Не секрет – Азербайджан страна переходной экономики. От командной советской модели к рыночной. Что же двигает рынком в солнечной республике в начале III тысячелетия? Исходя из государственных отчетов о процентном приросте ВВП и заключений иностранных арбитров, конечно же, ее величество НЕФТЬ. Именно здесь мы - чемпион мира. Состоятельные обитатели покупают дорогие товары нарасхват. Несостоятельные покупают что попроще, или просто контрафакт из Поднебесной. А вот некоторые люди покупают товары в кредит. Вроде бы выгодно. Так как процент инфляции сопоставим с банковским процентным кредитом. О кредитах слышали многие. Некоторые их знают не понаслышке. Определенная категория граждан, обремененная банковским интеллектом, даже пальцы может загнуть на следующие виды кредитов: инвестиционный кредит, кредит на пополнение оборотного капитала, потребительский кредит.

В нашем разговоре в роли главного героя потребительский кредит. Именно потребительский кредит по доступности стоит на месте №1. Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций в мире. Известно из учебников - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита выступают кредиторы. В Азербайджане в большинстве случаев это коммерческие банки. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Но самое главное - это роль потребкредита в экономике. Ведь потребительский кредит ускоряет реализацию товаров. И что очень и ОЧЕНЬ важно! Именно здесь сосредоточен громадный потенциал развития системы безналичных расчётов.

На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. Есть и такая новая форма покупки в рассрочку как соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Плюс потребительский кредит привязывает специалистов к определенным предприятиям (фирмам). В этом случае работает мотивационно устроенная связь. Текучесть кадров снижается. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. А кадры, как известно, решают все ….

Сегодня аксиома и закон - одним из главных двигателей экономического развития в переходных экономиках Европы, в том числе и стран СНГ, является потребительский бум. Азербайджан здесь не исключение. Во всеобщем «алвере» правит бал именно потребительский рынок. Имеет ли он связь с кредитом национальной экономике. Давайте сравнивать и считать… Кредитные вложения в экономику Азербайджана увеличились в 2007 году и достигли 4664,6 млн. манатов. Годовой рост кредитования превысил 97,4%. Из общего объема кредитных вложений 54,9% пришлось на долю частных банков, 42,7% - на долю государственных банков и 2,4% - на долю небанковских кредитных организаций. Физическим лицам выданы кредиты на сумму 1605,5 млн. манатов. То есть 34,4% общенациональной банковской кредитной корзины - именно здесь и локализован азербайджанский потребительский кредит. Точно вычислить который реально возможно только при детальном анализе корзин всех банков республики, что сложно чисто технически. Но есть вариант «Б» - оценить размерность с допуском или приближением. Поэтому получим цифру в 1 миллиард манатов. Это и есть потребительский кредитный миллиард. Что очень занимательно – индустрия Азербайджана получила кредита в три раза меньше чем покупатель иностранного товара. То есть сферы промышленности и производства прокредитованы на 308 млн. манатов (6,6% от национальной кредитной корзины).

Давайте сделаем экскурс в ВВП. Так в 2007 году ВВП Азербайджана вырос на 4,7 млрд. манатов и достиг 25,2 млрд. Национальная кредитная корзина составила 18,5% ВВП Азербайджана. А кредиты физическим лицам 6,37% от ВВП. Значит наш потребительский кредитный миллиард составляет 4% ВВП республики. Потребительские кредиты конечно же сосредоточились в сегменте частников. Ведь это классический банковский ритейл. По оценкам авторитетных экспертов объем розничных кредитов в Центральной и Восточной Европе составляет порядка 12% от ВВП, в развивающихся странах Азии 28%, а в развитых странах 58%. Но весь интерес лежит не в том, сколько мы заняли на потребительские товары (автомобили, мебель, бытовую технику) – а какому производителю и какой стране мы оплатили экономическое развитие. Очевидно не производителю из солнечной республики. Свыше 1-го миллиарда долларов мы инвестировали в прогресс и индустриальное развитие Европы, Америки, Китая, Турции, России, Ирана и далее…. Хотя конечно можно спать спокойно. Денег, то есть нефти хватит на всех. Вот и по информации Государственного комитета по статистике денежные доходы населения Азербайджана за 2007 год увеличились на 40,3% и достигли 14,3 млрд. манатов (AZN).

По оценкам авторитетных экспертов обычно в цивилизованных странах уровень доходов и эквивалентен сумме потребительского кредита. У нас потенциал роста свыше 10 раз. Круто, но справедливо. Но вот более грустно смотрится другое - банковские вклады населения в 2007 году составили 1368,1 млн. AZN. Из них 789,1 млн. манатов (57,7%) вкладов сделаны в иностранной, 579 млн. в национальной валюте. То есть национальное накопление граждан меньше полученного кредита. Значит, не сами заработали, а взяли некие иностранные деньги. И не секрет – намного более дешевые, чем родной манат. Рекордные объемы продаж легковых автомобилей и мобильных телефонов могут вдохновить только идиотов. Или может быть их собирают на задворках аэропортовской ярмарки. О потугах национального автопрома локализованного в Гяндже рассказывать не надо. Результаты, как говорится, налицо. Одно радует, что суперавтомобиль «ОКА» не стал обязательным к массовому применению на просторах республики. Оно ведь и правильно. Позорить наши новейшие автобаны и супермосты такими машинами республике не к лицу.

Внесло ли важный вклад в рост национальной экономики прошлого года активное потребительское кредитование азербайджанскими банками? Не верится как-то. Правда, картину попыталось скрасить Министерство финансов. Так как Минфин Азербайджана связывает высокие темпы роста страхового рынка страны в 2007 годe с увеличением объема потребительских кредитов, выдаваемых банками. Согласно анализу самого Минфина, столь высокий темп роста страхового рынка связан с увеличением количества потребительских кредитов, выдаваемых банковскими учреждениями. "Так как потребительские кредиты относятся к группе высоких рисков, то банки с целью минимизировать свои риски обращаются к страховым компаниям. В целом такая ситуация положительно влияет и на развитие банковского сектора", - сказано в отчете. Что очень интересно - Минфин отмечает, что аналогичная тенденция наблюдалась и в 2006 году. Но ведь есть и в этом вопросе цифры. Объем страхового рынка прошлого года составил 147,20 млн. AZN (на 63% больше в сравнении с периодом предыдущего года). Основная часть страховых сборов пришлась на добровольные виды страхования - 126,03 млн. AZN. По страхованию жизни аккумулировано 2,14 млн.. По обязательным видам страхования было собрано 21,18 млн. AZN. Объем выплат по страховым случаям в 2007 года составил 35,62 млн. AZN (на 20,1% меньше в сравнении с 2006 годом). А рост премий как раз был обеспечен преимущественно за счет страхования транспортных средств. Феноменальный рост в 11,7 раз (до 36,49 млн. AZN). Вот что значит автомобиль и потребкредит на него!

Есть и еще одна сторона медали потребительского кредитования. Фундамент потребительского кредита в цивилизованных странах - кредитные карточки. В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Так как. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег. Но в Азербайджане трансакции по кредитным картам мизер от всего пластикового оборота. На рынке царствуют простые дебетные карты для тривиального снятия наличности. Так что об этом сегменте серьезно говорить не приходится.

В заключение. Говоря о возможностях и потенциале развития потребительского кредита можно конкретно сделать выводы. В ближайшие годы прирост потребительского кредита в Азербайджане возможен в разы. К примеру, в России на каждого жителя от младенца до старика приходится порядка $600 потребительских кредитов. А в Азербайджане троекратно ниже. Но нас может ожидать и кризис. Так как финансовый эксперт из Европы, управляющий директор АО «SAFC» Бертран Госсар, отмечает, что правильное управление колоссальным портфелем потребительских кредитов на сегодня является актуальной проблемой финансового рынка не только СНГ, но и всех развитых стран. Значительные объемы потребительского кредитования являются типичной чертой всех развитых экономик мира. В Азербайджане реальная ставка потребкредита приближается уже к 30%. Самое распространенное автокредитование – 24 – 26% годовых. Например, ставка по автокредитованию в США составляет примерно около 7% годовых. Опыт США очень интересен в силу наличия там развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. В солнечной республике с ее традициями «тотального алвера» меджлисменам придется трудиться годами.

В США действуют, например, антидискриминационные правила - закон о равных возможностях; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю - закон о достоверной информации в кредитовании; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и многое другое. В начале марта 2008 года стало известно, что Государственная служба контроля над потребительским рынком при Министерстве экономического развития Азербайджана приступила к разработке законодательства для регулирования потребительского рынка страны. Ведётся работа над программой регулирования торговли в Азербайджане до 2012 года и законопроектом о развитии торговли. Тут, как говорится, будем ждать Возвращаясь к национальному потребительскому кредитованию, следует иметь в виду, что оно намного сильнее влияет на спрос, чем кредитование предприятий торговли. В свою очередь спрос, казалось бы, должен стимулировать сбыт и деловую активность производителей. Однако в реальности потребительское кредитование финансирует исключительно иностранную экономику. И это общеизвестно.

http://www.ceo.az/businessobserver/finance/11011.html