Низкие процентные ставки по кредитам обычно представляют собой хорошо замаскированные затраты. Например, банковская комиссия может вытянуть из кармана клиента вполне существенную сумму. Такие банковские операции имеют отношение, как к автокредитованию и ипотечным ссудам, так и к стандартным рассрочкам.
В основном клиенты при желании получить в банке кредит, в первую очередь обращают внимание на низкую процентную ставку и сразу принимают решение опираясь лишь на этот показатель. Позже при совершении переводов выясняется, что вместе с комиссией и другими расходами общая сумма выходит намного больше, запланированного.
Поэтому низкие процентные ставки на кредит не являются показателем реальных расходов. Следует заранее поинтересоваться эффективностью низкой процентной ставки, то есть рассчитать реальные расходы с учетом всех трат связанных с выбранным видом кредитования. Чтобы увидеть «реальную процентную ставку» необходимо знать номинальную процентную, первичные разовые расходы, ежемесячные расходы на оплату комиссии и т.п.
Анализ банковских предложений
Падение процентной ставки ниже среднерыночного уровня, обычно выравнивается дополнительными комиссионными взносами. Нередко, чем привлекательнее условие кредитования, тем дороже заемщику обходится реальная ссуда. Скрытые комиссионные расходы выявлены во многих кредитных программах, на тот или иной продукт. Реальная стоимость кредита показывается открыто клиенту только в редких случаях.
Комиссионные взимаются по целевым назначениям (как объясняют заемщикам). Например, одноразовая оплата требуется для оформления кредита, то есть за его предоставление. Поводом для разовой выплаты может стать перечисление денег на счет, открытие счета, конвертация валюты, а также проверка документов по кредитованию. Ежемесячная плата может быть подана, как «за обслуживание кредита», «ведение кредитного дела» или «администрирование». Как поясняют в банке, данная операция предусматривает регулярное бухгалтерское сопровождение.
Сегодня найти банк, который не использует при выдаче кредитов ни один фактор для выдачи дополнительных платежей, практически невозможно. При этом, кто-то устанавливает разовую комиссию, а там, где занижена номинальная процентная ставка присутствуют обязательные ежемесячные дополнительные выплаты. Они поднимают стоимость кредита, часто превосходя номинальные процентные ставки.
Процентная политика банка является важнейшим средством денежно-кредитного регулирования, способом управления кредитами. Банковский процент позволяет увеличить средства и защищает их от инфляции. Все вклады можно разделить на бессрочные, при котором банковский процент обычно составляет 0,1% и на срочные - от 1 до 8% годовых в долларах.
Сегодня в сфере кредитных отношений, процентная политика является важным средством денежно-кредитного регулирования и приоритетной в плане экономического способа управления кредитными отношениями.
Кредитование - процесс процентных начислений
Процентные ставки связаны с инвестициями и развитием сектора экономики. Процент за кредит заемщик выплачивает банку за пользование ссудой. Размер выплачиваемого клиентом процента по различным видам операций устанавливается банком. На уровень процентных ставок влияют расходы банка, стоимость объекта кредитования, а в некоторых случаях и платежеспособность клиента. При формировании процента на кредит берется во внимание степень риска при выдаче кредита, учитывается спрос на данный вид кредитования, уровень инфляции и т.п.
Уровень банковского процента за кредит зависит:
· от срока кредитования и размера привлекаемых ресурсов;
· от надежности коммерческого банка;
· от степени прочности взаимоотношений с клиентом.
Формирование банковского процента на кредит
Верхняя граница процента за кредит рассчитывается по рыночным показателям, а нижний процент - по затратам банка связанным с привлеченим денежных средств. Так как процент по активным операциям, проводимым банком, играет большую роль в формировании доходов, то плата за привлечение источников занимает значимое место в составе расходов.
При формировании процента на кредит возникает проблема, связанная с определением процентной маржи (Мфакт) - разницы между средними данными по активным ставкам (Па) и по пассивным банковским операциям (Пп). Основным фактором, который оказывает влияние на размер маржи, являются объем, состав вложений по кредиту и их источников, а также сроки платежей, характер ставок и их движение.
При заключении кредитного соглашения с банком, в разделе договора детально расписывается не только сумма платежей, но и сроки их выплат. В обязанность банков входит доступно разъяснить клиенту, что просрочка платежей может привести к серьезным неприятностям.
Кроме просроченной суммы, при задержке платежа заемщик должен заплатить штраф, в размере определенного процента от невыплаченной суммы, помноженного на количество пропущенных дней. Пеня варьирует от 0,5 % до 8 – 9 % и более, при этом невыплата пени может принести к новым штрафам. В договоре на кредит могут быть включены следующие пункты: полная или досрочная выплата кредита при задержке платежа на определенный срок (от одного месяца).
В случае если клиент по какой-либо причине не может вовремя оплатить очередную сумму по кредиту, то рекомендуется заранее об этом поставить в известность банк. В таких случаях банк может пойти навстречу заемщику и на некоторый срок (несколько месяцев), оттянуть выплату. При этом к клиенту не будут применены никакие штрафных меры. Напоминаем, что банк следует предупредить о возможной неуплате заранее и не допустить просрочки.
При просроченном платеже, после обращения банковских работников, рекомендуется сразу же уплатить хотя бы часть долга, в этом случае банк может пойти на уступки и снять если не весь штраф, то хотя бы часть. В случае полного отказа от выплат по кредитованию, дело по заемщику передается в юридическую службу банка, а затем в коллекторскую службу банка. Работа коллекторов заключается в прямом взыскании долгов с должников.
Служба коллекторов по отношению к неудачливым заемщикам действует последовательно. Сначала они пытаются убедить заемщика выплатить долг добром, затем дело передается в суд. Коллекторское агентство на судебном заседании выступает в роли представителя банка-кредитора и затем осуществляет контроль над исполнением судебного приговора.
Просрочка платежа по кредиту чревата и формированием плохой кредитной истории. Информации о должниках передаются в Банк кредитных историй, откуда они становятся «прозрачны» для всех других банков. В таком случае шансы заемщика на получение кредита снижаются до нуля.
Федеральная программа по государственному образовательному кредитованию выдвигает некоторые условия и ограничения. Кредит на образование выдают только утвержденные правительством банки. Для получения такой ссуды у заемщика должен быть совершеннолетний поручитель, имеющий стабильный доход. При этом студент должен учиться в одном из входящих в государственный перечень вузов, и на одной из специальностей, также включенных в программу. Заемщик имеет право на смену вуза и сохранение кредита в том случае, если выбранный другой университет также участвует в госпрограмме.
Условием получения кредита на образование в нашей стране является и хорошая успеваемость. Если заемщик часто сдает экзамены в вузе на «тройки», то он лишается государственного кредита. По условиям программы кредитования, студенту разрешается на протяжении двух сессий получить лишь одну «тройку».
Во время учебы в вузе студент выплачивает приблизительно лишь 80% от стоимости кредита, а 20% за студента банку платит государство. Заемщиком основной долг гасится после окончания вуза, в течение нескольких лет (10 лет – максимальный срок). Хотя при наличии денег кредит студент может погасить досрочно - во время учебы. За досрочное погашение кредита, штрафов в госпрограмме не предусмотрено.
Образовательный кредит – это хорошая возможность получить высшее образование в платном вузе при неимении денег. Чтобы студенту стать частью государственной программы, необходимо получить одобрительный ответ на предоставленную заявку. Выдаются такие кредиты только учащимся очных отделений.
Сегодня многие коммерческие банки предоставляют кредит, аналогичный образовательному, но он не имеет отношение к государственной программе. Отличие обычных кредитов от государственных - в краткости по срокам погашения кредита и в более жестких условиях выплат. Банковский кредит на образование, как правило, гасится в течение 2-3 лет после взятия, то есть при получении обучения. Банки, участвующие в госпрограмме по предоставлению образовательных кредитов не работают отдельно со студентом. А кредиты, маскирующиеся под образовательные, могут предусматривать штраф при досрочном погашении, комиссию за выдачу кредита или могут включать в себя другие невыгодные условия.
Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам для приобретения квартиры, мебели, автомобиля, мобильного телефона, бытовой техники, продуктов питания и других предметов потребления. Подобный кредит выступает, как в виде продажи товара с отсрочкой платежа, так и в виде предоставления средств, ссуды налом или же через кредитные карты. Такая банковская услуга предусматривает довольно высокий процент.
Потребительскому кредиту часто сопутствуют дополнительные расходы - комиссии и сборы, которые увеличивая стоимость кредита, формируют скрытую процентную ставку. Поэтому в этом случае рекомендуется постараться рассчитать полную сумму затрат по процентам и выявить эффективность процентной ставки.
Банк обязан показывать клиенту полную стоимость потребительских кредитов с учётом дополнительных комиссий, это позволит заемщику защитить свои интересы. Также банк должен предоставить полную информацию обо всех платежах по потребительскому кредитному договору, в том числе о размерах комиссий и сроках уплаты. Такие данные позволят клиенту рассчитать свои финансовые возможности, чтобы грамотно оформить кредит на получение товара.
Довольно часто условия договора с банком зависят не только от банка, но и от продавца. Долгосрочные отношения торговых объектов с банками позволяют продавцам влиять на разработку кредитных предложений и формирование краткосрочных акций. К потребительским кредитам относятся и рассрочки. При этом часть процентного долга или весь процент полностью погашается скидкой, которую предоставляет торговая компания.
В настоящее время наблюдается тенденция уменьшения требований к клиентам, нуждающихся в получении потребительского кредита. Некоторые Интернет магазины сегодня выдвигают предложения по получению online-кредита.
Виды потребительского кредита:
· целевые и нецелевые – первый вид кредита оформляется на определенные группы товаров, а второй на покупку товаров на усмотрение заемщика;
· с обеспечением или без — потребительские кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества, а без обеспечения - под поручительство.
· по срокам погашения долга — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы.
· по кредитору — кредиты банковские и небанковские.
Среди программ автокредитования стоит отметить схему кредитования без авансового взноса. В настоящее время многие банки довольно активно предлагают различные условия выдачи ссуды без первого аванса. Поэтому клиенту предоставляется право выбора. Так как банки идут на риск при предоставлении безавансового кредитования, они стараются компенсировать такую услугу различными способами: увеличением процентной ставки, увеличением уровня комиссионного сбора, созданием условий по дополнительным страховым сборам. Например, страхование заемщика от несчастных случаев.
Некоторые банки условием автокредита без первого взноса выставляют требование, связанное с наличием залога – залогом может стать другая машина или квартира. Многие банки автокредит без авансового взноса дают только VIP-клиентам, проверенным заемщикам, которые уже брали у них ссуду, владельцам недвижимости или служащим компании.
Кроме автокредита без первого взноса, банки предлагают клиентам и другие программы автокредитования. Большинство банков сотрудничают с автосалонами и некоторые марки машин предоставляются в салонах по одной из удобных программ кредитования. В этом случае автосалон, выступая посредником, на самом деле становится основным клиентом банка, отвечающим за выплату ссуды в установленные по соглашению сроки.
Программы автокредитования в автосалонах привлекательны за счет длительного срока кредитования (7 лет), нулевого аванса при покупке дорогого автомобиля, отсутствия комиссии. Следует помнить, что марки автомобилей, которые попадают под акции, являются не дешевыми. Условия такой акции распространяются в основном на иномарки.
Некоторые банки внимание клиентов привлекают льготными страховыми условиями платежей, которые предоставляются только при взятии кредита на покупку автомобиля. В целом, выбор акцизной схемы автокредитования зависит от требований заемщика и финансовых возможностей. Подобные программы - продукт договоренности между покупателем и банком. Продавец автомобиля может компенсировать банку часть его расходов и тем самым позволить банку уменьшить процентную ставку покупателя на 0,5-1% . В этом случае оговариваются конкретные марки транспортных средств, которые подлежат кредитованию по конкретной акции. Если желание клиента купить выбранную марку автомобиля совпадает с акцией, то это шанс на получении автокредита на более выгодных условиях.
Программа автокредитования без первоначального взноса создана для клиентов, которые хотят приобрести автомобиль, но не могут накопить нужную сумму. Автокредит без первого взноса представляет собой форму кредитования, при котором, от клиента требуется кроме наличия постоянной прописки (гражданства) предоставление целого списка документов.
Основной список документов:
· документы, удостоверяющие личность – паспорт, водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт;
· справка о доходах - форму 2НДФЛ (справку о доходах), или форму 3 НДФЛ - частным предпринимателям;
· справка с работы о занимаемой должности и стаже. При этом клиент должен иметь непрерывный стаж работы в течение требуемого банком периода времени;
· копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
Автокредит без первого взноса подразумевает приобретение транспортного средства с оплатой только страховки и других незначительных комиссий. Такая система получения кредита даёт возможность сэкономить средства на первые затраты. Программа автокредитования без первоначального взноса требует от клиента равных по сумме выплат, и при этом процент начисляется на остаток задолженности. Оформляется подобный автокредит обычно на 5 лет.
Основным недостатком автокредита без первого взноса является сравнительно высокая процентная ставка. Такая схема выплат обусловлена защитой банка от всевозможных рисков. Следует отметить, что при желании оформить кредит без первого взноса, у клиента могут возникнуть трудности связанные с высокой вероятностью отказа банка. Однако, несмотря на это подобные предложения выдвигаются банками довольно часто.
Автокредит без первого взноса предоставляется только лицам, которые соответствуют определенным требованиям. Кредит не выдается клиентам, не достигшим 21-летнего возраста и пенсионерам. Главным критерием получения автокредита без первичного взноса является соответствие уровня дохода требованиям банка по данному вопросу. Ежемесячное погашение кредита не должно превышать 30-50% месячного дохода. Точная процентная величина устанавливается банком.
Если сумма зарплаты ниже требуемой, то банк может закрыть на это глаза и потребовать документы, подтверждающие то, что заемщик владеет ценным имуществом. Для получения автокредита без первичной оплаты, кредитная история клиента не должна иметь активный или просроченный кредит, в противном случае банк откажет в выдаче ссуды. «Чистота» кредитной истории имеет силу и при других программах кредитования.
Сегодня не так легко самостоятельно скопить достаточно средств на покупку нового отечественного или импортного автомобиля. В этом случае можно обратить внимание на автокредитные предложения выдвигаемые банками. Заключить договор на получение ссуды заемщик может, как через автосалон, так и непосредственно через банк.
Автокредитование поможет стать обладателем нового или подержанного автомобиля. После заключения договора, обычно банк сам перечисляет кредитные средства на счет продавца. В случае покупки автомобиля у частного лица, кредит на автомобиль выдается заемщику налом. Покупатель, воспользовавшись кредитом, может приобрести любой вид автотранспорта, как легковые, так и коммерческие автомобили (грузовой или пассажирской транспорт).
В Москве существует возможность купить автомобиль в рассрочку или под залог имеющегося автомобиля. Многие банки предоставляют льготные автокредиты работникам бюджетной сферы, также существуют автокредиты специально разработанные для пенсионеров.
Многие москвичи сегодня пользуются услугами автосалонов, с которым сотрудничают банки. Привлекательность оформления кредита через автосалон объясняется возможностью более доступного и легкого выбора банка и программы кредитования. Кроме того оформление кредита через автосалон занимает несколько часов при наличии самых необходимых документов, а именно паспорта и водительских прав.
В автосалонах Москвы при помощи кредитного калькулятора заемщик может самостоятельно вывести размер ежемесячного платежа. На итоговую сумму переплаты влияет процент по автокредиту и банковские единовременные и регулярные комиссии. Дополнительные расходы клиента связаны и с оплатой услуг страховых компаний. Имеется в виду не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и страхование по рискам КАСКО. Есть и такие программы, которые предусматривают личное страхование клиента.
Зная приблизительную стоимость машины и размер первичного взноса, можно проанализировать условия по получению автокредита и процентную ставку в том или ином банке.
Автомобиль «ВАЗ» в кредит выгодно купить в автосалонах, которые сотрудничают с ведущими банками страны и могут предоставить клиенту большой выбор кредитных программ.
Автокредитование в настоящее время становится обычным делом, за счет выгодных предложений. Привлекательность приобретения нового автомобиля «ВАЗ» в кредит объясняется двумя причинами. Во-первых - это единственная возможность обзавестись машиной, в том случае если не имеется полная сумма. Во-вторых — это хороший способ купить автомобиль классом выше.
Сегодня в кредит выдаются новые современные модели автомобилей «ВАЗ» полностью укомплектованные, а не модели с минимальной комплектацией, на которых приходится тратить свои средства. В настоящее время популярность отечественных автомобилей возросла за счет привлекательности федеральной программы кредитования. Она помогает клиентам обзавестись новым автомобилем на самых выгодных условиях.
Выгодность федерального закона о автокредитовании «ВАЗ»
Сегодня, новые машины «ВАЗ» в кредит предлагают без первоначального взноса и без процентов по ссуде. К тому же кредиторы обещают выгодные клиентам дополнительные льготы, а также систему скидок по акциям. Секрет таких услуг кроется в федеральной программе, смысл которой заключается в развитии и укреплении производителей отечественных автомобилей. Для этого правительством был выбран самый эффективный способ развития. Как очевидно, реализация такой программы дает выгоду, как в первую очередь потребителям легковых машин, так и отечественному производителю.
Как взять автомобиль «ВАЗ» в кредит
Приобрести «ВАЗ» в кредит можно прямо сегодня и платить необременительными для бюджета частями, в течение длительного времени. Более того, кредит по данной программе выгоден по деньгам тем, что без процентная система оплаты означает надежное страхование от инфляции, так как за время действия договора сумма кредита на машину не меняется, чего нельзя сказать о покупательной способности отечественной волюты.
Покупка автомобиля ВАЗ в кредит через автосалоны максимально удобная и надежная операция для клиента, так как салоны сотрудничают только с проверенными банками, имеющими федеральную поддержку на внедрение кредитных линий, для развития отечественной автомобильной промышленности.
Современный автомобиль ВАЗ в кредит — это возможность без первого взноса и на выгодных условиях купить отечественный легковой автомобиль, в том числе внедорожники повышенной комфортности.
По прогнозам экспертов, скоро новые отечественные автомобили и приблизительно 70% импортных машин будут приобретаться в кредит. Так как банкам сложно конкурировать в сегменте автокредитования, то они вынуждены предлагать новые программы для привлечения клиентов. Как получить новый автомобиль в кредит?
Все автокредиты можно разделить на два вида. Первый – это кредитование нового автомобиля, непосредственно в автосалоне. Второй – приобретение авто в кредит, через банк. Стоит отметить, что в автосалоне на оформление документов тратится меньше времени, нежели в банке. Также в салоне действует упрощенная система подачи пакета документов.
В автосалонах решение о кредитовании можно получить в течение одно дня или нескольких часов. Так как автосалоны работают с несколькими банками, то клиент может методом сравнения, рассмотрев все предложения, выбрать самый оптимальный вариант. Время на рассмотрение заявки по получению кредита в банке до 2 дней после предоставления необходимых документов. Кроме того на оформление ссуды через банк занимает как минимум 7 дней.
Для получения кредита на новый автомобиль в банке, требуется предоставить паспорт, водительские права, справку о зарплате, копию трудовой книжки. Кроме того от клиента требуется заявление, анкета, копия договора с автосалона, заверенная копия паспорта автомобиля и другие документы по требованию банка. Некоторые банки, если заемщик состоит в браке, при оформлении договора о автокредитовании, могут запросить согласие супруги(а) в письменном виде, заверенное нотариально.
Для получения кредита на новый автомобиль через автосалон, в большинстве случаев требуется лишь паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и заявление. Что же касается условий, которые выдвигаются финансово-кредитными организациями к клиентам, это чтобы минимально допустимый размер семейного дохода был на 55-70% выше суммы ежемесячного платежа по кредиту. В большинстве банков обязательным является первоначальный взнос. В среднем взнос равен 15-25% от всей суммы кредита. Если ссуда оформлена без стартового взноса, то, процент по такому кредиту будет завышен.
Автокредит - разновидность потребительского кредита, при котором клиенту выдается необходимая сумма для приобретения транспорта, при этом между банком и клиентом заключается соглашение, согласно которому, полученная ссуда не может быть потрачена заемщиком, на что либо другое. Довольно часто банк сам перечисляет продавцу машины деньги, у которого клиент решил приобрести автомобиль.
Схемы предоставления кредита
Каждый банк сам устанавливает программы по предоставлению кредита. Требования, которые банк выдвигает к клиенту могут быть разные. Но, в любом случае, кредитная организация оценивает его по финансовому состоянию, возрасту, кредитной истории, соответствию кредитной политике банка и требует предоставить пакет документов.
Автокредиты не выдаются лицам с временной пропиской, хотя и существуют ситуации, когда ему могут оформить кредит на покупку автомобиля. Например, банк может дать ссуду клиенту с временной пропиской на срок её действия. В любом случае общий трудовой стаж заемщика должен быть не менее одного года, с постоянным стажем на последней работе от 3 до 6 месяцев.
Основные виды кредитования автомобилей
1. Беспроцентный автокредит — передача автомобиля продавцом покупателю в коммерческую рассрочку. Подобные кредиты в основном осуществляются между автомобильными салонами и кредитными организациями. В этом случае схема кредитования отличается большими штрафами за задержку платежей, а также высокой стоимостью комиссии на оформление и на обслуживание кредита.
2. Автокредит без КАСКО — кредит без страхования рисков ущерба и угона. Кредитование автомобиля без КАСКО имеет высокие процентные ставки. Такую ссуду в основном получают заемщики, для покупки подержанного автомобиля.
3. Автокредит без первичного взноса — такая программа кредитования ставит перед потенциальными клиентами высокие требования. Для получения ссуды в этом случае необходимо иметь постоянную прописку, копию трудовой, 2-НДФЛ и другие документы.
4. Автокредит на подержанный автомобиль — кредит на машину с пробегом. Такое кредитование отличается большим первоначальным взносом и высокой процентной ставкой.
5. Кредитование trade-in — выдача кредита, при котором рассматривается возможность оплаты первичного взноса за средства полученные от продажи имеющегося автомобиля.
Кредит buy-back — кредит на покупку транспортного средства с обратным выкупом. Купив новый автомобиль в автосалоне, клиент имеет право вернуть его дилеру при истечении срока кредита. При этом заемщику следует сразу погасить сумму равную 30 — 50 % от стоимости автомобиля. Платеж в этом случае рассчитывается таким образом, что к сроку окончания кредита часть денег остается невыплаченной. В этом случае у покупателя есть выбор: выплатить полную стоимость автомобиля, продлить срок кредитования или вернуть автомобиль салону.
Каждый банк индивидуально рассматривает процесс автокредитования, предлагая различные условия. Рассмотрим подробно все предложения, которые выдвигаются банками при оформлении кредита на автомобиль.
Процентные ставки и сроки
От первоначального взноса и его размера зависит процентная ставка. Обычно чем выше процентный показатель первоначального взноса, тем ниже процентная ставка. Автокредитование без первоначального вложения личных средств, в конечном итоге обходится клиенту намного дороже, за счет высоких процентных ставок.
Некоторые кредитные организации выставляют заемщику предложение по страховке автомобиля, от угона и повреждения. При этом стоимость автокредита становится ниже, чем его стоимость без страхования. Уровень процентной ставки, может зависеть и от формы предоставленного подтверждения платежеспособности клиента.
На процентную ставку влияет и срок кредитования - чем больше срок автокредитования от 3 до 5 лет в среднем (можно оформить кредит и на меньший или на больший срок - до 7 или 10 лет), тем выше процентная ставка. Причина такой зависимости объясняется двумя факторами:
· из-за больших сроков кредитования, высок риск потери банком кредита или обесценивания средств, при инфляции;
· долгосрочный кредит обеспечивает клиента относительно повышенной возможностью отдачи.
Суммы автокредитования и комиссии
Минимальная сумма автокредита устанавливается кредитной организацией, а максимальная -неограниченна и она зависит, как от платежеспособности клиента, так и от выбранной программы кредитования. При этом обычно с заемщика берется единовременная комиссия, в которую входит сумма за организацию кредитного процесса и за его предоставление. Комиссия может составлять как определенную фиксированную сумму, так и процент от общей суммы кредита (1,5% в среднем).
Клиент может заплатить и комиссию за его включение в программу страхования от несчастных случаев. Размер такой комиссии зависит от срока кредитования, однако в среднем она составляет 1,5 - 3% от общей суммы.
В случае принятия решения по досрочному погашению автокредита, необходимо как минимум за 30 дней до совершения операции или согласно прописанному в договоре сроку, по системе перечисления денег, уведомить банк о своем намерении. Однако некоторые банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа (он может быть равен сумме трех ежемесячных платежей).
За нарушение договора по срокам оплаты устанавливаются банками определенные штрафы - приблизительно 0,15-1% в день от суммы просроченного платежа.
Я нашла в интернете полную биографию актера Майкл Тревино, исполнителя главной роли Тайлера Локвуда, в сериале «Дневники Вампира». Смотреть здесь
[256x192]Самый простой и надежный метод приобретения всего необходимого оборудования для систем отопления и трубопроводов – это оформление заявки в специализированной интернет компании. Менеджеры компании помогут подобрать задвижки стальные, задвижки чугунные, затворы арматэк, затворы дисковые поворотные чугунные , затворы квант, клапан предохранительный и многое другие, под требуемые параметры. При необходимости специалисты сами приедут на объект, помогут осуществить правильный выбор, а также выполнить монтажные работы.
[263x191]Если суши имеет лаконичный, строгий вкус, ограниченный относительно простым набором ингредиентов, то роллы – настоящий праздник вкуса. Современная кухня готовит более 50 наименований роллов, каждый из которых имеет свое индивидуальное настроение и свой оригинальный характер. Роллы на дом доставляются барами и ресторанами. Самые вкусные роллы со свежим нежным тунцом, лососем, угрем или семгой пропитаны совершенным вкусом. Пикантные, со слабой остротой, с икрой и морепродуктами, а также с овощами и фруктами – роллы (Киев) могут стать совершенно непредсказуемыми.
Роллы «Филадельфия» с лососем – вкусное и нежное блюдо японских ресторанов. Её основным компонентом является сыр Филадельфия, который готовится из смеси молока и сливок или только из сливок. В роллы с лососем можно использовать сыр любой жирности. Суши и роллы удивляют своими вкусовыми находками. Для тех, кто любит «погорячее» могут попробовать острые роллы, а «Филадельфия» - для ценителей прекрасного. Без роллы «Калифорния» сложно представить меню суши-бара. Родина роллов не страна Восходящего солнца, а США. Изысканное блюдо было создано в 1973 году, поваром Ичиро Машито. С тех пор роллы «Калифорния» завоевали славу по всему миру: сначала в Южной Калифорнии, а затем в Японии и других странах. В настоящее время роллы «Калифорния» готовят с креветками, крабовым мясом или с крабовыми палочками или с другими продуктами моря. Настоящее крабовое мясо не только вкусное, но и полезное. В роллы с угрем кроме основного компонента входит свежий огурец и тобико. Угорь является источником натрия и калия.
Данное блюдо, вымоченное в соевом соусе, оно обладает оригинальным необычным вкусом с привкусом нежного имбира. Роллы с креветками, огурцами и с авокадо – с «привычными» ингредиентами в ансамбле, создают уникальный и утонченный вкус. Яичные роллы можно отнести к вегетарианской кухне. Подавая их на стол, необходимо позаботиться о том, чтобы роллы были не только аппетитными, но и внешне привлекательными. Еще одно обычное, но очень вкусное блюдо, которое поддается в горячем виде, является роллы с семгой. Вкусное и полезное блюдо отличается высокой калорийностью. Сегодня есть возможность заказать любимое роллы, доставка их по указанному клиентом адресу осуществляется в нужное время.
261056948754
Макадемией называется австралийский орех семейства Протейных. Название ореху дал ботаник Фердинан фон Мюллер в честь, своего коллеги, химика Джона Макадама. Однако, эти орехи называют и по другому - муллимбимби, киндал-киндал и бумер. В 1930 году в Австралии создали Ассоциацию любителей макадамии и только после этого, повсеместно укрепилось за австралийским орехом, название макадамия. Известно 9 видов макадемии, 5 из которых растет в Австралии. Плантации данного ореха существуют также в Калифорнии, Бразилии, Южной Африке и на Гавайях.
Макадамия растет на жирной, не очень кислой, хорошо дренированной почве. Ореховое дерево достаточно устойчивое к капризам природы, оно растет на высоте до 750 м. над уровнем моря и выдерживает температуру до +3С. Основным врагом макадамии являются ветры ураганной силы, от них погибает немало деревьев. Пчелы опыляют макадамии и собирают с цветков нектар, из которого делают вкусный душистый мед. Дерево макадемия высотой до 15 м. имеет гладкие, кожистые листья. Оно дает урожай - приблизительно 100 кг орехов, лишь на 7 – 9 году жизни. В Австралии орехи макадемии считаются священными, так как излечивают мигрень, болезни костей, а также употребляются при авитаминозе. Австралийский орех снижает уровень холестерина в организме.
Мелкие, розоватые и беловато-кремовые цветы макадамии распускаются на длинном соцветии, которое напоминает колос или початок. Цветы пахнут нежным сладковатым ароматом. Орехи обычно поспевают в период между мартом и сентябрем, но иногда плодоношение происходит круглый год. Они имеют идеальную шарообразную форму, диаметром в 1,5-2 см, покрыты кожистой 2-створчатой твердой оболочкой зеленовато-коричневого цвета, с плохо отстающим от скорлупы ядром. Урожай тяжело собирается, а для разбития ядра требуется приложить некоторое усилие. Орехи макадамии высокой калорийности, в них содержится эфирное масло, жиры витамины РР и В, а по вкусовым качествам напоминает лесной орех. Крупные ядра ореха поджаривают, покрывают шоколадом или карамелью. Дробленые макадамии добавляются в салаты и в блюда из морепродуктов.
Макадамии принимают при артритах, ангине, опухолевых заболеваниях. Жиры орехов содержат пальмитиновую кислоту, которая не встречается больше ни в каких других растениях. Этот жир по вкусу похож на норковый, а своим антиоксидантным свойством он напоминает воск, который хоть и встречается в растительном мире, однако только в виде налётов, которые невозможно собрать. Данный жир является прекрасным средством для ухода за шероховатой, сухой кожей. После регулярного применения кожа становится красивой и здоровой.
Орехи макадамии считаются ядовитыми для собак, они ослабляют их на 12 часов, после 48 часов, обычно все проходит. Хранить австралийские орехи можно в сухом и прохладном месте, но при длительном хранении, макадамии частично утрачивают свои полезные свойства. Можно орехи хранить и в холодильнике, но при температуре не ниже +3С, употреблять в пищу полезнее в свежем виде.
Новый исторический фильм «1812: Уланская баллада» является очень интересной работой российского режиссера Олега Фесенко. Это кино для всей семьи, как для старшего, так и для молодого поколения, в позновательском плане и не только. Благодаря фильму можно пережить то, что происходило при Бородинском сражении и узнать о том, какие тайны связаны с этим сражением. Фильм, поможет раскрыть козыри полководцев Наполеона и Кутузова и узнать о том, как они оценивали свои шансы на победу.
[показать]Грецкий орех относится к семейству Ореховых, в народе его называют волшебным орехом, царским орехом, греческим орехом. Ствол орехового дерева покрыт серой корой, а ветки имеют обширную крону. Сложные листья состоят из пар удлинённо-яйцевидных листочков, длинной от 40 до 70 мм. Распускаются листья на дереве вместе с цветками. Тычиночные мелкие цветки собранные серёжками расположены, на верхушках однолетних ветвей, группами или одиночно. Плоды с толстой кожисто-волокнистой кожурой, при зрелости высыхают и на них лопается кожура на две половинки, которые сами собой отделяются. Под кожурой находится крепкая косточка (скорлупа), в которой содержится плод (ядро). Ядра орехов состоят из 60-76% жирного масла, белковых веществах, витаминов Р и К, аминокислот (цистин, аспарагин, глутамин, гистидин, серин, валин, фенилаланин).
Грецкий орех известен с древнейших времен, и он имеет много разновидностей. Разнообразие заключается в направлении ветвей, числе листочков перистых листьев, хрупкости древесины и т.д. Древесина грецкого ореха является превосходным поделочным материалом, который широко применяется в мебельной промышленности. Листья орехового дерева содержат ароматические горькие вещества, которые употребляются для одурения форелей в речках. В зеленных несозревших орехах содержится много дубильных веществ. Такие несозревшие плоды собирают в середине июня и из них варят ореховое варенье, предварительно срезая верхний тонкий горький слой кожуры.
Грецкий орех не любит сырых и тяжелых почв, особенно хорошо он приживается в долинах с текучими водами. В Южной Росии хорошо растет грецкий орех с твердокожным плодом средней величины. Лучше твердокожного по качеству плода считается сетчатый, тонкокожий сорт - джелтер-джевюс. Сорт карга-бурун имеет остроконечные плоды, а каба-джевюс (бомба) отличается крупными плодами и мелкими семенами. Замечателен поздний сорт - орешник св. Иоанна, у него поздно распускаются листья и цветы. Сорт малорослый, отличается ранним плодоношением - в 3-4-х летнем возрасте дерево начинает давать плоды. Самым плодоносным считается сорт кистеватого ореха, у которого вырастает по 10-13 орехов на одном месте, в виде кисти. Также, хороший урожай дает сорт мелкоплодный. Декоративным сортом является разнолистный и американский орех.
Плодоношение у обычного грецкого ореха наблюдается с 8-10 летнего возраста, но обильный плод дерево дает с 15-20 лет до 500 летнего возраста. Грецкий орех не требует особого ухода, после сбора плодов их высушивают и она сама освобождается от верхней кожуры. Влажную твердую скорлупу ореха также сушат под открытым небом, в теплую погоду в течение 2-3 недель до полного высыхания. Высушенные орехи хранятся в сухом, хорошо проветриваемом помещении. При высокой влажности они сыреют, в результате чего портится ядро. Хранят орехи и в чищенном виде, также в сухом помещении при комнатной температуре.
[показать]Функциональные возможности электробритв Panasonic достаточно широки. Японская компания является одним из мировых лидеров по разработке приборов, для бритья чувствительной кожи.
Электробритва PANASONIC ES-LV61K820 является высокотехнологичной системой с пятью дугообразными сетками, благодаря которым обеспечивается идеальное бритье. Инновации, применяемые в конструировании бреющих головок, а именно наличие мультиподвижных вращающихся головок совершающих движения во всевозможные направления, способствует улучшению качества бритья.
Пять сеток и встроенный между ними выдвижной триммер помогают справиться даже с самой густой щетиной. Триммер подрезает волоски до определенной длины, а сетки обеспечивают натяжение кожи. Наличие сложной структуры дополнительной сетки с чередующими частями различной толщины дает возможность, не раздражая кожу, намного чище сбривать очень короткие, в том числе и вьющиеся волоски.
Сухое и влажное бритье - WET/DRY
Влажное бритье с использованием пены дает возможность бритве легко скользить по коже, обеспечивая ощущение комфорта. Пена способствует вытягиванию волосков и позволяет сбривать их, максимально близко к корням. Помимо чистоты и удобства влажное бритьё дарит также и несравненную свободу действий, возможность бриться под душем.
Бритвенные сверхострые лезвия с заточкой Nano-Edge
Инновационные технологии заточки лезвий Nano-Edge уменьшают кромку лезвий до 0,5 микрон, что снижает сопротивление волос при бритье. Вертикальные вибрации способствуют еще более бережному и качественному бритью. Внутренние лезвии, выполненные из японской стали обладают заточкой равной 30 градусам. Их обратно-конические формы захватывают и срезают даже прижатые под подбородком к коже волоски.
Линейный двигатель 14 000 об/мин
Электробритва PANASONIC ES-LV61K820 оснащена самым быстрым в мире линейным двигателем, со скоростью оборотов в минуту – 14.000. Создав самую быструю электробритву с компактным на 30 % мотором, по сравнению с обычным, производитель смог добиться еще более качественной и равномерной работы бреющей головки. Электробритва поддерживает максимальную мощность, обеспечивая комфортное и чистое бритье от начала до конца.