Банки ужесточили правила выдачи кредитов и практически не найти банка, который бы выдал сегодня кредит. Государству приходиться делать ответные шаги и искать пути помощи заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию!

Вчера глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка поделился прогнозами по развитию ипотечного кредитования в 2009 году.

По самому пессимистичному сценарию, объем рынка ипотечного кредитования может составить всего 158 млрд. рублей, или 25% от существующих объемов ипотеки. При этом просрочка, по мнению банкиров, в 2009 году может достигнуть 10-12%.

По словам Александра Семеняки, оптимистичный сценарий, согласно которому объем кредитов сократится с 630 млрд. до 530 млрд. рублей, может быть реализован, только если государство окажет поддержку агентству в заявленных ранее объемах. Напомним, что 200 млрд. рублей, планируемые на выкуп закладных, уже заложены в бюджете на 2009 год, как и 50 млрд. рублей, которые АИЖК планирует направить на реструктуризацию проблемной задолженности. Также, по словам Александра Семеняки, в конце прошлого года АИЖК получило в уставный капитал 60 млрд. рублей. "Обсуждается возможность увеличения уставного капитала АИКЖ до 200 млрд. рублей или 300 млрд. рублей, но в виде займов", – заявил г-н Семеняка. По его словам, возможен пессимистичный вариант падения объемов ипотеки до 158 млрд. рублей, то есть в четыре раза.

Г-н Семеняка сообщил, что банки сейчас озабочены тем, как снизить кредитные риски из-за возможных дефолтов заемщиков. "Многие банки хотят продать весь пул закладных, чтобы не держать их на балансе", – отметил глава АИЖК. В связи с этим агентство планирует выкуп пулов закладных у банков, но только по вновь выданным кредитам и в основном у тройки крупнейших банков. Также Александр Семеняка сообщил, что АИЖК уже рассматривает предложение Сбербанка о выдаче гарантий по возврату кредитов, чтобы банк смог самостоятельно предоставлять клиентам отсрочку по жилищным займам. "Пока не решен вопрос, должны ли мы давать гарантии на возврат кредитов, которые обеспечены только поручительством, а не недвижимостью в залоге", – заявил г-н Семеняка. Однако, по его словам, после уточнения деталей предложение Сбербанка будет принято.

Александр Семеняка рассказал и о некоторых изменениях в программе поддержки заемщиков. Например, на помощь АИЖК смогут рассчитывать и те заемщики, доход у которых не снизился, однако платежи из-за роста курса валюты выросли. "Однако нужно учитывать, что кредит придется перевести в рублевый, а плавающую ставку заменить на фиксированную", – уточнил г-н Семеняка. Также, по его словам, важно, чтобы у заемщика не было второй квартиры, иначе помощь агентство оказывать не будет.

Президент ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков считает, что 60 млрд. рублей, которые были выделены в уставный капитал АИЖК, и 200 млрд. рублей, выделенных на выкуп закладных, хватит лишь для того, чтобы "смягчить ситуацию с заемщиками". "Но этого не хватит для оживления рынка ипотеки и строительного рынка", – заявил Анатолий Аксаков. Он также сообщил, что просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2009 году может составить 10-12%.

Банк развития выпустит валютные облигации

Вчера глава Банка развития Владимир Дмитриев заявил о том, что банк может выпустить валютные облигации для рефинансирования внешних долгов российских компаний. По словам г-на Дмитриева, эти облигации будут размещаться среди тех российских банков, которые обладают "избыточной валютной ликвидностью". По словам г-на Дмитриева, новый финансовый механизм уже согласован с ведомствами, и первый выпуск валютных облигаций возможен уже в первом полугодии 2009 года. Возможный объем выпуска облигаций может составить около 20 млрд. долларов.

ВТБ планирует "просрочку"

Вчера глава ВТБ Андрей Костин заявил, что в ближайшие неделю-две рассчитывает получить решение правительства на увеличение капитала банка на 200 млрд. рублей. По его словам, необходимость увеличения капитала связана с ожиданием роста объема просроченных кредитов. "У нас он составляет всего 3,8%, но к следующему году "просрочка" может вырасти до 10%", – сообщил г-н Костин. Он также пояснил, что намерение увеличить капитал связано с планами ВТБ по наращиванию кредитного портфеля. Андрей Костин также поделился планами по секьюритизации ипотечных кредитов, сказав, что лидеры рынка Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк могут секьюритизировать портфель объемом 300-350 млрд. рублей, при том чтосуммарный портфель ипотечных кредитов трех банков составляет около 700 млрд. рублей.

По мнению Андрея Костина, примерно половина этого объема – "первоклассные" кредиты, которые могут быть интересными как для российских, так и иностранных инвесторов, вкладывающих в ипотечные облигации. Как заявил г-н Костин, пока банк не видит на ипотечном рынке особых проблем и не планирует вводить программы по отсрочке платежей для заемщиков. "Мы не наблюдаем резкого снижения зарплат, уровня жизни и других реалий, которые потребовали бы от банка немедленных действий, – отметил Андрей Костин. – Мы опасаемся, что, если банк будет списывать долги, это может серьезно ухудшить платежную дисциплину заемщиков".

Просрочка по кредитам в российских банках растет. Сказывается кризис – кто-то из заемщиков потерял работу, кому-то урезали зарплату или отправили в вынужденный отпуск.

Продолжать ежемесячно выплачивать банку взятый кредит многие уже не могут. По данным ЦБ, только по ипотечным кредитам просроченная задолженность за прошлый год увеличилась более чем в 6 раз и составила около 5 миллиардов рублей.

По некоторым прогнозам, в ближайшее время объем просрочки может вырасти до 300-400 миллиардов рублей. Пытаясь избежать массовых дефолтов, банки придумывают разные способы помочь своим клиентам – прежде всего тем, кто брал кредит в валюте.

Еще год назад валютные кредиты расходились, как горячие пирожки – доллар и евро дешевели по отношению к рублю, и кредита выгоднее сложно было отыскать. Минувшей осенью ситуация начала меняться – в стране объявили "плавную девальвацию", а в итоге выплаты заемщиков, взявших валютный кредит, увеличивались на несколько процентов каждый месяц. Для сравнения – при фиксированной выплате в 300 долларов, в июле 2008 года, когда доллар стоит около 23,15 рублей, заемщик отдавал банку меньше 7 тысяч рублей в месяц, а сейчас, при курсе доллара около 33 рублей, ежемесячно выплачивать приходится уже порядка 10 тысяч в месяц.

Банки спешат на помощь.

В новых условиях кредиты в долларах и евро перестали пользоваться спросом, сразу несколько банков, в том числе, Сбербанк, отказались от программ валютных займов, а уже выданные кредиты предложили перевести в рубли. Впрочем, рассчитывать на рефинансирование могут не все подряд. Во-первых, для перекредитования у заемщика не должно быть ни одной просрочки. Кроме того, в некоторых банках требуют, чтобы клиент заново представил справку с места работы.

Недешевое удовольствие.

Бесплатную программу перекредитования предлагает пока только Сбербанк. За "обмен" кредита там не взимается никаких комиссий, переоценки залога не требуют, а новый – рублевый – кредит выдается по стандартной, действующей на сегодняшний день ставке. Однако рефинансируют в Сбербанке пока все кредиты, кроме ипотечных – с жилищными займами вопрос там еще не решен. Кстати, в Уральском банке Сбербанка сообщили, что стартовавшая программа перекредитования в Свердловской области никакого ажиотажа не вызвала – на Урале валютные кредиты никогда особым спросом не пользовались.

А вот клиентам банка ВТБ 24, который предложил своим клиентам перевести валютные кредиты в рублевые еще в декабре, за эту процедуру придется заплатить. За перекредитование там взимается единовременная комиссия. Например, за перевод ипотечного займа из долларов или евро в рубли придется отдать 24 тысячи рублей.

Банк Москвы рефинансирует ипотечные кредиты как своих клиентов, так и заемщиков из других банков. Размер комиссии за выдачу займа составляет 1% от суммы выданного кредита, но не менее 10 000 и не более 50 000 рублей. С февраля программу перекредитования валютных займов в рублевые собирается запустить также банк "Уралсиб".

Те банки, которые активно выдавали ипотечные кредиты с плавающими ставками, привязанными к ставке рефинансирования ЦБ РФ, LIBOR или MosPrime – к примеру, банк DeltaCredit – предлагают перевести такие кредиты на фиксированные ставки.

Имейте в виду

Эксперты предупреждают, что при переводе кредита из валюты в рубли, сумма займа по новому курсу будет больше. Кроме того, процентные ставки по кредитам в рублях гораздо выше, чем по валютным. Это чревато тем, что дохода заемщика (особенно если он сократился из-за кризиса), может оказаться недостаточно для ежемесячных выплат.

По правилам банков, величина нового – рублевого – кредита определяется "исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования". И если дохода заемщика, по расчетам банка, не хватает для ежемесячных выплат по новому кредиту, его могут попросить доплатить недостающую сумму сразу.

Что касается курса, то ВТБ 24, например, пересчитывает валютный долг по курсу ЦБ, Банк Москвы – по курсу ЦБ+0,5%, Уралсиб собирается делать перерасчет по своему внутреннему курсу.

Еще один важный момент – недвижимость в последнее время снижается в цене. Это значит, что залог по ипотечному кредиту может стоить уже меньше суммы кредита. В этом случае при перекредитовании (да и без него) банк вправе потребовать досрочно погасить часть займа.

"За" и "против"

Противники перекредитования ссылаются на то, что дальнейшее поведение курсов валют непредсказуемо, рубль вполне может отыграть свои потери в недалеком будущем, а перекредитование только отнимет лишнее время и деньги. Многие банки, рефинансируя кредит, требуют новой оценки и страхования залога – если залогом выступает недвижимость, то все это выльется в круглую сумму. Так, по подсчетам специалистов Городского ипотечного банка, расходы на перевод валютного кредита в рублевый могут достигать 3% от его стоимости.

Кроме того, есть еще один момент, о котором заемщики часто забывают – при перекредитовании ипотечного кредита они лишаются Читать далее...

Отечественные автопроизводители, испытывающие огромные проблемы со сбытом, продолжают думать, как спастись от кризиса.

Ряд компаний собирается начать лоббировать в правительстве РФ запрет на субсидирование процентных ставок по банковским кредитам на закупку техники зарубежного производства. В частности, с подобной инициативой выступил АСМ-Холдинг (автомобильная и сельхозтехника).

Участники рынка автокредитования считают инициативу ненормальной и уверены, что российский автопром подобные заградмеры все равно не спасут...

Еще летом условия в автобанках считались на порядок выгоднее. Продажи иномарок в кредит с начала года идут слабо. Русскому автопрому нужно повышение качества продукции и развитие дилерских сетей.Основное количество иномарок в кредит сегодня действительно продается через иностранные автобанки по "льготным" условиям. На российском рынке таких банков несколько: "Тойота Банк", "Мерседес-Бенц Банк Рус", GM Finance, Nissan Finance, Renault Credit, BMW Bank, PSA Finance. Большинство российских банков в настоящее время либо частично приостановили выдачу автокредитов, либо значительно повысили уровень кредитных ставок и ужесточили требования. Таким образом, автокредитованием занимаются исключительно банки автопроизводителей или российские банки, работающие по фирменным программам автоконцернов, а также Сбербанк, ВТБ-24 и БСЖВ ("Банк Сосьете Женераль Восток").

Еще летом условия в автобанках считались на порядок выгоднее. В среднем российские коммерческие банки предлагают сейчас кредит на покупку автомобиля в долларах США по ставке 14% и в рублях по ставке 30%. В большинстве "автомобильных" банков программы с рублевой валютой кредита временно приостановлены, что резко повысило интерес к кредитам, например, в таком банке, как Сберегательный банк РФ, ставка по рублям в котором от 11% годовых. Эксперты считают, что по кредитам с валютой (доллары США) все-таки выгоднее обращаться к "автомобильным" банкам, так как ставка по кредиту у них в большинстве случаев остается на уровне от 9-10% годовых. Впрочем, однозначный ответ на вопрос о том, где выгоднее кредитоваться, дать сложно: в каждом банке будут свои нюансы, у каждого заемщика свои критерии удачных условий.

В целом в сегодняшних условиях процентные ставки на российском рынке кредитования остаются очень высокими. При минимальном историческом уровне процентных ставок в размере 0-0,25% в США и 2% в Европе Центробанк России увеличил ставку рефинансирования до 13%. Такие чрезвычайно высокие ставки приведут к еще большему сокращению спроса на автокредиты в течение ближайших месяцев.

О больших объемах кредитования сегодня и так говорить не приходится. Дилеры сообщают, что продажи иномарок в кредит с начала года идут слабо. По оценке президента автохолдинга "Фаворит Моторс" Владимира Попова, они сократились на 20%. Как говорят в ГК "АвтоСпецЦентр", если раньше в кредит продавалось 30-40% автомобилей (в зависимости от марки), то с ноября только 10%. Зато увеличилось число покупок за наличные, особенно в среднем ценовом сегменте. "В основном все, кто раньше хотели BMW, Audi и Mercedes-Benz, чтобы казаться немного круче, чем они есть, включили, наконец, голову, перестали влезать в долги и стали покупать то, на чем ездит вся Европа", – констатирует В. Попов.

На фоне общего снижения объемов продаж число выданных автокредитов будет только снижаться. Например, как прокомментировали ситуацию в "Мерседес-Бенц Банк Рус", в текущей экономической ситуации планируемый объем кредитного портфеля будет пересматриваться ежеквартально и будет зависеть от темпов роста/падения российского автомобильного рынка.

Тем не менее те участники рынка, которые успели закрепиться на рынке автокредитования, скорее всего, продолжат работать в сегодняшних экономических условиях. Что касается возможности запрета "льготных" программ, эксперты считают эту инициативу абсолютно ненормальной, а шанс по реализации такого проекта фактически нулевым. "На наш взгляд, отзыв банковской лицензии у банков иностранных автопроизводителей и поддержка отечественного автопрома не имеют никакой зависимости, – говорят в "Мерседес-Бенц Банк Рус" – "Банки иностранных автопроизводителей – это прежде всего российские коммерческие банки с иностранным капиталом, которые осуществляют свою деятельность на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством РФ, отзыв лицензии у которых возможен в результате нарушения законодательства РФ2.

Отзыв лицензии у банка, ведущего свою деятельность в соответствии с нормами закона, – мера абсолютно не рыночная, поэтому правительство и ЦБ вряд ли пойдут на нее, согласен финансовый директор ГК "АвтоСпецЦентр" Олег Мосеев. "Ни одна мера лоббистского характера не сможет помочь предприятиям традиционного отечественного автопрома, – комментирует эксперт. – Только выпуск продукции надлежащего качества по адекватной цене, отлаженные процессы продаж и обслуживания, эффективные дилерские сети смогут помочь российским автопроизводителям Читать далее...

Если вы оцените ипотечные итоги прошедшего года, то вам, как говорила одна знаменитая актриса, станет просто «страшно жить».

Повышение процентных ставок по кредитованию недвижимости колеблется в рамках 3-10%, требования к заемщикам ужесточились, программы в банках сократились, а то и вовсе исчезли на время.

Сейчас, по оценкам Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru есть две группы банков – одни стремятся заключить максимальное количество договоров на ипотеку, наращивать кредитный портфель, другие – наоборот, из-за недостатка финансирования тщательно отбирают заемщиков и стараются снизить поток клиентов.

Однако банки, стремящиеся получить как можно больше заказов, не балуют клиентов процентными ставками. При обращении к ним будьте готовы платить за квартиру от 20% и выше. В годовой процент такой банк закладывает все вероятности "невозвратов", "личных банкротств клиентов", потерю работы и так далее.

Если же говорить о банках, ставящих на качество кредитного портфеля, то получить у них кредит, в связи с ужесточением требований, крайне сложно.

Преграды для клиента

Первое испытание, к которому нужно подготовиться потенциальному заемщику – невероятно маленький выбор "реальных" программ ипотеки на новостройки.

"Из банков, предоставляющих кредиты на строящиеся объекты, остались на рынке единицы – рассказывает Сергей Горобец, директор департамента по работе с застройщиками Независимого Бюро Ипотечного Кредитования (НБИК). – И условия в этих банках сильно скорректированы. Они готовы рассматривать только объекты, построенные на 80%, в которых ведутся кровельные работы, соответственно, дом через несколько месяцев пройдет госкомиссию и будет продаваться как вторичное жилье".

Имена этих банков всем известны – это Сбербанк, Газпромбанк и Банк Санкт-Петербург. В условиях общего неблагополучия банковской сферы в России, только "флагманы производства" могут позволить себе играть на рынке с большими рисками.

"Наша компания активно работала в 2007-08 с новостройками – делится опытом Сергей Горобец (НБИК). – За это время было аккредитовано 191 строящийся объект и 117 компаний-застройщиков. И сегодня все эти объекты невозможно продавать с помощью ипотеки из-за отказа банков от данных программ". Вот яркая иллюстрация того, что стало и рынком ипотеки новостроек буквально на наших глазах.

Вторая проблема – подобрать объект и одновременно заемщика, отвечающих требованиям банка, практически невозможно. То есть, если вам понравилась новостройка, то, скорее всего, вам не понравятся банки, через которые можно оформить ипотеку на квартиру в ней. И наоборот.

Кредиторы ждут снижения цен

"Многие банки вводят так называемые "заградительные ставки", чтобы снизить поток заявок на время кризиса ликвидности – комментирует ситуацию директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. – По мере набора банками средств, будет и улучшаться ситуация на рынке ипотеки. В свою очередь, на рынке недвижимости падает не только спрос, но и предложение, наблюдается общая стагнация. Это вызвано неуверенностью потенциальных заёмщиков в своих доходах, т.е. спрос есть, но он отложенный и "выстрелит", когда ситуация в стране начнёт улучшаться".

Однако аналитики прогнозируют падение цен на жилье, поэтому банки заняли выжидательную позицию и, пока рынок жилья не достигнет дна, не будут возобновлять кредитование новостроек.

"По моим оценкам в 2009 году массового кредитования новостроек не будет – заявляет Александр Пименов, пресс-секретарь компании "Кредитмарт". – Некоторые банки станут выдавать кредиты на новостройки зачастую, где они сами участвуют в кредитовании строительства". Фактически, это единственный критерий участия банка в ипотеке на новостройки. А "гадать на кофейной гуще" подойдете ли вы этому банку или нет, и понравится ли он вам, если вы ему подойдете – вопрос вашего терпения и большого количества времени, потраченного, вполне вероятно, безрезультатно.

Условия для заемщика: насколько это жестоко

В чем именно выразилось ужесточение требований к заемщикам можно понять, рассмотрев конкретные примеры. Допустим, нам нужно 5 миллионов рублей (приблизительно столько сегодня стоит новенькая однокомнатная квартира около МКАД) при сроке ипотеки до 10 лет.

Сбербанк: готовьте миллион

В Сбербанке РФ от вас в таком случае, тут же потребуется первоначальный взнос в размере 20%. То есть вы платите один миллион рублей в качестве первоначального взноса, а, собственно, в кредит вам дадут 4 миллиона. Жилье до регистрации собственности будет предоставлено под 15% годовых, после оформления нужного документа, ставка снижается до 13% годовых.

Банк готов увеличить срок кредитования, так же вы можете выбирать, как именно будете платить: равными платежами или следуя графику от большей суммы к меньшей.

Газпромбанк: только по списку

В Газпромбанке будьте готовы к появлению гораздо более жестких ограничений. Прежде всего, банк рассматривает в качестве возможных к кредитованию не все новенькие квартиры, а только Читать далее...

Россияне, купившие квартиру с помощью ипотечного кредита, вправе сократить базу НДФЛ на сумму процентов. Причем без каких-либо ограничений, если не считать трудно преодолимые бюрократические проволочки.

В 2007 году семья Семиных получила в Газпромбанке кредит на покупку квартиры в размере 135 тысяч долларов по ставке 11,5% годовых.

В договоре оба супруга обозначены в качестве "солидарных заемщиков", но ссудный счет был открыт на Анну Семину как на основного заемщика. Акт приема/передачи квартиры оформлен опять-таки на обоих супругов, а свидетельство о госрегистраци права собственности они должны получить на днях.

Свое право на налоговый вычет Анна переоформила на супруга, он же по доверенности сейчас осуществляет ежемесячные платежи по кредиту. В октябре 2008 года Андрей направил в налоговую инспекцию по Новомосковску (Тульская область) декларацию о доходах, заявление на имущественный налоговый вычет по расходам на покупку квартиры в размере 130 тысяч рублей и по процентам по кредиту на сумму около 40 тыс. рублей. Приложил пакет документов: справку о доходах (2-НДФЛ), инвестиционный договор и акт о его реализации, акт приема-передачи квартиры, кредитный договор, платежное поручение, подтверждающее оплату жилья, 10 приходных кассовых ордеров (ежемесячные взносы по кредиту), справку из банка и заявление Анны Семиной об отказе от вычета.

В январе инспекция предупредила, что готова предоставить вычет с суммы, потраченной на покупку квартиры, однако отказывается сделать то же самое в отношении процентов по кредиту. "Инспекторы потребовали справку, выданную именно на мужа, с указанием конкретной суммы, которую выплатил он", – говорит Анна. Правда, официальное решение об отказе еще не принято – инспекция ждет запрошенный документ.

Но банк ничем помочь не смог. "Он отказывается выдавать такую справку, поскольку ответственный заемщик – я, а муж – просто созаемщик", – рассказывает Анна. В качестве выхода из положения сотрудники кредитной организации предложили направить в налоговую службу приходные ордеры, которые выдаются клиенту по факту внесения очередного платежа.

"Банк действительно не может выдать требуемую справку. Его документооборот жестко зарегулирован. Каждый из созаемщиков может осуществлять платежи по кредиту, но в банковских выписках будет отражен только главный заемщик. Налоговая инспекция, в свою очередь, также работает с конкретным перечнем документов. Если из документов, подтверждающих право собственности на квартиру, видно, что муж имеет право на вычет, то в случае с процентами прямых доказательств в виде выписки по счету нет", – комментирует начальник юридического отдела "Ажур Аудит" Константин Лещун и тут же отмечает: – Но право созаемщика на налоговый вычет следует из юридической ситуации".

Понятия "ответственный" и "неответственный" заемщик – весьма условны: собственность, приобретенная в период брака, является общей совместной и при отсутствии брачного договора принадлежит супругам в равных долях, говорит руководитель практики налогового консалтинга "ФБК-Право" Татьяна Матвеичева. "Понять можно и налоговую службу, которая должна возвращать вычет на основании документов, подтверждающих конкретные выплаты, и банк, который в этой ситуации не может поделить их по единому кредитному договору на каждого из супругов. Однако право на вычет однозначно имеют оба супруга, – говорит она. – Налоговый кодекс говорит, что в этой ситуации он распределяется либо в равных долях между супругами, либо по заявлению супругов в тех пропорциях, в которых они намерены его разделить между собой".

"Право на получение имущественного налогового вычета в сумме уплаченных процентов по целевым займам имеют оба супруга (созаемщики), заключившие кредитный договор на приобретение квартиры в долевую собственность, независимо от того, на кого из супругов оформлены документы по оплате процентов по целевому кредиту", – разъясняет Минфин (письма от 14 июля и 8 сентября 2008 года).

"Для начала стоит направить в налоговую службу заявление с описанием ситуации, – продолжает Константин Лещун. – В нем необходимо пояснить, что квартира куплена на общие средства, семья имеет общий бюджет и несет общее бремя расходов. "Правда, скорее всего, откажут", – предполагает он. "Получив официальное решение об отказе в предоставлении вычета, его следует обжаловать в вышестоящей налоговой инстанции и в суде общей юрисдикции", – советует юрист ООО "Гестион" Светлана Садовничая. "Суду следует предоставить решение инспекции, кредитный договор и копии платежных документов, подтверждающих факт уплаты процентов, – говорит гендиректор Независимого института консультантов и аудиторов Евгений Терещенко. – При этом акцент в ходе процесса нужно делать именно на гражданское, а не налоговое законодательство".

О возможных проблемах при погашении кредита следует позаботиться заранее – желательно на стадии принятия решения о приобретении жилья, предупреждает Константин Лещун. "Если семья рассчитывает, что на получение вычета будет Читать далее...

Последние несколько лет можно было охарактеризовать как период потребительского бума. Особенной популярностью пользовались кредитные карты, которые позволяли брать беспроцентный кредит на приобретение необходимых товаров, передает Reuters.

Однако эпоха потребительского бума подошла к концу: на фоне резкого замедления мировой экономики потребители по всему миру стали сокращать свои расходы и практически отказались от использования кредиток.

В этой связи в непростой ситуации оказались компании MasterCard Inc и Visa Inc.

Причем MasterCard придется особенно нелегко – количество выпущенных компанией кредиток существенно превышает количество дебетовых карт. Результат может оказаться довольно плачевным, говорят участники рынка: вполне возможно, что второй в мире по величине платёжной системе придется понизить прогноз по прибыли. Особенно учитывая резкое падение акций MasterCard – с мая 2008 г. они потеряли в цене более 60%.

"Потребители по всему миру сокращают свои расходы. Они стараются не тратить много денег и не брать кредиты. На этом фоне можно ожидать снижения спроса на кредитки", – отмечает аналитик Barclays Capital Брюс Хартинг. По оценкам аналитика Credit Suisse Моше Оренбуха, расходы по кредитным картам могут сократиться в 2009 г. на 30-50%.

Также негативно скажется на прибыли MasterCard закрытие некоторых магазинов. "Эта компания получает прибыль от любого действия, совершенного по карте. Если закрыть, скажем, 200 тыс. банкоматов, компания понесет существенные убытки", – считает президент хедж-фонда Seacliff Capital. С этим трудно не согласиться: MasterCard получает порядка 75% всей прибыли от комиссии за каждую совершенную операцию. При этом 78% из этих денег приходится на операции по кредиткам. Несложно догадаться, какие убытки может понести компания, если потребители перестанут пользоваться кредитными картами.

Тем временем статданные сложно назвать оптимистичными: американские потребители берут все меньше кредитов. "Сейчас непонятно, что будет дальше. Американцы боятся потерять работу и остаться без денег. Конечно, они пока не будут пользоваться кредитками", – считает аналитик Cowen & Co Моше Катри. Более того, по мнению главы Wal-Mart Stores Inc Ли Скотта, текущий кризис полностью изменит привычки американцев и заставит их тратить намного меньше.

Конечно, нельзя забывать про развивающиеся рынки: там кредитки все еще пользуются популярностью. Однако эксперты напоминают, что эти страны также пострадали от кризиса. Кроме того, общий объем потребительских расходов в США всегда превышал объем потребительских расходов в Бразилии, России, Индии и Китае вместе взятых.

Как бы то ни было, пока дела у MasterCard обстоят не так плохо, как казалось бы. За акцию компании сейчас дают порядка 125 долларов – на 40% ниже установленной цели в 199 долл. Однако эксперты считают, что и эта цена слишком завышена. "Инвесторы и участники рынка пока еще не до конца осознали, что эта компания может понести огромные убытки. На данный момент акции MasterCard переоценены", – говорит М.Катри.

Напомним, что чистые убытки MasterCard Inc. в III квартале 2008г. составили 193,58 млн. долларов против чистой прибыли в размере 314,46 млн. долларов в III квартала 2007 г. Операционные убытки за отчетный период составили 279,26 млн. долларов против 353,30 млн. долларов операционной прибыли за аналогичный периоде 2007 г.

Тут найдешь японские автомобили
Сайт про большой теннис
Большие скидки москвы на одежду!

Материнский капитал можно тратить на погашение ипотеки, Пенсионный фонд принимает заявления граждан. Уже появились бюрократические сложности, но в ближайшее время они будут разрешены, обещают в Пенсионном фонде.

Пенсионный фонд России (ПФР) начал принимать заявления граждан об использовании средств материнского капитала для погашения ипотечных кредитов.

Соответствующий закон вступил в действие. Если раньше родители могли воспользоваться материнским капиталом лишь через три года после рождения второго или последующего ребенка, то начиная с 11 января 2009 года семья может получить эти деньги в течение трех месяцев, чтобы погасить кредит.

Для этого необходимо написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала в отделении Пенсионного фонда по месту жительства. При этом гражданин должен предоставить те же документы, что он приносил для получения сертификата на материнский капитал, за исключением документов о ребенке. Это – паспорт или заменяющий его документ, сам сертификат на материнский капитал, кредитный договор, справку из банка, в которой указано, сколько осталось выплатить по долгу, и свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье.

"В течение месяца Пенсионный фонд проверяет принесенные документы, запрашивает информацию. Если все документы правильны и соответствуют действительности, в течение двух месяцев средства материнского капитала будут переведены на погашение кредита", – объяснили в Пенсионном фонде. Семья может потратить всю сумму или ее часть. "Способ погашения кредита будет обсуждаться, но, скорее всего, это будет единовременный платеж", – добавляют в Пенсионном фонде.

Всего на конец декабря 2008 года было выдано 862 396 сертификатов на материнский капитал. По оценкам Минздравсоцразвития, в этом году около 90 тысяч семей переведут эти деньги на ипотеку. Для этих целей в федеральном бюджете зарезервировано 26,3 млрд. рублей, которые будут направлены в бюджет Пенсионного фонда на выплату материнского капитала.

Фонд принимает заявления граждан третий день, и уже возникли бюрократические сложности. Так, согласно закону, чтобы направить материнский капитал на ипотеку, заемщиком должен быть тот, кто получил сертификат на материнский капитал.

Однако, как правило, этот сертификат получает мать, а кредит чаще всего оформляют на отца.

В Пенсионном фонде уверяют, что проблема носит временный характер: "Мы действуем согласно ранее принятым нормативным актам. Сейчас вносятся некоторые изменения и уточнения, поэтому в ближайшие дни сложности будут разрешены".

Элитная загородная недвижимость

В условиях финансового голода банки, пытаясь минимизировать свои потери и риски, запредельно взвинчивают процентные ставки, ужесточают требования по обеспечению кредита, пересматривают кредитные программы, задерживают кредитные транши, в большей степени концентрируют свою деятельность на валютных спекуляциях.

"Работа большинства девелоперских компаний построена на тесном сотрудничестве с банками. Трудности на финансовом рынке стали определенным испытанием не только для банковской системы, но и для тех, кто от нее зависит, – для застройщиков. Часть банков приостановила кредитование покупки квартир в строящихся домах, а оставшиеся банки предлагают кредиты на невыполнимых для заемщиков условиях, выталкивая с рынка большинство граждан, которые планировали купить квартиры по ипотеке. Поэтому девелоперские компании рассматривают альтернативные варианты привлечения клиентов, замещая в некоторой степени банки", – рассказывает Анжела Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити-XXI век".

В период кризиса и дороговизны ликвидности многие российские инвестиционно-девелоперские компании сдвигают сроки своих проектов либо замораживают их на этапе стройки. Они даже готовы продать практически любой свой объект, и одним из последних примеров тому является такой гигант, как "Дон-строй", и его крупнейший проект в коммерческой недвижимости – ТК "Щука".

"Ситуация усугубляется еще и тем, что по ряду кредитов банки потребовали довнесения залогов (в деньгах или имуществе), частичного или полного досрочного погашения. Кроме того, банки выпустили негативные прогнозы по рынку недвижимости (например, Сбербанк предсказал возможное падение цен в Москве на 20-40%). При обращении в банк за кредитом девелоперы встречают проблемы с залогом и финансовым обоснованием. Залоги дешевеют и продолжат дешеветь. В связи с тем что динамику падения цен точно спрогнозировать трудно, банки либо вообще не кредитуют, либо дают деньги под утроенный залог, что сокращает лимиты. Кроме того, были понижены рейтинги ряда девелоперов (например, ПИКа), что также негативно отражается на кредитной истории. У застройщиков падают продажи (нет ипотеки для клиентов, нет платежеспособного спроса), значит, падает выручка. Тут возникают трудности с погашением овердрафтов и с экономическим обоснованием получения новых кредитов", – комментирует Алексей Вязовский, финансовый эксперт ФГ "Калита-Финанc".

Сегодня нет такого коммерческого банка, который бы на свой страх и риск продолжил работать со своими давними клиентами-партнерами, не повышая стоимость и не изменяя условия кредита. Это было бы просто абсурдным действием с его стороны. Значительная часть бизнеса в России парализована. Многие девелоперские, строительные компании средних размеров просто пытаются выжить. У них нет возможностей найти финансовые ресурсы, чтобы завершить свои начатые проекты. Про новые проекты можно просто забыть – их попросту заморозили, и в лучшем случае на два года, если верить прогнозам экспертов.

"Лишенные банковского финансирования застройщики в основном отказываются от перспективных проектов и прогнозируют дефицит предложения на рынке. Сейчас ни у одного банка в российской системе нет длинных денег, а западное фондирование исчерпано. Взаимоотношения с банками зависят от самих строительных компаний. От того, насколько серьезно и ответственно относятся они к обязательствам по обслуживанию долга и погашению кредитов. Если снижение цен на строительные материалы рассматривается девелоперами как возможность строить более эффективно, то для банков это сигнал к тому, что риски вложений в строительную отрасль увеличиваются", –утверждает Виталий Аулов, финансовый консультант "КФК-Москва".

Что делать застройщикам, какие им принимать решения и вырабатывать стратегии в условиях кризиса, чтобы остаться на плаву, сказать сложно, ясно одно: необходимо постоянное опережение событий, мониторинг конъюнктуры рынка. Важно просчитать все возможные варианты и сценарии развития экономического кризиса и его последствий на 2-3 года вперед, уметь спрогнозировать и минимизировать свои убытки, оптимизировать рабочий процесс в компании, расставить приоритеты в затратах компании, ну а молниеносная реакция сотрудников на происходящие события и эффективное применение ими мозгового штурма помогут не так тяжело пережить экономические потрясения.

Все о кино.
Замечательный блог о лечении болезней
Читайте тексты Apocalyptica на сайте фан группы.

Если в сентябре лишь 0,5% кредитов, взятых гражданами под залог недвижимости, считались проблемными, то сейчас, по признанию Минрегионразвития, эта цифра выросла до 7%. Эксперты предсказывают усугубление ситуации, оценивая попытки властей ее исправить как недостаточно эффективные.

Вчера в ходе выступления в Госдуме на правительственном часе глава Минрегионразвития Виктор Басаргин назвал новые шокирующие цифры неплатежей по ипотеке. В ответ на фразу одного из депутатов, заявившего, что с трудностями по выплате ипотечных кредитов столкнулось уже около 40% заемщиков, министр заявил: "У нас другие данные – не 40%. Мы отмечаем, что порядка 7%". При этом наибольшие проблемы отмечены в тех регионах и городах, где прошли массовые сокращения рабочих мест и зарплат на системообразующих предприятиях. "Я могу назвать среди них Магнитогорск и, например, Челябинскую область", – уточнил министр.

Между тем даже уточненные цифры выглядят обескураживающими, если сравнивать их с докризисным уровнем. По данным ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России в январе-сентябре 2008 года хоть и увеличилась в 6,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года, но составила всего около 5 млрд. руб., то есть примерно 0,5% всей задолженности по ипотеке. Впрочем, Минэкономразвития в декабре начало бить тревогу по поводу роста просрочек.

Глава департамента МЭР Иван Осколков, в частности, заявил, что "при худшем сценарии в скором будущем из триллиона рублей ипотечных кредитов 300-400 миллиардов могут оказаться дефолтными". По его словам, из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и с увольнениями. "С другой стороны, некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования", – пояснял чиновник.

При этом помощь, которую государство намерено предоставить неспособным обслуживать кредиты ипотечникам, пока нельзя назвать адекватной размерам проблемы.

Схема реструктуризации ипотечных кредитов, которую озвучило АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), сложна, и претендовать на госпомощь смогут далеко не все безработные заемщики. В первую очередь АИЖК поможет тем, кто взял кредит до 1 декабря 2008 года на покупку жилья, которое является для заемщика единственным. Сумма его ежемесячных доходов должна быть ниже суммы ежемесячного платежа и установленного для региона прожиточного минимума на каждого члена семьи, увеличенного в полтора раза.

При этом просроченная задолженность на момент обращения не должна превышать 90 дней. Откажут в реструктуризации долга тем, кто брал кредиты для покупки строящегося жилья или если они были выданы без залога. Кроме того, препятствием для получения льгот может стать лимит на площадь приобретенной в кредит недвижимости, приходящейся на каждого члена семьи. Площадь квартиры, в которой заемщик проживает в одиночестве, не должна превышать 45 кв. м. Для двух человек эта цифра равняется 30 кв. м на каждого, для трех и более – 25 кв. м на человека.

По мнению экспертов, при подобных требованиях воспользоваться помощью сможет лишь незначительная часть заемщиков. К тому же государство не предусмотрело пока помощи тем заемщикам, кто брал ипотеку в стремительно дорожающей к рублю иностранной валюте. "Падение рубля еще не закончилось, – отмечает замначальника аналитического департамента ИК "Арбат-Капитал" Алексей Павлов. – В то же время банки сегодня объявляют о конвертации долларовых кредитов в рублевые, но по текущим значительно более высоким по сравнению с докризисным уровнем ставкам. То есть если вы брали ипотечный кредит в долларах под 10-11% годовых, то теперь вам предлагают перевести его в рубли, но под 20%".

По мнению эксперта, для загнанного в угол ипотечника такая конвертация валютного кредита в рубли – не выход, так как потери могут оказаться даже более существенными, чем от роста американской валюты.

Действия властей и АИЖК, которые в качестве одной из мер поддержки предлагают гасить в течение года только проценты по кредиту, также вызывают сомнения в эффективности. "Львиная часть ежемесячных выплат иногда на 90% состоит из погашения именно по процентам, тогда как тело кредита гасится лишь в конце срока, – отмечает Павлов. – Человеку, потерявшему работу или средства для погашения, такой вариант вряд ли поможет". В качестве альтернативы, по его мнению, государство могло бы ввести каникулы по всем выплатам. "Если уж нам говорят, что кризис продлится в течение года, то на это время можно было бы заморозить все выплаты – и процентов, и основного долга, – размышляет аналитик. – Но закончится ли кризис через год – это большой вопрос. Тогда в плачевную ситуациюпопадут банки-кредиторы, которым опять потребуется помощь".

В то же время, как считает гендиректор компании "ФинЭкспертиза. Консалтинг" Дмитрий Шустерняк, обвального кризиса просрочек по кредитам ждать не стоит, поскольку Россия все-таки не Америка и не настолько охвачена Читать далее...

Буквально вчера, проходя по Басманной, наткнулся на интереснейшее предложение: "Срочно продам однокомнатную квартиру в 10 минутах от станции метро Красные Ворота, цена 35 тысяч у.е. 02.06.09".

Ну, наконец-то, свершилось! А то уже и надежду потерял на собственную конуру... Недолго думая, начал звонить хозяевам и уточнять детали. Вот и кризис пошел мне на благо!

Уважаемый читатель, тут нет подвоха – это всего лишь небольшая аллюзия на возможное развитие событий – "вариант третий". Если обратите внимание на дату объявления, то сразу все поймете. Будет ли так на самом деле, автор, увы, не знает, как и многие эксперты, а так же гадалки – иначе бы все мы не писали бы невероятные версии развития событий, а уже бы действовали (а гадалки уже давно заменили бы олигархов). Могу лишь сказать, что подобное объявление. и именно в этом районе, действительно было вывешено аккурат в 1998 году некоей покидающей страну семьей. И квартиру они тогда продавали за 12 тысяч долларов. Насколько это будет возможно ныне, зависит от многих факторов.

Ну, то, что цены на недвижимость завышены, ни для кого не секрет, причин для этого было много, но основные, как кажется мне, это гонка кредитования, то есть создание искусственного спроса, а также не в меру разросшаяся бюрократия. И, естественно, гонки за сверхприбылью. Если средняя цена застройки по Москве варьируется от 700 до 900 у.е., то ее продажная цена никак не должна бы быть выше 1 400 у.е., при нормально функционирующей экономике. Но, увы, весь мир отличился раздуванием мыльных пузырей и созданием потребительской лихорадки...Той гонки, в которой только первый прокредитовавшийся выиграл, а остальные платят за его жилье, раздувая цену для последующих покупателей.

Если учитывать примерную инфляцию условных единиц и говорить современным нефтегазовым языком, то справедливая цена для москвичей на их желаемые 32 кв.м. составила бы как раз те самые 35 000. Но мир несправедлив, вопреки коммунистическому учению, и живем мы не при нем, а в капитализме, причем еще и удачно интегрировавшись в мировое сообщество настолько, что их великие проблемы (ведь ни для кого не секрет, что капиталистическому строю свойственны времена подъема и депрессий в экономике, просто ни разу еще в мире не было столь тесной информационно финансовой интеграции в результате чего последствия мирового кризиса весьма непредсказуемы) нет-нет, да и затронули нас, причем, по нашему, капитально! Должно было бы пронести, но, увы!

...Давайте искать в этом положительные стороны. А положительной стороной, как раз, и должно быть то, что цены на многие товары и услуги должны упасть. Не столь же быстро, сколь теряют доходы и работу граждане, но все-таки. Инерция – великая вещь, и она свойственна, в том числе, и кризисам. Если мне не изменяет память, примерно в два месяца и был лаг в девяносто восьмом. Учитывая, что характер кризиса сильно иной (хотя результаты могут быть и те же, если не хуже), и страна не получала шока в виде закрытых банков и девальвации национальной валюты, а за отправную точку можно взять месяц с самым большим спадом экономике в стране – декабрь, то реальный спад цен мы скорее всего начнем замечать где то в феврале. И то – это, скорее всего, будет делаться с неохотой и довольно медленно.

Ну не усвоила наша экономика, пока еще того, что не приносящая дохода материальные ценности (Не использованные, пустые, помещения, залежавшиеся товары на складах, участие в некоторых мероприятиях, все подлежит критическому взгляду и пересмотру для увеличения эффективности в изменившейся реальности) являются пассивом и тянут компанию ко дну.

Вот, "часть урока" по теме "персонал компаний" хорошо усвоили, хотя тут – палка о двух концах. Ведь многие компании начали увольнения не переживая никакого кризиса, а просто под сурдинку, нагружая оставшихся сотрудников лишними обязанностями и снижая оклады под угрозой увольнения. Но ведь тех кого уже сократили, резко выбывают из списка потребителей, ибо на 4 000 рублей пособия сильно не накупишься, и, уж тем более, не накредитуешься (ну разве что, заранее понимая, что собираешься банк обмануть, но это вряд ли получится, вот наоборот – не раз бывало). Результатом будет недостаток спроса на все виды покупок, а в особенности, недвижимости и автомобилей.

Многие уже сейчас испытывают затруднения с выплатой кредитов, а это, скорее всего, приведет к вбросу на рынок заложенных под залог квартир и машин (за не уплату), что к уже существующему переизбытку предложений добавит еще огоньку. При этом, я думаю, что если до этого компании торгующие недвижимостью более или менее придерживались одинаковой политики по ценам, то в случае в котором данным компаниям придется спасать себя, вполне возможны продажи тех же квартир (к примеру) по демпинговым ценам.

Наверное, тут еще может сыграть роль присутствие темных лошадок, которых пока не видно, но в нужный час, они, появившись, начнут играть на понижение и скупать разорившиеся компании за бесценок. Правда, такой вариант возможен или Читать далее...

В условиях кризиса могут произойти любые негативные события. Например, залог может обесцениться или стать не ликвидным.

Естественно, банки в такой ситуации будут искать, как компенсировать свои потери – настоящие и будущие. А граждане – со страхом ждать, какие еще испытания им предстоят.

В такой нестабильной обстановке большинство банков не скрывают, что могут прибегнуть к изменению условий кредитования не в пользу заемщика. Печально, но уже зафиксированы случаи, когда из-за кризиса повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, а один из банков даже попросил заемщиков досрочно вернуть 30% от суммы задолженности. И нет гарантий, что другие банки не последуют его примеру.

"К изменению условий по действующим кредитным договорам прибегают некоторые банки с целью нивелировать потери на фоне роста стоимости заимствований и стимулировать досрочные частичные и/или полные возвраты. А если учитывать, что в нашей стране только небольшая часть кредитов физическим лицам выдана по плавающим ставкам, то изменение условий кредитования является одним из немногих способов управления доходностью", – объясняет Ярослав Романов, советник по связям с общественностью КБ "Московское ипотечное агентство".

Надо отметить, что право банков на подобные действия оговорено в законе. Есть обстоятельства, при которых кредитное учреждение может требовать от гражданина досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Такое возможно, если заемщик нарушит срок возврата части кредита, утратит обеспечение, не выполнит условия договора о целевом использовании суммы кредита и т.д.

Поэтому практически все кредитные договоры содержат положения о том, что кредитор при определенных условиях имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, а в некоторых случаях – потребовать досрочного погашения кредита полностью или частично.

"Такими условиями, как правило, выступают форс-мажорные обстоятельства, независящие от воли сторон, – рассказывает независимый банковский аналитик Станислава Панфилова. – В самом простом случае это резкое изменение ставки рефинансирования. Обычно к ней банки "привязывают" проценты. А вот для досрочного прекращения кредита должны быть основания посерьезнее. И последние события кризисного времени, когда общий уровень зарплат понизился и растет число безработных, показывают, что такие основания могут появиться. Например, резкое ухудшение материального состояния клиента-должника. И банкам приходится рассматривать кризис как форс-мажор".

Естественно, заемщики-граждане опасаются, что в таких условиях окажутся абсолютно незащищенными и банк сможет в любое время пойти на жесткие меры.

Однако, по мнению экспертов – представителей кредитных учреждений, если это и возможно, то в исключительных случаях. Как считает Ярослав Романов, вряд ли банки будут широко применять практику изменения условий по выданным кредитам, поскольку эта мера затрагивает репутационную и имиджевую составляющую деятельности банков и оголяет их проблемы на раннем этапе.
Все же депутаты решили не рисковать и внесли в Госдуму законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке пересматривать условия по уже заключенным договорам с физическими лицами.

По словам председателя комитета Госдумы по труду и социальной политике, первого секретаря президиума генсовета "Единой России" Андрея Исаева, в условиях снижения платежеспособности населения гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией как экономически слабая и незащищенная сторона, поэтому необходимо законодательное закрепление его имущественных прав.

Согласно предложенному депутатами положению, банк не может односторонне сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер указанных в договоре процентов или комиссионного вознаграждения по операциям. С прошлого года подобное правило действует в отношении депозита.

Для заемщиков – физических лиц аналитики оценивают поправки как безусловно благоприятные. "Законопроект играет положительную роль не только потому, что его принимают в период кризиса, но и потому, что кредитные отношения начинают приобретать рыночный характер и отражают принцип равенства сторон", – говорит Вадим Ткаченко, главный юрист аудиторско-консалтинговой группы компаний "Градиент Альфа", член экспертного совета при комиссии Московской городской Думы по законодательству.

Казалось бы, на банках эти поправки могут сказаться негативно. Однако и им новые положения не кажутся устрашающими. Так, Ярослав Романов отмечает, что поправки носят заградительный характер, так как у большинства банков в кредитных договорах и раньше указывались причины, по которым может произойти изменение условий предоставления кредита не в пользу заемщика.

А Екатерина Ульянова, финансовый аналитик "Дельтакар", подчеркивает, что поправки носят превентивный характер и скорее направлены на предупреждение возможных в будущем негативных событий. "Банки в условиях Читать далее...

На фоне дешевеющего рубля для сотен граждан, имеющих кредиты в валюте (в первую очередь, ипотечные и автокредиты), долговое бремя становится непосильной ношей.

Суммы ежемесячных платежей стремительно растут. Еще осенью в правительстве предложили банкам в качестве жеста милосердия сделать шаг навстречу валютным заемщикам – перевести их кредиты в рубли.

Крупнейшие банки – Сбербанк, "ВТБ 24" и Банк Москвы – заявили, что готовы рефинансировать займы граждан. В частности, глава Сбербанка Герман Греф на декабрьской встрече с премьер-министром Владимиром Путиным назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса.

С февраля конвертировать кредит можно будет в банках "Хоум Кредит энд Финанс" и "Уралсиб".

Но, как оказалось, конвертация кредитов – затратное и невыгодное дело.

Дело в том, что банки при перекредитовании фактически выдают заемщику новый кредит под действующие в банке на момент оформления договора проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплачивать все комиссии – например, за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств. А это стоит недешево: только услуги оценщика оцениваются в примерно 40 тысяч рублей. Одним словом, подобная конвертация зачастую напоминает элементарный развод клиента, когда заемщика, и без того пребывающего в бедственном положении, по сути, вынуждают вторично оплачивать все банковские и юридические услуги, уже оплаченные им в момент получения кредита.

Причем, как оказалось, это не единственные затраты, поджидающие заемщика. Например, одному клиенту "ВТБ 24", пытавшемуся конвертировать остаток ипотечного кредита в 164 тысячи долларов в рублевый, помимо стандартной комиссии за рефинансирование (около 25 тысяч рублей), выставили счет на покрытие курсовой разницы на 160 тысяч рублей. А это – примерно 2 ежемесячных платежа по его нынешнему кредиту, сообщает газета "Ведомости".

Вот как объяснил причину этого вице-президент "ВТБ 24" Георгий Тер-Аристокесянц: "По сути, заемщику предоставляется кредит в рублях для погашения кредита в валюте. По условиям рефинансирования в "ВТБ 24" величина рублевого кредита определяется исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования по курсу ЦБ. Если этой рублевой суммы недостаточно для погашения валютного долга в полном объеме, заемщик должен единовременно донести недостающие средства. Этой комиссии, впрочем, может и не оказаться, если курс продажи валюты банка в день заключения кредитного договора будет ниже официального курса ЦБ, установленного на эту дату". Уточним, что это возможно, если курс рубля к доллару резко вырастет. Но пока предпосылок для этого нет.

Юристы считают, что в действиях "ВТБ 24" нет никаких нарушений. Согласно действующему законодательству, банки имеют право предлагать любые условия. А уже заемщик должен либо принять эти условия, либо отказаться от них.

Другие банки, предлагающие смену валюты кредита, действуют "благороднее". В Банке Москвы, к примеру, пересчет производится по курсу ЦБ плюс 0,5%, а необходимая для погашения валютного кредита рублевая сумма полностью становится задолженностью по новому кредиту.

В "Уралсибе" также обещают пересчитать остаток валютного долга в рублевый по внутреннему курсу банка на момент обращения заемщика так, что курсовая разница "уйдет" в сумму нового рублевого кредита.

Однако дополнительные расходы – еще не все неприятности. Рассмотреть заявку и принять решение банк обещает в сроки от 2 дней до 2 недель. Но в реальности – гораздо больше. Например, в Сбербанке заново собирать все документы не потребуют – достаточно только одной заявки. Но вот рассматриваться она будет в течение 30 дней, уточняют "Финансовые известия". А за это время рублевая стоимость (из-за снижения курса) валютного кредита может вырасти еще больше.

Так стоит ли конвертировать кредит? Здесь стоит обратить внимание на ставки. Еще год назад банки предлагали довольно приемлемые условия. Например, в Банке Москвы долларовую ипотеку давали по 10,5% годовых, в "ВТБ 24" – под9-11,5% годовых.

Сегодня действующие рублевые ставки существенно выросли. Так, в "ВТБ 24" они составляют от 13,6 до 15,1% годовых, у Сбербанка – от 12,75 до 15,5%, в Банке Москвы – вообще 20,5-21,5%.

Причем в договоре обязательно будет пункт, согласно которому банк в одностороннем порядке сможет увеличить ставку.

Поэтому особой экономической выгоды в конвертации кредита фактически нет. Эксперты полагают, что валюту, в которой взят "длинный" кредит (к которым относится и ипотека), менять не стоит. Сейчас растет доллар, потом, вероятно, снова будет расти рубль. От всех рисков на валютном рынке застраховаться нельзя, а потери на переводе кредита из одной валюты в другую – весьма существенные.

Узнай как купить дом в Австралии и жить там круглый год.
радиоуправляемые модели
Читать далее...

Жизнь – лучший учитель, хотя и жестокий. Подтверждения этой истине мы находим постоянно. Возьмем, к примеру, ипотечное кредитование и таких фигурантов данного процесса как поручитель и созаемщик.

Пару лет назад многие не только не задумывались, кто это такие – некоторые даже по просьбе друзей подписывали "маленькую незначительную бумажечку", делающую их поручителям по чужим долгам.

Сегодня, в период кризиса, они вряд ли в восторге от принятого тогда импульсивного решения. В любом случае (лучше поздно, чем никогда!) прояснить, кто такие поручитель и созаемщик, что между ними общего и в чем разница, нам кажется нелишним.

Созаемщик: он же сособственник

Понятно, что и тот, и другой – это люди, участвующие в получении кредита (заметим, кстати, что не обязательно только ипотечного – они могут быть и при любом другом кредитовании). А в чем разница?

Разница в правах и обязанностях. Созаемщик – это человек, который находится, скажем так, "в доле". Сначала все созаемщики вместе становятся "собственниками" кредита, а потом, когда кредит будет погашен – собственниками (тут уже без кавычек) приобретенной квартиры. Созаемщиками, напоминает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити-XXI век", автоматически становятся люди, состоящие в браке. Если кто-либо из супругов не желает такой судьбы, то необходимо составить соответствующий брачный контракт.

Приглашение других, кроме супругов, лиц – дело сугубо добровольное. В принципе, не возбраняется привлекать на роль созаемщиков кого угодно – и родственников, и неродственников. Банк здесь интересует только формальное соответствие этих людей его (банка) требованиям – прежде всего, уровня дохода.

Однако необходимо помнить, что созаемщики впоследствии становятся сособственниками приобретенной квартиры. Нужно вам превращать ее в коммунальную? Так что единственный встречающийся в жизни подобный вариант – люди, собирающиеся пожениться. С точки зрения закона, они пока еще чужие друг другу, но сами они думают иначе. И надобно заметить, что если с браком потом возникнут заминки, созаемщикам, помимо прочих "прелестей" выяснения отношений, предстоит еще и делить квартиру...

Поручитель: заплатит, а квартиру не возьмет

Теперь поручитель. Это человек, который (согласно ст.ст. 361-367 ГК) выступает гарантом возврата кредита в случае невозможности выполнения своих обязательств основными должниками. Иными словами, его очередь к окошечку кассы банка вторая: пока заемщик и созаемщик исправно платят, поручитель может и позабыть о своей роли. Но вот если они платить отказываются – то банк, можете не сомневаться, поручителю о его обязательствах напомнит.

Завершая юридическое вступление, нужно упомянуть о таких понятиях как солидарная и субсидиарная ответственность. Если простыми словами, то первая означает, что все должники отвечают одновременно: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого их них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор прежде всего должен предъявить требование к основному должнику, и только после его отказа – к субсидиарному должнику.

Созаемщики – это, понятно, солидарная ответственность, тут и вопросов быть не может. А вот если вы, уважаемый читатель, подумали, что поручительство означает субсидиарную, то вынуждены вас огорчить. Банки, говорит Светлана Абелян, руководитель филиала "На Чеховской" компании "Новый город", вполне могут повесить на поручителя и солидарную – чтобы в случае чего можно было быстрее предъявить требования. Какой вид ответственности – записано в договоре поручительства, на этот момент следует обратить внимание.

Кредит по долям между поручителями не делится

Многие поручители питают и еще одну иллюзию. Им кажется, что они отвечают за какую-то определенную часть кредита – остальное не их дело. К сожалению, это не так: по закону банк пытается получить деньги со всех, причем никаких "долей" тут нет. Разберем пример: имеется заемщик, не сумевший платить по своим долгам, и пять поручителей при нем. Четверо из них также "уходят в отказ", а пятый решает честно заплатить свою долю долга – 20%. Если по совести, то этого человека банку надо было бы оставить в покое, сосредоточив свое давление на оставшихся. Но у кредиторов другая логика: они рассудят, что с заемщика и Ко получить что-то проблематично, а тут имеется "лошок", чересчур добросовестный или слабонервный, чтобы бороться. И с этого поручителя будут требовать полный объем кредита. А взаимоотношения между поручителем и заемщиком, внутри группы поручителей банк не касаются.

Прессовать будут всех

Банки, требующие деньги со своих должников, весьма изобретательны. Об арсенале их средств много писали в СМИ – тут и душеспасительные беседы по телефону (которые для пущего эффекта устраиваются часа в три ночи), и расклеивание в подъезде позорных "дадзыбао" ("В этой квартире живет неплательщик!"). Иногда придумывают и нечто совсем нестандартное. Известен, например, один Читать далее...

яжелая пора наступила в нашей стране для бизнесменов: экономический кризис сильно ударил по возможности развиваться и расти.

Проблемы с ликвидностью у большинства средних и мелких банков, которые и привели их к банкротству или поглощению крупными игроками, в данный момент серьезно затруднили получение займов юридическими лицами.

"Среди банков, предлагающих кредитные программы бизнесу, уже начали происходить процессы, которые вытесняют ряд игроков с рынка. Остальные укрупняются за счет объединения капиталов", – комментирует ситуацию пресс-служба Собинбанка.

И эта картина усугубляется на фоне кризиса еще недавно растущей экономики. Тяжелее всего приходится только что созданным фирмам, поскольку они не успели в полной мере застать период расцвета и набрать дополнительных очков перед ударом мировой экономической стихии. Российские компании оперативно реагируют на реальность: сокращают количество рабочих мест, урезают рекламные бюджеты, страхуют активы, срочно переводят деньги в государственные банки, чтобы не потерять их в закрывающихся коммерческих. Но что делать, если представителям малого и среднего бизнеса в нашей стране все же потребуется привлечение средств извне? Прежде всего надо оставаться реалистами и не ждать "манны небесной" от банков, которые сами обеспокоены своим выживанием.

"Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса в этот период снизятся по сравнению с прошедшим годом, но насколько и как надолго прогнозировать сложно, так как развитие рынка зависит от многих факторов", – развивает тему Денис Неретин, заместитель начальника департамента продаж розничных продуктов ООО "КБ "Агропромкредит". Ужесточение требований к заемщикам – представителям малого и среднего бизнеса на самом деле начались даже не этой осенью: аналитики прогнозировали теперешнюю ситуацию еще 5-6 месяцев назад.

"С начала лета 2008 года бόльшая часть игроков уже повысила ставки по программам кредитования малого бизнеса, возможно, в дальнейшем эта тенденция сохранится, – рассказывает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. – Также большинство банков, работающих с малым бизнесом, значительно ужесточило условия предоставления займов. Банки стали тщательнее изучать платежеспособность заемщиков, состояние бизнеса и его перспективы. Кроме того, сейчас стало гораздо сложнее привлечь финансирование без залогового обеспечения, сократились и сроки предоставления кредитов. Я не думаю, что банки станут сворачивать свои кредитные программы, предназначенные для небольших предприятий". Аналитики делают разграничения в своих прогнозах относительно выживания малого и среднего бизнеса в современных экономических условиях. Так, например, инвестиционную сферу, по их оценкам, ждет некоторое замедление.

"Кредитование малого бизнеса в России развито очень слабо, что в текущей ситуации будет играть ему на пользу, так как малый бизнес как ориентировался в первую очередь на свои собственные средства, так и продолжает это делать, – объясняет положение дел Игорь Рогожников, аналитик БТА Банка. – В то же время средний и крупный бизнес столкнулись с проблемами кредитования в полной мере: ставки по кредитам значительно выросли и кредиты стали просто недоступны для компаний. Компании, уже имеющие займы, столкнулись с невозможностью рефинансировать долги, как это делалось раньше".

В своих советах бизнесменам о том, как же сейчас лучше поступить, аналитики придерживаются индивидуального подхода и предлагают стратегию поведения в зависимости от вида предпринимательской деятельности. "Для одних лучше занять выжидательную позицию (актуально для инвестиционных программ), для других жизненно необходимо брать кредиты на пополнение оборотных средств, так как сейчас многие поставщики прекратили работать с отсрочкой платежа, – рекомендует Денис Неретин (ООО "КБ "Агропромкредит"). – Поэтому любому потенциальному заемщику стоит внимательно изучить свои потребности, сопоставить их с возможностями по погашению кредита и только после этого совершать обдуманный шаг".

Но если ваше предприятие может подождать, то лучше именно так и поступить, считает большинство экспертов, оценивая ситуацию в целом. "Если есть возможность временно обходиться без заемных средств, то лучше дождаться позитивных изменений в экономике", – советует пресс-служба Собинбанка. Аналитики полагают, что, перестроив работу предприятия, можно временно отказаться от привлечения средств извне и переждать экономический шторм. "В условиях кризиса для компаний, независимо от их уровня, было бы правильнее реорганизовать работу, оптимизировав ее затраты, провести переоценку и, возможно, отложить осуществление инвестпроектов, реализовать непрофильные активы, отложить выплаты премий и дивидендов, – разъясняет Игорь Рогожников. – Эти меры позволили бы компаниям частично либо полностью расплатиться по обязательствам, а также создать резервы, что, несомненно, помогло бы им остаться на плаву и продолжить развитие при улучшении рыночной конъюнктуры".

Таким Читать далее...

Что такое кризис? Это когда денег не дают. Именно так, даже не задумавшись, ответит на вопрос любой бизнесмен.

Ведь как сейчас получается: денег в стране много и государству накопленных миллиардов для поддержки экономики не жалко, но до конкретного завода или предприятия они не доходят. Почему?

Уж больно банки прижимисты. Хоть и получили от правительства и ЦБ больше 2 трлн рублей на кредиты для "реального сектора", раздавать их не спешат. "Известия" каждый месяц опрашивают банкиров, как они распоряжаются адресной поддержкой государства. Теперь мы решили поинтересоваться у бизнесменов, легко ли им получить кредит.

Позиция государства в вопросе обеспечения экономики кредитами очевидна.

– Мы обязаны помочь и малому, и среднему бизнесу, должны быть реализованы все решения, о которых говорилось ранее, в том числе по обеспечению доступа к кредитам, – заявил по этому поводу президент России Дмитрий Медведев.

Специально на кредитование малого бизнеса правительство уже выделило коммерческим банкам 30 млрд рублей через госкорпорацию Внешэкономбанк (ВЭБ), а в следующем году выделит еще 10,5 млрд.

– В целом по системе банкам, которые отвечают определенным требованиям, а их свыше 120, эти ресурсы будут выделяться с условием направления части средств на поддержку малого и среднего предпринимательства, – отметил премьер-министр Владимир Путин.

Кредиты за счет государственных средств пока не стали спасительной соломинкой для предприятий, полагает заведующий лабораторией конъюнктурных опросов Института экономики переходного периода Сергей Цухло.

– Сейчас достаточный доступ к кредитным ресурсам имеет лишь каждая пятая компания, а 60% заемных средств катастрофически не хватает, – говорит он. – А еще в сентябре без проблем могли перекредитоваться 64% предприятий. Легче всего бизнес мог получить финансирование почти полтора года назад – в августе 2007 года кредитов хватало 80% компаний.

Проще всего, как утверждает ученый, получать деньги в условиях финансового кризиса пищевым и нефтехимическим предприятиям – среди них полученными кредитами довольны около трети. С учетом бизнесменов, которые кредиты никогда не берут, получается, что сейчас нормально развиваться могут в среднем примерно 30% предприятий.

А по результатам мониторинга сети кредитования HotCredit из Владивостока, сегодня сильно выросли процентные ставки. Если еще в июле нетрудно было получить кредит под 18% или даже 12% годовых, то в ноябре в лучшем случае разговор начинается от 16%, доходя даже до 28%. Но самое неприятное состоит в том, что число банкиров, согласных кредитовать малый и средний бизнес, сильно сократилось – во всем Приморском крае их остались буквально единицы.

Но это все опросы и обобщения. Гораздо показательнее, что о доступности кредитов говорят сами бизнесмены. Страна у нас большая, условия везде разные, но вопрос о кредитах вызвал живой интерес. Своим мнением с "Известиями" поделились 12 предпринимателей из больших, средних и маленьких компаний. Если разнести их по отраслям, то охватить нам удалось торговлю, электроэнергетику, машиностроение, недвижимость и сельское хозяйство. Скажем сразу, большинству из них в кредитах либо вообще отказали, либо поставили такие условия, что смысл брать такие дорогие деньги отпал сам собой.

"Кто ваши грибы теперь есть будет?"

Хуже всего малым и средним компаниям. Как уверяет бизнесмен Сергей Петляков из Калининграда, его кредитная история безупречна – за восемь лет выращивания шампиньонов и вешенок он ни разу не задерживал платежи по кредитам. Но деньги давать и ему перестали.

– Еще в июле я договорился со своим банком о том, что буду строить помещение под размножение мицелия. Это увеличивает рентабельность моего хозяйства на 30%. Мы договорились с банком, что в конце осени мне понадобится ненадолго кредит в 200 тыс. рублей на закупку рассады. Однако, когда две недели назад я пришел оформлять ссуду, в кредитном отделе сначала раскритиковали мое обоснование. Мол, кто вам сказал, что инфляция в следующем году не превысит 20%? Затем предложили оформить в залог мою квартиру ценой несколько миллионов рублей. А затем честно сказали:

– Уважаемый Сергей Эдуардович! Кризис на дворе, кто ваши грибы теперь есть будет?

– Сегодня ни один банк кредитов не дает, – категоричен председатель совета директоров калининградской группы компаний "Вестер" Олег Болычев.

Ему вторит и лидер Калининградского союза предпринимателей Сергей Пасько:

– Деньги до банков из столицы дошли, говорю это, потому как у меня много знакомых банкиров. Но все они сразу же перевели рублевую массу в доллары и никаких кредитов выдавать не собираются. Ждут, пока американская валюта вырастет до 45 рублей.

В Волгограде, владелец двух небольших продовольственных магазинов Виталий попытался получить кредит для покупки помещений под два новых магазина в формате "у дома". Но теперь от планов пришлось отказаться.

– Банкам плевать на мою кредитную историю, бизнес-планы и обороты по расчетным счетам, – Читать далее...

Именно так эксперты оценивают уровень кредитования средних предприятий на следующий год. Ставки вырастут, условия выдачи еще сильнее ужесточатся.

Впервые с начала кризиса в России зафиксировано физическое сокращение объемов кредитования предприятий. Правда, данные Банка России на 1 ноября (самая свежая официальная статистика) указывают на символический, но все же прирост – 1,4%.

Но эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) отмечают, что поскольку значительная часть кредитов сегодня выдается в долларах, а он по отношению к рублю укрепился за октябрь на 4,6%, то реальная динамика кредитного процесса – отрицательная. Специалисты уверены, что по итогам ноября и четвертого квартала в целом сокращение кредитования предприятий обозначится еще четче.

Проблемы с получением кредитов ощущают самые разные предприятия. Но для именитых крупняков средства пока все же находятся, тем более что и обслуживаются они в основном в солидных госбанках, которые, получая значительную господдержку, особого дефицита денег не испытывают. А для предприятий малого и среднего бизнеса кредиты и в лучшие-то времена были не всегда доступны: по данным исследования ОПОРА России, только 21% финансирования таких компаний осуществлялся за счет банковских кредитов. Теперь ситуация еще больше осложнилась. К тому же, по данным ЦМАКПа, особенно сжался (с начала сентября более чем на 8%) сегмент ссуд на срок до полугода – а именно такие кредиты обычно брали небольшие компании для пополнения оборотных средств.

Правда, банкиры утверждают, что предприятия среднего бизнеса в качестве заемщиков им по-прежнему интересны. Показательны слова зампреда правления банка "Возрождение" Людмилы Гончаровой: "Для нас более комфортны и понятны предприятия малого и среднего бизнеса, мы с ними намерены сотрудничать и далее. Из 55 тысяч корпоративных клиентов у нас не более ста – это крупные предприятия, остальные как раз относятся к среднему бизнесу. Работа с такими клиентами для нас – прежде всего диверсификация рисков. Ведь если у крупного заемщика появились проблемы, то у банка сразу возрастают кредитные риски. Кредитование же средних предприятий, напротив, диверсификация кредитного риска. Второе преимущество таких клиентов – они очень аккуратно работают, потому что стремятся сохранить собственный бизнес. И если их кредитовать в тех объемах, какие они готовы вернуть, то работать с ними удобно. Крупных клиентов сложнее анализировать и контролировать, так как они, как правило, кредитуются в нескольких банках".

Однако при всей любви к стабильным середнякам банкиры честно предупреждают: в ближайшие месяцы кредиты смогут получить не все.

Чем дальше, тем жестче

Условия кредитования за последние два с половиной месяца ужесточились по всем параметрам: по объемам, по уровню ставок, по срокам, по выбору и оценке обеспечения.

Многие банки практикуют урезание сумм клиентских заявок. "Мы продолжаем кредитование наших постоянных клиентов, единственное – снижаем объемы кредитов на 10-15 процентов в зависимости от того, как мы совместно с клиентом прогнозируем перспективы развития бизнеса в следующем году, – рассказывает Людмила Гончарова. – Особенно взвешенно и более консервативно рассматриваем финансовое состояние заемщика, переоцениваем его залоги и, конечно же, определяем его возможности своевременно выполнять обязательства по кредиту".

Существенно выросли ставки по кредитам: с 14-16 до 18-20%. Рассказывали даже о 25%. Конечно, это высокая цена за заемные деньги, соглашаются банкиры. Но им самим, объясняют они, средства стали обходиться дороже, да и поддержание ликвидности встает в копеечку. Так, один из банкиров рассказал, что примерно половину активов его банк держит в высоколиквидных инструментах, в основном в денежных средствах. "Половина активов фактически не работает, – сетовал он. – Значит, другая половина должна работать вдвойне эффективно. Ставка по депозитам юрлиц поднялась сейчас до 10 процентов. Чтобы иметь возможность ее платить, мы должны устанавливать кредитную ставку на уровне 20 процентов".

Сократились сроки кредитования. Если совсем недавно банки уверенно работали со средним бизнесом в диапазоне три-пять лет, то сейчас получить кредит на год – уже большая удача. Чаще всего средства предоставляются на полгода, поскольку банкиры полагают, что двигаться подобными короткими перебежками в нынешней ситуации надежнее. "Если раньше кредиты выдавались, как правило, на год, то теперь займы выдаем полугодовыми траншами. Мы ведь сами не понимаем, с ресурсами какой длины предстоит работать в ближайшее время. Будем пристальнее смотреть, как предприятие работает, чаще устанавливать лимит кредитования", – объясняет Людмила Гончарова из "Возрождения".

"Мы стараемся не снижать объемы кредитования, но вынуждены уходить во все более короткие ссуды. Это тенденция не только последних двух месяцев, а всего последнего года: длинных денег все меньше, – рассказывает директор финансово-аналитического департамента Читать далее...

Кредитование малого и среднего бизнеса всегда было связано в России со значительными трудностями из-за отсутствия у предпринимателей надежных залогов.

Теперь же, из-за кризиса, получение займа превратилось для небольшого предприятия и вовсе в непосильную задачу.

Работа с юридическими лицами – один из основных источников дохода для подавляющего большинства банков. И хотя курицу, несущую золотые яйца, – а юрлица, по сути, и есть такая курица – стараются не резать, кризис диктует свои условия. Про трудности с заемными средствами сегодня наслышаны все. Отсутствие средств у банков, помноженное на ухудшающееся состояние предприятий, особенно малых и средних, привело к повышению процентов по кредитам и ужесточению требований при выдаче займов.

Дальнейшее развитие такой ситуации может привести к тому, что и без того некрепко стоящие на ногах небольшие предприятия разорятся окончательно. Уже сегодня, по словам президента общественной организации "ОПОРА России", 90% бизнесменов не могут получить деньги в долг. Ситуацию не делает менее серьезной даже тот факт, что банковские кредиты, по подсчетам общественной организации, берут всего 36% малых и средних предприятий. Ведь эта треть и составляет основу только начавшего развиваться предпринимательства.

Все выше, и выше, и выше

Если перед кризисом кредитные ставки для малого и среднего бизнеса составляли в среднем 14-16% годовых при наличии залога и 20-22% в его отсутствие, то сегодня даже с залогом они составляют 18-25%, а в некоторых случаях переваливают и за 30%. "В прошлом году взял в одном из крупнейших банков страны кредит на приобретение торговых помещений, ставка рефинансирования ЦБ тогда была 11%.

Сейчас процентная ставка по этому же кредиту – 25%, несмотря на то, что сам банк получил от государства деньги под 8% годовых. Получается, что одних спасают, а других топят", – возмущается один из бизнесменов, занятых в розничной торговле. "Хотелось бы понять: почему Сбербанк поднял с 1 ноября этого года ставку по всем выданным кредитам минимум до 18%? – недоумевает еще один предприниматель. – Мне кажется, что мировой кризис здесь ни при чем".

Сами банки, впрочем, мотивируют рост ставок по кредитам жесткой необходимостью. По словам начальника кредитного управления Росавтобанка Анны Анохиной, это связано с возрастающей стоимостью привлеченных ресурсов, с инфляцией, а также с постоянно растущими курсами иностранной валюты относительно национальной.

Высокие проценты усугубляются еще и переходом банков в основном к "коротким" кредитам, тогда как для развития бизнеса предпочтительнее "длинные" – с ними легче планировать бизнес. Но долгосрочный кредит сегодня получить намного труднее, чем раньше, в нынешних условиях никто не хочет надолго доверять кому-либо свои деньги. "С начала этого года мы постепенно переориентировались на краткосрочные кредиты до шести месяцев и структуру активов в целом, что дает нам дополнительную ликвидность и стабильность", – рассказывает замначальника управления корпоративного бизнеса банка "Возрождение" Владимир Богомолов. А Росавтобанк, по словам Анны Анохиной, рассматривает в основном кредиты со сроком до одного года. Объяснений этому несколько: отсутствие в кредитных договорах одностороннего пересмотра процентных ставок, а также невозможность прогнозировать ситуацию на финансовых рынках в современных нестабильных условиях.

Работать "на ссуду"

Повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования – это только часть проблемы. Не менее сильно заемщиков беспокоит и ужесточение банковских требований при выдаче ссуд. Финансовые учреждения, по словам бизнесменов, находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе.

"Банк остановил кредитную линию, и сделать что-то здесь очень сложно, – жалуется предприниматель, предпочитающий остаться анонимным. – Отношения с банком строились много лет, а чтобы попасть в "черный список", достаточно одного письма. Вот и приходится договариваться с нужными людьми, получая оставшуюся часть кредита за "откаты".

Подход к оценке кредитоспособности ужесточился, рассказывают в Росавтобанке, только наиболее устойчивые компании смогут пережить кризис. Например, стали жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Теперь при предоставлении кредитов под залог недвижимости дисконт устанавливается от 30 до 50%, тогда как ранее было от 10 до 30%. "Привлекая деньги в долг, нужно понимать, что придет время их отдавать, причем с процентами, а годовые сейчас доходят до четверти всего займа. Для компаний с небольшой рентабельностью может так получиться, что работать нужно будет только "на кредит", – предупреждает Анна Анохина.

"Сегодня мы кредитуем исключительно клиентов, уже имеющих кредитную историю в банке, более тщательно оцениваем риски, сдержанно относимся к кредитованию девелопмента, ритейла и металлургии, отдавая предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью – таким, как пищевая промышленность, транспорт, упаковка", – объясняет Владимир Читать далее...

Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон "О внесении изменений в федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей". Как сообщает пресс-служба главы Российского государства, документ был принят Государственной думой 19 декабря 2008г. и одобрен Советом Федерации 22 декабря 2008г.

Закон позволяет с 2009г. направлять материнский капитал на погашение ипотечных кредитов. Цель документа - поддержать материальное положение семей, имеющих детей. Данный закон был принят Госдумой 19 декабря с.г.

Законом предусматривается дать возможность тем семьям, которые заключили соответствующие договоры до 31 декабря 2008г. включительно, распорядиться средствами (частью средств) материнского капитала независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей, направив эти средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным.

Планируется, что закон вступит в силу с 1 января 2009г. Таким образом, уже в будущем году можно будет распорядиться средствами материнского капитала на указанные цели.

При этом минимизируются сроки перевода средств материнского капитала на погашение ипотечных кредитов - не позднее двух месяцев с даты вынесения решения территориальным органом Пенсионного фонда РФ по заявлению о распоряжении.

Профессиональное создание сайтов любой сложности и красоты.
Запчасти для Kia Rio
Полезная строительная информация найдется все.

В 2008 году динамика рынка автокредитования разделилась на две части: до сентября наблюдался бурный рост, затем последовало стремительное падение.

Если еще в начале года многие эксперты говорили о различных перспективах автокредитования, но уже теперь мало кто отважится рассуждать на эту тему.

Рост в 2008 году портфелей автокредитов российских банков был напрямую связан с уверенным подъемом самого автомобильного рынка России. Также происходила активная региональная экспансия услуг по автокредитованию вслед за распространением дилерских сетей. "Основными тенденциями развития рынка автокредитования в первой половине 2008 года являлись снижение ставок по кредитам, упрощение процедур оформления кредитов, а также улучшение качества обслуживания клиентов", – рассказывает Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ "ТРАСТ".

Однако из-за влияния мирового экономического кризиса многие банки временно приостановили действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия предоставления заемных средств. "Сегодня большинство кредитных организаций заняли выжидательную позицию, чтобы понять, как именно будет развиваться экономика дальше", – говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

При этом начиная с сентября банки выходили из наиболее рискованных сегментов (например, с рынка подержанных авто), повышали первоначальные взносы и так далее. "Но было и несколько банков, проводящих агрессивную политику внедрения на рынок", – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. В итоге за 3 месяца средние ставки по автокредитам были увеличены более чем на 10 процентных пунктов, основная масса банков фактически свернула автокредитование, продолжает специалист.

"В целом по результатам года по сравнению с предыдущим мы не ожидаем снижения общего объема предоставленных кредитов. Это определяется тем, что за первые 6 месяцев этого года было выдано 70% объема предыдущего года", – оптимистично заявляет Иван Ивкин. Кроме того, последовали еще "ударные" 2,5 месяца. Но если судить о количестве автокредитов, предоставляемых в ноябре-декабре, то по сравнению с серединой года можно говорить о падении в разы, если не в десятки раз, считает эксперт.

Алексей Токарев, вице-президент, начальник управления автокредитования ВТБ 24, отмечает, что сейчас на рынке происходит перераспределение объемов кредитов между выбывающими игроками и теми, кто остается на рынке. "С точки зрения общей тенденции продаж автомобилей, в том числе за счет кредитов, наблюдается снижение темпов роста продаж, а по некоторым брендам продажи вовсе упали по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такая ситуация формируется не столько из-за повышения ставок на рынке автокредитования, сколько из-за снижения спроса на автомобили в целом", – объясняет специалист.

"В кризисной ситуации для оптимистически настроенных банков основная задача – стараться спокойно переждать сложный период, добиваясь более высокой эффективности бизнеса и поддерживая свою репутацию для последующего быстрого восстановления", – полагает Светлана Захаренкова. По ее мнению, для эффективного использования ресурсов банки будут отдавать предпочтение продуктам с наибольшей итоговой доходностью. Одновременно заинтересованность в быстрой оборачиваемости средств приведет к значительному сокращению сроков кредитования, а следовательно и суммы выдаваемого кредита. Все это применимо и к автокредитованию, интерес к которому у банков будет падать по сравнению с предоставлением кредитных карт и кредитов наличными.

Иван Ивкин считает, что в первой половине 2009 года следует ожидать сохранения текущей ситуации. Весной могут начаться движения со стороны ряда банков, однако активная работа начнется во втором полугодии. "Что касается ставок, то мы ожидаем при возобновлении работы рынка автокредитов их снижения примерно до 18 годовых в рублях. Дальнейшее их сокращение возможно ближе к Новому году – в случае повторения "новогоднего ралли", которое мы наблюдали в прошлые годы",– продолжает Иван Ивкин.

Алексей Токарев считает, что в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок. Это, скорее, коррекция рынка на состояние ресурсной базы, поскольку существенные изменения ставок уже произошли в конце 2008 года. По мнению эксперта, ставки могут подняться еще на 2-4% в течение 2009 года. "С другой стороны, учитывая резкое падение спроса и тренды продаж дилеров, ожидаю, что в I квартале 2009 года будут появляться интересные кредитные предложения для клиентов, разработанные в рамках совместных программ. Наиболее актуальными, на мой взгляд, будут продукты или услуги, связанные с рефинансированием кредитов и реструктуризацией задолженности", – заключил специалист.

Видел когда нибудь гламурное белье?

Продаем штабелеры

Читать далее...