни и обязательно в другой стране сегодня снято с повестки дня. НБА и ADIF должны постоянно обеспечивать систему безопасности финансовых институтов республики. Они обязаны помнить о том, что работают не просто на юридических субъектов экономики и вкладчиков, но и на стабильность всей финансовой системы нашего государства.

http://www.ceo.az/businessobserver/finance/7514.html