Оригинал сообщения
Комментарии: [показать]

[167x244] Рекламу кредитов для малого бизнеса можно встретить в газетах и журналах, на уличных рекламных щитах и перетяжках. Ежедневно в офисы предпринимателей звонят банковские менеджеры, предложениями кредитоваться полны почтовые ящики небольших фирм. Однако высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют бизнесменов больше рассчитывать на собственные средства. При этом сами предприниматели как частные лица нередко берут в банках кредиты на личные расходы.

Справедливость слов «Деньги делают деньги» готовы подтвердить все, кто когда-либо занимался бизнесом. Какой бы ори­гинальной и привлекательной ни казалась предпринимательская идея, реализовать ее, не имея средств, не получится. Одна из первых затрат - регистрация юридического лица, чтобы организовать бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем — чтобы развивать дело и, соответственно, зарабатывать больше.

В отличие от потребителя, которому деньги обычно нужны, чтобы тратить, бизнесмену деньги требуются, чтобы зара­батывать. Если у работ­ника транспортной компании нет средств на покупку собст­венного автомобиля, он просто будет ходить пешком, но мень­ше зарабатывать при этом не станет. А вот если денег на по­купку автомобилей нет у самой транспортной компании, зна­чит, она не сможет обслуживать клиентов и, соответственно, не получит прибыли.

Поэтому, если кредит не да­ют потребителю, это может быть неприятно, но не более то­го — отказывая ему в желаемой сумме, его ведь не лишают зарплаты. А если кредит не да­ют бизнесмену, то его в ряде случаев лишают возможности не только зарабатывать самому, но и платить налоги, аренду и зарплату своим сотрудникам.

Однако, по словам бизнесме­нов, получить потребительский кредит, то есть взять деньги в долг, чтобы потратить, сейчас гораздо проще, чем занять на развитие собственного бизнеса. Что интересно, банки порой с легкостью дают кредиты персо­налу и руководителям компаний малого бизнеса, отказывая при этом в кредитах самим фирмам. На этот парадокс обращают внимание практически все предприниматели: из семи оп­рошенных представителей ма­лого бизнеса об отказах банков кредитовать их предприятия рассказали шесть человек. При этом все эти шесть бизнесменов с успехом и не один раз вос­пользовались кредитами как физические лица — покупали квартиры и земельные участки, достраивали загородные дома, занимали недостающие деньги для покупки автомобилей.

Когда требуются деньги на поддержание и развитие бизнеса, нет смысла тратить их на себя — ведь бизнес — это то, что деньги приносит. Сейчас ситуация та­кая, что занять недостающие 1,5 — 2 млн. руб. для бизнеса го­раздо сложнее и дороже, чем взять в кредит ту же сумму на приобретение личного автомо­биля. Чтобы кредитовать свой бизнес, мне надо представить кипу документов, много раз все подробно объяснить людям из банка и ждать порядка месяца, пока они примут решение. Ког­да я получала кредит для своей фирмы на сумму, адекватную стоимости новой иномарки, для подписания кредитного догово­ра потребовалось присутствие шести человек! А чтобы купить автомобиль, достаточно меня одной, моего паспорта, справ­ки об официальном доходе как коммерческого директора соб­ственной фирмы и двух дней ожидания. Соответственно, я лучше куплю машину в кредит, а свои свободные деньги вложу в бизнес. Ко всему прочему срок автокредита будет больше, а процентная ставка ниже, чем та, на которую я могу рассчиты­вать как бизнесмен, обратив­шийся за кредитом для своего дела. Потому что в первом слу­чае меня рассматривают как рискового заемщика, ведущего непонятный для банка бизнес, имеющего в собственности не­понятно сколько стоящее и непонятно кому нужное оборудо­вание. А во втором случае я, напротив, руководитель фир­мы, имеющий подтвержденный высокий доход, к тому же гото­вый заложить приобретаемый в кредит автомобиль, имеющий понятную для банка стоимость.

Вежливый отказ. Если разоб­раться, позиция кредитных ор­ганизаций выглядит странной лишь на первый взгляд. Логика банков, отказывающих фир­мам и при этом с радостью кре­дитующих владельцев и руко­водителей этих организаций, понятна даже самим предпри­нимателям.

Есть три основные причи­ны, по которым банки неохотно дают бизнесу деньги - это отсутствие у неболь­ших компаний подходящего банкам обеспечения, непроз­рачность или недостаточная прозрачность бизнеса, а также неумение банков работать с по­добным типом заемщиков. Иными словами, малому бизне­су нечего предложить банкам в залог, или же объемы того, что они могут заложить, недоста­точны, а банки оценивают за­лог, как правило, ниже рыноч­ной стоимости. Бизнес не мо­жет или не хочет раскрыть и, что самое главное, подтвердить документально, каким образом ведутся дела и в каком объеме действительно получается при­быль. Банки же, хотя и понима­ют перспективность кредито­вания малого бизнеса, в усло­виях непрозрачности не всегда правильно оценивают риски. Главенствует формальный под­ход — заполните заявку, пока­жите обороты, принесите от­четность. И получите отказ, по­тому что заложить, по нашему мнению, у вас нечего, а ваши расчеты нас не убедили.

Как правило, от формализ­ма банков больше страдают предприниматели, ведущие не вполне традиционный бизнес — торгующие редким товаром или услугами или имеющие эк­зотическое, с точки зрения банков, производство.

Если у тебя на складе не компьютеры, не плазменные панели и не видеокамеры, цены на которые можно узнать в лю­бом магазине и которые при не­обходимости легко будет про­дать, банк будет долго решать, нужен ему такой залог в качест­ве обеспечения или нет. И, скорее всего, вам от­кажут, если попытаться зало­жить что-то для банка неизвест­ное и непонятное.

Некоторые банки в качестве обеспечения кредитов предла­гают использовать личное иму­щество учредителей или руко­водителей предприятия. Для организаций, не имеющих на своем балансе недвижимости или подходящего для банка оборудования и товаров, это может стать единственной воз­можностью получить ссуду. Од­нако далеко не все бизнесмены готовы оформлять личные поручительства и закладывать свои квартиры, дома или авто­мобили по кредитам собствен­ных фирм.

Я считаю, что рисковать можно только тем, что принад­лежит непосредственно те­бе. Я готова рисковать собственным бизне­сом, в конце концов, я его соз­дала, и он мой. Но квартира или дом принадлежат не только мне, но и моей семье, детям. Я не могу допустить того, чтобы из-за моих ошибок они оказа­лись на улице, поэтому никогда не соглашусь предоставить личную недвижимость в каче­стве обеспечения.

Иногда банки согласны при­нять в качестве обеспечения поручительства третьих лиц. Что интересно, банки могут сами порекомендовать таких по­ручителей, разумеется, не бесплатно.

Как считают бизнесмены, знакомые с подобной практи­кой предоставления поручи­тельств, под именем фондов-по­ручителей нередко скрываются интересы самого банка, предо­ставляющего кредит. Просто на бумаге риски банка по выдавае­мому кредиту переносятся на другую организацию. Это позволяет банкирам решить сразу две задачи: представить необес­печенные ссуды как обеспеченные, тем самым сделать отчет­ность банка более привлека­тельной и не создавать резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, у банка по­является возможность взимать дополнительные деньги с заем­щика якобы за поручительство третьей стороны.

Особые условия. Не секрет, что ставки по кредитам для ма­лого бизнеса — одни из самых высоких по сравнению с други­ми банковскими кредитными продуктами. Кроме того, заем­щику приходится выплачивать разного рода дополнительные комиссии вроде «платы за ве­дение ссудного счета». Зача­стую бизнесмены вынуждены и оплачивать навязанные бан­ками услуги третьих лиц: оцен­щиков и страховщиков. Ведь, чтобы принять товар или оборудование в качестве обеспе­чения, его сначала нужно оце­нить. А чтобы исключить ри­ски порчи или кражи заложен­ного имущества — застрахо­вать. Иногда непременным ус­ловием для выдачи кредита становится проведение ауди­торской проверки.

По словам предпринимате­лей, дополнительные расходы, связанные с получением креди­та, нередко поднимают его сто­имость вдвое. Таким образом, декларируемая изначально ставка в 15 — 16% годовых прев­ращается в 25 — 30%, что порой заставляет вообще отказаться от идеи кредитования.

У предпринимателей, кото­рые хотя бы раз обращались в банк за кредитами для своего бизнеса, навязчивая реклама этих кредитов вызывает скорее раздражение.

У многих бизнесменов, по­лучивших по тем или иным причинам отказ в кредите, воз­никают подозрения, что банки просто заманивают клиентов, суля им ссуды, которые никто и не собирается давать. Прав­да, банкиры с такими вывода­ми не соглашаются. Руководи­тель управления одного из банков, отвечающий за разви­тие бизнеса, попросив не на­зывать его имени, прокоммен­тировал ситуацию так: «То, что у бизнеса создается ощуще­ние, что его, намеренно обма­нывая, просто заманивают в банк,— следствие сразу не­скольких проблем. Во-первых, это проблема взаимодействия служб внутри банка. Как гово­рится, правая рука не знает, что делает левая. Дана уста­новка привлекать — привлека­ем, а что там дальше — нас не беспокоит, потому что наша работа оценивается по количе­ству открытых клиентами сче­тов. А у тех, кто ссуды выдает, другие критерии оценки, там важен процент просрочки и невозвратов, а не просто коли­чество выданных кредитов. Во-вторых, это вопрос технологии работы с таким типом заемщи­ка, как малый бизнес. Можно сказать, что многие банки уже научились быстро и довольно качественно работать с физи­ческими лицами как с массо­выми заемщиками: созданы базы, написаны программы, составлены методики, обучен персонал. По малому бизнесу такая работа только ведется, и пока что кредитных продуктов, которые могли бы стать таки­ми же популярными, как про­дукты для физических лиц, попросту нет».

 

Составляем личный бюджет с Family 2008

Я сейчас нахожусь Дома
Мой настрой Good
Я слушаю Radio
[показать]LIci WP - WordPress crossposting plugin