Как научиться быть богатым

Чтобы стать бо­га­тым, мало быть удач­ли­вым. Нужно по­ни­мать, от­ку­да день­ги бе­рут­ся и куда их на­прав­лять, чтобы они ра­бо­та­ли на вас. Бло­гер Mr. Money Mustache по­де­лил­ся тем, как учит сына с дет­ства пра­виль­но об­ра­щать­ся с фи­нан­са­ми.

Не буду лгать: быть бо­га­тым здо­ро­во.

Я го­во­рю не о том удо­воль­ствии, ко­то­рое по­лу­ча­ешь, когда разъ­ез­жа­ешь на кру­той ма­шине и но­сишь до­ро­гие вещи. На­сто­я­щее бо­гат­ство — это нечто боль­шее. На­сто­я­щее бо­гат­ство — это когда ты чув­ству­ешь себя сво­бод­ным от стрес­са и пе­ре­жи­ва­ний по по­во­ду денег и на­чи­на­ешь по­лу­чать ис­тин­ное удо­воль­ствие от жизни, по­то­му что по­ни­ма­ешь: она пре­крас­на. Это по­ни­ма­ние про­сы­па­ет­ся с тобой каж­дое утро, раз­ле­та­ясь в го­ло­ве, как стая раз­но­цвет­ных ба­бо­чек. На­чи­на­ет­ся новый от­лич­ный день.

Имен­но это по­ни­ма­ние я хочу в силу своих воз­мож­но­стей пе­ре­дать сыну, по­то­му что оно поз­во­ля­ет вос­при­ни­мать жизнь со­вер­шен­но иначе. В конце кон­цов, за­да­ча всех ро­ди­те­лей — вос­пи­тать счаст­ли­вых, здо­ро­вых и умных детей. Если мой сын вы­рас­тет счаст­ли­вым и до­воль­ным жиз­нью — так же, как его ро­ди­те­ли, — мы будем очень рады.

Ко­неч­но, все ро­ди­те­ли хотят од­но­го и того же: если их жизнь сло­жи­лась удач­но, пе­ре­дать ре­бен­ку ощу­ще­ние сча­стья от нее, а если нет — дать ре­бен­ку воз­мож­ность луч­ше­го бу­ду­ще­го. По­это­му они, как могут, ста­ра­ют­ся быть своим детям при­ме­ром для под­ра­жа­ния, а также по­мо­гать им со­ве­та­ми по ре­ше­нию фи­нан­со­вых во­про­сов. Од­на­ко эти со­ве­ты не все­гда бы­ва­ют ра­зум­ны.

В стране, где «неле­по­сти по­все­мест­ны», чем боль­ше че­ло­век ста­ра­ет­ся про­бить­ся на­верх, тем боль­ше фи­нан­со­вых про­блем он со­зда­ет у себя на пути. Сту­ден­ты раз­лич­ных уни­вер­си­те­тов и кол­ле­джей часто пишут мне про то, как «отец по­со­ве­то­вал мне ку­пить новую ма­ши­ну с пол­ным при­во­дом — он го­во­рит, что так я смогу без­опас­нее пе­ре­ме­щать­ся зимой и мень­ше тра­тить на ре­монт». Дру­гие на­би­ра­ют 200 тыс. дол­ла­ров долга ради того, чтобы учить­ся в пре­стиж­ном уни­вер­си­те­те и, тем самым, иметь боль­ше шан­сов на «нор­маль­ную» ра­бо­ту, по­то­му что ро­ди­те­ли неустан­но по­вто­ря­ли им: «Хо­ро­шую ра­бо­ту без об­ра­зо­ва­ния не най­дешь». Везде стресс: кто-то хочет обя­за­тель­но за­ка­тить гро­мад­ную ве­че­рин­ку по слу­чаю дня рож­де­ния сво­е­го ре­бен­ка, кто-то пе­ре­жи­ва­ет, как опла­тить об­ра­зо­ва­ние до­че­ри в пре­стиж­ном вузе, кто-то не знает, как под­дер­жи­вать тот же уро­вень жизни, что и ро­ди­те­ли дру­гих детей из част­ной школы сына.

Может быть, у семей с неогра­ни­чен­ным за­па­сом денег по­доб­ные со­ве­ты не вы­зы­ва­ют про­блем, но они, к со­жа­ле­нию, давно про­ник­ли и в со­зна­ние семей со сред­ним до­стат­ком, из-за чего воз­ни­ка­ет мно­же­ство труд­но­стей.

Я толь­ко что про­чел книгу Рона Ли­бе­ра «Как не ис­пор­тить сво­е­го ре­бен­ка» (The Opposite of Spoiled). Книга хо­ро­шо на­пи­са­на, в ней много от­лич­ных мыс­лей, автор нема­ло по­тру­дил­ся. Я также за­ме­тил, сколь­ко всего из­ме­ни­лось со вре­мен моего дет­ства. Так, в книге есть главы с опи­са­ни­ем того, как спра­вить­ся с со­ци­аль­ным дав­ле­ни­ем, когда жи­вешь в рай­оне с очень хо­ро­шо за­ра­ба­ты­ва­ю­щи­ми лю­дь­ми: что де­лать, когда у дру­гих детей вещи лучше, чем у твоих, и на­о­бо­рот? Как ска­зать ре­бен­ку «нет», когда он про­сит вещь, ко­то­рую вы не мо­же­те себе поз­во­лить? Что де­лать с кар­ман­ны­ми рас­хо­да­ми, ра­бо­той, опла­той об­ра­зо­ва­ния, мо­биль­ны­ми те­ле­фо­на­ми, ма­ши­на­ми и от­вет­ствен­но­стью за соб­ствен­ность?

Мне были незна­ко­мы все эти новые труд­но­сти бо­га­тых нью-йорк­ских ро­ди­те­лей. Три де­сят­ка лет назад в ма­лень­ком го­род­ке дру­гой стра­ны мое дет­ство и юность про­те­ка­ли со­всем по иным за­ко­нам. Мои ро­ди­те­ли жили скром­нее, и от­но­ше­ние к день­гам в семье было на­мно­го проще. Когда я читал эту книгу, я по­сто­ян­но спра­ши­вал себя: «Да что во­об­ще за про­бле­мы у этих со­вре­мен­ных людей? Они что, дей­стви­тель­но бес­по­ко­ят­ся из-за таких пу­стя­ков?».

Мне ка­жет­ся, если люди вновь ста­нут це­нить вещи так, как это было в неболь­ших се­мьях ра­бо­чих в 1980-е, то и жизнь их детей ста­нет на­мно­го проще. А в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве — и бо­га­че.

Мой сын и финансы

В нашей семье все сво­бод­но об­суж­да­ют свой доход, на эту тему не на­ло­же­но ка­ких-ли­бо табу или огра­ни­че­ний. Наш 9-лет­ний сын точно знает, кто сколь­ко за­ра­ба­ты­ва­ет, что про­ис­хо­дит, когда ты тра­тишь день­ги (их боль­ше нет) и что про­ис­хо­дит, если не тра­тить их, а ин­ве­сти­ро­вать (они на­чи­на­ют ра­бо­тать на тебя).

Мы пе­ре­ста­ли ра­бо­тать неза­дол­го до рож­де­ния сына, и он вырос, хо­ро­шо по­ни­мая, что такое фи­нан­со­вая неза­ви­си­мость: когда ты сда­ешь дом/квар­ти­ру, или у тебя есть доля в биз­не­се, ты по­лу­ча­ешь доход, бла­го­да­ря ко­то­ро­му боль­ше не дол­жен каж­дое утро ехать на ра­бо­ту к де­вя­ти и си­деть в офисе весь день (хотя, ко­неч­но, мо­жешь все равно про­дол­жать де­лать это в свое удо­воль­ствие). Сын каж­дый день видит ре­аль­ное под­твер­жде­ние этой идеи. У него есть воз­мож­ность срав­нить нашу жизнь с жиз­нью ро­ди­те­лей его сверст­ни­ков.

С тех пор, как он до­ста­точ­но под­рос, чтобы уметь рас­по­ря­жать­ся сво­и­ми день­га­ми (при­мер­но в 6 лет), я ста­ра­юсь на­учить его, как пра­виль­но и ра­зум­но это де­лать.

Как заработать

В наши дни быть ре­бен­ком — это до­воль­но при­вле­ка­тель­ная опция. Арен­ду пла­тить не надо, род­ствен­ни­ки ино­гда дарят ему день­ги, а от меня он по­лу­ча­ет зар­пла­ту — $0,1 за каж­дые пол­то­ра ки­ло­мет­ра, ко­то­рые мы вме­сте про­хо­дим или про­ез­жа­ем на ве­ло­си­пе­дах во время се­мей­ных про­гу­лок. Мы ста­ра­ем­ся как можно реже ез­дить на ма­шине, по­это­му ки­ло­мет­раж на­би­ра­ет­ся хо­ро­ший: на своем гор­ном ве­ло­си­пе­де сын на­ез­дил уже почти 2 тыс. ки­ло­мет­ров, а новая по­ход­ная обувь из­на­ши­ва­ет­ся быст­рее, чем он из нее вы­рас­та­ет.

Я на­де­юсь, что в бли­жай­шие годы он пе­рей­дет с этих дет­ских ис­точ­ни­ков за­ра­бот­ка на более неза­ви­си­мые и са­мо­сто­я­тель­ные. Неваж­но, вы­бе­рет ли он при этом более тра­ди­ци­он­ный путь и най­дет ра­бо­ту или же слож­ный, но ин­те­рес­ный путь пред­при­ни­ма­те­ля.

Мно­гие ро­ди­те­ли де­ла­ют упор на об­ра­зо­ва­ние: «Пока не окон­чишь уни­вер­си­тет, твоя един­ствен­ная за­да­ча — по­лу­чать хо­ро­шие от­мет­ки». Я же пред­по­чи­таю по­ни­мать под об­ра­зо­ва­ни­ем самый ши­ро­кий спектр де­я­тель­но­сти и опыта. Клю­че­вым ас­пек­том мне пред­став­ля­ет­ся ра­бо­та и за­ра­ба­ты­ва­ние денег — даже если речь идет про­сто о том, чтобы рас­ста­вить товар на полке ма­га­зи­на или до­ста­вить почту всем со­се­дям в рай­оне. Школа — лишь кро­шеч­ная часть раз­но­об­раз­но­го об­ра­зо­ва­ния ре­бен­ка — и к тому же не самая важ­ная. Скажу боль­ше: самый цен­ный опыт своей под­рост­ко­вой жизни я при­об­рел на раз­лич­ных под­ра­бот­ках, а не в сте­нах кол­ле­джа.

Сводная таблица

Это уже мой ин­но­ва­ци­он­ный под­ход. Вме­сто того чтобы скла­ды­вать по­лу­чен­ные день­ги в сви­нью-ко­пил­ку, мой сын от­да­ет их в Банк Ми­сте­ра Уса­то­го Бо­га­ча. Это свод­ная таб­ли­ца, в ко­то­рой за­пи­са­ны все его до­хо­ды и рас­хо­ды. Чтобы вне­сти день­ги в банк, он от­да­ет их мне. Чтобы по­тра­тить их, он либо про­сит их у меня, либо го­во­рит, что ку­пить ему в ин­тер­не­те.

За каж­дый дол­лар, ко­то­рый оста­ет­ся на его счету, он по­лу­ча­ет 10% го­до­вых с на­чис­ле­ни­ем в каж­дый месяц. Свод­ная таб­ли­ца де­мон­стри­ру­ет ему, что:

• У него ограниченное количество денег (а не бездонный колодец, из которого можно черпать при любой надобности);
• Инвестировать деньги — выгодно (счет на $600 приносит ему солидные $5 процентов каждый месяц);
• Любая полученная им сумма может быть зачислена на счет, отчего растут проценты, и если иметь достаточно большой счет, можно обеспечить себе финансовую независимость на всю жизнь.

На что тратить деньги

Как по­тре­би­тель мой сын пока что пред­по­чи­та­ет по­ку­пать сле­ду­ю­щее: ком­пью­тер­ные игры, книги и при­ло­же­ния на те­ле­фон и план­шет. За про­шед­ший год он по­тра­тил на при­об­ре­те­ния более $100 (а это до­воль­но при­лич­ная часть его до­хо­да). Тем не менее в боль­шин­стве слу­ча­ев по­куп­ки при­нес­ли ему ра­дость, а зна­чит, оно того сто­и­ло.

Кста­ти, очень ин­те­рес­но сле­ду­ю­щее: вме­сте с этим он по­ка­зы­ва­ет все боль­шую го­тов­ность де­лить­ся с дру­ги­ми. Когда в доме что-то ло­ма­ет­ся, или когда у дру­го­го ре­бен­ка недо­ста­точ­но денег на то, что тот хочет, сын готов неза­мед­ли­тель­но по­тра­тить боль­шую сумму из своих сбе­ре­же­ний.

Какие траты покрывают родители

Я все еще по­кры­ваю ос­нов­ные рас­хо­ды на все, что по­мо­га­ет моему ре­бен­ку раз­ви­вать­ся. Так, я при­об­рел раз­лич­ные со­став­ля­ю­щие ком­пью­те­ра на $500, из чего мы вме­сте сма­сте­ри­ли до­воль­но-та­ки мощ­ную иг­ро­вую ма­ши­ну. Мы стро­им ро­бо­тов из на­бо­ра VEX IQ за $400. Также он по­лу­ча­ет мно­же­ство книг, по­ход­ную эки­пи­ров­ку и опла­чен­ные се­мей­ные по­езд­ки.

Любую ор­га­ни­зо­ван­ную де­я­тель­ность тоже опла­чи­ва­ем мы с женой — по край­ней мере, пока он не ста­нет под­рост­ком. Од­на­ко, как и его отец, он уже по­ка­зы­ва­ет склон­ность к са­мо­сто­я­тель­но­му пла­ни­ро­ва­нию сво­бод­но­го вре­ме­ни, чему я очень рад.

Следовать чужому примеру, поддерживать других

В книге Рона Ли­бе­ра среди про­че­го об­суж­да­ет­ся во­прос: «По­че­му у нас есть все, а у дру­гих ни­че­го?». Хо­ро­ший во­прос, ведь он за­став­ля­ет за­ду­мать­ся о том, чем мы можем по­мочь дру­гим. Хотя, с дру­гой сто­ро­ны, как на этот во­прос могут от­ве­тить те, кто ку­па­ет­ся в рос­ко­ши, имеет с де­ся­ток домов, яхт и част­ных са­мо­ле­тов? Траты в нашей семье со­став­ля­ют 25 тыс. дол­ла­ров в год — это ниже, чем в сред­нем по Аме­ри­ке. Даже за­ра­ба­ты­вая во много раз боль­ше этой суммы, мы при­дер­жи­ва­ем­ся этой план­ки. Я счи­таю, что необя­за­тель­но тра­тить боль­ше, когда на­чи­на­ешь боль­ше за­ра­ба­ты­вать, и на­де­юсь, под­рас­та­ю­щее по­ко­ле­ние это тоже пой­мет.

Когда у тебя до­ста­точ­но денег на соб­ствен­ные нужды, и оста­ет­ся что-то сверх того, самое луч­шее — найти спо­соб ра­зум­но вло­жить эту сумму. В нашей семье по­ни­ма­ют, что все­гда най­дут­ся те, кому эти день­ги могут при­го­дить­ся боль­ше. По­это­му моему сыну не оста­нет­ся огром­ное на­след­ство — у каж­до­го по­ко­ле­ния долж­на быть воз­мож­ность са­мо­сто­я­тель­но за­ра­бо­тать соб­ствен­ную сумму денег и по­тра­тить ее по сво­е­му усмот­ре­нию.

Высшее образование, достижения и стресс

Для меня этот пункт важ­нее всего. Если ты не мо­жешь ор­га­ни­зо­вать свои день­ги так, чтобы жить счаст­ли­во, то какой в них смысл? В этом плане очень по­ка­за­тель­но ис­сле­до­ва­ние, про­ве­ден­ное среди детей су­пер­бо­га­тых ро­ди­те­лей в Аме­ри­ке. Они учат­ся в самых пре­стиж­ных уни­вер­си­те­тах стра­ны, у них неве­ро­ят­но много денег, и все же: они ис­пы­ты­ва­ют боль­ше стрес­са, чув­ству­ют себя менее счаст­ли­вы­ми и более склон­ны к су­и­ци­дам, чем те, кому до­ступ­на лишь малая часть их бо­гат­ства и при­ви­ле­гий.

Про­бле­ма воз­ни­ка­ет тогда, когда бо­га­тые ро­ди­те­ли ре­ша­ют, что их дети долж­ны за­ра­бо­тать еще боль­ше их самих, до­стичь еще боль­ших высот и по­сту­пить в самые элит­ные учеб­ные за­ве­де­ния, чтобы быть до­ста­точ­но кон­ку­рен­то­спо­соб­ны­ми в этом неве­ро­ят­но слож­ном мире.

Когда в 2011 году я за­пу­стил свой блог, в пер­вом аб­за­це са­мо­го пер­во­го поста я на­пи­сал:

«Мы го­во­рим о день­гах и о той сво­бо­де, ко­то­рую они могут вам дать. Сво­бо­де от тре­вог и сво­бо­де от раз­но­об­раз­ней­ших форм бреда».

Я счи­таю, что рас­тить детей под по­сто­ян­ным гне­том и дав­ле­ни­ем, в стра­хе за их бу­ду­щее и кон­ку­рен­то­спо­соб­ность — это бред. Жизнь — это не кон­ку­рен­ция всех и вся. На­про­тив, это гро­мад­ная сов­мест­ная ра­бо­та. Мир рад и бла­го­да­рен тем, кто это по­ни­ма­ет.

Мно­гие ро­ди­те­ли из выс­ше­го слоя сред­не­го клас­са живут в за­ви­си­мо­сти от непо­мер­ных рас­хо­дов. Если они за­ра­ба­ты­ва­ют по 600 тыс. дол­ла­ров в год, но при этом про­дол­жа­ют вы­пла­чи­вать ипо­те­ку и кре­ди­ты, то могут счи­тать, что их детям будет необ­хо­ди­мо столь­ко же за­ра­ба­ты­вать и столь­ко же тра­тить, чтобы стать счаст­ли­вы­ми. И, ко­неч­но, для этого им необ­хо­ди­мо по­лу­чить элит­ное об­ра­зо­ва­ние и найти самую пре­стиж­ную ра­бо­ту из всех воз­мож­ных.

Я сам пе­ре­сек тот порог, когда ты на­чи­на­ешь за­ра­ба­ты­вать боль­ше, чем до­ста­точ­но, почти 10 лет назад. И я аб­со­лют­но уве­рен в том, что мой сын уже с ран­ней поры своей взрос­лой жизни тоже ста­нет за­ра­ба­ты­вать более, чем до­ста­точ­но для его жизни. По­это­му нет ни­ка­кой необ­хо­ди­мо­сти в том, чтобы бить­ся за ста­тус ка­кой-то элиты. На­мно­го эф­фек­тив­ней про­сто за­нять удоб­ную нишу, а не вечно бо­роть­ся за что-то боль­шее, чтобы боль­ше за­ра­ба­ты­вать, боль­ше тра­тить и со­от­вет­ство­вать ка­ко­му-то ста­ту­су. За­нят­но, но вы­брав то, что удоб­но тебе са­мо­му, ты, в конце кон­цов, смо­жешь за­ра­ба­ты­вать чуть ли не боль­ше, чем «элита».

Чему бы я хотел научить сына

Все преды­ду­щие уроки — это лишь под­го­тов­ка к об­ре­те­нию более ши­ро­ко­го (и ра­ди­каль­но­го) взгля­да на день­ги. Я хочу, чтобы мой сын за­пом­нил на всю жизнь: ты мо­жешь и дол­жен управ­лять сво­и­ми день­га­ми, а не они тобой.

Взгля­ни­те на сле­ду­ю­щие утвер­жде­ния, со­глас­ны ли вы с ними? Ко­неч­но, к каж­до­му утвер­жде­нию можно по­до­брать об­рат­ный при­мер, но все же в целом они со­став­ля­ют осо­бую фи­ло­со­фию, ко­то­рой можно сле­до­вать по жизни:

• Доход — это не то, что работодатель или правительство дает вам, основываясь на жесткой системе собственных подсчетов. Это то, что вы сами себе даете. Это результат вашего тяжелого труда, а также учебы и познания системы. Если захотите, вы сможете контролировать и саму систему.
• «Долги», «нужды», «траты на жилье» — это слова слабого человека. Вместо них говорите «мои расходы», осознавая, что вы их контролируете. Совершая правильные поступки и правильно договариваясь с другими людьми, вы, теоретически, можете жить чуть ли не бесплатно. Можете работать на любой работе, в любом городе, в любой стране, с любым количеством зависящих от вас людей — все, как вы выберете. Так или иначе, знайте, что у вас есть полная власть над вашими расходами — это осознание приведет к финансовой независимости.
• И, наконец, пора осознать, что когда вы заработали достаточно денег, главная задача вашей жизни не выполнена. Разобраться с доходами и расходами можно довольно быстро. А вот потом начнутся реальные трудности: понять, что такое жизнь. Трудитесь, помогайте другим, следуйте навстречу препятствиям и никогда не переставайте учиться чему-то новому — пока хватает сил.

Таков мой опыт вос­пи­та­ния Ми­сте­ра Уса­то­го Бо­га­ча-Млад­ше­го. Я думаю, что за­ло­жил хо­ро­шую ос­но­ву, од­на­ко в мире вечно все ме­ня­ет­ся, и все­гда при­хо­дит­ся при­ду­мы­вать что-то новое.