Думаю, что не ошибусь, предположив, что в Украине не осталось ни одного заемщика, не получавшего от своего банка письма, предупреждающего о повышении ставки по кредиту. Если кому-то такое письмо не пришло, его стоит ждать в ближайшем будущем. Те же, кто уже получил его, всерьез задумались. Главный вопрос, терзающий умы сотен тысяч обладателей «писем счастья» - как избежать удорожания кредита.
Оказывается, способ есть. Я не могу его назвать приятным, не могу гарантировать его результативность, но он существует.
Для начала немного теории
Существует ряд нормативных актов, ограничивающих своеволие банков. Первый из них – Гражданский Кодекс – не допускает односторонних изменений условий договора. Это означает, что банк не имеет права изменять ставку без подписания дополнительного соглашения. Постановление НБУ №168, вступившее в силу еще в 2006 году одним из пунктов запрещает банкам менять процентные ставки по кредитным договорам «в связи с изменением кредитно-ресурсной политики банка». Знаменитое постановление №319 предупредило банки о том, что «внесение изменений в кредитный договор в отношении стоимости кредита, которые не отвечают изменениям учетной ставки» будут квалифицированы как нарушение закона о банках и банковской деятельности с наложением соответствующих мер влияния. Таким образом, регулятор дал понять банкам, что изменять ставку можно лишь опираясь на соответствующее изменение учетной ставки НБУ. Важно отметить, что последняя остается неизменной с апреля нынешнего года.
Что делать
1. Не подписывайте дополнительного соглашения. Без Вашей подписи под документом, изменяющем условия кредитования, повышение ставки незаконно (см. ГК).
2. Платите по кредиту. Если Вы обнаружите, что банк повысил ставку, не заручившись Вашей подписью под дополнительным соглашением, обращайтесь в суд. Суть Вашего обращения – признать незаконным повышение ставки, а также обязать банк произвести пересчет выплат, которые Вы будете осуществлять по кредиту во время тяжбы.
При этом важно продолжать платить, поскольку процедура может затянуться, а за невыполнение обязательств по кредиту банк может начать процедуру взыскания залогового имущества. Кроме того, не обслуживая кредит, Вы рискуете испортить свою кредитную историю.
3. Вооружившись кредитным договором, проконсультируйтесь у юриста по поводу перспективности дела. Особое внимание обратите на то, чем банк мотивирует повышение ставки. В частности, определение «в связи с изменением кредитно-ресурсной политики банка» носит незаконный характер. Ибо прямо запрещается в постановлении №168.
Не взирая на всю, казалось, прозрачность ситуации, на деле процедура может затянуться на долгое время. Юридические службы банка будут бороться и сопротивляться. Не исключены многочисленные аппеляции и пересмотры дела.
Бороться с банком или нет – решать Вам. Я лишь показал, что у любого заемщика физического лица есть формальное право оспорить решение банка о повышении ставки по кредиту. Разумеется, эта борьба будет стоить Вам как минимум нервов и отношений с банком, но быть может, она имеет смысл. Я для себя решение принял: буду бороться.
Вчера я окончательно пришел к выводу, что находиться в гривне даже в короткой позиции нельзя. Из гривни нужно уносить ноги, причем, чем быстрее, тем лучше. Ни новости о предоставлении стабилизационного кредита МВФ, ни заявления Нацбанка не могут повлиять на процесс обесценивания гривни. Следует четко понимать, что на сегодняшний день ситуация вышла из-под контроля. Потому оставлять даже короткие сбережения в гривне сегодня небезопасно. Вопрос лишь в том, куда вкладывать эти средства.
Из доступных каждому можно упомянуть такие инструменты как доллар США, евро и золото.
Доллар, пожалуй, наиболее оптимальный на сегодня инвестиционный инструмент. В условиях общемирового удорожания американской валюты вложения в нее сегодня весьма выгодны.
Золото.
Учитывая, что до конца года ввоза золота в страну не будет, купить банковский металл может оказаться достаточно сложно. Кроме того, в условиях дефицита его стоимость может оказаться завышенной. Есть, впрочем, альтернативный способ: вложить деньги на золотой депозит. Фактическое наличие золота в банке для этого не нужно. Важно только правильно подобрать банк. Доходность по такому депозиту невысока (порядка 1,5% годовых), но если в приоритете стоит задача сохранить, а не преумножить, можно обратить внимание на этот инвестиционный инструмент.
Некоторые банки сегодня предлагают купить валюту по льготному курсу с обязательным условием в дальнейшем разместить средства на депозите. По сути – достаточно интересный вариант.
Несколько слов о недвижимости. Рынок в прямом смысле сегодня абсолютно недвижим. Продаж нет. Процесс снижения цен начался, и в скором времени, если Вы ждали только падения цены, надо будет начинать готовиться к покупке. Уже сегодня стоимость квартир в новостройках приближается к своей себестоимости.
Хочу также развеять надежды, возлагаемые на стабилизационный кредит МВФ. Конечно, добрую службу стране эти деньги сослужат, однако они не смогут стать лекарством от всех болезней. Кроме того, до фактического поступления денег в страну может пройти немало времени.