Условия ипотеки

Немногим более года назад казалось, что ипотека в России будет развиваться без каких-либо препятствий. Темпы увеличения количества выданных кредитов превосходили самые радужные прогнозы, росла конкуренция между ипотечными программами разных банков, что приводило к введению более лояльных условий кредитования, с низкими ставками и длительными сроками кредитования. Однако ситуация на российском рынке ипотечного кредитования не могла не поменяться после краха на мировых финансовых рынках.

В первую очередь негативные последствия коснулись потенциальных заемщиков. Кроме значительного скачка цен на недвижимость, желающие взять ипотечный кредит были вынуждены столкнуться и с другими моментами: ужесточению требований к доходам, повышение первоначального взноса и ставок по кредитам, а также всевозможных комиссий и сборов. Таким образом, банки пытаются спасти собственные кредитные портфели за счет повышения их качества, а не размеров. В связи с этим, количество граждан, которые могут взять ипотечный кредит на тех условиях, которые предлагают банки сегодня, существенно снизилось. Кроме того, по мнению экспертов, людям психологически тяжело брать кредиты с более высокими ставками, необходимо время, чтобы к ним привыкнуть.

Безусловно, такое положение дел не выгодно и банкам, которые теперь вынуждены проводить разнообразные акции для привлечения клиентов, улучшать свой сервис, создавать комфортные условия кредитования. Многие банки идут на снижение суммы комиссии за оформление и выдачу кредита. Кроме того банки стали предлагать новые программы, согласно которым приобрести жилье в кредит могут и граждане пенсионного возраста. При этом погашение кредита должно произойти до исполнения лицу, на которое оформляется ипотечный кредит, 75 лет. Кроме того, теперь ипотечные кредиты стали более доступны и для частных предпринимателей. Некоторые крупные банки решили увеличить срок кредитования, однако данные программы не стали пользоваться спросом, так как заемщикам психологически комфортнее брать кредиты на 15-20 лет, а не более.

Не менее интересен и тот факт, что на сегодняшний день ипотечные кредиты берут лица, доход которых составляет более 4000 долларов в месяц. При простом просчете станет понятно, что для покупки жилья, стоимостью 250 тыс. долларов, доход заемщика должен быть не менее 5500 долларов. Как бы там ни было, банки готовы работать с потенциальными заемщиками с доходом от 1500 долларов, однако сума выдаваемого кредита при этом значительно уменьшается.

В связи с тем, что цены на недвижимость в Москве взлетели до невероятных высот, в целом на 20-25% выше, чем показатели прошлого года, заемщики стали чаще приобретать жилье в ближнем Подмосковье. Кроме того, за последнее время увеличилось количество кредитов, выданных под залог недвижимости, кредитов на расширение жилплощади, а также кредитов на стоящееся жилье. Безусловно, если квартира приобретается в доме, строительство которого еще не завершено, ее стоимость будет на порядок ниже. Благодаря сотрудничеству банковских и строительных организаций приобретение жилья в кредит становится еще более выгодным для тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, но не спешит с получением результата.

Безусловно, условия ипотечного кредитования на первичном рынке недвижимости на порядок жестче. Это объясняется повышенными рисками кредитования строящегося жилья, от которых хочет обезопасить себя банк. Заемщик платит повышенный процент до момента регистрации залога в пользу банка. Объектом залога в данном случае выступает право требования на передачу квартиры в собственность после завершения строительства жилого здания. Ипотечный кредит на приобретение квартиры в строящемся доме можно получить вне зависимости от этапа строительства, однако банк должен быть согласен сотрудничать с данной строительной компанией. Сроки кредитования, как и сумма кредита, в этом случае также зависят от дохода заемщика и его возможностей.