Сегодня мы вряд ли можем представить свою жизнь без банковской карты. В рамках совместного проекта Rabota.ru и делового еженедельника «Инвест-Форсайт» постараемся разобраться, какие карты бывают и как их лучше использовать.

 

Анжела Спокойнова, руководитель департамента розничного бизнеса банка «Российский капитал»

Наличные уходят в прошлое. Банковскими картами мы расплачиваемся в магазинах рядом с домом и в интернете, совершаем переводы, да и зарплату работодатели начисляют на карты. И если раньше организация сама предлагала зарплатную карту определенного банка, то теперь каждый самостоятельно может выбрать, на какой счет получать свой заработок. К выбору банковской карты нужно подойти осознанно, понимая, какие выгоды можно получить от того или иного вида карт.

 

Дебетовая vs кредитная 

 

Карты бывают дебетовые, кредитные и расчетные с овердрафтом. 

Дебетовые карты предполагают пользование личными денежными средствами, которые находятся на счете держателя карты. То есть вы получили зарплату на карту и в рамках этой суммы оплачиваете покупки, совершаете переводы, снимаете наличные. 

 

Кредитные карты дают возможность пользоваться средствами банка в рамках установленного кредитного лимита. Если условиями обслуживания карты предусмотрен льготный период (часто его называют «грейс-период»), проценты за пользование денежными средствами банка в этот период не начисляются. Как правило, льготный период предоставляется при выполнении определенных условий (определенная сумма на счету, минимальный месячный оборот денежных средств и т. п.). У каждого банка он индивидуальный и может распространяться как на покупки, так и на снятие наличных. Кредитные карты полезно держать на случай непредвиденных расходов. 

 

Третья категория карт — расчетные с овердрафтом, по сути объединяет возможности дебетовой и кредитной карт и позволяет осуществлять платежи как за счет собственных средств, так и за счет кредитного лимита (овердрафта), предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Банк разрешает клиенту уходить «в минус» до определенной суммы, если своих собственных средств на карте ему по какой-то причине не хватает. По таким картам банки тоже часто предоставляют льготный период для возврата задолженности. 

Заработать на карте 

 

Сегодня карта реально может приносить доход. Неплохой альтернативой банковскому вкладу могут стать дебетовые карты с начислением процентов на остаток по счету. Преимущество такой карты очевидно: если вам срочно понадобятся деньги — вам не придется обращаться в банк и досрочно закрывать вклад, возможно даже теряя при этом проценты. В то же время, используя карту с начислением процентов на остаток, вы имеете доступ к своим деньгам 24 часа в сутки 7 дней в неделю и можете снять деньги в любой момент без потери начисленных процентов. 

Важно, как и когда банк выплачивает начисленные проценты: ежедневно или ежемесячно; начислять могут на реальную сумму на счете или на минимальную за период.

Зарабатывать можно даже когда вы тратите: речь о картах с функцией cashback. В данном случае держателю карты автоматически возвращается часть суммы, потраченной при покупке товаров, оплате услуг. В последнее время банки стали предлагать cashback не в виде реальных денег на счет держателя карты, а в виде бонусных баллов, которыми можно расплатиться, например, в магазинах-партнерах, интернет-магазинах или вернуть деньги за ранее оплаченные покупки, сконвертировав баллы в рубли под конкретную покупку. Самые большие проценты зачастую начисляются за покупки в определенных магазинах, с которыми у банка заключено партнерское соглашение. 

 

Если вы часто летаете одной авиакомпанией или заправляетесь регулярно на любимой заправке, присмотритесь к кобрендинговым картам, которые представляют собой совместное предложение банка и компании-партнера. По ним начисляются мили или бонусы, которые вы можете тратить на авиабилеты или бензин. При этом обратите внимание: кобрендинговые карты или карты с функцией cashback могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

 

В погоне за клиентом 

 

Сегодня конкуренция в карточном бизнесе среди банков очень велика. В погоне за клиентами банки предлагают карты с очень заманчивыми условиями. Конечно, для клиентов это огромный плюс, ведь, как минимум, улучшается сервис: утром можно оставить заявку на сайте банка, а уже вечером курьер привезет вам карту. Но поддаваться соблазну не всегда правильно. 

Ваша карта — не просто пластик с симпатичным дизайном. Это еще и привязанный к карте счет в банке, поэтому выбирайте прежде всего надежный банк.

При выборе карты необходимо учитывать целый ряд критериев: это стоимость обслуживания и комиссии, взимаемые банком-эмитентом, наличие у банка удобной для вас сети обслуживания, профессионализм и клиентоориентированность сотрудников, а также наличие у банка предложений по дополнительным услугам для держателей карт и различным бонусным программам. 

 

Карта в путешествие 

 

В путешествии можно расплачиваться любой картой международной платежной системы Visa или MasterCard. Однако стоит обратить внимание, что при оплате в валюте, отличной от валюты счета карты, конвертация зависит от условий банка, выпустившего карту. Кроме того, за снятие наличных в банкоматах чужих банков за границей может взиматься комиссия. Вы можете оформить в России карту в долларах или евро, которую вы будете использовать за границей, но делать это выгодно лишь тем, кто получает зарплату в валюте. Иначе вам в любом случае придется конвертировать ваши средства, и это может быть менее выгодно, чем расплачиваться в путешествиях своей привычной картой в рублях. 

 

Сколько карт для счастья надо 

 

Целесообразнее иметь две-три карты и руководствоваться принципом разделения денежных средств на «свои» и «заемные». В обычной жизни достаточно иметь дебетовую карту, на которую, например, вы будете получать зарплату. Чтобы приумножить свой капитал, я рекомендую выбирать дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Для ежедневных трат используйте кредитную карту, задолженность по которой вы будете закрывать в льготный период, избегая начисления процентов за пользование кредитом. Будет ли это кобрендинговая карта с начислением бонусов или миль или карта с функцией cashback — решать только вам, руководствуясь своими потребностями. Кто-то дополнительно заводит себе карту для покупок в интернете, но последние тенденции таковы, что с появлением технологии 3D-secure интернет-платежи стали намного безопаснее, поэтому острой необходимости заводить для этого отдельную карту нет.

 

rabota