Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Как сэкономить?

На тему "Как сэкономить" пишу варианты, может быть из них что-то Вам подойдёт.
То, что муж вносит оплату за жильё, замечательно. Иначе бы это пришлось делать Вам.
Полученный доход за месяц можно разложить по конвертам, я надписала маркером "кармашки" в фотоальбоме и раскладываю туда суммы на траты. Сначала обязательные (как правило, ежемесячные): кв.плата, питание, Интернет, мобильная связь и т.д. Причём в нашей семье используем только мобильную связь, т.к. установка и оплата стационарного телефона на сегодняшний день неоправданно дороги. Телевидение заменили на Интернет ("качаем" всё интересное из сети) и чтение газеты (выписываем на год, скооперировавшись с родственником, подписка оформлена на пенсионера, так дешевле). Затем траты необходимые, но "не частые": одежда по сезону (коллекции прошлого сезона дешевле, можно рассмотреть вариант хорошего секонд-хэнда), опять же сезонные закупки продуктов (как вариант коллективные закупки с родственниками или друзьями, желательно закупать "сырьё" - мясо, рыба, крупы, масло.), досуг, подарки. Ещё резерв - на непредвиденные расходы.
Можно продумать меню. Вас двое, в этом плане легче планировать. Дочка навряд ли ест ведёрками, да и мясоедством в больших количествах отличаются семьи с преобладанием мужской составляющей (хотя бывает по разному).
Если умеете шить/вязать, то часть гардероба можно изготовить самим, также решить вопрос с подарками.
Есть ещё вариант - дополнительный заработок.
Предложенные мною варианты почерпнула из этого форума, почитайте соответствующие темы.
Сэкономленное/заработанное дополнительно откладывается для накоплений.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Анализируем и планируем расходы: как и для чего это делать

я вас очень понимаю! Я сама это проходила и преодолевала. Очень сложно давалось мне... Но! Здесь только вопрос мотивации. И ответ на вопрос "Зачем не это? Что я буду иметь в итоге?" Лично у меня было очень высокая мотивация - я хотела вылезти из нищиты и иметь то, что мне охота. Именно прожив с первым мужем 8 лет в нищите, будучи свободолюбимой, я устала от зависимости по отношению к материальному. Мне хотелось в планировщике на неделю иметь такие пункты как купить себе то-то в понеделник, во вторник сходить на массаж, в среду поужинать в ресторанчике, в четверг на маникюр, в пятницу в ночной клуб закрытова типа с подругами, в субботу с друзьями в боулинг, в воскресенье с ребенком весь день в детском развлекательном центре... Но на все нужны были деньги, которых у меня не было и взять негде... И когда я себя просто заставляла это делать - учитывать траты и доходы, планировать траты на следующий месяц и получила через 2 месяца первые плоды: купила себе блузку и юбку (в кой-то веки!); то поняла, что все запланированное РЕАЛЬНО достигнуть. И уже через полгода мы с дочерью плескалист на морях, жили в нумерах, где 2 раза в день убирала уборщица и в кафе нас кормили 5 раз, а машинка-автомат в душе нашего номера стирала наша белье и сушила... Это я достигла одна, с одной зарплатой, без помощи родственников и друзей, кредитов и займов! После этого уже вопрос не стоял ни в моей душе, ни в моей голове - вести детальный учет трат и доходов или не вести.

можно для начала спланировать когда и какую сумму вам надо оплатить в течение года. Прямо сделайте в Экселе табличку на год вперед и распланируйте. И отсчитайте сколько с сегодняшнего дня вам надо каждый месяц откладывать, чтобы к дате платежа сумма уже набралась. Сразу возникнет другая картина ситуации и уже не такая шоковая. Посмотрите, с учетом этих сумм и обязательных трат каждый месяц вы укладываетесь в бюджет месяца? Если нет, что вы будете предпринимать для решения этой задачи? Какие резервы и взможности вы найдете, решая эту задачу? Где эти суммы будут храниться, ожидая своей даты оплаты? Как вы обеспечите неприкосновенность этой наличности, чтобы ее не растратить?

И еще... Попробуйте спланировать сразу же праздники. Какие праздники вы будете праздновать в году, к кому на ДР пойдете, кого поздравите, как справите свой ДР и близких? Конкретно вы планируете какую сумму потратить на подарки, если вы будете приглашены, а сколько вам обойдется празднование ДР мужа (вашего, ребенка, мамы, собачки и т.д.)? Сколько времени осталось до ближайшего праздника семьи или ДР? А до следующего после него? Сколько вам надо отложить денег, чтобы эта статья расходов у вас была готова потратиться к дню икс?

.... "Во-вторых, у меня план идет ГОДОВОГО бюджета! Это как раз делает комфортным покупку сезонной резины на машину, страховка, поборы дорожные в виде пошлин..."

ВОПРОС: Скажи, пожалуйста, а как проходят эти покупки в месячном бюджете? а может определенные статьи в месячный бюджет ты не включаешь?

ОТВЕТ: Все правильно вы себе представили. Несколькими постами ранее я подробно расписала как я распределяю расходы по фондам и статьям. Траты из годового бюджета делаются строго в определенные даты. До этого момента накапливаются в фонде "Планируемые приобретения" в соответствующей статье трат в Экселе. Физически они лежат на депозите. Обычно на депозите СФ. К моменту платежа накапливается определенная сумма и я оплачиваю или безналом, или переводом, иногда налом.

Из месяца в месяц, распределяя доход в день его поступления, я прибавляю в статью трат на шины фонда "Планируемые приобретения" сумму по плану (она не обязательно каждый месяц одна и та же). Т.е. в трате на шины у меня в январе было 10 тыс, в феврале я прибавила по плану 1,5 тыс. и в графе у меня автоматом прибавляются вложения и в итого уже стоит сумма 11,5 тыс. Составляя траты на март, я этот фонд просто копирую и вставляю в бюджет марта. При поступлении дохода в марте, я снова прибавлю запланированную сумму к имеющимся уже 11,5 тыс. тысячу рублей и мне высвечивается в итого этой статьи затрат 12,5 тыс. Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

...."Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

А скажи, пожалуйста, на каждую планируемую покупку ты открываешь разные счета? или все лежит на одном счете, просто ты сама для себя знаешь - столько-то денег на это, столько-то на то....а если для накопления на покупку надо месяца 3? тоже депозит открываешь? или дома где-нибудь в укромном уголке хранишь?"

У меня два депозита в основном. В одном СФ, т.к. я выбираю тарифы с максимальным доходом и в основном на этих тарифах снятие уменьшает доходность. Второй как раз для фонда "Планируемые приобретения" (для всех статей трат этого фонда). Обычно это тарифы с невысокой доходностью и от снятия наличности процент начисления не падает.

В фонде "Планируемые приобретения" каждая статья подробно расписана на что она, Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

10 главных заблуждений по отношению к деньгам

Для чего нужны деньги и как к ним стоит относиться?
Ответов на эти вопросы существует масса, и зачастую сторонники противоположных подходов готовы биться до последнего, отстаивая свои принципы. Тем не менее имеются и явные заблуждения, которых необходимо избегать при работе с деньгами.

10 главных ошибок по отношению к деньгам:
1. Чем больше денег, тем счастливее человек

Пожалуй, это мнение является наиболее распространенным на сегодняшний день, равно как и на протяжении всей истории человечества. Однако не стоит забывать о том, что счастье является куда более сложным понятием, нежели материальный достаток. Большинство философов сходятся во мнении, что деньги еще ни разу никого не сделали по-настоящему счастливым, давая лишь видимость подобного состояния. Кроме того, на смертном одре люди, как правило, не склонны думать о деньгах, да и с годами все чаще приходит осознание, что путь к счастью не лежит через сундуки, набитые богатством.

2. Чем больше доходы, тем меньше долгов

Довольно часто общество сталкивается с суждениями на тему того, что большой заработок защищает людей от "долговой ямы". Однако на простом примере с той же ипотекой становится понятно, что доходы и долги чаще всего никак не связаны. Существует ли принципиальная разница между тем, кто зарабатывает в год $50 тыс. и вынужден брать кредит под покупку недвижимости в размере $100 тыс., и тем, кто зарабатывает $500 тыс. и берет ипотеку на $1 млн? В действительности, разницы между ними нет никакой. Более того, слишком часто приходится видеть людей, чьи долги лишь возрастают по мере роста доходов.

3. Богачи предпочитают роскошную жизнь

Существует расхожее заблуждение, будто всякий миллионер живет в роскоши, разъезжает на дорогих автомобилях и одевает в шикарные наряды. Конечно, мир полон и таких любителей сладкой жизни, которые ни в чем себе не отказывают. Впрочем, в большинстве случаев это примеры мотовства и неумения обращаться со своим состоянием. А вот большинство опросов показывает, что среднестатистический миллионер в США ездить отнюдь не на люксовом автомобиле, на протяжении многих лет живет в обычном доме и предпочитает одеваться в простую повседневную одежду. Эти люди отдают предпочтение накоплению и приумножению своего состояния, а не растрате его ради шика и блеска.

4. Чем больше денег, тем меньше забот

Такого мнения могут придерживать лишь те, кто вообще ничего не смыслит в деньгах. Еще ни разу деньги не сделали никого беззаботным. Даже в том случае, если богачи прожигают жизнь, им приходится переживать по меньшей мере из-за того, что денег становится все меньше. Впрочем, большинство миллионеров и их "старших братьев" миллиардеров постоянно работают и не перестают заботиться о текущих делах. Более того, многие из них участвуют в благотворительных кампаниях и прочих общественных проектах, которые также требуют массу времени и хлопот.

5. Деньги помогают устроить семейное счастье

Здесь стоит обратиться назад к самому первому пункту, из которого стало ясно, что деньги совсем не приносят счастья. Точно также не стоит ожидать, что с мешком денег за спиной удастся найти любовь в жизни, создать надежную и крепкую семью и прожить жизнь в счастливом браке. Конечно, материальное благополучие было и остается неотъемлемой частью семейного спокойствия, но одним кошельком едва ли удастся сохранить единство. Многие семейные пары распадаются от недостатка внимания со стороны одного из супругов, который или которая полностью отдается работе и зарплате, забывая про домашние дела.

6. Деньги дают возможность веселиться

Совсем необязательно быть богачом, для того чтобы жизнь стала полной веселья и развлечений. Как правило, эти жизненные ценности свойственны людям с низким и средним уровнем дохода: им не приходится тратить сутки напролет ради приумножения своего богатства, также они могут позволить себе куда больше развлечений и отдыха.

7. Деньги гарантируют безопасность

Есть мнение, что рост благосостояния делает жизнь более предсказуемой и обеспечивает защиту от форс-мажоров. Деньги якобы позволяют стать более защищенным, в чем действительно есть доля истины. Однако надежная страховка и лучшие врачи не могут гарантировать избежания несчастных случаев и прочих непредвиденных событий. Так что, прежде чем думать о безмятежной жизни, стоит задуматься, приведут ли деньги к этой цели.

8. Деньги открывают двери к полезным знакомствам

По опыту состоятельных людей уже давно известно, что деньги позволяют завязывать знакомства с другими богачами. Однако далеко не всегда новые знакомые оказываются полезными, поскольку с действительно нужными людьми выйти на постоянный контакт удается лишь тяжким трудом на переговорах и совещаниях. В остальных случаях можно надеяться лишь на знакомства без гарантии помощи или поддержки.

9. Деньги позволяют познавать мир

Это расхожее заблуждение, которым предпочитают оправдываться те, кто попросту не хотят выходить Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Финансовая независимость: действуйте, пока ваш поезд не ушел!

Россияне задумываются о формировании накоплений перед выходом на пенсию. Увы, но в этом возрасте действовать уже поздно. Начинать надо было раньше. Как можно сформировать капитал? Для начала нужно перестать транжирить. Советы финансового консультанта Алены Никитиной.
Как достигли финансового успеха миллионеры? Статистика показывает, что миллионы были накоплены только лишь благодаря разработанной и эффективно работающей системой Money Management, включающей в себя несколько этапов по работе с личными деньгами:

Достаточный для закрытия текущих потребностей личный доход и выработка излишков денег.
Построение системы контроля получаемых и расходуемых средств.
Построение системы организации личных финансов.
Разработка и контроль системы инвестирования.
Финансовая независимость – это достижение одного из этапов системы организации личных финансов. На данном этапе инвестиционный портфель человека видоизменяется от накопительного (инвестиционного) к рентному (получение пассивного дохода). При этом работа над инвестиционном портфелем продолжается. Используются отличные от «накопительного инвестиционного портфеля» инструменты

Облигации с купонными выплатами,
Акции с дивидендами,
Рента от сдаваемой внаем недвижимости,
Проценты по денпозитам,
Дивиденды от бизнеса.
Но до выстраивания системы необходимо определить, как именно будет выабатываться доход, который будет затем более консервативно инвестироваться:

1. Путь гениальной идеи – удачный проект в нужное время и в нужном месте. Вспышка, молния, озарение – приятно, что хорошие идеи приносят хорошие деньги. И успешная реализация проекта в виде прибыли. Сначала проект начинает собственник бизнеса или небольшая группа, а затем заинтересованная в успешности проекта команда доводит ее до совершенства.

2. Вариант долгого и кропотливого труда и выстраивания долгосрочной стратегии роста компании. Гуру инвестирования Уоррен Баффет считает, что основа успеха кроется в терпении и умении ждать. И вы должны учиться этим качествам, если действительно хотите стать финансово независимыми и успешными в этой жизни.

Есть ли в вашей жизни названные признаки финансовой независимости? И как вы выстроили свою личную систему мани-менеджмента? Вы более спонтанны и амбициозны или организованны, планомерны и консервативны? Второй тип людей по моему опыту более успешен, так как накапливает больший капитал даже при меньших доходах за счет более частых и регулярных инвестиционных сумм. Первый тип людей ждет крупного поступления денег, чтобы его инвестировать, а второй откладывает каждый месяц, пусть и немного, всего 3-5% от дохода. Зато эти небольшие суммы при условии ежемесячного инвестирования растут как снежная лавина. Капитал постепенно увеличивается и через 3-5 лет формируется в довольно существенную сумму денег.

Далее мы должны проанализировать ваше состояние на сегодняшний день и перспективы его оптимизации:

Если у вас есть начальный капитал, высокий доход и низкий расход, то вы смело можете рассчитывать на то, что в скором времени достигнете финансовой независимости.

Но если вы:

Молоды, амбициозны, хотите все и сразу,
Планируете инвестировать миллион со сделки, которая назревает через 3-6-9-12 и т.д. месяцев,
Хотите купить квартиру в следующем году, несмотря на то, что у вас маленький первоначальный взнос и только лишь потому, что «жаль отдавать деньги за аренду»,
вам обязательно необходимо поработать над своим финансовым образованием, иначе вы потеряете на высоких комиссиях значительную часть своего капитала.

Если вы планируете достичь финансовой независимости за 60 месяцев, вы этого добьетесь. Это возможно, но при лишь одном условии – вы будете инвестировать 75% своего дохода. Если вы можете инвестировать только 10% или 60% своего дохода, то вы достигнете финансовой независимости позже.

Рассмотрим кейс:

Кто: руководитель отдела продаж в крупном банке.
Семейное положение: холост.
Возраст: 35 лет.
Доход: 600 тыс. руб в месяц.
Цели: приобретение квартиры в Москве через 5 лет и достижение финансовой независимости.

Ресурсы: инвестирование 75% своего дохода (450 тыс. руб. ежемесячно, 5,4 млн руб. ежегодно).

Инструменты инвестирования:

1 этап: срок инвестирования 1-3 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – банковских депозитов.
2 этап: срок инвестирования 3-5 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – инвестиционных фондов и низколиквидных инструментов – недвижимость, облигации, пенсионные программы в страховых компаниях, счета в зарубежных банках.

Результат инвестирования:

1. Приобретение через 5 лет квартиры в Москве за 10 млн рублей.
2. Пенсионный портфель стоимостью 20 млн рублей с ежемесячной гарантированной выплатой в размере 115 тыс. рублей.

Обязательные элементы составления плана организации личных финансов и достижения финансовой независимости при планировании нескольких целей:

1. Пропишите Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Как достигать в два раза больше целей, или Основы управления личными финансами

Уроки финансовой грамотности от Ольги Соборновой заставят задуматься о своем будущем и настоящем, о пенсии, о деньгах и о том, как ими лучше распоряжаться. Не стоит это дело пускать на самотек. Ваше обеспеченное «завтра» зависит только от прагматичного «сегодня».
Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».

Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.

В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.

Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.

Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?
1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?

Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
Да мне почти все равно,– начала Алиса.
Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.

2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:

Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов
Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.
Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.

«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.

3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния –безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.

Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.
4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

ВОПРОС-ОТВЕТ

ВОПРОС: Очень интересно как вы составляли финансовый план. Например, как вы уместили в него все покупки, отдыхи и квартиры-ремонты. В какой последовательности?
У вас изначально высокие доходы? Иначе не представляю как можно купить квартиру.
Как формировали СФ и в какой момент начали это делать?


ОТВЕТ: Я прочитала книгу "Личный финансовый план" Савенка. До этого проходила тренинг и несколько семинаров по финансам. Там подробно были занятия по личному финансовому плану. У Савенка написано про это очень подробно и доступно. Главное не переверать его при составлении плана. Так же в составлении финплана участвовал финансовый консультант. Он как раз помогал составлять доходную часть, он же и разрабатывал инвестиционный портфель, с ним вместе мы отслеживали доходность портфеля.

Составление заняло полгода. Для этого мне пришлось не просто помечтать что я хочу, а собрать кучу данных, делать расчеты. Мы с мужем начали с того чего мы хотим ВООБЩЕ в итоге, потом чего мы хотим в ближайшие годы. В итоге и выявилось - ремонт, отдых на море раз в год, путешествия, гардероб, спорт и т.п. Из составленного на ближайшее время финплана поставили приоритеты - важно, желательно, роскошь. И по этим критериям "расфасовали" наши финансовые цели на ближайшие годы + наши далекие финцели. Естественно начали из категории важно. Потом смотрели укладываемся мы в траты с учетом финплана. Оказалось нам надо лет 5-6, чтобы сделать только ремонт... Доход тогда был 25 тыс. Пришли к решению, что надо не только разумно тратить, но и поднимать доход. Сейчас он составляет примерно около 80 тыс. руб (живем мы на Дальнем Востоке). Еще учитывайте, что есть такое понятие как инвестиционный портфель, работа которого и является "вырасти" настолько, чтобы осуществить финплан. Конечно, для финплана нужны были РЕАЛЬНЫЕ расходы. Этой статьей мы занимались то же около полугода. И только когда окончательно сформировав реальный бюджет (затратная ежемесячная статья) и в него реально укладываться, начали заниматься планом.

Первым пунктом было закрыть кредиты и сформировать СФ. Начали мы его формировать с месяца пятого или шестого учета трат. Не поверите - первые вложения были по 150-500 руб! Вроде бы смешно, но со временем он сформировался в крупную сумму. Потому что с ростом дохода, росли только вложения. Траты росли только с ростом инфляции. Только когда мы осуществие самые важные пункты финплана, сформирован СФ, мы позволили себе в траты на спорт, одежду, врачей, собак, отпуск и т.п.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Поучительная история о важности составления ЛФП

Домашней бухгалтерией занимаюсь уже 8 лет. За это время выросла от учета трат до выполнения финансового плана. Итог ведения домашней бухгалтерии:
- купили двухкомнатную квартиру ближе к центру города,
- сделали евроремонт в коммунальной комнате,
- съездили несколько раз в отпуск "в нумера",
- отдохнули заграницей,
- купили двух породистых собак по 20 тыс (сейчас они приносят доход в виде щенов),
- полностью поменяли всю бытовую технику на новую и современную (остался только 13-летний холодильник, аналог которому не можем найти),
- купила себе профессиональный фотоаппарат и все необходимое к нему,
- полностью оделись всей семьей с нуля - сменили все дорогостоящее, нашли бутики качественной одежды по приемлемой цене и заработали там скидки 20%,
- я полностью восстановила себе зубы до голливудской улыбки (у меня было всего 11 зубов... ),
- мы всем семейством каждые полгода проходим медобследование,
- занимаемся спортом с личным тренером в фитнес-клубе,
- каждый сезон покупаем одежду,
- имеем СФ в размере полугодового бюджета семьи (т.е. если все источники дохода разом закроются, то мы спокойно проживем полгода, ни в чем себе не отказывая)...

И все это без кредитов, займов и рассрочек. Только грамотное распоряжение финансами! И только финансовый план на 50 лет нас к такому образу жизни вдохновляет. Т.е. первые 2-3 года, когда случаются разные ситуации, что руки хочется опустить и на всю плюнуть, не дает это сделать именно финплан! А особенно дневник успеха и те достижения, которые уже воплотились благодаря домашней бухгалтерии. И это не только вдохновляет, но и вызывает ощущение счастья!
Так, что, девочки, когда я читаю "в этом месяце не получится отложить", "были непредвиденные расходы - не уложились", "заняли денежку и теперь в минусе именно на эту сумму" - это низкая мотивация. Т.е. по-честному нет ответа на вопрос "Зачем?". Когда ответ есть, очень тяжело утянуться от финплна за обстоятельствами, а иногда не возможно!

Лично я вела учет трат полгода. Через 2 месяца учета обрисовались примерные статьи трат, и через полгода окончательные. За это время много чего происходит и вырастают РЕАЛЬНЫЕ графы трат и точный бюджет. После мы полгода составляли финплан. Для этого надо было делать не только много расчетов, но и собирать кучу данных, делать "примерочный" шопинг желаемого приобретения. Иногда вдруг нас осеняло, что мы не хотим "виллу на море, а хотим квартиру". Поэтому план претерпевал серьезные изменения. Остальные год-два были самыми тяжелыми - как назло возникало куча ситуаций, когда просто невозможно было соблюдать бюджет и тем более финплан... Но это на первый взгляд. Когда, успокоившись, садились искать резервы, они находились и ситуация вдруг рассасывалась. Ощущение, что Вселенная проверяла - а оно надо вам? Теперь у нас все по накатанной.

Подытожу. Самое важное - иметь ответ на вопрос "Зачем мне нужны деньги? Что в результате я хочу иметь?". Обязательно разработать финплан до 70-80 лет своей жизни. Вести учет трат минимум первые месяца три спокойно и без оценок, только потом глубокий анализ. За это время много чего откроется для вас разного. После этого составление бюджета с учетом финплана. Обязательно в бюджет заложите "мотивацию" для мужа и детей (конечно же и себя!) - это минипоощрение за выполнение бюджета и временное ограничение себя ради выполнения бюджета семьи. Когда будете разрабатывать бюджет с учетом финплана - не ставьте себя СРАЗУ в рамки. Возможно, некоторые статьи лучше оставить расточительными, а начать экономию на одной-двух статьях расходов. Когда вы привыкните к этому бюджету, можно посмотреть еще пару статей, на которых можно сэкономить. Так постепенно вы психологически перейдете к другому образу жизни и мышлению. Иначе возможны срывы и в дальнейшем отказ от этой идеи – домашняя бухгалтерия. И ЗАПОМНИТЕ(!), экономия - это не ограничение! Экономия - это то же, что вы и имели и приобретали, но по значительно меньшим затратам! Т.е. если вы всегда ходили к косметичке и стилисту ежемесячно - продолжайте это делать, но за меньшие траты! Вот здесь как раз и нужна способность решать финансовые задачи!
Будут вопросы - отвечу по теме.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Практикум составления личного финансового плана (часть 2)

Практикум составления Личного финансового плана
(часть 2)
Мы продолжаем данную тему в настоящей рассылке.
Надеюсь, вы не забыли, о чем мы говорили в первой части этой рассылки.
Но перед началом изложения - анонсы предстоящих семинаров в Москве и Санкт-Петербурге. Семинары буду проводить я - Владимир Савенок.

20-21 августа в Москве состоится семинар 'Управление личным капиталом'. Подробнее об условиях участия Вы можете прочесть на этой странице
10-11 сентября в Санкт-Петербурге состоится семинар 'Финансовое благополучие, или управление личным капиталом'. Подробности - здесь.


Буду рад видеть Вас на семинарах!!!

А теперь давайте вернемся к плану Юрия.

План накопления и инвестирования

Разъяснения по таблице:
Колонки N-Z - это операции, проводимые в тот или иной год.
Колонки E-M - это накопления в активах на тот или иной год.

Июнь 2005 г.
На данный момент капитал Юрия составляет $114,400. В том числе, реальные активы (приносящие постоянный доход) - $61,400.
На счете в банке - $46,400.
Распределяем средства в банке следующим образом:

· $18,000 - в хедж- или инвестиционный фонд за рубежом (P10) на срок не менее 6 лет с гарантией сохранения основного капитала. Это инвестирование рассматривается как консервативное, если на данную инвестицию будет предоставлена гарантия от финансового института (банка) с рейтингом не ниже А. Потенциальная доходность при данном виде инвестирования - 8% годовых.
· $9,000 - получение кредита в зарубежном банке под залог инвестирования в фонд под 4% годовых сроком на 6 лет (Z10).Обслуживание кредита будет осуществляться с инвестиционного счета Юрия.
· $3,000 - открытие программы накопительного страхования сроком на 12 лет с ежегодным взносом $3,000 в зарубежной компании. Цель открытия данной программы - обеспечение своих близких страховой защитой. Я предпочитаю открытие таких долгосрочных программ за рубежом, чтобы избежать возможного валютного риска. Все российские компании принимают взносы только в рублях, поэтому при инвестировании на длительные сроки (15-20 лет) капитал клиента подвергается значительным валютным рискам. Тем не менее, если Юрий захочет открыть такую программу именно в российской компании, то мы также отдаем предпочтение иностранным компаниям, учредителями которых являются известные страховые компании с высокими рейтингами надежности.
· $4,000 - открытие накопительной пенсионной программы в зарубежной страховой компании сроком на 12 лет (О10). Цель открытия - накопление капитала на пенсию. Это также длительное консервативное инвестирование с гарантиями сохранения капитала и с потенциальной доходностью 4-8% годовых.
· $10,000 - покупка паев 2-х ПИФов (U10). Это будут ПИФы облигаций и акций. При выборе ПИФов особое внимание уделяется выбору управляющей компании - эта компания должна работать на рынке не менее 3-х лет и показывать результаты лучшие, чем рынок.
· $5,000 - инвестирование в индексный фонд за рубежом (Q10). Это может быть фонд S&P500 или же другой широкий фонд акций. Инвестирование на зарубежном рынке мне кажется в данный момент привлекательным, так как вероятность значительного падения рынка практически отсутствует - с 2000 по 2002 гг. рынок практически выбрал лимиты падения, хотя никто не может знать, где у рынка дно и где потолок.
Это все операции, которые должны быть сделаны в июне или в июле.
На счете в банке остается $15,400 (D10).
После такого инвестирования средств капитал Юрия будет распределен по рискам следующим образом:
консервативно - 41% капитала;
умеренно - 59% капитала.

Помимо распределения имеющихся средств с июня Юрий начинает регулярно переводить на свой счет в банке $1,640 (46,000 рублей), и в июле на счете Юрия накопится $17,000 (В11).

Июль 2005 г.
Никаких операций, кроме перевода на счет в банке очередных $1,640, нет.

Август 2005 г.
Юрий снимает со счета в банке $1,700 на отпуск (Y12).

Сентябрь, Октябрь, Ноябрь 2005 г.
Только накопление средств в банке.
К этому времени в банке будет находиться сумма $21,900 (В15).

Декабрь 2005 г.
В декабре после очередного взноса на счете в банке будет сумма $23,540 (В16).
В этом месяце Юрий покупает автомобиль - $20,000 (Х16).
После покупки автомобиля на счете в банке останется $3,540.
В течение всего 2006 г. и далее Юрий продолжает ежемесячно инвестировать по $1,640 на свой депозитный счет в банке.

Январь, 2007 г.
На счете в банке накопится $24,690.
Распределение этих средств:

· $3,000 долларов - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $5,000 - ПИФы;
· $5,000 - индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
Помимо этого $1,860 будет списана со счета Юрия в зарубежных фондах для погашения части кредита (Р19).
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Практикум составления личного финансового плана (часть 1)

Практикум составления личного финансового плана

(часть 1)


29 июня на сайте www.e-xecutive.ru была опубликована статья под таким же названием.
В основе статьи - Личный финансовый план, разработанный мною, Владимиром Савенком, для одного из членов сообщества E-xecutive Юрия.
В сегодняшней рассылке публикуется первая часть плана.
Но вначале небольшие объявления.

К перечню оказываемых нами услуг добавлена еще одна - открытие счетов физическим и юридическим лицам в банке HYPO Investment (Лихтенштейн).
Более подробная информация - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=uslugi3

Кроме этого, на сайте размещена информация о Семейных фондах. Более подробно - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=foundation.

А теперь - сама статья с сайта www.e-xecutive.ru.
==================================================

Как на практике выглядит личный финансовый план? В рамках проекта 'Практикум составления личного финансового плана' E-xecutive пригласил членов Сообщества присылать свои кейсы, и в мае была опубликована статистика - кто, в каком возрасте и с каким доходом хотел бы выйти на пенсию, - а также представлены три заполненных анкеты, на основании которых будут созданы три личных финансовых плана.
Сегодня мы представляем первый план, который был разработан финансовым консультантом Владимиром Савенком по анкете Юрия (Ростов). Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий.
С финансовым планом, включающим все расчеты, вы можете ознакомиться здесь.
Комментарии Владимира Савенка к личному финансовому плану
План Юрия - это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.
Уточненные исходные данные:
Дата рождения - 19.10.1967 г.
Место жительства - Россия, Ростов
Семейное положение - женат
Состав семьи
Доля доходов
Юрий (37 лет)
83%
Жена (37 лет)
17%
Ребенок (9 лет)
0%
Средний ежемесячный доход семьи составляет $3,295
Доход складывается из:
$
заработной платы Юрия
2,415
заработной платы жены
300
ренты от сдачи квартир внаем
200
процентов по депозиту
380
Средние ежемесячные расходы составляют $1,387
Статьи расходов
Факт, $
План, $
Квартира
55
55
Телефон
7
7
Электричество
7
7
Моб. Телефон
36
36
Лекарства, врачи
25
25
Бензин для а/м
42
42
Ремонт а/м
33
33
Одежда
200
200
Продукты
455
455
Мелкий ремонт квартиры
9
9
Няня для ребенка
185
185
Отдых, развлечения
91
91
Отпуск
136
136
Сигареты
42
42
Обеды на работе
55
55
Тренажерный зал
9
9
ИТОГО
1387
1387
Структура активов
Активы
Текущая стоимость
Годовой доход ($)
Ежегодный доход (в %)
Реальные активы (приносящие доход)



Банк (текущий счет)



Банк (депозитный счет)
46 400
4 547
9,8%
Рентная недвижимость
20 000
2 400
16%
ИТОГО
61 400
6 947
11,31%
Другие активы (не приносящие доход)



Квартира
50 000


Автомобиль
3 000



Пассивы у Юрия отсутствуют.
Весь капитал составляет $114,400, который включает в себя:
· реальные активы - $61,400;
· другие (квартира, автомобиль) - $53,000.
Цели:
1. Уйти на пенсию в 50 лет, в 2018 г.
2. Размер пенсии - не менее $300 в месяц.
3. Накопление на обучение ребенка - $13,000 к 2012 г.
4. Покупка нового автомобиля - $20,000 к декабрю 2005 г.
5. Покупка дома - $100,000 через 5 лет (к 2011 г.). Частичное финансирование - за счет продажи квартиры ($50,000).
6. Открыть новый бизнес к 2020 г. Планируемая сумма инвестиций - $120,000. Планируемый доход - $20,000 в год (17%), начиная с 2021 г.
Анализ текущей ситуации
Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.
1. У Юрия нет полиса страхования жизни. Жена и ребенок Юрия почти полностью зависят от него финансово, поэтому ему необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом защитить свою семью.
2. У Юрия практически отсутствуют активы и инвестиции. Полностью отсутствует пенсионный план.
3. У Юрия есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т.е. $3,000 - 5,000.
Таким образом, у Юрия открыты две позиции плана финансовой защиты.
Предложения по изменению текущей ситуации
Ситуация у Юрия очень благоприятная, т.к. его доходы значительно превышают его расходы.
Кроме этого, цели у Юрия также весьма реальные и достижимые.
1. Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Мысли вслух

Сегодня мы сделали таблицы расходов ежемесячных и разовых по степени уменьшения важности, потому что выискиваем средства на рекламу и расширение бизнеса. Решили откладывать 10% на бизнес и производить долговые выплаты по максимуму до конца года. Когда все погасим, будем копить на покупку дома, а 10% откладывать на накопительный счет дочке. В идеале хочу заниматься своим хобби - работать с книгами - и заниматься детьми и хозяйством, работу фирмы отладить так, чтобы нам остались управленческие функции, а саму работу выполняли наемные работники. Ну и несколько миллионов на счету для душевного спокойствия и дальнейшего роста.

по-поводу сайта:
Нельзя рассматривать сайт как бизнес, сайт в твоем варианте - это не продукт - это лишь инструмент продвижения чего-то, а также способ организации бизнеса (виртуальный офис скажем так). Поэтому нужно сначала решить проработать что и как по бизнесу твоему (если бюро переводов – то проработать концепцию, какие будут конкурентные преимущества, может специализация, например, технические переводы или переводы сайтов на другой язык, какую аудиторию клиентов хочешь охватить) короче написать бизнес-план. И просто будет в бизнес-плане один из пунктов Продажи и продвижение, где ты напишешь – посредством сайта. Я не знаю, сколько стоит раскрутить сайт с нуля точно, но слышала о цифре не менее 150 000 руб. для начала. Как узнать что и как и какие шансы у тебя с твоей идеей бизнеса и продаж с помощью сайта? Идешь в разные конторы, занимающиеся раскруткой сайтов и говоришь: у меня есть бюро переводов и свой бизнес по производству безделушек. Я бы хотела организовать продажи этих двух вещей с помощью сайта. Сможете ли вы это сделать, сколько это будет стоить и какие результаты вы можете гарантировать. И они все тебе подробненько расскажут. Вопросы нужно подготовить к встрече заранее, активно спрашивай про примерные деньги (говори – ну мне нужно хотя бы примерно знать, сколько придется вложить, ведь я хочу брать кредит!) и активно расспрашивай об инструментах, например они тебе скажут: ну сначала мы сделаем поисковую оптимизацию – а ты – а что это такое? А как это работает? А что это гарантирует, какой результат? Будь очень дотошна – чтобы к концу встречи ты твердо понимала что такое раскрутка сайта, за счет каких инструментов она делается, сколько это стоит и какие результаты гарантирует! Так, сходив в несколько фирм, ты получишь исчерпывающий ответ на этот вопрос. Важно, чтобы у них ни на миг не было сомнений, что у тебя нет этих двух бизнесов и что ты на самом деле серьезно собираешься взять этот кредит и раскручивать свои сайты, и, главное - что если вот они тебе сейчас все хорошо и убедительно объяснят – то закажешь услуги непременно у них!! Блефуй!! (но то есть если поприличнее выразиться – будь уверена в себе, хотя первое слово подходит больше). На мой взгляд, организовать те же продажи услуг бюро переводов гораздо дешевле и эффективнее для начала посредством прямых продаж. А безделушки продавать нужно через Интернет – если только они супер-эксклюзивные, потому что другие можно купить на углу в магазинчике и не надо платить ха доставку. Но впрочем, тебе это лучше расскажут профессионалы из тех фирм, куда я тебя отправила. Пойдешь?

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Первые три шага

Еще раз – первые 3 шага – пока они не будут пройдены дальше двигаться нельзя!!!! Это признают все авторы большинства книг – пишут об одном и том же.
3 шага:
1. Знать свои расходы ежемесячные.
Если человек не контролирует свои деньги, денежные проблемы будут преследовать его всегда, независимо от суммы дохода – это аксиома!
2. На основании этих знаний спланировать бюджет расходов ежемесячных на будущее таким образом, чтобы не все тратилось, а что-то оставалось. Но не менее 10%.
Бюджет – это не финансовая диета – кто думает так – настраивает себя на неудачу! Спланированный бюджет – это инструмент для вашего достижения важных финансовых целей!
3. Эту сумму оставшуюся откладывать, чтобы потом часть инвестировать, часть откладывать на будущую пенсию, на учебу детей, копить на крупные финансовые цели и т.д. - перед этим каждый разработает конкретные финансовые цели со сроками.
Внимание! Приготовьтесь к тому, что большинство авторов сходится на том, что прежде чем начать инвестирование – нужно погасить все кредиты и долги под проценты. Потому что доход от инвестиций, скорее всего не перекроет выплаты процентов по кредитам и это будет неправильно!

Поэтому у кого непонятна ситуация по первым трем шагам – напишите нам, чтобы все было понятно.
Прошу откликнутся тех, кто не может найти в бюджете 10% резерва, которые не будет тратить, а будет откладывать.

Дальше следующий вопрос для обсуждения: куда откладывать 10%. Явно не под подушку.
Владимир Савенок советует откладывать 10% (или больше – сколько вы напланировали исходя из бюджета) в банк для начала. Необходимо открыть депозитный счет в банке со следующими условиями:
1) возможность пополнения счета (чтобы могли каждый месяц или чаще докладывать любые суммы)
2) возможность частично снимать деньги – потому что когда накопится определенная сумма – ее нужно будет частично перевести в другие финансовые инструменты.
3) капитализация процентов (это когда на проценты также начисляются проценты) - не важна пока, уровень доходности также не очень важен для этой цели (потому что мы будем откладывать на этот счет деньги не долго, а будет переводить их потом в другие финансовые инструменты и потому что в банках на вкладах с возможностью снятия и пополнения проценты как правило не велики).

А Вы куда откладываете или собираетесь откладывать свои 10%? У кого уже есть накопления – где они, на каких условиях и почему там?

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план: практика-3

стался последний шажок. я уж кратенько, надеюсь, разберетесь.
у нас получилась таблица , где указано, сколько мы накопили. мы всегда резеревируем с этой суммы траты на пенсию и обязательные платежи, страховку и т.п.
а вот по остальному можно будет сразу судить, когда мы накопим на наши мечты.. так что еще 3 графы-с желаниями, первые года они наверное будут пустовать, зато потом туда сразу спишеться крупная сумма из накопленных.
если денег не хватает или вы ушли еще при балансе в минус. действуем 2-мя способами.
1. увеличиваем доход на 10% (подработку и иной заработок на эту сумму может найти каждый!!! и даже спорить не буду!) смотрим, получилось уйти хотя бы в положительный балланс-отлично-рисуем дальше наш план.
2. если не получилось увеличиваем да тех пор свой доход (теоретически), чтобы баланс стал положительным . т.е. ваши доходы превысили ваши расходы... а дальше... ну что девочки. напишите красным маркером суммму вашего дохода и думайте0думайте, что надо менять в вашей жизни, чтобы приблизиться к ней. обычно разница небольшая с вашей зп- жили же вы как-то на нее, с голоду не умирали...


и момент-мы оставляли 3 графы после накопления-это наши инвестиции. кто-то уже делал тест, на склонность к риску. исходя из него мы выбираем стратегию инвестирования.это другая тема конечно, но кратко.
вложите часть (не пишу сколько-зависит от ваших склонностей к риску) в консервативный инструмент- например покупка золота (не украшений , а счет золотой), депозит в сбербанке и т.п. доход в районе 5-8%.
вторую часть вкладываем в среднерисковые инструменты-покупка едвижимости, м.б. участок или гараж, депозиты в коммерческих банках, консервативные пифы.. доходность 10-15%
и остаток в высоко рисковые инструменты-биржа, небольшой бизнес, м.б. интернет-бизнес и т.п., спекуляции в валюте, доходность от 20% и выше.
заодно вы в разрезе лет увидите сколько каждые инвестиции принесли вам дохода и может стоит переложить денюжку из одной корзинки в другую.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план: практика-2

мы досконально делаем 2010 год. а на остальные года проводим примерную корректировку-какие траты могут быть из основных, неизбежных. остальные года тоже заполняем.
если все доделали, тогда шаг 5
сальдо. ну это просто из доходов вычитаем расходы и заносим в след. графу
и сразу шаг 6- накопления-заносим только за 2010!!!! год сколько денег у вас есть сейчас "в загашнике" вместе с графой 2-активы, будет образовываться Все, что у нас есть.

а зачем во второй колонке написали депозит? мы в нем пишем материальные активы-дома, машины, дачи, а все денежки в 6-ю. депозиты, конверты, заначки, биржевые, в золоте и т.п.
финансовым языком-высоколиквидные, т.е. те деньги, ктр-е мы можем получить за день на руки.

у кого минус-не расстраиваемся. сбережения записываем те, что есть на сегодняшний момент-по идее надо конечно на начало года, но раз мы составляем в марте, то на сегодня.
Девочки, далее 3 графы мы пропускаем-их будем заполнять попоозже. это будут 3 основных финансовых инструмента для вложения.
далее пойдут 2 обязательных графы-страховка и пенсия. рано или поздно все придут к мысли , что они обязательны.
кто не делал с нами январские задани идут читать темы в этом подфоруме про страховку и пенсию.кто делал-считает в каком году выходит на пенсию-ставит точечку, что бы не забыть и подсчитывает какой будет ежемесячный расход примерно (изменился состав семьи дети выросли, можно тратить меньше) в таблицу пока не вносим, просто посчитаем.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план: практика!

Шаг 1. берем собственно нашу тетрадь, раскрываем на первой двойной странице и вниз прописываем года. Предлагаю остановиться пока на 20.ширину лучше взять максимально большую-2-3 клетки, у кого как получиться, может что-то потом придеться разбить по полугодиям. это у нас будет первый столбик.
Шаг 2. Второй столбик обзываем постоянные активы и записываем туда ОДНУ цифру, напротив 2010 года, которая равна рыночной стоимости всех ваших капитальных богатств-а это земля, квартира, машина, дача. Если кто-то боиться за память рядом с цифрой в скобочках условно напишите, что вы перечислили. ну или делайте пометки в скоем черновике- КЖ, ежедневнике или где вы ведете расходы.
как узнать рыночную стоимость-в москве-питере много инет рессурсов. в других городах-на вскидку или сравните с объявлениями в газетах вашего региона.
не забываем про недвижимость мужа, даже если вы ей не пользуетесь-она ваша.
также не забываем про наследство. кто-то уже в возрасте и единственный ребенок, логично, что квартира бабушки достанется вам. (пол квартиры) и т.п. хотите-учитывайте это сразу с этого года, если не хотите, то предположите средний срок жизни родственников 80 лет и учтите эту сумму в ваших активах в соответствующем году, когда до них дойдет очередь.
(отставляем предрассудки-мы тут деньги считаем, а не хиромантией занимаемся!)

Личный финансовый план Антона и Евгении
Период Доходы Расходы Инвестиции
(депозит) Разовые
расходы
(отпуск,
свадьба,
автомобиль,
ребенок) Остаток
средств
на депозите
Аренда
квартиры Текущие
расходы Кредит
на
ремонт Ипотека
Октябрь 2008 г. 96 000 25 000 12 000 – 51 000 8 000 – 8 073
Ноябрь 2008 г. 116 000 25 000 12 000 20 000 51 000 8 000 – 16 221
Декабрь 2008 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 50 000 116 277
Январь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 150 645
Февраль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 185 329
Март 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 220 329
Апрель 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 255 652
Май 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 291 298
Июнь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 327 271
Июль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 363 573
Август 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 300 000 97 459
Сентябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 131 655
Октябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 166 164
Ноябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 200 989
Декабрь 2009 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 353 198
2010 г. 1 508 000 – 144 000 200 000 612 000 552 000 100 000 864 518
2011 г. 1 508 000 – 144 000 – 612 000 752 000 100 000 1 649 248
2012 г. 1 364 000 – 144 000 – 612 000 608 000 1 700 000 501 659

Какая ЦЕЛЬ ЛФП ?? цель обозначить что у нас есть, что мы тратим-потратим, что останеться, что и куда мы вложим и на что в итоге потратим накопленное. и сразу будет видно что к 2011мы обещали накопить сыну на свадьбу, а не смогли-поэтому лббо ужимаем ежемесячный расход на 12%, либо сын остается холостяком. а вот квартиру мы купим в 2018 году. а тут ац, и купили в 2013. значит мы молодцы, инвестиции наши действенные и можно мечтать о бОльшем.
у некоторых (к сожалению у многих) получиться ситуация, ктр-ая покажет что с данным уровнем дохода или кушать надо совсем мало или мечты свои урезать или работу поменять-но это тоже будет результат и через год можно будет просмотреть динамику.
лфп оч. дисциплинирует. и наглядно показывает всю вашу фин. картину. он не скажет вам куда вложить деньги, и не скажет вам как миллион окажется в вашем кармане. но он напомнит вам через год-что не надо вам это платье, потому как это сыну на свадьбу.
а вот в этом году вы собираетесь в египет, но благодаря усилиям можете поехать на бали.

шаг 3
он же столбец 3. (напоминаю-первый столбик-годы, второй-активы)
доходы. тут все относительно просто -ежемесячные доходы семьи умножаем на 12 и прибавляем временные (сезонные) доходы. тут и премии к праздникам, и 13-я зп, у кого есть и доходы с продажи овощей летом
________
пишем пока только в 2010 году.
дальнейшие годы будут зависеть от учета и неучета инфляции. но размышления на эту тему длинные и я их попозже напишу

хочу обсудить 2 философских вопроса.

1. делаем ли мы личный или семейный план. я придерживаюсь все-таки консервативной модели, что в семье деньги общие. и расходы общие. вы же не высчитываете в продуктах сколько каши и супа съели вы, а сколько ваш муж. да и потом , когда будем женить пресловутого сына, вы же не будете требовать от мужа , чтобы он оплатил 50% расходов и ни копейкой меньше. да и останься вы или муж без работы на паперть не пойдете ведь ? и занимать друг у друга под расписку не будете?
я понимаю, что ситуации бывают разные, и где-то муж выдает жене на содержание 100 дорелов и крутись как хочешь, но все-таки в большинстве случаев финансы дело общее. не надо в них командовать, но вот учитывать Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Как превратить «кнут» кредита в «пряник» сбережения?

Информация из рассылки ШколаЖизни.ru http://shkolazhizni.ru/



Как превратить «кнут» кредита в «пряник» сбережения?
30.11.2006 Автор статьи — Галина Острикова


Всем известно, что в последнее время люди вместо того, чтобы копить деньги на покупку чего-либо, холодильника или телевизора, например, предпочитают взять кредит и выплачивать его.

Что из этого получается?

С одной стороны, человек может удовлетворить свое желание что-то иметь без особых усилий: захотел - получил.

С другой стороны, удовольствие от покупки длится недолго: обычно от 2 часов до нескольких дней, а выплачивать кредит приходится от полугода до нескольких лет в зависимости от срока, на который этот кредит взят.

Кроме того, стоимость покупки оказывается выше на сумму выплаченных процентов (иногда до 60% даже при обещанных 0-15%). Даже при инфляции, которая делает кредит дешевле со временем, затраты оказываются выше планируемых.

И это не считая психологического груза долгового обязательства, который взвалил на себя человек, взявший кредит. Ведь не всем оказывается под силу такое бремя: банки говорят о росте «невозвратов», а судебным приставам приходиться описывать имущество должников.

Так что кредит превращается в «кнут», который заставляет человека экономить.

Но экономить можно и по-другому!
Экономия и сбережение денег – это не боль, это не ущемление желаний, это не угроза удовольствиям, как считают многие люди, привыкшие жить одним днем и решающие свои проблемы при помощи заемных денег.

Сбережение – это необходимость, потому что:

1) Дисциплинирует, так как приходится подтягивать все сферы жизни под цифры своего бюджета и творчески подходить к расходам.
2) Заставляет задуматься о будущем: на какие средства будет человек жить через несколько лет? Хорошо, если все будет хорошо. А если нет?
3) Заставляет искать варианты вложений, чтобы приумножить сэкономленное, а значит, включать «рычаги» для своих денег, и быть в курсе новых экономических возможностей.
4) Улучшает качество жизни без нанесения ущерба своей психике.

Сбережение – это удовольствие, потому что ощущения человека с деньгами гораздо лучше человека с долгами.

Как же это превратить сбережение в «пряник», который будет радовать вас день ото дня все больше и больше?

1. Начните откладывать деньги.
Мотивация иметь деньги всегда гораздо сильнее, чем брать чужие деньги на время, а потом отдавать свои и навсегда.

2. Переведите процесс сбережения в автоматический режим.
Как это сделать?
- Откладывайте 10% от своего дохода постоянно, не придумывая никаких оправданий, и делая это сразу по получении дохода.
- Ограничьте свой доступ к сэкономленной наличности: либо договорившись с работодателем, начисляющим зарплату, об автоматическом отчислении 10% на сберегательный счет, либо с банком, обслуживающим вашу зарплатную карточку, о переводе денег на другой счет сразу при поступлении денег на карточный счет.
- Если нет возможности автоматизировать процесс с помощью работодателя или банка, отработайте автоматические действия у себя лично: сразу по получении зарплаты заходите в банк и кладите на сберегательный счет 10% того, что получили.

3. Тратьте деньги только тогда, когда у вас есть на это финансовое право.
Что это значит?
Вы открываете себе несколько сберегательных счетов для разных целей, один из которых предназначен для улучшения качества жизни, а именно: приобретения тех вещей, который делают нашу жизнь комфортнее. Как только на нем накопится достаточно средств, вы можете позволить себе все, что хотите в пределах этой суммы.

4. Используйте потенциал роста дохода.
Когда вы ищете возможность увеличить свой доход и находите его, то любую прибавку используйте правильно: 50% идет на будущее, т.е на сберегательный счет, а другую половину тратите так: 10% на удовольствия, ведь жить хочется здесь и сейчас, а 40% - улучшение качества жизни.

И как бы вы к этому ни относились, эта система работает. Когда эта система заработает у вас, «кнут» вам уже не потребуется!

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план - 4

Шаг 4. Приступаем к действиям: финансовая защита.

Первый шаг, рекомендуемый всеми консультантами, это обеспечение Вашей финансовой защиты.

- страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным. Пункт неоднозначный, у нас в стране не принятый. Смотрите по ситуации, если доходы Вашей семьи большей частью зависят от одного человека и второй не сможет пойти работать в случае чего-то, то страховка очень желательна. Существуют программы накопительного страхования. .
В.Авденин «Полис накопительного страхования жизни покупается на десятки лет, и одновременно обеспечивает вас страховой защитой на столь долгий срок И одновременно дает возможность вам делать накопления. Из вашего ежегодного взноса по полису примерно 10% от взноса идет на обеспечение страховой защиты, остальные 90% накапливаются из года в год на вашем счету в страховой компании.
По окончании действия полиса, через десятки лет, вы можете распорядится накопленными деньгами одним из трех способов: забрать наличными сразу, подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии на срок (например, на ближайшие 10 лет) либо подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии пожизненно.»

- запуск собственной пенсионной программы. Я понимаю это так: это консервативные инвестиции, иногда даже не погашающие инфляцию (это минус), но наиболее надежные в плане возврата Вам денег (это плюс). Ищите счета с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов. Часто мы даже не смотрим на счета, срок вложения денег в которых больше года – а это как раз их шанс. В нашей стране (да наверное и не только) лучше, если это несколько счетов в разных банках и валютах. Я выясню позже, как это можно сделать в зарубежном банке. Вы можете договориться, чтобы сюда перечислялся определенный процент с Вашей зарплаты.

- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи. Он необходим, чтобы чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации – увольнение, длительный отпуск без сохранения содержания, болезнь, другие ЧП.

Могу рассказать о том, как в нашей семье выполняется этот пункт.
Часть, которую Вы будете держать наличными дома, и редко трогать должна быть не очень большая, чтобы не терять дохода с нее, но достаточно приличная, чтобы в случае возникновение ЧП можно было воспользоваться ее, не трогая счета в банке или денег, вложенных в бизнес. У нас она равна 25000-30000 р. Это отложено на 3 месяца, при необходимости мы вполне можем вдвоем укладываться в 10000, с появлением ребенка сумма, естественно, будет увеличена. Опять же, напомню, что мы живем с родителями и рассчитывать на их посильную помощь можем всегда, т.к. финансы у нас полностью разделены. Если бы жили сами, то я также увеличивала бы сумму защиты.

Отсюда же иногда совершаются траты на относительно крупные покупки (у нас это от 3000 до 10000). Но тоже в основном непредвиденные – телефон сломался, к примеру. В остальных случаях стараемся обойтись, не трогая их, т.е. накопить, заработать, ужать что-то менее нужное. Деньги возвращаются в эту «заначку» максимально быстро.
Ее можно поделить на 2 части – отдельно НЗ на всякий случай, отдельно то, что можно потратить на крупные покупки. Если наличные деньги дома вызывают желание потратить их немедленно, то максимально затрудните себе к ним доступ – отдайте на хранение родственникам, которым доверяете, положите в банк на счет до востребования, выбирая тот банк, который находится дальше всех. Если нет привычки пользоваться карточкой, то положите на карточку. У нас такой необходимости нет, я довольно «холодна»  к ним, лежат и лежат, нельзя трогать, так нельзя трогать

Я добавлю еще один момент – это мечты: мечта может быть глобальной – хорошая машина, собственное жилье, тогда Вы вряд ли накопите на нее быстро – это уже мощная цель (хотя все зависит от доходов), а может быть полегче – поездка за рубеж, отпуск всей семьей (или, наоборот, без семьи ), ремонт, телефон (микроволновка, стиралка, КПК и т.п.), курсы (визаж, парикмахер, нейл-арт, иностранный язык и т.п), одежда-обувь от именитых мастеров, дорогая косметика, заказ с сайта FlyLady . Да мало ли о чем можно мечтать, это вообще может быть список на 3 листа, структурированный по разделам и степени привлекательности… Вот для таких «мечт» имеет смысл заведение счета или копилочки «на мечту» (плюс визуализация). Решите, откуда туда будут идти деньги. Это могут сэкономленные на чем-то денежки, «левый» заработок, подарки от родственников, деньги от продажи ненужных вещей, какой-то крохотный процент (1-3) от дохода семьи или Вашего личного дохода или все это вместе. Главное определиться и почувствовать, что Ваша «мечта» тоже защищена и не осталась «за бортом» серьезных дел по планированию финансов и составлению ЛФП

Можете подсчитать, чему равна Ваша финансовая свобода: это сумма накоплений (плюс возможные суммы от продажи Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план - 3

Продолжаем...

Шаг 3. Анализ доход-расходов

Основная цель анализа - определение суммы, которую Вы можете откладывать.

Анализ можно сделать несколькими способами:
- Вы берете свои данные по расходам и смотрите, какие статьи можно ужать, что нужно для этого сделать и насколько отрицательно или положительно на вас это повлияет.
- Можно идти от противного: выбираете сумму, в которую нужно уложиться, под нее формируете расходы и стараетесь в них укладывать. Этот способ особенно актуален, если Вы знаете, что в ближайшем времени исчезнет один из источников доход (стипендия, если Вы заканчиваете учиться, зарплата, если собираетесь уходить в декрет или просто увольняться и т.п.), но подходит и в том случае, если Вы четко решили, какую сумму нужно откладывать.
- Можно указать приблизительную сумму: я могу откладывать – от…до… в месяц. Это актуально при нестабильных доходах. Можно поделить эту сумму на стабильную и нестабильную части.
- Можно откладывать %. Например, 10 % любого поступающего дохода.
- Можно откладывать не менее _____ в месяц, а остальное по желании.

Затем стоит прикинуть, какой процент от Ваших доходов составляет отложенная сумма. Рекомендуется откладывать хотя бы 10% от Ваших доходов. Если у Вас больше, это хорошо

Если Вы действительно хотите откладывать, то должен действовать принцип «заплати себе в первую очередь». Он означает, что Вы должны сначала отложить ту сумму, которую определили для себя как возможную, а только потом начинать тратить, в противном случае, в конце месяца Вы не увидите той суммы, без которой реально можно было прожить, она разлетится на мелочи.
Если вы откладываете конкретную сумму, и в течение месяца есть крупный источник дохода, то Вы можете отложить сразу всю сумму из этого источника. Если откладываете по 10%, то откладывайте от каждой полученной суммы (но сразу, до того как начали тратить) – это намного легче, т.к. из бюджета разово уходят меньшие суммы (хотя за месяц может получиться и намного больше).

Любая схема откладывания денег хороша, если она у Вас работает.

Примерная итоговая форма , которая может получиться:
Среднемесячные доходы - ____
Среднемесячные траты - ____
Среднемесячная откладываемая сумма - ____

Анализ показал, что очень много лишнего (!) тратится на следующие статьи расходов: _______

Желательно укладывать в расходах в следующую сумму:____
Либо:
Желательно откладывать каждый месяц следующую сумму:____

Достичь этого можно путем:
Уменьшения расходов по таким-то статьям
Установления фиксированной максимальной суммы ______для такой-то статьи

Откладывать я буду с такого-то источника доход по ___________руб ($ и тд)

P.S. И еще, не столько для плана, сколько для себя – проанализируйте распределение расходов по членам Вашей семьи. Нет ли сильного перекоса в сторону кого-либо, а если он есть, то чем это оправдано? Понятно, что если Вы платите за обучение ребенка, то этот перекос относительно оправдан, но если вы покупаете одежду детям в ущерб покупкам для себя, пожалуйста, задумайтесь, насколько это правильно. Тут опять же все относительно: если у Вас сформировавшиеся вкусы и гардероб, косметичка и прочие личные вещи не требуют сильного обновления, а ребенок впал в бурную фазу роста и личностного становления одновременно, и ему нужна новая одежда, обувь и пища для ума и тела буквально здесь и сейчас, перекос также оправдан. Но эта фаза не вечна. И для полноценного личностного роста необходимо, в том числе, и умение обеспечивать себя самостоятельно.
А возможен наоборот и перекос в Вашу сторону, в ущерб, к примеру, мужу.
Без анализа фактов углядеть такие перекосы очень тяжело.
Все предыдущее - ИМХО, ИМХО, ИМХО, никаких нравоучений, никакого желания обидеть или навязать свои мысли. Если не понравилось и показалось навязчивым – пожалуйста, просто пропустите, но кому-то это очень поможет.

Что нужно сделать: проанализировать Ваши доходы/расходы, чтобы понять, сколько Вы можете откладывать. Выбрать удобную Вам схему отделения откладываемых денег от тех, что Вы будете тратить.
Что дает этот шаг: Анализ расходов часто показывает очень интересные вещи, и возможно Вы теперь будете по другому распределять доходы и тщательно следить за этим. Плюс наконец-то определяется сумма, которую Вы сможете откладывать ежемесячно.

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Как составить личный финансовый план

Отрывок из книги Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости». Издательский дом «Питер» , 2006

Время и капитализация — две основные составляющие при создании личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.
Франсуа Рабле

Я не зря привел здесь цитату Франсуа Рабле — она очень точно определяет важность такой составляющей, как ВРЕМЯ. Именно ВРЕМЯ позволяет значительно приумножить капитал.

Именно ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у Уоррена Баффета (Warren Buffett) (самого богатого инвестора в мире) спросили, через какое время он собирается продавать купленные сегодня акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше — никогда».

Все вы слышали о КАПИТАЛИЗАЦИИ. Вы наверняка знаете, что капитализация — это получение дохода не только на основной капитал, но и на процент.

Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света — это КАПИТАЛИЗАЦИЯ».

В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами.

Но прежде чем показать пример, я хотел бы добавить, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ срабатывает лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь бабушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?»

Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если бабушка кладет деньги на 3–6 месяцев, даже на 1 год, то капитализация не сыграет большого значения в накоплении капитала.

Взгляните на такие расчеты.

Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией.

Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тыс. руб. — доходность 10% годовых.

Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность — 10,5%, или 110,471 руб.

Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением.

ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!!

А теперь взгляните на другие расчеты — пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему КАПИТАЛИЗАЦИЮ называют восьмым чудом света.

Далее — две таблицы с цифрами (табл. 12, 13). Пусть они вас не пугают — с этими цифрами очень просто разобраться.

Таблица 12 показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью.

Лет 5% 10% 15% 20%
1 $100 $100 $100 $100
5 $128 $161 $201 $249
10 $163 $259 $405 $619
15 $208 $418 $814 $1541
25 $339 $1083 $3292 $9540
Например, если вы разместите $100 под 15% годовых (четвертая колонка), то через 5 лет (первая колонка) ваша сумма удвоится, а через 10 лет станет больше в 4 раза.

Через 25 лет $100 превратятся в $3,292! Обратите внимание на то, что сделало время — ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех процентах, которые наросли за это время.

Если же вам удастся инвестировать свои $100 долларов на 25 лет под 20% годовых (что очень непросто сделать), то ваши доходы будут расти еще быстрее и превратятся в $9540.

И даже при среднегодовой доходности 5% ваши $100 за 25 лет станут $339.

С другой стороны, если вы не будете инвестировать свои деньги, а будете просто держать их в стеклянной банке, то через 25 лет ваши $100 превратятся в $46,7. ИНФЛЯЦИЯ!!!

Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом же примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» вы абсолютно правы — инфляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3%, то даже при годовом доходе 5% ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, а увеличат ее до $164.

Почему разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный отрезок времени? Вы являетесь свидетелем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают тоже зарабатывать, небольшие суммы денег могут расти очень быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность, и ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.

Например, если бы вы начали инвестировать, будучи молодым, лет в пятнадцать, вот что вы могли бы получить через длительный срок (табл. 13).

Возраст 5% 10% 15% 20%
15 $100 $100 $100 $100
20 $128 $161 $201 $249
25 $163 $259 $405 $619
30 $208 $418 $814 $1541
40 $339 $1083 $3292 $9540
50 $552 $2810 $13318 $59067
60 $899 $7298 Читать далее...

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план - 2

продолжение

Шаг 2.1. Промежуточный, неожидаемый, но очень полезный

Потренировались? А теперь все написанное об активах-пассивах прилагаем к реальности и FlyLady.
Многие не раз ухмыльнулись, читая статьи о ЛФП каких-то призрачных людях, которые получают по 300$ в месяц процентами с депозитов, забывают о наличии недвижимости в другом городе и парочке лишних гаражей, и при ежемесячном доходе семьи в 2000$ и выше залезают по уши в долги. Картинка неприглядная, зато веселая

Практически во всех ЛФП присутствует одна схема: в активах находится либо небольшая, недооформленная, лишняя ( ) недвижимость (офис, гараж), либо не используемый автомобиль, либо убыточный и тянущий деньги бизнес. Оставив вопрос о том, как это можно было не замечать в стороне, проанализируем эти активы и найдем общие черты.

• Все эти вещи являются положительными – именуются гордым словом «собственность».
• Они должны приносить прибыль или пользу, но не приносят ее.
• Для жизни их хозяев они не являются особо значимыми.
• Хозяева в упор не замечают, что данная вещь вредит их финансовому положению вместо того, чтобы улучшать его или хотя бы влиять незначительно.

Теперь давайте оценим реальные активы и пассивы наших семей. Особенно это актуально для семей у которых напряженка с финансами.

Да простят меня бухгалтеры, если я сейчас уйду куда-то в сторону от классического понимания активов-пассивов.

Подобными активами могут стать:

Старая бытовая техника, которая потребляет кучу энергии, ломается, шумит на весь дом (мешает спать, влияет на сон и внимательность), не удовлетворяет Ваши потребности (допустим у холодильника крохотная морозилка, которой понятное дело не хватает).

Дублирующиеся предметы быта. Частая ситуация: что-то важное сломалось, срочно купили новое, а через неделю починили старое (у нас такое было с принтером и телефоном). Вам точно нужны дубли? У меня дома дублируются электрический чайник и утюг. Мне это нужно. А вот второй принтер… как-то не очень, он засохнет же… Появляются дубли и в качестве подарков (свадьба, День рождения), решайте сами, что с ними можно сделать. Но, например, для молодой мамы абсолютно нормально продать даже за минимальную цену те вещи, которые ей дарят для ребенка, все знают, насколько часто они не используются вообще.

Старая неудобная одежда и обувь, которая отрицательно влияет на здоровье (давит, натирает), настроение (Вы себе в ней не нравитесь), отношение к Вам окружающих (им не нравится то, как Вы одеты + то, что вы сами себе не нравитесь), финансовое положение (начальство также составляет мнение о Вас исходя и из внешнего вида + и из Вашего ощущения себя)

Хобби, либо коллекционирование, которое требует много времени, денег, места в вашем доме (это не призыв отказаться от хобби, у меня самой оно занимает кучу времени и места, это предложение взглянуть на него еще раз)

Постоянные мелкие покупки - признак этого - покупка ежедневной шоколадки (помады, журнал).

Вредные привычки – курение, алкоголь, сюда же сладости и не полезная еда - следствием помимо траты денег на эти привычки является увеличение трат на лекарства и врачей.

Ежедневные, ежедвухдневные, ежетрехдневные , еженедельные и т.д. – посидеть с друзьями, попить пива (кофе), сходить в кафе и т.д.

ХЛАМ. Конечно, записать его в активы это прикольно, но это же имущество? Имущество. Вам принадлежит? Принадлежит. И подпадает под вышеперечисленные пункты об активах из ЛФП.
Размусоривайтесь и будет Вам счастье

Что нужно сделать: применить Ваши знания об активах и пассивах к более мелким предметам, чем те, которыми привыкли оперировать разработчики ЛФП. Проанализировать, что в Вашей жизни является активом, от которого лучше избавиться.
Что дает этот шаг: вы можете реально оценить положение дел в Вашем доме. Этот шаг более подробный и долгий, но возможно Вы сможете понять тех, кто забыл о еще одном гараже 

Это цитата сообщения Называй_меня_Любаша Оригинальное сообщение

Личный финансовый план - 1

Продолжение

Шаг 2. Считаем деньги.

Сбор информации о личных финансовых средствах: доходы-расходы, активы-пассивы.

Для описания доходов-расходов нужен финансовый учет средств, ибо определение «на взгляд» трат и доходов попадает близко к цели только у потенциальных финансовых гениев. Остальным нужны записи.

К доходам может относиться: зарплата, пенсия, шабашки, стипендии, подарки, % по счетам в банке, дивиденды, алименты, пособия, выплаты за аренду Вашего жилья т.д.

Высчитываем среднемесячный доход и среднемесячный расход. Желательно использовать статистику за год, т.к. месяцы бывают очень неравномерные.
Определяем основной источник доходов, его получателя, % от всех доходов.

Определяем сумму стабильного дохода (з/п, пенсия, стипендия и т.д.) и нестабильного (шабашки, подарки)
Сколько вы откладываете ежемесячно? На что и какую сумму?

В итоге получаем примерно следующее.

Среднемесячные доходы моей семьи:
Зарплата мужа –
Зарплата жены –
Пособие на ребенка -
Подарки –
И т.д.

Общий среднемесячный доход –
Общий среднемесячных расход –
Необязательно, но можно расписать расходы по крупным статьям, указать суммы и % от общих трат.

Основной источник дохода – ______ -__% от общего дохода
Стабильный доход - _____/мес
Нестабильный доход - ____/мес

Ежемесячно мы откладываем _______. Эти деньги распределяются следующим образом: __________(суммы или % и цели распределения денег). Эти деньги приносят/не приносят нам доход. (Если приносят - сумма)

Для описание активов-пассивов нужно время, чтобы сесть и проанализировать все, что у Вас есть.

Определение: АКТИВ - совокупность имущественных прав (имущества), принадлежащих физическому или юридическому лицу в виде основных средств, нематериальных активов, материальных производственных запасов, денежных средств, финансовых вложений, а также денежных требований к другим физическим или юридическим лицам.

Активы: счет в банке, акции, недвижимость, автомобиль, бизнес, интеллектуальные правда на что-либо.
Нужно определить:
Какие активы приносят доход (сумма) – обычно это банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.
Какие фактически нейтральны – деньги, отданные в долг или лежащие на счету до востребования под смешной процент (как вариант, дома в конвертике). Они тают от инфляции, но не заставляют Вас тратиться.
Какие требует расходов (сумма) - квартира, автомобиль и др. или является убыточным (например, никак не набирающий обороты бизнес). Это может быть и участок, которым Вы не пользуетесь, но платите за него налог. Здесь необходима оценка, действительно ли Вам нужен этот участок и этот бизнес, или лучше пустить деньги на инвестирование. Понятно, что если участок в хорошем месте и цена его растет день ото дня, то это уже и есть объект инвестирования. Тогда подсчитайте, насколько выросла его цена с момента покупки.

Определение: ПАССИВ- совокупность долгов краткосрочного и долгосрочного характера.
Пассивы: долги, кредиты, оплата за обучение (мне кажется, что ее можно сюда же отнести, т.к. фактически условия те же, что и по долгам-кредитамм – выплатить определенную сумму за определенное время). Описать суммы, условия, сроки возврата (выплаты).
По этому пункту только одно замечание. Старайтесь не брать долги. Я считаю возможными только два вида долгов:
- мелкий долг, который Вы сможете вернуть завтра. У меня такое было, когда денег брала с собой под расчет, но вдруг появлялась необходимость сделать ксерокс (листов так на 30), либо нам добавляли пару и приходилось топать в буфет. Это траты - до 100р. Они возвращаются мгновенно.
- очень крупная трата – ипотека, когда необходимо жилье. Требует долгих, вдумчивых размышлений, но я ее признаю как возможную необходимость.

Остальных долгов можно избежать, кому-то ЛФП поможет именно в этом.

Что нужно сделать:
описать доходы-расходы: среднемесячный доход-расход семьи, выделить основной источник дохода, стабильную и нестабильную часть дохода. Описать сколько и на что Вы откладываете ежемесячно.
Описать активы-пассивы: какие есть активы, какие из них как влияют на ваше финансовое состояние, какие есть пассивы, условия, суммы и сроки возврата(выплаты)
Что дает этот шаг: вы получаете статистику имеющихся у Вас денежных средств и перечень имеющихся активов-пассивов. Это необходимо, т.к. является основой составления финансового плана.
Начинаете по-новому смотреть на имеющиеся у Вас вещи. Зафиксированные на бумаге, они несколько отчуждаются от Вас, и появляется возможность взглянуть со стороны и проанализировать. Увидев записанную на бумаге сумму Вашего дохода/расхода, Вы может очень удивиться (т.к. думали, что зарабатываете меньше) или расстроиться (т.к. думали, что меньше тратите).
Может выйти, что Вы сами увидите, что какой-то из активов используется недостаточно, либо приносит в реальности убыток, вместо ожидаемой прибыли или нейтралитета. Или что Ваш долг Читать далее...