Нужно ли откладывать деньги на "черный день?", спросите вы. И, действительно: ведь и вы, и ваши родители долгие годы как-то выкручивались без "резервного фонда". Зачем же хранить деньги "в чулке"?

Вы правы, иногда можно обойтись и без денежного резерва, но иногда - это просто вопрос выживания.
Прежде, чем мы займемся анализом нужности или не нужности резерва, давайте определимся в понятиях: а что же такое РЕЗЕРВ?

Резервом можно назвать ТОЛЬКО деньги на НЕПРЕДВИДЕННЫЕ расходы, потому что все остальное является НАКОПЛЕНИЕМ.
Резерв - это не инвестиции, не недвижимость (смешно продавать квартиру или акции (облигации) для того чтобы покрыть срочную потребность в 1-2 тысячах долларов). И деньги, отложенные на покупку чего-либо ЗАПЛАНИРОВАННОГО - тоже не резерв, а накопления. Резерв -  это именно ДЕНЬГИ, хранящиеся, скорей всего, в банке, так как из кошелька ( тумбочки) они имеют обыкновение мгновенно испаряться.

Итак. Сколько денег должно быть у вас в резерве?

Существуют три критерия, в соответствии с которыми мы можем рассчитать эту зависимость.

Первый критерий.

 Размеры постоянных РАСХОДОВ, по сравнению с доходами.

Из чего состоят постоянные расходы? Из трат, которые сложно или невозможно уменьшить.
* Кредит. Не заплатишь - познакомишься с судебными приставами. А то еще и квартиру отберут, если это ипотека.
*Питание. Очень сложно уменьшить.
*Обучение. Убрать или сократить = бросить.
*Лечение.
*Налоги, затраты на детей, поддержание дома и т.д. и т. п.....

Теперь проясняется, почему пенсионеры, живущие на фиксированную (и, как правило, небольшую) пенсию, имеют некоторые накопления? Ведь, случись что-то непредвиденное, (сапоги порвались, или лекарство дорогое нужно), он не может сократить постоянные расходы. Как правило, оплата квартиры, еда и лекарства и так урезаны до предела. И занять вряд ли возможно: при его соотношении Доход -Расход - он вряд ли сумеет вовремя вернуть долг. Так что выхода нет - нужен загашник.

Конечно, не подумайте, что необходимость создание резерва есть только у пенсионеров. Это вовсе не так. И у очень богатых семей может быть такая необходимость. Главное условие, как я говорил, что постоянные расходы велики по сравнению с доходами. Например, семья выплачивает ипотечный кредит, который взяла под покупку квартиры, в которой живет. Такой кредит может составлять значительную часть от ваших доходов. И тогда вопрос, если случится что-то непредвиденное, например что-то сломалось, порвалось и т.д., то где вы будете брать деньги? Ведь все свободные деньги у вас уходят на оплату кредита.

Поэтому обязательно нужно создавать резерв по расходам. А если у вас вдруг возник какой-то дополнительный доход (калым), то не торопитесь досрочно погасить кредит. Сначала создайте резерв, а только потом погашайте кредит. (Речь идет конечно о крупных кредитах, если с калыма вы можете погасить весь кредит или значительную часть, то погашайте).
Вот такой жизненный парадокс. У кого и так мало свободных денег и нет возможности легко сформировать резерв, нужно больше всего заботиться о резерве.

Надеюсь, это вы поняли. Подсчитайте свои постоянные расходы и сравните их со своими доходами. Если эти постоянные расходы составляют больше 30 %, то обязательно нужно создавать резерв. Если они составляют больше 50 %, то от того, научитесь вы управлять резервом или нет, во многом зависит ваше спокойствие и семейное счастье.

Теперь становится понятным, почему у некоторых семей потребность в резерве или вообще отсутствует или совершенно незначительна. Ведь у таких семей просто низкие постоянные расходы по сравнению с доходом. Возьмем, к примеру, семью, где оба супруга хорошо зарабатывают, у них нет каких-то значительных постоянных расходов (крупных кредитов и т.д.), а расходы на еду и т.д. составляют небольшую часть от доходов.

Как поступает такая семья, если происходит что-то непредвиденное? Она просто перераспределяет избыточные деньги из одной сферы в другую. А поскольку эти расходы не являются фиксированными, то это происходит совершенно безболезненно.
Например, на следующий месяц было запланирована покупка новой мебели. И в это время у жены рвутся те же сапоги. Поскольку покупка мебели не является фиксированным расходом, то есть её всегда при необходимости можно отложить на месяц или даже год, то её и откладывают на месяц, а сначала покупают сапоги.

Ну а в крайнем случае такая семья всегда может воспользоваться стратегией: «Не имей сто рублей, а имей сто друзей, у каждого займи по 10 рублей и будет 1000 рублей». То есть если и возникают какие-то расходы, на которые не хватает денег, то такие деньги временно занимаются и всё. Всё это происходит так же безболезненно.
 То есть мы приходим к следующему выводу.  Если ваши постоянные расходы невелики и составляют 10-25 % от доходов, то создание резерва может быть и не так уж обязательно, а даже если он и нужен, то в незначительных объемах. (Соответственно так же и по другим пунктам). 

Однако нужно научиться приспосабливаться к жизни, если обстоятельства меняются. Если доходы упали или повысились постоянные расходы, что часто бывает с возрастом, то нужно учиться создавать резерв и управлять им. А то со старыми привычками будет очень и очень сложно жить.
Однако если вам даже и не нужен резерв, то накопления вам точно не помешают. Купите акций, еще квартиру или другую недвижимость. Спать вы будете намного спокойней.

Итого, если ваши доходы невелики по сравнению с вашими постоянными расходами, то одна из важнейших задач – это создать резерв и научиться им управлять. Эта задача в ближайшее время для вас даже важнее, чем задача по увеличению дохода в семье, кроме может быть случаев, когда такой доход можно увеличить быстро и без затрат. Если ваши доходы намного больше постоянных расходов, то формирование резерва не так важно. Однако часть свободных денег конечно лучше инвестировать, либо если это возможно, то уменьшить постоянные расходы, к примеру погасить кредит.

Второй критерий

 «Размах» ваших доходов.

Если у вас и вашей жены фиксированный оклад, то понятно, что особого «размаха» в доходах нет. Каждый месяц вы получаете одинаковый доход или почти одинаковый. В таком случае величину резерва можно уменьшить (с учетом других критериев, конечно).

Однако не так уж мало людей, у которых доходы скачут. В одном месяце много, в другом мало. Бывает, что такие скачки доходов очень значительны, то есть бывает, что один или несколько месяцев дохода вообще не бывает, а потом доход очень значительный.
Если ваши доходы прыгают очень сильно, то формирование резерва – это обязательный инструмент ведения вашего общего бюджета.

Если к примеру доходы мужа непостоянны, а у жены постоянная заработная плата, которой хватает на текущие и постоянные расходы, то нельзя говорить, что доход сильно меняется. А вот если жена не работает, а у мужа доходы сильно варьируются, то создание резерва просто необходимо.
Самый простой способ примерного определения резерва в этом случае – это просто подумать, а сколько времени может не быть доходов вообще или быть меньше постоянных расходов. Допустим – это 2 месяца, тогда создайте резерв на 3 месяца (скорее всего вы неправильно подсчитаете необходимые расходы на жизнь плюс непредвиденные расходы)
Поскольку данный вариант достаточно редко встречается, то подробно его описывать не буду.
Итого, если размах доходов в вашей семье велик, то вам обязательно нужно создавать резерв. По возможности так же снижайте размах доходов. Более ровные доходы для семьи лучше, чем прыгающие то вверх, то вниз, даже если суммарно за год они немного ниже.

Третий критерий

 Риск падения ваших доходов.

Мы обычно не задумываемся над такими рисками. Риск увольнения с работы, либо падение показателей бизнеса кажется нам нереальным.
А ведь по сути – это не такое уж и редкое явление. Не так уж редко людей увольняют и еще чаще у бизнеса могут упасть доходы. Самое время, пока бизнес на подъеме и зарплата высокая, подумать об этом и создать резерв.

Для семьи риск снижается, если работают оба супруга, а не один. И, в общем,  не так важно, большой риск или нет. Большой риск, если у вас голова на плечах, можно снизить в десятки раз и он окажется меньше, чем маленький без мер по его снижению.

Один из инструментов снижения риска – это денежный резерв на непредвиденные расходы. Если у вас есть такой резерв, то вы спокойно в случае необходимости можете искать работу, не соглашаясь на первую попавшуюся. Ваша семья может продолжать жить практически так же, как и жила.
Если же резерва нет, то может возникнуть необходимость пересмотра постоянных расходов и я не хотелось бы тогда оказаться на вашем месте. Возможно, тогда вам потребуется уходить с учебы, переезжать в меньшую квартиру и т.д. Всего этого можно избежать.
Итого, третий критерий величины резерва – это риск падения ваших доходов. Он минимален, если вы молоды, работаете в крупном городе, в крупной фирме, если у вас распространенная специальность. Этот риск выше, если вы работаете в мелкой фирме, если вы начинающий бизнесмен, если вы перешли черту в 50 лет, если у вас редкая специальность и т.д. Возможно, конкретно к вам нужно считать еще какие-то критерии риска.
Один из инструментов снижения риска – это создание резерва. Создайте резерв ваших доходов от 15 дней до 12 месяцев, в зависимости от того, чем вы занимаетесь и риск финансовых катастроф для вашей семьи значительно снизится.
Следовательно, резерв для некоторых семей очень важен, а для некоторых семей созданию резерва можно не уделять особого внимания. 

Даже, если все перечисленные критерии говорят о том, что для вашей семьи необходим небольшой "загашник", он все равно необходим. В тех же семьях, где этот резерв важен, его создание и контроль за использованием важнее всего остального, то есть, увеличения доходов и снижения расходов.

Не хотите трудностей, ссор на почве денег и постоянного стресса - заведите свой загашник!