Национальный банк "ТРАСТ" в рамках общей программы полномасштабного возобновления кредитования частных клиентов и юридических лиц на докризисном уровне открывает новое направление – выпуск кредитных карт студентам вузов г. Москвы.

Специально для учащихся очных отделений 4, 5 или 6-го курсов НБ "ТРАСТ" предлагает кредитную карту в рублях Visa Classic сроком на 3 года с льготным лимитом кредитования до 60-ти дней, который распространяется как на безналичные платежи, так и на снятие наличных. Кредитный лимит по карте составляет 10 000 рублей, ставка - 27% годовых.

Кредитная карта НБ "ТРАСТ" для студентов – это уникальная возможность для молодежи расширить свои возможности, реализовать планы и идеи уже сегодня, когда собственная карьера только на старте. При этом студент автоматически дает ранее начало своей собственной положительной кредитной истории, что может оказать большое значение при получении последующих кредитов уже после окончания вуза.

Для получения карты в любом отделении банка г. Москвы необходимы только 2 документа – паспорт и справка из деканата о том, что студент продолжает обучение на момент подачи заявки.


А тут andrey-vl.livejournal.com/736492.html много интересного.
ландшафтный дизайн
FM-модулятор

Представители Комитета по товарному рынку Администрации Екатеринбурга встретились с руководством Центра недвижимости "Северная казна" и ознакомились с работой Уральского ипотечного кооператива граждан, который предлагает горожанам альтернативную "классической" ипотеке схему кредитования при покупке жилья.

Процентные ставки в ней значительно ниже тех, что в настоящее время предлагают банки, что не могло не заинтересовать власти. Итогом встречи стало решение о том, что городская администрация будет информационно поддерживать деятельность кооператива.

Уральский ипотечный кооператив граждан работает по схеме работы классических стройсберкасс, существующих в Германии уже более полувека. Принцип участия в кооперативе достаточно прост – граждане, внося ежемесячные платежи, накапливают определенную сумму денег, а, накопив, получают ее обратно вместе с займом на такую же сумму. Процентные ставки в этом случае получаются совсем небольшие. Так, к примеру, если участник кооператива, накапливает необходимую сумму более пяти лет, его проценты по последующему займу составят от 3% годовых. Подобных предложений на рынке кредитования в настоящее время попросту нет.

"Сравнивать банковский кредит и заем в кооперативе не требуется, ставка говорит сама за себя. Кроме того, кооператив не может изменить процент по займу – он прописан в договоре на несколько лет вперед. Также мы более лояльно, чем банки, проводим оценку платежеспособности заемщика. Безупречное накопление в течение нескольких лет может сказать о будущем заемщика больше, чем любая справка о доходах", - говорит директор Уральского ипотечного кооператива Александр Лобанов.

"Схема уже прекрасно зарекомендовала себя. Работает она как в отношении вторичного рынка, так и с первичкой. Это реальная программа по реальным ставкам", - отметила на встрече директор Центра недвижимости "Северная казна" Татьяна Деменок.

"Ипотечные кооперативы десятки лет работают в Европе и там доказали свою эффективность. И в России за кооперативами, которые будут выступать альтернативой ипотеке, будущее. У нас есть закон "О кредитной кооперации", в соответствия с которым работает кооператив, вскоре также выйдет конкретный закон о строительных сберегательных кассах, который будет регулировать эту деятельность", - рассказал заместитель генерального директора Уральской палаты недвижимости Рустем Галеев.

"Заемщики заинтересованы в этом продукте. Хотя нельзя сказать, что легко "раскачать" этот инструмент. Однако с ипотекой в свое время тоже не все было просто, поэтому это лишь вопрос времени", - отметил он.

Эксперты отметили также надежность строительных кооперативов, как залог безопасности для средств их клиентов. Финансовая деятельность кооперативов жестко регулируется российским законодательством. Займы выдаются только членам кооператива и предназначены только для покупки жилья. Выдаются они под залог приобретаемой квартиры. Дополнительная гарантия – страхование жилья, а также жизни и здоровья заемщика.

Напомним, деятельность кооператива находится под контролем Попечительского совета, в который входит и Администрация Екатеринбурга. Возглавляет совет председатель комитета по защите прав потребителей Андрей Артемьев

Лучшая защита от свиного гриппа
Узнать состав продуктов
Blog of Business – Блог о Бизнесе

Сибирский банк Сбербанка России начал предоставлять программу рефинансирования ипотечных кредитов других банков, сообщила и.о. директора управления кредитования частных клиентов банка Елена Чудайкина журналистам во вторник.

"Мы будем рефинансировать на остаток ссудной задолженности, при этом величина от стоимости объекта недвижимости должна быть 70%. Рефинансировать мы будем на срок до 360 месяцев, ипотека будет оформляться в пользу Сбербанка", - сказала она, добавив, что банк принял решение о введении нового продукта, потому что клиенты других финансовых организаций неоднократно ходатайствовали о переводе задолженности в Сбербанк.

По данным Центробанка, в начале года ставки по ипотечным кредитам в России превышали 20%, сейчас они снижены до 14-16%.

Блог о Страховании
автомобильный видеорегистратор idvr-2ch

Промсвязьбанк запускает новую программу потребительского кредитования физических лиц "Проверено временем". Как рассказали в банковской пресс-службе, она предназначена для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в Промсвязьбанке. При оформлении кредита не требуется поручительства физических лиц и залогового обеспечения.

Заемщики смогут получить до 600 тыс. рублей. Кредит по программе "Проверено временем" предоставляется на срок от 1 до 36 месяцев (включительно) по ставке 25% годовых. Комиссия за предоставление кредита — 2,5% от суммы займа (минимум 2,5 тыс. рублей).

Игры Блог
XeBlog
safebox 120

Представители уральского банковского сообщества отмечают сокращение числа заемщиков в финансово-кредитных учреждениях. Сегодня, на пресс-конференции представители трех крупных региональных банков говорили о том, что больше всего это относится к предприятиям малого и среднего бизнеса. По словам первого заместителя председателя правления "Меткомбанк" Андрея Антипова, сейчас практически нет компаний, которые обращаются за кредитами. Причиной такой ситуации эксперт называет ужесточение банками требований к заемщикам.

Также банкиры отмечают, что в связи с кризисом частные и корпоративные клиенты стали лучше считать деньги. Физлица чаще предпочитают накопить деньги на необходимую покупку, чем оформить кредит, а компании сокращают заемные средства в связи со снижением рентабельности бизнеса и нестабильности доходов.

"Уже видны первые ростки выхода из кризиса, и мы призываем организации к сотрудничеству, ведь если экономика не растет, от этого все страдают", – обратился к бизнесменам председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов.

Вице-президент Уральского банка реконструкции и развития Алексей Крохин поддержал коллегу и заявил, что развитию бизнеса сейчас мешают два мифа о том, что банки либо не дают кредиты, либо дают, но заемные средства оказываются слишком дорогими.

Впрочем, эксперты отмечают и позитивные тренды на банковском рынке: увеличение сумм кредитов и снижение ставок по займам. Сигналом для уменьшения процентной ставки для коммерческих структур стало снижение ставки рефинансирования Банком России. "Поскольку снижение ставки рефинансирования за последнее время происходит довольно часто, мы реагируем на него практически день в день. Так в последний раз мы сразу же снизили ставки по вкладам, в ближайшие дни будет принимать решение по уменьшению процентной ставки по кредитам для физических лиц", – сообщил председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов.

Представитель СКБ-банка отметил, что на прошлой неделе кредитная организация выдала два рекордно больших кредита на сумму 1 млрд рублей в одни руки. "У нас есть еще такие заявки и мы будем их рассматривать, поскольку денег много", – заявил Пухов. По его словам выдавать такие крупные кредиты банку позволил уставный капитал, который за время кризиса был увеличен до 8,2 млрд рублей

http://www.liveinternet.ru/users/helanoistenet/post113637059/

http://www.liveinternet.ru/users/eastside/post113635519/

http://www.liveinternet.ru/users/morytu/post113636542/

http://www.liveinternet.ru/users/seregcachum/post113638487/
http://www.liveinternet.ru/users/skandalos/post113639462/

Президент Белоруссии Александр Лукашенко оказался не в курсе, на что белорусские чиновники потратили предоставленное Россией за два года финансирование в объеме 3 миллиардов долларов, но рассчитывает на новый кредит, сообщил вице-премьер – министр финансов Алексей Кудрин.

Комментируя итоги прошедшего в пятницу в Кишиневе саммита СНГ, Кудрин сказал, что "был удивлен тем, что белорусский президент Лукашенко не владеет информацией о той финансовой помощи в виде кредитов, которую Россия оказывает Белоруссии последние два года".

Он поделился с журналистами содержанием состоявшегося диалога, который, по его словам, велся в присутствии других глав делегаций участников Содружества.

"Выяснилось, президент Белоруссии не знает, что за последние два года Россия оказала ему финансовую помощь в размере 3 миллиардов долларов США", – сказал вице-премьер.

По словам Кудрина, президент Белоруссии дважды переспросил его, правда ли эта цифра соответствует действительности, и косвенно выразил недоумение по поводу того, куда же пошли эти деньги.

Как отметил глава российского Минфина, "эмоциональная речь Александра Григорьевича (Лукашенко), в которой присутствовали пышные эпитеты и риторические вопросы, свелась к просьбе о выделении Россией еще одного кредита Белоруссии".

Австралия туры цены
Профессиональная установка межкомнатных дверей в санкт петербурге.

Решение Генпрокуратуры о недопустимости повышения банками в одностороннем порядке процентных ставок по уже выданным кредитам может привести к изменению ценовой политики банков, заявил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский журналистам в пятницу.

"Рыночным контрагентам важно знать правила игры. Банки учтут это обстоятельство – возможно, они отразят это в своей ценовой политике", – сказал Симановский, комментируя решение Генпрокуратуры.

Он согласился с мнением некоторых экспертов, которые высказывали опасения в том, что после запрета Генпрокуратуры многие банки будут повышать ставки по вновь выдаваемым кредитам.

Ранее СМИ сообщали, что Генпрокуратура РФ признала незаконным повышение банками в одностороннем порядке ставок по выданным физлицам кредитам.

"Действительно, Генеральная прокуратура РФ, рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами права одностороннего изменения процентных ставок, о чём и проинформировала ассоциацию", – сообщила в пятницу РИА Новости официальный представитель Генпрокуратуры РФ Марина Гриднева

"Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры", – отметила она.

Ассоциация российских банков (АРБ) в середине сентября направила в Генпрокуратуру обращение с просьбой прояснить позицию ведомства относительно включения в кредитные договоры банков с физическими лицами условий об одностороннем повышении ставок по ссудам. Таким образом банкиры выразили несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали незаконным одностороннее изменение банками кредитных ставок для заемщиков.

РЕАКЦИЯ РЫНКА

"Наличие этих условий в договоре носит, скорее, психологический характер – заемщику необходимо понимать, что в случае изменения макроэкономической ситуации в худшую сторону, условия по кредиту могут также меняться, и к заключению договора надо подходить максимально вдумчиво, оценивая все свои возможные риски", – прокомментировал РИА Новости представитель пресс-службы одного из крупнейших розничных банков России "ВТБ 24".

По его информации, "ВТБ 24" ни разу не повышал и не собирается в ближайшей перспективе повышать ставки по уже выданным гражданам ссудам. Однако такой пункт у него в договоре есть и это не противоречит закону "О банках и банковской деятельности".

"Задача законодательной и исполнительной властей – создавать и улучшать условия для развития банковского сектора, которые учитывают и интересы заемщиков, и интересы кредитных учреждений", – отмечает собеседник агентства.

При этом главный экономист банка "Траст" Евгений Надоршин считает, что решением вопроса ставок в данном случае не должна заниматься Генеральная прокуратура. "Это неадекватно со стороны банков, чтобы они в одностороннем порядке поднимали ставки по уже выданным кредитам. Но и запрет делать этот со стороны Генпрокуратуры – тоже неадекватен", – сказал он.

По его мнению, этим должны заниматься профильные регулирующие органы, в частности ЦБ, создавая условия для того, чтобы на рынке не возникало серьезных перекосов со стоимостью и сроками привлеченных и выданных банками денег, которые могут пошатнуть их финансовое состояние и вынудить поднимать ставки по уже предоставленным ссудам.

"Если банк привлек деньги на один год под 10% годовых, а выдал кредит на три года под 15% годовых, то в моменте он себя чувствует нормально. Если через год стоимость денег выросла до 18%, то банк ушел в убыток. Если банку запретить в директивном порядке поднимать ставки по действующим кредитам, то через два года он может и умереть", – сказал Надоршин. Кроме того, российские банки не только зависят от стоимости денег в экономике, но и от действий вкладчиков, которые пмогут досрочно забирать свои вклады согласно российскому законодательству, добавил эксперт.

Надоршин отметил, что в период кризиса власти и банки должны придти к компромиссу в вопросе изменения ставок, чтобы не получить лишних банкротств финансовых учреждений и падения доверия граждан к банковской системе.

Если российские власти решат запретить банкам в одностороннем порядке поднимать ставки и вычеркнут этот пункт из договора, это вряд ли существенным образом отразится на условиях выдаваемых ими кредитов, считают аналитики.

"Очень опасно вводить такие меры, когда идет повышение ставок в экономике и у банков есть соблазн увеличить и свои ставки по кредитам. А сейчас идет тенденция к сокращению ставок, думаю, она продолжится в какой-то степени и в следующем году. Поэтому у банков не будет серьезных поводов увеличивать свои проценты", – считает аналитик управляющей компании "Тройка Диалог" Ольга Веселова. Способствовать такому поведению будет конкуренция, добавила она

Япония туры
Покупайте Читать далее...

Компания "МИЭЛЬ-Брокеридж" подготовила обзор ипотечного рынка и выявила позитивные тенденции, наметившиеся в ипотечном кредитовании, спустя год с начала кризиса

Банки, прекратившие в кризисных условиях выдавать ипотечные кредиты, возобновляют ипотечное кредитование. Например, в сферу ипотеки вернулись: РосЕвроБанк, Фора-Банк, Московский кредитный банк (МКБ) и др. Разморожены программы рублевого кредитования, увеличены сроки кредитов, выдаваемых в рублях. Такие банки, как, ВТБ 24, Сбербанк, ДельтаКредит, Газпромбанк, BSGV, Нордеа Банк (прежнее название - ОргрэсБанк), ЮниКредит Банк, Росбанк не приостанавливали работу с ипотекой и стабильно выдают ипотечные кредиты.

Многие банки реанимировали программы кредитования квартир в новостройках, которые, как более рисковые, были приостановлены в первую очередь. Сейчас практически все банки, работающие с ипотекой, выдают кредиты на покупку квартир в новых или еще строящихся домах. В качестве обеспечения заемщик предоставляет имеющуюся у него недвижимость (программы ВТБ 24, ДельтаКредит, Сбербанка) или залог прав на новую квартиру (Газпром, Нордеа Банк). Следует отметить, что банки работают с проверенными застройщиками. Основным требованием к объектам является готовность не ниже 60%.

С мая 2009 г. продолжается, пусть небольшое, но планомерное снижение процентных ставок. Хотя в некоторых банках рублевые ставки с начала года снизились почти в 2 раза. Коррекцию ставок можно проследить у тех банков, которые стабильно выдавали кредиты в течение всего кризисного периода. Например, у ДельтаКредит в начале года ставка в рублях составляла 17,25%, кредит выдавался только на 15 лет; сейчас кредит можно взять на срок 20 лет с процентной ставкой от 13,5%, на 15 лет - от 13,25%. Стоит отметить, что с 30 сентября 2009 года до 10% снижена ставка рефинансирования.

Усредненные показатели ставок по ипотечному кредиту, которые сегодня предлагают банки, составляют: в долларах, с учетом плавающей ставки, от 6,25% - на 15 лет, от 6,5% - на 20 лет, от 6,75% - на 25 лет. В рублях наиболее дешевый кредит (учитывая не только процентную ставку, но и расходы по получению кредита), по-прежнему, предлагает Сбербанк - 13,5% и ДельтаКредит - от 13,25%. С 1 октября текущего года самые низкие ставки в рублях устанавливает МКБ: 10% годовых на 10 лет при первоначальном взносе 50%; при 30% первоначального взноса - 12% годовых. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, комиссии по кредиту, срока кредитования.

Ряд банков предлагает специальные условия для покупателей ипотечных квартир, находящихся в залоге у банка: ставки по кредиту могут быть ниже среднерыночных, в среднем, на 1-2%. Например, ВТБ 24 при покупке залоговых квартир предлагает процентную ставку по кредиту в рублях на уровне 10,5% при 20% первоначального взноса (среди сегодняшних ипотечных продуктов это минимальный размер собственных средств, необходимых для первоначального взноса).

Ранее размер кредита мог доходить до 100% от стоимости квартиры, хотя и до кризиса ипотека становилась выгодной при наличии не менее 30% собственных средств. Сегодня средняя сумма кредита не превышает 50-60% от стоимости квартиры. Это отражает один из главных трендов сегодняшнего рынка недвижимости - преобладание в общем количестве сделок купли-продажи так называемых, альтернативных сделок. Привлечение кредита становится наиболее выгодным при непрямых обменах имеющегося жилья на новое с целью улучшения жилищных условий. В этом случае заемщики "добирают" кредитными средствами сумму необходимую для доплаты.

"Сегодняшние заемщики более взвешенно относятся к кредиту, и в условиях финансовой нестабильности для них становится приоритетнее удобный, небольшой ежемесячный платеж", - отмечает генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов. Кроме того, со стороны банков введено следующее ограничение: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 60% от дохода заемщика (раньше он мог составлять до 80%), чтобы даже в случае изменения дохода, заемщику было не столь критично осуществлять платежи по кредиту.

Еще одним новым аспектом ипотечного кредитования стало то, что банки уделяют теперь более пристальное внимание кредитной истории заемщика. Если раньше хорошая кредитная история была просто лишним плюсом при кредитовании, то сейчас она может стать решающим аргументом при принятии банком решения о выдаче (или не выдаче) ипотечного кредита.

Отличный медицинский центр любая диагностика.
Качественная укладка ламината как правильно положить ламинат в квартире узнаете на этом сайте.

Снижение ставок обусловлено позитивными изменениями в экономике

В Челябинской области в ближайшее время будут снижены ставки по кредитам для малого бизнеса. Такое решение обозначили финансовые эксперты на круглом столе, организованном ИД "Кредитная линия". Основные причины снижения ставок: укрепление малого бизнеса, снижение ставки рефинансирования и появление у банков "длинных", дешевых денег от вкладов физлиц.

Предприниматели, занятые в малом бизнесе, отмечают, что банки пристальнее присматриваются к кредитной истории и финансовым показателям малых предприятий. "Банки вынуждены досконально просматривать будущего клиента, – считает член совета общественной организации Олег Коптилов. – Подавляющая часть банков сегодня – это кредиторы, а не инвесторы". По мнению эксперта, сегодня малым предприятиям невозможно получить инвестиционные программы. Это подтверждают и сами представители банковского сектора. "Инвестпроектов сегодня попросту нет, – признал заместитель директора по корпоративному бизнесу филиала УБРиР Максим Григорьев. – Однако и до кризиса инвестиционные проекты были лишь единичными явлениями".

Другая проблема, поднятая предпринимателями, – полное игнорирование банками микробизнеса и малого бизнеса. "Банки вообще не рассматривают микробизнес как потенциального клиента", – заявил Олег Коптилов. Еще одна реплика, прозвучавшая от предпринимателей, – отсутствие интереса ко всем отраслям производства, включая те, которые пострадали от бизнеса наименьшим образом. "В моем управлении находятся предприятия, которые занимаются самыми разными направлениями, включая пищевое производство, изготовление запчастей для транспорта, – привел пример член совета "Опоры России" Игорь Яковлев, – однако ни одно направление банками не кредитуется". В ответ банкиры выразили свое видение ситуации. "Сегодня 90 % просрочки по кредитам – это предприятия строительной отрасли, – сообщила начальник отдела кредитования малого бизнеса Челябинского отделения Сбербанка России Ольга Гончарова. – Однако малый бизнес сегодня – это наши самые желанные клиенты". Эксперты подчеркнули, что обращаться за кредитом для развития малого бизнеса имеет смысл после того, как компания успешно проработала на рынке более года. "Для развития бизнеса в условиях стартапа следует обратить внимание на существующие программы господдержки", – подчеркнула Ольга Гончарова.

По мнению экспертов, в ближайшее время стоит ожидать снижения эффективной ставки по кредитам для малого бизнеса на 2-3 %, а ряд банков Челябинска уже снизили ставку. "Сегодня мы отмечаем возвращение в банки вкладчиков, предприятия также размещают свои депозиты на банковских счетах, – отметил Максим Григорьев. – И ставки по кредитам снизятся на 2-3 пункта". "Снижение процентов по кредитам произошло уже в августе, мы представили новые продукты для малого бизнеса", – сообщила Ольга Гончарова. Еще одной причиной удешевления кредитов, по мнению финансистов, стало снижение ставки рефинансирования. С сегодняшнего дня, 30 сентября, ЦБ снизил ставку до 10 %. Как утверждают эксперты, такой низкой ставки не было и в докризисное время.

Еще один вопрос, который остался без ответа, – судьба господдержки, оказанной банкам в разгар кризиса. "Деньги трех крупнейших госбанков – Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк – до нашего региона фактически не дошли", – резюмировала заместитель начальника управления по надзору за деятельностью кредитных организаций Анастасия Буколова.

список стран оон

Скачать бесплатно бизнес план

17 сентября состоялось первичное размещение ипотечных облигаций Московского банка реконструкции и развития (МБРР)

Секьюритизация ипотечных закладных в России редко, но уже случалась, однако на этот раз исполнение обязательств по облигациям гарантирует не только ипотечное покрытие, но и поручительство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), чего до этого не бывало.

Облигации МБРР выпущены в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах". Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) 18 августа 2009 года зарегистрировала два выпуска ипотечных ценных бумаг МБРР в форме жилищных облигаций с ипотечным покрытием классов "А" и "Б" на общую сумму 2 217 293 000 рублей. Эмитентом выступила специально созданная компания "Ипотечный агент МБРР". При размещении оба выпуска выкупил сам МБРР.

На данный момент МБРР входит в тридцатку крупнейших банков России по величине активов и, согласно оценке компании "Русипотека", занимает 17 место по объему выданных кредитов в рейтинге российских ипотечных банков.

Секьюритизированный пул кредитов составляет примерно 22% от общего ипотечного портфеля банка. Ипотечное покрытие составляют обеспеченные ипотекой требования, удостоверенные закладными. В состав ипотечного покрытия входит 1 574 закладных, выданных в 40 субъектах России. Как поручитель, АИЖК приняло солидарную ответственность по обязательствам эмитента в отношении облигаций старшего выпуска (облигации класса "А") по выплате номинальной стоимости, купонного дохода по ним, а также возможных штрафов.

С 2006 года в России было организовано шесть выпусков облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием. Три из них были эмитированы АИЖК, остальные - компанией "Совфинтрейд" (эмитентом выступила компания ГПБ "Ипотека"), банком "МИА", ВТБ 24, и вот теперь - МБРР.

За тот же период времени 13 раз прошла секьюритизация российской ипотеки за рубежом. По одному разу выпустили ипотечные облигации ВТБ, Городской ипотечный банк, банк "Дельта Кредит", Москоммерцбанк, УРСА-банк, Русский ипотечный банк, банк "Евротраст", по два - "Совфинтрейд", банк "КИТ-Финанс", ВТБ 24.
Процесс пошел

Руководство АИЖК с начала года призывали банки секьюритизировать ипотечные закладные, чтобы использовать облигации в качестве залога для получения дешевого финансирования в ЦБ. В период дефицита ликвидности вещь, безусловно, полезная. Однако закладывать ипотечные облигации в ЦБ можно только при условии получения приличного рейтинга от международного рейтингового агентства, не ниже ВВ по шкале Fitch Ratings и S&P или Ba2 по Moody's. Для большинства российских банков это представляется малореальным.

Зато ипотечные облигации, обеспеченные поручительством АИЖК, оцениваются как имеющие суверенный рейтинг, поэтому могут быть включены в ломбардный список Центрального банка без предъявления дополнительных требований по наличию у них международного рейтинга.

Генеральный директор АИЖК Александр Семеняка отметил, что сделка с МБРР стала началом нового направления деятельности агентства по поддержке и развитию российского рынка ипотечных ценных бумаг. Причем, получение поручительства АИЖК не накладывает на банк обязательства использовать средства, полученные от реализации или через рефинансирование ипотечных облигаций для выдачи ипотечных кредитов.

Таким образом, для АИЖК предоставление поручительства по ипотечным облигациям российских банков будет не единичным явлением, а налаженной системой. Благо, на это дело имеющихся ресурсов АИЖК хватит не на один год. Сегодня на предоставление гарантий агентство может пустить 80 млрд. рублей, обеспечив выпуск облигаций на десятикратно большую сумму, сообщил Александр Семеняка. В перспективе этих денег агентству должно хватить, чтобы выдавать поручительства в течение нескольких лет.
Образец для подражания

Чтобы получить поручительство АИЖК, банк должен подготовить для секьюритизации портфель ипотечных закладных, соответствующий требованиям агентства по качеству покрытия. Также агентство выдвигает требования к структуре и параметрам выпускаемых облигаций. "Эталонной сделкой по запасу прочности" назвал выпуск ипотечных облигаций МБРР Денис Гришухин, директор департамента структурированных продуктов АИЖК. Таким образом, изучив качество ипотечного покрытия этих облигаций, можно составить представление о том, кому светит, а кому не светит поручительство АИЖК.

В рамках сделки МБРР выпустил два транша облигаций. Старший транш - облигации класса "А", обеспеченные поручительством АИЖК, на сумму 1,907 млрд. рублей (86% выпуска), младший транш - облигации класса "Б" на сумму 310 млн. рублей. Срок обращения выпуска - до 20 декабря 2038 года. Все кредиты, входящие в ипотечное покрытие этого выпуска, номинированы в рублях и имеют фиксированную ставку. Средневзвешенная процентная ставка по пулу составляет 12,73% годовых. Текущее соотношение кредит/залог составляет 50%.

На момент выпуска облигаций просрочка по портфелю закладных, обеспечивающих ипотечное покрытие, составляла 0%. Читать далее...

Качественный окна ПВХ сегодня большая редкость, а на сайте http://www.oknacom.ru представлены только качественные окна.

Со следующего года у жителей нашей республики появится возможность получить кредит на покупку жилья или производственных помещений всего под 5% годовых. Данный проект ипотечного кредитования разработан Правительством Хакасии и уже получил одобрение федеральных властей. На минувшей неделе разработчики проекта провели его презентацию

На презентацию проекта в Национальный банк РХ были приглашены все потенциальные участники его реализации - правительственные чиновники, представители банковского и строительного секторов экономики Хакасии. О том, как будет работать новая программа, собравшимся рассказали глава Хакасии Виктор ЗИМИН и министр финансов РХ Юрий ЛАПШИН.

"Мировой финансовый кризис серьезно осложнил положение строительной отрасли (в Хакасии объем инвестиций в строительство снизился на 30%, объем строительных работ снизился на 33%), значительно сократил доходы граждан, а следовательно, и их возможности в решении своего жилищного вопроса", - доложил Юрий Лапшин. По данным Национального банка РХ, пик выдачи кредитов на покупку жилья пришелся на 2008 год. В этом году было выдано на 2,3 млрд руб. жилищных кредитов, из них ипотечных кредитов - на 2,1 млрд рублей, ежемесячно в среднем население получало около 200 млн рублей на приобретение жилья. В кризисном 2009 году максимальные ежемесячные суммы кредита - около 50 млн рублей, сократились и сроки кредитования - если до кризиса средний срок, на который выдавался кредит, был 18 лет, то в 2009 году - 16 лет.

В целях стимулирования строительного сектора, а вслед за ним и смежных отраслей (индустрии строительных материалов, транспорта и т. д.), банковской сферы и была разработана программа "О предоставлении субсидий юридическим лицам и компенсации населению на возмещение части затрат на уплату процентов по ипотечным кредитам коммерческих банков". Предполагается, что жители Хакасии смогут получить в республиканских банках ипотечные кредиты под 5-5,5% годовых. Под такие же проценты будут выдаваться и кредиты на покупку производственных либо торговых площадей предпринимателям. Столь низкая процентная ставка объясняется тем, что часть процентной ставки кредита (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ) будет компенсироваться за счет средств республиканского бюджета. То есть, банк выдает кредит под 16% годовых, 11% платит бюджет РХ, заемщику остается оплачивать лишь оставшиеся 5% годовых.

По словам Виктора Зимина, в ходе реализации данной программы (а срок ее действия 10 лет) в строительный рынок Хакасии из бюджета вольется около 22 млрд рублей. Потраченные бюджетные деньги окупятся налоговыми поступлениями строительных организаций, банков и самих собственников жилья. По прогнозам правительственных экономистов, за время действия программы строительный рынок должен вырасти в два раза.

Для участия в правительственном проекте банки и строительные организации должны будут пройти процедуру аккредитации в Министерстве финансов (для банков) и Министерстве по градостроительной и жилищной политике (для застройщиков). Причем существенным критерием при аккредитации застройщиков помимо устойчивого финансового положения и наличия необходимой материально-технической базы будет являться репутационная составляющая. Такой порядок аккредитации поддержал и президент Союза строителей РХ Александр Окладников, - по его мнению, это обеспечит дольщикам дополнительную защиту. Эффективная процентная ставка по ипотечным кредитам в банках, желающих участвовать в правительственной программе, не должна превышать 16%.

Заемщики смогут получить такой льготный кредит на следующих условиях:

*
оплата авансового платежа не менее 30%;
*
приобретение объектов недвижимого имущества у застройщика на первичном рынке;
*
приобретение введенных в эксплуатацию объектов недвижимого имущества.

Таким образом, как подчеркнул Юрий Лапшин, правительственный проект - это не подарок строительному сектору, а приглашение к взаимовыгодному сотрудничеству.

Программа должна не только улучшить жилищные условия жителей республики, но и увеличить налоговые поступления в бюджет, создать новые рабочие места и коренным образом улучшить ситуацию на рынке капитального строительства Хакасии.

В целом представленный проект был поддержан всеми сторонами рынка - и банками, и застройщиками. Остается надеяться, что проблем не возникнет и на этапе реализации программы.


Учавствуй в массовки в москве для этого нужно просто добавить свое портфолио на сайте http://www.lica.by
Ищете друга? Становитесь пч блога placebitch placebitch

Взыскание просроченных кредитов нередко дает повод обвинять банки в кредитном рейдерстве, вымогательстве, разрушении социально значимого бизнеса и прочих грехах. Одной из лазеек для должника является также обвинение кредитора в нарушении принципа банковской тайны, когда банк передает информацию о должнике коллекторам. Из-за противоречий в законодательстве это обвинение способно принести банку проблемы. Но с ними можно справиться

В обществе складывается такой эмоциональный фон, когда банк объявляют корыстным злодеем, а должника — невинной жертвой. В последнее время в средствах массовой информации стали появляться интервью с некими людьми, которые представляются антиколлекторами. Данные граждане однозначно рекомендуют клиентам банков обращаться в правоохранительные органы, если банк в ходе работы по взысканию долга довел информацию о задолженности до коллеги или родственников должника либо обратился за помощью к коллекторам. Дескать, банк при этом нарушил банковскую тайну, считают эти "антиколлекторы".
Иркутский прецедент

Действительно, подобные судебные прецеденты были. Наиболее известный из них произошел в Иркутске, когда не сторонние коллекторы, а сотрудники собственной службы взыскания банка позвонили на работу должника (на кафедру института), а также домой его родственникам и сообщили о наличии у человека долга перед банком. Должник и его отец подали иски к банку за разглашение банковской тайны и причинение морального вреда и выиграли дело, получив от банка несколько тысяч рублей в качестве возмещения морального вреда.

Давайте чуть подробнее посмотрим на юридические аспекты данной проблемы.

В ходе работы с проблемной задолженностью у банка, теоретически, есть три основных правовых риска.

1.
Риск обвинения в совершении уголовного преступления, предусмотренного частью второй статьи 183 Уголовного кодекса (УК) РФ (незаконное разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну).
2.
Риск стать ответчиком в рамках гражданского судопроизводства по статье 857 Гражданского кодекса (ГК) РФ (в части разглашения сведений о клиенте).
3.
Ну и самый минимальный риск, но, пожалуй, имеющий самые серьезные последствия, — административная ответственность в виде отзыва лицензии Банком России за нарушение закона "О банках и банковской деятельности" (за грубое нарушение банковского законодательства в виде неисполнения статьи 26-го Закона).

Уголовная ответственность

Следует отметить, что Уголовный кодекс в данном вопросе более либерален, чем гражданское законодательство. Как будет рассмотрено ниже, ГК и закон "О банках и банковской деятельности" вообще не содержат возможности передачи сведений о клиенте, за исключением строго оговоренных случаев. Уголовно же наказуемым, согласно части 2 ст. 183 УК, является незаконное "разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе".

То есть для того чтобы застраховаться от угроз уголовного преследования, достаточно вставлять в кредитные договоры (как с организациями, так и с физическими лицами) оговорку о том, что в случае неплатежа банк имеет право в ходе взыскания задолженности передавать сведения о заемщике, указанные в кредитном договоре, третьим лицам. Также следует прописать отдельно право банка привлекать к взысканию долга с предоставлением указанных сведений коллекторские агентства и прочие организации (к сожалению, сейчас чаще всего прописывают право продать задолженность по договору цессии, чего недостаточно). Наличие подобной оговорки исключает возможность привлечения банка к уголовной ответственности.

Если случилось так, что банк обвиняют в разглашении банковской тайны, а рекомендованных выше положений в договоре не было, то можно предложить следующую линию по выстраиванию защиты банка.

1.
Кто является владельцем сведений по кредитному договору? Банк и клиент. Поэтому если сведения коллекторам передаются банком официально, то они передаются владельцем сведений.
2.
Следует указывать правоохранительным органам и суду на практику высших судов России, в частности на "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ от 30 октября 2007 года № 120.

ВАС поддержал банки

ВАС рассмотрел дело, когда банк продал просроченную задолженность и, соответственно, передал сведения из кредитного договора сторонней организации, которая к тому же не являлась банком. Должник обжаловал эту сделку в суде, говоря о разглашении банковской тайны, но суд ему отказал, сославшись на то, что: "Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу Читать далее...

Ксения Дементьева
01.10.2009

Розничные кредиты станут доступнее

Сбербанк отменяет ограничения в секторе розничного кредитования, которые были введены в разгар кризиса осенью прошлого года. Сбербанк готов снижать уровни первоначального взноса, увеличивать размер и сроки кредитования. Значительно либерализуя требования к заемщикам, банк рассчитывает восстановить докризисный объем розничного кредитования. Другие банки пока не считают возможным смягчать условия кредитования физлиц.

Сбербанк вчера объявил об отмене антикризисных ограничений по кредитам физлиц. "В связи с тем, что перед нами стоит задача активизации розничного кредитования, мы готовы отменить ограничения, которые были введены в связи с кризисом,— сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева,— ряд мер на сегодня уже отменен, остальные изменения произойдут до конца текущего, максимум в начале следующего года". Из уже введенных изменений госпожа Карасева отметила снижение первоначального взноса по ипотечным и автокредитам (с 30 до 15-20%), увеличение максимальных сумм и сроков кредитов, отмену поручительства по ряду программ для заемщиков—клиентов банка. Ранее Сбербанк объявил о снижении ставок по всем розничным кредитам на 0,5-1% и о возобновлении кредитования в валюте.

"На этом изменения не закончатся,— пообещала госпожа Карасева.— В конце текущего — начале следующего года розничная линейка банка претерпит серьезные изменения". Банковские продукты станут более прозрачными и понятными для клиентов, а стоимость кредитов будет варьироваться в зависимости от уровня риска по каждому заемщику. "Будет предоставляться либо скидка, либо надбавка к базовой ставке банка,— сообщила Наталья Карасева.— Оценка будет проводиться с помощью автоматической программы оценки заемщиков "Кредитная фабрика", запущенной Сбербанком около года назад". "По кредитам, выданным в рамках "Кредитной фабрики", просрочка не превышает 0,1% при уровне просрочки в розничном портфеле банка 2,9%,— отмечает директор управления розничных рисков Сбербанка Вадим Кулик,— это хороший результат, подтверждающий эффективность данной программы".

В начале октября прошлого года руководство Сбербанка фактически отказалось от заявленных планов по наращиванию кредитного портфеля, а в ноябре банк значительно ужесточил требования к заемщикам-физлицам, повысив ставки по кредитам, требования по обеспечению, первоначальному взносу, срокам кредитования.

В результате этого с начала кризиса розничный кредитный портфель Сбербанка сократился на 6,4%, с 1,25 трлн до 1,17 трлн руб., основной причиной сокращения портфеля стало значительное ужесточение требований к заемщикам. При этом Сбербанк стал далеко не первым банком, ужесточившим требования к клиентам в связи с кризисом. Коммерческие банки аналогичные меры начали принимать еще в сентябре.

В качестве еще одного подтверждения того, что дно кризиса пройдено, Сбербанк намерен запустить программу рефинансирования кредитов других банков. Сначала это предложение будет касаться только ипотеки, в перспективе — других видов кредитов. "В первую очередь эта программа для хороших заемщиков, не имеющих просрочки, которая позволит им получить более выгодные условия по имеющемуся ипотечному кредиту в другом банке,— поясняет госпожа Карасева.— На сегодня ставки Сбербанка по ипотеке являются одними из самых низких на рынке — около 14%".

Отказ от антикризисных мер поможет банку вернуть объем розничного кредитования на докризисный уровень, надеются в Сбербанке. "Анализ нашего портфеля и уровня просроченной задолженности, а также реализация новых технологий позволяют считать приемлемым кредитный риск, возникающий у банка вследствие смягчения антикризисных мер",— поясняют в Сбербанке. "Говорить о сроках восстановления кредитования пока рано,— отмечает госпожа Карасева.— Но сейчас заметен существенный перелом в ситуации с обращениями клиентов".

Однако другие банки пока не готовы последовать примеру крупнейшего банка страны, считая возможным лишь некоторые послабления при выдаче розничных кредитов. "Мы ввели послабления по размеру первоначального взноса по автокредитам и ипотеке, а также возобновили программу кредитования недостроенного жилья,— пояснили в ВТБ 24,— остальные антикризисные меры пока в силе". "В кризис мы ужесточили требования, и они до сих пор действуют,— отмечает замруководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— Мы рассматриваем возможность отмены некоторых требований в ближайшем будущем, но далеко не всех". "Коммерческие банки пока не готовы последовать примеру Сбербанка и отказаться от всех ограничений,— полагает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов,— думаю, ожидать таких действий от большого числа банков можно не ранее первого второго полугодия 2010 года".

Лечение аденома простаты.
Коттеджные поселки Симферопольское шоссе
Читать далее...

В первом полугодии 2009 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России выросла по сравнению с соответствующим периодом 2008 года в 6,3 раза в рублях, и в 14,7 раза в иностранной валюте, составив по состоянию на 1 июля 11,6 и 9,8 млрд рублей соответственно, свидетельствуют данные ЦБ РФ.

При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно.

В структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд рублей, или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотеке в Российской Федерации в целом.

В первом полугодии 2009 года количество банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование сократилось по сравнению с началом года на 5,5% а - до 568, из них только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов.

Объемы кредитования продолжали падать. За первое полугодие банками было предоставлено 44045 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 55,4 млрд рублей. Средний размер кредитов составил 1,3 млн рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года.

В рамках совершенствования программ автокредитования ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает клиентам обновленные условия кредитования: с 1 октября банк снижает процентные ставки по всем программам на 4,5%.

Теперь по программе на покупку автомобилей иностранных марок процентные ставки составляют от 14% до 16% годовых в долларах США и евро и от 18% до 21% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти лет) и вида подтверждения дохода. По программе кредитования на приобретение подержанных автомобилей иностранных марок ставки колеблются от 15% до 17% годовых в долларах США и евро и от 21% до 23% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти дет) и вида подтверждения дохода. Приобрести в кредит автомобиль отечественных марок можно по ставкам от 15% до 17% годовых в долларах США и евро и от 20% до 22% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти дет) и вида подтверждения дохода.

По всем программам автокредитования отменены мораторий и комиссия за частичное и полное досрочное погашение.

Изменения в кредитных программах Райффайзенбанка вводятся одновременно во всех регионах присутствия банка.

АКБ Fly B700 duo
Усиленный аккумулятор nokia n95
Рак печени можно вылечить, если вовремя начать подробности тут andrey-vl.livejournal.com/709220.html

О том, что сейчас происходит на рынке лизинга, банковского кредитования, а также о работе лизинговых компаний с предприятиями малого и среднего бизнеса в интервью Кредит.ру рассказал Александр Михайлов, Вице-президент по развитию бизнеса EUROPLAN.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке лизинга в России?

Спрос изменился, но векторы изменений разнонаправленные. С одной стороны, у предприятий и предпринимателей все меньше источников финансирования, особенно долгосрочного. Все чаще приходится полагаться на свои силы – банки резко уменьшили доступность корпоративных кредитов. А обслуживать ранее взятые займы бизнесу нужно, необходимо также и менять изнашивающееся оборудование и транспорт, ведь потребители их продукции не ждут. С другой стороны, резко упало предложение и со стороны многих лизингодателей. Что открыло больше возможностей для лидеров рынка, продолжающих финансирование. Мы понимаем, что лизингополучателям трудно в условиях неопределенности и нестабильности принимать бизнес-решения. Но ведь нам, кредиторам, еще труднее. Как оптимисты и позитивно смотрящая в будущее команда управленцев, мы в Europlan, хотели бы видеть расширения на рынке кредитных ресурсов не позднее конца этого года. Мы верим в рынок и тот простой факт, что российским предприятиям как воздух нужно долгосрочное финансирование, нужна замена старого и изношенного оборудования и транспорта на новый. Взгляните на улицу, на автомобили, на коммерческий, коммунальный и маршрутный транспорт. Уровень обеспеченности нашей экономики современными качественными, экологически чистыми автомобилями чрезвычайно низок. Поэтому лизингу быть!

В целом, потенциал для роста автолизинга громаден. По сравнению с развитыми странами, доля автомобилей, реализованных по лизинговых схеме, отличается на порядок. Услуга начинает пользоваться в России все возрастающим спросом, прежде всего за счет того, что на рынке работают крупные автолизинговые компании с долгосрочным западным финансированием. А также потому что потенциальный лизингополучатель может не просто стать владельцем и пользователем автомобиля с такой длительной рассрочкой оплаты, но и воспользоваться несколькими преимуществами, связанными с лизингом. Это специальные цены на автомобили, списание на себестоимость лизинговых платежей в полном объеме. Лизинговая компания возьмет на себя вопросы страхования, регистрации и прохождения государственных технических осмотров, ведения бухгалтерского и налогового учета автомобилей, начисления и оплаты налога на имущество и транспортного налога. Наиболее опытные лизингодатели также снимут нагрузку, связанную с эксплуатацией корпоративного парка автомобилей: займутся регулярным техническим обслуживанием автомобилей, сезонным хранением шин, предоставлением подменных машин, помощью на дорогах. Все это в одном пакете компания может получить при лизинге и оплачивать стоимость по единому счету. Растущая покупательная способность населения и растущие бизнес-потребности компаний будут стимулировать спрос на авторынке. Соответственно, вместе с ростом спроса на машины, увеличивается потребность в том, чтобы находить для этих приобретений финансирование. Лизинг делает покупку транспорта более доступной и экономичной для организаций и индивидуальных частных предпринимателей, способствуя, таким образом, росту данного рынка. При текущей рыночной конъюнктуре и хорошем правовом регулировании лизинга в России сильных отрицательных изменений на рынке происходить не будет.

Рынок будет расти, но меньшими темпами, ведь за последние 5 лет он уже вырос в 14(!) раз. Потребности в замещении изношенных основных средств еще долгое время будут оставаться драйвером роста. По результатам исследования ассоциации Рослизинг второй квартал 2009 оказался значительно лучше первого. Минимумы рынка, похоже уже пройдены.

Какие виды лизинга пользуются спросом у представителей малого и среднего бизнеса, в том числе, индивидуальных предпринимателей?

В основном это классический финансовый лизинг. Именно он является удобной формой не только пользования предметом лизинга, но и его покупки. Он является действенной альтернативой банковскому кредиту для предпринимателя. Банковские кредиты на покупку служебного транспорта или оборудования часто обременены требованиями дополнительного залога, перевода расчетных счетов в кредитующий банк, высокий дисконт от стоимости приобретаемого имущества да сами кредиты относительно краткосрочные. Лизинг здесь заметно выигрывает.

На какие факторы должен обратить внимание предприниматель, который делает выбор между кредитом и лизингом? В каких случаях выгоднее, например, взять автомобиль в лизинг, а в каких в кредит?

Требования банка:

-Дополнительный залог другого имущества, кроме самого предмета покупки.

-Сумма кредита по отношению к стоимости приобретаемой машины.

-Ставки, комиссии, сборы за ведение счетов, перевод платежей.

-Перечень собираемых документов.

-Требование о минимальном обороте по расчетному счету.

-Условия досрочноого Читать далее...

Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда хватает и нескольких секунд, чтобы перечислить все банки, реально работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.



«Для размещения имеющегося объема средств банкам сейчас хватает собственных каналов дистрибуции. Брокеры оказались на «голодном пайке». Наиболее сильные и крупные игроки начали развивать смежные направления. Более слабые балансируют на грани выживания», - так описывает текущее состояние рынка директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. Да и сами участники рынка признают крайне тяжелое состояние этого сегмента бизнеса. «Кризис повлиял сильно, и фактически убрал большую часть игроков. Причем не только малые компании, но и крупных брокеров, у которых была слишком высокая расходная часть, - говорит исполнительный директор «Кредитинформ» Юлия Федорова. – Если до кризиса на рынке кредитного брокериджа начала возникать конкуренция между участниками, то сейчас ее уже нет, и все брокеры борются, в первую очередь, с внешними факторами».



Поскольку в предкризисное время основной сферой деятельности брокеров была ипотека, то резкое сужение рынка, заставило их пересмотреть приоритеты. Согласно данным ЦБ, за 6 месяцев 2009 года объем выданных ипотечных кредитов в рублях сократился в 5,4 раза по сравнению с первым полугодием 2008-го. О валютных и говорить не приходится – там произошло падение более чем в 10 раз. И это, если не учитывать курсовую разницу. А ведь доллар тогда стоил 24,5 рубля, евро – 36,9 рубля. К 1 июля 2009 года курсы были 31,3 и 43,8 рублей соответственно. «Уменьшилось количество клиентов, готовых взять ипотечный кредит. В период массовых увольнений многие боятся брать на себя обязательства по погашению кредита на срок 15-25 лет. Текущие процентные ставки просто несопоставимы с заработной платой жителей столицы, в регионах ситуация еще более тяжелая», - говорит заместитель гендиректора «Независимого бюро ипотечного кредитования» Евгения Таубкина. «В целом падение по различным видам кредитования составило от 20% (потребительские и беззалоговые кредиты) до 70% (ипотека) от аналогичных показателей в августе 2008 года», - подытоживает Юлия Федорова. Тем не менее, брокеры храбрятся и, как и многие в кризис, говорят об открывающихся новых перспективах. «Хотя раньше обращений в компанию было больше, зато сейчас сотрудники работают более эффективно. Относительный результат сейчас даже лучше: уровень конвертаций заявок в кредитные договоры выше», - заявляют в одной известной брокерской компании. О повышении производительности труда говорят и в других организациях.



Производительность труда если и повысилась, то не только за счет чудесным образом выявленной работоспособности сотрудников, но и за счет новых услуг. За них брокерам приходится браться, чтобы существовать. «Многие пытаются заниматься страхованием, недвижимостью, коллекторским бизнесом», - перечисляет Юлия Федорова. «Если раньше мы занимались только ипотекой, то теперь расширили специализацию – занимаемся и автокредитованием, и потребительским, и другими продуктами. Кроме того, мы стали помогать в получении кредитов не только физическим лицам, но и организациям», - говорят в одной из небольших организаций-брокеров. Спрос на услуги кредитных брокеров со стороны юрлиц отмечают также в компаниях «Кредитмарт», «Фосборн Хоум», «Кредитинформ». Предприятиям, причисляемым к малому бизнесу, получить кредит сейчас очень непросто, несмотря на анонсируемые некоторыми банками новые программы. «О кредитовании юрлиц временно можно забыть, поскольку у многих из них упала «оборотка», да и ряд отраслей банки просто не готовы сейчас кредитовать», - говорит Виталий Аулов из компании «Кредитный и финансовый консультант» (КФК). По словам участников рынка, не всегда заявленная банками в открытых источниках информация о кредитных продуктах полностью достоверна. Например, ставка по кредиту более высокая, срок рассмотрения заявки более длинный, пакет документов более объемный, а требования более жесткие. Кроме того, на сайтах большинства банков нет четкой информации об условиях кредитования предприятий. «Мы собираем со всех банков-партнеров эту информацию – не только для физических, но и для юридических лиц. Например, требования по капиталу, прибыли, обеспечению и так далее», - объясняют в одной из компаний. Для банков с точки зрения диверсификации рисков, интереснее рассматривать малые и средние предприятия, основное конкурентное преимущество которых – отсутствие забюрократизированной системы управления и, как результат, способность быстро принимать и реализовывать нестандартные, жесткие решения в области сбытовой политики, управления расходами и так далее, комментирует генеральный директор «Кредитмарта» Юлия Купко. Специалисты отмечают, что ставки по рублевым бизнес-кредитам сейчас находятся на уровне 20-25% годовых.



Еще одна тенденция, Читать далее...

За первые пять месяцев текущего года российские банки выдали ипотечных кредитов на 44 млрд рублей. Это в 6 раз меньше, чем за тот же период прошлого года. Руководители Агентства по ипотечному жилищному кредитованию ждут пятикратного падения ипотечного рынка по итогам года.

Мало кто из заемщиков сейчас может позволить себе кредит под 15-20% годовых с первоначальным взносом в 30-40%. Но в правительстве уверены, что можно стимулировать выдачу ипотечных кредитов и опустить ставки до 11-12%.

Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России, не сомневается, что ипотека в скором времени восстановится к прежним ставкам и будет доступна всем, в то время как сейчас ее могут получить лишь те люди, которые имеют высокие доходы. Вопрос восстановления, по словам эксперта, таится больше в сроках. По его мнению, на это понадобится около двух лет.

Однако Надежда Косарева, президент фонда "Институт экономики города", считает ипотеку очень удобным средством для того, чтобы получить жилье. "У вас есть лишь два способа купить жилье – накопить либо взять в кредит, и совершенно очевидно, что второй способ более привлекателен", – говорит Надежда Косарева. Ипотека – это массовый инструмент, прежде всего для среднего класса, а не для лиц с высоким доходом, продолжает она.

Правда, мало кто из специалистов согласится с мнением о том, что инструмент этот массовый. Видимо, есть люди, которые считают, что граждане с зарплатой не ниже 150 тысяч рублей и готовые переплачивать сумасшедшие проценты – это средний класс и их много. Средняя заработная плата даже по Москве составляет около 25 тысяч рублей, что вызывает вопрос, кто же эти граждане...

Жизнь в ипотеке едва теплится, результаты первых шести месяцев текущего года разочаровывают. В первом квартале объем выданных ипотечных кредитов оказался в 6 раз меньше, чем в январе-марте 2008 года. По итогам второго квартала показатель по сравнению с соответствующим периодом прошлого года сократился тоже в 6 раз. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию прогнозирует некоторое оживление рынка, но даже в этом случае повышение по итогам 2009 года составит всего 127 млрд рублей, а это столько же, сколько в одном, далеко не лучшем, квартале 2007 года.

По словам специалистов, в проблему доступности жилья входят три компонента: низкий уровень дохода населения, высокие цены на жилье и высокие процентные ставки, – а также жесткие условия по ипотеке. "Высокие цены на жилье – это не плохо, ведь если цены на жилье будут доступные, будет отсутствовать и сам смысл ипотеки. Необходимо, чтобы цены на жилье были не низкие и не высокие, а стабильные", – считает Надежда Косарева.

По ее мнению, пока ситуация на финансовом рынке не изменится, единственным источником ипотеки будут государственные средства или средства, привлеченные крупными государственными банками.

"Здесь чудес не произойдет. Я думаю, в ближайшие два-три года, не раньше, мы вернемся к ситуации по ипотеке, которая была, однако она нас тоже не устраивает", – сказал президент РФ Дмитрий Медведев. Кредитная ставка должна стать ниже, считает глава государства. "Ставка рефинансирования ЦБ падает, и это неплохо, это позитивный результат", – отметил он. Однако банки пока дают ипотечные кредиты с очень большим рисковым запасом. При ставке рефинансирования 11% они могли бы предоставлять ипотеку под 14% – что плохо, но более-менее приемлемо, но они еще закладывают свои риски. Нельзя сохранять ситуацию, когда ставка составляет 20 или 30%, – это абсолютно не реально, полагает Дмитрий Медведев.

В ближайшее время, по прогнозам аналитиков, ипотеку реанимировать вряд ли удастся, а вот в следующем году уже возможны предпосылки к тому, что процентная ставка по ипотечным кредитам будет снижена.

Мастерская подарков, заходим на сайт andrey-vl.livejournal.com/703697.html и выбираем то, что больше всего приглянулось.

Длинные деньги ушли надолго

Российские банки, массово создававшие шесть лет назад собственные негосударственные пенсионные фонды (НПФ), фактически отказались от развития этого бизнеса. Заметными игроками пенсионного рынка, объем которого оценивается почти в 1 трлн руб., остаются лишь три банка. В отличие от мировых, российские пенсионные фонды так и не стали высокодоходным бизнесом.

На прошлой неделе Федеральная служба по финансовым рынкам направила предписания об устранении нарушений законодательства 15 НПФ (см. "Ъ" от 28 августа). Среди НПФ, получивших предписание регулятора, оказались фонды, учредителями которых выступают крупные банки и страховые компании: "Ренессанс Жизнь и Пенсии" (учредитель страховая компания "Ренессанс Life"), Первый русский пенсионный фонд (БТА банк), НПФ МДМ (МДМ-банк). "Банки фактически отказались от развития пенсионного бизнеса",— оценивает ситуацию исполнительный директор НПФ "Стайер" Аркадий Недбай.

Интерес банков к пенсионному бизнесу возник в 2003 году, с началом пенсионной реформы. "Когда НПФ разрешили работать на рынке обязательного пенсионного страхования, у банков появилось предчувствие длинных денег, и они стали создавать свои фонды",— объясняет бывший президент НПФ Газпромбанка Владимир Серебряный. Собственные НПФ тогда появились у банков МЕНАТЕП-СПб, Гута-банка, Внешторгбанка, "Глобэкса", ING банка, Русского банка развития, Альфа-банка, "Зенита", Промстройбанка, Сбербанка и многих других.

Банки делали ставку на свою филиальной сеть, с помощью которой, как они думали, им удастся привлечь тысячи клиентов с открытого рынка, отмечает господин Серебряный. "Но российский пенсионный рынок строился по кэптивной модели — лидерами рынка являются НПФ, которые учреждены крупными промышленными компаниями с корпоративными пенсионными программами",— говорит господин Недбай.

Фондов, работающих на открытом рынке, сегодня единицы, утверждают эксперты. "Для завоевания значимой доли на открытом рынке и для того, чтобы сделать НПФ рентабельным, требуются колоссальные инвестиции, а срок окупаемости этого бизнеса может достигать пяти лет",— констатирует исполнительный директор НПФ "Райффайзен" Елена Горшкова. Господин Недбай добавляет, что специфика пенсионного бизнеса такова, что маржа от основной деятельности банков несравнимо выше. Так, прибыль НПФ складывается лишь из 3% от суммы взносов (только в рамках пенсионных резервов) и 15% от инвестиционного дохода.

В результате заметными игроками пенсионного рынка являются лишь три "банковских" НПФ — это Газпромбанк-фонд (22-е место по объему пенсионных резервов, 1,6 млрд руб.), НПФ Сбербанка (25-е место, 1,4 млрд руб.) и НПФ "Райффайзен" (36-е место, 705 млн руб.). Остальные фонды, созданные банками, не входят даже в топ-50.

После того как лицензионные требования к НПФ ужесточились (в частности, была повышена минимальная оценка имущества для обеспечения уставной деятельности до 50 млн руб.), собственники банков, являющиеся учредителями НПФ, оказались не готовы инвестировать в пенсионный бизнес, предпочитая развивать банковский. Так, например, ИОУД и совокупный вклад учредителей (СВУ) в НПФ "Альфа-банк" или НПФ "Глобэкс" до сих пор остаются неизменными с 2004 года. При этом НПФ электроэнергетики за это время увеличил СВУ почти в три раза, а ИОУД — почти в десять раз. "Содержание фонда требует серьезных долгосрочных затрат, тем более в условиях кризиса",— признает член правления МДМ-банка Вадим Сорокин.

"В начале пенсионной реформы банки надеялись, что, как и во всем мире, НПФ в России станут большим бизнесом, однако этого не произошло и фонды не стали самостоятельными бизнес-единицами, генерирующими стабильно высокую прибыль",— считает господин Недбай. Между тем объем российского пенсионного рынка оценивается почти в 1 трлн руб.— 502 млрд руб. пенсионных накоплений и 477 млрд руб. резервов. При этом 446,6 млн руб. (89%) пенсионных накоплений сосредоточены в ВЭБе, а 440,9 млрд руб. (92%) резервов приходится на двадцать преимущественно кэптивных НПФ, среди которых нет ни одного банковского.

Топливные емкости от завода ПЗЭМ

Сделай свой выбор нетбука

Второй волны кризиса не следует ждать раньше конца этого года, считают в Агентстве по страхованию вкладов. Поводом для отсрочки послужила статистика по вкладам - сберегательная активность населения в кризисный период оказалась намного выше ожиданий.

Новый прогноз озвучил накануне генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. "В начале года мы приходили к выводу, что возможна вторая волна осенью этого года. А сейчас считаем, что это возможно не ранее конца этого года – начала следующего", – заявил он в эфире радиостанции "Эхо Москвы".

Острая фаза кризиса уже пройдена и сейчас банковский сектор работает стабильно, рассказал он. Первая волна кризиса была связана с оттоком вкладов, что многие банки не могли контролировать. Вторая волна может быть вызвана кризисом плохих активов. "Здесь принципы совсем иные. Эта фаза может иметь латентный характер", – отметил глава АСВ, добавив, что у банков есть возможность самостоятельно работать с проблемными активами.

Как рассказал Турбанов, агентство пересмотрело свой прогноз по темпам прироста банковских вкладов физлиц. Ранее АСВ ожидало, что по итогам года объем депозитов увеличится на 14-18% – до 6 700-6 950 млрд руб., новые оценки – в полтора раза выше. "12-процентный рост вкладов мы уже имеем. Если продолжатся те же позитивные тенденции, то мы можем говорить о росте в 20-24%", – предположил он. В 1-м квартале вклады физлиц увеличились на 5,2%, что в основном было связано с переоценкой валютной составляющей в результате повышения курса доллара и евро. Во 2-м квартале был прирост на 4,7% вследствие роста активности вкладчиков, говорилось в августовском отчете АСВ. Так, без учета влияния курса темпы прироста депозитов в начале года составляли 1,1-1,3%, в апреле-июне приток средств в банки в условиях укрепления рубля ускорился до 6,4-6,7%.

Приток денег на депозиты эксперты объяснили финансовой стабилизацией, ростом процентных ставок по вкладам, а также желанием части населения накопить дополнительные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Доля денежных доходов россиян, направляемых на сбережения, выросла с 8,7% в 1-м квартале этого года до 17,1% во 2-м квартале. Опрос, проведенный в прошлом месяце "Левада-Центром", показал, что почти две трети населения страны (63%) ожидают второй волны кризиса этой осенью, при этом каждый десятый уверен, что она неизбежна. Всего 17% считают новое обострение кризиса маловероятным, лишь 4% полагают, что новой волны не будет.

"По экспертным оценкам, 12-15% вкладов являются "спящими", то есть они не востребованы вкладчиками более двух лет после окончания срока обслуживания", – сообщил Турбанов в среду. Такие оценки сделаны на основании проверок, проведенных примерно в 400 банках с 2004 года. В их число не вошел Сбербанк, поэтому в расчетах АСВ объем "спящих" вкладов в нем не учитывается.

Днем раньше о том, что второй волны кризиса в банковском секторе этой осенью не будет, заявили аналитики UniCredit Securities. Существовал риск, что многие компании окажутся не в состоянии выполнять обязательства по погашению долга, срок которых наступает осенью этого года, а банки не пожелают продлевать или рефинансировать кредиты (либо из-за дефицита ликвидности, либо в связи с повышением кредитных рисков). Новые данные показывают, что большая часть кредитов была продлена или рефинансирована, и риск кризиса проблемных кредитов в связи со всплеском погашениякорпоративных обязательств понизился.

В то же время, отметили в компании, темпы роста банковского сектора будут оставаться низкими. Выдача кредитов компаниям позволяет банкам продолжать деятельность и поддерживает на плаву экономику в целом, однако этого недостаточно для роста банковского сектора, который нуждается в долгосрочных денежных средствах. Кроме того, если состояние экономики не улучшится или возобновится резкий экономический спад, большая часть реструктуризации долга лишь отодвинет момент отражения в отчетности убытков, и банковский сектор может оказаться погребенным под лавиной проблемных кредитов, не исключили в UniCredit Securities, добавив, что пока такой сценарий не рассматривается.

Получите разрешение на работу без всяких проблем.
Новый кубик рубик неокуб смотрите я такого еще не видел.