Ипотека (личный опыт)

В сентябре прошлого года все наше семейство переехало в квартиру купленую с помощью ипотечного кредита. Не знаю на сколько актулен мой рассказ сейчас, наверняка многое изменилось, но вдруг кому-то интересно будет? Я когда только начинала озадачиваться ипотекой, искала именно такие рассказы от живых людей, потому что официальные статьи это сухие выкладки, а в жизни все немного иначе. Вобщем читайте :)

Ситуация была таковой: я, муж и двое детей жили в двухкомнтной квртире. Моя мама-пенсионерка тоже жила в двухкомнатной квртире, но одна. Так как мы с мужем работаем (много и до поздна), то мама практически переехала к нам, и неделями не посещала свою квартиру. И таким обрзом в одной комнате спали мы с мужем + младший ребенок, а в другой взрослая дочь и бабушка на диване рядом (между ними на полу еще и собака :) ) Всем это было крайне неудобно: младший ребенок и бабушка ложились спать рано, а я с мужем и дочка вынуждены были тусоваться на кухне.
Для начала мы решили продать обе квартиры и купить одну большую. Но потом моя матушка высказалась, а что если я с вами разругаюсь, то как? Нет, одну квартиру нужно сохранить как есть, а вторую менять на большую.
Денег на доплату у нас не было. Я предложила рассмотреть вариант переезда в более отдаленный район, но тут взбрыкнул муж и дочь: никуда не поедем, хотим жить только в своем рйоне. И тогда я произнесла слово "ипотека".
Все сказали: "С ума сошла? А выплачивать как?"
Тогд я сказала: "Бабулина квртира пустует, надо ее сдавать и этими деньгами выплачивать кредит" Еще я привела пример одной своей знакомой, которая четыре года назад взяла ипотечный кредит под бешеные 24 процента и купила за бешеные же по тогдашним меркам деньги трешку, а сейчас они выплачивют в месяц по 300 долларов и живут счастливо. Согласитесь, что 300 долларов несколько лет назад были нормальной суммой. А сейчас это совсем немного. И так будет всегда, то что "много" сейчас, через какое-то время превртиться "немного", а еще позже в "копейки".
Муж сказал, что подумает.
Муж собственно был "главным героем" нашей ипотечной истории, потому что у него единственного была большая белая зарплата и кредит можно было открыть только на него, а я могла быть всего лишь созаемщиком.
Понимая все сомнения супруга, я втихаря устроила мини-маркетинговое исследование в интернете, узнла какие бывют банки, какие варинты ипотеки, обзвонила кучу агенств по недвижимости. Через месяц выдала семье "отчет". За ужином зачитала варианты действий, выложила свои расчеты, показала выдержки из всяких риэлторских статей, что сейчас очень удачное время для квартирных дел, потому что на рынке недвижимости затишье и т.д. Самое удивительное, что мой серьезный подход к делу убедил мужа в том, что мы практически ничем не рискуем :)
----------------------------------------
Поиск банка

Это оказалось самой нетрудной частью нашей ипотечной эпопеи, потому что нам нужно было:

1. Кредит минимум на 15 лет, но и мне и мужу на тот момент было больше 40-ка, а в большинстве банков, максимальный возраст для женщины 55 лет, т.е. возраст пенсии.
2. Мы хотели ипотеку в долларах (всем понятно почему, объяснять не надо :) )
3. Нам нужен был банк в котором принимался бы кроме белого и серый доход, и учитывался доход от сдачи квартиры в ареду
-----------------------------------------
После небольшого исследования такой банк оказался только один (возраст заемщиков обоего пола до 65 лет, в долларах небольшой процент, форма 2НДФЛ обязательна, но сверх можно принести справку в свободной форме о настоящей зарплате), туда мы и пошли. Название не пишу, что б не упрекнули в рекламе.

Документы собрали буквально за пару дней. Принесла я их одна, прихватив паспорт мужа. Была уверена, что без самого мужа никто со мной разговаривать не станет, но у меня документы приняли на рассмотрение и через неделю позвонили и сказали, что подтвердили сумму и даже больше чем нам надо. Это мне менеджер в банке подсказал, что б попросить больше необходимого: вдруг цены поднимутся или квартиру решим бОльшей площади покупать. Но я все расчитала и понимала, что больше мы взять просто не можем, потому что жить впрголодь я не хочу даже в большой квартире ))
Еще момент: риэлтор меня предупредил, что б в банке я не говорила, что у меня денег нет, а есть альтернативная квартира. Я так и сделала - указла примерную сумму квартиры как наличные деньги.
Еще я принесла бумагу подтверждающую,что у меня дача на Истре. Это уже по своей инициативе. А про машину не стала упоминать, потому что машина - это лишний расход (в анкете обязательно указывается сколько тратится на питание, на коммунальные платежи, на несовершеннолетнего ребенка, на мобильные телефоны ну и на машину само собой), тем более что машина не новая, а довольно древняя.
----------------------------------------
Я не буду утомлять вас рассказами о том как я пришла к следующим решениям, просто перечилю что я сделала в начале пути:
- поняла, что не могу тратить от 6 до 12% от сделки на агенство (это столько с меня просили за услуги в разных агенствах) и нашла риэлтора-индивидуала за адекватные деньги. Он должен был сопровождать юридическую сторону сделки.
- подключилась к базе Winner за что отдельное огромное спасибо этому сообществу - именно здесь я нашла совет воспользоваться этой базой.
- съездила в налоговую инспекцию (посоветовал риэлтор) и удостоверилась, что мы государству за нашу частную собственность ничего не должны

Дальше я дала объявление в Winner о продаже нашей двушки. Одновременно давала два-три раза в неделю объявления в "Из рук в руки", в "Недвижимость и цены" и в "Квадратный метр".
Одновременно ежедневно изучала базу, смотрела подходящие варианты и обзванивла. К сожалению у меня было сильное ограничение по району, буквально десяток домов в которые были согласны переехать мои родственники, и это сильно тормозило процесс.
------------------------------------------------------------------
Тут как раз начали приходить люди смотреть нашу продаваемую двушку. Опять же по совету риэлтора я устраивала показы в определенные дни с разрывом в 20 минут. Ведь мы продолжали жить в этой квртире, а к приходу потенциальных покупателей нужно было максимально прихорошить "товар" :)
Наша квартира всем очень нравилась несмотря на минусы в виде отсутствия балкона и двух окон выходящих на оживленную улицу. У нас был хороший ремонт, были теплые полы, стеклопакеты, душевая кабинка, кондиционер и шкафы-купе, мы оставляли в качестве бонуса кухню со всей техникой, включая посудомоечную машину,НО: у нас был совершенно безобразный подъезд. По вечерам в нем собирались маргинального вида личности, буянили, орали, ломали почтовые ящики, использовали любой угол как туалет и даже устраивали любовные оргии за мусорпроводом. Собственно это было одной из основополагающих причин съехать именно из этого дома, а не из маминого.
Хоть я щедро брызгала весь подъезд освежителем воздуха перед приходом сосискателей недвижимости, никто не клевал на такой кошмар. Прошло два месяца, а покупателей не было.
Семья махнула рукой на мои квртирные заморочки, мол ничего не получится.
И тогда я пошла в хозяйственный магазин и купила огромное ведро водоэмульсионной краски и покрасила изгаженые стены в подъезде с 1-го по 3-ий этаж (мы жили на 2-ом). Еще пришлось покрасить подъездные двери, окна и тамбур на 4 квартиры на своем этаже. Потом нашла по интернету контору, торгующую почтовыми ящикми и купила эти ящики. На все 64 квартиры подъезда. Установил ящики мой муж. Затраты на ремонт и ящики составили около 10 тыс. руб. Зато уже через неделю после этого нам внесли аванс за квартиру!
---------------------------------------
Паралельно с вышеописными событиями я ни на день не отвлекалась от поиска альтернативной квартиры. Какая бы усталая не приползала с работы, лезла в базу, смотрела не появилось ли что-нибудь подходящее по цене. Но ничего не появлялось, район популярный, квартиры даже при высоких ценах и застое на рынке недвижимости уходили довольно быстро. Я конечно же ходила смотреть квртиры и многие мне нравились, но цена.... А подходящие по цене квартиры были либо малометражными, либо без балкона, либо с подозрительными продавцами.
Еще в самом начле своего поиска я ходила смотреть квартиру которая была очень мне по душе: и дом кирпичная сталинка с потолками 3,20 (бабулино условие), и есть окно на шумную улицу (условие дочери - да-да, и такое бывет :) ), и двор зеленый (муж требовал), и комнаты все большие, и коридор просторный, и два балкона, и подъезд чистый с цветами на окнах.
Но опять же цена была для нас высокой, а главное - это была махровая коммуналка с собственникми колличеством 7 (семь!!!) человек и вся квартира была в таком жутком упадке, что даже сами продавцы об этом говорили сходу, еще при телефонном разговоре, что б народ зазаря не приходил.
Мне мой риэлтор с самого начала говорил :"Не смотри что и как в квартире, смотри обстрагированно, опирайся на свои ощущения и проверяй документы" :)
Ой, но от такой разрухи я обстагироваться не могла. А вот ощущения были самыми приятными, мне все нравилось. Если б еще и деньги на все это были....
-------------------------------------------------
Прошли отведенные банком три месяца, пришлось обновлять пакет документов, так же подходил к концу оговоренный после внесения аванса за нашу квартиру месяц; покупатели нашей квартиры нервничали, у них тоже была ипотека и тоже истекал срок, а я не могла найти альтернативу.
Я пыталась уговорить семью на переезд в другой район, ну хотя бы расширить границы поиска на пару остановок тролейбуса, нет - и все! Хотим только здесь.
А тем временем я обнаружила, что коммуналка продается уже дешевле и мне не хватает не 50 тыс.долл, а "всего-то" 20 :) Звоню их риэлтору, начинаю уговаривать, говорю, что если мы не купим эту квартиру, то они ее точно никогда не продадут - такой сложный разъезд, плохое состояние квартиры, а у меня все готово: документы, покупатели на мою квартиру, только денег не хватает на покупку :) И риэлтор наконец сдается, мол, ладно поговорю с жильцами, может согласятся скинуть. И буквально через день мне звонят и говорят, о'кеу, покупайте.
----------------------------------------------------
Сделки мы решили разбить. Т.е. сегодня продаем нашу квартиру, через неделю получаем документы на нее и соответственно деньги из ячейки и тогда идем покупть коммуналку.
И мы продаем квртиру, договаривемся с покупателями (нам повезло, совершенно вменяемые люди), что квартиру освободим через 1,5 месяца и ждем сдеки с коммуналкой.
Но тут начинаются распри среди жильцов этой Вороньей Слободки: то они собирались поделить деньги строго поровну и каждый пусть себе что хочет покупает, но буквально в день сделки, прямо в банке один самый ушлый владелец требует свою долю увеличить на основании того, что его комната 21 метр, а у других по 17 метров и будьте добры мне денег больше "а не нравится, дык я ща вааще уйду, меня и так все устраивает".
Я понимаю, что сейчас останусь буквально на улице, но тут вступает с сольной арией мой риэлтор, отвечающий за юридическую сторону вопроса :) Он равнодушным голосом говорит, что нам все пофигу, у нас варинтов навалом (что он мелет? какие варианты?), но аванс наш мы требуем взад в тройном рзмере(ого, а может даже и ничего если все сорвется? аванс-то был не хилый, аж на три их аванса!), вот прям отсюда поедем в суд, а потом в гильдию риэлторов строчить кляузу на ваше такое-растакое агенство (не надо в суд, я квартиру хочу, а не судиться, ну ребята, давайте жить дружно). Воронья Слободка притихла, посовещалась и сказала ладно, пусть этот упырь за свои 21 метра подавится, мы согласны.
А тут же сидят еще три продавца трех однушек в разных районах для разъезжающихся членов Вороньей Слободки, а один из них между прочим "юридическое лицо" и это лицо узрев скандвл говорит: "не, ребята, мне некогда ждать когда вы договоритесь, у меня еще знаете сколько дел сегодня, я пожалуй пойду". Тогда вся Воронья Слободка в полном составе во главе с Упырем, а так же я, мой риэлтор, менеджер банка и два других продавца однушек чуть ли на коленях просят "юрлицо" не покидть нашу теплую компнию, сейчас все будет тип-топ, мы все будем хорошими и послушными, будем вас добрым словом поминать, только остааааньтееесьььь!
"Лицо" (тетенька лет 60-ти и килограммов 150 весом) еще полчаса изображала из себя разборчивую невесту, но все же дала себя уговорить и свадьба, т.е. сделка состоялась. Ура!
Уфффф.....
------------------------------------------
Вот так все и было. Риэлтор мне потом сказал, что до последней минуты сомневался и даже хотел сказать мне "досвидос", потому как нереальное колличество ненормальных участников сделки не давало никаких шансов на успех.
-------------------------------------------
Отдельная история как мы въезжали в эту коммуналку, а там еще жила одна дЭушка, она не желала съезжать пока в купленной ею однушке не звершится ремонт. И как она потом почти со скандалом уехала, это тоже отдельная история про этот скандал. А уж как мы делали ремонт и как жили месяц без унитаза и горячей воды, этого наверное и не рассказать - красноречия не хватит, да и тема здесь про ипотеку, а не про жуликов-строителей :)
---------------------------------------------
Я пишу эти строки на кухне. За окном буйная зелень лип, щебет птиц. Теперь у нас с мужем отдельная спальня, у дочери своя комната, семилетний сын живет в одной комнате с бабушкой, но пока доволен, наоборот говорит, что один в комнате жить не хочет.
Собака квартирует в десятиметровом коридоре. На обоих балконах моя мама развела яркие цветы.
У нас еще не отремонтированы две комнаты, не застеклен балкон, не поменяна батарея в спальне и не сделан подвесной потолок в ванной но это ерунда, это мы осилим в самое ближайшее время. Главное, что все получилось!
-----------------------------------------------
Никого не хочу призвать ни к чему, но для себя сделала вывод, что без ипотеки наше семейство не справилось бы с квартирной проблемой.
И еще: если собираетесь взять ипотечный кредит, пожалуйста просчитйте свои возможности, что будет и как вы поступите если не сможите выплчивть кредит? И тогда ничего страшного и ужасного в ипотеке не будет. Время идет очень быстро и 15-20 лет пройдут быстрее чем кажется, а у вас останется квартира. И будет все хорошо :)