[230x150]
Детское страхование для горожан

Ошибочно мнение, что пик детского травматизма приходится на лето. В течение всего года детский травматизм высок. В зависимости от сезона меняется, скорее, характер детских травм, но не их частота. Летом преобладают отравления ядовитыми растениями, укусы животных, клещей, змей, несчастные случаи на воде. Количество переломов рук и ног всегда остаётся постоянным: школы в этом отношении ничуть не менее безопасны, чем "домики в деревне" и обычные городские дворы. В осенне-зимний период увеличивается число несчастных случаев с детьми в результате ДТП, спортивных травм и, например, таких казусов, когда маленький ребёнок по недосмотру взрослых получает доступ к таблеткам, принадлежащим взрослым (в результате - отравление). Подросток же может попробовать эти таблетки сознательно...
"Вероятно, несчастные случаи чаще происходят с детьми из неблагополучных семей?" - предположат читатели. Опыт свидетельствует: социальный фактор играет определенную роль, но далеко не главную. Неудивительно, что одними из самых убежденных сторонников страхования детей от несчастных случаев (НС) являются работники "Скорой помощи". Они понимают: уследить за ребёнком школьного возраста, который шесть часов проводит в школе и ещё часа четыре - на улице, практически невозможно. И если с ним случится беда, страховка поможет. Конечно, моральные затраты она не компенсирует, но в определенной степени компенсирует материальные издержки.

Самое нужное оказалось самым доступным

Страхование детей от несчастного случая, которое начало возрождаться первым из других видов страховой защиты ребёнка, позволяет рассчитывать на материальную компенсацию при несчастном случае, который может повлечь травматизм ребенка, дополнительные расходы на госпитализацию. Пожалуй, это один из самых простых по своим условиям видов страхования. В этом отчасти проявляется то особое внимание, с которым страховые компании подходят к страхованию детей. Именно здесь они более всего склонны идти навстречу клиенту, на определённые уступки и льготы. Специалисты по страхованию считают эти программы социальными. Существуют самые разные типы программ, так что застраховать своих детей от несчастного случая может себе позволить каждый родитель, чего не скажешь, например, о покупке полиса добровольного медицинского страхования (ДМС): цена хорошего детского медицинского полиса в среднем cоставляет $1000-1500 - сумма, непосильная для большинства россиян. Страхование же ребёнка от несчастных случаев обойдётся на порядок дешевле. Страховую сумму (ту, которая будет выплачена при несчастном случае) выбирает сам страхователь. Для физических лиц её нижний предел - от 150 тыс. руб., верхний же зависит только от желаний и возможностей родителей. В принципе он не ограничен. Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (это может быть и один день, и один год), срока покрытия (24 часа в сутки, только в школе, только на период спортивных занятий, тренировок и соревнований), возраста ребёнка, его образа жизни (занимается он по пять раз в неделю рисковыми видами спорта или делает уроки под присмотром). В среднем при страховании на год обычного ребёнка тариф составит от 0,6% до 0,8% от страховой суммы. Со спортсменами сложнее. Например, в "АСК-Петербург", как сообщила директор по перестрахованию этой компании Анна Знатнова, выделяют 6 спортивных категорий, в зависимости от их травматичности. При индивидуальном страховании ребёнка-спортсмена средний тариф здесь 2,5%. Картинг, мотокросс, дельтапланеризм, тэквандо во всех компаниях в несколько раз удорожают страховые услуги: при круглосуточном страховании ребёнка, занимающегося подобными видами спорта, да еще самостоятельно добирающегося на занятия с несколькими пересадками, тариф вполне может превысить и 10% от страховой суммы.

Два подхода к страхованию детей.

С другой стороны, ребенка можно застраховать и за 10 руб. в год (страховка распространяется только на время нахождения ребёнка в детском учреждении в соответствии с расписанием занятий). По свидетельству начальника департамента личного страхования страховой группы Юлии Ромадиной, у них неоднократно происходили такие случаи, когда родители, которых убедили застраховать детей в школе и заплатить за это 10 руб., потом становились постоянными клиентами компании, так как при незначительном несчастном случае выплата могла превысить 1,5 тыс. руб. Это впечатляло. Если анализировать величину предлагаемых компаниями тарифов, то можно заметить, что есть компании более дешёвые и более дорогие. Объясняется это тем, что к страхованию детей от несчастных случаев применяют два подхода.

Более простой подход.

В подавляющем большинстве компаний, по их правилам, определяется одна общая для всех случаев страховая сумма, которая с каждой выплатой уменьшается. Упрощённо изложив ситуацию, получим такую картину: если в течение страхового периода застрахованный перенёс несколько травм или болезней (5-10% от страховой суммы за каждую) и получил в итоге инвалидность (сопровождается выплатой 60-70% от страховой суммы), то в случае его смерти наследники уже не получат 100% от страховой суммы - денег на это попросту не останется. Но в таких компаниях страховые тарифы ниже. Иной подход демонстрирует "Дженерали ППФ". В этой компании, как и во всех остальных, страховые риски по НС тоже делятся на три основных вида: травма (частичная потеря трудоспособности), инвалидность и смерть. Но в "Дженерали" страховая сумма, обозначенная в договоре, является отдельной для каждого из трёх видов рисков. И количество выплат по совокупности травм в течение срока действия договора не ограничено.