Мой первый материал за долгие годы...
Счастья... много:)


КРЕДИТЫ В ПМР. РЕАЛЬНОСТЬ ИЛИ ВЫДУМКА?



Как внушает известная реклама, только хозяин в доме бесценен, остальное можно взять в кредит. И хоть отношение к жизни в долг у наших людей неоднозначное, для многих пользование кредитами стало обычным делом. Однако кажущаяся лёгкость и непроблемность этой финансовой операции обманчива. Чтобы, как говорится, не брать кота в мешке, стоит узнать подробней, на каких условиях банки дают кредиты, какие нюансы и даже подводные камни существуют в этом деле.


«Поможите, банки добрые, на… товары длительного пользования!»

В Приднестровье не все банки работают с населением, то есть с физическими лицами. Если вы не являетесь предприятием или организацией, а хотите получить кредит на собственные нужды, то вы попадёте по адресу, обратившись в «Сбербанк» (он же «Присбанк»), «Газпромбанк», «Ипотечный» и в «Агропромбанк». Последний, в общем-то, имеет всего одну программу кредитования для физических лиц – «Кредит до зарплаты». В прочих перечисленных банках можно запросить кредит на оплату образования, на приобретение автомобиля, туристических путёвок, недвижимости, кредит потребительский на товары длительного пользования. Что касается специфического кредитования, то, например, «Газпромбанк» предоставляет возможность получить в кредит газовые котлы, а банк «Ипотечный» предлагает кредит не только на приобретение, но и благоустройство жилой недвижимости. Одним словом, виды кредитов на любой вкус и разные нужды. Выяснить, какие банки и как ответят на ваши конкретные запросы, можно, прогулявшись по кредитным отделам оных. Но прежде советую вам воспользоваться услугами Интернета. Ведь каждый уважающий себя банк имеет собственный сайт с довольно полной информацией о своей деятельности (все перечисленные мной банки себя уважают). Тогда после, в кредитном отделе, с вами, человеком компетентным в вопросах кредитования, будут говорить нарывных. А вы в свою очередь сможете выбрать кредит на приемлемых для себя условиях, а не тот, что навязан и разрекламирован банком.
Первое, что вас должно заинтересовать, это оплата за пользование кредитом, то есть размер процентной годовой ставки. В каждом банке и для каждого вида кредита она своя. Процентная ставка может зависеть и от суммы кредита, и от срока выплаты, и даже в ряде случаев от надёжности клиента. И, разумеется, от размера первоначального взноса за кредит. Например, в «Газпромбанке» за «Экспресс-кредит» установлена кредитная ставка в размере 27% годовых при 0% первоначального взноса. Если же ваш первоначальный взнос составляет 50% и более, то процентная ставка снизится до 24%. В общем, узнавайте, высчитывайте, сравнивайте и делайте выбор. Это уже чистой воды математика, моя же миссия рассказать вам о некоторых общих моментах, связанных с кредитованием физических лиц…


Молчание – золото. Для кого?

Выдача кредитов – услуга. И, разумеется, услуга небесплатная. Если есть услуга, значит, есть и реклама. Соответственно, банки о чём-то умолчат, выставляя напоказ только выгодные стороны дела. Я расскажу о более распростаннённых умалчиваниях в сфере кредитования.
Во-первых, не стоит соблазняться отсутствием вовсе первоначального взноса. Обычно в таких случаях банки «накручивают» оплату за пользование кредитом. Ещё народ часто кидается на маркетинговый ход банка – 0% годовых. Но подумайте логично – не станет банк работать себе в убыток! Он возьмёт приличные комиссионные за ведение счёта (ведь на каждый кредит банк открывает ссудный счёт) и этим восстановит равновесие.
Во-вторых, добросовестно узнавайте в кредитном отделе обо всех расходах при получении кредита. Процентная ставка годовых, как правило, не окончательный приговор. Конечная сумма за пользование кредитом может вас неприятно удивить. Так сюда могут войти всевозможные дополнительные сборы, которые придётся выплачивать в течение всего кредитного периода, ежемесячные комиссии за обслуживание кредита, комиссии за консультирование и т.д. Идеально было бы запросить в банке письменное подтверждение с подробным описанием кредитной ставки.
В-третьих, случается, что проценты за кредит начисляются не на реальный остаток. Ведь с каждым месяцем ваш долг уменьшается, а банк продолжает брать проценты не с остатка, а с первоначальной суммы.
В-четвёртых, банки часто предоставляют не всю информацию об удорожании товаров, купленных на полученный кредит. В результате сумма погашения кредита неожиданно для вас может увеличиться. Чтобы таких незапланированных «сюрпризов» не произошло – следует заранее оговорить возможность или невозможность подобной ситуации.
В-пятых, при оформлении кредита в магазине происходит операция по обналичиванию денег. Операция эта тоже небесплатная – о чём банки часто не распространяются заранее. Когда же человек уже согласился на кредит и заключил договор, он вряд ли откажется от него, узнав о подобных нюансах задним числом.
И, наконец, банкам невыгодно говорить клиентам о возможных штрафных санкциях за просрочку платежа по кредиту. Конечно, думать о собственной недобросовестности в выплате долга не хочется никому из заёмщиков, но чем чёрт не шутит… Лучше предвидеть, чем это для вас может обернуться.


Банки выдвигают условия.

Когда все неприятные нюансы изучены, самое время подумать об условиях получения кредита. Сроки, на которые выдаётся кредит разные – в зависимости от банка и вида самого кредита. Например, кредит «Оптимальный» «Газпромбанк» выдаёт на срок от 6 до 12 месяцев. «Образовательный кредит» банка «Ипотечный» может быть погашен в течение года. Существуют и более долгосрочные кредиты. Так, кредит «Ипотечный» в одноимённом банке выдаётся сроком до 3-х лет.
Вы приняли решение о покупке товара или услуги через кредит и, конечно, с нетерпением ждёте скорой реализации этого решения. Вы должны знать, что сроки оформления кредита тоже могут быть разными. Так, в банке «Ипотечный» действует кредит «Доступный», который оформляется за 20 минут, прямо на месте, в магазине. А, к примеру, кредит «Микро» Присбанка выдаётся в течение 3-х дней. «Малый» - 7-ми дней, а «Средний» - 14-ти.
Выдавать кредиты налево и направо, без подстраховки, банки, естественно, не стали бы. Существует своего рода залог, который называется обеспечением кредита. Он может быть в виде залога приобретаемого товара, депозита в банке, поручительства юридического лица, заклада любого имущества…
Если вы рассчитываете слёту получить деньги или товары в кредит, спешу умерить ваш пыл. Это не у друга под честное слово брать в долг до получки. У всех банков в ПМР, выдающих кредиты населению, есть общие требования к заёмщикам. Вот примерный перечень документов, которые могут запросить в банке или магазине:

справка о средней заработной плате за последние 6 месяцев с места работы;
паспорт с пропиской в ПМР;
счёт-фактура на товар;
заявление на кредит;
документ, подтверждающий обеспечение залога;

Но опять-таки все случаи индивидуальны. При получении кредита на образование к прочим документам прилагают копию и оригинал об обучении на текущий учебный год и счёт на оплату обучения. А в случае приобретения автомобиля в кредит – необходимо при себе иметь справку о стоимости автомобиля от автосалона.


Хотите кредит? Играйте по правилам.

Как видно, в каждом конкретном случае кредитования имеются свои требования и ограничения для заёмщиков. Несложно догадаться, для чего банку справка о средней 6-месячной заработной плате с места работы потенциального заёмщика. Так банк определяет вашу платёжеспособность и минимизирует риск для себя. С невысокой заработной платой, вероятно, вы и сможете претендовать на скромных размеров потребительский кредит. А вот рассчитывать на ипотеку для приобретения жилья в этом случае вам не стоит. Банк просто не станет одалживать с заведомым риском для себя.
Когда говорят о кредитах, часто задают вопрос, какие существуют ограничения для различных социальных групп? К примеру, какие возможности в получении кредита у пенсионеров или инвалидов? Если это работающие люди - здесь всё то же. Справка о заработной плате, и банк выносит вердикт, давать ли кредит. В случае отсутствия работы и наличии одной только пенсии, эти социальные группы могут претендовать на кредит, если в качестве обеспечения имеется депозит в банке или дополнительные источники доходов. Немалая ныне группа людей, работающих на себя, то есть предприниматели должны помимо прочих документов предоставить декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией.



Брать или не брать?... Вот, в чём вопрос.



Возможно, из-за безграмотности в вопросах кредитования наши люди всё ещё опасаются брать в долг у банков. Однако последние отчёты банков ПМР и кредитные портфели физических лиц говорят о растущей активности заёмщиков. В народе существуют расхожие мнения о пользе и рациональности потребительских кредитов (самых сейчас популярных). Одни недоумённо вопрошают – к чему выплачивать проценты банкам, если можно набраться терпения и накопить необходимую сумму. Сторонник кредитов им разумно оппонируют – глупо ждать полгода, если переплата в процентах за кредит не такая большая. И она вряд ли будет больше той суммы, что съест инфляция за время откладывания и накопления. Ведь возможная инфляция, удорожание товара, прочие риски, как правило, уже заложены в процент по кредиту.
И у тех, и у других своя правда. Подсчитывать, взвешивать и отправляться за кредитом или откладывать от зарплаты до зарплаты – вам. Главное не забывайте о старой, но актуальной и теперь истине – кто владеет информацией, тот владеет ситуацией. И придя всё-таки в банк за кредитом, убедите весь кредитный отдел, что эта статья была прочитана вами не зря. Что вы не из тех, кому можно недоговаривать.


Татьяна Синхани.