ОСТОРОЖНО, КРЕДИТ!

Существует три разновидности людей:

 те, кто видит;

 те, кто видит, когда им показывают;

 и те, кто не видит.

 Леонардо да Винчи

 Один мой бывший коллега воспринимал мир несколько иначе, нежели простые смертные. Подходит к окну и выдает: "Вот я смотрю в окно, ребенок видит дорогу, подросток называет её асфальтом, студент знает формулу состава, а я знаю, что это на самом деле энергия".

 Лично я всегда за применение нестандартного подхода, когда он лучше стандартного - мысль о безразмерности Вселенной и ничтожности человека помогает уговорить самого себя на поедание всей порции чего-то нездорово вкусного. Но не всегда стоит открывать бездну своих знаний перед не ожидающими такого людьми – мы не в средневековой Европе, сжигать не будут, однако настороженное восприятие со стороны окружающих гарантировано. Проблема шире: еще дороже в нашем славном мире может обойтись незнание.

 Как правильно собирать информацию в незнакомой области деятельности? Возьмем, для облегчения моего рассказа, банальный кредитный договор, с которым кто-то еще не сталкивался вообще, а иные лишь слышали страшные истории. Данный договор удобен своей мотивацией к изучению на практике – неправильное понимание реально бьёт по карману. Разительное отличие от увлекательной дискуссии на отвлеченную тему вроде политики партии и правительства.

 Основные ошибки

 Их четыре, и они вполне преодолимы при минимуме психологической подготовки.

Доверие. Тому, кто продает вам деньги, профессиональная деформация позволит сладко спать, сделав на вас "лишние" деньги. Более того, его доход обычно напрямую зависит от размера "маржинальности выше среднерыночной" и(ли) от скорости прохождения заявки. Отличие продажника банка от торгаша на рынке только в ауре респектабельности офиса и бренда и наглости (на рынке её меньше). Но на рынке вы находитесь в привычном уже состоянии скепсиса (проверяете товар, перевешиваете и пр.), а в банке человек зачастую расслабляется, не желая признать, что пышность, гранит и бронза обстановки, дорогие костюмы улыбчивых сотрудников появились именно за счет клиентов.

 Вывод: услышав общие фразы - "мы всегда так делаем", "это стандартная практика", "мы – солидное учреждение", "никто не жаловался", "только обычные комиссии", - требуйте пояснения. И самостоятельно, внимательно читайте всё, что вам дают на подписание.

 Гордыня. Вы можете быть профессионалом, мастером в своей области и с пренебрежением относиться к клеркам, неспособным взять в уме вторую производную, определить на глаз кегль шрифта или процитировать нужную статью Гражданского кодекса. Но, если вы не сталкивались с терминами, значениями, понятиями и особенностями кредитного процесса, не стесняйтесь выглядеть невеждой и недалёким, переспрашивать и перечитывать – это выйдет гораздо дешевле. Конкретный пример: человек оформляет кредитную карту и видит параметр "льготный период (grace period)". Допустим, указано "до 50 календарных дней". И дальше идет полстраницы круговерти терминов, в переводе продажника банка означающих: "вы покупаете нечто в кредит, затем гасите через два месяца, и вам это будет бесплатно".

 Ваше доверие и ваша гордыня обойдутся в ставка + неустойка + штраф, до 80% годовых – банк скажет "большое спасибо".

 Вы не узнали, как именно отсчитывается грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту может быть привязан к дате выписки со счета, то есть составит не 50 календарных дней, а 20 + остаток месяца), вы не узнали, ко всем ли операциям он применим ("А вот видите сноску на раздел 11 приложения? Тут же ясно указано, что только при покупке товара в сетях-партнерах, а вовсе не при снятии наличных"). Если есть возможность – проконсультируйтесь со знакомым специалистом.

© 2012 Thinkstock

 Невнимание. Любимейший и законнейший прием составителей типовых форм договоров – использование различных базисов исчисления для схожих операций. Так, пропущенное слово "годовых" при заключении договора овердрафта с обязательным месячным обнулением, стоящее рядом со словом "комиссия", увеличивает данную комиссию в 12 раз.

 Сноска "но не более 0,5% от лимита", относящаяся к функции Cash Back (возврат денег при покупке), превращает заманчивую возможность в фарс.

В идеале, возьмите 2-3 типовых формы договора с сайтов крупнейших банков и сравните формулировки - до того, как идти на сделку.

 Желание совершить покупку. Возможно, вы уже потратили время, всё внимательно изучили и решили – кредит обойдётся дороговато, и пошло оно всё лесом. Продажник банка включит свои способности на полную, видя ускользающую добычу, и тут главное помнить – вы ничем не обязаны этой конторе, человек напротив – профи, а не добрый друг, и ваше потраченное время, два-три часа максимум, стоит куда меньше, чем те долгие дни, что уйдут на зарабатывание денег, уходящих на погашение долгов.

Исходя из вышеизложенного, не могу не заметить: банки тратят куда больше рекламного места на продвижение кредитов, нежели на рассказ о депозитах. Несложно сделать вывод, воспринимаются ли клиенты как долгосрочные партнеры или как источник процентов. Удачи.

Лукьян Воронов • 24.05.2012