Пытаюсь понять, как решают квартирный вопрос в Америке. Наткнулся вот на текстик. Мне показался интересным.
Как купить квартиру в США
По ту сторону ипотеки: Как россиянин может взять ипотечный кредит в США.
Собственный домик на побережье океана или уютная квартирка на Манхеттене доступны не только владельцам нефтяных скважин, футбольных клубов или медиа-магнатам. Чтобы стать собственником жилья за границей, не нужно обладать миллионами долларов, достаточно взять ипотечный кредит в местном банке.
Вот и мой бывший однокурсник Дима, едва отметив свое тридцатилетие, решил обзавестись собственной недвижимостью за границей.
Выслушав его историю о том, как он, российский гражданин, получил в Штатах ипотечный кредит, я реально осознал, как сильно наша банковская система отстает по своему развитию от американской. Как бы отечественные банки ни старались привлечь частных клиентов, декларируя выгодные, по их мнению, условия предоставления ипотечных кредитов, приходится констатировать, что ипотека в России в настоящее время находится в стадии зародыша. А ждать рождения полноценных ипотечных банковских предложений, нам, похоже, придется не девять месяцев, а намного дольше.
Тот уровень процентных ставок, который предлагают сегодня наши банки (11 — 13% годовых в валюте), был в Америке почти 25 лет назад. Хочется верить, что до нынешних американских ставок (5 — 5,25% годовых) по ипотечному кредиту России удастся дойти намного быстрее.
О пользе долгов
Приехав работать в Штаты, Дима получил рабочую визу (выдается минимум на три года) и карту social securities (аналог нашего ИНН). Отмечу сразу, что получить ипотечный кредит в Америке иностранец может лишь после того, как проработает в стране как минимум три года и за это время докажет свою платежеспособность, "наработав" себе при этом приличную кредитную историю. Нелишним будет, если к тому времени он подаст прошение на получение вида на жительство (green card).
Первый заем — самый сложный этап, но начинать с чего-то надо, поэтому мой друг открыл счет в банке, куда Димин работодатель перечислял зарплату. Помимо этого приятель начал покупать вещи в магазинах по кредиткам, которые банки выдают вполне охотно. Тем более что первоначальный кредитный лимит по ним не превышал $200 — 300. По статистике, средний американец имеет 7 — 8 кредитных карточек, совокупный объем кредита по которым составляет в среднем $16 000, не считая ипотечного займа.
"Чтобы тебя здесь приняли за своего, научись жить в долг. Иначе тебя просто не поймут", — напутствовал нашего героя умудренный опытом коллега Димы, проживший пять лет в браке с американкой.
Этому совету и последовал мой приятель, влезая постепенно в новые долги. Со временем он превратился в среднестатистического американца. Через три года сознательной "долговой ямы" Дима решил обзавестись собственной недвижимостью.
Для получения кредита заемщик обязан предоставить банку свою карту social securities, водительские права, а также справку о доходах от работодателя. При принятии решения о выдаче кредита банк отправляет номер social securities в кредитные бюро. Их в Америке три: Equifax, Experian и TransUnion. Те, в свою очередь, в течение 20 — 30 минут высылают ответ, где указывается количество баллов, выставляемых агентствами. Оценки агентства будут тем выше, чем больше займов вы набрали. Своевременность платежей также отражается в оценке. Вы хороший заемщик, если набрали как минимум 700 баллов. Все три компании присылают разные оценки, банк выбирает средний и ориентируется по нему.
Помимо этого банк-кредитор самостоятельно отправляет запрос в Title Company (аналог наших учреждений юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним). В полученном документе отражаются имена всех прежних собственников приобретаемой заемщиком недвижимости, а также информация об отсутствии или существовании какого-либо залога под это имущество.
В Америке так же, как и в России, в обязательном порядке производится оценка приобретаемого жилья. Ее проводит независимый эксперт, имеющий на то спецлицензию (его услуга обойдется заемщику примерно в $250).
Честность в кредит
Рассчитывать на ипотечный кредит в Америке может заемщик, чей ежемесячный доход составляет не менее $4000 (при этом с учетом налогов и выплат по другим кредитам расходы не превышают 45 — 50% от дохода). Мой друг оказался в числе таковых: размер его зарплаты находился в пределах среднестатистической — $4000 — 4500. Прибавив к основному кредиту сумму побочных издержек в размере $600 (андеррайтинг кредитного пакета, подготовка документации, услуги оценщика и нотариуса), банк выдал ему тридцатилетний кредит на сумму $400 000 для покупки двухэтажного домика с тремя спальнями в пригороде Сан-Франциско. Ежемесячный платеж за кредит на срок 3 года составляет $2100, включая платеж за страховку недвижимости в размере $120. Отметим, что банку потребовалась всего неделя для того, чтобы рассмотреть заявку Димы.
Я был
Читать далее...