Уже минуло два года с тех пор, как Азербайджан встал на микрофинансовые рельсы и двинулся за локомотивом всемирного арбитра. Мы все помним, что в целях борьбы с бедностью Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрофинансирования. И тогда, да и сейчас ООН уверена - доступность микрокредита поможет бедному человеку пережить черный день и увидеть «светлое и обеспеченное» завтра. Есть и минимальная опция - внедрение микрокредитов позволит вдвое сократить количество нищенствующих и бедных людей. Максимальная – у всех несостоятельных граждан должно быть не только право на труд, но и на кредитную поддержку. Азербайджан, конечно же, не мог остаться в стороне от такого важного международного мероприятия и также посвятил 2005 год – микрофинансированию. Национальная массмедиа, продемонстрировав неудовлетворительные экономические познания но как-то поддержала правительственные лозунги, в массовом порядке осветив это направление как стратегическую сферу. В те времена в Азербайджане армия нищих составляла порядка 3-х миллионов. Сегодня по результатам развития по итогам 2007 – объявлено о снижении количественной планки нищих. Их теперь 16% от населения свыше 8,5 миллионов. То есть свыше миллиона с четвертью.

Микрофинансовые организации существуют в 135 странах с разным уровнем развития экономики. Впервые система микрофинансирования была применена в Бангладеш. Название республики сразу же выдает проблему. Бедность, бедность и …. бедность! С прошлого века многие специалисты пропагандируют микрофинансирование как чудодейственное средство от бедности. Если это так, почему оно не распространено более широко, и как можно его расширить? Микрофинансирование существует в различных формах уже тысячи лет, но его современное воплощение наиболее тесно связывается с Мохаммедом Юнусом, основателем банка «Грамин». Энциклопедический пример – … своей автобиографии он рассказывает, как он, профессор из Бангладеш, осознал важность финансирования для малоимущих. Придя в ужас от последствий недавнего голода, он оставил благополучные стены университета, чтобы узнать, как малоимущие зарабатывают себе на жизнь. В близлежащей деревне он разговорился с молодой женщиной с ребенком, изготавливающей табуретки из бамбука. Он узнал, что для покупки материалов для изготовления табуреток ей нужно было 22 цента. Денег у женщины не было, и она заняла их у посредника, которому ей пришлось продать готовые табуретки, чтобы возместить долг. Ее прибыль составила всего 2 цента. Юнус был поражен: финансирование позволило бы ей напрямую продать свой товар покупателям. Но посредник не предложил ей финансирование, так как в этом случае он утратил бы власть над ней. Из-за отсутствия 22 центов труд женщины оказался подчиненным. В этом эпизоде многие видят худшее из зол капитализма: эксплуатацию труда капиталом. Однако эта ситуация чрезвычайно далека от сути капитализма свободного рынка: свободно доступных и конкурентных рынков. Труд малоимущих остается подчиненным из-за отсутствия доступа к конкурентным финансовым рынкам или предлагающим благоприятные условия финансовым учреждениям, где малоимущие могли бы занимать деньги по приемлемым ставкам.

А почему малоимущие граждане Азербайджана не имеют доступа к финансированию — ссудам, сберегательным счетам, снятию наличных денег со счета и страхованию? Может быть в нашей республике проводится активная дискриминация малоимущих. В мире погони за прибылью трудно представить себе финансовые фирмы, отказывающиеся от каких бы то ни было клиентов. Азербайджан здесь не исключение. Однако одним из объяснений может быть пассивная дискриминация: практически все кредитные учреждения республики ориентировано на обслуживание клиентов с залогом. Господин «ЗАЛОГ» правит бал сегодняшнего рынка и корпоративных кредитов и займов для населения. Конечно, жители трущоб не рванут бегом в банки. Они стесняются заходить в банк. Их пугают более образованные и лучше одетые банковские служащие. Но это все из практики других стран. Сегодня в республике все наоборот… Именно образованные почему-то плохо одеты и стесняются идти в банк… Сие иеет свое определенное название. Малоимущие просто некредитоспособны по определениям заимствующих и ростовщичествующих организаций. Но так во многих странах - малоимущим нельзя доверять. У них нет коммерческих возможностей или постоянной работы. Нет залога. Плюс ко всему – с учетом мизерных размеров операций (то есть микрокредита) транзакционные издержки кредиторов слишком высоки.

Итоги развития рынка микроденег республики официально подводит Азербайджанская Ассоциация микрофинансирования (AMFA). AMFA была создана в 2001 году. Но официальную регистрацию прошла только к 2005 году. Миссия ассоциации в усилении потенциальных возможностей микрофинансовых организаций в Азербайджане и создание условий для эффективной деятельности в рамках интересов микрофинасовой общины. К началу 2008 года в клиентских рядах AMFA количество активных заемщиков превышало 254,8 тысяч человек. Действующий кредитный портфель микрофинансовых организация превысил $384,1 миллионов. А вообще, за период действия программ и отдельных проектов общая сумма выданных микрокредитов достигла $895,2 млн.. Членами AMFA являются 22 организации. Плюс в партнерах значится еще 9 организаций. AMFA не стал скрывать от общественности и подчеркнул, что за отчётный период самыми активными членами по предоставлению микрокредитов стали Азербайджанский банк микрофинансирования (AMMB) и небанковская кредитная организация FINKA, которые обеспечили выдачу кредитов на $274,19 млн. и $142,2 млн. соответственно. Гендерные проблемы также были на повестке дня. Поэтому известно, что участие женщин достигло уже 30%.

В настоящее время роль микрокредитного гуру по праву принадлежит Азербайджанскому банку микрофинансирования (АБМФ). С целью расширения кредитования в стране Азербайджанский банк микрофинансирования (АБМФ) в 2007 году привлек из зарубежных стран кредитов на $50 млн. В целом, объем кредитных ресурсов, привлеченных банком из-за рубежа, превышает $100 млн. По словам председателя правления АБМФ Эндрю Поспиловски, на развитие бизнеса АБМФ ежемесячно выдает 3,5-4 тыс. кредитов, примерно половина из которых приходится на долю клиентов, впервые получающих кредит в банке. «Мы единственный банк, который полностью ориентирован на сектор малого бизнеса и нужды обыкновенных семей. Наши продукты специально разработаны для этого сектора, они доступны нашим клиентам. Это значит, что мы можем обслуживать клиентов быстро, по европейским стандартам. В АБМФ они гораздо проще, чем в большинстве европейских банках. К примеру, кредиты на бизнес выдаются у нас за 24 часа, что даже в Европе большая редкость! При этом количество документов для получения кредита снижено до минимума.» - так комментирует успехи банка его глава Эндрю Поспиловски. Сам АБМФ имеет 100% иностранный капитал и действует с 2002 года. Учредителями которого являются KfW Немецкий банк развития (25%), Европейский банк реконструкции и развития (20%), Международная финансовая корпорация (20%), Черноморский банк торговли и развития (20%), Компания микрофинансирования AccessHolding (10%) и Консалтинговая компания LFS Financial Systems (5%). Под занавес 2007 года АБМФ выпустил в обращение заемные облигации (бонды) на сумму $11,4 миллионов и сроком на пять лет. Что очень радует - данные средства будут использоваться АБМФ для кредитования азербайджанского малого бизнеса.

Одна из самых крупных микрофинансовых организаций Азербайджана - небанковская кредитная организация FINCA – за первый месяц 2008 года расширила свой кредитный портфель еще на 3%. Суммарный портфель на 1 февраля 2008 года составил $45,399 млн. При этом 51% портфеля пришёлся на долю участников групп заёмщиков ($23,394 млн.), а оставшаяся часть - на индивидуальных получателей кредитов ($22,004 млн.). За 2007 год суммарный портфель FINCA был равен $44 млн. FINCA Азербайджан пионер микрокредитного рынка республики, так как начал свою деятельность в 1998 году. Сегодня FINCA имеет 23 филиала, самую крупную филиальную сеть среди небанковских кредитных организаций. FINCA предоставляет возможность получения средств на сумму от $50 до $30 тыс. в течение 1-7 дней по ставкам от 2% ежемесячно, как индивидуально (с залогом), так и коллективно, в группе заемщиков по 4-6 человек (без залога). По итогам 2007 года клиентская база НБКО охватывала более 74,26 тыс. человек (за январь 2008 года клиентскую базу расширена ещё более чем на 1 тысячу человек).

А вот новый участник рынка также демонстрирует неплохие результаты. Кредитный портфель небанковской организации Icma Kredit по состоянию на 1 января 2008 года составил 26,216 млн. манатов (в 3,8 раза превышает аналогичный показатель на 1 января 2007 года). В структуре кредитов 80% средств были направлены на развитие малого и среднего предпринимательства, остальное – субъектам предпринимательства производственной и обслуживающей сфер. Icma Kredit действует в Азербайджане с памятного 2005 года.

У истоков национального рынка микрокредитования по праву стоит Всемирный банк. И результаты налицо - почти в 250 селах были вложены инвестиции по ряду проектов в целях развития экономической и социальной инфраструктуры на районном уровне. Программа ассоциирована на 1 миллион пользователей (она будет продолжена дополнительно 400-500 микропроектами). Другим важным приоритетом сотрудничества стал усовершенствованный доступ к финансам в отдаленных регионах, в частности для сельскохозяйственных работ. В тех местах, где нет коммерческих и банковских структур, будет продолжена работа по использованию услуг финансовых отделений почтовых управлений. Вместе с тем, предусматривается использование мобильных телефонов для предоставления банковских услуг. По сельскохозяйственной программе было сформировано 30 кредитных союзов и 1500 дебиторских групп. Что интересно, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) активно развивает собственные программы по малому кредитованию через отобранных банков-операторов. В настоящее время ЕБРР заменяет тройку азербайджанских банков в программе 5-летней технической поддержки по компоненту микро-, малого и среднего кредитования в рамках рамочной программы финансирования банков (AMBF-MSE). ЕБРР подписал соглашение о завершении AMBF-MSE для Bank of Baku, Bank Respublika и Unibank. За 2 года в рамках AMBF-MSE было предоставлено 7 тысяч кредитов на $33 млн. Теперь содействие по AMBF-MSE будет предоставляться ParaBank, AGBank и Azerdemiryolbank. Менеджер программы Андреас Франке отметил: «В дальнейшем участниками программы станут Rabitabank, банк NIKOIL и Muganbank»

Как известно, микрокредитование отличается от обычного банковского кредита. Размером. Сумма определяется, исходя из размера среднего займа по стране. В США средний кредит - это $39 тысяч, в Европе - $13 тысяч, в странах Балтии - $7 тысяч, в России - $2 тысячи. Очень важное - для получения микрокредита не обязательно предоставлять кредитору залог. В качестве обеспечения микрокредита могут выступать те активы, которые не принимаются в расчет банками – совесть или соседская корова. Недостаток здесь один - высокие как в ломбарде ставки, до 3% в месяц. Срок микрокредита - от месяца до одного года. В Азербайджане рынок микрофинансирования развивается почти на протяжении 12 лет. Реальных достижений не так много. По нашей оценке рынок микрофинансирования Азербайджана составляет порядка $2 миллиардов. Рынок закрыт только на 20%. Что важно, микрофинансирование не является конкурентом местному банковскому сектору (у того своей базы роста предостаточно). Скорее напротив - приучая частника к работе с кредитными ресурсами, именно оно создает основу для экспансии банковского бизнеса (через механизм формирования кредитной истории). Плюс социальный финансовый мультипликатор. Ведь социальная работа это не лозунг, не фраза, а реальная деятельность, позволяющая достичь практических результатов. С бедностью надо не бороться. Надо повышать реальное благосостояние граждан Азербайджана. Надо найти способ демонополизации и вывода из тени местного бизнеса. Надо нормально жить и работать. Формировать достаток. Безработица не должна быть монстром, который переместил за пределы нашей Родины миллион гастарбайтеров. Часть невиданных в мире экономических достижений (и нефтевалютных потоков) очень бы хотелось направить – в русло микрофинансов.

Годы ожидания
Как сообщил год назад, в феврале 2007 года, председатель правления Национального банка Азербайджана Эльман Рустамов, разработка законопроекта «О микрофинансировании» завершена. Законопроект предполагает регулирование уровня уставного капитала микрофинансовых организаций, пруденциальные нормативы, практику управления и т. д. Часть нормативов (в том числе и по уровню капитала) будет утверждаться НБА. При этом предполагается увеличение этого норматива, так как в существующем виде (4 тыс. манатов) он уже не отвечает потребностям экономики. Микрофинансовые организации получат статус небанковских кредитных организаций с ограничением права привлечения депозитов. Принятие закона ожидалось еще в 2005 году. У наших соседей по-другому. Так закон Республики Узбекистан «О микрофинансировании», был принят Законодательной палатой 21 июня 2006 года и одобрен Сенатом 25 августа, вступил в силу с 15 сентября текущего года. Этот Закон регулирует отношения в области развития рынка микрофинансовых услуг, обеспечения потребностей граждан и субъектов предпринимательства в финансовых средствах и услугах для повышения их деловой активности. Законодательство о микрофинансировании состоит из вступившего в силу закона и иных актов законодательства. Был принят ряд законодательных документов в сфере микрофинансирования, регулирующих отношения микролизинга, микрокредитования и других микрофинансовых услуг.

ВЫВОДЫ: Азербайджан у порога микрофинансовой революции. Микрофинансовый миллиард обязывает. Планку одного миллиарда мы пройдем уже в 2008 году. Наиважнейший индикатор грядущей микрофинансовой экспансии - наступление профессиональных банков по всей линии микрофинансового фронта. Азербайджанская Ассоциация микрофинансирования (AMFA) в течение 2008 года намерена расширить число своих членов. Но за счет кого? Вот здесь и ответ. AMFA сегодня объединяет 22 организации. Но ряды AMFA будут пополнены ещё 6 членами. Факт расширения был анонсирован самой AMFA. Новобранцами станут DebutBank, ParaBank, Azerbaijan Credit Bank, Bank Respublika, Bank of Baku и кредитный союз Komek. Почти все эти организации сейчас являются партнёрами AMFA. Не секрет, даже дилетанты знают, что сегодня нацпроблемы данного рынка - это капитал и риски. Новые игроки обладают капиталом и неплохо отсекают риски. Еще добавим отряд банков подготовленный EBRD (и обеспеченный миллионными кредитными линиями) к микрозаймам. Плюс законодательная база. Именно она сегодня отсекает основной приток новых участников, так как лишила их правил игры и регистрации. Значит рекрутироваться будут уже сформированные и работающие банки.

Если сделать экскурс в развитие малого бизнеса и индивидуального предпринимательства, станет понятно – фундамент этого рынка микрофинансирование. Сегодня проблемы малого бизнеса - стоимость денег для него же, не была темой нашего разговора. Это как-нибудь потом. Но азербайджанские банки поняли простую истину. Тут ведь не только супер-успешный пример Азербайджанского банка микрофинансирования (АБМФ). Все проще. Господин любого рынка это «СПРОС». Уже есть спрос на второй микрофинансовый миллиард. А вздутие банковского сектора перенаправит капитал в русло микроденег. Азербайджанские банки вступают в схватку. Что произойдет дальше? Поживем – увидим….

http://www.ceo.az/businessobserver/finance/10075.html