В последнее время нередко можно услышать заявления людей о том, что им банк или магазин могут предоставить большой кредит, и они смогут наконец-то купить себе то, что хотят, и зажить “как люди“. В это искренне верит изрядная доля представителей всех слоев общества, независимо от достатка и уровня финансовой грамотности. Давайте рассмотрим, почему они заблуждаются и как устоять перед соблазном.

Несомненно, возможность получить потребительский кредит резко повышает видимую доступность дорогих товаров из категории “неплохо бы иметь” (то есть не удовлетворяющих жизненно важные потребности). Примером подобных товаров является покупка каких-то недешевых вещей (телевизора, пылесоса, стиральной машины и тому подобного) взамен старых, но работоспособных. И уж совсем крайний случай – покупка самых последних и самых дорогих моделей устройств в надежде на то, что дорогой товар прослужит дольше и будет делать больше.

Но увеличенная доступность товаров – это иллюзия. Доступность в смысле “получить быстрее“, несомненно, присутствует, но доступность в смысле “можно ли себе позволить” – скорее всего, нет. Вообще, без повышения уровня доходов использование потребительского кредита – рискованное занятие. Одно из самых опасных заблуждений потребителей состоит в том, что они переоценивают доступность вещи, полагая, что без труда смогут в случае необходимости пожертвовать какими-то другими издержками, или думая, что новая покупка будет экономить деньги и окупится очень быстро. Лично мои примеры из жизни — домашняя хлебопекарня, электрогриль и машина по производству попкорна; ни одно из этих устройств не сэкономило деньги, как изначально предполагалось.

Как проверить – доступна вещь или нет? Есть простое правило, дающее ответ на этот вопрос: если вы гарантированно можете накопить на вещь за тот же срок, на который вы можете взять кредит на эту вещь, то она доступна. Если вы сомневаетесь и думаете, что придется в чем-то отказать себе для того, чтобы обладать этой вещью, тогда дважды подумайте.

Как избежать спонтанного приобретения крупной вещи и, как результат, лишнего долгового бремени? Можно воспользоваться следующими правилами походов в магазины:

1. Все покупки выше определенной суммы (скажем, 200 долларов) должны планироваться и обсуждаться с супругом (или супругой). Также заранее нужно договориться о методе платежа (наличными или в кредит).
2. Нужно определить бюджет на каждую крупную покупку и не превышать его.
3. Незачем ходить в магазин, чтобы “только посмотреть”. Особенно не рекомендуется это делать в состоянии алкогольного опьянения.

ЗЫ Изначально статью хотел назвать “рабом тебя делает не работодатель, а кредитор”.

(с) http://www.kraynov.com/2008/03/12/credit-doesnt-make-you-rich/

Когда я жил в Штатах, у меня была знакомая, три года добивавшаяся получения полноценной кредитной карты. Так как она была недавней иммигранткой, кредитная история у неё была нулевая, и никакой, даже самый отчаянный, банк не хотел давать ей кредитную карту – даже на такие смешные деньги, как 500 долларов.

Вскоре после моего переезда в Штаты я для себя эту проблему решил сразу, зайдя в один из банков и открыв т.н. secured credit card с лимитом в 1000 долларов. Для этого потребовалось отдать 1000 долларов в залог, и банк открыл карту с этим же лимитом. Если я залезал “в долг”, я должен был его погашать, иначе пришлось бы платить 18.99% годовых ставки по кредиту. Через год у меня была достаточная кредитная история, чтобы открыть полноценную кредитную карту American Express с лимитом 2500 долларов, а потом банки мне давали кредитные карты по щелчку пальцев, но эти карты мне уже не были нужны. Впрочем, я отвлёкся.

Моя знакомая, несмотря на мои увещевания, не могла позволить “заморозить” даже 500 долларов, отдав их банку в обмен на такую же ущербную кредитку, которая была у меня. В связи с этим, ей пришлось ждать три года, пока в магазине Macy’s над ней не смилостивились и не дали кредитную карту с лимитом в 1000 долларов со ставкой 24.99% годовых.

Что сделала моя знакомая на радостях? В этом же магазине, в тот же день она потратила 900 из 1000 возможных долларов на вещи, которые давно мечтала купить, но не могла себе позволить. Всю глубину заблуждения она поняла уже после того, как прошёл срок возврата товаров (обычно товар можно сдать в течение 14 дней и получить 100% возврат денег), а именно когда её ежемесячные выплаты по погашению долга составили 100 долларов. Долг она отдавала ровно год, а потом выучила следующее правило, которое я к той поре уже активно пропагандировал:

Когда у тебя нет денег, кредитная карта тебе не нужна. Когда у тебя есть деньги, ты можешь получить кредитную карту, но только если ты будешь выплачивать весь свой долг целиком ежемесячно.

Если банк тебе не даёт кредитную карту, дважды подумай, нужна ли она тебе.

(с) http://www.kraynov.com/2008/02/21/when-you-need-a-credit-card/

Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: “автомобиль на последние деньги не покупают“.

Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:

* Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
* Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок “жизни” нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
* Игнорируются дополнительные издержки. Машина – это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
* Наивно полагается, что “потом будет лучше”. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.

Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале – если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи – $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить – проклинаешь.

(с) http://www.kraynov.com/2008/04/09/buy-auto-for-last-penny/

Пару дней назад я вспомнил про статью “Не покупай автомобиль на последние деньги“, а сегодня отвозил свою машину на полугодовой сервис, и поэтому что-то задумался о бренности бытия временах года автолюбителя (а вы знаете хоть ещё один язык, в котором водитель называется “любителем”?). Нет, не тех временах года, что требуют шипованной резины, – давайте попробуем мыслить чуть более абстрактно.

Весна (1-3 года)

Вы только купили машину, и она ещё пахнет тем отчётливым ароматом нового авто :) Дилер только-только получил от вас вашу порцию платежа за машину: другую порцию платит ваш банк, предварительно получив от вас пухлую пачку документов. Вы выезжаете за ворота и получаете первый ушат ледяной воды за шиворот: ваша машина только что упала в цене на 10-20%. Это также может означать, что вы только что стали должны банку больше, чем рыночная стоимость вашей машины. Структура ваших трат такова (если не рассматривать очевидные траты типа бензина и парковки):

* Страховка. Страховка на новую машину состоит из двух частей:
o обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, которым вы можете нанести ущерб своим транспортным средством
o добровольное, но в случае кредита – обязательное – страхование автомобиля от угона, вандализма, незастрахованного водителя, решившего врезаться именно в вашу машину. Удостоверьтесь, что страховая сумма достаточна для приобретения аналогичного автомобиля, а не просто является отражением его рыночной стоимости, определяемого страховой компанией по непонятному (на самом деле – понятному, но крайне невыгодному для вас) принципу.
* Обслуживание. Большинство новых машин продаётся с 3 (чаще всего)-5 (реже)-летней гарантией от производителя, но для сохранения этой гарантии требуется обслуживать машину у официального дилера, что на 50-100% дороже, чем обслуживание у грамотных специалистов, не сертифицированных производителем. Почему так? Ну хотя бы потому, что стоимость обслуживания содержит в себе скрытую стоимость страховки работоспособности вашей машины.
* Выплаты по кредиту – если вы приобрели машину в кредит, то куда вам деваться? Постарайтесь выплатить кредит как можно быстрее, чтобы сэкономить на процентах.

Лето (3-5 лет)

Машина прекрасно ездит, вы на ней отмотали полсотни тысяч километров, знаете её поведение в любых ситуациях и удовлетворены её качеством. К этой поре вы уже выплатили кредит (если не выплатили – сделайте немедленно); деньги, которые вы раньше ежемесячно переводили банку, теперь жгут руки, и ваша структура трат слегка изменена:

* Страховка. Тут слегка иначе:
o Страхование ответственности перед третьими лицами обязательно, так что этот пункт как был, так и останется до конца повествования.
o Страхование автомобиля от угона и прочих “радостей” жизни становится необязательным, но пока ещё желательным. Обычно такая страховка довольно недорогая, если вы установите высокое покрытие из своего кармана и согласитесь на возмещение рыночной стоимости автомобиля. Пример: для машины с рыночной стоимостью $20 000 можно купить страховку с покрытием $1 000 из своего кармана в случае угона.
* Дополнительная гарантия от производителя. Если вы активно эксплуатируете машину, вам может потребоваться дополнительная гарантия, покрывающая основные узлы: двигатель и ходовую часть.
* Дополнительная гарантия от дилера. Не знаю ситуации, в которых ответ не “не надо“.
* Обслуживание. Обслуживаться у официального дилера смысла нет никакого, т.к. это уже не влияет на гарантию, а сэкономленные деньги можно было бы положить в….
* Резервный фонд на машину. Да, уже пора. Этот РФ может быть как частью вашего РФ на проживание, но порой его имеет смысл выделить, чтобы точно представлять, какие будут ваши действия тогда, когда машина ненароком станет барахлить. Если вы удвоите отчисления в автомобильный РФ, то через несколько лет вполне сможете приобрести другой автомобиль, продав имеющийся и добавив сбережения.

Осень (5-9 лет)

Это решающий момент для многих водителей, подуставших от своих старых “колёс” и стремящихся получить новые ощущения. Продать ли старого коня и купить нового, либо стараться выжать из него соки по максимуму? Ответ, разумеется, индивидуальный для каждого, но вот структура трат вполне понятна:

* Страхование ответственности перед третьими лицами. Ну я должен был это упомянуть.
* Страхование автомобиля от угона и т.п. вам больше не требуется, т.к. вы вполне смогли накопить сумму, достаточную для приобретения брата вашего железного друга.
* Обслуживание машины становится как никогда полезной, хоть и не слишком дорогой процедурой. Каждый рубль/доллар, вложенный в обслуживание на этом этапе, статистически экономит 2.5-3 рубля/доллара, потраченных на ремонт.
* Резервный фонд на машину начинает использоваться: редкая птица долетит до середины Днепра машина доживёт до этого возраста без хотя бы мелких проблем, требующих внимания механика. Имеет смысл Читать далее...

Есть незыблемое правило современного (коммерциализированного) общества: потребности людей неограничены, а возможности их реализовать (и ресурсы) - ограничены. Это, пожалуй, один из тех случаев, когда аргумент учительницы по поводу поведения ученика “а если все так сделают?” является корректным.

Давно замечено, что людские потребности неограничены потому, что частью нашей жизни всегда является выбор, позволяющий нам (не всегда разумно) оценить плюсы и минусы всех альтернатив и выбрать подходящую. Как правило, выбранный вариант не удовлетворяет 100% текущих или будущих потребностей (реальных или вымышленных), и поэтому со временем накапливается недовольство по поводу выбора даже наилучшего варианта.

Вообще, следует осознать для себя два факта, от принятия которых станет немножко проще жить:

* У тебя не будет всего, что ты хочешь. На какие-то вещи у тебя элементарно не хватит средств ; другие вещи будут в ограниченном количестве, и тебе их просто не достанется.
* Реализовывая одну мечту, придётся забыть о ряде других. Время, энергия, силы и прочие ресурсы, потраченные на достижение какой-то цели, могли быть применены иначе – и с другим результатом.

Существуют десятки школ коммерциализированной психологической мысли, в которых слушателям прививается точка зрения, что ничего невозможного не бывает, и что если ты поверишь в себя, то добьёшься совершенно всего, чего хочешь.

На самом деле, этот тезис используется лишь в мотивационных целях: он хорошо создаёт в человеке чувство неудовлетворённости миром, собой, своими достижениями и т.п. Именно эта неудовлетворённость и сподвигает людей искать пути улучшения эффективности, личного благосостояния и качества жизни. Тем не менее, если сравнить количество людей, верящих в себя, и количество людей, добившихся чего-то серьёзного благодаря вере в себя, то последних окажется ощутимо меньше. То есть, мир получил большое количество неудовлетворённых людей с приобретёнными психологическими проблемами лишь из-за того, что мотивационный гуру скрыл от слушателей два Главных Факта (см. выше). Предвижу аргумент скептиков: но ведь кому-то этот гуру помог? Да, помог, ценой разрушенного жизненного спокойствия других слушателей мотивационной программы. Не слишком ли высокая цена?

Есть ещё одна причина, как может навредить гуру. Вообще, как работают мотивационные техники? Рисуется конечная цель, указывается (не всегда честно) начальное состояние человека и предлагается способ изменения сознания, по утверждениям приводящий человека к конечной цели. Очень часто это “изменение сознания” преподносится как “чтобы стать миллионером, научись мыслить, как миллионер“. Я уже говорил и ещё раз повторюсь, что миллион долларов – плохая финансовая цель. Опасность мышления, как состоятельный человек, состоит в отсутствии опыта заработка и владения деньгами – а оттуда и более рисковые вложения, и траты, несоразмерные доходам. Кстати, именно несоразмерные траты – это первый побочный эффект “изменения сознания”: человек какое-то время живёт в вымышленном мире, а потом, разумеется, влезает в долги, ибо чудес не бывает.

(с) http://www.kraynov.com/2008/03/17/kill-motivational-guru/

Меня умиляют советчики, с пеной у рта настаивающие, что “не надо стремиться оптимизировать издержки – надо больше зарабатывать”. Давайте разберёмся, почему это ерунда, и почему моё мнение: нужно иметь адекватные цели (ну или “всяк сверчок, знай свой шесток“; кому как нравится) – единственно верное.

Рассмотрим задачу из предыдущей статьи: Василий Пупкин хочет купить квартиру за 300к долларов, машину за 30к долларов и ездить отдыхать каждый год, тратя по 10к на поездку. Его зарплата – 3к долларов в месяц. Вася Пупкин сидит на продавленном диване и чешет в затылке, задаваясь извечным вопросом русской интеллигенции: что делать?

Что предлагает советчик (для храбрости начитавшийся шарлатана Кийосаки)? Вася должен зарабатывать больше, и тогда он сможет позволить себе всё вышеуказанное. Хорошо, примем аргумент. Давайте посчитаем, насколько больше должен Вася зарабатывать?

Квартира за 300к - это 75к первого взноса (если брать 25%) и 225к долга банку (что означает выплату 2.5к в месяц из расчёта кредита на 15 лет под 10% годовых). Машина за 30к (купленная в кредит – 5к было выплачено сразу, а на осташиеся 25к был взят кредит на 5 лет под 14% годовых) добавит ещё около 600 долларов выплат ежемесячно. Ну и вдогонку отдых на 10к в год – это ещё 800 долларов сбережений в месяц. Простая арифметика даёт нам минимальную сумму ежемесячных издержек: 3900 долларов в месяц. Даже не будем придумывать, откуда Вася возьмёт деньги на первый платёж за жильё и за машину. Васин доход должен быть не меньше 5, а лучше 6 к в месяц.

Три и шесть тысяч долларов в месяц – разница в 100%. Воодушевившись вышеприведёнными калькуляциями, Вася начинает искать работу на 6 тысяч долларов в месяц. Давайте будем реалистами – какие шансы найти такую работу?

Тут нужно учитывать следующие факторы:

* Васина профессия. Скажем, Вася – программист. 3к в месяц для программиста – неплохая зарплата. Но может ли программист удвоить свою зарплату, уже довольно высокую? Вряд ли. Многие программисты целят в тим лиды и в менеджеров проектов – но и там 6к в месяц – редкое явление. Вполне логично, что если Вася предложит свою кандидатуру на должность финансового директора (которая вполне может давать 6к и намного выше), то ему обстоятельно объяснят, что Васина специальность несколько другая. Что произойдёт на самом деле? Вася будет искать должность, на которой он мог сколь бы то ни было долго находиться и делать свою работу, и которая будет давать ему, скажем, 3.5к или 4к долларов. Искать он будет долго (и зачастую – безуспешно), он будет тратить много времени и сил, постоянно будет несчастлив, что, скорее всего, негативно скажется на его печени, вынужденной перерабатывать изрядные дозы лекарства алкоголя. А это негативно скажется на его семейном бюджете.
* Распространённая ошибка подавляющего большинства людей связана с естественным оптимизмом. Ошибка такова: нет никакой гарантии, что твоя следующая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа. Другими словами, если какой-то коллега подсидит Васю Пупкина, Вася необязательно найдёт работу на аналогичную зарплату, не говоря уже о более высокой зарплате.
* На каждой работе есть свой “стеклянный потолок”: ты видишь, что находится выше, но не можешь пробиться наверх. Чтобы пробить стеклянный потолок (и улучшить своё материальное состояние) могут потребоваться годы или даже десятилетия. На некоторых работах (в государственных структурах) стеклянный потолок практически непреодолим (если не рассматривать вариант перехода в коммерческий сектор).

Что же получается с бедным Васей? Ничего хорошего: Вася потерял покой и сон из-за добрых друзей, убедивших его в том, что все цели достижимы и надо лишь найти правильную работу. Вася будет искать эту работу годами, но не найдёт. Он постарается открыть свой бизнес, уйдёт с насиженного места – но всё это (статистически) лишь для того, чтобы через пару лет вновь появиться на рынке труда – и история начнётся сначала.

Давайте теперь рассмотрим вариант, когда Вася почитал блог Макса Крайнова:

* Вася прекрасно понимает, что чудес не бывает, и строит план профессионального развития на 10 лет вперёд. Он решает заняться самообразованием в области проектного или продуктового менеджмента (если Вася – программист). Он быстро дорастает до тим лида, завоёвывает уважение коллег, помогает уже существующему менеджеру проектов, узнаёт больше о бизнесе своей компании, получает доступ к людям, принимающим решения, читает пару-тройку умных книг и блогов, получает ответственность за первый продукт или проект, в случае успеха добивается повышения зарплаты до 4к, после череды успехов (и нескольких лет работы) добивается повышения зарплаты до 5к, а потом рассматривает свои возможности.
* В это время Вася не парит никому мозги и разумно откладывает деньги на жильё и покупает подержанную иномарку за 10к. Поскольку Вася понимает, что отдых за 10к не для него, он всё равно находит способ отдохнуть с семьёй за 2к за поездку – пусть не двухнедельную Читать далее...

Какого размера должен быть ваш Резервный Фонд? Не меньше 3 месяцев ваших ежемесячных трат (это мы проходили давно). Каким должен быть максимальный размер вашего Резервного Фонда? Задумались? Где-то 9-10 месяцев ваших ежемесячных трат. Не больше! “А что потом?”, – спросите вы. А потом вы можете превратиться во врага самому себе.

Как, по вашему мнению, рядовой обыватель может накопить сумму (например, на банковском счёте, не подверженному колебанию рынка), эквивалентную сумме трат хотя бы за полгода? Что он должен себе сказать такого мотивирующего, чтобы не потратить эти деньги на свистульки и колокольчики iPhone последней модели или любимый всеми Форд Фокус? Чтобы менять одежду не раз в сезон, а тогда, когда она сносится? На отдыхе где-нибудь за рубежом не перемещаться из бара в бар на вертолёте?

Мотивация всегда очень проста: страх. Страх потерять и не найти работу, страх остаться без средств тогда, когда они позарез нужны; страх быть выселенным из приобретённого по ипотеке жилья. “Экономика страха“, как я её называю, состоит в том, что потребителю объясняется, что он живёт в грехе с разнообразными рисками. Она даёт возможность продавать разнообразные финансовые и не очень продукты, начиная от страхования возможности выплат по кредитам в случае увольнения до продаж карманных сирен для отпугивания грабителей. В данном случае “экономика страха” не требует от людей покупки чего-либо (если дело не касается страхования жизни и трудоспособности, что я рекомендую всем семейным работающим людям), но требует изменения жизненных приоритетов и структуры трат. Memento mori, как говорили древние римляне. Помни о смерти возможном увольнении.

Если вы читаете мой блог на протяжении хотя бы 3 месяцев, вы просто обязаны были заметить, что я не являюсь фанатичным сторонником экономии на спичках и всерьёз считаю, что скрупулёзный учёт трат вредит вашему эмоциональному здоровью. Следуя собственным традициям, могу дать совет и по поводу сбережений на “чёрный день”:

если вы перестараетесь с экономией на “чёрный день” – для вас он уже наступил.

Резервный Фонд – не единственный тип цели, куда можно откладывать деньги. Можно копить на телевизор, машину или домик в деревне. Можно откладывать деньги на обучение детей или планировать собственную пенсию (которая, возможно, ещё за горизонтом, но для современного человека недели, месяцы и годы летят крайне незаметно). Но моя просьба лично к вам: если в вашем Резервном Фонде избыток денег, либо перенесите их на какую-то финансовую цель (на что вы там копите?) или устройте себе праздник: съездите куда-то или что-нибудь купите. Отдайте их на благотворительность, в конце концов.

(с) http://www.kraynov.com/2009/03/25/savings-and-long-term-planning/

9 месяцев прошло с момента публикации первой версии этого списка, и пора внести кое-какие коррективы. По программистской традиции, звёздочкой (*) будут отмечены изменения, а знаком плюса (+) – добавления.

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить – комментарии ждут вас!

При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.

Сбережения и инвестиции

* (*) 3-X месяцев, где X – процентный показатель безработицы в вашем регионе – ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). “Просуществовать” – это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
* (*) 5-10% – минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель – не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
* (+) 10% – максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания – одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите :)
* 72 - Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
* (+) 90% – если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат + обязательств во время активной трудовой деятельности.
* (+) 100-ваш возраст – процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное – это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
* $1 000 000 – желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант – вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

* (+) 1% – научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.
* 2% – Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам – вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок :)
* (+) 2 – размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
* 4 – если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
* (+) 8 лет – обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
* (+) 10% – максимально допустимый размер выплат по автокредиту.
* (+) 10 лет – если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки – ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний Читать далее...

Почему Миллион Долларов – Плохая Финансовая Цель

Как часто вы слышите: “… и он поставил себе цель добиться миллиона долларов”? Выдуманная история про Warren Buffett, который дал зарок либо к 30 годам иметь миллион долларов [старых денег!], либо выброситься из окна, несомненно, кого-то мотивирует поставить себе аналогичную цель (но более гуманно поступить с собой в случае неудачи).

Для большинства людей миллион долларов – плохая финансовая цель:

* Рядовой житель не может накопить миллион долларов быстрее, чем за 30 лет. Если брать низкорисковые ликвидные вложения (скажем, с возвратом 8%) и если не учитывать инфляцию, то 1М можно скопить за 30 лет, откладывая по 700 долларов в месяц. Несомненно, есть люди, способные откладывать такие деньги ежемесячно, но их меньше, чем кажется. Таким образом, большая радужная цель практически недостижима. (Тут следует вспомнить принцип управления проектами: если у тебя есть план работ, ты, возможно, сделаешь проект в срок. Если у тебя такого плана нет – не берись за проект вообще.)
- Ежегодный прирост сбережений среднестатистической российской семьи не превышает 1 000 долларов. При этом, количество россиян, имеющих сбережения, уменьшается.
- Ежегодный прирост сбережений среднестатистической американской семьи отрицательный. Даже если откинуть людей, не увлекающихся потребительством, прирост будет не больше 1000 долларов (по другим данным – 2000 долларов)

* Ну накопил ты миллион долларов, а что дальше? Несомненно, конкретизация целей – вещь полезная и грамотная. Только не надо забывать, что каждая финансовая цель имеет какое-то место в твоей жизни. Если твоя цель – купить жильё, ты представляешь себя живущим в купленной квартире или доме. Если это машина – то ты представляешь себя за рулём. Если это образование для ребёнка, то ты визуализируешь диплом. А если это миллион долларов?

o Интересно, что в накоплении миллиона долларов самое поучительное – это собственно процесс. Не следует думать, что как только счётчик накоплений перещёлкнется c 999 999 на 1 000 000, сразу можно будет начинать инвестировать, планировать какие-то большие траты и т.п.
o Можно, конечно, остановиться в накоплении, выйти на пенсию и до конца жизни жить припеваючи. Но лично я сомневаюсь, что для этого хватит миллиона: потребности человека, накопившего миллион долларов, обычно высоки, и сбережений не хватит на больше, чем 10 лет. Не стоит также забывать и того, что с подходом “ну вот теперь-то я заживу” деньги тратятся в разы быстрее. Ну и разумеется, через 30 лет покупательная способность миллиона долларов будет ощутимо ниже, чем в момент, когда в голове человека появляется мечта о миллионе.)

* В процессе достижения миллиона долларов многие необходимые вещи остаются на обочине. Есть некоторые вещи, на которых не нужно экономить: это здоровье (включая зубы), нормальные продукты, интересное времяпровождение (в разумных пределах). Именно эти вещи делают человека счастливыми – намного более счастливыми, чем если бы они были принесены в жертву ради более быстрого заработка того пресловутого миллиона.

Так что предлагаю перестать мечтать о миллионе долларов и вместо этого найти свой баланс сбережений/трат в жизни, чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно потраченные годы и упущенные возможности.

(с) http://www.kraynov.com/2008/02/28/million-dollars-bad-financial-goal/

С таких войн, как ты, никогда не прийти назад.
Впрочем, знаешь, тебе не стоит об этом думать.
С цифровых моих фотографий и пыль не сдунуть.
И не надо; я обойдусь без имен и дат.

Как на Вечный огонь придут на тебя смотреть -
Ты останешься от меня, когда я остыну.
Но пока я еще иду, я прошла лишь треть,
Пока солнце лучистой плетью сечет мне спину,

Пока я собираюсь к морю, но что с того -
Мне и там выводить стихи твои на обоях.
Я люблю тебя больше, чем ангелов и Самого,
И поэтому дальше теперь от тебя, чем от них обоих

Еще дальше; пока саднит, пока голос дан,
Пока прочь бегу, но до пикселей помню лица,
И еще - не забыть Спасителя в чемодан.
Чтоб нигде не переставать за тебя молиться...

(с)

Это цитата сообщения станем_рок-звездами Оригинальное сообщение

кофе и ты

"я люблю тебя как кофе. вы оба горячие, и вы - первое, что я хочу по утрам."

[499x329]

[показать]

"...чёрт возьми, - подумала тогда я, - вот так и надо жить! сначала десерт"

(с)

из к/ф "Помни меня"

Это цитата сообщения БЛОГбастер Оригинальное сообщение

150 сыров



[показать]

А

Адыгейский – мягкий сывороточный сыр с кисломолочным вкусом и творожистой консистенцией.

Альметте – свежий (похожий на творог) немецкий сыр с добавками – зеленью, чесноком.

Альпидамер – австрийский полутвердый сыр с очень крупными дырочками.

Альпинланд – австрийский полутвердый сыр в желтой восковой оболочке, с очень нежным вкусом.

Альпцирлер – австрийский полутвердый сыр с красной корочкой.

Амадеус – австрийский полутвердый сыр ярко-желтого цвета в белой оболочке с рельефным изображением креста.

Аперифрэ – свежий, похожий на творог, сыр, который изготавливают в виде маленьких кружочков, которые удобно накалывать шпажкой. Аперифэ подают к напиткам-аперитивам.

Аседа – шведский твердый сыр.

Атлет – эстонский твердый сыр с кисловатым вкусом.

Далее

Это цитата сообщения Stewie_The_Great Оригинальное сообщение

о моем мужчине



Господи,спасибо,что он есть у меня такой:несуразный,нежный,смешной,мой.

Слушать этот музыкальный файл

Это цитата сообщения ImaginaryOne Оригинальное сообщение

Звуки природы в mp3

http://www.yugzone.ru/brainmusic/download_mp3/Sound_Of_Nature.htm

Звуки океана
http://www.yugzone.ru/brainmusic/download_mp3/ocean.htm

Пение птиц
http://www.yugzone.ru/brainmusic/download_mp3/birds.htm

Это цитата сообщения lj_capsolo Оригинальное сообщение

про Бена



***
У столетнего Бена очень неважный слух.
Он идет по мосту,
Нежно слушает пустоту.
Бен весь скрюченный, руки трясутся, губы дрожат,
У него целый выводок бойких рыжих внучат,
Старый кот по имени Черчилль.
И все молчат.
Ну, для Бена они молчат.

Вечерами, бывает, сидит, пьет горячий чай
И читает газету:
Бумага - в ней звуков нету,
Только буквы, сплошные буквы, и все горчат.
Бен живет на земле сто лет - ну скажите, мало?
Кот урчит, старый выкормыш многих свалок.
Бен не слышит.
Чувствует, как вибрирует одеяло.

Иногда к нему вечером тихо заходит смерть.
Ну, она бы очень хотела зайти.
Бен обычно ей по пути.
И она стоит и звонит ему долго в дверь.
Бен не слышит. Черчилль (что за ужасный зверь!)
Опрокинул чашку, в которой томатный сок.
Закипает чайник, в корзинке - яблочный дух.
Смерть вздыхает, грустно уходит, стуча косой.
"Ладно, - думает, - завтра еще зайду".

http://capsolo.livejournal.com/648642.html

Это цитата сообщения Наташульчатость Оригинальное сообщение

С Днём Рождения МОЯ Наташульчатая земляничность !!!



[600x400]
1. Для кого- то это самый обычный день, но не для неё, потому как у неё сегодня День Рождение !!!
2. Она ,,,,,,,, даже не знаю как давно,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, много всячного напланировала заранее на 30 марта, хотела улететь в Питер, зарыться под одеяло и смотреть фильмы и,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, услышать то, что Она хочет услышать
3. Я бы уже в этом пункте могла назвать кто это, но не буду этого делать, дочитай, моя земляничная, до конца.
4. Для кого- то она Зайцбург, для кого-то экзотический тусяндр, а для меня - она роднее всех родных.
5. У неё заливистый смех и зелёные глаза – самые восхитительные на свете.
6. У неё стОлько мечт, что если бы их все записывать на бумаге, то получился бы пояс, которым можно было бы обхватить земной шар несколько раз.
7. Она любит путешествовать и хотела бы объехать по возможности весь мир.
8. Поэтому, друзья мои, если именно в вашем городе она не была, то вдобавок к своему подарку подарите ей и карту своего города.
9. У неё есть свой курятник, Куры в котором совсем не несутся, но зато, все образованные.
10. У неё есть Он и Она его любит.
11. Любовь у неё случается одновременно с тахикардией.
12. Когда у неё случается недостаток чего- то приятного, Она звонит ему, зная, что Он отдаст ей не только самые сладкие вишенки с торта, но и скажет то самое-самое,,,,,,
13. Она любит «Боску» , клубнику, мандарины и море.
14. Когда я слушаю песню «My Love is deep» Эдвина Мартона я думаю о ней.
15. Мне нравится, как она удивляется чему-либо или восхищается, тогда она похожа на ребёнка.
16. Она очень разная и неповторимо - обворожительная.
17. Мне очень тепло думать о том, что она у меня есть.
18. Она - мой краешек солнечной бесконечности.
19. Она самая МОЯ !!!
20. Я точно знаю, что Она догадывается о том, что этот пост написан именно ей и улыбается.
21. Я хочу, чтобы ты знала, что ты именно тот человек, который живёт в моём сердце.
22. Я тебя люблю МОЯ Наташульчатая морская звёздочка !!!
23. С Днём Рождения !!!

Это цитата сообщения nesoglasie Оригинальное сообщение

Любой честный человек, бросая женщину

Любой честный человек, бросая женщину по любой из причин - больше не прет, устал, уходит к другой - сколько бы ни длились эти отношения, сколь бы ни к чему не обязывающими они ему ни казались - но если он бросает ее, а она продолжает его любить, и любит, возможно, в разы сильнее и безысходнее, потому что чует, что ее бросают - он должен сделать одну вещь.

Он должен выбрать время, купить бутылку ее любимого алкоголя, приехать к ней вечером, сесть на стул и
Читать далее

Вера Полозкова