В последние годы в России слишком большим спросом пользуются потребительские кредиты. Поскольку недавно я столкнулся с необходимостью получить кредит, то напишу о своем опыте общения с банками и о типичных ошибках, которые нельзя при этом допускать. Скорее всего, многим людям я Америку не открою. Но, возможно, кому-то это будет интересно.
.Очень часто кредиты люди берут на покупку бытовой техники. Человек высматривает какую-нибудь вещицу, понимает, что денег не хватает (либо присмотрел что-то ещё, хочется ведь часто всё сразу). И тут же находятся те, кто готов ему продолжить в магазине кредит на хороших условиях, сразу же в магазине и без предоставления всяких справок. Однако, при ближайшем рассмотрении, оказывается, что условия кредитования совсем не идеальные и переплата 30% от стоимости товара – не самый ещё и плохой вариант. Например, на первый взгляд не плохая кредитная программа может не действовать на покупку товаров, продающихся по льготной цене (в других магазинах этот товар может стоить ниже, так что пусть слово льготная цена никого не смущает) или , например, покупая несколько товаров человек узнает, что мобильный телефон продается по отдельной программе, а, допустим, ноутбук по другой.. А если учесть, что можно легко найти точно такие же товары в других местах и за гораздо меньшие деньги (например, интернет-магазины), то условия покупки оказываются и вовсе грабительскими. Но, похоже, многие наши граждане начинают обо всем этом думать только тогда, когда уже у него есть новые покупки, подписанный кредитный договор и приходит время начинать выплачивать кредит. И тут уже человек попросту понимает, что взял он не тот кредит, какой должен, но уже поздно. И в банке человеку вежливо объяснят, что платить-то всё равно придётся, а досрочно погасить хотя бы часть кредита (чтоб не платить драконовских процентов) возможно будет ещё не скоро, а возможно, и тогда даже разрешат только полностью погасить досрочно. Вот чтобы не попасть в подобную ситуацию, я расскажу, как я получал кредит.
Для начала я определился, что новый компьютер нам нужен прямо сейчас. Причем, нужно обязательно купить как новый монитор, так и необходимое программное обеспечение. Нужной суммы у меня нет. Что делать? Ждать долгое время, откладывать многие месяцы деньги, мучаться со своим старым компом или купить прямо сейчас в кредит? Последний вариант был для нас предпочтительный. И так, решив брать в кредит, расскажу свой порядок действий.
1. Вариант покупки компьютера в кредит прямо в магазине исключил сразу же. Везде слишком плохие условия, да и, при ближайшем рассмотрении, везде предоставляют кредиты одни и те же несколько банков. Возможно, это и не сговор, но что-то уж как-то странно это для меня.
2. Оформление в банке так называемого быстрого кредита тоже отпал сам по себе. Он тоже пусть никого не вводит в заблуждение. Вроде бы банк изначально предлагал не самые худшие условия, т.е. процентная ставка была «плавающей». Как мне объяснили в банке, это означает, что чем больше человек предоставит о себе документов, тем более льготная процентная ставка будет по кредиту. Что же получилось на деле? Стандартное заполнение анкеты, предоставление паспорта, второго документа + я предоставил «необязательные» копию трудовой книжки и справку о доходах 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером с печатью организации. Поскольку я работаю в государственной организации и получаю «белую» зарплату, эти документы предоставить было мне не проблемой. Ответ из банка не заставил себя очень долго ждать. Вот только какой это был ответ? Такой же, как и у большинства товарищей по несчастью, оказавшихся в тот день со мной в этом банке (а заявок подавали действительно немало). Вместо кредита наличными поступило предложение взять кредитную карту с суммарными 5% ежемесячно по остатку задолженности! Естественно, годовое обслуживание Visa classic было 600 руб. (как и во многих других банках, в общем-то). Вот только карта сама по себе была не именная! Её я мог получить прямо в банке и моего имени на карте, конечно же, не было. Т.е. покупки по такой карте в интернет-магазине совершать не получится при всем желании, а покупки во многих магазинах кажутся мне весьма проблематичными. Да, на обороте есть моя подпись. И что дальше? Многие магазины просто не рискнут принимать данное «чудо». Остается только снимать наличку с карты. А здесь уже главная проблема в том, что за снятие наличных с кредитной карты сразу же снимают дополнительные проценты. Т.е. переплата получается не слабой. За всё время, которое я провел в этом банке, никому не были предложены нормальные человеческие условия, даже кому предлагали кредит наличными. Условия отличались в большинстве случаев лишь выдаваемой суммой, а её предлагали взять как раз вместе с безымянной карточкой. В общем, вывод один: если нет необходимости срочно в один день получить деньги, то связываться с такими банками не стоит: большая часть покупок несколько дней может подождать.
3. Самый идеальный вариант – это поискать банки с наилучшими условиями в интернете. Большая часть банков публикует полные условия, а некоторые даже дают возможность заполнить анкету прямо в онлайне. Те же, кто готовы сообщить условия кредитования лишь по телефону, не заслуживают никакого доверия и с ними лучше не связываться во избежание лишней потери времени. На работе следует взять сразу несколько справок 2-НДФЛ, несколько заверенных копий трудовой книжки и уже ездить по банкам с лучшими условиями кредитования, чтобы предоставить эти справки и заполнить необходимые анкеты.
Какими соображениями руководствовался при получении кредита я? Перечислю основные:
- Ставка менее 20% годовых в рублях.
- Отсутствие дополнительных ежемесячных сборов и страховок. Это очень важный момент, ибо сборы и страховка могут повысить эффективную процентную ставку при, казалось бы, небольшой процентной ставке, так, что мало не покажется.
- Нормальные условия погашения задолженности. Это тоже важный момент, ибо ряд банков практикует такие вещи, что человек вносит деньги, казалось бы, они должны сразу же поступить на счет. Однако вскоре человек узнает, что срок зачисления денег – несколько календарных дней и поступили они с опозданием. Какой вывод? Правильно, штраф (либо единовременный штраф за просрочку, либо штраф сколько-либо процентов от суммы задолженности на весь период задолженности, а часто и то, и другое).
- Возможность частичного досрочного погашения кредита без дополнительных штрафов и в любой момент. Впрочем, это пусть тоже никого не вводит в заблуждение. Человек выплачивает кредит ежемесячно равной суммой, а вот сумма основного долга и процентов – каждый месяц разные. Т.е. получается, что большую часть процентов человек выплачивает в первую половину пользования кредитом, а последние месяцы человек платит фактически лишь основной долг, т.е. банк своё не теряет, если в последние месяцы Вы решили погасить досрочно кредит, а в первые месяцы вряд ли человек сам сможет это сделать, ведь если бы были деньги, то он бы этот кредит не брал.
Остается только добавить, что кредит я взял на приемлемых для меня условиях и условиями кредитования я доволен. Даже при самом худшем раскладе переплата у меня будет небольшая. А вот если ещё и досрочно буду погашать, то вообще символическая.
Пожалуй, это всё, что хотел рассказать. Личный опыт показал, что многие граждане безграмотно относятся к выбору банков при получении потребительского кредита. Потому, возможно, кому-то вышеизложенная информация будет полезна.