Мобильный LiveInternet

Китайские узоры. Вышивка крестом 07-05-2013 12:26

Это цитата сообщения Taklis Оригинальное сообщение

[показать]
СХЕМА

Искусство задавать вопросы 07-05-2013 12:18

Источник: Rabota.ru

Как часто вы сталкивались с тем, что кандидат затрудняется ответить на ваш вопрос? Возможно, он старается скрыть правду, а возможно — просто сам не знает ответа. Но нередко именно от таких вопросов зависит правильность вашего решения. Ольга Степанова, управляющий партнер кадрового агентства Rational Grain, продолжает делиться свои умением добывать информацию, которую соискатель предпочел бы скрыть.
I. Ориентация на результат

Одно из самых распространенных требований к личным качествам соискателя и один из стандартных штампов во многих вакансиях. Видимо, работодатели воспринимают ориентацию на результат как безусловно положительное качество, противоположность которому — лень и безынициативность. Между тем это не так.
Альтернативой ориентации на результат является ориентация на процесс. Это значит, что сотрудника увлекает само содержание его работы, и далеко не всегда результат при этом страдает.
Каждая должность предъявляет свои требования к ориентации работника. Например, как отмечает бизнес-тренер Светлана Иванова в своей книге «Мотивация на 100%», результат должен стоять во главе угла для тех, чья деятельность связана с разрешением конфликтов или напрямую влияет на финансовую эффективность компании: например, для менеджеров по продажам. С другой стороны, к примеру, для работы бухгалтера и секретаря больше подходят сотрудники, ориентированные на процесс.
Стараниями рекрутеров ориентация на результат стала одним из компонентов социальной желательности. Поэтому вероятность получить достоверный ответ на вопрос «Что для Вас важнее, результат или сам процесс работы?» — невелика. Вопрос придется построить иначе.
- «Расскажите подробно, как Вы искали свою прошлую работу?». Ориентация на процесс или результат проявляется не только в поведении, но и в речи. Вот как советует анализировать ответ соискателя Ольга Степанова: «Кандидат, который ориентируется на итог работы, не погружается в подробности, описывает все укрупненными штрихами, больше говорит о результате. Тот же, кто нацелен на процесс, в подробностях начинает описывать момент поиска работы с размещения резюме, хождения по собеседованиям и т. д.».
- «Представьте себе, что Вы собираетесь в отпуск. Каким он должен быть?». Как и в предыдущем вопросе, здесь нужно понять, на что собеседник делает акцент. Если соискатель говорит, что хочет набраться впечатлений или хорошо отдохнуть, то, скорее всего, он нацелен на результат. Сотрудник, ориентирующийся на процесс, будет описывать, как именно он хочет проводить свободное время.
При анализе ответа на этот вопрос, как и на предыдущий, стоит обратить внимание на частоту использования собеседником глаголов в совершенном (результат) и несовершенном (процесс) виде.
- «Вы занимаетесь или занимались спортом?». Этот вопрос уже не имеет отношения к психолингвистическому анализу речи. Скорее, его подсказал опыт рекрутера. «Я замечала, что те, кто занимались спортом профессионально, больше ориентированы на результат», — говорит Ольга Степанова. «Кстати, — продолжает эксперт, — важно понимать, о каком виде спорта идет речь: индивидуальном или командном. Так можно оценить тип позиционирования сотрудника в рабочих отношениях».
II. Стремление или избегание
Ориентация на стремление или избегание — еще одна важная для работы характеристика. В жизни разные ориентации проявляются соответственно как стремление либо добиться желаемого, либо в первую очередь избежать неприятного. Ориентация на стремление предполагает поиск в окружающих явлениях позитива и новых возможностей, а ориентация на избегание — негатива и неприятных перспектив.
Избегание, как пишет Светлана Иванова, хорошо подходит для осуществления контролирующих функций. Например, для работы корректора, бухгалтера, сотрудника инспекции. Но для постоянной работы с клиентами или в условиях нестабильности избегание неприемлемо. Какие вопросы нужно задавать, чтобы понять, к чему больше склонен кандидат?
- «Опишите, пожалуйста, идеальное место работы». Давая соискателю возможность поделиться своим видением идеальной работы, рекрутер обращает внимание на эпитеты, которыми пользуется кандидат. Если чаще встречаются положительные формулировки («высокая зарплата», «дружный коллектив», «высокий профессионализм коллег») — перед вами сотрудник, ориентированный на стремление. Наличие же в речи отрицательных частиц и преобладание эпитетов наподобие «приемлемый» и «нормальный» — признак избегания. «В своей практике я иногда задаю данный вопрос, — говорит Ольга Степанова. — Сразу скажу, что ответы чаще строятся в ориентации на достижение».
Как правило, для оценки данного параметра достаточно одного вопроса. Его содержание может варьироваться: идеальный коллектив, идеальный руководитель и т. д. Если же в ответе кандидата есть элементы как стремления, так и избегания, стоит задать уточняющий вопрос.
- «Почему Вы говорите "нормальный"? У Вас есть отрицательный опыт?». Избегание может быть избирательным. Скорее всего, соискатель действительно имеет Читать далее...

Советы тем, кто выплачивает ипотеку 07-05-2013 12:16

Источник: Собственник

Новая квартира – значимое событие в жизни каждого. Но современные цены на рынке недвижимости делают эту покупку возможной для многих лишь с привлечением кредитных денег. А жить с ипотекой не так-то и просто.
Быть должником банку весьма обременительно, тем более что ипотечный кредит – сумма немаленькая. Однако в любом случае это было ваше решение, которое принималось обдуманно, когда все расчеты были не только сделаны, но и десятки раз перепроверены. Однако есть определенные аспекты, которые вы должны помнить и учитывать.
Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум Групп», обращает внимание, что любой кредит стоит на трех китах: возвратности, срочности и платности.
С первым пунктом всегда все понятно: кредит необходимо возвращать. Под срочностью же подразумевается, что погашение должно происходить в сроки, предусмотренные графиком платежей. «Обязательно надо помнить, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны появиться заранее, то есть не в день списания и не позже, а минимум за 1-2 дня – это избавит вас от лишних звонков, уведомлений и главное - от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Помните, что три просрочки – даже по 2-3 дня - это повод для досрочного взыскания долга», – советует эксперт.
Кроме всего этого, кредиты платны, то есть эта услуга стоит денег. Платность зависит от ставки и срока, на которые был взят кредит. Мария Литинецкая рассказывает: «Люди, берущие ипотеку, делятся на две группы. Первая – те, кто старались максимально снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока, чтобы иметь больше свободы в распоряжении своим семейным бюджетом. Вторая – те, кто, наоборот, брал кредит с расчётом под максимальный платеж в максимально короткий срок. Обычно банки не одобряют платежи, превышающие 50 % от семейного бюджета, но в период роста рынка бывало всякое: многие шли на поводу у людей, уверенных в росте своих доходов, и выдавали кредиты, оставляя «на жизнь» до 40 % от доходов. Общим у этих двух групп является желание погасить кредит досрочно, чтобы не переплачивать проценты, полностью или частично. Такой уж менталитет у наших соотечественников: их тяготит обременение, в отличие от американцев, которые живут в заложенных домах, перекредитовываются и платят за них по 20 и более лет».
Если доход позволяет платить больше
В ипотечных договорах, заключенных до 2012 года, как правило, были предусмотрены ограничения досрочного погашения – по суммам и срокам. В одних случаях досрочное погашение можно делать в любой момент, в других – только в дату списания задолженности и по предварительному заявлению. Были также ограничения по минимальным суммам – от 10 000 до 200 000 рублей. После 2012 года такой порядок был изменен. Произошло это, главным образом, под давлением Роспотребнадзора . Теперь этих ограничений нет. Однако генеральный директор «Метриум Групп» обращает внимание, что совершенно не обязательно стараться каждый месяц переплачивать сумму платежа на две или даже пятнадцать тысяч рублей. Ваш график от этого не улучшиться. «Важно понимать, что досрочное погашение влияет не только на график платежей, который подлежит пересчету и обязательному уведомлению клиента, но и на график страховых выплат. За этим следует получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к договору страхования. В итоге, ежемесячное перечисление незначительных сумм вызовет больше лишних движений, чем выгоды». Чтобы этого избежать, лучше открыть отдельный счет, куда и вносить ежемесячно небольшие суммы денег. А вот после того, когда на этом дополнительном счете будет лежать сумма, равная 2-3 ежемесячным платежам, можно делать досрочное погашение. Такой платеж существенно повлияет на график погашения. Обычно такие действия сокращают срок кредита, если же вы хотите уменьшить ежемесячную сумму, то необходимо оговаривать это с банком.
Мария Литинецкая также напоминает, что необходимо ежегодно оплачивать и страховые платежи, про которые многие забывают. «Просрочка такого платежа более, чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования. А отсутствие такого договора – повод для банка потребовать досрочного возврата долга».
Если ипотечные платежи стали неподъемными
В жизни бывают разные ситуации. А уж за столь длительный срок, на который берется ипотека, произойти может всякое. Ваш семейный доход может снизиться, и здесь важно правильно оценить ситуацию. Необходимо понять, изменятся ли обстоятельства через несколько месяцев или таких перспектив на ближайшее время у вашей семьи нет.
Если уменьшение бюджета явление краткосрочное, то можно взять деньги в долг. А вот если твердой уверенности в том, что все будет хорошо в ближайшие три месяца, нет, то необходимо обратиться за помощью в банк. «В период кризиса 2008-2010 гг. было создано Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно помогло очень многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. Вместе с тем, появились стандарты реструктуризации кредитов и в самих Читать далее...

Опубликованы ставки нового налога на недвижимость 07-05-2013 12:11

Источник: РБК-Недвижимость
Минфин опубликовал ставки налога на недвижимость, который планируется ввести с 1 января 2014 года.
Теперь россияне будут точно знать, что можно считать роскошью, а что нет. Минфин провел черту на уровне 300 млн рублей, пишет "Российская газета". Недвижимость, кадастровая стоимость которой не превышает эту отметку, будет облагаться налогом по ставке в 0,1%. Речь идет о жилых помещениях, включая объекты незавершенного строительства. Для всего, что выше, налоговая ставка может быть установлена в пределах от 0,5 -1%. Хозяевам такой недвижимости в год придется платить от 1,5 млн до 3 млн рублей (см. выдержки из порвок Минфина).
А вот для владельцев небольших дачных построек наоборот решили сделать послабление. При расчете налога Минфин предлагает вычитать кадастровую стоимость 20 кв. м общей площади постройки. Если же она изначально меньше этих 20 кв. м, налогооблагаемая база будет равняться нулю. То есть сборы вообще можно будет не платить.
В отношении иных зданий и помещений ставку планируется установить на уровне 0,5% кадастровой стоимости объекта. В отношении земель сельскохозназначения, дачных участков и земель, приобретенных для личного подсобного хозяйства, - в пределах 0,3%. Для прочих земель ставка будет на уровне 1,5%, уточняет "РГ".
Выдержки из поправки к проекту федерального закона № 51763-4 "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации", принятому Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении 10 июня 2004 года
Статья 404. Налоговая ставка
1. Налоговые ставки устанавливаются нормативными правовыми актами представительных органов муниципальных образований (законами городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга), если иное не предусмотрено пунктом 2 настоящей статьи, в размерах, не превышающих:
1) в случае если суммарная кадастровая стоимость объектов налогообложения составляет до 300 млн. рублей включительно:
* 0,1 процента в отношении жилых помещений, в том числе жилых зданий (строение), расположенных на земельных участках в садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях, а также в отношении объектов незавершенного капитального строительства, относящихся к указанным объектам;
* 0,3 процента в отношении земельных участков, отнесенных к землям сельскохозяйственного назначения или к землям в составе зон сельскохозяйственного использования в населенных пунктах и используемых для сельскохозяйственного производства; земельных участков, занятых жилищным фондом (за исключением доли в праве на земельный участок, приходящейся на объект, не относящийся к жилищному фонду) или приобретенных (предоставленных) для жилищного строительства; земельных участков, приобретенных (предоставленных) для личного подсобного хозяйства, садоводства, огородничества или животноводства, а также дачного хозяйства;
2) 0,5 процента в отношении объектов налогообложения, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 статьи 401 настоящего Кодекса, за исключением случая, указанного в подпункте 1 настоящего пункта;
3) 1,5 процента в отношении объектов налогообложения, указанных в подпункте 3 пункта 1 статьи 401 настоящего Кодекса, за исключением случая, указанного в подпункте 1 настоящего пункта.
2. В отношении объектов налогообложения, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 статьи 401 настоящего Кодекса, кадастровая стоимость каждого из которых превышает 300 млн. рублей, налоговые ставки устанавливаются нормативными правовыми актами представительных органов муниципальных образований (законами городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга) в размерах от 0,5 до 1 процента включительно.
3. В отношении объектов налогообложения, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 статьи 401 настоящего Кодекса, допускается установление дифференцированных налоговых ставок в зависимости от категорий налогоплательщиков, кадастровой стоимости и (или) вида использования соответствующего объекта, а в отношении объектов налогообложения, указанных в подпункте 3 пункта 1 статьи 401 настоящего Кодекса, - в зависимости от категорий налогоплательщиков, категории земель и (или) вида разрешенного использования земельного участка.
4. В целях определения налоговой ставки суммарная кадастровая стоимость определяется как сумма кадастровой стоимости всех объектов налогообложения (за исключением объектов налогообложения, указанных в пункте 2 настоящей статьи), находящихся в собственности, в постоянном (бессрочном) пользовании, в пожизненном наследуемом владении налогоплательщика, на территории Российской Федерации.

Техника протравливания и декупаж.МК 07-05-2013 12:05

Это цитата сообщения фыр Оригинальное сообщение

автор ~ Фирдаус Мухтаровна ~ http://stranamasterov.ru

Здравствуйте Мастера! Гуляя по страницам интернета столкнулась с работами Натальи Жуковой. Она приглашала на МК по декорированию ключницы в стиле Прованс, с применением техники протравливания и декупажа. Так как я живу в Воркуте и приехать на МК не могу, стала искать про эту технику на сайтах. Много интересного нашла для себя и вместе с подругами декупажницами попробовали освоить эту технику. Нам очень понравился результат наших творений. Если вам интересно смотрите, читайте и пробуйте. Первая работа Натальи Жуковой.

[416x480]

Выбрали заготовки, салфетки. Приготовили весь необходимый материал для декупажа. Нужны акриловые хорошие краски.

Журнал по квилтингу 07-05-2013 12:00

Это цитата сообщения Taklis Оригинальное сообщение

[показать]
СХЕМА

Многолетники для ленивых-мальва 07-05-2013 10:25

Это цитата сообщения Galimax Оригинальное сообщение

[500x375]

Мальва садовая,просвирник и алтея

Растение, которое мы именуем мальвой, ею, собственно, как раз и не является, поскольку такое латинское название закреплено за очень близким к этому роду растением, которое также называют просвирником.

Многие начинающие садоводы часто путают алтею с некоторыми просвирниками, которые действительно имеют сходный облик на фото.

Наша садовая мальва - алтея отличается, как правило, более крупными цветками, при этом их лепестки на концах не имеют выемок, тогда как лепестки многих просвирников напоминают раздвоенный ласточкин хвост.

Цветки алтеи розовой, наиболее распространенного в садовой культуре вида, напоминают раскрывшиеся бутоны роз, особенно это касается махровых сортов.

Ирисы в оформлении сада-иридарий 07-05-2013 10:20

Это цитата сообщения Galimax Оригинальное сообщение

Ирис – уникальный цветок для оформления, он хорошо смотрится как в массивных посадках, так и в маленьких группах.

Ирис в саду можно использовать как в смешанных посадках, так и в моно-цветниках.

Цветники, в которых используются только ирисы различных видов и сортов, подобранные по тому или иному признаку, называются иридариями.

Ирис ‘April Accent’

Ирис ‘Sleepy Time’

Идеи для летней клумбы 07-05-2013 10:18

Это цитата сообщения Galimax Оригинальное сообщение

Наверняка в вашем саду есть место для новых экспериментов.

А может вы даже специально выделяете места под клумбы из однолетников, чтобы в каждом сезоне обновить их, посадить там что-то новенькое...

Пестрые мотивы на клумбе

Эта милая садовая клумба может украсить детскую площадку.

Композиция из пестрых цветов пастельных окрасок, с полосатыми и крапчатыми узорами на лепестках - словно веселая расцветка на ситцевой ткани.

Прививка плодовых деревьев в расщеп. Автор Лев Шишкин. 07-05-2013 10:10

Это цитата сообщения Vitolda Оригинальное сообщение

Учиться делать прививку в расщеп лучше всего не на фруктовых деревьях. Черенки сортового привоя надо заготовить в конце зимы по морозу: нарезать, плотно завернуть в п/э плёнку и убрать в холодильник. Прививку проводить, как только начнут набухать почки на плодовых.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ...

Всё о крыжовнике 07-05-2013 10:04

Это цитата сообщения Galimax Оригинальное сообщение

Формировка крыжовника [500x375]

Куст начните формировать сразу после посадки.

Каждый из побегов укоротите, оставляя 2-3 нижние почки.

Это вызовет активный рост молодых ветвей и позволит получить оптимальное их количество (рис. 1).

В последующие 2-3 года растения нуждаются в сильной обрезке.

Удаляйте всю лишнюю прикорневую поросль, оставляя ежегодно по 2- 3 сильных побега .

Вырежьте ветви, растущие внутрь куста, стелющиеся по земле, а также слабые и поврежденные (рис. 2).

К 4-му году жизни куст должен быть полностью сформирован и состоять из 8-9 основных (сильных) ветвей, отросших от корневой шейки.

Крыжовник плодоносит на веточках 5 -6 лет.

Собаки. Вышивка крестом, схемы 07-05-2013 09:57

Это цитата сообщения Taklis Оригинальное сообщение

[показать]
СХЕМА

Конкурентоспособность, КФУ и УКП 07-05-2013 09:54

Источник: Центр дистанционного образования «Элитариум»

Что такое конкурентоспособность? Это ваша способность превосходить конкурентов или хотя бы не уступать им — в глазах клиентов. Клиент — судья в вашем конкурентном соревновании. Не имеет значения, прав он или неправ, объективен или необъективен, последователен или непоследователен.
Ключевые факторы успеха (КФУ), — это тот минимум на данном сегменте или в той нише рынка, ниже которого опускаться нельзя, если не хотите из нее вылететь. Это обязательная программа, тест на профпригодность, пропуск на рынок. По каждой группе товаров и услуг могут быть свои КФУ. Например, в качестве КФУ может выступать сезонное наличие товаров на складе, наличие специальной лицензии и т. п.
Уникальное или устойчивое конкурентное преимущество (УКП) — это свойство, которое отличает вас от конкурентов в глазах клиентов; это то, что позволяет вам побеждать. В качестве УКП могут выступать как материальные активы (географическое положение, наличие мощной инфраструктуры или системы сервиса), так и динамично изменяющиеся, с трудом поддающиеся измерению такие активы, как азарт менеджеров и умение выкручиваться из любой ситуации или готовность к быстрому изменению ассортимента «под клиента».
УКП — это уже не обязательная, а произвольная программа. За неисполнение КФУ рынок наказывает, за удачное исполнение УКП поощряет. Конечно, ваши конкуренты не могут пережить этого спокойно. Они копируют, заимствуют ваши УКП, улучшают их серьезно или косметически. В итоге через некоторое время, полгода или год, ваши УКП становятся на рынке общим местом, КФУ. Вы же должны двигаться дальше, постоянно генерируя новые УКП.
Очень трудно враз поменять принятые в данном сегменте рынка правила и ритуалы. К примеру, если при поставке фирмам столов и стульев принято вознаграждать конкретных закупщиков, выбирающих, у кого конкретно эти стулья и столы купить, это вознаграждение — КФУ для данного сегмента рынка. Те, кто не хотят признавать этот факт, могут предлагать потрясающего качества изделия по бросовым ценам, но закупщики все равно найдут способ отказаться от такого поставщика.
УКП не заменяет КФУ, а лишь дополняет его. Если же новый поставщик не будет бороться с традициями рынка, а учтет их, тогда может сработать его УКП (если качество и цена продукции действительно важны для людей, принимающих решения, и закупщиков хотя бы иногда кто-то проверяет).
Парадоксальный пример. Если мировой рынок некоего продукта поделен «китами», которые от души «душат» друг друга, не жалея ни сил, ни рекламных бюджетов, мы с клиентом приходим к выводу, что его УКП на этом рынке, где клиент занимает менее 1%, — его мелкость, незаметность и «невидимость» для «китов». Заметят — не простят. Поэтому задача — расти вместе с рынком, но не вылезать из раздела «прочие», не раздражать ни китов, ни китобоев.
Как определить УКП
Для определения УКП предлагаем вам очень простой тест — нарисовать воронку.
Первый шаг: выберите за десять минут десять преимуществ своих товаров и услуг, которыми лично вы гордитесь. Десять — это минимум; бывают люди, которые быстро накидывают по 25-28 преимуществ, которыми они гордятся. Правда, для того чтобы добиваться таких результатов, надо постоянно думать об этом. Каждое преимущество — это капля вверху воронки.
Второй шаг: вычеркните из всего написанного те факторы, которые не очень важны для ваших основных клиентов. Пока это лишь ваша догадка, важно ли это для них. Потом обязательно проверьте свои догадки: плохо, если вы не знаете точно, что ваши клиенты считают важным. К примеру, вы гордитесь своей системой организации хранения товаров или наличием сертификата ИСО, а клиенту важны совсем другие вещи: скорость загрузки его фуры, 95%-ое выполнение заявки вне зависимости от сезона и т. п. Число капель может сильно уменьшиться.
Третий шаг: из оставшегося списка вычеркните то, что есть у основных конкурентов. Вы этим справедливо гордитесь, для клиента это важно, но на рынке это уже превратилось фактически в КФУ. Посчитайте, сколько «капель» у вас осталось. Это и есть ваши УКП.
Теперь понятно, почему выше мы просили написать десять или больше преимуществ? Чтобы было из чего вычеркивать.
УКП-капли — это «золотые капли». Это то, на чем должна строиться вся ваша рекламно-маркетинговая политика. Это песни, которые должны исполнять ваши маркетологи, продавцы, сервисники, дилеры. Их не может быть ноль — тогда вам нечего делать на рынке конечно. Их не может быть много, иначе ваши сотрудники их не выучат, а клиенты не запомнят и не воспримут.
Крупные фирмы годами вдалбливают в наши головы одну-единственную «каплю», средним фирмам приходится иметь 2-3 капли помельче. Например, в качестве «капель» выбираются:
- географическое место;
- постоянное наличие товара на складе;
- лучший в регионе ассортимент по десяти основным товарным группам.
Важно только, чтобы «капли» совпадали у собственников и топ-менеджеров, чтобы они одинаково воспринимались и подавались, чтобы нашли отражение в речах и документах. Читать далее...

В чем разница между поручителем и созаемщиком? 07-05-2013 09:52

Источник: RB.ru

Иногда выбор между этими двумя категориями может существенно повлиять и на величину выдаваемого кредита, и на особенности погашения.
Когда речь идет о больших суммах кредита, банк может потребовать от заемщика привлечения созаемщиков или поручителей. Эти понятия в какой-то мере схожи: и те, и другие несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредиту, то есть выступают гарантом его успешного погашения. Но все-таки между ними есть существенная разница - причем как в правах, так и в обязанностях. По словам специалистов ГК "МИЦ", иногда выбор между этими двумя категориями может существенно повлиять и на величину выдаваемого кредита, и на особенности погашения.
Начать следует с определений. Поручитель - это человек, обязующийся в случае дефолта заемщика погасить ипотечный кредит. Можно сказать, что это заемщик-дублер. Как правило, банк требует его привлечения в двух случаях: во-первых, если доходов заемщика недостаточно для получения определенной суммы, а, во-вторых, при небольшом стаже на последнем месте работы. Так как поручителем может выступать не только физическое, но и юридическое лицо, то зачастую им становится фирма-работодатель заемщика. Это также дает дополнительную гарантию, что клиент не лишится источника дохода, поэтому при таком поручителе сумма кредита может быть гораздо выше.
Есть два типа ответственности, которую может взять на себя поручитель: солидарная (полная) и субсидарная (частичная). Самой распространенной в банковской среде является солидарная ответственность, когда банк обращается к поручителю после первой же просрочки платежа. При субсидарной ответственности требования по погашению кредита можно предъявить лишь после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика.
Если же заемщик действительно оказался в такой непростой ситуации, что выплачивать кредит он уже не в состоянии, то именно поручитель по закону обязан полностью выплатить банку сумму кредита и компенсировать расходы, связанные с взысканием долга. При этом никакими правами на покупаемый по ипотеке объект недвижимости он не обладает. Однако после выплаты всей суммы к поручителю переходят все права кредитора, и он может через суд потребовать от заемщика возмещения убытков.
В отличие от поручителя созаемщик выступает равноправным участником кредитной операции, то есть имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Как правило, созаемщика привлекают в том случае, если для получения кредита клиенту не хватает собственного дохода.
"Чаще всего в роли созаемщика выступает супруг или супруга клиента, - поясняет руководитель отдела ипотечного кредитования ГК "МИЦ" Константин Шибецкий. - В этом случае он также проходит процедуру андеррайтинга и его доход учитывается при определении суммы кредита. Даже если собственного дохода заемщика вполне достаточно, банк все равно старается привязать к кредиту всю супружескую пару, сделав её второго участника поручителем".
Как правило, для получения ипотечного кредита допускается до пяти созаемщиков. Каждый из них пропорционально своим доходам увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик оказывается не в состоянии выплачивать кредит, то эта обязанность переходит на созаемщиков.
Если же по ипотечному кредиту одновременно есть и поручитель и созаемщик, то при невозврате долга обязанность по его оплате ложится сначала на созаемщиков, и лишь потом - на поручителей.

Материнский капитал в вопросах и ответах 07-05-2013 09:49

Источник: MetrInfo.Ru

О материнском капитале, который полагается всем семьям, родившим или усыновившим второго ребенка, и в 2013 году составляет 408 960,5 рублей, пожалуй, знают уже все российские граждане. Но когда дело доходит до его оформления и использования, не редко возникают всевозможные вопросы и спорные моменты. Мы уже не раз обращались к экспертам за рекомендациями и советами по материнскому капиталу, и решили продолжить этот опыт, задав специалистам очередные вопросы.
«Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» напоминает, что материнскому (семейному) капиталу (МСК) посвящен Федеральный закон № 256-ФЗ от 29.12.2006 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», а основополагающие моменты можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда РФ. Мы же займемся практическими вопросами.
Как разделить жилье на доли
По закону, жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей и всех их детей. Но на практике, особенно при использовании ипотеки, недвижимость, как правило, оформляется в собственность обладателя сертификата на средства МСК (либо обладателя сертификата и его супруга (супруги)) и им дается нотариально заверенное обязательство о выделении долей супругу (супруге) и детям (либо только детям) в течение 6 месяцев после погашения займа. Как можно выделить эти доли?
«Прежде всего, после погашения кредита необходимо снять с недвижимости обременение. Для этого у банка берется документ о полном расчете, и на основании его органы Государственной регистрации выдают новое свидетельство о государственной регистрации права собственности уже без обременения, - говорит Ольга Старостина, юрист компании «ИНКОМ-Недвижимость». – А параллельно с банковским документом в регистрирующий орган может быть подано соглашение об определении долей (его, кстати, лучше удостоверить нотариально, то есть, составлять у нотариуса), в котором собственники недвижимости (один из родителей или оба) своим решением наделяют долями детей и супруга (супругу), тогда после государственной регистрации перехода права собственности, соответствующие свидетельства получают уже все собственники – родители и дети».
«Надо еще отметить, что законом не предусмотрено равенство долей, так что дробить их можно как угодно», - подчеркивает Роман Казанцев, директор правового департамента компании «СтройМенеджмент». Должно выполняться лишь одно условие: как отмечает Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс», доли детей не могут быть меньше долей других собственников. «И еще, что при появлении нового совместно проживающего члена семьи (например, при рождении ребенка), он также будет иметь право на долю в недвижимости, поэтому в соглашении об определении долей должна быть предусмотрена возможность уменьшения (перераспределения) долей (письмо Минэкономразвития России от 28 июня 2011 г. № Д23-2738)», - добавляет Дарья Погорельская, руководитель юридического департамента ГК «МИЦ».
Также доли супругу (супруге) и детям можно выделить с помощью договора дарения (тогда в Росреестр вместе с банковским документом о полном расчете по кредиту нужно подавать этот документ). Такой способ используется даже чаще, ведь «договор дарения составляют в простой письменной форме», - сообщает Ольга Старостина («ИНКОМ-Недвижимость»). «А его образец легко находится в Интернете», - говорит Роман Казанцев («СтройМенеджмент»). Там же можно найти и образец соглашения об определении долей, если не хочется обращаться к нотариусу, но с нотариусом все же надежнее.
Возможна еще и такая ситуация: кредит оформляется на строящееся жилье, но погашается он даже раньше, чем достраивается дом. В таком случае делится не недвижимость, а право требования согласно договору долевого участия либо пай в ЖСК или ЖНК. «И например, если речь идет о договоре участия в долевом строительстве, с застройщиком подписывается дополнительное соглашение об изменении состава участников долевого строительства и определении долей в праве общей собственности на строящееся жилое помещение. Оно тоже регистрируется в Росреестре, и после передачи недвижимости дольщикам, свидетельства о собственности получают все члены семьи», - рассказывает Василий Шарапов, юрист девелоперской компании «Сити-XXI век».
Плохая кредитная история – что делать?
У одного из супругов испорчена кредитная история, и банк соглашается выдать кредит только в том случае, если заемщиком будет лишь супруг с хорошей репутацией, то есть. он один станет и собственником жилья. Можно ли в такой ситуации использовать материнский капитал?
«Действующее законодательство не исключает возможности использования средств материнского капитала, когда заемщиком является один из супругов», - говорит Станислав Дегтярев, начальник отдела пресс-службы Пенсионного фонда Российской Федерации. Если ипотечный кредит будет оформляться на того супруга, который является обладателем сертификата на средства МСК, то при обращении в ПФ РФ с заявлением об Читать далее...

Снижать налоги можно без нарушения закона. Для этого существуют фискальные вычеты 07-05-2013 09:45

Источник: Московский Комсомолец

После истории с Кипром много разговоров об офшорах. Но как-то забывают, что налоги можно снижать и законным способом. В налоговой оптимизации для граждан ничего криминального нет; налоговики еще и помогут. 19 апреля в «МК» прошла прямая телефонная линия с сотрудниками столичного Управления Федеральной налоговой службы (УФНС России по г. Москве), где читатели консультировались по вопросу налоговых вычетов.

В разговоре приняли участие и.о. начальника отдела налогообложения физических лиц №1 УФНС России по г. Москве Светлана Хромова и главный государственный налоговый инспектор отдела налогообложения физических лиц №1 УФНС России по г. Москве Инна Мамонова. Вопросов было много.
Более всего интересовались налоговыми вычетами. Напомним, что государство поощряет граждан к приобретению и строительству жилья: предоставляет вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме не более 2 млн рублей плюс в сумме уплаченных процентов по кредитам, взятым на приобретение жилья. Вычет можно получить либо у работодателя, либо в налоговой инспекции по месту жительства. Первое, что было выяснено в ходе прямой линии: неработающий гражданин вычет получить не может. В то же время гражданин, купивший квартиру до выхода на пенсию либо уже будучи пенсионером, сможет перенести остаток этого вычета на годы, в течение которых он получал доходы, но не более трех лет. Более подробные разъяснения по данному вопросу любой гражданин может получить в своей налоговой инспекции.
Есть нюансы с индивидуальными домами. Налоговый вычет предоставляется раз в жизни. Его часто пытаются оформить при строительстве или покупке дачи. В документах должно быть указано «жилой дом», иначе вычет не дадут. Был вопрос с долевым строительством. Законодательство ужесточалось из-за скандалов с обманутыми дольщиками; у кого-то на руках договор паенакопления, у кого-то — договор долевого участия. Тот и другой дают право на налоговый вычет, переоформлять их не нужно.
Порядок получения вычета для всех типов вычетов одинаков: гражданин предоставляет в налоговую инспекцию по месту жительства документы, подтверждающие его целевые расходы. Чиновники проверяют (срок — один месяц), убеждаются, что гражданин их не обманывает, и разрешают его работодателю предоставлять вычет. Гражданин начинает получать больше при формально той же зарплате: часть денег, ранее уходившая государству в виде налога, идет ему в карман. Если гражданин хочет получить вычет в налоговой инспекции, то ему нужно подать налоговую декларацию с соответствующими документами. В течение трех месяцев представленные налогоплательщиком документы проверяются, после чего ему будет возвращен уплаченный налог.
С недвижимостью доказать право достаточно просто: ее не спрячешь. С вычетом на образование тоже все ясно: человек либо учится, либо нет. Но есть типы вычетов, где доказать свое право довольно сложно. Например, вычет на приобретение лекарств. Они должны покупаться только по рецепту установленной формы №107-1/у. К сожалению, в ряде поликлиник о ней почему-то не слышали.
Некоторые вопросы есть и при получении вычета по накоплению на старость: накопительную часть пенсии, как известно, не отменили и программа софинансирования действует. Вычет получить можно. При необходимости можно проконсультироваться в инспекции по месту жительства. Не нужно этого бояться. Сотрудники обязаны информировать граждан о действующем налоговом законодательстве. И, поверьте, в столичных инспекциях в помощи вам не откажут.
В заключение вопрос, который не касался вычетов, но очень волнует читателей: как сдать квартиру и не получить претензий от государства? В этом случае гражданину необходимо по месту жительства подать налоговую декларацию не позднее 30 апреля. Самому рассчитать 13% от суммы дохода налог и заплатить его до 15 июля. При этом надо иметь в виду, что инспекция вправе проверить, за сколько в реальности сдавалась квартира.

Колокольчики 07-05-2013 09:40

Это цитата сообщения sembel60 Оригинальное сообщение

Многие, и не без причины, удивляются, как можно выращивать такие цветы на даче, потому что сложилось мнение о них только как о сорняках. Действительно, даже некоторые культурные виды этих растений стремятся заполонить все вокруг. Но, приложив минимум усилий, ими можно с успехом любоваться без всяких последствий.

Поэтому, предварительно нагрузившись знаниями, мы и решили как можно больше разнообразить ландшафтный дизайн дачи, посадив цветы колокольчики в разных местах. Несмотря на очевидную близость к сорным представителям своего класса, наши растения иногда поражаются мучнистой росой, особенно во влажную прохладную погоду второй половины лета. О борьбе с ней- ниже, а сейчас

Колокольчики

[410x307]

Румынское кружево - подборка 07-05-2013 09:37

Это цитата сообщения Tatyana_56 Оригинальное сообщение

Часть 1 - Румынское(шнурковое )кружево
Часть 2 - Румынские кружева
Часть 3 - Румынское кружево. МК
Часть 4 - Румынское кружево в сети.
Часть 5 - Румынское кружево.
Часть 6 - МК Бабочка (румынское кружево)
Часть 7 - Салфетка. Румынское кружево.
Часть 8 - Ирландское и румынское кружево
Часть 9 - Румынское кружево от Натальи Сазоновой.
Часть 10 - Румынское шнурковое кружево 1
Часть 11 - Ажурный жилет. Румынское кружево.
Часть 12 - Румынское кружево во всей красе.
Часть 13 - Жакетик -болеро. Румынское кружево.
Часть 14 - РУМЫНСКИЕ КРУЖЕВА
Часть 15 - РУМЫНСКОЕ (ШНУРКОВОЕ КРУЖЕВО):МАСТЕР-КЛАСС
Часть 16 - Теперь во всей красе. Румынское кружево.
Часть 17 - РУМЫНСКОЕ (ШНУРКОВОЕ) КРУЖЕВО... схемы вязания шнуров, элементы и их схемы
Часть 18 - РУМЫНСКОЕ (ШНУРКОВОЕ) КРУЖЕВО... элемент кружева... видеоуроки..
Часть 19 - И СНОВА РУМЫНСКОЕ КРУЖЕВО..
Часть 20 - Румынское шнурковое кружево
Часть 21 - МК. Румынское кружево
Часть 22 - Начинаем вязание румынских кружев. МК.
Часть 23 - Розы из шнура.
Часть 24 - РУМЫНСКОЕ (ШНУРКОВОЕ) КРУЖЕВО... схемы вязания шнуров, элементы и их схемы...
Часть 25 -

Cross Stitch Crazy Issue № 177 2013 07-05-2013 09:34

Это цитата сообщения Taklis Оригинальное сообщение

Скачать