*Вижу цель!*
19-09-2006 20:18
к комментариям - к полной версии
- понравилось!
(потребительское кредитование)
Как получить кредит на обустройство и ремонт? Реализовать задуманное при нехватке денег поможет ссуда, взятая в банке. Кредитные средства позволят сделать ремонт в квартире, купить строительные и отделочные материалы, мебель и бытовую технику.
За последние несколько лет многие отведали вкус чужих денег: не было ни гроша, да вдруг алтын. Благодаря повсеместному распространению потребительского кредитования даже небогатые люди обзавелись необходимой техникой, поставили новые окна и двери, купили мебель. Конечно, суммы кредитов, которые выдаются любому, безо всякого обеспечения, довольно малы - порядка 10-20 тыс. руб., но тем не менее позволяют решить многие накопившиеся годами проблемы. То есть, говоря по-научному, удовлетворить отложенный спрос на товары и услуги.
Достичь более глобальных целей с использованием потребительского кредита, к сожалению, намного сложнее. Чтобы купить себе кусок земли и построить на нем дом или приобрести квартиру, нужна одна простая вещь - высокий заработок (в среднем по Москве и области - от $ 1000). Иначе никакой банк не станет рисковать своими деньгами и ссуду вам никогда не выдаст.
[369x400]
Но сегодня мы поговорим о ссудах, которые предоставляются на цели менее масштабные, но более насущные и доступные для большинства людей - на обустройство и ремонт дома.
Цели и средства
Банки предоставляют потребительские ссуды, указывая или не указывая в договоре цель кредитования. Будучи зафиксированной, она может оказаться совершенно конкретной (как при оформлении кредита на покупку товара непосредственно в магазине) или достаточно расплывчатой (при получении полноценного потребительского кредита). Безусловно, неопределенность или широта спектра целей во многих случаях дает свободу для маневра. А она особенно нужна, скажем, при ремонте квартиры или строительстве дома. Нередки ситуации, когда деньги в ходе затянувшегося процесса иссякают, а еще предстоит приобретать строительные и отделочные материалы, оплачивать труд рабочих. Меж тем время идет, да и зима неумолимо наступает. Вот когда нужна потребительская ссуда, которая позволит оплатить все эти разнородные расходы.
[400x368]
Конечно, ваш кредитор захочет узнать, хотя бы в общем, на какие цели вы собираетесь потратить его деньги. Но эта информация не обязательно должна быть отражена в кредитном договоре. И не надейтесь, лишнего вам все равно не дадут. Размер ссуды (и, соответственно, ее целевое назначение) будет определяться не только вашими потребностями, но и (в первую очередь) вашими возможностями. Критерий здесь одновременно прост и сложен: ежемесячное погашение кредита не должно нанести урон вашему семейному бюджету. Поэтому надеяться на то, что вы получите в банке кредит $ 10 000 на год, когда сами зарабатываете $ 400 в месяц, в любом случае не стоит.
Большой и относительно долгосрочный кредит на ремонт квартиры, дома или дачи, строительство дома/дачи можно взять в "СБЕРБАНКЕ РОССИИ" (СБ РФ), "ВНЕШТОРГБАНКЕ" (ВТБ), "ДЕЛЬТА БАНКЕ", ММБ и некоторых других финансовых учреждениях. К сожалению, пока лишь немногим людям доступны такие (а уж тем более ипотечные) ссуды. Причина кроется в достаточно низком уровне доходов большинства жителей нашей страны - мало кто может позволить себе с легкостью выплачивать не одну сотню долларов в месяц на протяжении нескольких лет.
А вот товарный кредит по силам каждому. Просто, в зависимости от уровня доходов, следует сразу правильно выбрать срок и размер ссуды. Перечень товаров для дома, которые можно приобрести в кредит, выглядит примерно так:
• аудио-, видео-, бытовая и садовая техника;
• мебель;
• строительные материалы и отделочные материалы;
• окна и двери;
• сантехническое и отопительное оборудование;
• осветительные приборы;
• охранные системы;
• инструменты;
• прочее.
Ссуды оформляются в магазине, банке или просто у вас дома или на работе. Многие из наших читателей наверняка уже брали кредит в "РУССКОМ СТАНДАРТЕ" или "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ", которые стали лидерами российского рынка потребительского кредитования по итогам 2004 г.
Суммы и сроки
Эти два параметра тесно связаны между собой, когда речь идет о предоставлении кредита. Чем больше сумма, тем на больший срок ее можно "растянуть", чтобы минимизировать ежемесячные платежи. Но, с другой стороны, чем более длительный срок погашения вы выберете, тем дольше будете должником (что, согласитесь, не слишком приятно) и тем дороже (а это важно!) вам обойдется товар. Чтобы не быть голословными, воспользуемся одним из так называемых кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков (этим инструментом, кстати, пользоваться очень удобно). Итак, если вы покупаете товар, на котором висит ценник "30 000 руб.", нужно заплатить первоначальный взнос от 0 до 20% от его стоимости (например, 5000 руб.), а на остальную сумму получить кредит. При одной и той же годовой процентной ставке ежемесячный взнос для кредита сроком на 6 месяцев составит 4880 руб., 1 год - 2780 руб., 1,5 года - 2080 руб., 2 года - 1740 руб. Итоговая стоимость товара, с учетом выплаченных процентов, составит 34 280, 38 360, 42 440 и 46 760 руб. соответственно. Получается, что если берешь кредит на полгода, то товар обходится дороже лишь на 10-15%, а если на 2 года - то более чем на 50%.
[283x400]
Минимальная и максимальная суммы предоставляемых потребительских кредитов в разных банках неодинаковы. Наименьший размер ссуды - 3000 руб. Она выдается в банке "РУССКИЙ СТАНДАРТ" и "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ". А наибольший заем готовы предоставить ВТБ (кредит на потребительские цели в сумме до $ 40 000) и "ДЕЛЬТА БАНК" (индивидуальные ссуды размером до $ 50 000). "СБЕРБАНК РОССИИ" же не ограничивает минимальную и максимальную величины займа. Согласно требованиям, предъявляемым этим банком к своим потенциальным заемщикам, сумма (товарного. - Ред.) кредита зависит от их дохода, представленного обеспечения и не может превышать стоимости приобретаемого товара.
Поскольку залога для получения потребительской ссуды предоставлять не нужно, на первый план выходит зависимость размера кредита от дохода заемщика. Рассказывает Александр Колошенко, член правления, начальник Управления по работе с физическими лицами "РАЙФФАЙЗЕНБАНКА АВСТРИЯ": "Существующие в нашем банке минимальные суммы кредитов подразумевают наличие у заемщика дохода не менее $ 500 в месяц. Мы не только принимаем решение о предоставлении ссуды, но и стараемся определить размер кредитной линии, которую клиент сможет "безболезненно" выплачивать. Очевидно, что если у заемщика имеется неработающая супруга и двое несовершеннолетних детей, то сумма его "безболезненных" выплат будет сильно отличаться от аналогичной суммы клиента, у которого расходы на содержание иждивенцев отсутствуют".
"Сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода клиента: чем больше доход, тем, соответственно, большую сумму может предоставить банк, - говорит Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "СОЮЗ". - Максимальная сумма кредита на один год в нашем банке составляет пять ежемесячных окладов". "Платежи по кредиту могут достигать половины чистого ежемесячного дохода заемщика или ежемесячного совокупного дохода семьи. Но при этом чем продолжительнее срок, на который берется кредит, тем больше может быть сумма", - резюмирует Сергей Тропин, начальник Управления маркетинга и развития розничных банковских услуг ММБ.
Минимальный срок предоставления потребительского кредита составляет два месяца в ММБ, три месяца в банках "РУССКИЙ СТАНДАРТ" и "СОЮЗ". Максимальный срок ограничивается пятью годами в "СБЕРБАНКЕ РОССИИ", ВТБ и "СИТИБАНКЕ", в среднем составляя один-три года. Потенциальный заемщик волен выбрать самый удобный для него период кредитования, распределив ежемесячные выплаты.
Сколько процентов за кредит?
Многим из нас приходилось сталкиваться с ситуацией, когда не хватает денег на понравившийся товар, а соблазн приобрести его слишком велик. Или мы планировали потратить на необходимую вещь меньше, чем она стоит. Решить подобные проблемы можно, уже находясь в магазине: многие торговые точки, в том числе сети "М.Видео", "Эльдорадо", "Техносила", "Мир", предлагают клиентам взять кредит на выбранный товар. Представители банков находятся рядом с торговым залом.
Кредитные программы, предлагаемые банками в сотрудничестве с магазинами, можно условно разделить на три группы: беспроцентные, 10-10-10 и "длинные". Первые из них - самые лакомые для неискушенного потребителя. Финансисты объясняют появление беспроцентных программ скидками, которые предоставляют им магазины для компенсации убытков. Зачастую так оно и есть, но в ряде случаев придется платить что-то, кроме суммы основного долга: ежемесячные комиссионные, которые взимаются одним банком за перечисление на счет другого; деньги, которые берутся кредитором за ведение вашего ссудного счета; единовременный сбор за выпуск банковской карты... С кредитами 10-10-10 ситуация аналогичная: десять процентов за пользование ссудой - слишком низкая по сравнению со среднерыночной ставка. "Длинные" ссуды на срок до двух-трех лет с самыми низкими ежемесячными выплатами под низкий процент обычно не предоставляются.
Две сотрудницы нашего издательства брали потребительские кредиты на примерно одинаковую сумму (9706 и 9500 руб. соответственно) в разных магазинах Москвы и Московской области. И вот с какими непредвиденными сложностями столкнулись. Речь идет о банках "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" и "УРАЛСИБ". В обоих случаях сотрудниками банков сразу были предложены разные варианты сроков погашения кредитов. После выбора подходящего срока (4 и 5 месяцев соответственно) был определен и размер ежемесячного платежа. В первом случае речь шла о равных выплатах, во втором - проценты начислялись на уменьшающуюся сумму основного долга. О самой же процентной ставке в тексте обоих кредитных договоров не говорилось ни слова: была лишь ссылка на график погашения. В обоих банках производились и дополнительные выплаты. В первом случае - комиссии за ведение счета (20 руб. в месяц, итого 80 руб., не обозначенные в договоре) и за перевод денег из другого банка (от 0 до 7%, всего 227 руб.). Во втором - единовременная комиссия за проведение кредитных операций и ведение кредитного дела (досье) в размере 2% от суммы кредита - 190 руб., описанные в договоре. Справедливости ради надо сказать, что все эти моменты проговаривались сотрудниками банков, но как бы вскользь, причем в тот момент, когда решение о получении кредита заемщицами было принято.
Проценты и комиссии
Беспроцентный кредит - что может быть лучше для каждого любителя бесплатного сыра! Но рассудите сами: разве банк будет работать себе в убыток или даже в ноль? Где же тогда прибыль? А магазин, который закупает товар на склад, платит за аренду помещения, тратит деньги на зарплату сотрудников и своевременно вносит в бюджет налоги, будет ли перечислять лишние деньги банку? Конечно, нет. Вот и вывод: процент за пользование кредитом вы все равно заплатите, просто эти платежи будут изначально включены в цену товара.
Процентные ставки по потребительским кредитам в целом у нас в стране довольно высоки. В среднем они составляют 18-25% для ссуд, выданных в рублях, и 13-16% в долларах США и евро. Самые дешевые кредиты могут предоставить банки, созданные с участием государства (СБ РФ, "ВНЕШТОРГБАНК") или иностранного капитала (ММВ, "СИТИБАНК" и "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ").
[309x400]
Величина процентной ставки во многом зависит, если можно так выразиться, от репутации заемщика. Постоянным клиентам, которые всегда вовремя исполняют свои обязательства, банк доверяет и всегда готов пойти навстречу (отличные примеры - доверительные кредиты СБ РФ и потребительские беззалоговые ссуды ММБ с невысокими процентными ставками). Если же с вами имеют дело в первый раз, сразу рассчитывать на выгодные условия не приходится. Работа банкира - доверять, но проверять. Многое должно измениться к лучшему в связи со вступлением в силу федерального закона "О кредитных историях", который позволит банкам обмениваться информацией о добропорядочных заемщиках и злостных неплательщиках. Эксперты прогнозируют, что, если этот нормативный акт реально заработает и бюро кредитных историй будут созданы, это приведет к постепенному снижению процентных ставок по потребительским ссудам.
К сожалению, во многих случаях ежемесячное погашение основного долга и процентов по нему - это не все расходы по обслуживанию кредита. Дополнительные платежи в виде ежемесячной комиссии в размере 1% будут означать плюс 12% годовых к заявленной процентной ставке. А единовременный сбор за выдачу кредита, составляющий в среднем 2-3% от его суммы, может вылиться в $ 500-750, если вы решили взять в долг $ 25 000. Банки не всегда сообщают о дополнительных платежах до заключения кредитного договора с клиентом. И это неправильно. Изменить существующее положение вещей поможет новый закон "О потребительском кредитовании", проект которого уже подготовлен в Министерстве финансов РФ.
вверх^
к полной версии
понравилось!
в evernote
(потребительское кредитование)
Как получить кредит на обустройство и ремонт? Реализовать задуманное при нехватке денег поможет ссуда, взятая в банке. Кредитные средства позволят сделать ремонт в квартире, купить строительные и отделочные материалы, мебель и бытовую технику.
За последние несколько лет многие отведали вкус чужих денег: не было ни гроша, да вдруг алтын. Благодаря повсеместному распространению потребительского кредитования даже небогатые люди обзавелись необходимой техникой, поставили новые окна и двери, купили мебель. Конечно, суммы кредитов, которые выдаются любому, безо всякого обеспечения, довольно малы - порядка 10-20 тыс. руб., но тем не менее позволяют решить многие накопившиеся годами проблемы. То есть, говоря по-научному, удовлетворить отложенный спрос на товары и услуги.
Достичь более глобальных целей с использованием потребительского кредита, к сожалению, намного сложнее. Чтобы купить себе кусок земли и построить на нем дом или приобрести квартиру, нужна одна простая вещь - высокий заработок (в среднем по Москве и области - от $ 1000). Иначе никакой банк не станет рисковать своими деньгами и ссуду вам никогда не выдаст.
[369x400]Но сегодня мы поговорим о ссудах, которые предоставляются на цели менее масштабные, но более насущные и доступные для большинства людей - на обустройство и ремонт дома.
Цели и средства
Банки предоставляют потребительские ссуды, указывая или не указывая в договоре цель кредитования. Будучи зафиксированной, она может оказаться совершенно конкретной (как при оформлении кредита на покупку товара непосредственно в магазине) или достаточно расплывчатой (при получении полноценного потребительского кредита). Безусловно, неопределенность или широта спектра целей во многих случаях дает свободу для маневра. А она особенно нужна, скажем, при ремонте квартиры или строительстве дома. Нередки ситуации, когда деньги в ходе затянувшегося процесса иссякают, а еще предстоит приобретать строительные и отделочные материалы, оплачивать труд рабочих. Меж тем время идет, да и зима неумолимо наступает. Вот когда нужна потребительская ссуда, которая позволит оплатить все эти разнородные расходы.
[400x368]Конечно, ваш кредитор захочет узнать, хотя бы в общем, на какие цели вы собираетесь потратить его деньги. Но эта информация не обязательно должна быть отражена в кредитном договоре. И не надейтесь, лишнего вам все равно не дадут. Размер ссуды (и, соответственно, ее целевое назначение) будет определяться не только вашими потребностями, но и (в первую очередь) вашими возможностями. Критерий здесь одновременно прост и сложен: ежемесячное погашение кредита не должно нанести урон вашему семейному бюджету. Поэтому надеяться на то, что вы получите в банке кредит $ 10 000 на год, когда сами зарабатываете $ 400 в месяц, в любом случае не стоит.
Большой и относительно долгосрочный кредит на ремонт квартиры, дома или дачи, строительство дома/дачи можно взять в "СБЕРБАНКЕ РОССИИ" (СБ РФ), "ВНЕШТОРГБАНКЕ" (ВТБ), "ДЕЛЬТА БАНКЕ", ММБ и некоторых других финансовых учреждениях. К сожалению, пока лишь немногим людям доступны такие (а уж тем более ипотечные) ссуды. Причина кроется в достаточно низком уровне доходов большинства жителей нашей страны - мало кто может позволить себе с легкостью выплачивать не одну сотню долларов в месяц на протяжении нескольких лет.
А вот товарный кредит по силам каждому. Просто, в зависимости от уровня доходов, следует сразу правильно выбрать срок и размер ссуды. Перечень товаров для дома, которые можно приобрести в кредит, выглядит примерно так:
• аудио-, видео-, бытовая и садовая техника;
• мебель;
• строительные материалы и отделочные материалы;
• окна и двери;
• сантехническое и отопительное оборудование;
• осветительные приборы;
• охранные системы;
• инструменты;
• прочее.
Ссуды оформляются в магазине, банке или просто у вас дома или на работе. Многие из наших читателей наверняка уже брали кредит в "РУССКОМ СТАНДАРТЕ" или "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ", которые стали лидерами российского рынка потребительского кредитования по итогам 2004 г.
Какие документы нужны для получения кредита?
"СБЕРБАНК РОССИИ". Для оформления заявки по товарному кредиту в сумме до $ 1500 требуется предоставить справку о доходах заемщика на бланке банка, заполнить заявление-анкету на бланке банка, предъявить паспорт. По товарному кредиту в сумме свыше $ 1500 необходимо дополнительно предоставить справку о доходах поручителя на бланке банка и предъявить его паспорт.
"ВНЕШТОРГБАНК". Основными документами, необходимыми для предоставления кредита, являются документы, подтверждающие личность заемщика (общегражданский паспорт), а также его занятость и уровень дохода (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор и справка о доходах). Желательно предоставление документов, подтверждающих наличие у заемщика образования, активов и обязательств, - чем больше информации готов предоставить о себе заемщик, тем быстрее банк примет решение.
Банк "РУССКИЙ СТАНДАРТ". Для получения кредита необходимо предоставить общегражданский паспорт и заполнить анкету.
"ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК". Для оформления кредита нужны два документа: общегражданский паспорт и любой из следующих документов: заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение (для пенсионеров), "Карта Клиента" данного банка.
"РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ". Анкета заемщика; копия паспорта (все страницы); копия трудовой книжки (все страницы), заверенная компанией-работодателем; заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма 2-НДФЛ).
"СИТИБАНК". Заявление, паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, а также любой из документов, подтверждающий доход: форма 2-НДФЛ, справка от работодателя по форме данного банка, выписка по текущему счету из банка за последние 3 месяца. Для ускорения принятия решения о выдаче кредита можно предоставить счет по оплате коммунальных платежей, кабельного телевидения, Интернета и т. п. (это не обязательное условие).
"ДЕЛЬТА БАНК". Для получения потребительского кредита или кредитной карты Visa Instant необходим паспорт и один из следующих документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, военный билет, свидетельство ИНН, международная карта любого другого банка (кроме карт Electron и Cirrus/Maestro). Для оформления индивидуальной ссуды нужны паспорт, документ, подтверждающий размер ежемесячного дохода заявителя, копия трудовой книжки (все страницы), заверенная компанией-работодателем, рекомендательное письмо от компании-работодателя.
"МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК". Для получения потребительского кредита клиентам, получающим в банке зарплату, потребуются только паспорт и копия трудовой книжки. Клиентам, имеющим счет в банке, нужна будет еще справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме. Для получения целевого кредита нужны подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ или справкой в свободной форме, поручительство супруга (супруги) заемщика, а также правоустанавливающие документы на квартиру, передаваемую в залог банку.
Банк "СОЮЗ". Для получения потребительского кредита необходимо предоставить в банк анкету-кредитную заявку, копию паспорта клиента и его супруга (супруги), копию трудовой книжки, справку о размере дохода по форме 2-НДФЛ. При наличии у клиента документов из банка, подтверждающих положительную кредитную историю, допускается предоставление справки о доходах в произвольной форме.
Суммы и сроки
Эти два параметра тесно связаны между собой, когда речь идет о предоставлении кредита. Чем больше сумма, тем на больший срок ее можно "растянуть", чтобы минимизировать ежемесячные платежи. Но, с другой стороны, чем более длительный срок погашения вы выберете, тем дольше будете должником (что, согласитесь, не слишком приятно) и тем дороже (а это важно!) вам обойдется товар. Чтобы не быть голословными, воспользуемся одним из так называемых кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков (этим инструментом, кстати, пользоваться очень удобно). Итак, если вы покупаете товар, на котором висит ценник "30 000 руб.", нужно заплатить первоначальный взнос от 0 до 20% от его стоимости (например, 5000 руб.), а на остальную сумму получить кредит. При одной и той же годовой процентной ставке ежемесячный взнос для кредита сроком на 6 месяцев составит 4880 руб., 1 год - 2780 руб., 1,5 года - 2080 руб., 2 года - 1740 руб. Итоговая стоимость товара, с учетом выплаченных процентов, составит 34 280, 38 360, 42 440 и 46 760 руб. соответственно. Получается, что если берешь кредит на полгода, то товар обходится дороже лишь на 10-15%, а если на 2 года - то более чем на 50%.
[283x400]Минимальная и максимальная суммы предоставляемых потребительских кредитов в разных банках неодинаковы. Наименьший размер ссуды - 3000 руб. Она выдается в банке "РУССКИЙ СТАНДАРТ" и "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ". А наибольший заем готовы предоставить ВТБ (кредит на потребительские цели в сумме до $ 40 000) и "ДЕЛЬТА БАНК" (индивидуальные ссуды размером до $ 50 000). "СБЕРБАНК РОССИИ" же не ограничивает минимальную и максимальную величины займа. Согласно требованиям, предъявляемым этим банком к своим потенциальным заемщикам, сумма (товарного. - Ред.) кредита зависит от их дохода, представленного обеспечения и не может превышать стоимости приобретаемого товара.
Поскольку залога для получения потребительской ссуды предоставлять не нужно, на первый план выходит зависимость размера кредита от дохода заемщика. Рассказывает Александр Колошенко, член правления, начальник Управления по работе с физическими лицами "РАЙФФАЙЗЕНБАНКА АВСТРИЯ": "Существующие в нашем банке минимальные суммы кредитов подразумевают наличие у заемщика дохода не менее $ 500 в месяц. Мы не только принимаем решение о предоставлении ссуды, но и стараемся определить размер кредитной линии, которую клиент сможет "безболезненно" выплачивать. Очевидно, что если у заемщика имеется неработающая супруга и двое несовершеннолетних детей, то сумма его "безболезненных" выплат будет сильно отличаться от аналогичной суммы клиента, у которого расходы на содержание иждивенцев отсутствуют".
"Сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода клиента: чем больше доход, тем, соответственно, большую сумму может предоставить банк, - говорит Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "СОЮЗ". - Максимальная сумма кредита на один год в нашем банке составляет пять ежемесячных окладов". "Платежи по кредиту могут достигать половины чистого ежемесячного дохода заемщика или ежемесячного совокупного дохода семьи. Но при этом чем продолжительнее срок, на который берется кредит, тем больше может быть сумма", - резюмирует Сергей Тропин, начальник Управления маркетинга и развития розничных банковских услуг ММБ.
Минимальный срок предоставления потребительского кредита составляет два месяца в ММБ, три месяца в банках "РУССКИЙ СТАНДАРТ" и "СОЮЗ". Максимальный срок ограничивается пятью годами в "СБЕРБАНКЕ РОССИИ", ВТБ и "СИТИБАНКЕ", в среднем составляя один-три года. Потенциальный заемщик волен выбрать самый удобный для него период кредитования, распределив ежемесячные выплаты.
Может ли получить ссуду в вашем банке человек, не имеющий постоянного заработка (не оформленный по трудовой книжке, работающий по контракту, разовым или авторским договорам)?
"СБЕРБАНК РОССИИ". Нет.
"ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК". Да, может. Для принятия решения о выдаче кредита клиент банка указывает совокупный доход, который может включать в себя зарплату, гонорары, средства, полученные от сдачи жилья в наем, и т. п.
"РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ". Да, существует большое количество людей творческих профессий, ученых, у которых доход официален и стабилен, но выплачивается не на ежемесячной основе, и наш банк готов рассматривать заявки на кредит от таких граждан. У нас уже есть достаточное количество подобных заемщиков.
"СИТИБАНК". Нет.
"ДЕЛЬТА БАНК". Для получения потребительского кредита или кредитной карты Visa Instant - да, для оформления индивидуальной ссуды - нет.
"МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК". Клиент должен показать банку размер и источник своих доходов. Банк примет решение, исходя из оценки стабильности получения этих заработков.
Банк "СОЮЗ". Для банка важно наличие у клиента постоянного заработка, так как порядок погашения кредита подразумевает ежемесячные выплаты. Поэтому одним из обязательных условий предоставления кредита является наличие документально оформленных взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовую книжку.
Сколько процентов за кредит?
Многим из нас приходилось сталкиваться с ситуацией, когда не хватает денег на понравившийся товар, а соблазн приобрести его слишком велик. Или мы планировали потратить на необходимую вещь меньше, чем она стоит. Решить подобные проблемы можно, уже находясь в магазине: многие торговые точки, в том числе сети "М.Видео", "Эльдорадо", "Техносила", "Мир", предлагают клиентам взять кредит на выбранный товар. Представители банков находятся рядом с торговым залом.
Кредитные программы, предлагаемые банками в сотрудничестве с магазинами, можно условно разделить на три группы: беспроцентные, 10-10-10 и "длинные". Первые из них - самые лакомые для неискушенного потребителя. Финансисты объясняют появление беспроцентных программ скидками, которые предоставляют им магазины для компенсации убытков. Зачастую так оно и есть, но в ряде случаев придется платить что-то, кроме суммы основного долга: ежемесячные комиссионные, которые взимаются одним банком за перечисление на счет другого; деньги, которые берутся кредитором за ведение вашего ссудного счета; единовременный сбор за выпуск банковской карты... С кредитами 10-10-10 ситуация аналогичная: десять процентов за пользование ссудой - слишком низкая по сравнению со среднерыночной ставка. "Длинные" ссуды на срок до двух-трех лет с самыми низкими ежемесячными выплатами под низкий процент обычно не предоставляются.
Две сотрудницы нашего издательства брали потребительские кредиты на примерно одинаковую сумму (9706 и 9500 руб. соответственно) в разных магазинах Москвы и Московской области. И вот с какими непредвиденными сложностями столкнулись. Речь идет о банках "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" и "УРАЛСИБ". В обоих случаях сотрудниками банков сразу были предложены разные варианты сроков погашения кредитов. После выбора подходящего срока (4 и 5 месяцев соответственно) был определен и размер ежемесячного платежа. В первом случае речь шла о равных выплатах, во втором - проценты начислялись на уменьшающуюся сумму основного долга. О самой же процентной ставке в тексте обоих кредитных договоров не говорилось ни слова: была лишь ссылка на график погашения. В обоих банках производились и дополнительные выплаты. В первом случае - комиссии за ведение счета (20 руб. в месяц, итого 80 руб., не обозначенные в договоре) и за перевод денег из другого банка (от 0 до 7%, всего 227 руб.). Во втором - единовременная комиссия за проведение кредитных операций и ведение кредитного дела (досье) в размере 2% от суммы кредита - 190 руб., описанные в договоре. Справедливости ради надо сказать, что все эти моменты проговаривались сотрудниками банков, но как бы вскользь, причем в тот момент, когда решение о получении кредита заемщицами было принято.
Проценты и комиссии
Беспроцентный кредит - что может быть лучше для каждого любителя бесплатного сыра! Но рассудите сами: разве банк будет работать себе в убыток или даже в ноль? Где же тогда прибыль? А магазин, который закупает товар на склад, платит за аренду помещения, тратит деньги на зарплату сотрудников и своевременно вносит в бюджет налоги, будет ли перечислять лишние деньги банку? Конечно, нет. Вот и вывод: процент за пользование кредитом вы все равно заплатите, просто эти платежи будут изначально включены в цену товара.
Процентные ставки по потребительским кредитам в целом у нас в стране довольно высоки. В среднем они составляют 18-25% для ссуд, выданных в рублях, и 13-16% в долларах США и евро. Самые дешевые кредиты могут предоставить банки, созданные с участием государства (СБ РФ, "ВНЕШТОРГБАНК") или иностранного капитала (ММВ, "СИТИБАНК" и "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ").
[309x400]Величина процентной ставки во многом зависит, если можно так выразиться, от репутации заемщика. Постоянным клиентам, которые всегда вовремя исполняют свои обязательства, банк доверяет и всегда готов пойти навстречу (отличные примеры - доверительные кредиты СБ РФ и потребительские беззалоговые ссуды ММБ с невысокими процентными ставками). Если же с вами имеют дело в первый раз, сразу рассчитывать на выгодные условия не приходится. Работа банкира - доверять, но проверять. Многое должно измениться к лучшему в связи со вступлением в силу федерального закона "О кредитных историях", который позволит банкам обмениваться информацией о добропорядочных заемщиках и злостных неплательщиках. Эксперты прогнозируют, что, если этот нормативный акт реально заработает и бюро кредитных историй будут созданы, это приведет к постепенному снижению процентных ставок по потребительским ссудам.
Требования к заемщику
Все банки стремятся к тому, чтобы выгодно и с минимальным риском разместить свои деньги. В связи с этим кредитные организации ограничивают круг потенциальных заемщиков. Так, в разных банках варьируется возраст людей, которые могут претендовать на получение ссуды. Минимальный уровень составляет 18 лет (например, в "СБЕРБАНКЕ РОССИИ" и "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ"). Максимальный возраст в ряде случаев не оговаривается, но иногда ограничивается временем ухода на пенсию. Большинство банков желали бы видеть среди своих заемщиков граждан России, постоянно зарегистрированных в регионе предоставления кредита и имеющих постоянное место работы. Стабильность характера получения дохода тоже играет важную роль. Отдельные банки ограничивают и минимальный размер ежемесячного дохода заемщика. Так, "СИТИБАНК" будет вести речь о предоставлении кредита лишь с человеком, зарабатывающим более 9000 руб. в месяц. А "ДЕЛЬТА БАНК" выдаст индивидуальную ссуду гражданину, чей доход составляет минимум $ 500 (для получения обычного потребительского кредита столь высокий уровень заработка не требуется).
К сожалению, во многих случаях ежемесячное погашение основного долга и процентов по нему - это не все расходы по обслуживанию кредита. Дополнительные платежи в виде ежемесячной комиссии в размере 1% будут означать плюс 12% годовых к заявленной процентной ставке. А единовременный сбор за выдачу кредита, составляющий в среднем 2-3% от его суммы, может вылиться в $ 500-750, если вы решили взять в долг $ 25 000. Банки не всегда сообщают о дополнительных платежах до заключения кредитного договора с клиентом. И это неправильно. Изменить существующее положение вещей поможет новый закон "О потребительском кредитовании", проект которого уже подготовлен в Министерстве финансов РФ.
Вы сейчас не можете прокомментировать это сообщение.
Дневник *Вижу цель!* | Интерьер_и_Дизайн - *Интерьер и Дизайн* |
Лента друзей Интерьер_и_Дизайн
/ Полная версия
Добавить в друзья
Страницы:
раньше»