Банки, ужесточая условия ипотечного кредитования, в том числе, отменяя ипотечные кредиты без первого взноса, в то же время предлагают новую услугу - специальный целевой вклад. На нем копятся деньги на первый взнос, а взамен банк выставляет льготные условия по ипотечному кредиту, что и привлекает заёмщиков. страница автора
Хотя вклад позиционируется как целевой ипотечный, последующее оформление ипотечного кредита вовсе не является обязательным условием для открытия этого вклада – открыть его может любой желающий. Как правило, процентные ставки по ипотечному вкладу не самые привлекательные на рынке. Чтобы накопить необходимую сумму, клиент может вносить дополнительные суммы на депозит и продлевать действие вклада. В некоторых банках вклад можно открыть только при предоставлении действительного ипотечного кредитного сертификата, подтверждающего одобрение ипотечного кредита в банке. Вклад не дает льготы на оформление кредита, он, скорее, упрощает процедуру расчетов после одобрения ипотечного кредита и позволяет получить небольшой процент за время нахождения средств во вкладе.
Потенциальным соискателям ипотечного займа необходимо также учитывать, что суть ипотечного вклада состоит в накоплении первоначального взноса в предполагаемом банке-кредиторе. Первоначальный взнос в таких банках является обязательным условием при подаче заявки на кредит. Это сравнительно новый банковский продукт, и сложившейся практики его использования нет. Требования по размеру первоначального взноса – не менее 10% от стоимости покупки. Как правило, ипотечный вклад может пополняться в любое время. Главным положительным моментом такого вклада является лояльное рассмотрение кредитной заявки возможного заемщика. Но, в любом случае, окончательное решение принимает кредитный комитет.
Ряд аналитиков считает, что, напротив, удобнее давать кредит без первоначального взноса. Тем более, что с учетом роста цен на жилье рисков для банков почти нет. А программы банков по накоплению первоначального взноса аналитики считают рекламным ходом, целью которого является привлечение накоплений граждан в банки, которые имеют проблемы с ликвидностью. На фоне цен на недвижимость сумма выигрыша для заемщика, использующего ипотечный вклад, невелика – по большому счету, этот вклад больше выгоден банку. Ведь банк привлекает пассивы, которые вкладчик не собирается изымать досрочно, пока не скопит определенную сумму, необходимую для первого взноса по ипотечному кредиту.
В любом случае, вклад на ипотеку можно открыть на срок от 6 месяцев до 3-х лет в рублях или иностранной валюте. Растущий рынок недвижимости не позволяет длительное время создавать накопления, и потому срок ипотечного вклада не превышает трех лет. Заемщик просто копит деньги и может использовать их как для покупки квартиры с кредитом, так и просто снять в любое удобное время. Минимальная сумма первоначального взноса, принимаемая во вклад, от 30 тысяч рублей или 1 тысяча долларов. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 500 рублей или 50 долларов. Проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно путем присоединения к основной сумме вклада. При досрочном закрытии вклада через три месяца и последующем оформлении ипотечного кредита проценты будут начислены по ставке вклада. Если клиент досрочно разрывает договор через три месяца и не берет кредит, то проценты будут начислены по ставке "до востребования" и составят гораздо меньшую сумму, чем по ставке вклада.