Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам».

Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре.

И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

"В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября", – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

"Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. – Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год". Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. "Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев", – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО "Фосборн Хоум". Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. "С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам", – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту "потребов". Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

"Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм". В число этих мер входит и расширение списка "некредитуемых сфер деятельности". "Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска", – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт".

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. "Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам".

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли "непрофильные" банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. "Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная Читать далее...

Минувшая неделя преподнесла очередной "валютный" сюрприз. В пятницу неожиданно резко вырос доллар, впервые за три года достигнув отметки 29 рублей. Побил очередной исторический рекорд и евро - его стоимость составила 40,8 рубля.

Центробанк целенаправленно ослабляет рубль и будет делать это и дальше. Но как быстро он будет обесцениваться? И в чем хранить деньги во время праздников?

В пятницу курсы валют, размещенные у входов в обменники, потрясали даже самое богатое воображение. Доллар продавали за 29,7-30 рублей, евро – за 42,6-43 рубля. Но надо отметить, что даже при таких высоких показателях обменники не пустовали: обеспокоенные ослаблением рубля граждане вовсю скупали валюту.

Может быть, в такой стратегии есть определенный резон? Если раньше, в ноябре, Центробанк "опускал" рубль медленно и постепенно, то в последние дни темпы падения курса национальной валюты к доллару и евро значительно ускорились. По данным агентства Bloomberg, только за последнюю неделю девальвация рубля составила почти 4%, а с августа он подешевел аж на 20%.

Такое быстрое снижение курса рубля породило слухи о том, что в последние дни перед новогодними каникулами он попросту обвалится. Хотя первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев и назвал подобные разговоры "нонсенсом", осадок остался. Да и многие аналитики уверяют, что до Нового года официальный курс доллара может дойти до 30 рублей, а после каникул вырастет до 31-32 рублей.

Эта новость огорчает не только тех, кто выплачивает сейчас долларовые кредиты. Доля импорта в потребительской корзине россиян до сих пор значительна, и такое снижение стоимости рубля непременно скажется на кошельках всех россиян. Как быть? Возможно, имеет смысл перевести часть сбережений на валютные банковские депозиты?

– По всей видимости, до конца нынешнего года рубль еще больше будет девальвирован, – считает начальник аналитического отдела ИК "Файнешнл Бридж" Алексей Серов. – Поэтому, думаю, стоит перевести часть сбережений на долларовые депозиты на среднесрочную перспективу – например, на месяц. В евро вкладываться не стоит: возможно, в январе Европейский центральный банк понизит учетную ставку, и евро начнет слабеть.

Однако здесь есть небольшое "но": по мнению Улюкаева, будет логичным, если банки снизят ставки по вкладам в валюте и будут держать высокие ставки по вкладам в рублях. Возможно, так и произойдет.

В отличие от валюты, которая бьет рекорд за рекордом, акции продолжают демонстрировать откат. Уже бессчетное количество раз рынок якобы достигал своего дна, но всякий раз оказывалось, что есть места поглубже. На прошлой неделе РТС снизилась на 1,74% и составила 644,47 пункта, ММВБ потерял 3,06% и закрылся на уровне 608,55 пункта. Цены большинства российских ликвидных акций по итогам торговой сессии на ММВБ понизились на 0,9-5%, среди особенно потерявших в цене аналитики отметили акции "Уралкалия", стоимость которых упала на ММВБ на 7,51%. Инвесторы активно продавали акции, несмотря на то что нефтяные котировки попытались отскочить вверх после более чем 9%-ного падения накануне. Что происходит?

"Рождественские распродажи" – так называют аналитики нынешнюю ситуацию на российских торговых площадках. Инвесторы не хотят рисковать и держать активы в акциях, предпочитая перекладывать их в валюту. Эксперты считают, что, возможно, за очень короткое время валютный рынок оттянет на себя значимую часть акций с рынка.

А как же остальные инвестиционные инструменты? Нефть, паи, драгметаллы вели себя без эксцентризма. За прошедшую неделю не было ни резких подъемов, ни катастрофических спадов.

Паи почти половины открытых ПИФов в начале минувшей недели дорожали, особенно выросла стоимость фондов электроэнергетики, а неудачниками оказались пайщики фондов металлургического и телекоммуникационного секторов. Стоимость золота за минувшую неделю тоже снизилась, но незначительно – на 1,1% до 844 доллара за унцию. Цены на нефть в пятницу, после трех дней падения, выросли в течение дня на 3%. Однако причиной этому, по мнению аналитиков, является то, что участники рынка начали покупать контракты на нефть, предполагая, что предыдущее падение цен на "черное золото" могло быть чрезмерным.

Чего стоит ожидать от начавшейся короткой предновогодней недели? Осталось всего три торговых дня, но давать однозначных прогнозов аналитики не могут. Прогнозировать динамику акций, учитывая непредсказуемый характер цен на нефть и государственных мер, не берется никто. Игроки рынков не спешат фиксировать прибыль, их главное желание – застраховаться от рисков, переведя хотя бы часть активов на валютный рынок.

Самая надежная очистка организма Коло-Вада после прохождения этого курса вы почувствуете себя моложе.
Настоящая питьевая вода только в источниках, но можно получить ее и дома через фильтр.
Красивое панно смотри на картинку Читать далее...

Складывается впечатление, что банковский кризис – это когда банкам хорошо, а остальным при этом хочется плакать.

Во-первых, следует сразу сказать, что наши банки никто в беде не оставляет и им всячески помогают. Делает это государство. На поддержание ликвидности в банковской системе выделены гигантские деньги.

По планам правительства до 55 млрд. долларов уйдут на счета коммерческих банков через аукционы Минфина из временно свободных бюджетных средств. Еще 26 млрд. долларов предоставит коммерческим банкам Банк России (ЦБ) также через аукционы. Дополнительные 35 млрд. долларов банки получат через ЦБ и ВЭБ в виде кредитов.

Кроме того, ЦБ с 1 декабря 2008 года снова повысил ставку рефинансирования до 13%. То есть вполне легитимно позволил коммерческим банкам изменить условия кредитования. Чем они и воспользовались. Заемщики, которые сейчас выплачивают кредиты, получили от своих банков "письма счастья".

Уведомление звучит так: "Согласно условий кредитного договора, заключенного между Ф.И.О. с одной стороны и ОАО "Собинбанк" с другой стороны, уведомляем Вас об изменении в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом. Новая процентная ставка в размере 14,24% вступает в силу с (дата, подпись)". Учитывая, что ставка рефинансирования может расти и дальше, следом будет дорожать и кредит. Но это еще не все.

В условиях кризиса банки находят и другие способы поправить свое и без того неплохое положение – например за счет тех, кто решил в связи с повышением ставок по кредитам, выплатить кредит заранее. Наша читательница, взявшая кредит в "Банке Ренессанс Капитал", согласно условиям договора решила погасить кредит досрочно. Кредит был взят на 6 месяцев, погашен он был через 4 месяца (условия договора позволяли это сделать без штрафных санкций).

Естественно все условия были оговорены с менеджером банка по телефону заранее, и им был назван срок, до какого числа можно погасить необходимую сумму, т. е. до 20 декабря. Однако через полторы недели после дня оплаты другой менеджер из "Банка Ренессанс Капитал" оповестил по телефону, что из-за того, что платеж был 18 декабря, а не 15 декабря, необходимо еще довнести энную сумму денег, поскольку менеджер ошибся с датой. На резонный вопрос: "Почему из-за ошибки менеджера должен страдать клиент?" ответа не последовало.

Более того, возникает еще один вопрос – если кредит можно выплачивать еще 2 месяца, а он был выплачен за 2 месяца до окончания действия кредита (причем без пересчета-уменьшения общей суммы выплаты, что порой делается, когда клиент идет на досрочное погашение), о каких долгах может вообще идти речь? И это не единичный случай.

Например, в Собинбанке по телефону сумма досрочного платежа по кредиту на определенное число вначале называлась одна, при втором звонке, когда клиент позвонил уточнить – другая (выше на 1500 рублей). Когда же клиент приехал, что бы внести досрочный платеж именно в тот день, который был оговорен по телефону с менеджером, сумма оказалась выше первоначальной уже почти на 3000 рублей. В банке это списали на нерадивость менеджеров, причем сразу двоих. Возможно, действительно все банковские служащие из-за кризиса враз потеряли профессиональные навыки, однако, вероятно, дело тут в другом.

Наши читатели сообщают, что и в некоторых страховых компаниях прежде расторопные менеджеры тоже вдруг потеряли былую сноровку. "Наша страховая компания самым настоящим образом тянет резину. Мы уже подъезжали несколько раз, все время просят привезти какие-то новые бумажки. Канитель с постановкой на ремонт тянется уже три месяца, и не понятно, будут делать машину или нет".

А вот что рассказал по этому поводу страховой брокер, попросивший не называть его имя: "Страховые компании второго эшелона испытывают сейчас серьезные финансовые проблемы. Идет отток клиентов. Люди перестали покупать машины. У небольших страховых компаний уже долги перед автосервисами. Поэтому сейчас будет такая тенденция – чтобы не исполнять свои обязательства перед клиентами, страховые компании будут затягивать оформление".

Иными словами, страховщики стараются максимально оттянуть момент расставания со своими капиталами, а банковские работники пытаются любыми возможными способами взять побольше с платежеспособных клиентов: с мира по нитке, банку – рубаха.

К слову, некоторые банки теперь даже берут деньги для рассмотрения заявки на кредит. Так, в МДМ-банке только это стоит 100 долларов. В других банках за ведение счета банк дополнительно ежемесячно взимает от 0.8% до 1.9% от суммы кредита. То есть к указанной процентной ставке автоматически можно прибавить 9,6%-22,8% годовых. К этому нюансу заемщики уже отчасти привыкли, а большинство банков открыто публикуют подобную информацию. Основная же проблема – непрозрачность процентных ставок. Например, на сайте банка "Русский стандарт" можно прочитать, что размер ставки устанавливается индивидуально по каждому кредитному договору, пишет газета "Известия".

"Сейчас в России не существует Читать далее...

Пострадавшим от кризиса россиянам правительство обещает помощь. Одна из главных поддержек - рассрочка в выплате ипотечных кредитов.

Когда ею можно будет воспользоваться, какие потребуются документы и кому откажут в помощи – в интервью с заместителем гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Леонидом Векшиным.

"Доходы упали – несите справку"

– Леонид Феликсович, российский бизнес приспосабливается к финансовому кризису: сокращает штат сотрудников, режет зарплаты... Когда у уволенных появится возможность воспользоваться рассрочкой выплат по ипотеке?

– Программа вступает в силу 1 января 2009 года. Заемщики в течение года могут обратиться за предоставлением помощи в банк, в котором взяли кредит, или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) – дочернюю компанию нашего агентства. Консультации будут проводиться по телефону "горячей линии" 8 (495) 660-55-40, а также банками, которые выдали кредиты. 31 декабря 2008 года стандарты работы по реструктуризации кредитов и перечень нужных документов опубликуем на сайте АРИЖК http://www.arhml.ru/ (заработает с 31 декабря).

– Всем пострадавшим от кризиса позволите реструктуризировать жилищные кредиты?

– Поддержку АРИЖК получат следующие заемщики:

потерявшие работу или существенную часть дохода;

проживающие в единственном, приобретенном по ипотеке жилье и зарегистрированные в нем;

не имеющие достаточных накоплений для поддержания платежей по ипотечному кредиту;

доход должен быть меньше, чем сумма ежемесячного платежа по кредиту плюс прожиточный минимум на семью (сейчас он равен чуть больше 4600 рублей на человека. – Ред.).

Вся информация должна быть подтверждена документами, к которым прикладывается заявление заемщика с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита.

– Что конкретно нужно предпринять человеку, чтобы оформить рассрочку ипотеки?

– Точный список документов будет определен до 31 декабря, при этом, возможно, потребуется его уточнение по мере накопления информации по обращениям заемщиков. Но уже понятно, что точно будут нужны:

Выписка из Единого госреестра прав на недвижимое имущество о наличии недвижимости, зарегистрированной на заемщика и созаемщиков.

Потерявшим работу:

Справка о постановке на учет в службу занятости.

Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров предприятия.

Справка с предприятия о сокращении штатов.

Если упал доход:

Выписка из приказов с места работы о снижении дохода или предоставлении отпуска без сохранения содержания.

Справка 2НДФЛ от работодателя.

– Почему не собираетесь помогать людям, имеющим второе жилье?

– В первую очередь надо спасти тех, кто приобрел единственное жилье и для проживания. Покупатели второй квартиры, как правило, приобретали ее в инвестиционных целях и надеялись, что при том росте цен на недвижимость, который наблюдался последние 3 – 4 года, они продадут квартиру значительно дороже. Получив рассрочку, такие заемщики добьются дополнительной выгоды от инвестиций, что, на наш взгляд, противоречит принципам оказания поддержки именно тем, кто в ней реально нуждается.

– Семья ютится впятером в однокомнатной квартире, купила трешку в новостройке, а застройщик дом еще не сдал. Почему эти люди не получат материальной поддержки от властей?

– Поддержка заемщиков осуществляется по различным направлениям, одно из которых реализует наше агентство. Мы создавались для работы с ипотечными жилищными кредитами и не занимаемся строительством. Вопросы оказания поддержки завершения строительства пока только рассматриваются в правительстве.

Если вернуться к нашей семье из пяти человек. Надо посмотреть, имеет ли семья право на материнский капитал, который может быть направлен на погашение кредита, понять, когда дом сдается в эксплуатацию, будет ли оформлена ипотека на квартиру. Я бы советовал этой семье обратиться в банк в январе за консультацией, а если там не помогут – на "горячую линию" агентства.

Рассрочку дадут всего на год

– По карману ли помощь властей среднестатистическому россиянину?

– Программа рассчитана так, что заемщик, во-первых, получает год льготного периода платежей, которые он может поддерживать в соответствии со своими доходами. Во-вторых, он обсудит с банком последующий график погашения кредита. График будет построен так, что выплаты окажутся по силам человеку, попавшему в непростую ситуацию.

– Насколько серьезно вырос объем просроченных платежей по ипотеке?

– Если судить только по нашему агентству – просрочка выросла до 5,7%.

– Не отпугнут банки условия участия в программе реструктуризации?

– Мы помогаем заемщику в рамках данной программы, а не банкам. Поэтому если агентству становится известно, что банк не предоставляет помощь заемщику, то АРИЖК предоставит целевой заем человеку.

– Сколько выдано кредитов в России, какая часть заемщиков может испытать проблемы с выплатой?

– В России выдано около 1 миллиона ипотечных кредитов. Сколько из тех, кто взял Читать далее...

В октябре по всей стране взбудораженные клиенты с особым усердием «разгружали» кэш-машины.

В ноябре атака завершилась, уверяют банкиры. "Ф." выяснял ее масштабы и последствия. Россияне очень медленно привыкают к основной функции банковского пластика – безналичной оплате товаров и услуг.

По данным ЦБ, в первом полугодии 2008 года 92,6% операций по картам, эмитированных в России, приходилось на снятие наличных. Более свежие сведения пока не появились, но вряд ли стоит ожидать увеличения доли безналичных транзакций. В октябре, когда кризис доверия населения к финансовым институтам достиг своего пика, банкам с широкой банкоматной сетью пришлось нелегко. Россияне в полной мере проявили свою любовь к "обналичке".

Испугались утешения. "В октябре был день, когда мы и, полагаю, другие банки, увидели всплеск обналичивания – это произошло в пятницу, 10-го, когда правительство сообщило об увеличении суммы гарантий АСВ по вкладам до 700 тысяч рублей", – рассказывает "Ф." директор департамента платежных систем Промсвязьбанка Елена Дворовых.

Первые недели октября дались россиянам нелегко. К этому моменту кризис вышел за рамки первых полос деловых газет и пробрался в "массы". Появилась новая форма спама: через ICQ рассылались малограмотные сообщения из серии "в теч. 2 дней накроются три банка". Мгновенно разнеслась новость о просьбе Росевробанка досрочно погасить часть ипотечных кредитов.

Появились анекдоты о том, как банкомат попросил у клиента двадцатку, а банкиры переоделись в оранжевые жилетки и пошли мести улицы. Возможно, из-за негативного фона заявление премьер-министра Владимира Путина о повышении размера возмещения по вкладам не вызвало "в моменте" нужного эффекта. "Конечно, эта новость, по идее, должна была настроить население на хорошую волну, но россияне, пережившие кризис 1998 года, иногда реагируют неожиданно на заявление властей, какую бы тональность они не носили", – пытается разобраться в мотивациях Елена Дворовых.

Источник в банке из топ-10 рассказал "Ф.", что в конце сентября и первые недели октября инкассировать банкоматы приходилось по два-три раза в день. "Люди крупного конкурента обзвонили всех клиентов нашего банка в одном провинциальном городке и сообщили, что мы обанкротились, дескать, нужно срочно забирать деньги. За пару дней волна докатилась до крупнейшего города в этом регионе. Наши специалисты хватались за голову: "физики" буквально штурмовали банкоматы, выгребая с карточек все подчистую". Очереди к кэш-машинам и кассам банков можно было увидеть в Самаре, Екатеринбурге, Воронеже и других городах. Банкирам пришлось защищаться.

Помоги себе сам. Одним из первых, еще 23 сентября, банк "Ренессанс Капитал" объявил, что в течение месяца держателям кредиток будет доступно лишь две транзакции по снятию наличных (каждая – не более 5 тыс. рублей) и одна безналичная покупка. Позже банк приостановил кредитование. Чуть мягче поступил "Русский стандарт", который оставил клиентам свободу в использовании их собственных средств на карте и заемных в рамках безналичных операций, но ввел ограничения на снятие кредитной наличности в пределах 5-10 тыс. рублей. Оказывается, в первые дни октября спрос на пластиковую "обналичку" увеличился более чем в два раза.

Порой граждане активировали карты, полученные несколько месяцев назад, и за одну транзакцию снимали 100% доступных средств. Банкиры объясняют такое жгучее желание потратить чужие деньги по-разному. Одни говорят, что, испугавшись "возможного дефолта", заемщики использовали деньги с кредиток, дабы расплатиться по долгам в других банках. Звучит абсурдно. Другие считают, что всеобщая паника убедила людей в необходимости тратить деньги сегодня и сейчас, пока они не обесценились. До многих рядовых клиентов никак не доходит: снятие наличных с кредитки – это самый дорогой способ потратить заемные средства. Культура "пластиковых" расчетов не сложилась, отсюда ажиотаж и желание побыстрее оприходовать пусть и чужие, но осязаемые деньги.

Между тем, ограничения коснулись не только кредиток: как сообщали пользователи дебетовых карт "Финсервиса", банк "ужал" ежедневный лимит "обналички" до 3000 рублей. Однако в колл-центре кредитной организации заверили, что с расчетных карт разрешено снимать до 20 тысяч долларов в день.

Банкиры рассказывают, что некоторые их коллеги нашли другой способ "успокоить" взволнованных граждан: они просто не заполняли "кэшем" свои аппараты. "В октябре в региональных аэропортах я часто наблюдал: все банкоматы были "временно недоступны"", – свидетельствует собеседник "Ф." По его словам, такими методами не брезговали даже самые крупные игроки, в том числе – один из госбанков.

Больной вопрос. Участники рынка по-разному отреагировали на вопрос о том, как изменился объем обналичивания в банкоматах в течение октября. В "Альфе", "Райффайзене", Уралсибе, Росбанке на него просто не ответили. В Абсолют банке (154 банкомата) уверяют, что изменений не было. Зам­пред правления "Возрождения" (около 600) Марк Нахманович не стал Читать далее...

В нашей стране безналичные платежи никогда не были особо популярны среди граждан.

Как таковые банковские карточки начали более-менее массово использоваться только в последние годы благодаря развитию "зарплатных" карт и широкому применению политики кредитования банков.

Еще свежи в памяти программы лояльности для потенциальных кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

Кризис вносит свои коррективы. Банки начали менять свою политику по отношению к клиентам.

Так, Алексей Левченко, председатель правления КБ "Ренессанс Капитал", отметил, что поведение банка на рынке стало более консервативным, а из-за событий, произошедших на российских финансовых рынках с конца 3-го квартала, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики.

Другие банки также не остались в стороне от кризиса. "Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам в отношении сферы работы, – отмечает начальник управления развития нецелевых кредитов и кредитных карт Альфа-Банка Илья Родионов. – В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)".

Из-за подобных действий банков начало лихорадить ритейлеров. К примеру, "Аэрофлот" на фоне такой нестабильной ситуации с банками приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшегося из-за этого ажиотажа компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод – и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер.

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента. "Что уж тут таить, банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет, – говорит Анатолий Березуцкий, финансовый аналитик "Дельтакар". – Пошли массовые увольнения. Часть банков меняет собственников. Например, теперь 100% акций Собинбанка теперь принадлежит Газэнергопромбанку. А часть – теряют лицензии. Так, на днях Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков".

Что делать, если магазин отказывается принимать карту к оплате? Очевидно, либо заплатить наличностью, либо отказаться от покупки в этом месте. Потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться пожаловаться туда. "Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, – говорит Илья Родионов. – В противном случае я рекомендую уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда данную информацию".

Интересно, что даже правительство признало существование проблемы с ритейлерами. В конце октября на заседании правительства первый вице-премьер Игорь Шувалов отметил, что некоторые предприятия торговли отказываются принимать банковские карточки, требуя наличности. Однако подчеркнул, что причина не в кризисе.

Сегодня некоторые из экспертов утверждают, что кризиса в карточной платежной системе нет. "Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат, – отмечает Игорь Родионов. – Таким образом, я рекомендую переводить свою зарплату в крупные надежные банки".

На международном рынке тем временем кредитные карты медленно, но верно двигаются по направлению к кризису. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

А что ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы. "На данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам. Но потенциально банки имеют такую возможность", – отмечает Игорь Родионов.

Другие же прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт. Дмитрий Новинский, сотрудник крупного московского банка, говорит: "Зарплатные" проекты коммерческих банков свернутся процентов на 50-70, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У окологосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее".

запчасти ЭКГ-8и и запчасти ЭКГ-5а
Узнай про увеличение груди
Скачать бесплатные книги тут!
Читать далее...

А началось все полным анекдотом – пытаясь «скэшить» свою заработную плату я получил внятный «месседж» на банкоматном чеке: «дневной лимит исчерпан».

Это еще не анекдот – в конце концов, банк-работодатель в кризисные времена может ввести лимит ежедневного обналичивания заработной платы – а вдруг нерадивый сотрудник обналичит все средства и пропьет их – то-то семье горе!

Настоящий анекдот начался, когда стоявший за мной в очереди (вот приметы кризиса – очереди к банкоматам) владелец платиновой карточки весьма известного в стране России банка получил аналогичное сообщение! Выяснилось, что для "платины" дневной лимит обналичивания был установлен в 5 000 рублей.

А ведь это – "платина", там, на "платиновом" счете не один миллион может лежать и не только рублей! Спутница героя кризисного анекдота (дело происходило в ювелирном магазине) нервно поглаживая мех на своей шубке, смотрела куда-то сквозь и вдаль своего "лимитчика", вероятно вспоминая: у кого же из своих знакомых она в последнее время видела в бумажнике не только "платиновые" карточки, а еще и пачку наличных...

Вот так финансовый кризис становится окружающей нас реальностью – постепенно, маленькими шажками. Сначала – "пластик" перестает работать в магазинах, кафе и на заправках, потом – перестают давать наличные все-все банкоматы кроме "Сбербанка", а уж потом-потом банк-держатель карты вводит "ежедневный лимит" на обналичивание...

И если бы только лимит. Вот "Челябинвестбанк" вообще ввел санкции в отношении клиентов, пожелавших забрать свои деньги.

ОАО "Челябинвестбанк" рассылает письма свои клиентам, тем, кто снял со своих карточных счетов крупные суммы. "Проводимые вами операции рассматриваются как подозрительные и противоречащие требованиям Федерального Закона №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", – говорится в одном из таких писем, попавших в распоряжение экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ). Далее в письме клиенту рекомендуют прекратить проведение подобных операций – не снимать средства со своего счета, а заодно клиента информируют, что с определенного дня тариф обналичивания денег установлен на уровне 5% от суммы получаемых в банкомате средств.

Говорят, что первой жертвой любой войны становится правда. Если так, то первой жертвой кризиса в российских регионах стал Федеральный Закон "О защите прав потребителя" – о любых "новациях" банк обязан письменно уведомить клиента, да еще сделать это заблаговременно – не менее чем за 30 дней до введения "новации"! Эксперты НАП РФ связались с представителями банка и попросили прокомментировать ситуацию. В ОАО "Челябинвестбанк" признали, что факты получения писем с "угрозами" не единичны, и предложили назвать имена получателей писем, обратившихся в НАП РФ, чтобы "прояснить картину" по конкретным случаям.

Но когда эксперты поинтересовалось, каким образом вообще это возможно, если есть законы о банковской тайне и неразглашении персональных данных, и попросили объяснить общие критерии отбора "подозрительных операций, противоречащих федеральному закону №115", давать официальные комментарии по поводу появления писем в банке отказались.

Юристы НАП РФ внимательно перечитали текст Закона РФ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и выяснили, что:

– указанный федеральный закон не запрещает гражданам РФ снимать деньги со своих счетов, он лишь определяет операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю. Речь идет о суммах свыше 600 тысяч рублей. В случаях же, которые стали известны экспертам, вопрос касается не сотен, а десятков тысяч рублей, которые человек снял со своего собственного счета. При этом даже не был превышен "недельный лимит" обналичивания по пластиковой карте;

– контролю подлежат операции, производимые лицами или организациями, "в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организаций или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица". Для того чтобы признать клиента подпадающим под данную норму закона, необходимы либо соответствующее решение суда, либо решение прокурора, либо постановление следователя о возбуждении уголовного дела в отношении лица, совершившего преступление террористического характера.

Кстати, этот же закон категорически запрещает банкам извещать клиентов о том, что их операции попали под контроль (статьи 4 и 7.6)! Что же касается увеличения тарифа обналичивания средств до 5%, то такое право банка, действительно, предусмотрено договором, но при этом, согласно все тому же договору, банк должен предупредить клиента через средства массовой информации об Читать далее...

Приближение новогодних каникул даже в сложный экономический период настраивает на позитивный лад и банкиров, и простых заемщиков.

Времена не выбирают, а порадовать родных и близких хорошим подарком на Новый год хочется всем категориям населения.

Интересно провести анализ рынка кредитных карт как самого быстрого в оформлении и использовании банковского продукта и посмотреть, что конкретно готовы предложить обычным заемщикам банки в это праздничное время.

В условиях, когда урезают зарплаты и лишних денег на выплату процентов ни у кого просто нет, льготный период кредитной карты может действительно показаться спасательным кругом. Однако эксперты уверены, что сэкономить на таком виде сервиса очень сложно.

"Эта услуга никогда не была убыточной для банков, так как доходы от нее, как правило, складываются не из процентных выплат, а из комиссионных: за снятие наличных, за конвертацию, за выпуск карты, комиссии платежных систем, – рассказывает Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров БТА Банка. – Кроме того, достаточно внушительной части клиентов не удается соблюдать условия льготного периода, и они платят банку проценты, как если бы пользовались обычной кредиткой. Я не вижу корреляции между кризисом и действительностью данной услуги. Думаю, что банки могут поднять тарифы, например за снятие наличных или годовое обслуживание карты, а также повысить годовую процентную ставку на случай невыполнения условий G-P".

Используя кредитную карту с льготным периодом, заемщик должен знать, что возвращать основную сумму долга без дополнительных сборов и комиссий можно, только если по карте приобретался какой-либо товар. Снятие денежных средств почти всегда облагается процентами, в том числе если производить такую операцию в банкоматах "своего" банка. Но и в случае покупки товара большинство кредитных организаций снимают некоторую сумму за годовое обслуживание карты, за активацию и т.д. Другими словами, даже приобретая товар в торговой точке и расплачиваясь картой, вы должны будете вернуть банку до истечения льготного периода всю сумму основного долга плюс оплатить годовое обслуживание. Связана такая политика с тем, что банк всеми силами стремится понизить риски такой ненадежной услуги, как кредитка.

"На данный момент кредитные карты являются для банков одним из наиболее рискованных продуктов, – комментирует ситуацию Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка. – Это связано с тем, что кредит по ним ничем не обеспечен". Такую точку зрения поддерживают многие эксперты, акцентируя внимание на том, что любой банк в условиях современной экономики будет жестче оценивать соотношение "риск-доходность" любого банковского продукта. "Кредитные карты – это один из наиболее доходных, но в тоже время и один из наиболее рискованных видов кредитования, – подтверждает Андрей Котельников, начальник департамента розничного бизнеса ОАО "Собинбанк". – В условиях текущей экономической ситуации банкам стоит более осторожно подходить к оценке платежеспособности клиента".

Но чтобы лучше представлять, насколько выгодно или убыточно оформлять сегодня кредитку простому заемщику, давайте рассмотрим все основные и побочные сборы по кредитным картам с льготным периодом и без него. Для этого обратимся к рейтингу РБК "Самые потребительские банки в I полугодии 2008 г." и выясним, за что же придется платить, даже если в договоре указан Grace period.

Давая советы о том, стоит ли сегодня простым заемщикам оформлять кредитные карты, большинство экспертов стремятся отталкиваться от ситуации, учитывая близость новогодних праздников и неизбежность больших и маленьких трат. Приемлемость решения зависит от самого заемщика, от того, насколько трезво он способен оценить возможность возврата долга в ближайшей перспективе. Льготный период – это удобный сервис для хорошо организованных и ответственных людей, не сомневающихся в постоянстве своих доходов. "Кредитная карта – это отличный инструмент для покрытия временных "кассовых разрывов" в бюджете клиента, – уверенно заявляет Денис Ремизов. – Залезать в овердрафт гораздо комфортнее, чем брать взаймы у родственников или друзей, особенно когда ты уверен, что будет чем отдавать".

Но кредитная карта может превратиться в долговую яму для заемщиков, которые не умеют планировать собственные доходы и расходы. И наконец, этот вид банковского продукта просто противопоказан людям, работающим на закрывающихся предприятиях или стоящих первыми в списках по сокращению штата в своих организациях. "Решение об оформлении кредитной карты стоит принимать, опираясь прежде всего на свое материальное положение, – подчеркивает Андрей Котельников. – Заемщику необходимо трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы в случае закрытия или сокращения кредитного лимита не остаться без денежных средств".

Самые лучшие обогреватели Нуаро с ними всегда буудет тепло в доме
Читать далее...

Операции по снятию наличных через банкоматы стали дороже. Операторы устанавливают заградительные комиссии по кредиткам. Мало того, ухудшились условия по дебетовым картам.

"ДЖиИ Мани" ввел 10-процентную комиссию по снятию наличных для держателей своих кредитных карт. В банке уверяют, что повышение тарифов – проявление заботы о клиентах.

"В условиях нестабильной экономической ситуации заемщики могут совершать необдуманные шаги, например, снимать с карты суммы, которые им не требуются в обычной жизненной ситуации, не до конца осознавая риски, связанные с погашением кредита", – заявили в пресс-службе. Тарифы будут пересмотрены, как только ситуация на финансовых рынках улучшится, уверяют в "ДжиИ". Кстати, параллельно банк снизил лимит по снятию наличных средств до 25% от общего лимита по карте, а заодно приостановил выдачу кредиток.

Новые тарифы "ДжиИ" по снятию наличных эксперты называют заградительными. "Совершать операции со столь высокой комиссией могут лишь те, кто не собираются возвращать деньги или находятся в безысходном финансовом положении", – говорит заместитель председателя правления "Авангарда" Валерий Торхов. По его словам, среднерыночный тариф по таким операциям сейчас составляет 3%. Эксперты полагают, что за повышением тарифов могут стоять опасения банка по поводу снижения платежеспособности клиентов. "Ф." уже писал о том, что кредитные карты теперь несут угрозу дефолта, ведь нынешние заемщики оценивались в стабильной ситуации. "На рынке пластика в связи с кризисом наметилась перегруппировка основных игроков. В работе с этим продуктом уверенно себя чувствуют только крупные эмитенты", – говорит директор департамента сегментного маркетинга Абсолют банка Алексей Барабанов. По его мнению, эта одна из причин повышения комиссий за наличные операции.

Изменения в тарификации касаются не только кредитного пластика. Промсвязьбанк, например, недавно ввел комиссию по дебетовым картам – 0,2% (минимум 30 рублей). "В конце октября мы сделали это, вслед за другими участниками рынка. Причина ввода комиссии – увеличение стоимости операций по обслуживанию наличных", – говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. По ее словам, под действие новых тарифов попадают около 12% держателей. Вместе с тем, она подчеркивает, что с владельцев зарплатных карт это не коснется. "Всплеска обналичивания мы не наблюдаем, хотя и события октября (нервозность на рынке вкладов), и нынешняя предновогодняя шумиха способствуют некоторому росту объема таких операций", – уверяет она.

Между тем большинство опрошенных банкиров считает, что вводить комиссии за операции по снятию наличных с дебетового пластика – крайне недружественный шаг по отношению к клиентам. "Мы не планируем делать этого, ведь на таких картах их средства. Мы же зарабатываем в этом сегменте в первую очередь за счет проведения безналичных расчетов", – говорит Владимир Торхов. В Росбанке, "Юникредите", Абсолют банке "Ф." уверили, что не пересматривали в последние месяцы тарифы по банкоматным операциям. Впрочем, эксперты советуют чаще заглядывать на сайты своих банков и уточнять условия обслуживания карт. В кризисных условиях все больше участников рынка вынуждены менять уже привычные для клиента подходы.

Central Asia
личный блог
Очень интересная игра crazy monkey увлекае так что потом не оторваться!
Узнай как заработать сейчас в интернете.
Очень полезный для вебмастеров каталог статей

Семей, способных купить квартиру в кредит, стало в три раза меньше. Теперь, чтобы воспользоваться ипотекой, нужно зарабатывать более 90 тысяч рублей в месяц.

Аналитики считают это одним из признаков вымирания среднего класса в России. За несколько месяцев из этой категории выбыли более 20 млн. человек. Между тем единого определения среднего класса в России по-прежнему нет.

Исследование аналитического центра GED Analytics выявило, что за последние полгода 17% россиян потеряли статус среднего класса. В начале 2000-х годов к нему можно было отнести лишь несколько процентов домохозяйств. К середине 2008 года эта цифра выросла до 27% – около 37 млн. человек. Но не успел средний класс в России появиться, как его доля опять стремительно пошла на убыль.

В основе исследования лежат данные о способности граждан взять ипотечный кредит хотя бы раз в поколение (30 лет). По мнению авторов, это одно из основных критериев определения среднего класса. "Вряд ли семьи, у которых есть день­ги на питание, одежду, машины и путешествия, но нет возможности купить жилье, правомерно относить к среднему классу", – говорится в исследовании.

Как пояснил РБК daily руководитель аналитического центра GED Analytics Александр Пыпин, при подсчете среднего класса авторы исходили из классической пирамиды по­требностей по Маслоу. В соответствии с ней потребности высшего порядка (в развитии, красоте, творчестве) человек может удовлетворить только при условии удовлетворения потребно­стей низших (в пище, безопасности, сексуальных).

"К среднему классу можно отнести домохозяйства, которые помимо удовлетворения потребностей в жилье способны удовлетворять потребности верхних уровней, – делает вывод эксперт. – Для этого ипотечный платеж должен быть не более 50% от доходов семьи".

Аналитики полагают, что еще в июле этого года квартиру в кредит можно было купить, имея совокупный семейный доход от 54 тысяч рублей в месяц. Сегодня планка, по мнению GED Analytics, выросла до 90 тысяч рублей. Банки не хотят рисковать и, как следствие, резко повышают процент­ные ставки. Так, еще летом ежемесячный платеж по ипотеке за стандартную квартиру 51 кв. м составлял в среднем 28,3 тысяч рублей. С июля по декабрь при сравнительно невысоком на фоне кризиса росте цен на квартиры (в среднем 3 тысячи рублей) ежемесячный платеж вырос до 43,7 тысяч рублей.

Пока одни аналитики хоронят средний класс, другие напоминают, что само это понятие в России весьма противоречиво и зависит от политической конъюнктуры. Генеральный директор АКГ "Фин­экспертиза" Агван Микаелян считает, что в российских условиях использовать в качестве критериясостоятельности семьи ее способность получить и выплачивать ипотечный кредит нельзя в принципе.

"Цены на жилье в России в последнее время были сопоставимы с европейскими, но по уровню жизни мы отставали от Запада в разы, кроме того, не соответст­вовали западным стандартам и ставки кредитования", – говорит он. По мнению г-на Микаеляна, к среднему классу в России, исходя из наиболее распространенных подходов, можно причислить семью с уровнем дохода не менее 60 тысяч рублей в месяц, способную раз в год устроить себе заграничный отдых у моря. "А если бы в России банки начали давать кредиты под такие же проценты, как в США, доля среднего класса здесь значительно бы увеличилась", – иро­низирует эксперт.

Самая продоваемая мобила это - iPhone - он покорил многих своим функционалам и большим числом фишек.
Библия в формате мп3 - http://bogoblog.ru/audio-bible-mp3
аренда коттеджа

Банки предлагают своим заемщикам переводить валютные кредиты в рублевые. Но это вовсе не подарок со стороны банка, и гражданам не стоит тут же кидаться конвертировать свой долг.

Такой шаг имеет смысл, только если американская валюта поднимется выше 33 рублей.

Крупнейшие российские банки – ВТБ и Сбербанк – отказались от выдачи валютных кредитов. ВТБ сделал это еще в сентябре, а Сбербанк – в декабре. Обосновывают они свой шаг минимизацией валютных рисков для клиентов. Однако официально об отказе выдавать валютные займы никто из опрошенных "Газетой.Ru" банков не сообщил. "Конечно, о таких вещах публично не оповещают: банки не любят говорить о сокращении ассортимента услуг – это может быть воспринято обществом как признак кризиса", – разъясняет банкир, пожелавший остаться неназванным.

В дополнение к мораторию на выдачу валютных кредитов оба банка предложили своим старым заемщикам перевести имеющиеся валютные долги в рублевые. Это должно поддержать граждан в условиях кризиса.

Банкиров очень заботит, что людям станет тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро.

С начала года американская валюта подросла на 17%. Если в январе 2008 года доллар стоил 24,44 рубля, то сейчас за него дают 28,61 рубля. Евро в начале года стоил 35,97 рубля, а сейчас превысил 40 рублей, то есть вырос на 11%.

Услуга будет пользоваться спросом, уверены банкиры. В рамках пробного проекта ВТБ24 уже рефинансировал таким образом 1,1 тысячу кредитов. Общий объем таких долгов составит 20-25 тысяч долларов. Правда, предложение ВТБ24 действует пока только для потребительских кредитов и ипотеки.

В ВТБ24 и Сбербанке кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует всего три месяца – до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.

Однако у экспертов есть опасения, что конвертация не так выгодна для клиентов и в конечном счете приведет лишь к удорожанию кредита, ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.

Рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2-5%. В этом году и ВТБ24 и Сбербанк подкорректировали их, повысив и унифицировав. Так, в ВТБ24 по долларовым ипотечным кредитам действуют ставки 11,1-13,3% годовых, по рублевым – 13,6-15,6% годовых, по потребительским кредитам валютные ставки составляют 20%, а рублевые – 19-25% в зависимости от срока. Ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18-24%, тогда как в валюте ранее ставка не превышала 15%. По рублевой ипотеке в Сбербанке сейчас процент доходит до 15,5%, а в долларах на 1 октября было 11-11,25%.

Допустим, клиент полгода назад взял пятилетний потребительский кредит в Сбербанке на 10 тысяч долларов, т. е. 240 тысяч рублей (тогда доллар стоил 24 рубля). Допустим, ставка по кредиту составляла 15,5%. Ежемесячный платеж по такому займу составляет 240 долларов, или 5760 рублей, по курсу доллара на дату получения кредита. Спустя полгода доллар вырос до 28 рублей. Ежемесячный платеж в этом случае также увеличился до 6720 рублей.

Однако сейчас ставка в рублях по такому кредиту составляет уже, например, 24% годовых. Остаток основного долга по кредиту составляет 9310 долларов. Конвертируя эту сумму по текущему курсу, получаем 260,68 тысяч рублей. Кредит при этом берется клиентом на 54 месяца (пять лет минус полгода). Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 7940 рублей, что на 1220 рублей больше, чем текущие платежи клиента по валютному кредиту. Очевидно, что сейчас выгоды для заемщика не существует, подводит итог начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.

"Конвертировать данный кредит клиенту имеет смысл только в том случае, если доллар в будущем еще поднимется в цене и его стоимость превысит 33,08 рубля", – поясняет банкир. Сейчас есть много различных прогнозов относительно того, насколько поднимется американская валюта. "Существует мнение, что доллар может стоить и 35 рублей к концу 2009 года. Прогноз МЭРТ – 32 рубля к концу 2009 года. При этом необходимо учитывать, что доллар должен не только вырасти до этого уровня, но и удержаться там еще ближайшие несколько лет. По моему мнению, это очень рискованный прогноз", – отмечает Ивкин. По его словам, конвертируя сейчас кредит, заемщик для себя фактически фиксирует курс доллара на уровне 32-33 рубля и выше (в зависимости от банка), и если курс доллара будет ниже, то заемщик фактически будет нести убытки.

Риски для клиента в данном случае связаны как с потенциальной возможностью человека правильно оценить динамику валютных курсов на протяжении длительного периода, так и с тем обстоятельством, что банки по прошествии нескольких лет могут уже и "не пустить" заемщика обратно в валютные кредиты из рублевых, отмечает главный экономист УК "Финам менеджмент" Александр Осин. "Сейчас конвертация Читать далее...

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам».

Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре.

И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

"В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября", – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

"Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. – Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год". Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. "Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев", – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО "Фосборн Хоум". Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. "С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам", – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту "потребов". Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

"Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм". В число этих мер входит и расширение списка "некредитуемых сфер деятельности". "Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска", – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт".

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. "Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам".

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли "непрофильные" банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. "Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная Читать далее...

Минэкономразвития планирует внести в правительство законопроект о личном банкротстве. Он позволит физическим лицам объявлять себя банкротами и отсрочить платежи по долгам.


Это уже не первая попытка министерства воплотить этот проект в жизнь. Первый раз он попал на рассмотрение правительства весной, но тогда вызвал значительные нарекания и был отправлен на доработку.

Теперь же, на фоне кризисной ситуации в банковской сфере, законопроект выглядит как никогда актуальным и, вполне вероятно, всё-таки получит статус закона.

Плюс 5 лет, минус 30%

По оценкам Центробанка, долги граждан перед банками уже достигли отметки в 131,2 миллиарда рублей и в перспективе будут только увеличиваться. Коллекторских агентств и судебных приставов на всех должников явно не хватит, а договариваться со своими клиентами в условиях жёсткой нехватки денег (и, для кого-то, грядущего разорения) банки не могут. Заёмщикам, в свою очередь, деваться некуда: кого-то уволили, кто-то потерял прибыль, на которую рассчитывал, на акциях или подешевевшем бизнесе – и в результате кредиты отдавать просто нечем. С другой стороны, взимать долги в виде имущества заёмщика банку тоже не выгодно: реализация будет идти медленно и тяжело, как это происходит сейчас в Америке. Там, дома, изъятые в качестве залога по неоплаченной ипотеке, продаются с аукционов месяцами и за смешные суммы.

Как рассчитывают разработчики, новый закон поможет хоть немного разрешить ситуацию – причём как для клиентов, так и для кредиторов. Предполагается, что физическим лицам разрешат объявлять себя банкротами при задолженности свыше 50 тысяч рублей. Как только ваш долг перевалил за эту цифру, вы можете подать заявку на признание банкротом в арбитражный суд и ждать его решения. В течение трёх месяцев с начала разбирательства за вами будут наблюдать: суд должен убедиться, что выплачивать долги вы действительно не можете. При этом до окончания срока ни один из ваших кредиторов не имеет права требовать с вас заплатить.

По окончании периода наблюдения должник и кредитор должны составить план по выплате долга сроком не более чем на 5 лет. Этот план может корректироваться судом, и при этом не в пользу кредитора. Например, суд может "скостить" должнику до 30% долга в том случае, если постепенная выплата оставшейся части будет больше, чем сумма, которую можно выручить от мгновенной продажи имущества должника. То есть, теоретически, должник может получить не только отсрочку в выплате, но и своеобразную "скидку".

Если же суд решит всё-таки продавать, с молотка уйдёт всё, кроме жилплощади минимального размера и денежных средств, достаточных для проживания. Размер этих средств определит опять же суд.

Что клиенту хорошо, то банку...

Как и в прошлый раз, закон тут же вызвал массу нареканий, причём в основном со стороны банкиров. С точки зрения банка такие послабления дают широчайшие возможности для новой волны кредитного мошенничества, которая при существующих уже проблемах может просто-напросто смести всю банковскую систему. И даже если предположить, что все должники окажутся законопослушными гражданами, пятилетняя отсрочка в выплате равносильна обману – по тем убыткам, которые может нанести банку, которому деньги нужны срочно. В связи с этим некоторые аналитики прочат рынку кредитования серьёзный упадок: чтобы оградить себя от вала невыплат, банки сильно ужесточат условия выдачи займов и увеличат их стоимость.

Согласно противоположной точке зрения, принятие подобного закона поможет, во-первых, немного поубавить негативные настроения среди клиентов банков. А во-вторых, создаст первый юридический механизм для того, чтобы должник и банк могли договориться и прийти к согласию – хотя бы и через суд. Сейчас этим занимаются коллекторские агентства, а это дорого для банка и не очень приятно для заёмщика.

В любом случае, с полной уверенностью о судьбе законопроекта и его возможных последствиях не может сказать никто. Пока он проходит согласование в Высшем арбитражном суде и будет повторно внесён в правительство до конца этого года.


шкафы холодильные
Юридическая фирма Москва
регистрация ТСЖ
ручки

Новый год в московских магазинах стартовал еще до начала декабря. Елки, шары и прочая мишура обычно стимулируют покупательские инстинкты. А тут и блестит как-то не так, и не радует совсем — в стране кризис, какое веселье?


Хотя, если посмотреть подольше в выпуклую глубину елочного шара...


Еще год назад всегда можно было взять небольшой потребительский кредит или оформить рассрочку, например, на что-нибудь из бытовой техники ?под елочку?. А как обстоят дела в этом?

По данным опросов международной аудиторско-консалтинговой компании Deloitte, традиционно проводившихся среди примерно шестисот жителей крупных российских городов, в этом году россияне в среднем планируют потратить на встречу НГ-2009 больше, чем в прошлом декабре – 537 евро против 480.

Не случайно конец ноября и весь декабрь в торговле называются ?высоким? сезоном, то есть временем повышенной активности покупателей, а значит, и повышенных доходов продавцов. Кредиты в последний месяц декабря прошлого года тоже пользовались большей популярностью.

В этом декабре ситуация принципиально иная. Большинство соотечественников если и не прочувствовали экономический кризис на собственном горьком опыте, то как минимум наслышаны о наступивших и грядущих неприятностях. При этом, по данным опроса ВЦИОМ, 15% граждан считают, что сейчас самое время брать кредиты, поскольку деньги будут обесцениваться, а ставка, по их мнению, останется неизменной.

Но 58% соотечественников все же уверены, что наступило не лучшее время для займов, так как банки берут слишком большие проценты по кредитам, а стабильность собственных доходов уже не столь очевидна, как раньше. Так что, если год-два назад можно было оформить кредит на все, что подпадает под определение ?подарок? (и граждане охотно шли на это), то теперь ситуация поменялась в корне.

Из-под елочки – да под пальмочку

В последние две недели ноября следователь Юрий Иванов экономит на всем, готовя деньги для последнего взноса по кредиту. Когда эта статья увидит свет, он уже окончательно погасит свой заем. Год Крысы Юрий встретил в Таиланде. Перспектива перешагнуть рубеж 2008 года с долгом банку за тур его ничуть не смутила: ?Если бы не кредит, максимум, что я смог бы себе позволить, и то поднатужившись, – поездку в Египет, где был уже много раз. Я совершенно не жалею, что мне пришлось переплатить на треть. Зато у меня был праздник, который я запомнил на всю жизнь?.

По данным фонда ?Общественное мнение?, отдыхать на курорте сейчас, а платить потом готовы только 12% сограждан, а 82% россиян полностью исключили для себя саму мысль купить путевку в кредит. Туризм в рассрочку никогда не был локомотивом банковской розницы – от силы 5% от общего объема потребкредитования. Как правило, турагентство было привязано к какому-либо конкретному банку, и покупатель был связан или ассортиментом курортов, или определенными условиями банка.

Тем более купить в кредит более дешевую горящую путевку было невозможно – на операции между турагентством и банком уходило два-три дня, за которые тур сгорал. Поэтому желающие отдохнуть в долг чаще всего просто брали нецелевой потребительский кредит в подходящем банке и искали идеальный вариант для себя.

Аперитив под корпоратив

По статистике, три четверти россиян встречают Новый год дома под бой курантов в телевизоре. А в последние дни декабря подавляющему большинству сограждан предстоит еще одно застолье с коллегами. Новогодние корпоративные вечеринки во многом определяют статус предприятия. Но в этом году у работодателей, как и их работников, есть проблемы посерьезнее: у одних свести дебет с кредитом и оптимизировать расходы, у вторых – не стать жертвами оптимизации.

Заместитель руководителя Роструда Алексей Вовченко на днях заявил, что российские компании намерены сократить около 200 тыс. человек, причем большая часть увольнений придется на декабрь 2008 г. – январь 2009 г. И это только официальный прогноз. ?Нужно понимать, что много неучтенных сокращений, так как часто людей вынуждают увольняться по собственному желанию?, – сказал Вовченко. Какие уж тут праздники, когда о намерениях уменьшить штат сотрудников заявили около 4 тысяч предприятий и организаций в России.

Прожорливый холодильник

Бытовая техника, особенно крупная, как правило, является семейным новогодним подарком. А кредит на холодильник, плазменную панель или другой нужный в хозяйстве прибор – один из самых распространенных в структуре потребительской розницы. Хотя в этом году взять в рассрочку полезную ?железяку? будет непросто.

Конечно, далеко не все банки свернули программы кредитования полностью, но практически все оставшиеся на этом поле игроки стали придирчивы к заемщикам, как богатая наследница к женихам. Дело в пресловутом кризисе ликвидности: допустим, к банку обратились десять человек за кредитом в сто рублей каждый. Но у банка всего сто рублей, поэтому надо выбрать самого надежного претендента. Тем более многие кредитные организации предпочитают особо не распылять деньги. Читать далее...

Минэкономразвития объявило, что доработанный вариант закона о банкротстве для физлиц будет внесен в правительство (и затем в Госдуму) до 1 января.


В условиях кризиса положения этого закона могут коснуться многих. Тем не менее закон необходим, поскольку вводит отношения должника и кредитора в цивилизованное русло.

Юридические лазейки

"Хочешь потерять друга – дай ему в долг" – гласит пословица. Тем не менее проблема личных долгов физических лиц в России существует. Во многом потому, что взаимоотношения между заемщиком – физическим лицом и кредитором – юридическим или физическим лицом в настоящее время регулируются лишь Гражданским кодексом (ГК).

Будучи общим, "рамочным" законом, ГК не может и не должен прописывать нюансы этих взаимоотношений во всех подробностях. Толкование ГК по вопросу личных долгов отдано на откуп многочисленным ведомственным инструкциям и постановлениям Верховного суда. К сожалению, в некоторых из них явно прослеживается уклон в сторону защиты прав заемщика, но не кредитора. Возникают юридические лазейки, что провоцирует многочисленные случаи злоупотребления доверием кредиторов.

Простой пример: может ли кредитор – физическое лицо – быть спокоен, если его взаимоотношения с заемщиком – другим физическим лицом – зафиксированы нотариально заверенным договором займа? Оказывается – не может! Потому что кредитор может заявить (и таких случаев довольно много), что договор займа он у нотариуса заключил, но никаких денег кредитор ему не передавал.

В этом случае мировой суд, в который обратится кредитор с иском о взыскании долга с заемщика, вызывает нотариуса в качестве свидетеля. И задает ему вопрос: "Передавались ли деньги в вашем присутствии?" Нотариус правдиво отвечает: "Нет, не передавались". А на нет, как известно, и суда нет: "в иске отказать". Потому что факт передачи денег не доказан, а презумпцию невиновности еще никто не отменял.

Защитой от этой уловки служит только специальный (и также нотариально заверенный!) Акт передачи денежных средств (приложение к Договору займа). Но ни в одном общедоступном законе о необходимости этого документа и вообще о его существовании не сказано ни слова.

Гладко было на бумаге

С другой стороны, желание законодателя защитить права заемщиков приводят к тому, что эти права зачастую нарушаются. Особенно это стало заметно с 2004 года, когда в России началось бурное развитие системы потребительского кредитования. Кстати, именно тогда Минэкономразвития внесло в правительство закон о банкротстве для физических лиц в первый раз. С тех пор уровень невозврата кредитов резко вырос.

Только за время кризиса он подскочил с 2,5% до 3% от их общего объема. И, видимо, будет расти дальше.

Банки, как правило, не занимаются возвратом проблемных долгов, они продают их с дисконтом коллекторским агентствам. В результате одним из основных методов работы коллекторов стало оказание на заемщика сильнейшего психологического давления. Меж тем сейчас ни один российский закон не запрещает, например, телефонные звонки в выходные в 2 часа ночи с требованием вернуть долг. В лучшем случае это – административное правонарушение (наказание – штраф). Причем факт нарушения доказать в суде очень сложно.

Или недавно придуманная коллекторами фишка: спортивного вида молодой человек каждый день сопровождает заемщика от подъезда до работы и обратно. При этом ласково уговаривая отдать долг. Пока представитель коллектора не оскорбил или не ударил заемщика – действующее законодательство на стороне коллектора. Мало того, такие сопровождающие из коллекторских агентств обычно являются мастерами провокаций. Могут запросто вывести заемщика из себя, спровоцировать, запротоколировать – и завести на него административное дело.

Существующее положение дел не устраивает ни заемщиков, ни кредиторов. Нужен профильный закон, вводящий их взаимоотношения в цивилизованное русло. Тем не менее у проекта закона о банкротстве для физических лиц сложная судьба. Он вносится в правительство четвертый раз.

В последнем варианте законопроекта присутствуют такие новации, как рассрочка выплаты долга для личных банкротов на 5 лет. А также рассмотрение дел о личном банкротстве не в общегражданском, а в арбитражном суде. И самое главное – подробно прописаны правила поведения для всех участников долгового процесса: кредитора, заемщика и коллектора. Будем надеяться, что кризис подтолкнет власти к ускоренному решению застаревшей проблемы.

путешествия в Астрахань
мотоцикл минск форум сайт
создание баннера
створення сайту
Доставка елок

Еще полгода назад заемщики, оформлявшие свои кредиты в долларах, могли только радоваться. Курс американской валюты стабильно падал, а вслед за ним – и платежи по кредитам.


Сейчас ситуация радикально изменилась: доллар растет как на дрожжах, и, по прогнозам некоторых аналитиков, в скором времени может достичь планки и в 40 рублей.

Вариантов действия два: ждать, или пытаться рефинансирвовать кредит в другой валюте. Тем же, кто берет кредиты сейчас, лучше проявить консервативное благоразумие, а не гнаться за дешевизной.

Выбор есть, торг не уместен

В советах по выбору валюты кредита эксперты почти единодушны. Большинство рекомендаций сводятся к тому, что любой заем лучше оформлять в той валюте, в которой формируется основной доход заемщика.

В этом случае, никакие колебания курсов не скажутся на размере платежей. По крайней мере, до той поры, пока банк не поднимет ставку по уже действующим кредитам. Если же доход заемщика начисляется в рублях, но он берет кредит в иностранной валюте, то риск неизбежен. Особенно, когда речь идет о долгосрочных займах, вроде ипотечных. Последний год наглядно продемонстрировал высокую волатильность того же доллара: курс менялся с 23,4 (в конце весны) до нынешних 27 рублей.

Сейчас невозможно предсказать, что произойдет с курсами валюты дальше – даже через год-два, не говоря уже о более отдаленных перспективах. "Привлечение кредита всегда несет в себе ряд рисков. Но, выбирая кредит в валюте дохода, заемщик устраняет, по крайней мере, валютный риск, что очень важно в текущей кризисной ситуации на финансовых рынках", – говорит начальник управления разработки потребительских кредитов Газпромэнергобанка Герман Белоус.

Генеральный директор компании "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов говорит, что в нестабильной экономической ситуации любые советы по выбору валюту, нецелесообразны. Но отмечает, что основная часть их клиентов сейчас предпочитает брать ипотечные кредита в рублях. В Swedbank , помимо валюты дохода, советуют учитывать и другие факторы – срок займа и то, в какой валюте необходимо оплачивать товар или услуги, на которые берется кредит. "Займы сроком до 5 лет лучше брать в валюте зарплаты или иного дохода. При таком выборе исключаются потери при конвертации, а сама схема погашения долга становится более понятной. Если кредит берется на покупку товаров или услуг, которые оплачиваются, например, в долларах, это может послужить поводом взять ссуду в той же валюте", – советует член правления ОАО "Сведбанк" Алексей Аксёнов.

Однако зачастую основным мотивом "валютных" заемщиков служит разница в процентных ставках между валютными и рублевыми кредитами. Она составляет от 2 до 4%. Так, сегодня в Банке Москвы можно взять долларовый кредит на срок до 10 лет под 18,25% в рублях, и под 15% в валюте (на больший срок – больше на 1%). В Райффайзенбанке на срок до 20 лет, кредит в долларах выдается под 15,5%, а в рублях под 19,5%. В ВТБ 24 ставки в рублях от 13,6% до 15,1%, в долларах – от 11,1% до 13,85%.

Оформление валютного кредита, позволяет либо – уменьшить ежемесячный платеж, либо – взять большую сумму кредита.

Еще более привлекательно выглядят ставки в экзотических валютах – швейцарских франках и японских йенах. Такие варианты почти эксклюзивны: сегодня на российском рынке их предлагают только два банка – Банк Москвы и ОТП-банк. Два года назад, когда Банк Москвы впервые объявил о введении кредитов в швейцарских франках, ставки по ним выглядели революционно. Тогда, когда средняя стоимость долларового кредита составляла 11%, заемщикам предложили удивительную возможность – кредит под 8%. Через год банк ввел и программу кредитования в йенах – под еще более низкую ставку – от 6%.

У этих продуктов находилось немало критиков, которые предсказывали, что российские заемщики слишком консервативны, чтобы "клюнуть" на такое предложение. Однако "экзотика" пошла вполне успешно, в том числе и в регионах.

Сегодня ставки по этим кредитам уже не выглядят столько соблазнительно. В Банке Москвы кредит во франках можно получить под ставку от 12 до 13,5% годовых, в йенах займы стоят на полпроцента меньше. В ОТП-банке кредиты в швейцарских франках выдаются под 15,2% в случае, если ставка фиксированная и под 10% плюс годовое значение LIBOR в плавающих. То есть, разница с кредитами в долларах и евро уже не настолько существенна, как раньше. В ОТП-банке она составляет всего 0,3%.

Кроме того, их разнонаправленные колебания в последнее время также повысилась. Курс японский йены с начала года колебался в диапазоне между 21,5 и 29 рублей за 100 йен. Курс франка – с 21,9 до 23,5 рублей за франк. "В настоящее время я не рекомендовал бы привлекать кредиты в экзотических валютах. Несмотря на то, что данные валюты являются резервными, они все же подвержены значительным колебаниям курса. Кроме того, курс конвертации, как правило, по таким валютам выше в связи с нечастым использованием на нашем рынке", – комментирует Герман Белоус.

В Swedbank также призывают заемщика к Читать далее...

Экономический кризис заставляет задуматься заёмщиков и вкладчиков банков, что делать дальше. В настоящее время получить совсем недавно популярный и легкодоступный кредит стало не так просто.


С одной стороны значительно сократилось количество кредитных предложений со стороны банков. С другой – многие банки вовсе отказались давать в долг.

Вкладчикам не стоит торопиться изымать свои средства

В значительной степени ужесточились и условия кредитования. Это касается всех видов кредитов: ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов. Банки повысили первоначальные взносы, увеличили сроки рассмотрения заявок, уменьшили суммы предоставляемых кредитов. По сравнению с прошлым годом достаточно резко выросли процентные ставки по кредитам, причём в некоторых случаях ставки приобрели характер заградительных, то есть отсекающих у людей желание взять деньги взаймы, а также ужесточились требования к потенциальным заемщикам. И, если в прошлом году на это время приходился бум кредитования, то нынешней осенью мы наблюдаем очевидный спад. Особенно резко упали, по нашему мнению, объёмы ипотечного кредитования.

Но, тем не менее, не все банки свернули кредитование, кредиты выдаются. Более того, ряд банков стремится использовать данную ситуацию в своих целях, занимая ниши в прошлом занятые другими, переманивая к себе клиентов организаций-конкурентов.

Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков – как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад.

ЗАЁМЩИКАМ

Для тех, кто уже взял кредит


Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.
Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно – это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.
Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.
Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.
Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.

Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами "прогорел"

Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 "Общие положения исполнения обязательств", ст.819 "Кредитный договор" ГК РФ "заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора". Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.

Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез – вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.

Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:

1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.

2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.

3. Если деньги "зависнут", то против Вас могут последовать штрафные санкции.

4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.

5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.

6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.

7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.

8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, "здорового" банка, могут быть изменения по условиям кредитования.

ВКЛАДЧИКАМ

Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает

Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем Читать далее...

Из-за финансового кризиса в России растут неплатежи по кредитам. Граждане не отдают деньги, банки же, в свою очередь, ищут способы их выбить. Как они это делают? С помощью утюга и паяльника? Или же все-таки какими-то более цивилизованными методами?


И что они могут сделать человеку, который попал в трудную ситуацию: к примеру, уволили с работы, долг отдавать нечем, продать нечего. Как быть?

Чтобы ответить на все эти вопросы, волнующие наших читателей, корреспондент "КП" отправился осваивать профессию коллектора – человека, профессионально возвращающего долги.

Юрист-однодневка

На редакционную электронную почту свалилось письмо:

"Семинар по эффективному выбиванию задолженности! Профессиональные консультации! Участникам выдается именной сертификат! Спешите, количество мест ограниченно!"

А что, это мысль! В армии не служил, с ФСБ не сотрудничал, не юрист, не психолог. Так хоть какой-то документ об образовании получу, глядишь, и возьмут в вышибалы.

Судебный пристав Александр Матвеевич, проводивший семинар, начал с главного:

– Не нарушайте законы! Чтите Уголовный кодекс!

По залу понеслись шушуканье и смешки. Да кому нужны эти ваши законы, нам бы долги поэффективнее выбить...

– Начните с переговоров, – продолжал лектор, – помните, что долга не существует, пока вы вежливо, настойчиво о нем не напоминаете. И никогда не грозите натянуть глаза на пятую точку сразу с порога. Угрозы ни к чему хорошему не приведут. Давить надо по восходящей.

Вечером, распрощавшись с лектором и получив заветный сертификат, я прибежал в редакцию составлять резюме.

Какие у человека права?

Вокруг все только и говорят: работы нет, работы нет... Да полно! Открываю первый попавшийся интернет-сайт с вакансиями и читаю:

"Агентству "ААА консалтинг" требуются сотрудники для работы с просроченной задолженностью. Мужчины от 21 до 35 лет. Опыт необязателен. Оклад – 28 тысяч плюс бонусы".

Созвонился, приехал...

– А все-таки жаль, Андрей Сергеевич, что у вас нет опыта работы в силовых структурах, – размышлял вслух принимавший меня на собеседовании заместитель генерального директора агентства.

– Зато у меня есть сертификат профессиональной переподготовки, – гордо достаю из портфеля свой диплом

– Можем вас взять в отдел телефонных переговоров.

– А можно я сначала постажируюсь пару неделек, чтобы понять, мое это или не мое? И вы заодно ко мне присмотритесь.

– Да без проблем. Только решайте быстрее уже, нам сейчас работники ох как нужны!

– Из-за кризиса, что ли?

– Конечно! Банки все побежали к нам. Раньше они на своих должников годами плевали, а теперь вот вспомнили. Только вот если человек два года долг не платит, он сейчас ни с того ни с сего его не отдаст.

– Ну так крепкие ребятки из выездной бригады утюгами выбьют. Разве нет?

– Да какой там утюг! Это раньше были утюги, сейчас права человека. А то, что человек честного бизнесмена кинул, это никого не волнует. У нас же всегда заботятся о правах преступника.

– А "утюжить" несчастных заемщиков – не преступление?

– Мы тоже люди. Мы просто так никого не утюжим. Если у человека личная беда – мы зубы выбивать не станем, постараемся помочь. Я как-то одному должничку даже работу нашел – брат как раз в зубной клинике ассистента искал, а у него образование медицинское было. Так что мы белые и пушистые, мы друзья, – как-то недобро расхохотался мой интервьюер.

"С вас причитается!"

Наутро прихожу в офис стажироваться.

На моем рабочем месте – телефон с наушниками, диктофон, компьютер со всевозможными базами данных: регистрация жилья, паспортный стол, база ГИБДД, телефонные справочники. Обладая такими данными, кого угодно можно из-под земли достать. А судя по физиономиям ребят из выездной бригады, сидевших в соседней комнате, можно и закопать...

– Вот тебе пара анкет. Надо прозвонить людей, пробить их настроение. – Мой куратор Константин Ильич, опытный коллектор, кинул на стол два листка формата А4.

Читаю анкету: "Александра С., 1976 года рождения, замужем. Взяла у банка 300 тысяч рублей на потребительские нужды. В анкете написала, что ремонт будет делать. Денег не платит уже 4 месяца".

Набираю телефонный номер:

– Из агентства социологических исследований беспокоят, проводим небольшой опросик, уделите пару минут. Скажите, как давно вы делали ремонт последний раз?

– Да лет десять уж не делала, – отвечает тонкий женский голос на том конце трубки.

– Какую последнюю крупную покупку делали?

– Давно ничего не покупала.

– А на что кредит тогда потратили?

– А кто вам про это сказал?

– Мне "Омега-Банк" об этом сообщил. Хотел бы от имени агентства "ААА консалтинг" вам напомнить про должок. Когда мы можем встретиться и обсудить все условия? Хотите, я домой к вам подъеду?

– Я все отдам, – гробовым голосом отвечает Александра после минутной паузы. Она явно не ожидала такого поворота. – Я брала деньги, чтобы погасить другой долг. Моего мужа сократили, я должна кормить семью, пока он работу не найдет. Я 30 Читать далее...

Страхование – неотъемлемая часть ипотеки. Любой ипотечный кредит сопровождается целым рядом разного вида страховок.


Выходит недешево, однако это действительно необходимо как для банков, так и для самих заемщиков. Таким образом можно застраховать свои риски, чтобы не беспокоиться о возможных потерях.

При стандартном ипотечном кредитовании заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость от рисков повреждения, собственную жизнь и трудоспособность, а также право собственности на приобретаемую недвижимость от рисков его утраты. Такое требование со стороны банков в первую очередь необходимо самому заемщику, так как при наступлении любого из этих рисков без страховки никто не освободит его от обязательств по возврату кредита.

Однако на рынке ипотечного кредитования и сопутствующего ему страхования сейчас наблюдается откат к уровню 2004 года. "Тогда ипотечные кредиты выдавались в ничтожных объемах – население попросту не знало, что это такое. Ипотека в России приживалась очень трудно – закон "Об ипотеке" в течение 3 лет не работал, несмотря на его административное сопровождение", – говорит Надежда Мартьянова, генеральный директор страховой группы "МАКС". Но массового невозврата ипотечных кредитов эксперт не ожидает, так как "доля горожан, потенциально готовых улучшить жилищные условия на заемные средства, в России традиционно не велика – по сравнению с США и Европой".

Страховая защита недвижимости от повреждения и утраты (гибели) покрывает внушительный перечень рисков: пожар, взрыв, повреждение имущества водой, кража, умышленное уничтожение имущества другими лицами, стихийное бедствие и т.д.

Банки не влияют на установление размера страховых взносов заемщиков по ипотеке. "Страховые компании самостоятельно оценивают свои риски по наступлению страхового случая. К тому же каждый объект страхования оценивается индивидуально", – говорит Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка "Московское ипотечное агентство". Средний же размер страхового взноса по комплексному ипотечному кредитованию колеблется в диапазоне 0,8-1,5% от 110%-ного остатка ссудной задолженности, продолжает он.

Что же касается стоимости страхования жизни и здоровья заемщика, то здесь диапазон тарифов – 0,32-1,49% от страховой суммы у мужчин для возраста от 18 до 50 лет и 0,18-0,95% – у женщин аналогичного возраста, отмечает Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СГ "МАКС". "Ставка тарифа по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика зависит от многих факторов. Прежде всего от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Кроме того, если размер страховой суммы превышает 12 500 000 рублей, мы просим заемщика пройти медицинское обследование. Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии, состояния здоровья заемщика, увлечения экстремальными видами спорта", – рассказывает эксперт.

Еще одной крайне желательной для заемщика защитой является страхование титула, или страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости. Почему это важно? Потому, что на вторичном рынке при приватизации жилья или последующих сделках с ним могли быть допущены ошибки или даже имело место нарушение закона. На первичном рынке риск меньше, но также может возникнуть ситуация, когда права собственности компании-застройщика будут оспорены и это подставит под сомнение юридическую чистоту сделки. Опасность могут представлять так называемые двойные продажи, когда квартира на этапе строительства дома из-за ошибки или нечистых намерений застройщика продается одновременно нескольким покупателям. Средний размер тарифа титульного страхования составляет 0,18-0,3% от страховой суммы.

Многие эксперты отмечают, что в нашем законодательстве есть еще очень много пробелов, связанных с ипотечным страхованием, которые позволяют заемщикам отказываться от некоторых важных видов страховок. Однако специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам не отказываться от основных страховых услуг, таких как страхование жизни и трудоспособности, а действовать благоразумно, ведь статистика показывает, что неприятности случаются.


элитные проститутки
любовный стих
cms
паркет
выездной ресторан

- Не надо входить в положение должника, - учил меня мой куратор в коллекторском агентстве Константин Ильич. - Все начинающие на этом попадаются.


Потому что все эти бабы сопли распускать мастерицы. У одной семья, другого с работы уволили. Нас это все не волнует. Да хоть третья мировая начнись, но мы должны добиться, чтобы должник отдал банку денег.

Знаешь, в Америке тоже было полно умников, которые кредиты брать были горазды. Вот из-за них у нас теперь кризис. Представь себе, что ты не добьешься возврата долга и тебя уволят. Посочувствует тебе твой должник?

– Ну банки тоже молодцы. Они чем думали, когда кредит давали? Они анкету ее хоть проверяли?

– Слушай, это бизнес. Они ей деньги не силком впаривали. Не хочешь – не бери, какие проблемы?

Получается, что и наркодилеры не виноваты в том, что у нас тысячная армия наркоманов в стране. Не хочешь – не покупай, какие проблемы? И продавцы человеческих органов тоже – честные бизнесмены. Они ведь просто отвечают на спрос. Выполняют, можно сказать, социальную функцию. Нет, в этой циничной логике все-таки есть что-то нездоровое.

Свидание с коллектором

На мой стол ложится анкета с прикрепленной скрепкой фотографией беззаботного юноши. В фас и в профиль. Я почувствовал себя несостоявшимся агентом ФБР.

Итак, знакомьтесь: Василий Прохоров, 23 года, студент "менделеевки", не работает. Взял в банке "Домашний кредит" деньги на навороченный ноутбук – аж 85 тысяч. Банк готов заплатить нашему агентству 25 тысяч, если мы выбьем денежки.

К слову, коллекторское агентство, в котором я работал, долги не выкупает. Мы работаем за процент: если заставим должника вернуть кредит, получим свой гонорар.

– Абонент не отвечает или временно недоступен. – Металлический женский голос сообщает мне, что дозвониться до Васи не удастся.

Ничего, пойдем другим путем. Залезаю на сайт контактов одноклассников и однокурсников. Сличаю фото – да, тот самый Вася!

Регистрируюсь на сайте под женским именем, знакомлюсь с горе-должником. Через пару часов переписки назначаю свидание. На 20.00 в популярном кафе в центре Москвы.

Об успехе докладываю начальству:

– А можно я посмотрю, как выездная группа работает?

– Ну ладно, смотри только чтобы был тише воды, ниже травы!

Вечером в кафе полно народу. Вася приходит заранее – без пятнадцати восемь. В руках у него розочка.

Хорошо одетый студент, элегантно небритый, в очках в дорогой оправе. Совсем он не похож на человека, который не возвращает долги.

Вслед за Васей в заведение заходят двое крепко сложенных мужчин. Уверенной и спокойной походкой подходят к столику горе-ловеласа, садятся.

– Добрый вечер, господин Прохоров. Мы бы хотели с вами поговорить кое о чем.

– А вы кто, собственно? Ребята, не до вас, если честно! У меня встреча важная.

– Мы представляем коллекторское агентство. Банк "Домашний кредит" поручил нам напомнить вам о ноутбуке, который вы купили полгода назад. Хорошо работает?

– Как же вы мне надоели! Я полгода назад погасил кредит. У меня есть все документы, я их сто раз уже вашему банку показывал.

Вот так номер! Оказывается, банки могут заказать коллекторам добросовестных заемщиков!

Я думал о нелепости ситуации. Целое шоу разыграли по практически невозможному сценарию. Зачем, для чего? Чтобы узнать, что это банк, имеющий, кстати, не самую лучшую репутацию, ошибся. Я и сам сталкивался с такой ситуацией – клерк из тех, кого сейчас пачками увольняют, не туда положил бумажку, что-то перепутал, что-то забыл и все – ты в долгах и если не осталось квитанций об оплате, то это патовая ситуация. Может, лучше и вовсе не брать эти кредиты при таких раскладах?

Комментарий эксперта

Наталья Борзова, замдиректора компании "Финэкспертиза": "С банком надо договариваться"

– Теперь, в условиях кризиса, сократятся программы потребительского кредитования. Банки, кредитующие потребителей, будут обращать внимание на что-то еще, кроме паспорта и простого желания человека взять технику в кредит. Возможно, будут введены специальные процедуры проверки заемщиков на предмет вероятности невозврата займа.

Что касается ситуации, когда человек остался без работы и с непогашенной задолженностью на руках, то мне кажется, надо немедленно договариваться с банком. Банк – это живой организм, он хочет деньги назад получить, а не жизнь человеку испортить. Поэтому он вполне может продлить срок кредита или предоставить отсрочку по платежам на время поиска новой работы. Банку, между прочим, это гораздо проще, чем обращаться к коллекторам и терять деньги.

организация проведение свадеб
дизель генератор
продажа снегоходов в москве
аренда офиса
двери из массива