Что такое штраф, все в принципе знают,  да?

         - конечно имеется ввиду штрафные проценты, которые нарезает кредитная организация еще до подписания с вами кредитных договоров. Те, кто судился с банками знает, что в отличие от Ренессанс Капитала они прописывают в договорах размер взимаемых штрафов в случае нарушения заемщиком сроков и размеров ежемесячных платежей - это так сказать, стимулирующая мера. По моему мнению и по мнению законодателя, штрафные проценты, неся в себе побуждающие основания для заемщика исполнять принятые на себя обязательства, должны списываться после взимания полной стоимости кредита с каждого очередного платежа. При этом, сначала должны списываться проценты, потом основной долг, потом законные комиссии и только потом штрафные проценты - как стимулирующая мера. Ок, кто-то скажет "ну и будет заемщик вносить тупо ровную сумму платежа чтобы с него не списывали штрафы и что тогда будет?", - разумеется можно предположить что довольно большая часть людей так начнет делать (2-3% от числа заемщиков) но банку никто не мешает, как того требует законодательство) направлять письмо требование на погашение штрафных процентов за такой-то период и в конкретной сумме с указанием формулы расчета, для того, чтобы оплатив штрафы отдельно, клиент не мучился с внутренним нежеланием оплачивать штрафы за просрочку, предполагая - "один хрен ничего не измениться"...

        С одной стороны, банк получает лояльность клиентов, с возможностью даже в судебном порядке требовать погашения долга в части неоплаченных штрафных процентов, без требования на расторжение кредитного договора, тем самым позволяя не испытывать заемщику значительные внутренние перегрузки от предполагаемого расторжения договора и стимулирует психику на исполнение решения суда в "мировом" порядке оплаты (и судам хорошо, ведь достигается основная задача судопроизводства -привести стороны к мирному разрешению проблемы). Для банка уменьшится ставка госпошлины, которую они так не любят платить. С другой стороны, слишком высокие штрафы сделать будет уже не возможно (например по 328% годовых как у Ренессанс Капитала). Понятно, что таким образом банк с "грамульку" латает дырки от недобросовестных заемщиков. Тем не менее, лично по моему мнению, если банк сделал бы на отдельном листе (имеющий порядковый номер относительно всего договора) отдельный договор о последствиях неисполнения тех или иных условий общего договора с расписыванием и размером штрафных процентов, даже в повышенном размере, но сделал бы отдельной строкой место для подписи и рукописным текстом "согласен с согласованным сторонами размером штрафных процентов, возражений не имею" везде где стоит размер штрафов, это бы значительно снизило и количество обрезаний размеров штрафов судами и на психофизическом уровне значительно побуждало бы заемщика: 1) вдумчиво читать договор; 2) не подписывать его сразу; 3) исполнять, уж если принятые на себя, обязательства, то в полном объеме.  Кстати, удобно очень кооперировать кассовый узел с менеджерами в части: пришел заемщик имеющий штрафы в кассу оплачивать, его тут же кассир перенаправляет к менеджеру, менеджер выписывает "акт неисполнения договора в части сроков и полноты оплаты", тут же "письменное требование оплатить исчисленные по акту штрафы" в разумный срок например пять рабочих дней - подписи даты и вся прочая атрибутика, при этом в требовании обязательно содержится вся необходимая информация и плюс уведомление о судебном разрешении проблемы в случае не своевременного погашения штрафов (разумеется юр служба должна быстро реагировать, и там сложного ничего нет, иски будут реально однотипные.

        Однако, с чего берет начало 2-я фаза установления или взимания штрафа? с графика платежей, именно в нем указаны даты списания с вашего счета средств (при их наличии конечно). Судя по договорам Ренессанс Капитала, график как минимум должен быть подписан обеими сторонами и также содержать краткую ссылку по размерам штрафов и указанием на конкретный лист договора о последствиях неисполнения. Если график стороны подписали по типу - "согласен с графиком платежей и размером штрафных процентов", значит согласны с его сроками суммами и прочим текстом. Однако, учитывая то, что заемщики Ренессанс Капитала бывает платят суммы большие по графику, чем предусмотрено им и в разные сроки не совпадающие с графиком, то подтверждается, что график сторонами (а он не подписан) не согласован, следовательно наступление события для исчисления штрафа сомнительно. Но если не подписан, и размер штрафов в договоре конкретно не прописан, а вы оплачиваете сумму равную графику и в сроки, то фактически судьи считают, что вы как бы акцептовали график и согласны с его размером и сроками - что не есть "гуд", правда же? 

        Я думаю, что еще ни один заемщик Ренессанс Капитала не узрел в тексте оферты размер штрафных процентов. Вы заметили как хитро банк сформулировал право для себя в одностороннем порядке изменять условия договора? - это совсем не та статья оферты, где они говорят про одностороннее изменение, это как раз тупо ссылка в оферте на "Тарифы комиссионного вознаграждения". Эта уловка позволяет банку менять штрафы легко в любую сторону. Заметьте, данные "Тарифы" в оферте не датируются, не имеют номера, хотя утверждаются в Ренессанс Капитале раз в пол года или раз в год, - т.е. меняются. До того момента, когда я поднял тему по этому банку в части тарифов они висели только в кассовой зоне (куда клиент идет оплачивать кредит, но ни как не заключать оферту), сейчас уже находятся даже в клиентской зоне. Однако, Тарифы утверждает председатель правления бака Ренессанс Капитал и вводятся в действие с конкретной даты. На всем тексте Тарифов заемщик свою подпись не ставит, потому, что не предусмотрено - раз, и не знакомили его с ними - два. О том, что не знакомят заемщика при подписании договоров ни с чем другим как анкетой, предложением о заключении договоров и возможно условий, говорит одноименный документ "Порядок нецелевого потребительского кредитования физических лиц" от 26.01.2008г. п. 6.8. - мысль понятна???

        Кстати, мнение Ренессанс Капитала, что вы внесли, а они законно списали не есть довод, в связи с тем, что в предложении у многих указано, что банк списывает безакцептом только "сумму кредита" (надеюсь с терминами разберетесь сами) и все комиссии предусмотренные офертой, прошу заметить, что размер штрафов офертой не предусмотрен и списывается, скажем так, опережая события.

        Относительно штрафных процентов, следует еще раз уточнить, что ни одним пунктом документов (предложение и Общие условия) стороны не согласовывали размер штрафных процентов! Позиция, подтверждается любой судебной практикой где в тексте проходит слово "стороны согласовали размер штрафных процентов". Учитывая, что сторонами, РАЗМЕР штрафных процентов ДОГОВОРОМ не установлен, а ст. 30 ФЗ №395-1 обязывает банк указывать в кредитном договоре согласованный размер неустойки, следовательно, их взимание крайне сомнительно.

   Кроме этого, если учесть ч.1 ст.811 ГК РФ «если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). Следовательно, взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита, ранее основного платежа также законодательством не предусмотрено. 

    Итог: штрафы договором не установлены, оферта отсылает на "тарифы" без конкретной даты, банк с мая 2009 года по всей линейке кредитов изменил штрафную политику в сторону увеличения - одностороннее изменение условий договора недопустимо, с тарифами при подписании никого не знакомили, простое уведомление о штрафных процентов не допустимо так как должно быть согласованно сторонами - однозначно, 

С уважением,

bankier.

P.S. при перепечатывании части или полностью статей и вложений блога, его цитировании, комментировании, и т.п. ссылка на блог  обязательна.  Увижу без ссылки, огорчу предметно...