Источник: Азбука финансов http://www.azbukafinansov.ru



Шаг 1: определите собственные цели и составьте план действий

Люди склонны делить всё происходящее в их жизни на важное и неважное. То, что вы более всего цените, должно стать основой вашего финансового плана. Прежде всего, нужно разобраться в своих приоритетах, чтобы в дальнейшем использовать их для достижения своих целей - касается ли это вашего финансового благополучия или личной жизни в целом.



Существует много видов планирования. Главное, что нужно сделать, - это выбрать подходящий для вас вид планирования и придерживаться его. Вот одна из моделей составления плана, состоящая из четырех этапов.



1. Определите свои потребности

Проведите анализ своего текущего финансового положения и постарайтесь всесторонне его оценить. Можно назвать это - "проверка остатков на складе" или "ревизия". Неважно, как вы назовете данный этап, главное - не пропускайте его! Определите для себя, что относится к разряду желаний, а что - к разряду потребностей. Составьте два списка: список "ЖЕЛАНИЯ" и список "ПОТРЕБНОСТИ". Перед тем как вписать что-то в один из этих списков, задайте себе следующие вопросы:

* Почему мне этого хочется?

* Почему я в этом нуждаюсь?

* Что изменится, если это у меня появится?

* Какие перемены (к лучшему или к худшему) произойдут, если я это куплю?

* А что является поистине важным для меня?

* А соответствует ли это моим главным жизненным ценностям и приоритетам?

2. Поставьте перед собой цель

Планируя свою жизнь, выбирайте в качестве целей ваши ПОТРЕБНОСТИ. Цель - это конкретная задача, для решения которой сосредоточены максимальные усилия. Необходимо ставить перед собой краткосрочные и долгосрочные задачи: на день, неделю, год и на всю жизнь. Выбор финансовых целей Вы достигнете финансового благополучия на долгие годы, если сумеете правильно планировать свои финансовые цели.



"А чем я хочу заняться завтра?" - Ответив на этот вопрос, вы поставите перед собой краткосрочную цель. Есть цели, для достижения которых требуется год или даже больше - например, накопление средств на отпуск или на выплату небольших долгов. К краткосрочным обычно относят цели со сроками до двух - пяти лет. Долгосрочные цели требуют составления финансовых планов на более длительный период - более пяти лет. К долгосрочным можно, например, отнести план накопления дополнительной пенсии, отложения средств на высшее образование детей или покупку дачи. Ваши финансовые цели должны быть:

* Конкретны

Конкретность Правильно поставленные цели всегда достаточно конкретны и определяют последующие действия. Например: накопить достаточно денег на покупку холодильника (а не просто начать копить деньги).

* Измеримы

Измеримость Надо понимать, что конкретно нужно сделать, чтобы достичь поставленной цели, а также знать, насколько вы уже приблизились к выполнению намеченного плана. Например: холодильник стоит 20 000руб., а у вас уже есть 10 000руб., - значит, осталось накопить еще 10 000руб. Цели типа "хочу иметь больше денег" практически недостижимы. Такие расплывчатые формулировки, настолько неопределенны, что вы даже сами не узнаете, как и когда вы эту цель достигнете!

* Достижимы

Достижимость Ваши последующие действия должны быть реально возможными. Например: я знаю, что для достижения этой цели мне потребуется один год.

* Насущны

Насущность Поставленные цели должны соответствовать здравому смыслу. Не следует прилагать усилий для достижения цели, которая не отвечает вашим потребностям. Например: если вы не уверены, что вам одномоментно надо купить 18 пар туфель - зачем копить для этого деньги?

* Определенны по времени

Определенность (по времени) Старайтесь достичь намеченных результатов к определенной дате. Например: мастер сказал, что мой старый холодильник не проработает больше года - значит, мне необходимо накопить на холодильник месяцев за шесть-восемь, не больше.



3. Составьте "план жизни"

Важно, чтобы вы начали составлять план на всю жизнь. Задайте себе вопрос: "Чего я хочу достичь через пять, десять, двадцать лет?" Задумавшись над таким вопросом, вы сможете представить себе те действия и поступки, которые необходимо будет совершить. Чем больше этапов в достижении намеченного вы можете конкретизировать, тем больших успехов добьетесь. Затем продумайте очередность шагов, намечая, что следует сделать в первую, вторую очередь и так далее.



4. Составьте план действий

Первый шаг к намеченной цели - составление плана действий. Наличие плана само по себе еще не означает, что цель будет достигнута, однако очень важно при составлении плана действий подтвердить намеченные цели. Для этого составляют список целей. Эксперты в этой области говорят, что лучше всего этот список вывесить на видном месте дома или на работе. Однако можно просто проговорить свои цели вслух. Можно рассказать о них своим близким друзьям. Перечитывая записанные на бумаге цели, вы способствуете их претворению в жизнь



Шаг 2: определите собственные поступления Составляя ежемесячный бюджет, вам необходимо рассчитать регулярно получаемый вашей семьей "чистый" доход. Если вы получаете зарплату один раз в месяц, то арифметика простая - ваш чистый доход равен сумме, которую вам выдали в кассе предприятия в день зарплаты. В противном случае нужно немного поупражняться в арифметике.


Если вы не из тех, кто получает зарплату один раз в месяц, то вам нужно:
Еженедельный гонорар умножить на 4,333
Гонорар, выплачиваемый каждые две недели, умножить на 2,167
Гонорар, выплачиваемый два раза в месяц, умножить на 2
Нестабильный ежегодный доход разделить на 12

Не забудьте прибавить к зарплате доход, получаемый вами из других источников, - процентные доходы, алименты или пособия на детей, доход от сдачи недвижимости в наем, другие поступления. Учтите все эти статьи дохода в своем плане. А так же не забудьте учесть налоги в расчетах.



Шаг 3: проанализируйте собственные расходы Составление бюджета следует начинать с выделения категорий расходов. Определение сумм на каждую из этих категорий будет зависеть от ваших текущих потребностей и планов на будущее. Создание фонда накоплений - залог долгосрочной финансовой стабильности, поэтому финансовые аналитики рекомендуют накопления относить к разделу фиксированных издержек.



Вот пример того, что вам следует сделать перед составлением бюджета. В каждой категории расходов выпишите конкретные статьи расходов. Мы приводим для вас примерное описание, которое вы можете изменять на свое усмотрение.



* Жилье

Аренда или выплата по ипотечному кредиту

Налоги на недвижимость

Коммунальные платежи

Электричество

Газ

Водоснабжение

Телефон

Вывоз мусора

Другое

* Страхование

Машины
Жизни / от несчастного случая
Недвижимости

Медицинское

От нетрудоспособности

Другое

* Питание

Продукты
Выходы в кафе, рестораны
Оплата обедов на работе
Школьное питание детей

* Отдых и развлечения

Хобби
Отпуск
Театр / кино
Спортивные состязания
Выход с друзьями в кафе / ресторан
Членские взносы в клубы
Алкоголь
Табак
Покупка лотерейных билетов
Книги, газеты, журналы
Кабельное телевидение
Частные уроки / репетиторы

Другое

* Семейные расходы

Медицинские расходы, здравоохранение
Расходы на ребенка
Алименты / содержание ребенка
Детский сад
Няня для ребенка
Карманные расходы для детей
Помощь родителям
Другое

* Подарки / пожертвования

Добровольные пожертвования в фонды
Покупка подарков на дни рождения
Покупка подарков на свадьбы
Другое

* Хозяйственные расходы

Мебель
Техника
Белье
Кухонная утварь
Инструменты
Чистящие средства
Садоводство
Гонорары экономкам, помощникам по хозяйству
Другое

* Личные расходы

Лекарства по рецепту
Прачечная
Парикмахерская
Одежда, обувь
Парфюмерия

* Транспорт

Выплата по кредиту за машину
Бензин
Машинное масло и т.д.
Ремонт
Шины
Техосмотр / налоги
Общественный транспорт
Парковка
Другое

* Сбережения

Регулярные
Периодические
Отложения на дополнительную пенсию
Инвестиции
Покупка облигаций
Другое

* Разное

Расходы, относящиеся к образованию детей (оплата обучения, общежития)
Взносы в клубы / общества
Юристы, нотариусы, адвокаты
Выплата по потребительскому кредиту / кредитной карте
Банковские комиссии
Другое

* Налоги

Подоходный налог
Другие


Примечание: если ежемесячно вы не гасите полностью задолженность по своей кредитной карте, то вам обязательно нужно следить за тем, сколько денег вы по ней тратите, а также принимать во внимание сумму выплачиваемых банку процентов за пользование кредитом.


Шаг 4: выявите разницу (правила проведения расчетов)


После того как вы составили бюджет, вам необходимо вести учет ваших реальных (а не бюджетных) доходов и расходов. Таким образом, вы сможете вычислить "бюджетную разницу" - это положительная или отрицательная разница между планируемыми в бюджете и реальными доходами и расходами за месяц или определенный временной промежуток.


Шаг 5: контролируйте и корректируйте свое финансовое поведение


По мере того как вы отслеживаете свои ежемесячные расходы, возможно, обнаружится, что нужно их урезать. Некоторые статьи расходов легче сократить, чем другие. Например, вы не можете не платить кредит по ипотеке или не покупать продукты, а вот сэкономить на просмотре нового фильма в кинотеатре вы можете. Если есть сильное различие между спланированным и исполненным бюджетом, то, возможно, вам следует пересмотреть свой бюджет и/или преследуемые финансовые цели.


На чём нужно экономить в первую очередь, если спланированного бюджета не хватает? На этот вопрос нелегко ответить. Ответ будет зависеть от каждой конкретной семейной ситуации. Чаще всего перерасход средств возникает по следующим статьям расходов: развлечения и питание, особенно то, что касается питания вне дома. Наиболее часто применяемые методы сокращения бюджета - это покупка более дешевых (может быть, даже бывших в употреблении) товаров, а также более жесткий контроль за покупками по кредитной карте.


Составление бюджета - непрерывный процесс. Вам придется регулярно анализировать, и, возможно, пересматривать свой план расходов. Принимаемые нами ежедневно решения - совершить покупку или отложить деньги для сбережений - находятся в центре финансового планирования. Наличие бюджета - залог успешного управления деньгами.


Покупки с умом: правила эффективного расходования денег


В Интернете, в газетах, на радио и телевидении - везде нас настигает реклама, предложения о покупке различных товаров: от новейших марок бытовой химии до туристических путевок; все это нередко сопровождается банальными клише вроде "Отдыха вашей мечты".


Вам не помешает разобраться в стандартных приемах рекламы и продаж, предостеречься от скрытых побочных эффектов, рекламных трюков и ловушек, независимо от того, делаете ли вы приобретение в Интернете или обычном предприятии торговли и сервиса.