Ситуация со ставками по кредитам схожа с ценами на товары. Безусловно есть себестоимость ниже которой обычно не опускаются (для ипотеки ставка ниже себестоимости вообще очень мало реальна т.к. это договор на десятки лет), но основную часть цены обычно привносит маркетинг. Скажем если себестоимость картошки в магазине 7 рублей, а продают её по 20 это говорит о том, что покупатели в этом магазине готовы такие деньги заплатить. Тоже самое со ставками по кредитам и ценами на недвижимость. Умные люди говорят, что себестоимость метра примерно равна 500$ (дом без наворотов). Если большинство готово платить за метр по 3-5 тысяч долларов и ещё доплачивать банкам их ставки по ипотеке зачем делать их ниже? Это бизнес и в нём нет места сантиментам.