Уже не однократно рассказывала, расписывала в подробностях историю ипотечного кредитования, пережитую на собственной шкуре.  Вчера была очередная попытка сначала подружке в письме, потом постов в обном из дневников на ЛиРу. По-моему получилось вменяемо вполне. Продублирую сюда. Может кому полезно будет.

Будут вопросы задавайте.

История 2004 года.

1. Поиски подходящего банка для кредитования. Эту работу в основном проделал муж. Через Интернет. Посмотрел ставки, сроки, условия, надежность банка. Выбрали Внешторгбанк. насколько хороший выбор не знаю. Ставки у них на тот момент были от 10% на 10 лет, от 11% на 15 лет, от 12% на 20 лет в долл. и от 16% на любой срок в рублях. Первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры. Процентная ставка, реально будет выше, у нас, например, 11,4% на 15 лет из-за моей системы оплаты труда: премия гораздо выше зарплаты. Это зависит от качества собранных документов и обстоятельств заемщика. Оговорюсь сразу – меня работа банка при получении и оформлении кредита и сделки вполне устроила. Больших проколов не было. Все в срок, быстро. Потом девчонки знакомые там получали, тоже все вполне нормально организовано было. Возможны и другие варианты. Все-таки прошло уже полтора года. Ситуация могла измениться. Но я могу писать только про тот вариант, который был у нас.

2. Выбрав банк, мы заполнили на их сайте www.vtb.ru анкету заемщика. Кстати, там на сайте куча информации и ипотечный калькулятор. Более точная ссылка на информацию об ипотечных программах: http://www.vtb.ru/rus/web.html?s1=424

Кстати, работница банка позвонила примерно через 20 минут после заполнения анкеты :-).

3. Основное – разговор в банке. Даже если будут другие варианты, съездить в банк поговорить с ними стоит. Мы, например, при разговоре получили кучу информации полезной. Кстати, нам это было без необходимости, но они как-то решают вопросы и кредитования под серую зарплату. Только при этом возможно увеличение ставок и снижение суммы кредита. Вообщем надо разговаривать с ними.

4. Кстати, для нас выгоднее кредит было брать под готовое жилье. Во-первых, в готовое жилье можно было сразу переехать, и платить только кредит, а не кредит + оплата снимаемого жилья, в случае строительства. Во-вторых, строительство кредитуется несколько иначе. Там при покупке жилье получаешь не по договору купли-продажи, а по договору инвестирования. Процентная ставка выше до момента передачи жилья в собственность. А документы на передачу в собственность зачастую получают через год-два после того, как заселились в дом. Это получается гораздо дороже. Поэтому мы искали жилье на вторичном рынке.

5. В банке получили комплект документов и поехали их собирать. Тем более, что комплект достаточно внушительный: личные документы, документы с работы, документы об образовании, документы о обственности, о состоянии здоровья заемщика (если есть автомобильные права, то их достаточно, иначе нужны справки из наркологического и психиатрического диспансеров по месту жительства.

6. Кредитный комитет - после готовности документов.

7. Заказывать сумму кредита лучше по максимуму. На более позднем этапе, можно переиграть в меньшую сторону без дополнительных документов, а вот если найденная квартира окажется дороже, то придется второй раз проходить через кредитный комитет.

8. О сроках: с момента предоставления полного пакета документов в банк до решения кредитного комитета о выдаче кредита проходит 2 недели кажется. Потом есть 3 месяца на поиски квартиры. Кстати, отпущенных 3-х месяцев, нам еле хватило. Так что можно начать поиски квартиры даже заранее. На последнем этапе при оформлении сделки надо пару недель на оформление страховки, оценку квартиры и т.д.

9. О дополнительных расходах. Надо учитывать, что кроме платежей за квартиру потребуется оплатить страховку – это ежегодный платеж в процентном соотношении от неоплаченной суммы кредита. И некоторое количество средств на оформление сделки – это разовые затраты. Раньше они составляли какую-то баснословную сумму, а сейчас около 12 тысяч рублей за нотариальное оформление. Оплата аренда ячейки сейфа – тоже разовые платежи, не помню сколько, но не очень много. Оценка квартиры – кажись около 300 долларов (могу ошибаться). Еще какая-то мелочь (на то, на другое). Плюс достаточно существенные затраты на поиск квартиры (тут есть специфика, опишу далее). Итого, без затрат на поиск квартиры и страховки, у нас получилось около 1000-1500 долл. различных разовых платежей.

10. Затраты на поиск квартиры. Здесь ситуация неоднозначная. Можно нанять риэлтерскую фирму, заплатить порядка 4% от стоимости квартиры и они сделают все. Даже то, что не надо :-) Дело в том, что юридическую проверку чистоты квартиры и прочие моменты, связанные с безопасностью сделки делает банк. Это в их интересах. Сомнительную квартиру просто не допустят к сделке. Мы не нашли риэлтерскую фирму, которая осуществляет только работу по поиску квартиры и подготовке (совместно с агентами продавца) стандартного комплекта документов на квартиру. Зато нашлась частный риэлтор, которая сделала эту работу частным образом и соответственно на порядок дешевле :-) Можно искать квартиру и самим, если есть время. Минусов несколько – уметь разговаривать с продавцами это отдельное искусство, отсутствие доступа к специализированным риэлтерским базам квартир (через открытые источники очень мало квартир проходит), надо иметь очень много времени на звонки, переговоры, осмотры. Мы работали с частным риэлтером следующим образом: она подыскивала варианты, созванивалась, договаривалась о встрече и ехала вместе с нами смотреть варианты. По тем вариантам, которые подходили готовились документы для банка. Готовили документы агенты продавца, наш риэлтер, просто контролировала этот процесс. Все проверки и офорление документов по сделке - банк.

11. Страховка и оценка квартиры. Они обязательно. Страховую и оценочную компании рекомендует банк. Надо учитывать, что на это необходимо выделить некоторое количество времени на заключительном этапе перед сделкой. Для страховки приходится заемщику пройти медобследование. Страхуется – жизнь заемщика, квартира и ответственность 3-х лиц. Мы страховались в Ингосстрахе. Оценка дня 2-3. Фирму не помню. Они смотрят квартиру, делают фотографии, что-то рассчитывают. Кредит выделяют не под ту стоимость квартиры, которую определял оценщики. То есть некоторая опасность, что оценка будет ниже того, что хочет хозяин квартиры и потребуются дополнительные средства на первоначальный взнос.

12. Ну вот, наверное, и все. В момент сделки, подписываются документы, деньги (первоначальный взнос и то что выделяет банк) закладываются в сейф с 2-мя ключами (вам и продавцам). Добыть деньги продавец может только после государственной регистрации сделки. Государственная регистрации сделки – примерно 2 недели. Получаешь документы в палате, ключ за акт передачи квартиры от хозяев. И можно въезжать в квартиру.


Фуф! Кажись ничего важного не забыла…