Час расплаты за потребительский бум прежних лет, когда уверовавшие в безоблачное будущее россияне покупали в кредит все – от кофемолок до дорогих автомобилей и недвижимости – настал.

По данным Банка России, доля просрочки по кредитам физическим лицам продолжает расти. Если в июле она составляла 5,7%, от общего кредитного портфеля физлиц, то к 1 августа возросла до 5,96%. Напомним, на начало года к числу просроченных относилось лишь 3,7% взятых россиянами кредитов. В общей сложности, за семь месяцев объем просрочки возрос на 71 млрд руб.: с 148,3 до 219,3 миллиарда.

Рост невозвратов происходит на фоне продолжающегося снижения объемов кредитования физлиц. По данным ЦБ, на 1 августа 2009 г. объем выданных кредитов составил 3,67 трлн руб. против 4 трлн на 1 января.

Не лучше обстоят дела и с кредитованием юридических лиц. Объемы средств, выдаваемых банками предприятиям, продолжают снижаться. За месяц они сократились с 12,14 трлн до 12,09 трлн рублей. Просрочка за месяц возросла на 11%: с 575 млрд руб. на 1 июля до 647 млрд руб. на 1 августа. Суммарный объем просроченной задолженности с начала года вырос более чем вдвое – с 420 млрд руб. на 1 января до 908,5 млрд на 1 августа.

Небольшой порцией позитива для банковской системы стало увеличение объема депозитов: с января по август он вырос с 14,75 до 15,75 трлн рублей. Из них 6,61 трлн приходятся на вклады населения.

Сложившаяся ситуация привела к росту убыточности банков. Согласно данным ЦБ, количество кредитных учреждений, несущих убытки, по состоянию на 1 августа достигло 180 – против 119 на 1 июля и 56 на 1 января. Из действующих 1080 банков прибыльными остаются 899. Главной причиной ухудшения финансовых результатов является необходимость создания банками резервов под возможные потери по ссудам.

В целом темпы прироста задолженности постепенно снижаются, однако ситуация в банковской системе далека от стабильности. Измениться она может лишь в случае начала роста объемов кредитования. Это, в свою очередь, возможно лишь по мере улучшения общей экономической ситуации, спроса и потребительской уверенности.

Серьезной опасностью, способной загнать банковскую систему в состояние депрессии, является резкая девальвация рубля, в пользу которой выступают как некоторые финансовые функционеры, так и независимые аналитики. В этом случае банки столкнутся с неконтролируемым ростом неплатежей со стороны заемщиков по валютным кредитам, доходы которых в подавляющем большинстве случаев номинированы в рублях и будут сокращаться. Это означает, что бремя кредита для заемщиков возрастет пропорционально темпам девальвации. Что касается самих банков, для них ослабление национальной валюты станет стимулом к сокращению кредитной активности и поводом для валютных спекуляций. Все вместе это приведет к дальнейшему замораживанию рынка кредитования и затягиванию процесса выхода экономики из кризиса.

Свадебные лимузины для всех.

Госпрограмма утилизации старых авто приносит удивительные результаты.

Американская программа "наличные в обмен на драндулет" закончилась с феноменальным успехом. Люди выкатили из гаражей столько хлама, что июльские продажи подпрыгнули на 16%. Со следующего года подобная акция стартует и в России. Каждый владелец подержанного автомобиля может отправить его в утиль за вознаграждение в 50 тыс. рублей. Станет ли это подмогой для наших потребителей? "Известия" взвесили все "за" и "против".

Для того чтобы оценить перспективы начинания, достаточно привести несколько цифр. Каждый второй автомобиль в России старше 10 лет, то есть попадает под условия акции. Но понятно, что владелец подержанного "Мерседеса" вряд ли захочет сдать машину в металлолом за "полтинник". Поэтому программой должны заинтересоваться в основном владельцы подержанной вазовской "классики" и подобных автомобилей, рыночная цена которых не выше 50 тыс. рублей.

Сколько таких "пенсионеров" числится в нашем парке? По оценкам гендиректора агентства "Автостат" Сергея Целикова, 3-4% общего числа автомобилей, то есть приблизительно 1,5 млн штук. А сколько правительство собирается выделить на программу? 10 млрд рублей. Следовательно, денег хватит на то, чтобы выплатить премии за утилизацию только 200 тыс. машин. Поэтому автолюбителям следует быть наготове. Иначе получится как в Америке, где $3 млрд правительственных субсидий закончились всего за один месяц. Многие и глазом не успели моргнуть.

Что нужно знать для того, чтобы воспользоваться государственной помощью, кроме того, что автомобиль должен быть "бэушным"? Во-первых, машина должна быть зарегистрирована на последнего владельца не менее чем один год. Это необходимо для того, чтобы избежать массовой скупки секонд-хенда с целью получения государственных субсидий. Во-вторых, автомобиль должен быть полнокомплектный. То есть машина должна иметь все четыре колеса, двигатель и т.д. Должна ли она еще при этом передвигаться? По текущей версии регламента, который разрабатывает Минпромторг, это необязательно. Поэтому если в вашем гараже пылится какой-нибудьстарый "Москвич", упорно не желающий заводиться, не спешите продавать его на запчасти или выкидывать.

Какую машину можно будет купить с помощью программы? По всей видимости, любую. К счастью, чиновники пока склоняются не ограничивать наш выбор продукцией тольяттинского автозавода. Впрочем, именно в этом случае покупка будет максимально выгодная. Так, минимальная стоимость нового автомобиля сегодня -160 тыс. рублей. Это ВАЗ-2105. Таким образом, если вы решите потратить субсидию на покупку "пятерки", то сможете сэкономить треть стоимости авто. Ну а если ваш выбор остановится на "народном" "Форд Фокусе" (самая продаваемая иномарка по итогам 7 месяцев этого года), то дисконт составит около 15%.

репетитор, ЕГЭ, ГИА, ИГА

Минэкономразвития доработало законопроект о реструктуризации задолженности физлиц. Осенью документ может быть принят Госдумой, после чего граждане, которые не смогли рассчитаться с кредиторами, получат возможность реструктурировать долги на срок до 5 лет либо объявить себя банкротами.

Департамент корпоративного управления Минэкономразвития провел независимую экспертизу и доработал по замечаниям заинтересованных организаций проект федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника", сообщили в министерстве. В конце прошлой недели документ был размещен на сайте ведомства.

Согласно законопроекту, кредитор или сам заемщик могут подать в суд заявление о неплатежеспособности гражданина, если его просроченная задолженность за последние шесть месяцев превысила 50 тыс. рублей. После проверки обоснованности заявления суд вводит в отношении физлица конкурсное производство, а также мораторий на предъявление требований к должнику, чтобы были найдены наиболее приемлемые варианты дальнейших расчетов с кредиторами. В целях исключения злоупотреблений со стороны должника, заявление о банкротстве он может подать только при наличии средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.

После этого по решению суда задолженность может быть реструктурирована на срок до пяти лет. В большинстве случаев, объясняли авторы законопроекта, этого достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов. Кроме того, пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью. Если должник не может расплатиться с кредиторами, арбитражный суд признает его банкротом и переходит к конкурсному производству. В случае признания заемщика неплатежеспособным, большинство долгов с него списывается (исключение составляют алименты, возмещение морального вреда или ущерба здоровью).

Законопроект, позволяющий банкротить физлиц, Минэкономразвития внесло в правительство РФ еще в апреле прошлого года. Пока граждане, которые не смогли расплатиться с кредиторами, теряют свое имущество – его по решению суда изымают приставы, признать же банкротом можно только компанию или индивидуального предпринимателя. Министерство предложило защитить должников от потери имущества и ввести процедуру банкротства. Изначально рассматривался вариант, по которому инициировать банкротство можно, если гражданин в течение полугода не расплатился по долгам на сумму свыше 100 тыс. руб.

Федеральная служба судебных приставов в минувшую пятницу отчиталась, что с начала года взыскала с физлиц в пользу кредитных организаций 7,3 млрд руб. по 120 тыс. дел. Остаток исполнительных производств о взыскании по состоянию на 1 июля составил более 153,5 млрд руб. За полгода было произведено свыше 33 тыс. арестов имущества должников, 26,3 тыс. граждан получили постановления о временном ограничениина выезд за рубеж.

Подавать заявление о банкротстве можно один раз в 5 лет, также вводятся ограничения на получение новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом. Один из главных моментов законопроекта заключается в невозможности изъятия единственного жилья у заемщика.

Разработка закона о несостоятельности физлиц началась еще задолго до кризиса, а необходимость его появления была связана с расширением ипотечного, потребительского кредитования и ростом просроченной задолженности. Этим летом законопроект вошел в программу антикризисных мер на 2009 год. Предполагалось, что законопроект будет внесен в правительство уже в августе, а в сентябре поступит в Госдуму.

Источник: Credit.ru


Канализация входит в перечень всех тех инженерных систем, без которых невозможно комфортное проживание человека в собственном доме. Канализационные сооружения, Септики из полипропилена, Мега, Монтаж. В Воронеже. В срок.

Канализационное оборудование: поставки и монтаж. Системы канализации, Септики из стеклопластика, Мега, Очистка воды для дачи. В Питере. Качественно.


В состав канализация для дачи или загородного дома может входить как сама станция очистки использованной воды, так и дополнительное оборудование. Канализационные системы, Септики из стеклопластика, Юнилос, Системы очистки воды. В Сочи. Профессионально.


Канализационное оборудование: поставки и монтаж. Канализация, Система очистки сточных вод, Астра, Очистка воды. В Тюмени. Профессионально.


Аэрационные станции оптимально заменят септик для дачи. Канализация дача, Ливневые очистные сооружения, ЛОС, Биологическая очистка сточных вод. В Санкт Петербурге. Не дорого.

Старая восточная мудрость гласит: собака лает, караван идет. Примерно также произошло и с кредитованием: несмотря на финансовый кризис и падение объемов, кредиты россиянам выдаются. Другое дело, что изменились правила игры.

Не так давно один из моих знакомых обратился ко мне с традиционной просьбой о "финансовом ликбезе". Банк, в котором он некогда взял ипотечную ссуду, известил Анатолия, что повышает процентную ставку по кредиту. Изменение невелико, всего на 0,5%, но моего приятеля ситуация несколько напрягла. "Сколько плачу по кредиту – никогда такого не было, – удивлялся он. – Объясни, они имеют на это право?"

Оказалось, что имеют. В кредитном договоре было оговорено, что банк оставляет за собой возможность изменения процентной ставки по выданному кредиту, в случае изменения индекса Моспрайм. Так что формально банк в своем праве.

Два-три и даже год назад подобные оговорки в кредитных контрактах были практически формальностью. На стабильном и ровном рынке без потрясений банки держали стабильные ставки. Ныне ландшафт рынка изменился. И тем, кто сегодня берет кредит, следует особенно внимательно относиться ко всем условиям кредитного договора.

Мелкими буквами

Впрочем, об этом заговорили еще в 2006-2007 годах, когда ломались копья на тему реальной стоимости кредитов и финансовой неграмотности населения, привыкшего подписывать важные бумаги, особо не вчитываясь в их смысл.

"Я всегда говорил заемщикам: внимательно читайте то, что написано в договоре мелкими буквами, – рассказывал тогда автору этих строк заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. – А если не понимаете – лучше не спешите подписывать, возьмите договор с собой и проконсультируйтесь со специалистом, который детально пояснит. Что означает тот или иной пункт".

Сегодня тема "мелких букв" стала особенно актуальной. Банкиры сами не в силах предугадать, каким станет финансовый рынок завтра, и вполне логично страхуются от возможных потрясений. Поэтому и заемщику следует быть аккуратнее.

Основные тонкости, которые фиксируются в кредитном договоре, сводятся к следующему.

Первое. Величина процентной ставки. Оптимальный вариант – если она твердо зафиксирована в абсолютных цифрах. Например, в договоре указано, что вы платите 18% годовых и баста. Что бы ни случилось – хоть наводнение с самумом. Хоть третья мировая война – ваш платеж останется неизменным. Но далеко не каждый банк готов кредитовать на таких условиях. Часто кредитные договоры содержат оговорки, по которым банк вправе изменить (читай – повысить) процентную ставку. Как правило, это может происходить, если изменится ставка рефинансирования Центробанка, либо индексы Моспрайм или LIBOR (независимые финансовые индексы, которые показывают среднюю цену межбанковских кредитов). Подписывая договор с такой ссылкой вы должны отчетливо понимать, что размер вашего платежа теперь зависит от ситуации на рынке.

Второе. Возможность досрочного погашения кредита. В любом кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита. Раньше некоторые банки вообще ставили преграду на пути досрочного погашения: вернув ссуду досрочно, вы должны были заплатить банку изрядный штраф. Ныне положение изменилось, большинство банков вообще не ограничивают право заемщика на досрочное погашение. Но некоторые все же устанавливают моратории: например, нельзя досрочно гасить ссуду в течение первых 6 месяцев. Или же при досрочном погашении с вас взимается комиссия. Причем ее размер непредсказуем – от тысячи рублей до каких-то процентов от суммы платежа. Так что если вы предполагаете досрочно рассчитаться с банком – заранее изучите, предусмотрена ли в договоре такая возможность и во сколько она вам обойдется.

Третье. Штрафы за просрочки платежей. Большинство заемщиков. Беря кредит, твердо уверены, что платить будут во время, пунктуально и потому пункты договора о просрочках и штрафах их не касается. Более того, многие искренне полагают, что изучать эти пункты в присутствии банковского клерка вообще есть дурной тон, поскольку "что же о них подумают". Но, как известно, человек предполагает, а судьба располагает. От финансовых трудностей и, соответственно. просрочек по кредитным платежам, не застрахован никто. Что вполне доказала недавняя волна сокращений и увольнений, казалось бы, еще недавно вполне благополучных и уверенных в завтрашнем дне офисных работников. Поэтому лучше заранее понять, во сколько обойдется вам потенциальная просрочка. И тут следует иметь в виду, что банки проводят очень разные "штрафные" политики. У одних просрочки наказывают весьма незначительным штрафом, у других – серьезными пенями, которые могут нарастать как снежный ком. Как показывает практика. Сегодня у многих россиян задолжавших банку, объем штрафов и пеней давно превысил сумму самого кредита.

Четвертое. Дополнительные условия кредита. Например, в анкете-заявке вы должны указать, что против вас или в отношении вашего имущества не ведется никакое судебное или административное Читать далее...

Вторая волна кризиса накроет Россию осенью - этот упаднический прогноз еще весной высказал вице-премьер правительства Алексей Кудрин. Тогда многие назвали главу Минфина паникером.

Но чем ближе сентябрь, тем больше становится людей, разделяющих точку зрения Кудрина. Ждать ли осенью вторую волну кризиса, насколько серьезно она ударит по бизнесу и кто в ней может "захлебнуться"?

Больше десятка именитых экономистов пытались предусмотреть надвигающиеся на бизнес риски на "круглом столе" "Вторая волна кризиса: как не допустить массовых банкротств осенью 2009 года".

ТОРГОВЛЯ СТРАХОМ

Первое впечатление от нынешнего состояния российского бизнеса обнадеживающее. Пусть темпы производства за минувший год упали на 17,1%. Но в последние месяцы этот показатель ухудшается всего на десятые доли процента. Кажется, что заводы и фабрики нащупали дно кризиса.

По семейному бюджету россиян кризис ударил еще меньше. Объемы продаж продуктов по сравнению с маем прошлого года снизились всего на 2%. Учитывая, что весна и лето прошлого года побили рекорд по товарообороту продовольствия, то нынче россияне явно не голодают. Так где же кризис: в кошельках или в умах?

– Уровень жизни населения снизился на считанные проценты, а объемы продаж автомобилей, бытовой техники и других товаров длительного пользования обрушились в разы, – делится наблюдениями сопредседатель Совета по национальной стратегии Иосиф Дискин. – Ситуация в экономике, по оценкам правительства и журналистов, значительно хуже, чем в реальности. У нас идет торговля страхом. Мы запугиваем собственного потребителя и бизнес, которым остается лишь зарыться в тину.

Коллеги-экономисты соглашаются: у страха глаза велики. Люди стараются попридержать расходы, опасаясь финансовых проблем в будущем. Для усугубления кризиса в экономике имеются весомые основания. Производство на многих предприятиях теплится буквально на последнем издыхании.

– В реальном секторе экономики ситуация запредельно плохая, – заявил Олег Виханский, директор Центра комплексных стратегических исследований. – Власти давят на бизнес заявлениями, что увольнять нельзя. Не решается проблема реструктуризации долгов. Кризис на предприятиях консервируется. Собственники не закрывают заводы и фабрики лишь в надежде, что правительство даст добро на кардинальное решение проблем в компаниях.

КРЕДИТЫ НЕ НА ПОЛЬЗУ?

Власти в ответ предлагают свое решение проблем. Главный пункт антикризисной программы – активное кредитование предприятий. Правительство выделило 300 млрд. рублей (сумма может возрасти до 500 млрд. рублей) на госгарантии по кредитам. Правительство рассчитывает, что банки будут расширять кредитные портфели и снижать ставки.

– Я обращаюсь прежде всего к руководителям банков с госучастием, – заявил в конце июня премьер-министр Владимир Путин. – В июле этого года кредитование должно быть увеличено не меньше чем на 150 млрд. рублей, а до 1 сентября – еще на 150 млрд. рублей. И до 1 октября должно увеличиться в общей сложности на 450 – 500 млрд. рублей.

Казалось бы, предприятия получат так необходимые финансовые вливания. Но экономисты к этой затее относятся настороженно. Ведь кредиты решают лишь проблему недостатка оборотных средств и инвестиций. Но бизнес по-прежнему будет задыхаться от низкого спроса на товары, раздутых штатов и устаревших технологий. Это значит, что на выделенные кредиты заводы и фабрики произведут еще немного товара, который никто не купит. И тем самым загонят себя на грань банкротства.

Это не теория. Отдельные российские предприятия получали финансовую помощь от властей практически с начала кризиса. По некоторым займам уже подошло время их возвращать. А расплачиваться, как правило, нечем.

ВРЕМЯ ХИРУРГОВ

Экономисты убеждены, что правительству пришло время взяться за скальпель – лечить экономику таблетками поздно.

– Вторая волна кризиса зальет плодородные почвы – бизнес, – прогнозирует директор по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики Сергей Алексашенко. – Возможно, мы не увидим крайних проявлений кризиса. Но экономические проблемы покинут бизнес не скоро.

– Мы близки к тому, что придется принимать совершенно экстраординарные меры, – едва скрывает эмоции вице-президент Российской академии наук Александр Некипелов. – Необходимо сделать все, чтобы не подвести основную часть экономики под разорение. Возможно, для этого придется ввести в действие статью о недопущении банкротства.

Речь о статье 451 Гражданского кодекса, которая официально называется "изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств". За казенной формулировкой скрывается весьма любопытное положение. Не способное расплатиться по кредитам предприятие имеет право по решению суда расторгнуть договор или пересмотреть условия кредитования. К примеру, снизить ставку или продлить выплату займа.

Ссылаясь на статью 451 ГК, Олег Дерипаска добивался у Альфа-Банка Михаила Фридмана отсрочки в выплате кредитов. Но суд встал на сторону банкира. Как Читать далее...

Улучшение погоды на финансовых рынках привело к тому, что некоторые банки возвратились к своим докризисным привычкам и методам ведения бизнеса.

Тенденция эта вызывает беспокойство центробанков и политиков. "То, что сейчас происходит, мы предвидели. Мы знали, что у банкиров очень короткая память", – говорит президент Национального банка Швейцарии Жан-Пьер Рот.

По мнению же министра финансов Великобритании Алистера Дарлинга, если банки решат, что могут вернуться к своим старым привычкам, то это станет катастрофой. При этом он обещает, что "спустит с небес на землю всех банкиров, которые снова примутся за слишком рискованные операции".

В данном случае представители финансового надзора имеют в виду не только сильный рост зарплаты топ-менеджеров банковского сектора, но и то, что бизнес-модели банков по-прежнему слишком часто базируются на отличающихся волатильностью и нередко рискованных поступлениях от инвестиционного банкинга. Аналитики прогнозируют, что и во втором квартале текущего года основную часть прибыли даст ориентированный на рынок капитала торговый бизнес.

За кулисами таких институтов, как Goldman Sachs, Morgan Stanley, Credit Suisse и Deutsche Bank, слышны разговоры о том, что итоги второго квартала станут очень успешными. В связи с этим почти совсем не удивляет, что глава Deutsche Bank Йозеф Аккерманн не желает отказываться от достижения показателя рентабельности собственного капитала в 25%. Его коллега в Credit Suisse Брэди Дуган также считает вполне реальным выход доходности инвестиционного банкинга на уровень до 20%. Впрочем, оба банкира подчеркивают, что намерены добиться такой рентабельности, рискуя гораздо меньше, чем прежде. Между тем подтверждений правоты их высказываний пока не видно.

Аналогичная картина наблюдается и в США. Так, Goldman Sachs надеется получить лучший за свою 140-летнюю историю результат. Как и другие успешные банки, Goldman Sachs пользуется уходом с рынка ряда конкурентов и наличием большой прибыли от торговли валютой, облигациями и сырьевыми продуктами. "Маржи сейчас в три-шесть раз выше, чем до кризиса", – отмечает один лондонский банкир. В Цюрихе даже говорят о "феноменальной ситуации". Там, где раньше за доли на рынке бились 15 банков, теперь их осталось всего шесть или семь. Особенно ярко это проявилось в бизнесе банков с хедж-фондами (prime brokerage). Здесь свои доли увеличили в первую очередь Credit Suisse и Deutsche Bank.

Однако бизнес снова заметно оживился не только в торговле, но и в консалтинге при слияниях и поглощениях, размещении акций и эмиссии облигаций. Причина этого прежде всего в голоде на капитал, который испытывают сами банки, и в дефиците средств компаний и концернов, которым ввиду кризиса необходимо упрочить базу собственного капитала. Аналитики из Morgan Stanley подсчитали, что JP Morgan получил во втором квартале за счет консалтинга 1,7 млрд. долларов, тогда как по итогам первого квартала этот его показатель равнялся примерно 800 млн. долларов.

На фоне подобных цифр уже зазвучали первые голоса из банковского сообщества, выражающие опасения ввиду перспективы новых перегибов. Некоторые банки пытаются увеличить свои доли на рынке, используя не покрывающие их издержки демпинговые цены, указывает один из лондонских банкиров, специализирующийся на инвестиционном банкинге: "Мы снова видим признаки безответственных методов, которые два года тому назад привели к полнейшему перегреву рынка".

Возвращаются из небытия даже те сегменты бизнеса, которые оказались в эпицентре кризиса. Так, Goldman Sachs и британский банк Barclays снова используют приемы секьюритизации для очищения своих балансов от рисков. Оба банка утверждают, что их новые инструменты секьюритизации стали значительно более прозрачными и менее рискованными, чем те, которые провалились в результате кризиса. Однако банки молчат о том, что и их новые формы секьюритизации служат для того, чтобы обойти предписания органов финансового надзора по работе с капиталом.

Хотите сменить юридический адрес? Тогда вам нужно обратиться к юристам или в юридическую фирму продающую юридические адреса.
Профессиональный фотограф для свадьбы сделает снимки, которые остануться на долгую память.

Самый народный банк страны все обещания выполнил. С 1 июля на своем примере снижения ставок по депозитам и кредитам, Сбербанк задал тенденцию всему банковскому сектору.

После снижения два дня назад ставок по депозитам Сбербанк объявил о снижении кредитных ставок. В среднем снижение составило и по кредитам и по вкладам в пределах 1 процентного пункта.

Впрочем, некоторые отдельные программы кредитования предполагают и большее снижение. Так, Сбербанк России снизил процентную ставку по кредиту "На неотложные нужды" (без обеспечения и поручительства) на 2,5 процентного пункта – с 24,5% до 22% годовых, сообщается в информации банка.

Согласно информации, размещенной на сайте Сбербанка, этот рублевый кредит на срок до 5 лет можно получить только в московских отделениях банка, заемщиком могут выступать только граждане РФ, зарегистрированные в Москве и Московской области, в возрасте от 21 года. На дату окончания кредитного срока возраст заемщика-женщины не должен превышать 55 лет, мужчины – 60 лет.

Кредитные средства могут быть использованы заемщиком на любые цели, минимальная сумма кредита – 45 тыс. рублей, максимальная – 250 тыс. рублей. Срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня.

Сбербанк также вводит для физических лиц новый продукт – "Потребительский кредит" (с поручительством) со ставкой 20% годовых и рассмотрением заявки в течение 2 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.

Напомним, что после снижения ставки рефинансирования с 13 до 11,5%, глава Сбербанка Герман Греф неоднократно заявлял, что кредитная организация будет следовать за политикой Центробанка. Обещание председатель самого народного банка выполнил. А снижение ставок по депозитам, которые могли бы отпугнуть вкладчиков, объяснил сбалансированной политикой банка и подчеркнул, что "не собирается ее менять".

"У нас не маленькие ставки – 12%. Это более чем сбалансированная политика", – сказал он. Вместе с тем он отметил, что ставки Сбербанка сейчас ниже рынка.

"Сбербанк является самым надежным банком по вкладам в стране, хранение в нем сбережений абсолютно безопасно. Наши ставки ниже и всегда будут ниже. Это будет продолжаться до тех пор, пока мы сохраняем самые устойчивые позиции в стране", – сказал Г.Греф.

Глава Сбербанка сравнил желание некоторых вкладчиков заработать на высоких ставках у других кредитных учреждений с игрой в казино. "Желающим сыграть в казино я советую пойти в эти банки", – подчеркнул он.

Г.Греф отметил, что снижение ставки рефинансирования требует от банков адекватной реакции. "Необходимо довести ставки для предприятий и граждан до приемлемого уровня, иначе не начнется рост экономики", – подчеркнул он. По мнению главы Сбербанка, приемлемый уровень – это 13-14%. Получая кредиты под эти ставки, предприятия смогут задуматься о восстановлении производства, добавил Г.Греф. "Мы сделали этот шаг первыми. Надеюсь, что за нами последуют остальные банки", – резюмировал он.

Отвечая на вопрос о том, как именно изменились ставки по кредитам для предприятий и розничных клиентов, Г.Греф сказал, что по кредитам предприятиям ставки снизились на один процентный пункт, а по розничным – неравномерно.

Летние и зимние шины на дисках.
Деликатный переезд цеха, Москва сегодня реальность, а не миф.
Сегодня самый надежный банк это Росбанк, доверять ему деньги безопасно!

Здесь можно добавить статью недвижимость и строительство в каталог статей.

Проект закона "О защите прав физических лиц при взыскании задолженности" на этой неделе будет внесен в Государственную Думу. Его принятие ограничит злоупотребления коллекторских агентств, даст им новые стандарты работы.

Уже сегодня коллекторы отказываются от прежних методов взимания долгов. Гораздо эффективнее жесткого нажима на должника и суда оказывается предоставление рассрочки платежа.

О новых технологиях работы в российском коллекторском бизнесе (по которым, впрочем, уже давно работает весь мир) нам рассказал генеральный директор столичного коллекторского агентства Дмитрий Мохначев.

– Дмитрий Вячеславович, что это за новые технологии работы и почему они эффективнее прежних?

– Исходя из текущей ситуации с платежеспособностью населения, особенно в небольших российских городах, есть определенная граница суммы, до которой заемщики в состоянии ежемесячно оплачивать свои долги. По нашей статистике, 70-85% всех платежей приходится на суммы до 5 тыс. рублей. Если предложить заемщику погашать долг ежемесячными платежами, которые ему по карману, он станет платить. Поэтому коллекторы стараются подобрать варианты решения проблемы, которые бы укладывались в эту статистику. В том числе это реструктуризация долга на срок от 2-3 месяцев до нескольких лет. Единственное ограничение – сумма ежемесячного платежа не должна быть меньше 500 рублей. Такой подход в основном используется для портфелей, которые приобретены в собственность. По агентским портфелям договариваться уже сложнее, т.к. мы ограничены условиями соглашения с банком.

– А проценты?

– Мы не начисляем проценты на сумму долга, работаем только с фиксированной суммой задолженности.

– Если человек не согласен с суммой долга?

– Такие случаи возникают довольно часто. Например, человек купил телевизор в кредит в Москве, а живет в Подмосковье. При оформлении кредита заемщику объяснили, что платеж нужно осуществлять ежемесячно, например, 8-го числа. Он и приходит на почту каждый месяц 8-го числа и перечисляет деньги. Ему невдомек, что в банк платеж поступает с опозданием, и ему начисляют штрафные санкции. Как правило, в таких ситуациях человек требует исключить штрафы и только тогда готов платить. Часто мы идем навстречу должнику, отказываемся от взыскания штрафных санкций, и, если оставшаяся сумма заемщиком не оспаривается, он выплачивает ее либо сразу, либо, если это требуется, в рассрочку.

– Насколько штрафы увеличивают сумму долга?

– Как правило, на 20-30%, бывает и больше.

– Вы списываете штрафы, если человек получил их по своей вине?

– В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Мы изучаем реальную текущую ситуацию с платежеспособностью заемщика и, исходя из этих параметров, отстраиваем с ним общение. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности.

– Как фиксируется новая сумма, ведь человек должен быть уверен, что к нему ни с какими новыми требованиями больше никто не придет?

– Мы подписываем договор, в котором указывается новая сумма долга и новый график платежей.

– Если он задерживает платеж, штрафы начисляются?

– Если он просрочит платеж в нашу сторону, никаких штрафов не начисляется. Мы даем два месяца для того, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае – обращаемся в суд.

– Насколько реструктуризация увеличивает собираемость платежей?

– Пока мы не готовы официально опубликовать статистику, но то, что это значительно повышает эффективность работы и возможность договориться с должником – несомненно.

– Западные коллекторы тоже так работают?

– Договориться с заемщиком о реструктуризации – общепринятый путь. Это давно все используют.

– Что кризис изменил в вашем бизнесе?

– Больше банков стало передавать нам портфели на агентской основе. Больше банков, в том числе и региональные, стали продавать портфели. Что касается структуры задолженности, то она практически не изменилась – в основном это потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Однако появилась тенденция передавать задолженность на более ранних сроках, иногда даже с просрочкой в один день. Но это исключение.

– А какие долги вам продают?

– Средний срок просроченного кредита, который участвует в продаже, – не менее двух лет. Дисконт, с которым сейчас на рынке эти портфели покупаются, составляет 94-96%. То есть цена составляет 4-6% от размера задолженности. До кризиса, как правило, покупали за 9-10%, сейчас цена на портфели упала практически вдвое.

– Ваши клиенты – только банки?

– Мы начинаем работать с операторами сотовой связи и интернет-провайдерами. Это новый опыт, ранее с такими мелкими долгами (до 1000 рублей) мы не работали, и это интересно. В начале 2009 г. мы разработали предложение для лизинговых Читать далее...

Итак, вы приняли окончательное решение помочь вашим родственниками или друзьям получить кредит и хотите взять на себя часть ответственности за их финансовую дисциплину.

Разумеется, вы знаете о том, что в случае неисполнения ими своих обязательств по выплате займа банку вам тоже придется отвечать за сделанный сегодня выбор. Но одного понимания очевидного факта недостаточно.

Давайте посмотрим, какие основные советы дают профессиональные юристов конкретно для созаемщиков.

Совет № 1: опирайтесь на собственное финансовое положение. Как бы вы ни доверяли своим друзьям или родственникам, заключающим кредитный договор, прежде всего в фокусе вашего внимания должно быть свое финансовое положение. Сам факт заключения кредитного договора говорит о том, что финансовая дисциплина у тех, за кого вы поручаетесь, не так сильна, как хотелось бы: ведь раз требуется привлечение средств "извне", значит, адекватных ситуации запасов люди делать не умеют.

"Если у будущего поручителя есть хоть какие-то сомнения, а также его собственная финансовая ситуация не является достаточно стабильной, лучше отказаться от поручительства по кредиту", – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн".

Совет № 2: доверяй, но проверяй. Необходимо получить от потенциального заемщика полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. "При подписании договора нельзя исключать вероятность того, что вы в дальнейшем будете исполнять обязательства по кредиту за заемщика, даже если на момент подписания вы полностью уверены в платежеспособности последнего, – предупреждает юрист коллекторского агентства Morgan & Stout Евгения Злобина. – Получив необходимую информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность его погашения за счет собственных средств".

Рекомендуется заглянуть в паспорт "просителя" и проверить его гражданство и место прописки. Желательно, чтобы он был прописан в вашем регионе. Если ссудополучатель откажется платить по кредиту и уедет, найти его будет достаточно сложно.

Совет № 3: не играйте со статистикой на собственные деньги. В нашей стране поручаться из дружеских побуждений считается естественным, однако брать на себя ответственность за финансовую дисциплину не одного, а нескольких друзей сразу крайне опрометчиво. Риск невыплат увеличивается в несколько раз. Даже если все, кто взял кредит под ваше поручительство, – порядочные люди, никто из них не застрахован от потери работы, резкого ухудшения финансового положения в семье и т. д.

Это просто законы статистики. "Реальные жизненные ситуации, связанные с кредитными отношениями, дают примеры, когда человек, взяв кредит, сам является поручителем по нескольким кредитам, – делится опытом Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства "Интеллект-С". – Такой опыт поручительства чреват негативными имущественными, а зачастую и неимущественными последствиями (ссоры между товарищами, друзьями, родственниками, беспокойство со стороны служб безопасности банков и коллекторских агентств, в конечном счете это может закончиться испорченной кредитной историей, а в некоторых случаях – и уголовной ответственностью)". Другими словами, если вы поручились сразу за нескольких своих друзей и сами должны банку по своему договору деньги, то возникновение у вас проблем по этим обязательствам – только дело времени.

Совет № 4: исключайте "особенности национальной работы". Раз уж специалисты советуют быть осторожными с друзьями и родственниками, то поручаться за генерального директора организации или за любое руководящее лицо, какими бы надежными или богатыми они ни выглядели, категорически нельзя. "Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете, – говорит Евгения Злобина. – Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя как на физическое лицо – знайте, что у него, возможно, уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам". Становиться поручителем в таком случае равнозначно тому, что вы подарите собственные деньги, которые и без того для вас не лишние.

Совет № 5: не берите на себя непомерную ответственность. Делая расчет, точно удостоверьтесь, что даже в случае возникновения проблем с банком вы сможете ответить по претензиям только деньгами и ничего из того, чем вы владеете, продавать не придется. Вспомните, оформлена ли на вас собственность – квартира, машина, загородный дом или дача. Если сумма займа значительна, то условно предполагаемая выплата кредита за ссудополучателя не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи материальные ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить, и по решению суда Читать далее...

О том, какие сегодня существуют государственные программы содействия кредитованию малого бизнеса, а также о том, как стать участником этих программ, мы расскажем в этой статье.

Начнем с самой успешной на текущий момент городской программы, реализуемой с помощью Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн. рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50-90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн. рублей.

Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная "дискриминация". По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков – не менее трех месяцев).

Между тем большинство субъектов малого бизнеса – предприятия сферы торговли, и кредиты им как раз нужны преимущественно на пополнение оборотных средств. Необходимость же предоставить ликвидный залог на 60% от суммы обязательств (при том что рыночная стоимость залога должна значительно превышать эти 60%, так как применяется дисконт) – весьма серьезное и подчас непреодолимое препятствие.

Торговым предприятиям исходя из специфики деятельности закладывать по сути нечего – площади арендованы, спецоборудование часто отсутствует (либо взято в лизинг и, соответственно, не может являться залогом), ну а залог товаров в обороте в текущих условиях не всегда возможен. Не говоря уже о том, что три месяца – это не тот срок, на который предприятия мечтают получить кредит. Однако даже такая помощь пришлась кстати – ведь до ноября прошлого года торговые предприятия могли рассчитывать на поручительства только по займам на приобретение основных средств.

Вопрос цены

Согласно программе фонда, банк – участник программы должен кредитовать по ставкам, не превышающим определенного уровня: на сегодня верхний предел ограничен формулой "ставка рефинансирования плюс 9 процентных пунктов", или 21% годовых. Не секрет, что банки кредитуют малых предпринимателей по более высоким ставкам. Впрочем, банк может номинально вписаться в требуемую фондом ставку, увеличив долю непроцентных платежей.

С другой стороны, кредитование по указанной ставке в принципе возможно для банков, находящихся у государства на привилегированном положении. Неудивительно, что основной игрок в рамках данной программы – Сбербанк, и он кредитует по указанной ставке. Интерес остальных банков к программе пока не слишком большой: из 17 банков-участников только упомянутый Сбербанк работает относительно активно (на его долю приходится более трети освоенного объема поручительств фонда), еще три-четыре банка выдают несколько займов в месяц, активность остальных ограничивается единичными сделками.

Услуги фонда не бесплатны – 1,75% от суммы поручительства. Однако 90% вознаграждения, уплаченного фонду, возмещается в рамках другой спецпрограммы – "Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства" (утверждена в марте 2008 года). Также в рамках этой программы возмещается до 90% сумм, направленных на уплату процентов по кредиту в течение первого года. Внимание: перечень банков – участников данной программы отличается от перечня участников кредитования по программе фонда. Но, например, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ 24 и некоторые другие банки являются участниками обеих программ, и заемщик вправе воспользоваться всеми льготами.

Что касается оценки кредитоспособности заемщика, то она производится банком (а не фондом), однако на господдержку могут рассчитывать предприятия, которые имеют приемлемые финансовые показатели. То есть банк принимает во внимание так называемую управленческую отчетность, но при этом копии бухгалтерских документов предоставляются в фонд и динамика показателей "белой отчетности" не должна быть негативной.

Другим путем

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит – запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. К апрелю, однако, этот лимит был исчерпан. Решение об увеличении регионального лимита может быть принято уже в июне. И если дополнительные средства все-таки выделят, петербургские компании смогут обратиться за кредитом по программе московского фонда в уполномоченные банки-агенты (перечень в таблице). Кстати, не случайно регионального лимита московского фонда не хватает. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В Читать далее...

Финансовый кризис подорвал благосостояние многих россиян, в том числе тех, на чьих плечах уже лежали всевозможные кредиты.

Хуже всего приходится ипотечникам: над ними в случае неплатежей висит реальная угроза лишиться своих квартир.

Закон гарантирует довольно высокую степень защищенности ипотечного заемщика от необоснованных требований банка, однако эти гарантии работают при соблюдении двух условий: если договором с банком не было предусмотрено иного и если заемщик в докризисный период добросовестно выполнял все свои обязательства.

Свою квартиру Надежда купила в декабре 2006 года. В этот период рынок кредитования разрастался как на дрожжах: банки всячески стремились привлечь клиентов низкими ставками и удобством программ. На тот момент она была достаточно привлекательным заемщиком: работала PR-менеджером в крупной компании, могла внести 50−процентный взнос за квартиру. Поэтому кредит в Абсолют банке ей выдали без каких-либо проблем, и накануне Нового года она въехала в собственную "однушку" стоимостью 180 тысяч долларов в районе метро "Савеловская". Тогда же она оформила и кредитную карту в том же банке.

Спустя несколько месяцев Надежда сменила место работы. Она ушла во фриланс: по наработанным связям вела сразу несколько клиентов, хорошо зарабатывала и была совершенно спокойна относительно своего будущего. Правда, у нее сменился зарплатный график, что привело к нескольким просрочкам по кредиту. Впрочем, она исправно оплачивала все штрафы, и никаких проблем в отношениях с банком у нее не возникало. Однако начавшийся кризис в короткие сроки все изменил. "В какой-то момент я обнаружила, что у меня нет практически ни одного клиента, – рассказывает Надежда. – Причем это произошло в течение двух недель. А те, кто остался, не платили. Я осталась совсем без денег".

Регулярно вносить платежи по ипотеке она уже не могла: приносила деньги в банк по мере их появления в кошельке. Ситуация осложнялась тем, что в начале осени Надежда совершила несколько покупок, воспользовавшись кредитной картой, но вернуть деньги на нее не успела. В итоге начисленные ей пени стали составлять 10 тысяч рублей в месяц. "У меня же весь доход тогда был около 15 тысяч рублей. Я писала в банк, пыталась договориться об отсрочке, реструктуризации. Но в банке ничего и слушать не хотели", – рассказывает заемщица.

Затем наступил этап плотного общения Надежды с банковской службой безопасности. По ее словам, даже об элементарной корректности речи не шло: "Они звонили и орали на меня: ?Никакой реструктуризации, пока не погасите долг?. Кричали за то, что я писала письма в банк – мол, не имею на это права". Однажды вечером в дверь Надежды позвонили. Посмотрев в глазок, она увидела незнакомого человека и не стала открывать. Тогда тот, нимало не сомневаясь, начал звонить к ее соседям и расспрашивать, дома ли она. "Те ответили: если машина стоит, значит, дома. Тогда он снова начал долбиться ко мне, устроил настоящий дебош. Я открыла, спросила, в чем дело. Он представился сотрудником службы безопасности. Начал меня спрашивать о стоимости моей машины. Тон был, мягко говоря, угрожающий", – рассказывает Надежда.

Давление со стороны банка продолжалось до весны: ей звонили, приходили домой, пытались припугнуть. На все попытки договориться о реструктуризации кредита банк отвечал отказом. Наконец в конце марта Надежда получила на руки довольно приличную сумму денег – достаточную, чтобы погасить всю просрочку за 87 дней. Она тут же позвонила в банк, чтобы спросить точную сумму задолженности, на что ей заявили, что банк подает на нее в суд с требованием погасить долг полностью, путем реализации залога, то есть продажи квартиры.

Такой вариант развития событий Надежду совершенно не устраивал: цены упали, и теперь аналогичные объекты стоили дешевле, чем те 180 тысяч долларов, которые она заплатила. К тому же сумма платежа по ипотеке была всего 1 тысяча долларов – вполне сопоставимая с арендной платой за такую же квартиру.

Но банк на переговоры не шел и о реструктуризации слышать не хотел. В конце концов она уже отчаялась и начала искать риэлтера для продажи. Но помог случай: ее знакомая, работающая на ТВ, позвала ее на ток-шоу "Честный понедельник", посвященное помощи государства людям, пострадавшим от кризиса. В шоу принимал участие один из депутатов Госдумы, и после окончания передачи Надежде удалось переговорить с ним. Через три дня ей позвонили из банка: "Мы бы хотели предложить вам реструктурировать ваш кредит, если вы готовы вернуться в нормальный график платежей". Характер общения с банком резко поменялся.

"Прекратилась грубость, хамство, пошли нормальные переговоры", – рассказывает Надежда. Но поволноваться все равно пришлось. В середине весны ей позвонил некий сотрудник банка, который потребовал явиться на судебное заседание. Снова прозвучали слова о продаже квартиры. Попытки Надежды объяснить, что уже идет реструктуризация долга и о продаже и суде нет речи, наталкивались на упрямое: "Да о чем вы говорите? Вы квартиру еще Читать далее...

Наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека.

Прогноз ситуации по основным тенденциям задолженности населения перед банками интересен тем, что по нему можно практически предсказать то количество финансово-кредитных организаций, которым к зиме 2009 года может потребоваться дополнительная капитализация.

Нужно ли будет вводить очередные срочные меры по поддержке банковского сектора или предпринятых шагов окажется достаточно – сегодня вопрос открытый. Декабрь 2009 также продемонстрирует, насколько эффективно работают введенные осенью 2008 года антикризисные программы самих банков. Однако ростки того, что нас ожидает в качестве урожая к началу нового года, восходят именно сейчас – нужно просто очертить основные направления.

О том, что в текущем году объемы задолженности, передаваемой в работу коллекторским агентствам, будут расти, говорят сегодня практически все аналитики. Несмотря на фактическую остановку банковского кредитования в октябре 2008 года и прогнозы понижения объемов предлагаемых кредитных портфелей, ожидается, что рост рынка банковской просроченной задолженности продолжится, хотя и более низкими темпами.

Специалисты расходятся только в оценке того, какие именно долги населения займут первое место по результатам этого кризисного периода. "Во II-IV кварталах 2009 года ожидается значительный рост корпоративной задолженности в связи с массовым ухудшением финансового положения большинства предприятий и их неспособностью расплачиваться по своим обязательствам", – убежден Димитриос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout.

Ожидание ухудшения дел по выплате кредитов у предприятий разного уровня подстегивается упорными слухами о второй волне экономического кризиса, прогнозируемой осенью этого года. Но существует и другая точка зрения, также обоснованная цифрами. "По мнению банкиров, наибольший рост просрочки до конца 2009 года ожидается по ипотечным кредитам", – заявляет Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ясно, что подобный прогноз основан на соотнесении финансовых показателей роста безработицы, снижения темпов экономического роста в стране и серьезной долговой нагрузкой, с которой связана выплата совсем не дешевой докризисной ипотеки в России.

В то же время не следует считать, что на тенденции роста объемов работ коллекторских агентств влияет только текущее ухудшение состояние дел у потребителей банковских продуктов и держателей займовых договоров. Вторая немаловажная причина – передача взыскателям долгов тех пакетов просрочки, которые раньше банки стремились "проработать" самостоятельно. Сегодня на подобный шаг финансово-кредитные организации идут по причине банальной экономии.

Банки, кредитные организации и другие компании будут выводить на аутсорсинг все большую долю своей проблемной дебиторской задолженности в целях сокращения операционных затрат на фоне роста объемов неплатежей. По оценкам экспертов агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", основная часть долгов – это задолженность по потребительским кредитам (43,1% в общем объеме задолженности, передаваемой на аутсорсинг) и кредитным картам (38% в общем объеме, задолженности, передаваемой на аутсорсинг). Это связано с тем, что данные кредитные продукты были наиболее легкодоступными для заемщиков.

Безусловно, кризис, спровоцировав рост объемов передачи задолженности коллекторским агентствам, заставил многих кредиторов передавать в работу старую просрочку, которая образовалась давно и просто лежала на балансах. Однако на сегодняшний день бόльшая часть вновь поступающей задолженности – это "молодые" долги сроком 3-6 месяцев.

"Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10-15% к концу 2009 года, – говорит Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". – На сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может превысить уровень 20% и достичь 30%. Однако такой сценарий представляется нам слишком пессимистичным".

По мнению экспертов, наиболее интенсивный рост объемов просроченной задолженности в ближайшие месяцы произойдет в крупных региональных центрах. А в разряд самых проблемных, скорее всего, могут попасть ипотечные кредиты, ежемесячная долговая нагрузка по которым для заемщиков очень существенна. Такие данные были получены в ходе опроса банков и кредитных организаций, который провело агентство "Секвойя Кредит Консолидейшн".

40% опрошенных банков отметили, что, по их мнению, в 2009 году наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека. Как легко сделать вывод, к концу текущего года трудности могут возникнуть у тех банков, основной специализацией которых были ипотечные программы. Приведет ли это к необходимости докапитализации или, в самом негативном сценарии, к волне банкротств кредитно-финансовых Читать далее...

Кобрэндинг – отличный способ занять свою нишу на рынке, оживить покупателя, заявить о своем продукте и набрать «бонусы» в борьбе с конкурентами.

Механизмы кобрэндинга не чужды и банковской среде, особенно успешно они реализуются на рынке пластиковых карт.

Кобрэндинг (Co-branding) – комплекс маркетинговых мероприятий, направленных на создание продукта или услуги, которые объединяют сразу несколько брэндовых имен.

Обычно кобрендинговый проект подразумевает участие и взаимодействие двух или более компаний, которые комбинируют в специально созданном продукте или услуге логотипы, цветовое оформление и другие маркетинговые элементы. Но главное в кобрэндинге – это замысел, который позволяет объединить участникам их лучшие маркетинговые ходы и приемы и сделать потребителю уникальное предложение.

Еще не так давно в российской банковской сфере кобрэндинговые проекты были единичными, но уже сейчас на рынке финансовых услуг "есть из чего выбирать".

В особенности полюбилось банкам работать с авиакомпаниями. К примеру, с российским лидером по авиаперевозкам, компанией Аэрофлот, работают сразу несколько банков: Сбербанк, Альфа-Банк, Citibank и Русский стандарт. Оформляя кобрэндинговые кредитки этих банков, клиент становится участником программы "Аэрофлот Бонус". Когда клиент расплачивается картой, на его счет начисляются бонусные мили, которые затем можно потратить на путешествие с семьей или друзьями.

Подобные проекты реализуют Русский Банк Развития с "Трансаэро", Ситибанк с авиакомпанией "Люфтганза", Райффайзенбанк с Austrian Airlines.

Пожалуй, "авиакредитки" стали самым распространенным продуктом банковского кобрэндинга, но этим кредитный маркетинг в России не ограничивается.

У Альфа-банка есть еще два интересных предложения: совместные проекты с Cosmopolitan и Всемирным фондом дикой природы (WWF). С банковской картой Альфа-Банк – Cosmopolitan есть возможность получать скидки и подарки, совершая шопинг в лучших магазинах и бутиках, а также пользоваться специальными предложениями, посещая салоны красоты, фитнес-центры и прочие модные заведения. А карта Альфа-Банк – WWF позволит сделать личный вклад в дело охраны природы России, не тратя на это особых усилий и времени: от каждой суммы покупки, совершенной по этой карте, в фонд дикой природы перечисляет 0,3%.

Райффайзенбанк предлагает кредитную карту "Малина – Райффайзенбанк", пользуясь которой клиент получает бонусные баллы по известной программе "Малина". Русский стандарт реализует совместное предложение с сетью магазинов "МИР", Ситибанк с магазинами "СТОКМАНН". Банки работают с мобильными операторами, супер- и гипермаркетами, авиакомпаниями, туроператорами и т.д. Яркие кобрендинговые предложения для банковской сферы сейчас не редкость.

Эксперты же советуют будущим заемщикам задумываться над целесообразностью приобретения таких карт, ведь выгодны они только тогда, когда клиент действительно пользуется услугами, как банка, так и его партнера по предложению.

Здесь можно продать автомобили практически мгновенно.
Закажите самые лучшие апартаменты в Болгарии и наслаждайтесь отдыхом.

Украина не получит кредит в 5 млрд. долларов от России.

Хотя в последние месяцы украинская сторона вовремя оплачивает газ, Кремль недоволен поведением Украины в еще нескольких вопросах, да и в чисто финансовом плане наши соседи доверия не внушают. Традиционно это может вылиться в проблемы с транзитом российского газа.

Россия приняла решение отказать в предоставлении кредита на 5 млрд. долларов, который Украина просила в феврале на покрытие дефицита бюджета. "Они попросили кредит, и решение предложить им такой кредит принято не было. Мы проанализировали ситуацию и сказали "нет", – сообщил в среду замминистра финансов России Дмитрий Панкин в интервью агентству Reuters.

О том, что Россия может отказать Украине в кредите, президент Дмитрий Медведев предупредил еще в марте, после того как Киев договорился с Евросоюзом о модернизации украинской ГТС без участия России. "Если в данной ситуации наши украинские партнёры посчитали для себя правильным продолжить этот диалог без участия России, мы, конечно, тоже будем делать для себя определённые выводы, – заявил Медведев на пресс-конференции в ходе визита в Германию. – И они, как вы знаете, были сделаны. Я имею в виду и перенос межправительственных консультаций между Российской Федерацией и Украиной, и принятие иных решений, о которых просят нас украинские коллеги.

А украинские коллеги нас просят о многом – денег просят дать, например. Как же можно давать в такой ситуации деньги, если мы не можем договориться по одному из самых существенных вопросов? Всё это будем учитывать".

В то же время в украинских СМИ сообщалось, что Россия готова выдать кредит, однако лишь при условии, что 3 млрд. долларов из общей суммы украинское правительство направит на оплату российского газа.

После январского газового конфликта отношения России и Украины стабилизировались – Украина вовремя платит за газ и даже пригласила Россию участвовать в модернизации украинской ГТС, что после конференции в Брюсселе выглядит несколько неожиданно. Но, несмотря на явное потепление отношений, давать кредит Россия не стала.

В первую очередь эксперты это связывают с последними инициативами Виктора Ющенко, который с прошлой недели заявляет, что российско-украинские газовые соглашения, достигнутые 19 января Владимиром Путиным и Юлией Тимошенко, необходимо пересмотреть.

"В основном Ющенко пытается торпедировать идею авансовой оплаты транзита нашего газа через украинскую территорию, – рассказывает старший эксперт Центра политической конъюнктуры Дмитрий Абзалов. – Россия платит за транзит авансом, но эти средства засчитываются как оплата российского газа, потребляемого самой Украиной". Таким образом, из схемы оплаты фактически убираются "живые" деньги. "Для России это выгодно, так как, если бы перечислялась наличность, не было бы никакой гарантии, что она действительно куда-то дойдет", – поясняет Абзалов. В то же время в преддверии выборов в средствах остро нуждаются и Ющенко, и Тимошенко.

К тому же Украина не внушает доверия и с чисто финансовой точки зрения. "На долговом рынке Украина выглядит не лучшим образом, – говорит руководитель аналитического департамента ИК "Совлинк" Михаил Армяков. – Показатель риска инвестирования в долговые бумаги страны – CDS – для пятилетнего украинского долга находится на уровне 1500 пунктов. Для сравнения: подобный CDS для России – 260 пунктов". Это говорит о том, что, предоставив кредит сейчас, Россия не получит его назад через пять лет и придется идти на реструктуризацию долга. "Понимая, что такой кредит несет с собой большие риски, правительство могло решить его не предоставлять", – предполагает Армяков.

Не исключено, что стороны банально не смогли договориться о процентной ставке. "С таким уровнем CDS стоимость кредита должна быть не менее 15% годовых, – поясняет эксперт. – Вероятно, Украина хотела более щадящую ставку, которая не устроила наше правительство".

Как обычно в моменты обострения отношений с Россией, Украина может воспользоваться своим положением страны-транзитера. "Могут возникнуть новые транзитные риски, – считает начальник аналитического отдела ИК "Галлион Капитал" Александр Разуваев. – Но это не повод "кормить" Украину. В конце концов, у нас тоже кризис". Это может привести к повторению январской газовой войны.

Уже в среду вечером ситуация с заявлением Панкина серьезно изменилась. Минфин предоставил "Газете.Ru" русскоязычный вариант заявления чиновника. Он гораздо более мягкий, чем тот, что цитировал Reuters: "Украина обратилась с просьбой о кредите в феврале 2009 года. Вопрос рассматривался и на данный момент кредит не выдан. Решение о выдаче кредита не принято. Контакты по вопросам взаимодействия стран в финансовой сфере между министерствами финансов России и Украины продолжаются".

Но слова, приведенные агентством, не оставляют места для двусмысленной трактовки.

"Мы проанализировали ситуацию и сказали "нет", – это буквальный перевод фразы "We analysed the situation and we said no", причем Reuters специально Читать далее...

Сегодня мы расскажем о новом банковском капризе: семье добросовестных ипотечных заемщиков не дают взять кредит на автомобиль.

Мы с супругой взяли ипотечный кредит на 15 лет, при этом сумма первоначального взноса превышала 50%. Прошел год – по кредиту мы платили исправно. Потом доход нашей семьи увеличился, и мы решили приобрести в кредит еще и автомобиль.

Однако в тексте нашего кредитного договора имеется пункт "в период действия Договора не выступать в качестве заемщика, а также залогодателя, гаранта или поручителя за другие организации или физических лиц без предварительного письменного согласия Банка". Мы хотели получить автомобильный кредит в другом банке (условия того банка, который выдал нам ипотечный кредит, нас не устраивали – очень высоки проценты). Но "наш" банк не позволил. При этом никаких объяснений дано не было – сотрудники говорят, что у них есть внутренние правила, которые позволяют отказать, не указывать причину.

В кредитном договоре сказано, что "все споры между Сторонами, связанные с Договором, Стороны согласились разрешать путем переговоров, а в случае недостижения согласия передать на рассмотрение и разрешение по существу в судебный орган...". Ни слова про внутренние правила банка.

Возникла и еще одна проблема. В кредитном договоре сказано, что каждый год я должен предоставлять банку расширенную выписку из домовой книги, квитанции по квартплате и коммунальным платежам, документы, подтверждающие уплату налогов и сборов. Причем за просрочку штрафы очень жесткие – от 0,1% суммы ссудной задолженности в день, что в моем случае составляет более 2500 рублей! Я попросил банк дать мне бумагу о том, что я предоставил все эти документы – и банк снова мне отказал.

Запрет – незаконен!

Логика банка вполне понятна: он хочет, чтобы его заемщик не оказался в итоге неплатежеспособным. И профессионалам, и людям со стороны хорошо известны такие истории: человек нахватает несколько кредитов, а потом не в состоянии платить по ним. Особенно это актуально для нынешних времен, когда всюду идут сокращения, увольнения... Вот от такой напасти мы его, неразумного, и оберегаем – скажут банкиры.

Все так, но цели (даже самые благие) надо бы достигать законными способами. А позиции банка в этом смысле далеко не безупречны. Даже несмотря на то, что пункт о запрете на новые кредиты в договоре имеется – т.е. клиент подписался под этими условиями.

"По моему мнению, данное условие ограничивает права заемщика на вступление в новые правоотношения с другими участниками рынка и реализацию своего волеизъявления", – считает Олег Пятлин, руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" "Альфа-Банка". "Законы, на основании которых банк может запретить своему клиенту получить кредит в других учреждениях, мне неизвестны, – полностью соглашается Артем Костюшин, начальник отдела ипотечного кредитования компании "СБС-Ипотека". – А вот Гражданскому кодексу данные пункты кредитного договора однозначно противоречат. Насколько я знаю, похожие судебные дела в РФ уже разбирались".

Виктор Афонин, директор департамента маркетинга компании "Фосборн хоум", отмечает, что позиции банка уязвимы с точки зрения по меньшей мере двух законов. "В соответствии со статьей 22 ГК РФ полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом, – говорит эксперт. – Также можно воспользоваться положением Закона о защите прав потребителей. Его ст. 16 говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя – а это именно такой случай".

Суд вряд ли примет сторону банка...

"Уж чего-чего, золотой мой, а право вы имеете", – так или приблизительно так говорил герой В.Гафта в фильме "Гараж". Зрители понимающе смеялись: права – штука сама по себе хорошая, но надо бы еще "обналичить" их в осязаемые дела. Как поступить в данном случае?

Если строго по закону, то следует сначала подавать иск в суд, требуя признать кабальный характер кредитного договора. Банк, конечно, станет процесс всячески затягивать – это в его интересах. Альтернативный вариант – попытаться получить автомобильный кредит, игнорируя запрет. Здесь стороной, инициирующей судебное разбирательство, придется стать уже банку – со всеми вытекающими из этой роли хлопотами.

При этом вероятность того, что суд в итоге встанет на сторону банка, невелика. "Если заемщик не исполнит обсуждаемое нами условие кредитного договора, у банка формально появится право потребовать досрочный возврат кредита, – считает Олег Пятлин ("Альфа-Банк"). – Однако если данное требование будет основано только на неполученном согласии банка, а платежеспособность заемщики позволит обслуживать оба кредита – суд, думаю, признает требование банка неправомерным".

...но банк может отомстить

Хотелось бы обратить внимание еще на одно обстоятельство. Сложившаяся ситуация – однозначно Читать далее...

Даже не знал что можно купить поддельный катридж под видом нового. Смотрите видео ролик как нас одурачивают!!!


Давайте составим структуру себестоимости оригинального картриджа, который продается в магазине.

1. Стоимость картриджа у вендора, либо у зарубежного дилера.
2. Стоимость доставки в Россию.
3. Стоимость растаможки.
4. Стоимость аренды большого склада (маленькими партиями невыгодно возить картриджи из-за границы).

Теперь составим такую же структуру себестоимости оригинального картриджа, только при условии, что картридж не возится из-за границы, а «производится» прямо в России (проще говоря, подделывается).

1. Стоимость б/у картриджа (≈ 400 рублей).
2. Стоимость тонера (≈ 200 рублей).
3. Стоимость коробки (≈ 10 рублей).
4. Стоимость работы по заправке (≈ 300 рублей).
Итого: ≈ 910 рублей.
Стоимость оригинального картриджа: ≈ 3000 рублей.
Рентабельность: ≈ 400%.

Есть еще один вариант подделки картриджей, когда компания заказывает картриджи на китайском заводе, не лицензированном компанией-вендором. В этом случае, себестоимость будет также очень низкой, но при этом продажа будет осуществляться по цене оригинала (для чего тогда покупать оригинальные, если большинство совместимых картриджей также делается на китайских заводах, но при этом их отпускная цена в России в несколько раз ниже?).

Мы специально не стали приводить расчет по первой схеме, потому что достаточно сказать, что себестоимость оригинального картриджа у вендора, либо у зарубежного дилера уже превышает полную себестоимость по второй, «черной» схеме. Сравнив эти схемы, остается только задать себе вопрос: какая из схем выгоднее для продавца оригинальных картриджей? Ответ очевиден: первая – в последнюю очередь.

Надежные совместимые картриджи CARIA! Время ломать стереотипы!

Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не будет

19 мая 2009
Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не будет

* в закладки
* версия для печати
* отправить на email

Сегодня одна из самых актуальных тем – проблема просроченной задолженности. Какой процент «плохих» долгов накопился на балансах банков. Как работают коллекторы?

На эти и многие другие вопросы специально для Credit.ru ответил Генеральный директор ООО "Бюро Разрешения Финансовых Споров" Михаил Егерев.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке кредитования, в том числе потребительского?

Текущую ситуацию на рынке кредитования мы можем оценивать только через призму тенденций на рынке возврата долгов и общей экономической ситуации в стране.

Экономическая ситуация в стране не позволяет активно развивать рынок кредитования (высокие процентные ставки), хотя некоторые банки изыскивают возможности и проводят активную кредитную политику даже в это сложное время. К тому же банки стали ужесточать свои требования к скоринговым системам, активно внедряют системы оценки рисков. Это касается как потребительского кредитования, так и других программ кредитования физических лиц, а также кредитования малого и среднего бизнеса. Такие подходы, естественно, дадут свои плоды – в среднесрочной перспективе выданных кредитов будет меньше, но и проблемных кредитов станет также меньше.

По нашим оценкам, основной тренд на рынке кредитования – повышение качества выдаваемых кредитов.

Какой объем просроченной кредиторской задолженности, по вашим оценкам, сейчас скопился на балансах российских банках? Какой процент из них – физические лица? Как Вы думаете, какой процент из общего объема просроченной задолженности вернуть уже не удастся, или расчет по которым крайне маловероятен?

По данным ЦБ РФ доля просроченной задолженности, в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, возросла с 1% на 1 сентября 2008 года до 3,1% на 1 марта 2009 года. Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных населению, возросла с 3,2% на 1 сентября 2008 года до 4,4% на 1 марта 2009 года. Как отметил на 20 съезде АРБ Председатель Банка России С.М. Игнатьев – все известные прогнозы роста просроченной задолженности основаны на экстраполяции прошлых лет.

Неявно предполагалось, что финансовое положение реального сектора будет продолжать ухудшаться. Однако последние данные о состоянии нашей экономики говорят о положительных тенденциях ее развития. Поскольку уровень просроченной задолженности непосредственно зависит от финансовой ситуации в реальном секторе экономики, то любой прогноз в этой ситуации становится делом неблагодарным.

Многие аналитики предрекают коллапс банковской системы России в связи с массовым невозвратом долгов. Вы согласны с такими пессимистическими прогнозами?

Мы знакомы с различными оценками ситуации в банковском секторе, от самых пессимистичных точек зрения до радужных перспектив. Однако нам видится, что истина где-то посредине. Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не стоит ожидать. На наш взгляд, Правительство в этот кризисный период уделяет огромное внимание банковскому сектору и экономике России в целом. Нормализация ситуации в экономике (первые признаки нормализации уже появились, пошли инвестиции в экономику) сразу же скажется на платежеспособности населения в стране, массового невозврата долгов ждать не стоит.

Какими законами сейчас регулируется коллекторская деятельность в России? Какие юридические проблемы есть в этой области?

Сейчас у нас нет отдельного закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Мы руководствуемся Гражданским кодексом РФ, а также всеми законами РФ, которые регулируют решение долговых споров. Юридические проблемы, которые встречаются в нашей работе, не носят системный характер, а связаны с реальным рассмотрением того или иного случая возврата проблемного долга.

Что имеет и что не имеет право делать представитель коллекторского агентства?

Дело в том, что средства массовой информации путают два понятия, а именно – действия, которые коллекторские агентства могут выполнять самостоятельно (в рамках правового поля) и действия, которые осуществляются с помощью правоохранительных органов, Службы судебных приставов. Коллекторское агентство на основании договора и доверенности, например с банком, представляет его интересы, следовательно, может подавать ходатайства от его имени в правоохранительные органы, Службу судебных приставов и суды. Например, всех волнующий запрет выезда за границу, может быть наложен судебным приставом (если уже начато исполнительное производство) по ходатайству коллекторского агентства.

Коллекторское агентство на всех стадиях своей деятельности (досудебное взыскание, подача дел в суды, сопровождение исполнительного производства) не может угрожать жизни, здоровью, сохранности имущества должника и так далее, то есть не может нарушать те границы, которые установлены Уголовным и Читать далее...

Мировой финансовый кризис изрядно подкосил ипотечное кредитование. Если в 2007 году объем выданных ипотечных жилищных кредитов в России увеличился на 87 процентов, то в минувшем - всего на 14.

При этом резко обострилась проблема возврата долгов. Что планируется предпринять для поддержки ипотечного рынка, какую помощь оказать заемщикам?

Об этом "Российская бизнес-газета" по просила рассказать генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Семеняку.

– Отечественный ипотечный рынок как-то очень быстро превратился из бурно развивающегося в стагнирующий и рисковый. В чем причины?

– Тому есть две основные причины. Первая обусловлена повышенной волатильностью цен на жилье и ожиданием россиянами снижения цен. При этом банки значительно ужесточили требования к заемщикам в части подтверждения дохода и повысили ставки кредитования.

Есть проблемы и у банков. Если до кризиса для выдачи ипотечных кредитов они заимствовали деньги за рубежом, а внутри страны имели возможность секьюритизировать кредиты и выпускать ипотечные облигации, то теперь эти источники ликвидности для них недоступны. Деньги, которые банки могут привлекать сегодня в ЦБ, это "короткие деньги", на срок до одного года. И выдавать их в качестве ипотечных кредитов невозможно. Велик и процентный риск, связанный с наличием в банковском портфеле кредитов с фиксированной процентной ставкой. Сейчас по этим кредитам они фиксируют убытки. Сравните: годовое РЕПО – 12,75 процента, а средняя ставка по ипотечным кредитам – 12,5 процента. Кредитный риск банков связан с ростом просрочек, а риск рыночный – с падением цен на недвижимость.

Банки опасаются, что этот процесс продолжится, для них предпочтительней реализовывать залоги сегодня, а не откладывать на будущее.

– Что можно сделать, чтобы снизить эти риски?

– Основная задача сейчас – увеличение банковской ликвидности. Обсуждается, например, вопрос удлинения сроков РЕПО-финансирования. Учитывая, что ЦБ пока не готов удлинять сроки РЕПО свыше 12 месяцев, необходимо снизить банковские риски, введя дифференцированный подход при отнесении ипотечных активов к той или иной группе риска. Кроме того, в условиях отсутствия рыночных инвесторов банки могут использовать механизм выпуска ипотечных ценных бумаг, последующего выкупа их на свой баланс с целью использования для сделок РЕПО и ломбардного кредитования Банком России.

В итоге банки станут продавать активы, получая необходимые средства для продолжения кредитных программ. Это позволит им увеличить долю ипотеки на своем балансе и при этом решить проблемы процентного риска. Если у банков появится целевое фондирование под 10 процентов, то они смогут выдавать в розницу ипотечные кредиты по ставке не выше 15 процентов.

Вторая составляющая задачи развития рынка ипотеки – создание механизмов допуска ипотечных активов к долгосрочным источникам фондирования. В первую очередь к средствам пенсионных накоплений и средствам квазибюджетных фондов.

– Но как быть тем, кто уже сейчас не в состоянии платить по долгам?

– Правительство приняло решение через АИЖК поддержать заемщиков, потерявших работу. В декабре прошлого года в соответствии с поручением кабинета Агентством в оперативном порядке была разработана программа помощи тем, кто испытывает трудности с погашением ипотечных кредитов. Программу реализует специально созданная дочерняя компания Агентства – ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК). Условия такие: совокупный доход заемщика за вычетом обязательных расходов, в том числе по обслуживанию ипотечного кредита, составляет менее 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи заемщика. Кроме того, недвижимость, приобретенная по ипотеке, должна быть у заемщика и членов его семьи единственной находящейся в собственности и использоваться исключительно в целях проживания. Есть требования по площади жилья, а также по стоимости квадратного метра.

– Известно, что правительство предоставило АИЖК господдержку. Как будут использованы эти средства?

– Напомню, что в конце 2008 года АИЖК было выделено 60 миллиардов рублей и недавно заявлено, что будет получено еще столько же. Эти средства мы резервируем для программы помощи заемщикам и на рефинансирование – на первичном рынке ипотеки и вторичном рынке, в том числе кредитов, выданных в предыдущие годы.

С 1 апреля АИЖК перестало выкупать ранее выданные кредиты и рефинансирует только кредиты, выданные в 2009 году. Это помогает поддерживать платежеспособный спрос на рынке жилья. Мы также планируем выдавать целевые займы банкам на финансирование нового строительства. Этот механизм обсуждается с Фондом содействия развитию жилищного строительства. Пока нам непонятно, кто будет отбирать строительные объекты: фонд, сами банки или министерство регионального развития. В любом случае эти средства будут выделяться на конкурсной основе. Основными критериями отбора банков будет их участие в софинансировании программы по кредитованию граждан на Читать далее...

Уровни просроченной задолженности в нашей банковской системе далеки от критических. Уровень достаточности ресурсов у банков велик по отношению к сжавшемуся спросу на кредит.

И все равно потребуется несколько месяцев, чтобы кредитование стало расширяться

Почему проблема плохих долгов сейчас вызывает такой интерес? Судя по мировому, да и по нашему собственному опыту предыдущего кризиса, "момент истины", когда ухудшение качества кредитных портфелей банков перехватывает главную роль в деле негативного влияния на состояние экономики, обычно бывает немного отодвинут от "точки входа в кризис". Скажем, в нашем кризисе 1998 года пик, когда достигли максимума просрочки по кредитам юридическим лицам (тогда это было более 13%), пришелся уже на март 1999-го. В Казахстане лаг с момента начала банковского кризиса до начала бурного роста просрочки весной прошлого года тоже составил полгода. Правда, уровень проблемных кредитов там продолжал расти с небольшими остановками и дальше.

Что касается нас, то, по последним данным на 1 апреля (будем уже, невзирая на смешную дату, считать их достоверными), прирост просроченных платежей по кредитам организациям заметно притормаживает. В марте это было уже лишь 11% против 23% в среднем в январе – феврале. Там, правда, в дело вмешалась девальвация, повысившая вес просрочек в валюте, но и с исключением этого фактора в последних цифрах хорошо просматривается торможение. Так что же, датируем острую фазу кризиса завершением девальвации, то есть январем, и, исходя из шестимесячного лага, ждем второй волны в августе? Или все-таки не ждем? Посмотрим на цифры.

Бывало и хуже

Данные о просроченной задолженности в российском банковском секторе все еще смотрятся не слишком серьезными на фоне опыта других стран, где для поправки дел требовалось значительное государственное вмешательство. По данным ЦБ, совокупный объем просроченной задолженности в банковской системе на начало апреля составлял 3,7% от кредитного портфеля, месяцем раньше это было 3,3%.

Для сравнения: во время кризиса 1997 года в Японии и Корее максимальный вес плохих долгов составлял 35% от всех займов. Для двух других эпизодов, входящих по одной из классификаций в "большую пятерку" послевоенных банковских кризисов в развитых странах, – в Норвегии (1987 год; единственный, кстати, эпизод, когда оперативная реакция властей не дала финансовому кризису перейти в экономический спад) и в Швеции (1991 год), последовавших, как и у нас, вслед за бумом на рынке недвижимости, а в Норвегии еще и в результате падения цен на нефть, соответствующие цифры составили соответственно 16 и 13%. И, пожалуй, они показывают тот уровень плохих долгов, когда требуется безотлагательное государственное вмешательство, и оно, судя по фискальной стоимости "спасения", а также глубине и продолжительности рецессии, оказывается максимально эффективным.

Наши цифры смотрятся скромнее. Даже если предположить, что сложившиеся в двух первых кризисных кварталах тенденции нарастания доли просроченных кредитов сохранятся до конца года, то к этому времени она будет чуть меньше 7% просрочки для предприятий, чуть больше 7% – для населения.

Оправданна ли такая экстраполяция? Сказать сложно. Ясно, что в период кредитного бума, когда кредит расширялся темпом 40-60% годовых, это расширение маскировало рост невозвратов, поскольку просрочка относилась ко всему объему кредитов. После того как начиная с октября темпы расширения кредита резко, практически до нуля, сжались, пошел своего роста "автоматический" рост доли просроченных кредитов, ведь нарастание просрочки по выданным ранее кредитам теперь уже относилось к их общей – прекратившей расти – сумме. Средневзвешенный срок кредита предприятиям составляет, по нашим подсчетам, в среднем около двух лет, и, стало быть, нарастание просрочки, скорее всего, будет идти примерно нынешним темпом, даже без какого-либо существенного ухудшения в финансовом положении заемщиков.

Так что же, получается, просрочка – надуманная проблема, перестраховка? Не совсем так. Оценивая тяжесть состояния наших банков, надо принять во внимание по крайней мере три вещи. Во-первых, просроченная задолженность по российской системе отчетности считается не так, как везде в мире. У нас это только сумма просроченного долга, а по международным стандартам в объем просроченной задолженности попадает все тело кредита, по которому допущена просрочка платежа. И в принципе это правильнее – ведь с большой вероятностью просрочка по этому кредиту продолжит нарастать.

Если исходить опять-таки из опыта Казахстана, где уже есть подробная статистика о структуре плохих долгов, то они соотносятся с величиной просрочки в среднем как 4:1. Это выводит нас на новый уровень – порядка 12-13% – не платежей, а кредитов, по которым могут быть просрочки. Но даже это существенно меньше японско-корейского или индонезийского уровня 1997 года.

Если же исходить из резервов, созданных под плохие ссуды (а они-то как раз должны создаваться в объеме до 100% тела Читать далее...

Российские заемщики, решившие свои жилищные проблемы с помощью ипотеки, могут получить возможность ее досрочного погашения даже в том случае, если это не предусмотрено договором.

В Государственную Думу внесен законопроект, разрешающий досрочное погашение кредитов, полученных на приобретение и строительство жилья, с уведомлением кредитора за 30 дней до досрочного возврата.

Как часто бывает в подобных случаях, возможное нововведение вызвало разные экспертные оценки. Если заемщики могут его только приветствовать, то насколько оно будет выгодно российским банкам, покажет время.

Еще в конце прошлого года, когда наблюдались значительные курсовые колебания на валютных рынках, заемщики с валютными кредитами на руках хватались за голову. Мало кто, решаясь на использование заемных средств, учитывал при заключении договора возможность досрочного погашения займа. Теперь очевидно, что досрочное погашение кредита для многих может оказаться действенным способом разрешить свои финансовые проблемы. По крайней мере, оно позволяет контролировать и страховать собственные риски.

Однако в отношениях заемщик-кредитор то, что выгодно первым, не всегда приветствуется вторыми – ни в одной европейской стране права досрочного возврата ипотечных кредитов не существует и банки самостоятельно устанавливают собственные правила, напоминает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Он поддерживает право заемщика на досрочный возврат кредита в том случае, если это предусмотрено договором между заемщиком и кредитной организацией.

Анатолий Аксаков указывает, что в текущих условиях проблемы досрочного возврата кредита актуальны не так, как проблемы тех, кто оказался не в состоянии выплатить кредит. "На выдачу кредита банк затрачивает много времени. Досрочный возврат таких кредитов приводил бы к резкому снижению банковского бизнеса и сделал бы ипотечное кредитование неэффективным и излишне рискованным для кредитных организаций. Банки, кредитующие ипотеку, будут вынуждены риски на возврат кредитов заложить в увеличение ставок по кредитам", – объяснил г-н Аксаков.

"Действительно, банк несет затраты на выдачу кредита, что и определяет мораторий на досрочное погашение кредита. За этот период банк рассчитывает возместить свои затраты. Это позволяет сделать кредит дешевле", – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. Если же банк не может гарантировать свой минимальный доход с кредита, то ему приходится риск досрочного расторжения договора закладывать в стоимость услуги, что делает кредит дороже. Тем не менее Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении задолженности по кредитам. "Мы понимаем, что это создает для нас дополнительные затраты, однако банк готов нести их на благо клиентов. Поэтому для нашего банка данный законопроект не очень актуален", – отмечает эксперт.

Опрошенные "РБК.Кредит" эксперты уверены, что в данный момент для банков досрочная выплата кредитов не является серьезной проблемой, – скорее наоборот, банки хотели бы увидеть досрочный возврат части займов. "Мы предварили инициативу депутатов Госдумы еще осенью прошлого года, отменив все комиссии при полном или частичном досрочном погашении ипотечных кредитов", – говорит вице-президент Собинбанка Павел Ильин. По его мнению, такая схема удобна для клиента, так как позволяет ему свести издержки по кредиту к минимуму. "Для нас же досрочное погашение в текущей экономической ситуации – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика, который может возникнуть, к примеру, в связи с колебанием валютных курсов или из-за потери заемщиком постоянного дохода. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочногопогашения", – отмечает специалист.

Напомним, что, согласно последним оценкам Центробанка, ситуация с плохими кредитами в России не является драматичной. Однако очевидно, что рост плохих долгов есть и он будет продолжаться, сообщил накануне первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. В таких условиях главное – то, чтобы на рынке были понятные и заранее всем известные правила игры, говорит Иван Ивкин. Чтобы банки точно знали, могут они ограничивать право гражданина на досрочное погашение или нет. В противном случае банк не способен адекватно строить свою ценовую политику и может нести потери, когда то, что банк ранее считал возможным, внезапно становится невозможным, заключил эксперт.

09 009 Бизнес Ярмарка, 09-009, 09 009, Направление клиентов, большое количество потенциальных клиентов, ООО Бизнес Ярмарка, ООО Издательский дом Бизнес Ярмарка, 411 66 31, 411-66-3