Смотрю на улицу, читаю новости... Кругом кризис... Грустно... Но кризис вылился из финансового и банкам грустнее... Так от чего же умирают банки?

Банки бывают разные, большие и маленькие, российские и буржуйские, с государственным участием и частные. Умирают они как во время кризиса, так и в период экономического роста. Я не рассматриваю тех из них, кто изначально родился больными, социально опасными и был прооперирован государством, как правило с летальным исходом. Обычно перед смертью банки болеют, кто долго, кто сгорает за считанные месяцы. Иногда они болеют и умирают в одиночестве, но часто успевают передать болезнь другим. Сейчас в мире эпидемия и это краткий рассказ о том, как она развивалась.


Первые больные появились в США в 2007 году. Произошло это вследствии их неосторожности и неосмотрительности в выборе партнеров - людей. Долгое время при ипотечном кредитовании (и не только) американские банки (как сейчас российские) были очень разборчивы и предохранялись: Брали информацию о доходах, проверяли в компаниях на каком человек счету, проверяли человека на негатив в прошлом, требовали поручителей и дополнительные залоги. Ничего плохого не происходило и они начали пускаться в случайные связи: Под конец ипотечный кредит мого получить даже безработный. Стали распространены кредиты при которых в самом начале человек платит мало, но постепенно платеж увеличивается. Это было начало инфекции, которую банки передавали окружающим кредитным организациям неоднократно закладывая закладные на недвижимость по схеме: дал кредит - получил закладную - заложил в друго банке закладную - дал новый кредит - получил новую закладную - заложил новую закладную и т.д. Постепенно начала заражаться и западная европа. В банках росла просрочка платежей, но схема работала и приносила прибыль.

Критическое состояние наступило при резком изменении погоды - в США, впервые за много лет, начали падать цены на недвижимость и заемщики стали не в состоянии погасить кредиты даже продав купленную в кредит недвижимость. Начались массовые неплатежи по кредитам. Продать или заложить закладные стало практически невозможно, разве что с огромным дисконтом от стоимости. Американские и европейские банки несли огромные убытки. Начался кризис ликвидности.

Кризис ликвидности. У банков не стало денег не только для кредитования ипотеки и физических лиц, но и для выдачи кредитов реальному бизнесу. Рост экономики сначала остановился, потом началось снижение уровня промышленного производства. Компании начали сокращения сотрудников.

Кризис ликвидности донес инфекцию и до России. Российские банки, работавшие по схеме: занять денег у зарубежных партнеров под низкий процент - выдать в своей стране под более высокий, не могли больше получить дешевые средства. Для повышения ликвидности и российские, и зарубежные инвесторы выводили деньги вложенные в экономику России. Это чувствовалось и в инвестициях в реальный сектор, и особенно в распродаже ценных бумаг компаний нашей страны по любым ценам.

Для российских банков это было болезненно, но не смертельно. Хуже всего пришлось средним и маленьким банкам. В 2008 г., при расширении границ кризиса в реальный сектор экономики, на их ослабший организм обрушилась еще одна инфекция - паника клиентов. Государство пытается предотвратить ее, сделав инъекции ликвидности банкам, но происходит это через схему: дать денег больши банкам, а те потом должны поделится с маленькими. Но до маленьких мало что доходит.

Паника. Это страшная болезнь, вызванная в этот раз мировым кризисом, способна погубить многие банки и в благополучных экономических условиях. Причем людей и так напуганных, начинали подогревать средства массовой информации и маховик запускался. Физические лица выстраивали очереди для досрочного отзыва вкладов, юридические лица заводили счета в других банках и переводили туда свои средства. Банк лишался большей части своих поступлений. При работе в нормальных условиях банк знает среднюю величину своих дневных поступлений и расходов. Он обеспечивает наличие средств для ежедневных выплат по требованиям клиентов с определенным запасом. Остальные деньги у банка вложены в различные проекты приносящие прибыль.

Паника. Люди выводят деньги из банка. Поступления практически прекращаются. Банк продает или отдает в залог высоколиквидные активы - ценные бумаги. Но это меньшая часть вложений банка. Большая часть - это кредиты и их вне графика выплат обратно не получишь. Продажа кредитного портфеля? На это нужно время и не малое. Есть еще недвижимость, но и для ее реализации требуется существенный срок. Банк начинает вводить лимиты на выдачу наличных. Это спасает на день - другой. Паника после этого начинает расти. Все больше людей забирают из него деньги. Банк почти мертв.

В этом случае приходит доктор АСВ - агентство по страхованию вкладов. Осматривает пациента и либо говорит, что все, пациенту не жить (отзыв лицензии), либо находит для него донора ликвидности, который покупает банк, вливает в него деньги для удовлетворения требований клиентов и берет себе - на органы...

Кризис. Эпидемия. Грустно...