По долгу службы я кое-что знаю об использовании медицинской страховки во время поездки за границу, в том числе о распространённых ошибках и заблуждениях. Хочу рассказать о самых часто встречающихся из них, а также о том, как всем этим пользоваться, на что стоит рассчитывать, а на что нет. Возможно, мой рассказ поможет кому-то избежать различных недоразумений и сложностей, это и будет моим добрым делом в данном случае.
Сразу хочу оговориться, что вопросы «почему всё так неправильно устроено» - не ко мне, я могу рассказать только о практической стороне вопроса, как быть с тем, что уже есть.
Официально, страховой медицинский полис нужен для оплаты экстренной медицинской помощи.
Страховка предназначена для компенсации расходов. Это означает, что медицинские услуги не оказываются "бесплатно". Либо услуги врачей и клиник страховая компания оплачивает врачам и клиникам, либо клиент оплачивает медицинские услуги на месте, а по возвращении обращается в страховую компанию за возвращением своих денег. Оба варианта равно возможны, как будет в вашем случае, зависит от многих факторов.
При этом, наличие полиса для поездки куда-то не гарантирует вам наличия в этом месте врачей, больниц и прочего. Какие врачи есть, такие и есть. Страховая компания компенсирует расходы, а не находит врачей. И при этом работает с теми врачами, которые есть в стране/городе/месте, причём с теми из них, которые работают по страховке. Не всякий врач и не всякая больница работает по страховке, если нет – см. абзац выше.
Наличие полиса не гарантирует качества медицинской помощи и не является гарантией компетенции врачей. Какой врач там есть, тот и будет вас осматривать. Изменить этот факт невозможно. В большинстве случаев вас посмотрит врач общей практики, и только в некоторых случаях вас могут направить к специалисту (как правило, если требуется хирург).
По страховке оплачивается минимум медицинских услуг, необходимый для сохранения жизни и здоровья пациента. И всё. Всё, без чего можно обойтись до возвращения домой, оплачиваться не будет.
Исключения из страхового покрытия.
Главная ошибка туристов обычно заключается в том, что они не читают того, что написано в полисе. А там написано много всего интересного. Например, большой интерес представляют исключения из страхового покрытия: то, что не будет оплачено страховкой ни при каких обстоятельствах. Это не только общеизвестное: онкологические заболевания, последствия покушения на самоубийство, травмы, полученные в состоянии опьянения. Могут быть разные нюансы, иногда не очевидные с первого взгляда, более того: у различных страховых компаний условия оплаты раздичаются.
Так, среди исключений может оказаться «инфекционные заболевания мочеполовой системы». Это не только заболевания, передающиеся половым путём. Столь часто встречающийся цистит – воспаление мочевого пузыря – тоже является инфекционным заболеванием мочеполовой системы, потому что вызывается различными микроорганизмами. А значит, страховка не оплатит диагностику и лечение цистита.
Или, скажем, солнечные ожоги и аллергии. Многие (но не все) страховые компании не оплатят медицинскую помощь при солнечном ожоге, солнечном или тепловом ударе, сыпи на коже или обгоревшей коже.
Стоматологическая помощь. Некоторые полисы вообще не включают стоматологию. Никак. В других есть стоматологическая помощь, но – только вследствие травм челюстно-лицевой области. То есть, если заболел зуб, лечиться придётся за свои деньги. Есть полисы (в последнее время всё чаще, к счастью), которые всё-таки оплачивают помощь стоматолога, но сумма, которую оплатят врачу, ограничена (чаще всего это 100-200 долларов или евро), если помощь обойдётся дороже – разницу придётся оплачивать самим. Бывают и другие тонкости, скажем, страховая компания может не оплачивать лечение зуба под коронкой, или зуба, который в принципе раньше лечили.
Спорт и травмы. Если вы хотите заниматься активным отдыхом за границей, обязательно купите специальный полис, предусматривающий занятия спортом и активный отдых. Он подороже, но обычный полис не оплатит травму, полученную при катании на горных лыжах.
Нападения и травмы. Если на вас напали, обязательно вызовите местную полицию. Это нужно как для вашей юридической защиты, так и для того, чтобы вам по страховке оплатили медицинскую помощь. А если вы получили травму, у вас обязательно спросят, при каких обстоятельствах. Пожалуйста, рассказывайте диспетчеру, как было.
Хронические заболевания. Это самый частый вид недоразумений. К тому, что не оплачивается по полису, относятся хронические заболевания, а также заболевания, которые начались до начала действия полиса. Но хронические заболевания – это не только те болезни, о наличии которых у себя вы знали раньше. Например, мочекаменная болезнь: человек мог годами быть болен, процесс формирования камней медленно шёл, а человек ничего об этом не знал. И очень удивляется, узнав, что страховка ничего не оплатит: ведь раньше такого не было!
Кстати, к заболеваниям, которые начались до начала действия полиса, относятся и такие: дома вы поранились, а через несколько дней в поездке ранка нагноилась; вы (или ребёнок) заразились каким-нибудь инфекционным заболеванием (например, ветрянкой), а потом выехали за границу – но у заболевания инкубационный период десять дней.
«У нас у ребёнка третий день понос и рвота, а вашего врача нет уже двадцать минут!» - увы, реальный случай. Врач не выпрыгнет, как чёртик из табакерки.
Больше всего наши туристы обращаются с такими вещами, с которыми дома ни за что бы не пошли к врачу. Лидируют, конечно, простуды. Но порой обращаются, к примеру, с тем, что босоножки натёрли ноги…
Как скоро пройдёт заболевание? Врач пришёл, осмотрел, дал лекарства. А человеку всё равно плохо. В абсолютном большинстве случаев это не означает, что врач плохой или лекарства не действуют. Просто процесс выздоровления от большинства заболеваний занимает некоторое время. Как говорят, леченый насморк проходит на неделю, а нелеченый за семь дней. Более серьёзные болезни, конечно, быстрее проходят, если лечиться, но не моментально. А антибиотики иногда нужно принимать курсом по 10 дней, и облегчение наступает не на первый-второй. Это просто физиология.
Страховая сумма. Страховая сумма в 50 (100) тысяч не означает, что у вас другие условия и меньше исключений. Как правило, бОльшая страховая сумма в полисах, предназначенных для поездок через океан: в США, Канаду, Австралию... Это связано с тем, что в случае смерти туриста вывозить гроб с телом через океан дороже, чем, скажем, по Европе.
Да, и ещё. В рамках страховой суммы услуги всё равно оплачиваются в минимальном объёме. Таковы правила.
Во всех полисах указан телефон, по которому надо позвонить в случае чего. Это надо делать обязательно, иначе деньги потом, скорее всего, не вернут. Звонить надо до того, как вы обратились к врачу. Не поддавайтесь на уговоры отельных врачей, если вас предлагают сначала осмотреть, а позвонить потом. Как правило, в этом случае вам придётся заплатить за осмотр и прочие медицинские услуги самостоятельно, и эти деньги не вернут.
Когда вы позвонили, вам дадут рекомендации. Или сидеть в номере и ждать, когда придёт врач, или дадут координаты клиники, куда надо подъехать. Либо сообщат, что вы можете обращаться в любую ближайшую клинику, оплатить, сохранить документы и по возвращении обращаться в страховую компанию, чтобы вам вернули деньги. Так и делайте. Если вы что-то оплачиваете сами, сохраняйте все документы. Это медицинский отчёт (там будут диагноз, рекомендации, дата осмотра, подпись и печать врача) и чеки об оплате. Если покупаете лекарства - тоже сохраняйте чеки.
Если случай действительно срочный, вы имеете право вызвать "скорую", и позвонить тогда, когда сможете. Например, если вашего родственника положили в больницу, позвоните, не уходя из больницы. Спросите заранее и запишите название больницы и телефон больницы!
На какие вопросы нужно быть готовыми ответить? Перед тем, как звонить, положите перед собой бумагу, ручку, страховой полис, в некоторых случаях - загранпаспорт, если вы отдыхаете в отеле - рекламный буклет отеля. Будьте готовы ответить на такие вопросы: как зовут вас (того, кто позвонил, даже если заболели не вы)? ваш контактный телефон? фамилия, имя, дата рождения того, кому нужна помощь? что случилось, что беспокоит сейчас, как давно это началось? (пожалуйста, не пытайтесь преувеличить, осмотр врача организуют всё равно, но во-первых, диспетчеру надо точно понимать, какой нужен врач и как срочно, а во-вторых, врач всё равно всё запишет и отправит полный медицинский отчёт, в случае расхождения данных, возможно, вам придётся оплачивать все расходы самим) Данные по полису: название вашей страховой компании? номер полиса (цифры и буквы, если есть)? даты действия полиса (начало и окончание)? территория страхования (тоже написано в полисе)? Ваши координаты: страна? город / регион? название отеля (если вы остановились в отеле)? номер комнаты в отеле? иногда - телефон отеля (есть на рекламном буклете)? если вы уже в больнице - название и телефон больницы? Могут быть и другие вопросы, но эти - основные.
Зачем ещё нужна медицинская страховка и можно ли от неё отказаться? Страховой полис для выезжающий за рубеж является одним из документов, которые требуются для поездки в другую страну. Как правило, входит в комплект документов, которые вы покупаете в турфирме вместе с билетами, бронью отеля и т.д. Отказаться от неё нельзя, а в страны, для въезда в которые нужна виза, вам не дадут визу без этого полиса. Стоимость такого полиса символическая: примерно 1-2 доллара или евро за один день на одного человека.
Если будут вопросы, пожалуйста, задавайте их здесь, в комментариях. Постараюсь ответить на все, за исключением "почему всё так устроено" и посоветовать / отсоветовать конкретные страховые компании, т.к. это не рекламный пост.