Это цитата сообщения Гек-атА Оригинальное сообщение

На что обратить внимание, когда берешь кредит

Так как по работе очень часто сталкиваюсь с вопросами кредитования, то решила первой осветить именно эту тему. Скажу сразу - линейка кредитных продуктов для физических лиц очень сократилась во многих банках в 2012 году. Некоторые вообще перестали кредитовать физиков или же ограничили круг кредитования владельцами зарплатных карт своего же банка. Сейчас не буду рассказывать о том, что есть по кредитованию в ПриватБанке - это целая серия статей, - лучше просто объясню какие вопросы следует задавать банковскому работнику и на какие цифры смотреть в договоре.

Кстати, не буду оригинальной и повторюсь - внимательно читайте кредитные договора! Особенно про условия и штрафные санкции.

Итак, вы решили взять кредит. Как узнать какая сейчас будет процентная ставка в банках? Все очень просто. Зайдите в любое отделение или посмотрите рекламу, которой наверняка в вашем городе полно, и обратите внимание на процентные ставки депозитов. Логика очень проста: ни один банк не будет отдавать свои деньги дешевле, чем их "покупает" - у населения или на межбанке. Если Вы считаете, что "вам повезет" и что какая-то коммерческая структура будет работать себе в убыток - вкладывайте деньги в фин.пирамиды - именно там нужны такие милые и наивные люди. :)) Там вы скорее всего будете вкладывать свои кровно заработанные и даже, возможно, изредка получать оттуда дивиденды, но в один прекрасный день все офисы будут закрыты, а Ваши деньги будут неизвестно где...
Я не говорю о том, что не может быть каких-то кредитных программ с действительно лояльными процентными ставками. Они есть. Но, как правило, это гос.программы и чтобы получить такой кредит надо будет очень постараться и пережить такой "кастинг", который может дать фору любому телевизионному шоу, т.к. кроме большого количества желающих получить дешевые кредитные деньги там будет еще и очень большое количество справок-бумаг, которые Вам надо будет собрать, чтобы получить эти деньги. Так что о таких редких, исключительных и, без сомнения, привлекательных кредитах у нас особо никто и не знает. Или знает, но задним числом, т.к. мало желающих добавить себе конкурента, а уж о рекламе подобного кредитования вообще молчу. :) Еще один очень большой минус таких кредитов - жесткие условия целевого использования средств, то есть если вы среднестатистический работающий украинец и вам хочется дешевый кредит для ремонта/стройки гаража/покупки новой машины - забудьте! Это кредитование, как правило, либо на развитие бизнеса, либо на социальные проекты, либо для малообеспеченных или многодетных семей.

Итак, мы развенчали миф о том, что сейчас в Украине возможен кредит под 5-10%, (средняя ставка по депозитам - 19-21% при размещении на 12 мес, так что делайте выводы. ;)) но это нас не пугает и мы все-равно хотим взять кредит, потому что:
-иначе жизнь - не жизнь;
-очень нужны деньги;
-все-равно это окупится (под "окупится" следует понимать не только материальную сторону вопроса);
-любая другая, важная для Вас, причина.

В данной статье я не буду рассказывать про отдельные виды кредитования, которые сейчас есть для частных предпринимателей - это не ООО и не международный концерн, но все-равно кредиты для бизнеса. Сейчас мы будем говорить с Вами исключительно про кредитование обычных граждан Украины (не резидентов банки, в принципе, не кредитуют. разве что за редкими исключениями, о которых лично я даже не слышала).

Для начала нам надо определиться со следующими вопросами:
1. Для какой цели наш кредит? Это достаточно важный вопрос, т.к. у банков существует особые виды кредитования - например, кредитование авто, услуг, товаров, на ремонт, ипотечное и пр. Когда будете узнавать про кредит сотрудник банка обязательно спросит "Куда вы планируете потратить эти деньги?". Это не праздный вопрос, т.к. под некоторые траты банк может вообще в данный момент не кредитовать и тогда остается только такие кредиты, как кредитные карты (без залога, без контроля за использованием средств).
2. Как долго я буду возвращать банку эти деньги с набежавшими процентами? Над этим вопросом надо очень и очень подумать, т.к. если Ваша среднемесячная заработная плата=ежемесячному платежу по кредиту, то жить Вам будет не на что. Посчитайте сколько у Вас постоянных трат, которые необходимы для жизни. Сюда обязательно нужно заложить такие расходы как: на еду, транспортные, коммунальные (в т.ч. телефон-интернет-тв), оплата аренды и хотя бы небольшую сумму оставить на то, чтобы иметь возможность купить какую-то не слишком дорогую вещь (1-2 в мес), пополнить аптечку/косметичку и пр. траты от которых вы точно не сможете отказаться. Не обманывайте себя, что, например, ради новой машины вы полностью откажетесь от сигарет/посиделок с друзьями или каких-либо других приятных/вредных привычек - этого не будет.
3. У кого еще я могу занять эти деньги? Не удивляйтесь вопросу. Его обязательно следует себе задать. И если у вас есть возможность взять всю сумму или часть у родственников, друзей, обеспеченных хороших знакомых - не сомневайтесь, берите лучше у них. Но при условии, что 100% вернете эти деньги и что они не дают их вам под проценты, которые еще выше банковских (к сожалению, и о таких случаях слыхала). Если, конечно, не хотите потерять этого человека из своего дружеского круга, то обязательно возвращайте деньги в срок, а в случае с форс-мажором договоритесь о продлении срока и возможности отдавать небольшими частями ежемесячно. Как известно, долг портит любые дружеские отношения (проверено лично;)).

Итак, с ответами на 3 самых важных вопроса Вы определились, но все-равно решили, что рискнете и возьмете кредит? Хорошо, перейдем к вопросам и моментам касаемо условий кредитования:
1. Какая годовая процентная ставка?
2. Максимальный срок?
3. Комиссия за выдачу кредита?
4. Можно ли обналичивать данную сумму?
5. Сколько стоить обналичка и какая процедура?
6. Как долго оформляется кредит?
7. Какой максимальный срок?
8. Стоимость обслуживания кредита? (Дада, и такая статья расходов существует в некоторых банках...)
9. Ежемесячная комиссия за кредит? (Оч.редко часть процентов, которые не попали в годовую ставку перекочевывают именно в эту статью)
10. Страховка? Она обязательна?
11. Целевое использование? Контролирует ли его банк? Если да, то каким образом? (А вдруг Вам надо будет после каждой копейки чеки в банк приносить??? И отстаивать, что это именно для той самой Цели понадобилось, а не просто Ваша прихоть!)
12. Требуется ли залог? (Это отдельная статья, т.к. с залогом может быть много подводных камней. Например, не всякий автомобиль может являться залогом...)
13. Кто оплачивает оценку залогового имущества?
14. Как долго производится оценка залогового имущества?
15. Когда будет известна точная сумма, которую Вам дадут?
16. Какие справки и документы нужны для оформления кредита?
17. Необходим ли поручитель? (Чаще всего это или супруг(а), или родственники)
18. С какого возраста можно взять этот кредит? (Оч часто в банках есть ограничение с 21 года и по пенсионный возраст).
19. Штрафы, пеня? (Не самый приятный вопрос, но если кредит залоговый, то вполне может оказаться, что при просрочке на 1 день у Вас уже будут забирать квартиру, а кому это нужно???)
20. Каковы доп.требования к тому, кто берет этот кредит?
21. Посчитайте каковы будут моя общая переплата по этому кредиту за весь срок? Не стесняйтесь задать этот вопрос. И получив общую сумму переплаты не забудьте сделать следующий расчет: (сумма кредита/сумму кредита+переплаты по кредиту)/на необходимый срок, чтобы узнать годовую процентную ставку (т.е. в случае, если срок кредита 1 год, делить нужно на 1, если на 2 года, то на 2, а если у вас был расчет на 6 мес, то следует умножить на 2, а не делить) = таким образом узнаем реальную процентную ставку вашего кредита. Если там получается меньше 20, то Вам несказанно повезло и следует задуматься - а все ли Вам рассказали?
22. Может ли банк в одностороннем порядке менять условия по кредиту? Если да, то в каких случаях? Не удивляйтесь, если это будет связано с курсом - это нормально... Но если будет какая-либо более обтекаемая формулировка, тогда следует задуматься.

Помните: банку не нужен залог, ваша хорошая жизнь или "большое спасибо". Банку необходим возврат суммы на тех условиях, которые и были Вами подписаны!

И закончить статью следующим анекдотом:
- Здравствуйте, вы даете денги вдолг без залогов и документов?
- Да.
- А если я их не верну? какие у вас гарантии?
- Никаких! Просто вам будет стыдно перед апостолом Петром, когда представитесь!
- Ха-ха-ха! Так когда еще это будет?!
- Ну как же, сегодня не отдадите долг, завтра и представитесь!

Плюс несколько демотиваторов:
[355x550]
[480x598]
[600x447]

Данная статья не призвана Вас отговорить от кредитования вовсе. Я признаю, что есть ситуации, когда иначе просто не получается полноценно жить. Но призываю: не берите кредитов у теневого бизнеса, сомнительных конторок и не зная на что подписываетесь!!!

Если есть замечания/пожелания/дополнения - милости прошу! :)

Серия сообщений "Кредиты":

Часть 1 - Продукт №1. Карта "Универсальная"
Часть 2 - На что обратить внимание, когда берешь кредит