[600x375]

Этой весной количество кредитов бьёт все рекорды (по данным НБКИ одних только кредитных карт выдается на 68% больше чем год назад). Но так же отмечается и снижение требований как к заёмщику, так и к цели займа. Если три года назад банк отказывал в некоторых покупках, считая их рискованными, то сегодня важно выдержать конкуренцию, чтобы клиент не пошел в другой банк. По этому дело всё чаще доходит до абсурда. Но у каждого правила есть исключения, которые я укажу под каждым пунктом списка.

Кредит №1: Отпуск, горящий тур.

Почему опасно брать кредит на отпуск: зачастую, если у человека не получилось на отпуск скопить, то и возврат средств будет обузой или тяжкой ношей. Таким образом, хорошие впечатления от отпуска очень быстро сменятся ежемесячной грустью от выплат кредита. Ещё не стоит забывать, что отпуск связан с дополнительными тратами, от которых очень трудно себя удержать. В итоге помимо обычной пустоты кошелька после отпуска будет ещё и долг, а может быть даже не один.

Исключения:

• Масштабное путешествие, которое солидно стоит и на котором трудно экономить. В этом случае стоит вопрос либо планировать основательно, либо не планировать вообще.
• Отпуск через пару месяцев после серьезного роста дохода. В этом случае кредит будет достаточно легко отдать, а упущенная возможность провести полноценный отпуск будет расстраивать больше долга.

Кредит №2: Свадьба.

Тут всё очевидно. Пышное праздненство это скорее роскошь и очень глупо устраивать его с размахом на кредитные средства, особенно если цель - поразить родственников или что-то им доказать размахом торжества. Это просто глупо и достойно насмешек и сплетен.

Исключение: если молодая семья в первую очередь обеспечила себя всем необходимым для жизни, не имеет долгов и не собирается закатывать пышное праздненство. В этом случае можно взять небольшой кредит на скромную церемонию, просто чтобы она состоялась. Фраза "свадьба одна на всю жизнь" может служить оправданием в этом случае, так как в будущем о таком можно пожалеть. Но только в случае скромности торжества и уверенности, что сможете быстро отдать кредит не влезая в подарочные конверты.

Кредит №3: Предметы роскоши.

Покупка шубы или украшения в кредит является классическим случаем идиотизма. Предметы роскоши покупают, когда деньги есть. Когда денег нет - их не покупают. Люди, взявшие кредит на предмет роскоши хотят доказать окружающим свою состоятельность. Скорее всего состоятельности нет и в помине, зато присутствуют комплексы, связанные с её отсутствием. Кредит в таком случае будет только доказательством не состоятельности, а идиотизма и подмены понятий, нарушения шкалы ценностей.

Исключение: из всех предметов роскоши занимать и брать кредит можно только на помолвочное кольцо. Это на самом деле оправданно (в разумных пределах конечно). Дело в том, что если всё сложится удачно и брак будет долгим и счастливым, то в независимости от того, как сложится дальнейшее финансовое благополучие, за кольцо не будет стыдно и оно будет показателем серьезности намерений, символом сильных чувств.

Кредит №4: Новый смартфон.

Про психологическое здоровье и комплексы я уже говорил, так же как про желание показать состоятельность, которой нет. Добавлю лишь, что подержанный смартфон дешевеет со скоростью 10-15% в месяц. Из-за этого выплачивая кредит, люди переплачивают не 25% годовых, а примерно 180%. Так же не будем забывать об ударопрочности смартфонов и скорости их устаревания. Из-за этих факторов, кредит оказывается более долговечным, чем сам товар.

Исключение: смартфон не роскошь, а необходимый рабочий инструмент. Кредит берется небольшой, а срок выплаты не превышает год. Кроме того, смартфон необходимо купить прямо сейчас, старый сломался или перестал выполнять необходимые функции из-за устаревания начинки, к примеру.

Кредит №5: Старая иномарка.

Автосалоны не блещут честностью или дотошным подходом к предпродажной подготовке. Покупая подержанный автомобиль в кредит, вы совершаете сразу несколько ошибок:

• Вы переплачиваете не только проценты - стоимость автомобиля будет завышена с вероятностью 99,99%.
• Вы делаете покупку с повышенным риском, помимо собственных проблем, вы оплатите риски банка, в виде завышенной ставки по кредиту.
• Вместе со старым автомобилем приобретаются и все его болячки и необходимость обслуживания. Таким образом к ежемесячным платежам прибавляются ещё траты.
• Автомобиль быстро дешевеет. От 8% до 15% в год. Таким образом, практически, происходит увеличение процентной ставки, так как растет переплата. Выплатив 800 000 рублей можно обнаружить, что автомобиль уже стоит 400 000 рублей или даже меньше.

Исключение: автомобиль берется по необходимости для работы или семьи, не является дорогим для вашего уровня дохода, вы разбираетесь в тонкостях обслуживания и в особенностях конкретно этой модели, автомобиль покупается на срок, сильно превышающий срок кредита.

Кредит №6: Ремонт во "вторичке".

Такие кредиты только недавно стали распространены. Ранее банки предлагали увеличение размеров ипотеки или дополнительный льготный кредит на ремонт, так как покупающий в ипотеку квартиру в новостройке человек хочет в ней жить прямо сейчас. Но ремонт во "вторичке", это отдельный случай. В 90% случаев квартира была жилой и можно переехать сразу, делать ремонт постепенно, по мере накопления финансов. Если речь идёт об обновление ремонта в квартире, в которой уже проживаете, то это совсем нецелесообразно: в момент полной выплаты долга ремонт уже не будет свежим.

Исключение: кредит под реконструкцию или подготовку дома к появлению детей. Особенно в том случае, если кредит предполагается погасить за счёт материнского капитала.