Начиная с октября прошлого года, ставки по всем видам кредитов росли как на дрожжах. Особенно огорчила ипотека — она подорожала почти в 1,5 раза. Не отставали от нее и автокредиты. Ставки по ним росли примерно такими же темпами. Но в остальном на рынке автозаймов ситуация более радужная. Ведь кредит на жилье сейчас получить практически нереально, а займы на авто многие финучреждения дают без особых проблем. Да и выбирать, на первый взгляд, есть из чего — сейчас на рынке автокредитов работает 45 банков. На каких условиях они выдают автокредиты, разбиралась Сегодня.
Ставки: 8% за полгода
В первой половине 2011 года рынок автокредитов «расцветал». Конкуренция между банками помогла ставкам за полгода «обвалиться» на 0,5—4% годовых — до 15—16%. При том что ежемесячных комиссий тогда почти никто не просил, а первый взнос зачастую был на уровне 0—15%. «Я оформляла кредит на авто в июле в одном из крупных банков, — рассказала киевлянка Оксана Ж. — Очереди не было, заявку рассмотрели за несколько часов. У меня высокая официальная зарплата, поэтому первый взнос вообще не потребовали. Кредит дали на 5 лет под 15%». Достичь таких условий удалось за счет «закручивания гаек» вкладчикам. Ведь доходность депозитов снижалась, а именно от нее зависит стоимость кредитов.
Уже осенью все изменилось. В октябре—декабре почти все банки, активно кредитующие покупку авто, подняли ставки. Некоторые — на 7—8%. «Это было связано с подорожанием гривневого ресурса для кредитования, — объяснила начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская. — Ставки по кредитам overnight (однодневные кредиты «с сегодня до завтра». — Авт.) на межбанке доходили до 50%, плюс выросли ставки по депозитам физлиц — до 20—25% в ноябре—декабре 2011 года».
Как рассказал директор департамента организации работы с частными клиентами «Астра Банка» Виталий Жихарцев, если в начале октября средние реальные ставки (с учетом всех комиссий) по автокредитам составляли 16—17%, то уже в декабре они достигли 20—23%. А в январе «подтянулись» еще на 0,3—0,5%. И с лета 2011 года по февраль 2012 года, по подсчетам начальника отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка Хрещатик Андрея Осипова, ставки выросли на 6—8% годовых. Сейчас средняя реальная ставка по автокредитам составляет 21—23%. Более низкие ставки есть в партнерских программах с автодилерами (0—16%) либо на «плавающей» основе (от 12 до 18%).
Интересно, что при этом 8 банков предлагают кредиты под 0%. Но, если присмотреться, видно, что никто не готов выдать их без ежемесячных (0,5—1,15%) или одноразовых (2,5—2,99%) комиссий. В результате оказывается, что «реального ноля» нет нигде.
Дешевле – с апреля
Снижение «взвинченных» ставок возможно во ІІ—ІІІ кварталах. По словам Натальи Кравец, ставки останутся на нынешнем уровне (20—23%) все 1-е полугодие. «Банки не повышают ставки по депозитам или даже снижают их, поэтому автокредиты не будут дорожать», — объяснила она. А Виталий Жихарцев прогнозирует небольшое снижение ставок уже во ІІ квартале. «Размер снижения будет зависеть от стоимости гривни для банков и экономической ситуации», — подчеркивает он. Такие же прогнозы дает и Андрей Осипов. При этом руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБа Максим Мироненко предполагает, что во ІІ кв. ставки могут снизиться на 1—1,5% — до 19—21,5%, так как гривня становится дешевле. «НБУ смягчил условия работы коммерческих банков, — объяснила Любовь Сыроватская. — Он снизил ставку рефинансирования и смягчил условия формирования резервов. При этом на межбанке исчез ажиотаж, а депозитные ставки снизились. Поэтому в 1-м полугодии возможно снижение ставок на краткосрочные автокредиты на 1%, на долгосрочные — на 0,5%».
Условия получения упростятся
Условия выдачи автокредитов в ближайшее время не ужесточатся — они и без того «кусаются». «Банки очень тщательно анализируют каждого клиента, — говорит Андрей Осипов. — Если по заемщику, который планирует оформить кредит, существуют хоть какие-то сомнения, ему, скорее всего, откажут в кредите, чтобы избавиться от рисков». Не ожидается и уход с этого рынка ключевых игроков. «Среди розничных продуктов банков автокредитование является «золотой серединой», — объяснил руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка Константин Синельниченко. — Это и доходный, и малорисковый продукт. Сроки невысоки по сравнению с теми же ипотечными продуктами, а залог — достаточно ликвидный (его несложно продать). Поэтому такое кредитование привлекательно для банков».
Вот почему теперь, когда многие потенциальные заемщики стали убегать от банков как от огня, испугавшись излишней придирчивости, финансисты задумались об упрощении условий получения кредита. «Мы в этом году планируем максимально упростить процедуру выдачи автокредитов и сократить время оформления займа», — обещает Максим Мироненко. «Лидеры рынка сейчас будут пристально наблюдать за изменениями в условиях кредитования своих конкурентов, немного корректировать свои условия в сторону удешевления в рамках специальных акций с автодилерами», — вторит Наталья Кравец. Впрочем, в это же время банкиры уверяют, что радикально доступнее автокредиты станут еще не скоро.
С «улицы» не входить
Осенью банки не только подняли ставки, но и ужесточили условия выдачи займов, чтобы отпугнуть клиентов. Как объяснила директор департамента развития продуктов банка Финансы и Кредит Наталья Кравец, чтобы не привлекать заемщиков, банки резко уменьшили сроки кредитования либо рассматривали кредитные заявки очень долго. «Поэтому клиенты были вынуждены обращаться в другие банки или отказываться от кредита, — рассказал Виталий Жихарцев. — Причем были и такие банки, которые выдавали гарантийные письма, а затем отказывались финансировать по ним покупку автомобиля».
В феврале ситуация улучшилась, но ненамного. К примеру, на рынок вернулись Кредитпромбанк и Альфа-Банк, которые ранее совсем приостанавливали кредитование. В результате сейчас большинство банков автокредиты все-таки дают, но, в основном, только в рамках партнерских программ с автодилерами. А человек, зашедший в банк не через дверь автосалона, а «с улицы», имеет мало шансов на получение займа. «Лучше всего оформлять кредит прямо в автосалоне, — говорит киевлянка Виктория М. — По своему опыту могу сказать, что в этом случае можно рассчитывать на положительное решение. К примеру, я в феврале получила такой кредит под 8% годовых. Если банк имеет партнерские программы, значит, он реально кредитует. А если на сайте указано 24—26% годовых, да еще и плавающая ставка — значит, кредит давать никто не собирается».
Аванс: сразу и больше
Доступность кредита можно определить еще и по размеру первоначального взноса, который требует банк. Ведь чем он выше, тем большую сумму нужно иметь «на входе». А большие «заначки под подушкой» есть далеко не у каждого, кто хочет обзавестись машиной. Поэтому желание банков поднять вместе со ставками и размер минимального авансового платежа добавило проблем заемщикам. По словам Виталия Жихарцева, средний размер минимального авансового взноса при оформлении автокредита вырос с 10% в октябре до 20—30% в декабре. А сейчас он составляет 30—40% (см. таблицу выше). Причем все чаще банки просят внести сразу 70% от стоимости машины. И лишь в единичных случаях остался нулевой первоначальный взнос — как правило, тогда, когда кредит выдается на 1 год. В ближайшие полгода, по словам Максима Мироненко, банкиры обещают немного ослабить требования к размеру первого взноса. Он может уменьшиться на 10—15% — до 15—25%.
Реальные сроки
Если посмотреть на сроки, на которые банки готовы выдавать автокредиты, может показаться, что за полгода они практически не изменились. Максимальный период остался прежним — 5—7 лет. На такой срок вам готовы дать деньги почти все банки. А один из них вообще выдает кредиты на целых 10 лет. Но если присмотреться, окажется, что долгосрочные займы вовсе не входят в интересы банков. Ведь почти у всех есть условие: чем больше период кредитования, тем выше ставка. Поэтому приемлемые ставки на уровне 8—14% годовых с невысокими комиссиями будут только при сроках кредитования 1—3 года.
Кстати, именно при таких сроках у вас больше всего шансов получить позитивное решение от кредитных менеджеров. «Мне в феврале кредит на год без проблем оформили в салоне за пару часов даже со справкой о неофициальных доходах», — утверждает Виктория М. Причем, по прогнозам Андрея Осипова, в ближайшее время сроки кредитования останутся на прежнем уровне — до 5—7 лет максимально и 1—3 года в среднем.