Информация к размышлению

Вопросами возмещения средств по вкладам в банках, входящих в систему страхования, занимается Агентство по страхованию вкладов. (http://www.asv.org.ru). Оно имеет статус государственной корпорации и работает в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который был принят в декабре 2003 г.

Согласно закону, выплаты возмещения по вкладам производятся в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком всех необходимых документов (их список есть на интернет-сайте агентства), но не раньше 14 дней со дня наступления страхового случая.

Агентство обладает широкими полномочиями. Кроме осуществления непосредственных выплат вкладчикам, оно ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов, контролирует формирование фонда страхования вкладов (т. е. следит за своевременностью и полнотой перечисления банками взносов) и управляет средствами этого фонда. На 1 января 2007 года размер фонда составлял 36,1 млрд руб. (из них 6,6 млро руо, — вклад государства).

На агентство возложены также функции по конкурсному управлению банками, у которых отозваны лицензии: оно следит за тем, чтобы средства банков пошли на удовлетворение требований кредиторов. Именно поэтому значительная часть средств, которые выплачиваются пострадавшим вкладчикам, в конце концов возвращаются в фонд страхования вкладов.

По состоянию на июнь 2007 г. в систему страхования вкладов входило более 950 из примерно 1150 российских банков. На интернет-сайте агентства (http://www.asv.org.ru) можно узнать информацию как о банках, входящих в систему, так и о банках, которые по тем или иным причинам были из нее исключены. За время работы агентства (на конец мая 2007 г.) у 14 банков, входящих в систему страхования, возникли проблемы с платежеспособностью, и всем вкладчикам были выплачены причитающиеся суммы.

Совет 3. Страховка от страховки

Как показывает практика, общие гарантии в виде системы страхования вкладов многих жителей России не устраивают, иначе тот же Сбербанк, стоящий особняком от всех других банков, уже давно потерял бы львиную долю вкладчиков.

Причин в данном случае может быть очень много, но перечислять их не имеет особого смысла. Гораздо важнее рассказать о нескольких простых способах диагностики банков, которые позволят каждому, кто решил обогнать инфляцию с помощью банков второго эшелона, получить дополнительные гарантии — своего рода страховку от пользования услугами Агентства по страхованию вкладов, которые, как уже было отмечено в предыдущем совете, имеют определенные недостатки.

Выбрать банк, который имеет минимум шансов обанкротиться, достаточно просто.

Во-первых, нужно понять особенности бизнеса банка. Иметь дело с банком, который привлекает вклады под высокие проценты, рекомендуется только в том случае, если он специализируется на кредитовании населения (розничных услугах).

До 12% годовых приносили шестимесячные рублевые депозиты в мае 2007 г.

С одной стороны, это позволяет застраховаться от сознательного вывода активов, т. е. от того самого банкира-пенсионера. С другой — от несознательного вывода, т.е. от кредитования банком близких к нему структур, что называется, под честное слово (к примеру, под такую занятную субстанцию, как товары в обороте).

Даже если с розничным банком что-то случится, сбережения никуда не исчезнут. Выданные физическим лицам кредиты — это те же деньги, которые рано или поздно вернутся в банк.

Во-вторых, в любой ситуации следует искать банк, который стабильно генерирует прибыль. Если она есть, то это может служить и подтверждением его специализации — розничные банки в целом зарабатывают больше, — и дополнительной страховкой от сознательного вывода активов. Пускать в расход курицу, которая несет золотые яйца, т. е. приносит прибыль, вряд ли кто будет — ведь ее можно просто продать.

Информацию о специализации и прибыльности банка легко найти в его финансовой отчетности — бухгалтерском балансе и отчете о прибылях и. убытках.

Можно смело говорить о том, что банк имеет розничную специализацию, если не менее 50% выданных им кредитов или не менее 40% активов приходятся на долю физических лиц. При оценке прибыльности лучше ориентироваться на уже знакомый показатель — рентабельность собственного капитала, т.е. соотношение чистой прибыли и капитала банка. Он должен быть не менее 25%, а лучше — превышать 30%.

Другой показатель, характеризующий прибыльность банка, — рентабельность активов (соотношение чистой прибыли и суммы активов) — менее красноречив, но пренебрегать им не стоит. Будет вполне достаточно, если он превышает 2,2%.

Есть во втором эшелоне и еще одна категория банков, с которыми также можно иметь дело, — банки, которые теоретически имеют более высокие шансы обанкротиться, но банкротство которых лично вам, рядовому вкладчику, ничем не грозит. Найти такой банк несложно, достаточно все той же финансовой отчетности и калькулятора.

Только на этот раз необходимо анализировать не активы (то есть кому и сколько кредитов банк дал), а пассивы — кому и сколько он должен. Чем меньше доля вкладов физических лиц в пассивах банка, тем лучше для вас. Дело в том, что вывести все активы из банка невозможно — этого не смог сделать даже такой «выдающийся бизнесмен», как экс-глава банка «СБС-Агро» Владимир Смоленский. При явных попытках к бегству Центробанк тут же заблокирует все счета и отзовет лицензию банка.

Между тем, согласно действующему законодательству, именно физические лица являются кредиторами первой очереди. Иными словами, при разделе активов обанкротившегося банка их требования удовлетворяются в первую очередь. Поэтому, если доля вкладов населения в пассивах банка очень мала, вы гарантированно получите свои деньги.

В данном случае целесообразно ориентироваться на следующую цифру: доля вкладов физических лиц в пассивах банка не должна превышать 20%. Хотя в реальности даже этот показатель можно считать очень консервативным. Любой банкир-пенсионер будет неимоверно рад, если ему удастся вывести хотя бы два рубля активов на каждый рубль собственного капитала банка. Поэтому вы можете спать спокойно, даже если доля вкладов физических лиц в пассивах банка достигает 35-40%.

Впрочем, до этого вряд ли дойдет. Если банк не специализируется на привлечении денег у населения, то деньги вам точно вернут, причем с процентами. Существует высокая вероятность, что это случится почти сразу же после отзыва лицензии. Связываться с разъяренными вкладчиками и попадать на страницы газет из-за относительно небольшой для банка суммы его руководство точно не захочет и постарается уладить дело по-тихому. Ну а если этого не случится, то всегда можно воспользоваться услугами Агентства по страхованию вкладов.

Информация к размышлению

Большинство российских банков готовят не один, а сразу три вида финансовой отчетности. Первый вид отчетности предназначен для надзорных органов — Центрального банка РФ и его территориальных подразделений. Второй — для иностранных партнеров и акционеров. Он называется финансовой отчетностью по международным стандартам (МСФО).

Третий вид — финансовая отчетность по российским стандартам, которую также принято называть публикуемой формой финансовой отчетности, — больше всего подходит для частных инвесторов. Ее найти легче всего. Всероссийские банки обязаны ежеквартально публиковать отчетность в СМИ, хотя гораздо проще найти ее на интернет-сайте банка.

Совет 4. «Летающий вкладчик»

На предыдущих советах способы обыгрывать инфляцию с помощью депозитов не заканчиваются, а напротив, только начинаются. Если ставки банков второго эшелона вам кажутся недостаточно высокими, то пришло время рассказать о наиболее универсальном методе, позволяющем собственноручно создать уникальный финансовый инструмент, которому позавидуют многие ваши друзья и коллеги. Его суть проста — необходимо сформировать правильный портфель вкладов и грамотно «летать» между ними.

Как известно, самые высокие процентные ставки — на долгосрочных банковских вкладах. Однако у них есть два существенных недостатка.

Первый недостаток — более высокий риск. Несмотря на очевидную макроэкономическую стабильность, Россия по-прежнему остается страной контрастов, в которой все может очень быстро измениться, а значит, и потребовать адекватных действий со стороны вкладчика. Поэтому при прочих равных условиях чем дольше срок, тем труднее вовремя изъять деньги из банка.

Второй недостаток — потеря мобильности. Зарывать львиную долю своего состояния на долгосрочном депозите отважится далеко не каждый. Деньги — это действительно странная субстанция, потребность в которой может возникнуть в самый неожиданный момент. Конечно, нынешнее российское законодательство в любой ситуации оставляет путь к отходу — возможность досрочного расторжения договора. Однако этот вариант чреват полной потерей процентов, а значит, и чистым поражением в борьбе с той самой инфляцией.

На 11% снизилась годовая инфляция в России в 2000-2006 гг.

Метод, который можно назвать «летающий вкладчик», позволяет нивелировать недостатки долгосрочных вкладов.

Дело в том, что большинство банков так сильно жаждут привлечь деньги населения на длительный период времени, что очень часто устанавливают чисто номинальный размер минимальной суммы вклада — как правило, пять или десять тысяч рублей, хотя иногда речь заходит даже об одной тысяче. При этом у вкладчика подчас остается возможность в любой момент времени пополнить свой счет. На этом и нужно сыграть.

Если у вас есть достаточно внушительная сумма денег, то вы можете каждые три месяца со спокойной совестью идти в банк и открывать новый долгосрочный депозит (к примеру, сроком на один год) на минимально возможную сумму. Через девять месяцев у вас будет свой собственный портфель вкладов: срок действия первого из них будет истекать через три месяца, второго — через шесть месяцев, третьего - через девять месяцев, четвертого — через 12 месяцев (если речь шла о годовом депозите).

На 3-4% можно будет обогнать инфляцию через год, открыв долгосрочный депозит сейчас

Именно в этот момент, по прошествии девяти месяцев, и начинается инвестирование основной суммы денег. Вы можете без проблем пополнить любой из ваших вкладов в зависимости от того, когда вам нужны деньги — через три, шесть или девять месяцев, но при этом получить проценты, как по годовому вкладу.

Естественно, в этой ситуации будет логичным все же выбрать минимальный срок вклада — три месяца, а по истечении его вновь сделать выбор. Если очевидные потребности в использовании сбережений отсутствуют, то можно пополнить второй вклад, который также будет истекать через три месяца, и так сколько угодно. Продолжая открывать новые вклады каждые три месяца, вы можете практически до бесконечности «летать» между счетами, всегда имея под рукой этот самый уникальный финансовый инструмент — краткосрочный вклад с доходностью долгосрочного.

Впрочем, данный пример — лишь общий алгоритм поведения. В реальности «летающий вкладчик» предоставляет куда больше возможностей как для повышения доходности, так и для создания удобного лично вам инвестиционного интервала.

Ключ к повышению доходности — использование наиболее долгосрочных депозитов (на срок более одного года) и специальных предложений банков, приуроченных к различным праздникам и знаменательным датам. Строить свой депозитный портфель исключительно на них не стоит, поскольку первый вариант требует слишком много времени, а второй — трудно систематизировать: далеко не факт, что вам удастся регулярно находить специальные предложения.

И тот, и другой вариант — своего рода «мясо», которое нужно аккуратно наращивать на «скелет», т.е. на хорошо понятую и прогнозируемую схему. К примеру, если банк в рамках специальной акции предлагает повышенные процентные ставки, то вам ничто не мешает открыть дополнительный вклад (или несколько вкладов) и за три месяца до его закрытия положить туда все свои сбережения, а затем вновь вернуться к выбранной схеме.

Отдельного внимания заслуживают вклады на срок более одного года. Если вы всерьез и надолго решили связать свою жизнь с банковскими депозитами, то в вашем депозитном портфеле должны быть супердолгосрочные вклады. Одновременно с вкладом на один год вам ничто не мешает открывать вклады, к примеру, на два или даже на три года — естественно, на минимальную сумму. В будущем они вам пригодятся, позволив получить действительно высокую доходность.

Дело в том, что вслед за замедлением темпов инфляции и уменьшением ставки рефинансирования банки регулярно снижают процентные ставки по депозитам. Поэтому ставки, предлагаемые нынешними супердолгосрочными депозитами, уже через год наверняка будут резко выделяться на фоне любых банковских предложений.

Именно сейчас настало время уделить особое внимание вкладам на срок два, три года и даже на пять лет. Причина проста: похоже, Россия действительно стоит на пороге очередного этапа существенного замедления темпов инфляции, которое неизбежно повлечет за собой снижение процентных ставок. Об этом позволяют говорить и анализ макроэкономической ситуации, и чисто житейские сопоставления — стоимость многих товаров и услуг в России уже достигла уровня развитых стран мира и дальше им расти просто некуда.

К слову, использование супердолгосрочных депозитов на предыдущем витке снижения темпов инфляции, который произошел в 2000-2002 гг., позволяло обгонять индекс потребительских цен на 4-6% (!). Конечно, сегодня повторить эти достижения будет сложно. Однако при минимальном риске, который обеспечивают банковские депозиты, преимущество даже в 3-4% можно считать очень неплохим результатом.

Есть у «летающего вкладчика» и еще один несомненный плюс — возможность подстроить его под удобный лично вам инвестиционный интервал, т.е. без потери доходности сделать так, чтобы не банк, а вы сами определяли время окончания своего вклада.

Если вам трудно прогнозировать потребность в деньгах и три месяца для вас слишком большой срок, то можно минимизировать срок вклада, к примеру, до одного месяца. Хотя это, естественно, потребует большей головной боли, связанной с необходимостью чаще оформлять документы и открывать новые вклады.

Возможность изъятия денег через месяц в большей степени подходит частным предпринимателям или собственникам небольших «семейных» компаний, которые подчас осуществляют часть своих банковских операций через родственников и знакомых. Они вполне могут отнести регулярные походы в банк и операции с вкладами к функциям бухгалтера, который может быть вашим родственником или работать по доверенности.

Конечно, кто-то может возразить, что у «летающего вкладчика» есть один серьезный недостаток — необходимость ждать шесть-девять месяцев пока пройдет подготовительный период и метод начнет давать реальные результаты. На это можно возразить двумя доводами.

Во-первых, никто не заставляет вас весь этот срок держать деньги в кубышке. Одновременно с открытием первого долгосрочного вклада вы можете положить свои сбережения в тот самый банк на срок, приемлемый с точки зрения ваших потребностей. Во-вторых, ждать те самые шесть-девять месяцев необходимо всего один раз, а затем всего лишь поддерживать необходимый инвестиционный интервал, открывая новые вклады.

Информация к размышлению

Несмотря на общую тенденцию снижения процентных ставок, условия размещения вкладов в банках по-прежнему сильно отличаются друг от друга. По информации специализированного интернет-ресурса «РКБ.Рейтинг», на середину апреля 2007 г. самые высокие ставки по депозитам в рублях на шесть месяцев составляли 12% годовых, самые низкие — 4,596 годовых. По вкладам на срок 12 месяцев — 13% и 5% соответственно. По вкладам в иностранной валюте разрыв был не менее значительным. Процентные ставки по депозитам в долларах США на срок шесть месяцев составляли от 4% до 9,5%, а в евро — от 3% до 8,4%, на 12 месяцев — от 4% до 11% в долларах от З% до 9,9% в евро.

Компания ГлавПром-А производит лучшие в мире перчатки (клик) из пвх
Очень интересные и полезные лекции управление рисками!
Здесь вы узнаете о том как как оптимизировать сайт!
Нашел интересный сайт на тему : автомобильных АЗС.
Благодаря этому сайту я узнала много интересной и полезной информации. Советую посетить сайт, и вы останетесь довольны.
Приятного просмотра.