Для выхода из новой фазы кризиса — кредитного коллапса — одних только мер поддержки банковского сектора со стороны ЦБ РФ недостаточно. Нужны эффективные способы стимулирования реального сектора экономики.

Рост просроченной задолженности на фоне стремительно сокращающегося кредитного портфеля – самая острая проблема банковской системы России на данный момент.

Сам по себе факт роста просрочки, вызванный объективными трудностями банковских заемщиков, не так страшен: клиенты, которые не возвращали долги по злому умыслу или в силу неграмотности, были всегда. Однако эти убытки компенсировались за счет постоянного роста выдачи новых кредитов.

Сегодня объем просроченных долгов резко вырос, при этом кредитный рынок практически встал. По оценкам аналитического центра "Эксперт-Урал", с начала кризиса портфель просроченных кредитов по уральским банкам увеличился на 14 млрд. рублей, а рублевый кредитный – сократился на 30 млрд. рублей. В совокупности эти факторы могут вызвать новую фазу нестабильности. Как выйти из кредитного коллапса – этот вопрос журнал "Эксперт-Урал" предложил обсудить представителям банковского сообщества на кругом столе "Банковский сектор Урала: сценарии развития в 2009 – 2010 годах".

Революционный держите шаг

Чтобы разговор получился полным и объективным, для участия в дискуссии мы пригласили руководителей всех типов банков, работающих на региональном рынке: местных, дочерних иностранных, филиалов крупных частных и банков с государственным участием. Почти все банкиры согласились с тем, что нужны дополнительные меры поддержки сектора со стороны регулятора. По словам заместителя главного редактора журнала "Эксперт" Александра Ивантера, последние полгода показали, что ЦБ РФ может в нужный момент включать необходимые и действенные механизмы:

– Шаги, предпринятые Центральным Банком, еще пару лет назад представлялись абсолютно нереальными. Я вспоминаю интервью с Алексеем Улюкаевым в ноябре 2007 года: когда речь заходила о беззалоговом кредитовании банков, он сильно нервничал. Прошел год и ситуация резко изменилась. Я считаю, что ЦБ нашел мужество для того, чтобы провести определенную революцию в мозгах.

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, на этот раз ЦБ как никогда ранее внимательно слушал банковское сообщество:

– Как только на рынке началось напряжение, мы отправили в Центральный Банк наши предложения. Они были приняты буквально в течение недели. Я считаю, что в данном случае сыграл такой фактор, как личная ответственность за дело. У Центрального Банка была реальная опасность потерять банковскую систему страны, то есть то, за что он отвечает. И регулятор на своем уровне сделал все, чтобы этого не произошло. А вот за использование такого инструмента, как субординированные кредиты, направленные на повышение капитализации, отвечает Минфин, у которого нет ни прямой заинтересованности, ни личной ответственности. В результате за все время выдано всего шесть таких кредитов.

Внутреннее сообщение

Чтобы предотвратить негативное раскручивание ситуации, банковскому обществу снова придется объединиться. Как показывает практика, именно консолидированная позиция чаще всего дает результат. Однако выработать ее удается далеко не всегда.

Почему для банков так опасен рост просрочки? Потому что на невозвращенные кредиты придется создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам из собственных средств. Это приведет к уменьшению капитала и, как следствие, – к пересчету всех нормативов, которые от него зависят. Чтобы этого не допустить, банкиры уже давно начали убеждать ЦБ принять как минимум два решения.

Первое – оставить на прежнем уровне (3,5%) норматив отчислений в фонд обязательных резервов, который был снижен в сентябре 2008 года на пять месяцев, а затем еще на три. Условий для его повышения пока нет. Второе – снизить норматив достаточности капитала до уровня, рекомендованного Базельским соглашением, то есть с 10 до 8%. Как отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова, традиционно на этом настаивали средние и малые региональные банки, однако сейчас проблемы невозврата кредитов серьезно коснулись и сильных игроков: "Кризис показал, что все мы живем в одной экономике, и чем крупнее банк, тем больше вырисовывается проблем. Если в прежние годы региональные банки, поднимавшие вопрос о снижении норматива достаточности капитала, не находили поддержки у крупных, то сейчас банки первой десятки сами говорят об этом. Потому что падение достаточности капитала влечет за собой изменение другого важного норматива Н6 – выдачи кредита одному заемщику. Это значит, что банкам придется пересмотреть многие уже выданные ссуды".

А вот в отношении резкого увеличения планки минимального капитала (с 2010 года – не менее 90 млн. рублей) банковскому сообществу единую позицию выработать не удается. Мелкие и средние банки предлагают отсрочить вступление этой нормы, говоря об объективной невозможности нарастить сейчас капитал. Читать далее...

О том, сколько опасностей подстерегает сегодня простого ипотечника, написано много. Но вот способы экономической подстраховки во всех средствах массовой информации почему-то обходят стороной.

Дабы восстановить справедливость в освещении болезненной для любого держателя кредитного договора темы расплаты по долгам в период глобального экономического кризиса, давайте выясним, что можно предпринять, чтобы не попасть в клиенты к коллекторским агентствам, и так ли уж страшен черт, как его малюют.

Рассмотрим некоторые риски ипотечного заемщика и стратегии их преодоления.

Потеря или уменьшение основного дохода

Этот вид риска снижается при наличии у заемщика сбережений или источника постоянного дохода, не зависящего от ситуации на рынке труда, – например, сдаваемой в аренду недвижимости. Всегда послужит дополнительной материальной опорой возможность заработка, параллельного основному. Марина Жегова, директор департамента поддержки бизнеса ООО "Фосборн Хоум" советует любому держателю кредитного договора для подстраховки также иметь денежный запас в размере полугодовых платежей по ипотечному кредиту.

"Несколько легче снизить такой риск супругам-созаемщикам, – продолжает тему вице-президент Собинбанка Павел Ильин. – Если один из них лишается работы, другой может на время взять долговую нагрузку на себя, в то время как заемщику-одиночке придется самостоятельно искать выход из подобной ситуации". Вообще, поддержка семьи и родных в подобных случаях – самая верная помощь, ведь поручителями кредита могут выступать не только супруги, но и родители, совершеннолетние братья, сестры или дети основного заемщика.

Если заемщик потерял работу или часть дохода, то самое главное – не занимать "страусиную" позицию и делать вид, что ничего не происходит, игнорируя звонки и письма кредитной организации. Первое, что нужно предпринять в этом случае, – это обратиться в банк. С ним можно и нужно вести переговоры. Ведь банку важно понять, что перед ним человек, который испытывает временные трудности, а не уклоняется сознательно от выплат долга.

"Обычно банк предлагает три варианта решения проблемы: отсрочку платежа, увеличение срока кредитования и, как крайний вариант, погашение долга посредством продажи квартиры, – рассказывает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити – XXI век". – Стоит отметить, что обращаться в суд банк будет в самом крайнем случае – в основном из-за длительности судопроизводства и непрогнозируемости результата. Суд может отказать в изъятии залога, если, например, заложенная квартира – единственное жилье заемщика и если в ней к тому же живут несовершеннолетние дети. И наконец, новый закон дает заемщику, невольно оказавшемуся несостоятельным, серьезный шанс на лояльность банка". Но, чтобы получить в соответствии с новым законом отсрочку выплат, необходимо представить документы, подтверждающие уважительность причины неплатежей.

Колебание курса валют

Основные проблемы сегодня возникают у заемщиков, которые в момент получения кредита брали максимальные суммы займов, исходя из своей платежеспособности, в иностранной валюте. Таким образом, после резкого подорожания доллара платежи по таким кредитам стали равны ежемесячным зарплатам или превысили их. Заемщикам, которые сегодня попали в такое положение, можно посоветовать не скрываться, а, наоборот, прийти в банк и найти компромиссное решение по возможной отсрочке кредитных платежей. В отдельных случаях можно рассмотреть варианты с конвертацией долгов из долларов или евро в рубли, но здесь нужно все хорошо продумать, ведь ставки по валютным кредитам сегодня ниже, чем по рублевым. Будет ли такое решение выходом – вопрос четкого расчета платежей.

Еще один совет, который игнорировался в последние годы: кредит следует оформлять только в валюте основных доходов. "Что касается рисков, связанных с колебаниями валютных курсов, то совет для всех заемщиков традиционен на все времена – брать кредит в той валюте, в которой поступает доход (заработная плата, прибыль от предпринимательской деятельности), – подтверждает Екатерина Забелина, руководитель блока ипотечного кредитования BSGV. – В этом случае заемщик всегда знает, каково будет соотношение его дохода и размера ежемесячного платежа". Применяя этот метод, можно избежать валютных рисков. Заемщики, которые год-два назад взяли кредиты в долларах, сегодня ежемесячно платят примерно на 30% больше.

И непонятно, почему такие заемщики возмущаются этим фактом и выдвигают банкам различного рода предложения или ультиматумы, например предлагают погашать свои кредитные обязательства по курсу, который действовал на момент получения кредита. При получении займа, когда перед клиентами стоял выбор валюты кредита, они взяли на себя валютные риски, т.е. сознавали, что курсы могут как падать, так и расти; некоторое время назад кредиты в валюте было брать выгодно – сегодня ситуация стала другой. Но не стоит забывать, что всегда есть вероятность того, что обстоятельства Читать далее...

Какие права имеют те, кто стал поручителем заемщика и т. д., рассказал на «Прямой линии» в «КП» первый заместитель директора Федеральной службы судебных приставов - первый заместитель главного судебного пристава РФ Сергей Сазанов.

– Елена Васильевна, Балашиха. Мой брат стал поручителем своего друга, который взял в кредит 100 тысяч. Теперь с брата высчитывают деньги, а должника милиция даже не ищет.

Мы знаем, где он, но сами не можем заставить его платить. В такой ситуации могут всю сумму долга требовать с брата-поручителя?

– Увы, да. Мы предостерегаем всех, кто становится поручителем. Законодательство и практика сегодня таковы: если получатель кредита отказывается платить, суд принимает решение взыскивать все деньги с поручителей – вплоть до полного погашения. Потом поручитель может подать в суд иск к заемщику и потребовать возмещения всех сумм, которые платил за него. К сожалению, на практике получить эти деньги бывает непросто.

! Опытные нотариусы советуют: чтобы подстраховаться, перед оформлением поручительства убедитесь, что у получателя кредита есть имущество, за счет которого вам удастся получить компенсацию, если придется расплачиваться по кредиту за должника (автомобиль, дача и т. д.).

– Это Евгения Николаевна, поручитель. Ко мне пришел судебный пристав с исполнительным листом, в котором сказано: взыскать задолженность солидарно с троих – с двух поручителей и с заемщицы. А пристав требует все 600 тысяч с меня одной! Разве это законно?

– Суд вправе принять такое решение. Всю сумму могут удержать с любого из вас в равной степени. Если у вас не хватает денег, пристав может отправить на реализацию другие виды имущества, кроме тех, на которые законом запрещено налагать взыскание. Это единственное жилье, минимальный набор предметов домашнего обихода.

– Холодильник и стиральную машину забрать могут?

– Это вопрос спорный – закон не конкретизирует. В одних судах стиральную машину считают предметом домашнего обихода, в другом – признают предметом роскоши, который можно изъять для погашения долга. При решении этого вопроса принимается во внимание в том числе имущественное положение должника. В любом случае, если вы не согласны с тем, что пристав арестовал у вас такую технику, вы можете подать заявление в суд об исключении этого имущества из-под ареста – пусть там разбираются. Заявление беспошлинное, суд обязан рассмотреть его в десятидневный срок.

Сколько может "висеть" долг?

– Меня товарищ попросил взять кредит для него на 4,5 миллиона и дал расписку, что компенсирует мне все с процентами. Сейчас он потерял бизнес, ничего не платит, а банки на меня в суд подают.

– Банки правы, поскольку кредит оформлен на вас.

– У меня нет имущества, чтобы погасить все долги. К тому же я сейчас безработный.

– У нас пока не принят закон о банкротстве граждан, который позволял бы "списывать" оставшиеся долги. Поэтому непогашенный долг может "висеть" над вами бессрочно: для этого банку достаточно каждые три года предъявлять к действию исполнительный лист, и он будет возобновляться на следующие три года. Это значит: как только вы купите себе машину, дачу или другое имущество, все это смогут арестовать и реализовать для погашения долга.

– А если я куплю ноутбук дочери в подарок?

– Если он будет продан на ваше имя, то его могут изъять. То есть фактически должник не может ничего приобрести себе в собственность до тех пор, пока не рассчитается. Также вы можете быть ограничены в праве выезда за границу. Так что пробуйте добиться, чтобы друг выполнил свои обязательства по расписке и компенсировал сумму кредита.

Не верьте мошенникам!

– Это Григорий. У меня несколько кредитов, я не могу их выплачивать. Судебных решений пока не было. Но приходил какой-то пристав, сказал, что за мной задолженность 980 тысяч, и если не выплачу, то отнимут комнату в квартире, где я прописан.

– Хочу предостеречь: сейчас такие ситуации встречаются все чаще – тот, кто к вам приходил, по всей видимости, либо мошенник, либо представитель коллекторского агентства, который пытался ввести вас в заблуждение. Запомните: пока нет судебного решения и исполнительного листа, никто не имеет права изъять у вас ни деньги, ни имущество. А при наличии судебного решения применять принудительные меры к должнику вправе только судебный пристав (как отличить настоящего пристава от мошенника, см. "На заметку").

Что касается вашей комнаты, то ее в любом случае не могут изъять, если это ваше единственное жилье.

– А что мне сейчас делать?

– Можете сами продать какое-то имущество, чтобы платить по кредиту, либо ждите, когда банк подаст в суд и долги будут погашаться по судебному решению.

Важно

Если у гражданина не хватает имущества для погашения задолженности, то пристав может направить ему на работу постановление об удержаниях из зарплаты. Как только вся сумма долга будет выплачена, пристав обязан отозвать документы об удержаниях. Если к этому времени у работника высчитали что-то лишнее, то все деньги до копейки Читать далее...

Кредитоспособность. Падение активности на рынке потребительских ссуд не оставило бюро кредитных историй (БКИ) без работы – они берут на себя функции риск-менеджмента и переключаются на корпоративный сектор.

Когда в начале марта пиарщик одной из столичных алкогольных компаний Илья Березнюк пришел в банк за кредитом на ноутбук, ему настоятельно порекомендовали согласиться на передачу данных в бюро кредитных историй.

Объяснение было простым: у клиента оставался небольшой оста­ток по кредиту в другом банке. Теперь за всеми его действиями в качестве заемщика будут следить в обеих кредитных организациях.
"?Спасибо? кризису: такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры и различная аналитика, стали в последнее время гораздо более востребованными", – говорит гендиректор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин. По его словам, БКИ смещают приоритеты в бизнесе – от предоставления кредитных отчетов они движутся в сторону продуктов по поддержанию качества портфеля. А мониторинг заемщика – теперь одна из главных услуг, которые предоставляют бюро банкам.

Неспортивный интерес. Менять бизнес-стратегию заставило резкое сокращение объемов кредитования и одновременно существенный рост просрочки по уже выданным ссудам. Еще осенью "Эквифакс Кредит Сервисиз" за­пу­стил "антикризисный пакет", включающий в себя "триггер бюро" – продукт, позволяющий банку получать уведомления об активности заемщиков в других кредитных организациях. Схожий продукт под названием "Сигнал" предоставляет и НБКИ. Предложение оказалось востребованным – уже в ближайшее время на рынке появится несколько аналогичных программ. "Установив такую систему, можно получать информацию обо всех изменениях в статусе заемщика – например, о получении им ссуды в другом банке, просрочке или же пролонгации кредитного договора", – объясняет Василий Дубов, гендиректор "Экспириан-Интерфакс", планирующего уже в ближайшее время выпустить такой продукт.

Банкиры не скрывают интереса к новым предложениям БКИ. "По своим заемщикам мне было бы полезно знать, как они платят в других банках и за какими кредитами еще обращаются", – говорит начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. Правда, извлечь ощутимую практическую пользу из этой информации не получится. "В случае просрочки в другом банке мы можем лишь морально подготовиться к тому, что с большой долей вероятности она возникнет и у нас", – говорит Елена Корнеева.

Поэтому, помимо мониторинга заемщиков, крупные кредитные бюро стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Продукт под названием "Скоринг бюро" предлагают, в частности, "Экспириан-Интерфакс", НБКИ, "Эквифакс Кредит Сервисиз". Он позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика. Подключив данную услугу, банк по запросу в бюро получает не только кредитный отчет, но и балл (в диапазоне от 1 до 850-1000), говорящий об уровне кредитоспособности по­тен­ци­аль­но­го или действующего клиента. "Продукт особенно востребован во время кризиса и может использоваться не только для выдачи новых ссуд, как принято считать, но также и для управления качеством кредитного порт­фе­ля, лимитами по пластиковым картам, а также для расстановки приоритетов при сборе задолженности", – уверен Олег Лагуткин.

Кстати, бюро столкнулись с наплывом самих заемщиков. В кризис все больше граждан по тем или иным причинам допускают просрочки по платежам, впоследствии интересуясь, как это отразилось на их кредитной исто­рии. По закону заемщик имеет право ознакомиться с ней бесплатно лишь один раз в год. Все остальные запросы обойдутся ему в 300-500 рублей. Однако в крупных бюро повышенное любопытство граждан вряд ли поспособствует серьезному росту денежного потока. "Этот заработок для БКИ не может быть существенным", – признает Олег Лагуткин. По словам Василия Белова, его бюро получает от заемщиков, регулярно проверяющих свою кредитную историю, не более 1% доходов. Примерно 40% – от продажи дополнительных продуктов и около 60% – за счет предоставления кредитных отчетов.

Правда, по словам экспертов, продажи дополнительных продуктов будут расти. "Сейчас кредитные организации готовы использовать все доступные средства, которые помогут им избежать убытков", – уверен гендиректор Национального кредитного бюро Владимир Малеев. Например, в бюро "Экспириан-Интерфакс" проходит последнее тестирование продукт, позволяющий проводить ретро-анализ кредитных историй. Благодаря этому банк может оценить возможности своей скоринговой карты и при необходимости внести в нее изменения.

Среди тех, кто мог бы стать потребителем новых продуктов кредитных бюро, Владимир Малеев называет и телекоммуникационных гигантов – "Вымпелком", МТС и "Мегафон". Им в условиях кризиса тоже приходится уделять гораздо больше внимания подключающимся абонентам, чтобы определить тех, кто уже "отличился" стремлением не платить за разговоры. Данные об этих не­пла­тель­щи­ках, по мнению Владимира Малеева, Читать далее...

Эксперты международного агентства Bloomberg прогнозируют, что в концу 2009 года невозвраты кредитов, выданных российскими банками предприятиям и физическим лицам, могут вырасти в четыре раза составят 70 миллиардов долларов.

По сравнению с мартом 2009 года доля невозвратных кредитов может возрасти до 12,8 процента от общей суммы долгов российских компаний и частных лиц, которая оценивается в 18,4 триллиона рублей.

Таковы прогнозы 17 ведущих банковских аналитиков, опрошенных агентством.

Всемирный банк назвал ситуацию в российской финансовой сфере "бесшумным цунами", поскольку "плохие" долги угрожают стать серьезным препятствием на пути восстановления экономики после кризиса.

По оценкам крупнейшего банка Италии UniCredit SpA, российскому правительству, возможно, придется предоставить финансовым институтам около 50 миллиардов долларов. Эта сумма более чем в два раза превышает финансирование, установленное для этих нужд в бюджете страны России на 2009 год.

Игнорируя прогнозы мировых финансовых институтов, 5 апреля глава Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что "в ближайшие месяцы" в стране России вообще "возможно возобновление экономического роста". Выступая на съезде Ассоциации российских банков, он отверг предположения Российского союза промышленников и предпринимателей и Минфина о надвигающейся второй волне банковского кризиса и объявил об отсутствии угроз рублю.

Ранее о том, что Россию ожидает новый виток кризиса, заявлял вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин. По его словам, вторую фазу кризиса обусловит то, что компании не смогут расплатиться с банками по ранее взятым кредитам из-за падения спроса и спада экономической активности в стране. Он также заявил, что на самом деле отметка в 10 процентов просроченной задолженности уже пройдена, а данные ЦБ неверны. По словам Кудрина, банки скрывают от властей реальное положение дел.

О том, что уровень долговой просрочки может достигнуть 15-20 процентов и это может привести к разорению сотен российских банков, ранее также говорил президент Альфа-банка Петр Авен.

8 апреля председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил, что банковский кризис в России только начинается. По его словам, осенью в России банковского кризиса как такового не было, поскольку банки не были втянуты в операции с производными финансовыми инструментами.

Наше досье. Прямая речь:

Сергей Игнатьев, глава Центробанка: "Я считаю, что наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже в ближайшие месяцы возобновится хоть и медленный, но рост экономики"

РИА "Новости", 03.04.2009

Алексей Кудрин, министр финансов России: "Мы ожидаем в ближайшее время вторую волну кризисных явлений в финансовой системе, связанную с невозвратом кредитов реальным сектором. Кто-то держался до последнего, ждал оживления рынка. Но подобные надежды не оправдались, и в ближайшее время серьезных оснований для роста спроса на продукцию реального сектора нет"

РИА "Новости", 24.03.2009

Петр Авен, президент Альфа-банка: "Мы можем ожидать, что уровень просроченных платежей для всей системы может достигнуть 15-20 процентов. Возможно 20-30 крупнейших банков, в том числе Альфа, получат государственную поддержку. Мы уверены в этом. Но будущее сотен маленьких банков под большим вопросом. Думаю, что сотни банков исчезнут к концу этого года"

Financial Times, 27.03.2009

Герман Греф, председатель правления Сбербанка: "Недавно началось абсолютное падение кредитного портфеля банковской системы и пытаться его удержать в положительной шкале невозможно, как показывает опыт многих стран. Да это и не нужно, так как создает новые риски"

Комментарий экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ)

О том, что банки не все рассказывают о реальном состоянии дел с долгами по кредитам юридических и физических и о состоянии счетов этих самых лиц, можно судить по реальному эпизоду: размещенная еще 17 октября 208 года на сетевом ресурсе НАР РФ информация о возможном банкротстве некоторых российских банков, подготовленная на основе "инсайдерского" списка "ненадежных" банков, распространенного среди депутатов Государственной Думы РФ на предмет обеспечения сохранности личных депутатских вкладов, вызвала совершенно неадекватную реакцию некоторых банков, перечисленных в списке.

Так вот, если такое возможно для юридических лиц, то физические лица в момент наступления следующего этапа банковского кризиса в стране России могут в одночасье лишиться всех сбережений, которые они (граждане) неосмотрительно оставят в банке, банкротство которого до конца 2009 года неизбежно!

Качественные кровельные панели и cэндвич панели для строительства широко испольуются в настоящее время для возведения зданий и промышленных конструкций.
Закажите свадебный банкет в ресторане и запомните свою свадьбу на всю жизнь!
Новая клиника семейной медицины вылечит от мала до стара.

В последние дни вокруг ипотеки разгорелся очередной ажиотаж. Шесть лет безостановочно растущие темпы кредитования в одночасье упали «ниже плинтуса».

Цветущий бизнес приобрел жалкий вид, а судьба заемщиков начала вызывать серьезные опасения.

Под занавес года российские власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Сейчас идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение как банков, так и заемщиков. Планируется, что нововведения вступят в силу с начала следующего года. Большинство их касается правил выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Продажа таких бумаг обеспечивает банкам средства на выдачу новых кредитов. Так возникает вторичный ипотечный рынок, за счет которого и функционирует система.

Однако в России вторичный ипотечный рынок до сих пор не существовал, из-за чего банки вынуждены были развивать ипотеку за счет иностранных кредитов. Последние несколько лет банкиры до хрипоты твердили о необходимости отечественных источников финансирования жилищного кредитования, но их разработки мертвым грузом оседали в различных комитетах и комиссиях.

Теперь наконец-то система внутреннего рефинансирования ипотечного рынка приобретает зримые очертания. Решаются три ключевых вопроса: по каким правилам выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать и кто их будет покупать. Нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах адаптируется к реальной действительности.

На первых порах главным источником финансирования ипотеки станет государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно же назначено ответственным за оказание поддержки ипотечным заемщикам, которые не в состоянии продолжать гасить взятые кредиты по уважительной причине – из-за потери работы или существенной части доходов.

Год на передышку

С подачи премьер-министра Владимира Путина банкам предложено до конца 2009 года отсрочить выплату большей части долга добросовестным заемщикам, у которых возникли временные проблемы с погашением ипотечного кредита.

В общих чертах получается такая схема. Заемщик обращается в банк с просьбой реструктуризировать его кредит, там изучают его материальное положение и принимают решение либо пойти навстречу, либо отказать. Причем полностью освобождать от платежей по кредиту планируется только в самых исключительных случаях. В АИЖК считают, что заемщик должен обязательно платить сам хотя бы символическую сумму, чтобы не забывать о своих обязательствах. Посильный размер платежа будет рассчитываться исходя из величины существующего дохода.

Помощь государства будет небескорыстной

Фактически заемщик получает своего рода кредит от государства, и надо будет выплатить проценты за пользование предоставленными средствами. Каким образом и сколько – пока неизвестно. Есть предложение отталкиваться от ставки рефинансирования Центрального банка – сегодня это 13%. А выплаты по такому госкредиту, вероятно, прибавят к тем суммам, которые заемщик будет вносить в счет погашения ипотеки, после того как его финансовое положение стабилизируется. Если получившаяся сумма окажется чересчур велика, размер платежа можно будет снизить, растянув срок погашения кредита.

Чтобы получить возможность реструктуризировать платежи по ипотеке, заемщику придется доказать свое бедственное финансовое положение. Для этого ему потребуется справка о регистрации с биржи труда для безработных или справка по форме 2-НДФЛ, которая подтвердит, что доходы заемщика резко снизились. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости покажет, сколько объектов жилой недвижимости находится в собственности заемщика. Разумеется, придется предъявить копии паспорта и кредитного договора. Логичным будет, если придется продекларировать и доходы супруга.

Заемщики, претендующие на государственную поддержку, должны обратиться с просьбой о реструктуризации к своему кредитору. Кстати, им может оказаться совсем не тот банк, который выдавал кредит. Многие банки закладные по выданным им кредитам уже перепродали новым владельцам. Об этом заемщиков обязаны уведомлять в письменном виде, так что, если кто-то получал от банка подобную весточку, уточните, по какому адресу отправляться на переговоры о реструктуризации.

Если банк не проявит понимания к проблемам своего клиента, жаловаться надо в АИЖК. Там обещают разобраться. В АИЖК уже заработала "горячая линия" для ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. По телефону (495) 660-55-40 можно получить консультацию о том, как надо действовать, чтобы реструктуризировать свою задолженность до терпимого уровня.

Неизвестно, в каком виде банки получат компенсацию за то, что войдут в положение заемщиков. В агентстве сообщили, что схему готовятся обнародовать в ближайшее время. Банкам больше всего нравится вариант, если им гарантируют возмещение упущенной прибыли. Но это маловероятный вариант. Более реалистичным выглядит разрешение не записывать реструктуризированный ипотечный Читать далее...

Первый вице-премьер страны России Игорь Шувалов 7 апреля заявил, что уровень просрочки по ипотечным платежам в России не превышает 2-3 %. Вот лучше бы он приурочил свое заявление к Первому апреля!

Итак, по словам госп. Шувалова, Правительство РФ понимает, как складывается ситуация на рынке ипотеки.

Госп. Шувалов также отметил, что банки его заверили, что уровень просрочек не превышает 2-3 процентов, по некоторым отдельным кредитным учреждениям – 4 процента, однако в целом ситуация значительно стабилизировалась. Вице-премьер добавил, что если ситуация будет оставаться на том же уровне, то \"уровень неплатежей не будет превышать 5 процентов по итогам года\".

Заявление госп. Шувалова звучит диссонансом заявлению помощника Президента России, председателя наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Аркадия Дворковича, который в начале марта \"озвучил\" иную цифру просрочки по ипотечным платежам в стране России – 20 % и более. Согласно данным квартальной отчетности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) за IV квартал 2008 года, доля просроченных кредитов выросла на 37,3 процента и достигла 11,5 процента.

В преддверие дефолтов ипотечных заемщиков Центральный банк разрабатывает дополнительные меры поддержки банков и их клиентов. Согласно этим мерам, квартиры тех, кто не в состоянии расплачиваться по ипотеке, перейдут в собственность государства. Предполагается, что заемщики смогут остаться в заложенных квартирах, но в этом случае им придется платить за аренду. Где же истина?

Как всегда – где-то между позитивной и негативной оценками ситуации. Вот реальный пример: дела 120 ипотечных должников ВТБ 24 недавно были переданы в суд. Кроме того, у банка примерно 400 заемщиков, чья просроченная задолженность по ипотеке составляет более трех месяцев. Всего на балансе ВТБ 24 в данный момент порядка 90 тысяч кредитов на покупку жилья. Банкиры убеждены, что во многом количество проблемных заемщиков создает государство, выступая с заявлениями, желая выполнить свою социальную функцию, а также СМИ, которым нравится эта тема.

Конечно, конечно, во всем виноваты журналисты! Хорошо, что не евреи, цыгане и лица с нетрадиционной ориентацией – такие обвинения уже звучали в прошлом веке... Все помнят – чем это закончилось! Банкиры убеждены, что клиент, подписавший кредитный договор, обязан платить по счетам: попав в трудную ситуацию, он должен продать часть своего имущества, занять у родственников, друзей, то есть сделать все, чтобы рассчитаться с банком. В конце концов, он должен найти себе другую, высокооплачиваемую работу.

Как хорошо быть банкиром! Вот движешься ты на \"Майбахе\" из любимого домика в деревне \"Барвиха\" в центральный офис, а вдоль дороги – безработные в помойках роются (если кто не помнит – в стране России кризис и массовые увольнения!), глядишь ты сквозь тонированное стекло на этих людишек и думаешь: почему бы им высокооплачиваемую работу не найти, наверное они все глупые или ленивые...

А еще главный банкир из ВТБ24 \"заострил внимание\" на том, что клиентам банка не стоит портить себе кредитную историю. По закону о службе судебных приставов банк сегодня имеет право заблокировать должнику выезд за границу. Таких людей уже десятки, сотни. Это очень неприятный момент, поскольку в России легко закрыть выезд за границу, а вот потом обратно его открыть – очень непростая процедура. У автора этих строк, после таких заявлений остался только один вопрос – кто-то в стране России еще хочет вести дела с ВТБ24? Я – точно нет...

В Смоленской области, вероятно, ипотечные заемщики тоже такого мнения – постановлением администрации Смоленской области уточнены показатели долгосрочной областной целевой программы \"Ипотечное жилищное кредитование в Смоленской области\", рассчитанной на 2009-2010 годы. Общий объем финансирования программы составит 152 млн. рублей. Из областного бюджета в течение двух лет будет выделено 33 млн. рублей, объем привлеченных средств составит 119 млн. рублей. В 2009 году планируется привлечь кредитные ресурсы на ипотечное жилищное кредитование граждан на сумму 43 млн. рублей, распределить социальные выплаты на сумму 12,95 млн. рублей.

Социальная выплата предоставляется при условии, что после приобретения гражданином жилого помещения с использованием ипотечного кредита, размер общей площади жилых помещений, имеющихся у гражданина и членов его семьи на праве собственности и по договору социального найма, не будет превышать 33 кв. метров на каждого члена семьи. Размер социальной выплаты определяется из расчета 30% объема ипотечного кредита, но не более 300 тысяч рублей и не менее 100 тысяч рублей.

Вот это – правильный подход, если работы в кризис не найти, государство не может оставлять своих граждан один на один с финансовыми спекулянтами!

Но вернемся к \"проценту просрочек\". Ларчик открывается просто, банкиры не хотят привлекать внимание к ипотечным должникам, поэтому и сообщают \"наверх\" заведомо преуменьшенные цифры, а как только Читать далее...

Знатоки моды и обладатели безупречного чувства стиля знают: одно из самых универсальных, но в то же время эффектных ювелирных украшений – подвески. Роскошные, искусно выполненные из самых качественных материалов подвески с ювелирными камнями – необходимое дополнение к любому вечернему наряду и хорошо известный способ оживить повседневный костюм. Выбрать и купить подвеску, соответствующую определенному стилю, можно в любом ювелирном магазине. Подвески из золота, серебра, инкрустированные различными драгоценными камнями, классические или экстравагантные – сегодня выбор таких популярных ювелирных изделий как подвески ограничен только Вашей фантазией. Интернет – то место, где купить подвески, ювелирные украшения других видов, как и любой товар, можно в наиболее комфортных для себя условиях, не покидая дома или офиса.

Вслед за США и Европой Россия решила сделать главным антикризисным приоритетом поддержку банков, а не предприятий реального сектора.

Вчера вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин призвал страны СНГ не жалеть денег на помощь банкам, без восстановления которых невозможно оживление в экономике.

Копирование антикризисной политики постиндустриальных стран в условиях неразвитого финансового сектора России не удивляет экспертов. Россия, по их мнению, пытается избежать банковского кризиса и запустить внутреннюю систему рефинансирования, о которой власти не заботились в докризисный период.

Для поддержки банковского сектора стран СНГ потребуется от 1 до 3% ВВП, заявил Алексей Кудрин, открывая встречу министров финансов, экономик и глав центробанков государств СНГ. Кудрин подчеркнул, что без восстановления кредитования реального сектора экономики не начнется восстановление роста ВВП. Министр считает, что "если не удастся удержать банковский сектор, то реальный сектор экономики стран СНГ не сможет полноценно работать, так как никакие министерства не смогут выдать тот объем кредитов, который требуется экономике.

Финансовый кризис, по словам Кудрина, сделает необходимой пролонгацию многих корпоративных кредитов. "Мы ожидаем роста плохих кредитов до 10%", – сказал он, отметив, что это прогнозная величина, но меры капитализации банковского сектора необходимо подготовить или принять уже сегодня.

Кудрин напомнил, что сейчас во всем мире обсуждаются меры расчистки банковских балансов. Разные страны идут разными путями. В частности, США создают банк "плохих" активов, а Европа капитализирует банки, чтобы они сами работали с такими активами.

По словам главы российского Минфина, в Германии и Великобритании за последние 1,5-2 месяца более половины банков перешли под контроль государства. Говоря о необходимости выделения средств банковскому сектору, Кудрин отметил, что ни Минфин, ни ЦБ не могут выделять предприятиям по триллиону рублей в месяц, как это делают банки. Он заявил, что чиновники не могут взять на себя изучение рисков отдельных предприятий, такую работу должны проводить банки. При этом Кудрин подчеркнул, что без кредитования реального сектора не начнется восстановление роста ВВП.

Рассуждения о важности банковского кредита для реального сектора экономики могут показаться удивительными, поскольку отечественные банки даже в хорошие времена играли весьма незначительную роль в кредитовании реального сектора. Так, доля банковских кредитов в инвестициях в основной капитал в России не превышает 10%, тогда как в США доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций достигает 40%, в странах ЕС – 42-45%, а в Японии даже 65%. При этом правительство никогда особенно и не рассчитывало на внутренний кредит как двигатель экономики. Так, в прошлом году глава Минэкономразвития Эльвира Набиуллина обещала увеличить долю банковского кредитования инвестиций в основной капитал российских предприятий до 14%, но только к 2011 году. Кроме того, большинство крупных предприятий реального сектора в России развивалось в последние годы за счет иностранных кредитов, а не отечественных банковских источников.

Необычную заботу Минфина о банковском секторе эксперты объясняют страхом перед банковской паникой среди населения, а также надеждой на оживление внутреннего кредитования предприятий. "Вклады населения в структуре пассивов многих банков достигают 30%, 60% и даже 70%. Поэтому беспокойство о возможном оттоке вкладов кажется вполне оправданным", – говорит вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов. Кроме того, денежные власти возможно, пытаются наверстать упущенное и создать в стране полноценную систему рефинансирования, которой фактически не было в экономике. "Коммерческие банки показали себя единственными профессиональными инвесторами, которые в отличие от госфондов и госкорпораций способны оценивать риски и настаивать на возврате средств от неэффективных заемщиков", – считает Терехов.

При отсутствии зарубежных кредитов российские эксперты также склоняются к необходимости создания системы кредитования через российские банки. "Безотносительно развитости или неразвитости банков и у нас, и в США и ЕС критичным является восстановление кредита, а здесь без банков не обойтись", – считает главный экономист компании "Открытие" Данила Левченко. Помимо капитализации банков и предоставления им ликвидности, по мнению экспертов, следует понизить и цену ресурсов, поскольку текущий уровень ставок не очень способствует восстановлению экономики.

"Банки – кровеносная система любой экономики, без которой остальная экономика нормально функционировать не сможет. Поэтому поддержание финансовой системы должно оставаться приоритетом и абсолютно оправдано", – считает аналитик компании "Арбат Капитал" Михаил Завараев. По его мнению, нынешняя банковская система значительно изменилась после 90-х, когда при падении реального сектора российские банки чувствовали себя значительно лучше, получая прибыль, практически не Читать далее...

За последние несколько «докризисных» лет ипотека в России стала услугой, вполне доступной среднему классу населения.

Уменьшились процентные ставки, были снижены требования к предоставлению пакета документов (в том числе разрешалось не представлять справку 2-НДФЛ), кредит можно было взять на любую сумму и без первоначального взноса.

Если судить по объемам ипотечных кредитов, то период с 2006 года по 2008 год можно назвать наиболее успешным по итоговым показателям:

2006 г. – 213 млрд. рублей,

2007 г. – 424 млрд. рублей,

2008 г. – 615 млрд. рублей (по данным ЦБ РФ).

Ипотека в период с 2005 по 2008 гг. в России развивалась "семимильными шагами". Тем не менее, доля граждан, воспользовавшихся ипотекой на начало 2009 года, не превышает 15% от общего числа работающего населения. Это свидетельствует о том, насколько широк горизонт перспектив у ипотеки в России – ведь дефицит жилья в нашей стране поистине колоссален. Так что будущее у ипотеки, безусловно, есть. Правительство пытается помочь стране пережить финансовый кризис с минимальными потерями. Но пока ему это плохо удается.

Что касается поддержки ипотеки, то на сегодня были предприняты следующие действия:

– Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было выделено 60 млрд. рублей, что дало возможность продолжить программы ипотечного кредитования, а в 2009 г. АИЖК планируется выделить дополнительно около 200 млрд. рублей;

– гражданам, взявшим ипотечный кредит, но утратившим возможность обслуживать его из-за потери работы или снижения доходов, будет предоставлена отсрочка по оплате процентов и основного долга агентством АИЖК.

Правительство намерено сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, несмотря на кризис. Для этого оно планирует снизить процентные ставки по займам с запретительных 18-20% до 15% годовых и ниже. Реальное сокращение процентных ставок по ипотеке может произойти только при снижении общего уровня процентных ставок в экономике (начиная со ставок, по которым Банк России рефинансирует коммерческие банки, и ставок на МБК).

Самые низкие ставки по ипотеке – в государственных банках (минимальные заявленные на данный момент – 13,5-14,6% годовых). До кризиса предоставлением ипотечных кредитов занималось около 120 банков, сегодня это число заметно уменьшилось: ипотеку могут себе позволить наиболее стабильные крупные банки, как правило, банки государственные.

Банки пересмотрели и сократили свою продуктовую линию, сделали акцент не на наращивании ипотечных портфелей, а на качественном его улучшении, многие из них отменили комиссии при досрочном погашении ипотечного кредита из-за боязни увеличения плохих "длинных" кредитов в связи с возможной неплатежеспособностью заемщика. Сегодня банки столкнулись с колоссальными проблемами с ликвидностью и фондированием, они остановили кредитование на первичном рынке недвижимости, ужесточили требования к заемщику, пересмотрели соотношение дохода заемщика к ежемесячным платежам. Некоторые из них пошли на перекредитование и реструктуризацию кредитов.

Отдельные банки, не дожидаясь государственной поддержки в решении вопросов просроченной задолженности по ипотеке, разработали свои собственные программы реструктуризации задолженностей по кредитам (от предоставления "каникул" до 6 мес., когда выплаты по ипотеке снижаются до 60%, до увеличения срока выплат и, как следствие, снижение суммы ежемесячного платежа). Из наиболее перспективных направлений по спасению банков от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам можно считать развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и закладывание их в ломбардные списки ЦБ РФ.

Рынок ипотечных ценных бумаг позволяет осуществлять финансирование ипотечного кредитования, и его инструменты являются наиболее высоконадежными и долгосрочными. Активизация государства на рынке ипотечных ценных бумаг в условиях кризиса, а точнее, прямой выкуп ипотечных облигаций, как мы это видим в США, способствует оживлению в строительном секторе и позволяет сократить процентные ставки для заемщиков. Что касается включения ипотечных бумаг в ломбардный список ЦБ, то данная мера позволяет повысить ликвидность ценных бумаг, при этом заемщики получат средства под данное обеспечение под невысокий процент, что особенно актуально в условиях дефицита заемных ресурсов.

К сожалению, в одном финансисты неумолимы: никогда не будет тех отличных условий по процентным ставкам, первоначальным взносам и т.д., которые имели место быть до кризиса. Сегодня, в период мировой финансовой нестабильности говорить о перспективах ипотечного кредитования не приходится, так как экономика России испытывает огромную нехватку свободных ликвидных средств. Только преодоление кризиса всеобщими усилиями откроет новые горизонты, как для банков, так и для экономики в целом.

Интересное создание сайтов любого уровня.
Как правильно подобрать цвет в интерьере комнаты?
Блог про Читать далее...

Держателей пластиковых карт на прошлой неделе потрясла очередная новость: в банкоматах нескольких российских банков обнаружена троянская программа, ворующая данные о пластиковых картах.

По неподтвержденным сведениям, речь идет о трех банках: "Петрокоммерц", "Росбанк" и "Бинбанк".

Новый "троян", созданный специально для использования в банкоматах и воровства данных клиентов банка, называется Trojan.Skimer. Злоумышленнику, после внедрения вирусной программы, достаточно подойти к банкомату, ввести особый код и получить на чеке распечатку с данными потенциальных жертв мошенничества. Троян собирает информацию о кредитных картах клиентов и в том числе PIN-коды. С помощью этой информации злоумышленники получают возможность воровать со счетов клиентов банков все деньги, которыми они (клиенты) располагают.

Специалисты заявляют, что "троян" может подсадить только человек, имеющий доступ к внутренней сети банка, поскольку обычно сети банкоматов не подключены напрямую к сети Интернет. Кроме того, адаптация такой программы требует близкого знакомства с программным обеспечением банкоматов, которое сильно отличается от "софта", используемого в обычных компьютерах.

В пресс-службе "Бинбанка" наши предположения сразу опровергли, сообщив, что в банкоматах "Бинбанка" вредоносная программа не обнаружена. Управление по связям с общественностью и рекламе банка "Петрокоммерц" сообщило экспертам Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) что инцидентов, связанных с подобным видом мошенничества, повлекших незаконное снятие средств клиентов через банкоматы банка "Петрокоммерц", пока не было. "Банк полностью контролирует ситуацию и принимает все меры по предупреждению угроз безопасности для своих клиентов", – заверяют своих клиентов в "Петрокоммерц" банке.

"Проблема, связанная с распространением нового вируса в сети банкоматов российских банков, является комплексной и касается абсолютно всех банков, соответственно, банковское сообщество должно разработать единую стратегию и комплекс методов по противодействию данным фактам", – подчеркивает Управление по связям с общественностью. В отчет на наш запрос, там уточнили, что в банке "Петрокоммерц" проблема "вируса в банкоматах" была выявлена на ранней стадии, что позволило принять оперативные меры по ее устранению. На всех банкоматах банка установлено специальное обновление программного обеспечения, которое позволяет блокировать упомянутый вирус.

Судя по предварительному анализу, в кризисной стране России было обнаружено вредоносное ПО, которое уже отслеживает в других странах транзакции в долларах США, российских рублях и украинских гривнах и ворует информацию о пластиковых картах, сообщил НАП РФ сотрудник британской компании, специализирующейся на вопросах компьютерной безопасночти Sophos, госп. В. Швайцер.

Когда к госп. Швайцеру обратился знакомый сотрудник банка, поделившийся слухами о зараженных банкоматах в России, тот не поленился проверить базу данных Sophos по вредоносному ПО. Он искал любые данные, связанные с компанией Diebold, крупнейшим американским производителем банкоматов, о котором шла речь в данных слухах, и нашёл три недавно поступивших файла. Автоматизированная система, которая анализирует попавшие в базу файлы, не сумела классифицировать их как "вредоносы" из-за их особой, нацеленной исключительно на банкоматы структуры. Однако Швайцер, проанализировав их вручную, обнаружил, что это самая настоящая троянская программа, которая способна вести подрывную деятельность в программном обеспечении Diebold Agilis, используя ряд недокументированных функций.

Госп. Швайцер пока не расшифровал алгоритм "трояна" до конца, однако, судя по всему, программа перехватывает данные со считывателя магнитной полосы и клавиатуры, шифрует собранную информацию и даже предоставляет злоумышленникам альтернативный пользовательский интерфейс. Известный эксперт не скрывает своего удивления данным фактом, поскольку создание и внедрение программной заразы в банкомат связаны с рядом сложностей. Так, банкоматы часто работают под управлением нестандартных операционных систем, а если даже это и Windows, то специализированная (для процессора банкомата). Кроме того, программный и аппаратный интерфейс банкоматов считается недокументированным, банкоматы обычно соединяются в изолированные частные сети, а физический доступ к ним без специального ключа затруднён за счёт множества датчиков.

Поэтому до настоящего времени, мошенники, специализирующиеся на банкоматах, использовали всевозможные устройства: скиммеры, видеокамеры; с помощью которых собирали данные о магнитных полосах пластиковых карт и пин-кодах, после чего производили фальшивые карты, по которым и снимали деньги. Специалист компании Sophos полагает, что разработка такого трояна требует участия программиста с хорошим знанием "внутренностей" банкоматов Diebold. В то же время он не думает, что такого типа атаки на банкоматы найдут широкое применение среди хакеров.

Исходя из вышеизложенного, мы вправе полагать, что Читать далее...

Многие эксперты высказывают мнение, что современные предприниматели предпочтут отправиться за новыми знаниями и навыками, чтобы не терять даром время.

Повод подходящий: с одной стороны, нужна информация по антикризисным и рисковым процессам, то есть жизнь сформировала потребность в малоизученных экономических дисциплинах, с другой – кризис остановил рост цен на образовательные услуги в вузах и, таким образом, сейчас "грызть гранит науки" обойдется дешевле, чем когда бы то ни было.

Как ни парадоксально, но образовательные кредиты сегодня – это практически единственный банковский кредитный продукт для физических лиц, на котором экономический кризис практически никак не отразился. Ставки остались на докризисном уровне, количество банков, предоставляющих такие кредиты, уменьшилось незначительно.

Начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт" Александр Пименов полагает, что в России образовательный кредит пока не получил широкого распространения. Данный продукт дешевле для заемщика, чем обычный потребительский кредит, но при этом процесс его оформления более сложный.

Образовательный кредит предполагает наличие созаемщиков по кредиту, ежегодное подтверждение обучения посредством представления справки с места учебы или зачетной книжки, договора об обучении, при этом выдается такой кредит большинством банков не на всю стоимость обучения. Многие родители абитуриентов или сами абитуриенты при обращении в банк отказываются от возможности получения образовательного кредита и в итоге оформляют потребительский кредит, который не предполагает никаких дополнительных обязательств и наличия пакета дополнительных документов.

"Однако с началом кризиса привлекательность образовательных кредитов существенно возросла из-за разницы в условиях предоставления, – уточняет Александр Пименов. – Сегодня годовая процентная ставка по потребительскому кредиту в 2 раза выше ставки по образовательному кредиту". Обусловлено такое положение тем, что образовательный кредит для банков является не таким рисковым продуктом. Это целевой кредит, денежные средства перечисляются по безналичному расчету на расчетный счет учебного заведения. Можно прогнозировать, что в ближайшее время доля образовательных кредитов в кредитных портфелях банков будет расти, чему также будет способствовать программа правительства РФ по развитию системы образовательных кредитов.

Если говорить о процентных ставках, то условия у этого вида кредитования весьма привлекательные. По данным генерального директора компании "Кредитный и финансовый консультант" Александра Гребенко, Сбербанк предоставляет подобную услугу по ставке 12%, Русь-Банк – 20% по ставке в 1 год, 22% – от 2 до 3 лет, 24% – от 4 до 5 лет (плюс разовая комиссия за рассмотрение документов – 1,5% от суммы кредита при положительном решении). У Банка Сосьете Женераль Восток годовые процентные ставки по образовательному кредиту колеблются от 11% до 12% в долларах США, от 11% до 13% – в евро, от 11% до 14% – в российских рублях (определяется индивидуально, в зависимости от оценки качества документов и финансового состояния заемщика). Банк "Союз" заявляет о 10% годовых. Сроки рассмотрения заявок на образовательные кредиты в финансовых организациях колеблются от 2-3 до 10 рабочих дней.

В основном кредитно-финансовые организации охотно выдают кредиты на обучение на любом отделении среднего специального или высшего учебного заведения на территории Российской Федерации. Как правило, российские банки работают только с отечественными учебными заведениями. Однако представительства зарубежных банков рассматривают и иностранные вузы, а также возможность обучения по программе МВА. "Банк Сосьете Женераль Восток предоставляет кредиты на обучение в любом учебном заведении в любой стране мира, – говорит Мария Власюк, менеджер по развитию молодежных программ этого банка. – Это может быть как высшее учебное заведение или обучение по программам МВА, так и, например, курсы иностранного языка за границей".

Прогнозы развития у этого вида банковского сервиса весьма позитивные. "В связи с тем, что образование стремительно движется в сторону платных услуг, образовательный кредит определенно ждет успех", – убежден Александр Гребенко.

Образовательное кредитование является платежным инструментом в достаточно консервативной области. Экономический кризис влияет на рынок недвижимости, автомобильный рынок, но сфера образования остается относительно в стороне от колебаний, так как хорошее образование важно получать в любых условиях. Учитывая сложности в экономике в целом, можно ожидать того, что больше студентов будут вынуждены обратиться за образовательными кредитами, так как не смогут в дальнейшем самостоятельно оплачивать свое обучение, но и бросать учебу будут не намерены.

"Также возрастет количество желающих переквалифицироваться, освоить новые профессии, и здесь им, зачастую, не обойтись без образовательного кредита, – делится своими наблюдениями Мария Власюк. – Поэтому, на наш взгляд, Читать далее...

Программа предоставления господдержки заемщикам, у которых из-за кризиса возникли сложности с погашением жилищных кредитов, только начала выполняться.

На начало марта были приняты заявления у 426 должников, чуть более 30 рассрочку уже получили или вот-вот получат.

На вопросы читателей "РГ" по "горячей линии" ответил генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

Светлана Кардашова (Воронежская область): Я хотела бы узнать о принципе работы агентства. Я сама оказалась в тяжелой ситуации, взяла ипотечный кредит, и банк требует погасить всю сумму долга. Хотелось бы узнать, могу ли я обратиться в агентство?

Андрей Языков: Подскажите, в каком банке у вас кредит взят?

Кардашова: Сбербанк.

Языков: Со Сбербанком мы сейчас разрабатываем отдельную программу, думаю, в ближайшие дни она будет закончена. Но ждать ее необязательно. Лучше действовать, не откладывая. Принцип следующий: заемщик обращается к самому кредитору, в данном случае Сбербанку, с просьбой реструктурировать его кредит. К заявлению прикладываете комплект документов. Какие именно документы понадобятся – можно уточнить на нашем сайте либо позвонить на федеральную "горячую линию" АРИЖК.

После подачи заявления кредитор и агентство в течение четырех рабочих дней рассматривают ваши документы и выносят решение. Размер вашей квартиры?

Кардашова: Около 100 квадратных метров. Это частный дом.

Языков: У нас есть ограничения по площади приобретенного жилья. Для индивидуальных домов для семьи из двух человек максимальная площадь – 140 кв. метров, для троих – 150. Так что по этому критерию вы проходите. Но нужно посмотреть и другие требования – по доходам, по стоимости дома и прочее.

Кардашова: Меня беспокоит, что банк уже подал в суд...

Языков: Раз банк подал в суд, значит, у вас уже есть просрочки по кредиту. Они возникли в связи с потерей вашего дохода?

Кардашова: Да, дело в том, что я предприниматель, но из-за кризиса бизнес пришлось свернуть. В данный момент я без работы.

Языков: В Воронежской области, как и в других регионах, где существовали программы ипотечного кредитования, у нас есть свой региональный оператор. Его координаты можно уточнить на "горячей линии". В принципе, ваша ситуация тяжелая, но не смертельная. Раз дело уже дошло до суда, то не все так быстро можно решить. Хотя АРИЖК со своей стороны приложит усилия, чтобы помочь вам.

Сергей Стрельцов: Общался в банке по поводу реструктуризации своего кредита в связи с потерей работы. Предлагают отсрочку платежа по основному долгу только на два месяца. А по программе АРИЖК банк реструктурировать кредит отказывается. Что делать?

Языков: Желательно получить четкое подтверждение, что банк отказался, то есть письменный отказ банка. Для этого нужно, чтобы ваше обращение в банк было зарегистрировано. Затем обращайтесь к нашему региональному оператору. В этой ситуации мы обещаем связаться с вашим банком.

В принципе, у нас есть схема, когда мы можем выдать стабилизационный заем без согласия банка с целью предотвратить преждевременное выселение заемщика. Что касается такого неконструктивного поведения банка, мы будем незамедлительно сообщать об этом в соответствующие инстанции.

Такая позиция со стороны государства объясняется просто: если банк отказывается принимать участие в реструктуризации, значит, у него все хорошо с ликвидностью и ему деньги не нужны. Между тем под каждый проблемный кредит банк тут же обязан создать 100-процентный резерв, то есть положить такую же сумму в Центральный банк. Так что, по большому счету, банкам крайне невыгодно иметь просроченные кредиты.

Я советую заемщикам, получившим отказ в феврале, еще раз обратиться в банк. Дело в том, что критерии по программе реструктуризации были окончательно приняты только в середине месяца, и, возможно, ваш банк, когда вам отказывал, еще не имел договоренностей с АРИЖК.

Константин Коротов: Если заемщик, попав в программу реструктуризации, не сможет в течение 12 месяцев устроиться на работу, восстановить свой доход, может ли он рассчитывать на продление помощи?

Языков: Нет. Действующая нормативная база предусматривает отсрочку по кредитным платежам на один год. За это время, как мы полагаем, человек должен постараться найти работу и восстановить свою платежеспособность. Кстати, именно поэтому мы от него будем требовать предоставлять ежемесячно справку из службы занятости. Это как постоянное напоминание: нашел работу? Ищешь? Стараешься? Когда человек найдет работу, ему придется также ежемесячно отчитываться перед нами о своих доходах.

Если за год его положение не изменится, будет реализована стандартная процедура – взыскание заложенного жилья, его продажа.

Коротов: Вы сказали, справку о доходах тоже надо будет вам представлять. Это значит, что, если доходы восстановятся, вы сократите срок помощи?

Языков: Нет. Без вашего желания никто вам срок помощи не сократит. Но если вы, оценив свои возможности, захотите досрочно погасить Читать далее...

В России планируется запретить конфискацию единственного жилья у частных лиц.

Минэкономразвития (МЭР) совместно с Высшим арбитражным судом готовит проект реструктуризации и урегулирования задолженности физических лиц, которые из-за потери зарплаты или части доходов не в состоянии выплачивать кредиты.


Сегодня банкротами можно признать только компании или индивидуальных предпринимателей. Физическому лицу необходимо погасить задолженность перед банком, иначе его имущество может быть конфисковано по решению суда.

Поправки в существующее законодательство, которые предлагает МЭР, предполагают две процедуры – реструктуризацию и реабилитацию долга. Реструктуризация позволит рассрочить выплату задолженности на срок до 5 лет по согласованной кредитором, заемщиком и судом процедуре. Реабилитация даст возможность списать долг, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов. При этом единственное жилье должника не будет конфисковано.

Финансово несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого превышает 100 тысяч рублей, а срок, в течение которого он не платит по счетам, – 6 месяцев. В течение первых 3 месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве должник избавляется от каких-либо требований со стороны кредитора, однако за это время он должен либо найти деньги на возврат ссуды, либо самостоятельно подготовить план ее погашения, рассчитанный на 3-5 лет. Чтобы получить статус банкрота, гражданину придется обратиться в суд. Если кредитор одобрит план погашения долга, останется лишь исправно платить по счетам. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще чем раз в 5 лет.

Напомним: Банк России, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Сбербанк заявляли в начале года о намерении создать компанию, которая занялась бы выкупом у банков квартир ипотечных заемщиков, которые не могут выплачивать кредит. Выкупленные квартиры планировалось сдавать ее аренду тем же самым заемщикам с правом последующего выкупа.

Стильный магазин одежды и обуви
Отличный мини-отель Невский Берег в Петербурге приезжайте к нам.
Качественные двери из ульяновска

Начав в конце прошлого года планомерно снижать риски корпоративных кредитных портфелей, отечественные банки сильно увлеклись. Малому и среднему бизнесу взять ссуду стало просто не под силу.

Сейчас, по данным "ОПОРЫ России", 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими сложностями. Фактически получении займа превратилось для предприятия в непосильную задачу.

Финансовые учреждения, по словам бизнесменов, находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе. Например, стали намного жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Если раньше под залог товара в обороте можно было получить хоть немного денег, сегодня он никому не интересен. Даже такие "жесткие" залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили, банки берут неохотно и с огромным дисконтом. Если еще год назад банк предоставлял кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости залога, то теперь получить удастся всего 30-50%.

Другая часть проблемы – повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования. Предприниматели жалуются, что сегодня они могут получить кредиты в рублях по ставкам не менее 30%. Для большинства малых предприятий, у которых сейчас объемы реализации упали практически вдвое, обслужить такие ссуды просто нереально. Также снизились суммы и сроки кредитов. Займы в основном предоставляются на суммы не более 3-5 млн рублей. Часть банков вообще перестала выдавать кредиты в рублях. И если раньше финансирование предоставлялось на срок до трех-пяти лет, то сегодня получить кредит можно не более чем на год. Кроме того, теперь финансовые учреждения рассматривают заявки не неделю, а месяц.

Выборочно банки относятся и к самим предприятиям, практически заморозив финансирование девелопмента, ритейла и металлургии. Например, Альфа-Банк приостановил кредитование строительства и определенные сегменты торговли, связанные с ним. Более охотно кредитуются малые предприятия, продающие товары и услуги конечному потребителю. Банки отдают предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью, таким как пищевая промышленность, транспорт, упаковка. С опаской кредитные организации относятся к компаниям, осуществляющим грузоперевозки, различные посреднические и консалтинговые услуги, потому что их объемы тоже упали.

"К сожалению, несмотря на возросшее за последние несколько месяцев количество обращений, около 50% из них мы вынуждены отклонять, – говорит Чаба Зентаи, руководитель блока "Малый и средний бизнес" Альфа-Банка. – Основной причиной является тот факт, что многие компании обращаются в банк уже после того, как стало очевидно, что у них огромные проблемы. По их мнению, единственный выход – это получение кредита, который позволит покрыть появившиеся издержки. Однако приоритет у банков в текущей ситуации – не столько выдать деньги, сколько не потерять их, поэтому мы вынуждены отказывать таким клиентам".

В нынешней ситуации предприниматели в наибольшей степени нуждаются в пополнении оборотных средств. Популярностью пользуются продукты с высоким циклом оборачиваемости, то есть овердрафты и кредитные линии. "Цели не изменились – первостепенное значение объективно уделяется текущей деятельности предприятия. Из-за общей нестабильности большинство заемщиков свернуло инвестиционные проекты, проекты, связанные с техническим перевооружением и модернизацией", – продолжает Андрей Чураков, первый вице-президент Первого республиканского банка. Вектор потребностей сместился от финансирования капитальных затрат в сторону рефинансирования полученных ранее банковских кредитов.

Помимо пополнения оборотных средств, сейчас наибольший интерес у заемщиков вызывают небольшие инвестиции. Впрочем, сегодня почти все без исключения кредитные продукты пользуются повышенным спросом со стороны бизнеса. Зато отнюдь не все потенциальные заемщики интересуют банкиров. "Вполне понятно, что в условиях кризиса мы стараемся не входить в область повышенного кредитного риска из соображений поддержания высокой финансовой устойчивости, ликвидности и репутации перед вкладчиками, – рассказывает директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка Роман Лесохин. – Кроме того, существует ряд правительственных программ, направленных на поддержку малого бизнеса, в которых банк принимает активное участие. Например, федеральная Программа административных фондов содействия кредитованию по предоставлению поручительства фондов при недостаточности залога".

Если заемщиков сильно беспокоит ужесточение банковских требований при выдаче ссуд, то банки волнует ухудшившееся финансовое состояние МСБ. Сегодняшняя ситуация в экономике в значительной мере повлияла на многих предпринимателей не лучшим образом – падение спроса, сокращение объемов бизнеса, взаимные неплатежи между предприятиями. В результате снижены показатели финансово-хозяйственной деятельности, а значит, бизнесу сложнее платить по своим долгам, да и вообще удерживаться на плаву. А зачем давать деньги, Читать далее...

Просроченных банковских ссуд — все больше. Министр финансов РФ Алексей Кудрин подсчитал: в 2009 г. заемщики не вернут крупнейшим банкам каждый десятый кредитный рубль.

Кредиторы готовы действовать жестко: продавать залоговые квартиры частных клиентов, арестовывать имущество предприятий. Но договариваться с плохими заемщиками выгоднее. Поэтому банки и грозят им карами, и вводят программы лояльности.

Эксперты:

Ярослав Алексеев
председатель совета директоров Банка24.ру


Владимир Гасяк
заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит"


Алексей Икряников
вице-президент – директор департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития


Наталия Орлова
главный экономист Альфа-Банка


Алексей Павин
генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге

Чем опасен рост неплатежей для банков? Сколько нужно не платить, чтобы стать плохим заемщиком? Как банкиры заставляют возвращать долги? Каким должникам позволяют перекредитоваться?

В конце февраля Алексей Кудрин сделал следующий прогноз по невозврату кредитов: Топ-30 российских банков в этом году недополучат 10% от общего объема кредитного порт­феля. Если перевести в деньги, крупнейшие финансовые структуры должны зарезервировать под риск невозврата 883 млрд. рублей (в том числе три ведущих банка – 532 млрд. рублей). "Сейчас на рынке таких денег нет", – констатировал министр.

Банки обязаны замораживать деньги под каждую некачественную сделку, под обесцененные активы, а такие резервы уменьшают капитал и в итоге могут ударить по ликвидности финансовой организации. Как ожидают экономисты, вторую волну банковского кризиса в России спровоцируют именно массовые неплатежи и ухудшение качества кредитных портфелей в целом. С другой стороны, банкам создали все условия, чтобы спрятать плохие долги и договориться с заемщиками по-хорошему.

Заемщики притворяются банкротами

Когда в стране кончились заемные день­ги, банкиры порылись в своих кредитных портфелях и по-новому взглянули на уже выданные ссуды. Как и следовало ожидать, нормальные для мирного времени сделки совсем не соответствовали по качеству новым экономическим условиям. Сейчас все стало еще сложнее.

Залоги обесценились. На котировки некоторых закладных ценных бумаг, признаются банкиры, без слез не взглянешь. Рынка недвижимости нет – есть удачные и неудачные единичные продажи. Предприятия-заемщики режут расходы, где только могут, закрывая целые дивизионы и распуская по домам сотрудников с автомобильными и ипотечными кредитами на руках. А потребительское кредитование и раньше было рисковым. "Когда лопаются пузыри во всех отраслях – сложно делать прогнозы. Цены на недвижимость, например, пока не рухнули. Но и сказать, сколько сейчас стоит дом, квартира или земля, невозможно – справедливой цены нет. То же самое – с подержанными автомобилями: тут сложно что-то продать", – рассуждает Ярослав Алексеев, председатель совета директоров Банка24.ру.

В небольшие города, где основная часть населения трудится на одном-двух бюджетообразующих предприятиях, уже пришел кредитный коллапс. До середины прошлого года их жители не только набирали кредиты сами, но и выступали поручителями за коллег. Сегодня урезанные зарплаты, увольнения и перекрестное поручительство остановили платежи по банковским займам.

В Магнитогорске (Челябинская область) несколько лет активно развивалась ипотека. Пару недель назад Федеральная служба судебных приставов (ФССП) по Челябинской области арестовала квартиры 100 магнитогорских семей за ипотечные неплатежи. А чуть раньше главный судебный пристав Челябинской области Александр Новокрещенов возглавил свердловское подразделение ФССП. Он уже пообещал, что и на новом посту будет давать аналогичные распоряжения: "В Магнитогорске я приказал арестовать имущество, но не доводить его до продажи в течение двух месяцев. Думаю, здесь будет так же. Я не хочу, чтобы служба судебных приставов была могильщиком. Есть возможность выстроить отношения между взыскателем и должником до вынесения решения суда".

У корпоративных заемщиков из числа средних и малых компаний тоже патовая ситуация. В отраслях, которые не подкосил кризис, в ходу бартерные схемы, товарные кредиты. Растет дебиторская задолженность. Вместо оплаты кредитов живыми деньгами владельцы компаний уже начали предлагать банкам долю в бизнесе. Но банкиров она, как правило, не интересует. "Это новые риски и вообще деятельность, не свойственная банку", – лаконично комментирует Алексей Икряников, вице-президент – директор департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР).

Впрочем, банкиры видят проблему не в том, что заемщики стали зарабатывать меньше. "Плохо, что мы наблюдаем психологическое влияние кризиса. Заемщики видят, что происходит в стране, и думают: "А может быть, и мне не платить?" Поэтому для банка главное – отличить реальную беду от мнимой", – поясняет Владимир Гасяк, заместитель председателя Читать далее...

Из-за общей экономической нестабильности резко выросла просрочка по потребительским кредитам. Банки готовы пойти на беспрецедентные меры массовой реструктуризации долгов.

Сокращение персонала и снижение заработных плат уже сказалось на динамике задолженности по кредитам физических лиц: по данным ЦБ РФ, за три квартала 2008 года она выросла на 32%.

Официальной статистики по последним месяцам прошлого и первым этого года пока нет, но банкиры отмечают: негативная тенденция усиливается.

До сих пор банковское сообщество не сталкивалось с подобными проблемами. Конечно, невозвраты по кредитам существовали всегда, но связаны они были главным образом с нежеланием обслуживать кредит. Сегодняшняя причина – неспособность людей платить по долгам из-за отсутствия доходов. Чтобы найти эффективные технологии работы с просрочкой нового вида, журнал "Эксперт-Урал" провел круглый стол "Проблема плохих долгов: что делать частным лицам?", на который пригласил специалистов банков, юристов и руководителей коллекторских фирм.

– Ни для кого не секрет, что на некоторые семьи приходилось по несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает задолженность сразу перед несколькими банками. Причина связана, с одной стороны, с тем, что законодательно кредитные учреждения были не застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. А с другой – проблема в том, что кредитный бум у нас развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась, – отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

Виноваты и сами банки: в последние годы они активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.

В качестве варианта

Логика действий банкиров при возникновении задолженности стандартна. Если задержка платежей не превышает месяца и происходит впервые, специалисты банка связываются с клиентом, напоминают о необходимости внесения денег. Если клиент не платит больше месяца или задерживает выплаты систематически, включается служба безопасности банка. Когда клиент не реагирует на претензии более трех месяцев, документы передают в суд. Очевидно: чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обратится к банку-кредитору, тем больше вероятности, что им вместе удастся найти выход, миновав судебные инстанции.

Типичный пример: в банк обращается работник крупной холдинговой компании с просьбой реструктурировать кредит. Когда он брал кредит, его зарплата составляла 30 тыс. рублей в месяц, но с начала года заработок сократился вдвое. Если клиент обратился до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме, как раньше, банкиры готовы пойти навстречу.

Способы реструктуризации у большинства банков примерно одинаковы: это изменение графиков платежей, введение моратория на возвращение тела кредита до истечения определенного срока. Выбор, как правило, зависит от суммы кредита, цели, на которую он взят, кредитной истории заемщика, политики банка. Так, в начале февраля Уральский банк Сбербанка России объявил о готовности изменить условия кредитных договоров для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Они могут получить отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов оставить без изменений процентную ставку. Другой вариант – увеличение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на один процентный пункт. Кроме того, заемщики могут увеличить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.

– Клиентам, имеющим ипотечные кредиты с плавающей ставкой и испытывающим сложности с их погашением в связи с резким ростом индекса MosPrime, мы предлагаем временно зафиксировать ставку на более низком уровне, – дополняет региональный директор банка "ДельтаКредит" в Екатеринбурге Ирина Постникова. – При этом рассчитывать на помощь банка могут дисциплинированные заемщики, до сих пор ответственно выполняющие свои обязательства и не имеющие просрочек по ежемесячным платежам.

Кнутом и пряником

Однако банки готовы идти навстречу только добросовестным заемщикам, которые обратились в кредитное учреждение до возникновения задолженности или имеют небольшую просрочку и готовы предъявить документы, свидетельствующие об изменении финансового положения.

– Люди, которые потеряли работу, как правило, имеют на руках трудовую книжку или заверенный приказ о переводе на укороченный рабочий день. Но есть среди заемщиков и те, кто приходит просто поплакаться и списать на кризис невозможность нести Читать далее...

Первые три семьи решили перечислить материнский капитал на погашение ипотечных кредитов.

С этого года вступил в силу закон, разрешающий досрочно "распечатать" материнский капитал. Корреспонденты "РГ" побывали в семьях, которые первыми решили использовать эти деньги для решения жилищных проблем.

Новосибирск: Успели до подорожания кредитов

Сидеть дома с малышом Алле Кареловой невозможно: растит двоих детей одна, без мужа. Работа у Аллы совсем не женская – она логистик в крупной компании.

– Ипотечный кредит на покупку двухкомнатной квартиры я взяла, когда второго ребенка и в планах не было, – рассказывает Алла. – Помню, тогда цены на жилье подскочили, но зато условия получения денег не были такими жесткими, как сейчас. Так что успели вовремя.

После того как летом 2007 года на свет появился Матвей, Алла Карелова стала обладателем сертификата на получение материнского капитала.

– Эти средства я планировала потратить на учебу старшей дочери. С Катей мы решили, что, когда подрастет Матвей, мы – уже две взрослые женщины – сможем дать ему достойное образование, – говорит Алла. – Но, к счастью, дочка поступила на бюджетное место. А тут как нельзя более кстати вышел закон, по которому маткапитал можно потратить досрочно, на погашение жилищного кредита.

Текст закона Алла нашла в Интернете, потом на сайтах для налоговиков и бухгалтеров почитала разъяснения. После этого позвонила в Пенсионный фонд – проконсультироваться. На то, чтобы собрать необходимые документы, ей потребовалось три дня.

– Но мне было проще, чем многим другим семьям, так как свидетельство о госрегистрации права собственности на квартиру, а также договор на получение ипотеки были оформлены на меня. В полных семьях эти документы чаще оформляются на мужа. Правда, еще потребовались выписка из домовой книги и заверенное у нотариуса письменное обязательство в том, что после снятия обременения жилье будет оформлено в мою с детьми общую собственность, – рассказывает Алла Карелова.

Теперь дело за сотрудниками Пенсионного фонда, которые в течение месяца примут решение о перечислении денег. А еще через два месяца Пенсионный фонд должен перевести их в тот банк, который выдавал кредит.

– Погасив с помощью этих денег часть кредита досрочно, я смогу сократить срок платежей на два-три года, – отметила Алла.

Курган: Хорошо, что правила исправили

Егорке Никифорову 19 февраля исполнится два года. Сейчас Егор в семье – главный герой. Лихо раскатывает на своем трехколесном велосипеде по залу. Места много. Квартира у Никифоровых просторная, трехкомнатная. А вот старший брат Егора Саша почти десять лет вместе с родителями прожил в "однушке".

Новую квартиру Никифоровы купили три года назад. Продали свою однокомнатную, выгребли все сбережения, денег все равно не хватило. Пришлось влезть в долги. Условиям Сбербанка они не отвечали, поэтому ипотечный кредит на 18 лет оформили в коммерческом банке. Расстраивало то, что проценты там были такие высокие, что за долгие годы в разы перекрывали сумму самого кредита – 350 тысяч рублей.

– Даже когда Егорке исполнилось бы три года, кредит с помощью маткапитала мы смогли бы выплатить лишь наполовину, – говорит Наталья. – А тут такая удача! Разрешили использовать эти средства уже в этом году, да еще сумму увеличили до 300 тысяч рублей!

Правда, Наталье пришлось немного поволноваться, прежде чем у нее приняли заявление в Пенсионном фонде. По ранее действовавшим нормам жилье должно находиться в собственности всех членов семьи, включая детей. У Никифоровых квартира была оформлена на папу. К тому же купили ее еще до рождения Егора. Так что вписать его в свидетельство о регистрации при всем желании было невозможно. Хорошо, говорят Никифоровы, что правила вовремя подкорректировали.

– Если все пойдет нормально, то к апрелю мы рассчитаемся за квартиру полностью, – подсчитал глава семейства.

Барнаул: Потребовались дополнительные справки

Ирина и Иван Алексеенко первыми в Алтайском крае подали документы на использование материнского капитала и уже к середине февраля рассчитывали получить положительный ответ. Но...

В Пенсионном фонде потребовали дополнительные документы, так что теперь срок рассмотрения их заявки отодвигается. Маткапиталом семья надеется погасить треть ипотечного долга, что позволит значительно снизить ежемесячные выплаты.

Пять месяцев назад Ирина и Иван Алексеенко и двое их детей – двухлетняя Полина и восьмилетний Игорь – стали владельцами трехкомнатной квартиры в Барнауле. За 63 квадратных метра пришлось выложить 2,1 миллиона рублей. Почти половину этой суммы – 950 тысяч рублей – супруги получили по программе "Молодая семья", добавили 150 тысяч рублей личных сбережений, а оставшийся миллион пришлось брать в кредит.

Сейчас мы выплачиваем по 17 тысяч в месяц, – говорит Иван. – Мы сразу планировали направить маткапитал на погашение ипотеки, поэтому я изучил правила и оформил квартиру в собственность на всех членов семьи, включая детей.

Но когда Алексеенко пришли в Читать далее...

В отличие от крупных банков и компаний ваш личный бюджет вряд ли может рассчитывать на помощь государства. Как выйти из кризиса ликвидности, ударившему по кошельку, выяснял D'.

До осени прошлого года почти никто из моих знакомых не сталкивался с задержками по зарплате. Некоторые и вовсе полагали, что это явление из начала 1990−х, навсегда ушедшее из нашей жизни.

Наемные сотрудники один-два раза в месяц в строго определенные дни шли в бухгалтерию или банк, чтобы получить заработанное. Четкий порядок выплат способствовал возможности планировать свои расходы. Например, моя коллега Марина и ее муж Сергей приобрели в кредит новый автомобиль и могли четко распределить, какие доходы идут на погашение займа, а какие – на все остальное. "Первого числа получает зарплату Сергей, и ее большая часть сразу отправляется в банк в счет кредита. Мой оклад идет на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг и прочие расходы, – делилась бюджетной стратегией Марина и всегда добавляла: – Стабильность – основа семейного процветания". Мне же, противнице жизни в кредит, вспоминались слова Поля Валери: "Нет ничего более постоянного, чем непредвиденное". Марину расстраивать не хотелось, и фразу классика я произносила про себя. Может быть, и зря – впрочем, убедить молодых людей отложить, на всякий случай, хоть какую-то сумму денег все равно было невозможно. Все мои друзья и коллеги жили примерно по тому же принципу: "получай удовольствие сейчас, не экономь".

Кризис, к счастью, многих отрезвил. Те, кто имел свой личный стабфонд в виде накоплений, постарались погасить кредиты и отложили крупные покупки, готовясь к худшему. Финансовые трудности, которые ныне испытывают практически все отрасли (от финансового сектора до ритейла), быстро отразились и на их сотрудниках. У кого-то сократили зарплату, других уволили или отправили в неоплачиваемый отпуск, третьи сохранили свои места, но зарплату им теперь платят нерегулярно. Именно к последней категории относится муж Марины. "Мне ?урезали? зарплату на 25%, оклад Сергея не изменился, но теперь его задерживают на один-полтора месяца. Последний раз он получил деньги перед Новым годом", – жалуется Марина. Супруги уже не могут платить вовремя по автокредиту, пару раз попадали на штрафы. А ведь не только они оказались, пользуясь шахматной терминологией, в цейтноте. "Я несколько месяцев назад открыл вклад под хороший процент, но был вынужден досрочно снять деньги, потеряв проценты, которые получил бы в конце срока, – рассказывает Владимир, программист из крупной торговой компании. – Зарплату задержали на месяц, и мне просто не на что было купить продукты. Самое обидное, что оклад дали на следующий же день после закрытия банковского счета". И это хорошо, что у Владимира были отложены деньги. А что делать, когда запаса нет, а работодатель кормит "завтраками"? В прежние времена, когда о кризисе еще и не думали, можно было перехватить до получки у друзей, но кто же даст денег теперь?

Быстро и дорого

Компенсировать временный "разрыв ликвидности" можно, не выходя из дома. Пару лет назад в России начали появляться центры микрофинансирования, которые выдают займы при наличии минимума документов и на небольшие суммы – от 2 тысяч до 25 тысяч рублей. Сегодня занять деньги "до зарплаты" можно у компаний "Домашние деньги", "Финансово-страховой брокер" или Центра микрофинансирования. Принципы работы у всех игроков на этом рынке одинаковые: по телефону оставляете заявку оператору, после чего вам перезванивает менеджер и договаривается о встрече. Менеджер приходит к вам домой (по месту прописки – это обязательное условие всех игроков на этом рынке), и вы заполняете заявление. Представитель кредитора оставляет вам банковскую карту, а уходя от вас, обещает, что не позднее 48 часов после встречи вы сможете воспользоваться лежащими на карте средствами. Заем выдается на 26, 39 или 52 недели. Ставки "кусаются": получив от компании "Наши деньги" 25 тыс. руб., придется в итоге выплатить более 50 тыс., то есть ставка по кредиту составит свыше 100%. Не слишком ли высокая плата, даже учитывая минимальные требования к заемщику и быстроту выдачи займа?

К неприятным моментам стоит отнести и необходимость вносить платежи по кредиту не ежемесячно, а каждую неделю. Кроме того, оплатить кредит, как в банке, через операционную кассу или банкомат, не удастся – только "из рук в руки". Менеджер приходит к вам домой или вы с ним встречаетесь в заранее оговоренном месте. "Мне принесли банковскую карту Мастер-банка. Но деньги на нее я самостоятельно переводить не могу. За деньгами будет приходить специально обученный человек. Мало того что они перепродают нам получаемые в других банках кредиты по ставке 100% годовых, так еще приходится выстраивать свое расписание таким образом, чтобы раз в неделю встретиться с менеджером и отдать деньги", – жалуется в ЖЖ один из клиентов "Домашних денег". Жалуется, но берет, так как в банках небольшие суммы, да еще в короткие сроки, получить будет значительно сложнее. Переплата Читать далее...

Правительство РФ обещало помощь заемщикам, потерявшим из-за кризиса работу и не способным обслуживать ипотеку.

Заемщик-банкрот сможет обратиться в банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и либо те реструктурируют кредит под гарантии агентства, либо агентство временно будет платить банку за заемщика.

Обсуждается также возможность выкупа проблемных кредитов агентством с балансов банков, чтобы тем не приходилось создавать резервы.

В частности структуры ипотечного агентства могут стать собственниками квартир заемщиков, лишившихся работы: обсуждается возможность наложения банком взыскания на квартиру, если заемщик перестает платить. Но банк должен будет реализовать ее не на открытом рынке, а специальной компании, предположительно созданной при АИЖК. У заемщика будет некоторое время (например, год), чтобы, получив новую работу, снова взять ипотечный кредит и выкупить квартиру. До этого времени он сможет в ней жить, оплачивая коммунальные платежи. Это одна из возможностей, крайний случай, если платежеспособность заемщика восстановить не удастся.

Наше досье. Сколько они должны?

По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года в России было выдано ипотечных кредитов на 769 млрд. рублей. Из них примерно 2/3 – в регионах, где средний размер кредита – 800 000-900 000 рублей, а треть – в Москве и Санкт-Петербурге, где средний кредит – около 3 млн. руб.лей Исходя из этой оценки в России более 490 000 ипотечных заемщиков.

Итак, по данным ЦБ, на 1 октября в России было выдано 933,5 млрд. рублей жилищных кредитов, из которых ипотечных – на 769 млрд. рублей. Ипотеку получили около 500 000 семей. Сложно оценить, сколько из них не смогут платить по ипотеке, отмечают эксперты, скорее всего их количество будет измеряться десятками тысяч человек. Если считать, что проблемы с работой будут у 10% заемщиков, исходя из средней величины ипотечного кредита, проблемными могут оказаться кредиты более чем на 70 млрд. рублей.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в январе – сентябре 2008 г. увеличилась в 6,2 раза до 5 млрд. рублей и составила 0,5% задолженности по данным кредитам. На выкуп кредитов или закладных Минфин готов выделить АИЖК до 200 млрд. рублей в виде кредитов через госбанки. На помощь заемщикам может понадобиться 20-25 млрд. рублей.

Число заемщиков можно рассчитать достаточно точно:

Вот задачка "с иксом" для средней школы (от лишних нулей избавимся для наглядности):

Условия (в млн. рублей):

Х – общее число кредитов

769000 – общая сумма кредитов

2\3 кредитов по 1 (округлим для простоты)

1\3 кредитов по 3

Решение:

1*Х*2\3 + 3*Х*1\3=769000

Х*(2\3 + 1) = 769000

Х=769000*3\5

Х=461,4

Число получилось несколько иным из-за округления среднего размера кредита в регионах с 800-900 тыс. рублей до 1 млн. Полмиллиона ипотечных кредитов. Причем помните, деньги на покупку квартиры занимают, как правило, сложившиеся семьи. Так что людей, "завязанных" в ипотеке, значительно больше – число кредитов можно смело умножать на 2-2,5. Неслабый электорат. Теперь понятно, почему власти так заботятся об ипотечных заемщиках – это реальная политическая сила!

Интернет фан клуб ранетки самый клевый сериал!
Игры- тайм карта
Крым Песчаное - летний отдых в Крыму.