В какой валюте хранить сбережения? Что будет с долларом? Не пора ли покупать евро? А может, швейцарский франк станет тихой гаванью во время финансовых бурь?


Америка производит 20% мирового ВВП, а потребляет 40%. Президент Франции Николя Саркози готов пускать в капитал европейских компаний арабов и китайцев, но одновременно хочет, чтобы они действовали по европейским правилам.

В Японии формально уже 20 лет рецессия, а некоторые детали для швейцарских часов Swatch делают в России. Какой же валюте доверять?

За последние пять лет мы уже привыкли к тому, что доллар в России дешевеет, а курс евровалюты, не обозначая яркой тенденции, колеблется в коридоре 33-37 рублей.

Еще в мае 2008 года банки Goldman Sachs, Merrill Lynch и Deutsche Bank прогнозировали, что в течение полугода курс российского рубля вырастет по отношению к ведущим валютам мира на 4%, и призывали инвесторов вкладываться в Россию. Инвесторы приходили и покупали рублевые облигации. Все это в прошлом.

Теперь мы видим, что доллар и евро дорожают к рублю одновременно. Ранее же курс валют был достаточно предсказуем. Динамика курса рубля повторяла динамику курса евро на Forex. Если доллар падал к евро, то он падал и к рублю.

Все переменилось в середине лета. Во-первых, началось падение курса доллар-евро, которое сейчас составляет более 20% (курс опускался с 1,60 до 1,23). Во-вторых, сразу после заявления Джорджа Буша о начале разработки месторождений нефти на морском шельфе стала резко падать стоимость черного золота, от которой зависит во многом поступление валюты в Россию. В-третьих, события вокруг "Мечела" и война в Южной Осетии оказали влияние на отток капитала из России. В-четвертых, мировой финансовый кризис привел к проблемам с ликвидностью в мировых финансовых центрах. Банкротство Lehman Brothers и национализация AIG спровоцировали цепную реакцию неплатежей на Западе и привели к кризису доверия банков. Возник дефицит долларов, что усилило распродажу активов по всему миру, конвертацию национальных валют в доллар США и последующий вывод средств за рубеж. В-пятыхи в-шестых, можно указать атаку банков на рубль – иностранных и российских.

Курс российского рубля, благодаря международным резервам (которые ранее назывались золотовалютными – ЗВР) в размере около 600 млрд. долларов, пока удается удерживать за счет продаж Центральным банком на относительно стабильном уровне. Цена поддержки составила 150 млрд. долларов – на эту величину уменьшились резервы за три месяца, и теперь их объем около 450 млрд. долларов.

Полгода назад стоимость бивалютной корзины* составляла 29,5 рублей, сейчас – 30,9. Таким образом, рубль уже подешевел на 5% относительно корзины, и слова председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева о том, что он не исключает повышения гибкости курса рубля, участники рынка расценили как сигнал к девальвации, которую проведет ЦБ.

Это были плохие новости. Но можно посмотреть на ситуацию иначе. Аналитики компании "Арбат капитал" пишут, что если атака на рубль будет настолько сильной и ЦБ потратит все ЗВР, то при курсе 28 рублей за доллар резервов (500 млрд. долларов) хватит ровно на то, чтобы выкупить всю рублевую денежную массу (14,4 трлн. рублей), то есть уже просто не будет рублей на продажу!

ЦБ РФ на главной странице своего сайта публикует объем международных резервов и объем рублевой массы М2. Поделите одну цифру на другую и вы получите искомые 28 рублей за доллар. Это своего рода хорошая новость, так как мы видим обеспеченность рублей международными резервами.

Плохое следствие этой хорошей новости состоит в том, что, проводя девальвацию, Центральный банк готовится к тому, что вскоре понадобятся деньги и на спасение субъектов экономики, и на ликвидацию дефицита бюджета, который уже отчетливо просматривается в следующем году. Эту проблему можно решать либо выпуском облигаций, либо денежной эмиссией.

Давление пессимизма

Несмотря на высокий объем ЗВР, отношение к перспективам российского рубля у многих экономистов пессимистичное. Агентство Bloomberg провело опрос 16 аналитиков-стратегов инвесткомпаний и банков, согласно которому большинство считает, что рубль будет девальвирован достаточно сильно до конца 2009 года (см. таблицу).

Наиболее экстремальна в своем прогнозе "Тройка Диалог" – 30%. Аналитик инвестиционной компании "Ренессанс капитал" Николай Подгузов считает: "Решение Банка России ослабить рубль к бивалютной корзине выглядит логичным, но пока денежные власти намерены придерживаться тактики плавного ослабления курса рубля. На наш взгляд, главным риском такого подхода является повышенное расходование золотовалютных резервов. Наиболее целесообразной тактикой в текущих условиях, когда ослабление рубля, по всей видимости, неизбежно, является снижение курса более быстрыми темпами (например, девальвация на 10-15% в три этапа – по 3-5% каждый)". Некоторые говорят о том, что надо было еще в августе резко девальвировать рубль к корзине из доллара и евро, чтобы никто и охнуть не успел, дабы не тратить зря Читать далее...

Дефицит финансирования девелопмента, коррекция цен на недвижимость, уменьшение спроса и исчезновение одного из основных механизмов покупки квартиры – ипотеки – вынуждают застройщиков находить новые пути привлечения клиентов.


"Один из классических способов, с помощью которого девелоперы пытаются стимулировать продажи, – это скидки, или дисконты, – рассказывает Сергей Хорошков, член совета директоров ГК "МИЦ".

"Если раньше дисконт составлял 2-3% и давался ближе к Новому году или, к примеру, во время юбилея компании-застройщика, то сейчас он постоянный и достигает для некоторых объектов 40-50%", – продолжает Хорошков. В среднем по рынку девелоперы сегодня предоставляют скидку в 25% при внесении полной суммы оплаты. Но, как правило, скидки предлагаются на менее ликвидные объекты. Для многих застройщиков выгоднее получить меньше с покупателя, чем искать заемные средства, которые если и смогут быть привлечены, то с очень высокими процентными ставками.

"В условиях, когда многие клиенты заняли выжидательную позицию и не спешат совершать сделки, борьба за покупателя среди девелоперов обострилась", – рассказывает Павел Епихин, заместитель директора по маркетингу и продажам ООО "Квартал Эстейт". По его данным, сразу несколько крупных игроков рынка выступили с маркетинговыми акциями, основная идея которых – предоставить рассрочку вместо ипотеки. "Таким образом, компании пытаются хотя бы частично компенсировать сворачивание банками ипотечных программ", – отмечает эксперт.

Такое предложение своим клиентам делает, например, компания "МГСН". "На сегодняшний момент с долгой 10-летней рассрочкой мы вышли только по одному объекту, – рассказывает вице-президент компании "МГСН" Ольга Грачева. – По этой программе мы предлагаем внести 35% и затем совершать равные платежи в течение 10 лет. Процентная ставка составляет 18%. По другим проектам мы пока говорим о полутора годах, но я думаю, что в будущем наши финансовые структуры предложат покупателям жилья программы с более длительной рассрочкой". Компания "МИЭЛЬ-Новостройки" тоже пошла по этому пути. "По некоторым жилым проектам мы предлагаем рассрочку платежей до двух лет. В зависимости от самого объекта, суммы первого платежа и срока погашения рассрочка может быть беспроцентной или предоставляться под 1,5-12%", – рассказала Оксана Каарма, управляющий партнер компании "МИЭЛЬ-Новостройки".

Группа компаний "СУ-155" тоже предоставляет покупателям рассрочку на приобретение строящегося жилья. Программа, которую предлагает застройщик, работает по следующей схеме: покупатель заключает с компанией договор на фиксированную сумму покупки (стоимость квартиры) с рассрочкой платежа, первоначальный взнос должен составлять не менее 40% от стоимости квартиры, а на оставшуюся сумму ему предоставляется рассрочка. Далее в соответствии с предоставленным графиком покупатель до окончания срока строительства ежемесячно вносит равными долями платежи, процентная ставка по которым варьируется от 15 до 18 процентов годовых в зависимости от первоначального взноса. Кроме того, программа разбивает остаток долга покупателя на 15 лет, что значительно сокращает ежемесячные выплаты. Однако по завершению строительства остаток задолженности по оплате стоимости квартиры должен быть полностью погашен.

Помимо рассрочки платежей на рынке появился и новый вид ипотеки – от застройщика. К примеру, компания ФСК "Лидер" не так давно объявила о введении своей антикризисной программы и предоставлении своим покупателям ипотечной ссуды. Как следует из пресс-релиза компании, максимальный срок предоставления ипотечной ссуды – 10 лет, размер первоначального взноса – 30-70% от стоимости квартиры. В зависимости от суммы первоначального взноса рассчитывается годовая процентная ставка, которая варьируется от 15 до 20 процентов. Сумма долга на срок предоставления займа выплачивается ежемесячно равными долями и включает в себя основной долг и проценты за пользование заемными средствами.

Ипотечная программа действует сейчас и в ГК "Пересвет-Групп": если покупатель погашает 50% от суммы покупки, компания предоставляет рассрочку платежа в рублях на 5 лет, под 2,5% в месяц на остаток. "При этом мы приводим к минимуму дополнительные расходы, покупателю необходимо только оформить страхование жизни и трудоспособности", – рассказывает Александр Козлов, руководитель отдела маркетинга компании "Пересвет-Девелопмент" (входит в ГК "Пересвет").

Альтернативные методы банковской ипотеки могут не только помочь потенциальным клиентам решить вопрос с покупкой жилья в это непростое экономическое время, но и поддержать рынок недвижимости в целом, не допустив его падения.


мебель для офиса
магазины платков
архитектурные макеты
может ли мужчина симулировать оргазм
точка G

Финансовый кризис заставил нервничать поручителей. Еще год-два назад, в эпоху бума потребительского и ипотечного кредитования, многие из нас, не глядя, соглашались помочь друзьям и коллегам, становясь их поручителями по кредиту.


Договор поручительства часто подписывали не глядя, будучи уверенными в том, что заемщик сам все исправно выплатит.

Теперь же, когда начались массовые увольнения и сокращения зарплат, поручители вспомнили про когда-то подписанные бумаги и поняли, наконец, что если приятель потеряет работу и станет неплатежеспособным, гасить его кредит придется самому.

Какие обязанности у поручителя?

Поручительство по кредиту начинается с подписания договора. В нем указано, кто является кредитором, сумма кредита и обязательства заемщика. Поручителя или поручителей банк обычно требует, если собственного дохода заемщика недостаточно; если у заемщика недостаточный стаж или возраст; если заемщик не может официально подтвердить свой доход; если заемщик хочет с помощью поручителя увеличить сумму кредита; если у заемщика нет местной прописки или регистрации.

Если заемщик исправно погашает кредит, про поручителя больше никто не вспоминает. Если же начинаются задержки платежей, и на требования банка вернуть деньги заемщик не реагирует (или если его признают неплатежеспособным), ответственность по кредиту переходит к поручителю. Банк может требовать возврата долга как в досудебном, так и в судебном порядке.

Поручитель может нести по кредиту солидарную или субсидиарную ответственность. Чаще банки требуют солидарной ответственности по ипотечным кредитам. Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, "при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно..." То есть заемщик и поручитель несут перед банком одинаковую ответственность и, если заемщик по какой-то причине не внес очередной платеж, банк вправе требовать погашения долга – как полного, так и частичного – с поручителя.

Если в договоре с банком не оговариваются особые условия, поручитель отвечает перед кредитором в полном объеме. То есть, в случае чего, поручителю придется возвращать не только полную сумму кредита с набежавшими процентами, но также платить пени, штрафы и возмещать банку судебные издержки.

В солидарной ответственности есть еще одна опасность. Допустим, вы выступаете поручителем по ипотечному кредиту и полностью уверены в том, что, если заемщик не сможет расплачиваться, банк просто отберет и продаст его квартиру, вернув себе все деньги. Однако решение все же остается за банком. И, скорее всего, проще будет потребовать погашения кредита с поручителя, чем через суд добиваться отчуждения имущества, а потом заниматься его реализацией на специальных торгах. Так что даже наличие залога по кредиту далеко не всегда освобождает поручителя от обязанности возвращать чужой долг.

При субсидиарной ответственности банк обязан сначала потребовать выплаты долга от заемщика. И только когда он отказывается или не может погашать кредит, его обязательства могут быть переложены на поручителя. Если же окажется, что и поручитель не способен рассчитаться с банком, по решению суда его имущество может быть арестовано и изъято.

Если поручителей по кредиту несколько, то банк может настаивать как на том, чтобы они вместе выплачивали долг, так и на том, чтобы рассчитывался каждый из них в отдельности.

Кстати! Хотя, по закону, поручитель и обязан рассчитаться с банком, если заемщик не может или отказывается это делать, но потом поручитель может через суд потребовать от заемщика возмещения этой суммы. В качестве доказательства суду нужно будет предоставить платежные документы – например, выписки о списании средств со своего банковского счета на погашение кредита.

Кто может стать поручителем?

О поручителе банк хочет знать все то же, что и о самом заемщике – придется предоставить свой паспорт и справку о зарплате. Доходов поручителя должно хватить на погашение кредита – в том случае, если заемщик не сможет это сделать.

Казалось бы, самый простой способ – заявить поручителем свою супругу (супруга). Однако российское законодательство это запрещает – по юридическим нормам, муж или жена автоматически становятся созаемщиками по кредиту. Если один из супругов возражает против этого, нужно составлять брачный контракт и отдельно прописывать там этот пункт.

Тем, кто собирается выступить поручителем, полезно будет знать, что данные о поручителях передаются в бюро кредитных историй. И если поручитель сам решит обратиться за кредитом, банк примет это во внимание. Если кредит, по которому человек выступает поручителем, еще не погашен, в деньгах либо откажут, либо сумма кредита будет уменьшена, а требования к доходам клиентам – повышены. Кроме того, если заемщик не смог расплатиться по кредиту или вносил платежи нерегулярно, в его "отрицательную" кредитную историю попадает и поручитель.

Права поручителя

Согласно статьям 364 Читать далее...

Покупка автомобиля сегодня является делом обычным, и даже финансовая буря, развернувшаяся на просторах нашей родины, не способна изменить стремление людей жить комфортно.


В преддверии новогодних праздников возможность приобретения "железного коня" в кредит рассматривается простыми заемщиками особенно тщательно.

О том, что до сих пор существуют специальные программы по автокредитованию, которыми может воспользоваться любой желающий, говорят аналитики многих банков.

"Во всех регионах присутствия банка мы предлагаем специальные программы совместно с BMW Russland Trading, Ford Motor Company, Audi Russia, – рассказывает Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – По специальным программам выгода для клиента заключается в том, что его расходы по обслуживанию кредита частично берет на себя автодилер. Расчет полной стоимости кредита каждый клиент получает еще при первой консультации, что позволяет лучше сориентироваться в действительной стоимости кредитных программ, предлагаемых сегодня различными банками".

О продолжении работы со спецпрограммами заявили такие крупные игроки на рынке автокредитования, как Альфа-Банк, Абсолют Банк, ОТП Банк, Агропромкредитбанк, БТА Банк, Банк Сосьете Женераль Восток, Росбанк, ВТБ 24, Сбербанк и многие другие. При этом аналитики не делают секрета: процентные ставки и требования к заемщикам пришлось корректировать в соответствии с настоящей экономической ситуацией. "Большинство банков пересмотрели условия предоставления автокредитов в сторону ужесточения требований", – комментирует положение дел Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

Кроме того, происходит переоценка собственных сил заемщиками, которые еще вчера готовы были купить автомобиль в кредит, а сегодня стараются обдуманно подходить к решению этого вопроса. Поэтому можно говорить о снижении объема рынка автокредитов и формировании его новой конфигурации – с ограниченным числом предложений и более высокой стоимостью кредитных средств для заемщика. "Сектор автокредитования экономический кризис затронул в меньшей степени, чем ипотечное кредитование, так как автокредиты выдаются на более короткие сроки, что важно в условиях дефицита "длинных" денег", – утверждает Игорь Рогожников, аналитик БТА Банка.

Давайте рассмотрим условия предоставления кредита на покупку автомобиля в банках, вошедших в рейтинг автокредитов по эффективной процентной ставке. Для удобства расчетов предположим, что нам нужно 300 000 рублей (стоимость недорогой иномарки) сроком на 1 год. В банке "Авангард", занимающем в этом рейтинге первое место, нас ждет сюрприз: кредиты выдаются только в валюте. Переведем нашу сумму в доллары и получим 10 700 для простоты расчетов. По программе "Без страховки" от вас потребуется первоначальный взнос в размере 3 210 (30% от стоимости машины) плюс единовременная комиссия за обслуживание кредита 169 долларов США. Ежемесячный платеж будет равен 674 доллара США.

Ниже в таблице наглядно представлены параметры сравнения программ автокредитования в разных банках.

Банк Название

программы
Первоначальный

взнос, %
Годовая процентная

ставка, %
Валюта Максимальный

срок

Авангард "Без страховки" 30 14,5 доллары США, евро 3 года
Русь-Банк "Кредит на покупку новых легковых автомобилей" 20 24-26 рубли 3 года
Русфинансбанк "Кредит на новые иностранные автомобили" 0-40 20,5-24 рубли 5 лет
Русфинансбанк "Кредит на новые иностранные автомобили" 10-40 9-12 доллары США 5 лет
АбсолютБанк Общая программа 30-50 14-15 доллары США, евро 3 года
Райффайзенбанк "Новый автомобиль в кредит" 20 14-16 доллары США, евро 5 лет
Райффайзенбанк "Новый автомобиль в кредит" 40 29-33 рубли 7 лет

Проведенный анализ показывает, что получить автокредит сегодня по ставке ниже 20% годовых практически нереально, так что рассчитывайте свои силы.

Если вы спросите аналитиков напрямую, стоит ли приобретать автомобиль сегодня или подождать до лучших времен понижения ставок, то услышите однозначный ответ. "Я бы посоветовал кредит на автомобиль не брать, а присмотреться к автомобилям с пробегом, – советует начальник планово-экономического управления ООО "КБ "Агропромкредит" Шамиль Кашафетдинов. – Особенно к тем, которые покупались в кредит и в условиях снижения спроса продаются со значительным дисконтом". Такой жесткой позиции в отношении автокредитования сегодня придерживаются многие эксперты.

"Сейчас не самое благоприятное время для покупки автомобиля в кредит: ставки кредитования выросли, возрастают риски невыплат заработных плат, массовых увольнений, – продолжает тему Игорь Рогожников. – Возможному заемщику следует трезво оценить риски и тяжесть долговой нагрузки. Если есть возможность отложить покупку на некоторое время, так и следует поступить или присмотреться к покупке более дешевого, например поддержанного, автомобиля".

Самые радикальные позиции экспертов можно объяснить и их Читать далее...

О том, как происходит банкротство банка и что при этом ждёт его вкладчиков, рассказал зам. гендиректора Агентства по страховании вкладов Андрей Мельников.


– Когда в нашей стране начал функционировать система страхования вкладов и не начались ли у вас трудности с началом кризиса?


– Система страхования вкладов у нас реально заработала с 2005 года. За всё время нашей работы у нас было 44 страховых случая в совершенно разных точках России. Через выплаты у нас прошли 200 тысяч человек, то есть, по крайней мере, обязательства перед ними были внесены в реестр соответствующих страховых выплат. Кто из них пришёл, кто не пришёл – здесь статистика разная и причины тоже разные. Если сумма совсем небольшая, человек может за ней и не прийти, потому что проезд может стоить дороже.

По поводу финансовой устойчивости системы. Мы оцениваем наши резервы как более чем достаточные для того, чтобы осуществлять страховые выплаты вкладчикам. Сейчас у нас в резерве, из которого выплачивается средства пострадавшим вкладчикам, порядка 82,5 млрд рублей. Пик нашей копилки был в 87 млрд. Вот несколько миллиардов ушло на выплаты осенью этого года.

Не стоит скептически относиться к этой цифре. Вот, мол, в банковской системе лежит 5,5 трлн, а у вас всего-навсего 82 миллиарда, ан всех же не хватит. Ну, можно долго рассказывать, почему на самом деле хватает – что с точки зрения здравого смысла, что с точки зрения математических расчётов, – но для совсем уж скептиков мы говорим так. За фондом страхования вкладов стоят ресурсы федерального бюджета. Если вдруг у нас образуется дефицит, в законе предусмотрена процедура получения средств из федерального бюджета. Поэтому можете спать спокойно.

– С рублёвыми вкладами всё понятно. Они надёжно защищены системой страхования вкладов. Читатели интересуются: что будет с вкладами в валюте, если, например, повторится ситуация 98-го года?


– Страховое возмещение у нас по общим правилам выплачивается в рублях, по тому курсу, который был установлен на день отзыва у банка лицензии. При этом мы считаем, что даже в сегодняшней непростой ситуации риск заметных колебаний валютного курса на протяжении достаточно длительного времени небольшой – резких скачков курса никто не ждёт.

– Если у человека несколько вкладов в одном банке, компенсация рассчитывается суммарная для всех или для каждого вклада отдельно?


– Если у вас в одном банке несколько вкладов, то для целей выплаты страховки они суммируются. И уже на всю сумму вкладов или средств остатков на счетах предельный размер страхового возмещения равен 700 тысяч рублей. Если вы держите вклады в разных банках, то лимит 700 тысяч – лимит на каждый банк.

– Теряются ли набежавшие на вклад проценты в случае банкротства банка?


– Те проценты, которые должен был бы начислить банк пропорционально сроку действия договора, они в день отзыва лицензии принудительно капитализируются на вашем счету. Например, если у вас годовой вклад под 10%, и вдруг в середине этого срока (через полгода) банк лишается лицензии, вам, согласно договору, будет начислено плюс 5% к сумме вклада. А дальше уже включается общее правило расчёта страхового возмещения. Если итоговая сумма получилась меньше 700 тысяч рублей, вы получаете всё, если больше – на непокрытую страховкой сумму вы становитесь кредитором банка.

– По какой причине у банка могут отнять лицензию и почему некоторые банки, не исполняющие своих обязательств перед вкладчиками, до сих пор функционируют?


– Почему отнимают у банков лицензии? Потому что они, как вы правильно отмечаете, не выполняют свои обязательства перед клиентами. Причиной этого, как мы видели уже в десятках случаев, обычно являются ошибки менеджмента. Это ошибки в инвестициях, в управлении средствами банка, иногда мы сталкиваемся с банальным воровством. Только банковскую систему тряхнуло в октябре – и те банки, у которых были накоплены проблемы, они все и посыпались. Там нет ни одного здорового банка – исключений нет.

Почему не отзывается лицензия у некоторых банков? Видимо, в этих банках объём обязательств перед клиентами и кредитных вложений в реальный сектор экономики такой, что ЦБ и АСВ решили: а нельзя ли иным способом защитить клиентов этого банка? Мы уже десяток таких проектов реализовали, и там все платежи клиентов ушли по назначению – банк "задышал". Если с вашим банком такого не случилось, это может говорить только об одном: работа по нему, скорее всего, продолжается и, видимо, близка к завершению. В ближайшее время вы, как вкладчик этого банка, получите ответ: будет ли банк ликвидирован, будет ли продан инвестору – и тогда будет восстановлена его деятельность целиком, – либо его активы и операции будут переданы на обслуживание в другой банк. То есть вы, как вкладчик, также ничего не потеряете.

– Можете прокомментировать заявление президента о том, что в нашей финансовой системе образовались некие "тромбы"?


– Да, "тромбы" эти действительно есть – шила в мешке не утаишь. У нас сейчас что происходит? Многие Читать далее...

Банк России 4 декабря отозвал лицензии еще у двух банков. Однако, несмотря на разбушевавшийся кризис, в 2008 году ЦБ лишил права на профильную деятельность почти в два раза меньше кредитных организаций, чем в предыдущем.


Впрочем, впереди еще месяц, да и стабильное снижение количества отозванных лицензий – тенденция последних нескольких лет. Кроме того, немного смягчились правила борьбы с деятельностью по отмыванию капиталов.

Если в 2007 году подавляющее большинство отзывов лицензии было связано с обналичиванием или, напротив, обезналичиванием средств сомнительного происхождения, то в текущем причины запретов на профильную деятельность были куда как разнообразнее. Уже в первом полугодии ЦБ потребовал от нескольких банков положить на стол лицензии за недостаточный объем резервирования или "за рискованную кредитную политику", как это произошло с "Мединвестбанком" в мае.

Еще один отличительный признак ликвидации банков в 2008 году – это потеря лицензии учреждениями-ветеранами, которые присутствовали на рынке с начала 1990-х годов. Неудачниками среди этой категории стали такие банки, как Красбанк или "Сахалин-Вест".

В первом полугодии был отозван всего десяток лицензий. Зато во втором, когда кредитный кризис обострился, это число резко увеличилось. Да и сами пострадавшие банки стали гораздо крупнее. Теперь лицензии забирались уже из-за нехватки ликвидности и непогашения обязательств перед кредиторами. Так, например, произошло с банком "Евразия-Центр" в начале октября и с "Русским банкирским домом" в конце того же месяца. Фактически это означает банкротство.

Если в начале и середине года лицензию теряли финансовые институты из второй половины "табели о рангах" российских банков (их общее число превышает 1100), то осенью и зимой в сетях кризиса оказалась и более "крупная рыба". В частности, 4 декабря профильную деятельность прекратил Газинвестбанк, входивший во вторую сотню российских банков.

По закону банки, неспособные платить по своим обязательствам, должны лишаться лицензии. Однако в связи с кредитным кризисом государство ввело особый режим, предусматривающий санацию крупных банков, чьи потери могли бы вызвать эффект домино по всей финансовой системе. В октябре Агентство по страхованию вкладов (АСВ) получило полномочия спасать банки от краха. Первым на очереди стал питерский ВЕФК, спасенный 29 октября. ЦБ и АСВ договорились о режиме санации банка ввиду его социальной значимости и величины.

Собственно говоря, государство предпочитало действовать не напрямую, а искать тем или иным банкам надежных покупателей. Последние в условиях кризиса, однако, скупать проблемные активы не желали. В результате дошло до смешного: финансовые институты начали уходить за бесценок. Продажа КИТ-Финанса "АЛРОСе" и РЖД за 100 рублей, безусловно, войдет в историю курьезов отечественного банковского дела. Помимо КИТа, проданы были "Связь-банк" и "Глобэкс", и их приобретателем оказался Банк Развития (ВЭБ), то есть в конечном итоге все то же государство.

Некоторым финансовым учреждениям повезло меньше – их оставили один на один со своей судьбой, так как государство сразу сказало, что спасать всех подряд не намерено. Такая участь постигла банки "Сибконтакт", "Электроника" и ряд банков помельче. В таком случае АСВ компенсирует лишь разницу между обязательствами и активами, чтобы расплатиться со всеми вкладчиками.

Ноябрь для российских банков выдался особенно трудным месяцем. Во-первых, последствия кредитного кризиса почувствовали почти все – и количество отзывов лицензий резко выросло. Сразу семь банков в предыдущем месяце прекратило свою деятельность из-за неплатежеспособности.

Во-вторых, неприятности начались у лидеров рынка, что выразилось в первую очередь в падении прибылей. "Уралсиб" в середине ноября и вовсе отчитался о чистых убытках. Наконец, банки столкнулись с оттоком капитала, то есть фактически с кризисом доверия. По данным ЦБ, за октябрь объем вкладов физлиц сократился на 6 процентов по сравнению с сокращением на полтора процента в сентябре. В денежном выражении эта цифра составила свыше 350 миллиардов рублей. Более того, вклады начали забирать и организации – падение составило 0,6 процента к объему предыдущего месяца.

Позитивным моментом для российских банков могут служить лишь сигналы из правительства, свидетельствующие о том, что в беде их не бросят. Так, Министерство финансов заявило, что АСВ выделит на поддержку банковской системы 66 миллиардов рублей. Эта помощь пойдет десяти банкам, пострадавшим от кризиса. Какие именно банки имеются в виду, официально не уточнялось.

Бездепозитный бонус
Блог об активном отдыхе
заказ такси
Биржа сайтов
бизнес

Большинство людей, которым я звонил напоминать о долгах, клялись, что все отдадут. Но позже. Мне было искренне и по-человечески жалко каждого из них. Может, потому, что у самого есть непогашенные кредиты.


Вот бывший клерк – из тех, кого принято называть офисным планктоном. Взял кредит на кухню со встроенной бытовой техникой. Сократили – теперь дрожащим голосом просит рассрочки и обещает вернуть деньги, как только найдет работу.

Вот более адекватный мужчина. Предлагает расплатиться машиной за потребительский кредит. Мы объясняем, что платить надо банку, но мы как коллекторы готовы помочь с продажей машины. У генерального директора друг владеет комиссионным магазином, все быстро сделает, за 5 тысяч долларов "десятку" купит. Так у должника еще сдача останется. Но потом случилась история, после которой я стал гораздо меньше сочувствовать должникам.

Автодолжник

– Ты коллектором работаешь? Можешь для меня долг выбить? – попросил Сергей, мой друг детства.

У него – неприятность. В его старенький "Опель" на светофоре влетела "шестерка". За рулем (как я выяснил позже) был безработный, зарегистрированный в Махачкале. Мужчина вышел, посмотрел на разбитый вдребезги "Опель", на свой помятый капот, сел в машину и молча уехал. Вообще-то это уже уголовное преступление – скрытие с места аварии. Могут и в тюрьму посадить...

Дагестанца подали в розыск, но найти удивительным образом не смогли. А страховая компания, естественно, не будет ничего платить без виновника аварии.

Воспользовавшись новым служебным положением, я "пробил" дагестанца по всем базам.

Звоню ему на мобильный:

– Муртазали, добрый день. Коллекторское агентство беспокоит...

– Какое?

– Коллекторское. Хотели поговорить по поводу...

– Это вы что, коллекционеры, что ли?

– Нет, мы обзваниваем должников.

– Кому должен, всем прощаю.

В трубке послышались короткие гудки. Тяжелый случай. В Москве он нигде официально не зарегистрирован, "шестерка" уже брошена где-нибудь во дворе или разобрана на запчасти. Ищи ветра в поле! Услуги коллекторов стоят дорого, поэтому мой друг отказался от работы выездной бригады, которая нашла бы этого Муртазали и поговорила с ним по душам.

А, главное, что теперь делать моему товарищу, которому в кризис срезали зарплату на 25% и теперь у него ни машины, ни денег?

Кредитные наркоманы

На самом деле ситуация с горе-водителем-должником – редкий случай. Все-таки подавляющее большинство людей, попадающих в разработку коллекторского агентства, – жертвы кредитной наркомании. Ну да, не все финансово грамотные, да, не все умеют выживать в мире глянца, рекламы и безграничных возможностей. Но они ведь тоже люди! Самой жуткой мне показалась анкета, которую в агентство передал банк "Стандартный". 60-летняя пенсионерка оказалась должна аж 150 тысяч рублей. Откуда у нее такой долг? Кто ей вообще кредит дал?

Оказалось, что какими-то хитрыми путями клерки, работавшие в "Стандартном", узнали ее почтовый адрес. И прислали старушке заказным письмом кредитную карточку. Бабушка, не прочитав условия договора, карточку активировала и пошла в ближайший банкомат снимать деньги. Тут же их потратила – гостей позвала, на дачу электричество провела, обои переклеила. Она-то по советской привычке думала, что это государство ей материальную помощь ко Дню Победы прислало. Обрадовалась! Шли месяцы. Банк звонил ей домой и просил вернуть деньги. А она думала, что это розыгрыш...

По внутренним правилам агентства надо было звонить детям женщины и требовать, чтобы они долг возвращали. Или же надо убеждать попавшую впросак даму продать дачу и рассчитаться со "Стандартным". Всякое в жизни бывает... А если по-людски, то швырнуть бы эту анкету с претензией в лицо тому клерку, который ради бонусов и процентов с продаж на такую подлость пошел...

Как правильно банкротиться

С другой стороны, за свои поступки нужно отвечать. Думать надо не тогда, когда телефон обрывают звонки коллекторов, а тогда, когда желание обладать новой бытовой техникой или автомобилем перевесило нежелание платить огромные проценты по кредиту. Конечно, банки частенько идут на недобросовестную рекламу и чуть ли не насильно впаривают (ну, точнее, раньше впаривали) свои дорогущие кредиты. Но это не значит, что теперь всю вину за свой прокол надо перекладывать на них.

Радует, что сейчас, во время кризиса, кредитов станет гораздо меньше. И получить его сможет только тот, кто действительно готов отдавать деньги. Банки уже сейчас вводят дополнительные анкеты и очень неохотно дают в долг людям, не предоставившим справку о доходах.

С другой стороны, в западных странах есть давно установленная процедура разрешения таких ситуаций. У них если человек имеет долги, но не может отдать, проходит процедуру личного банкротства. Между прочим, еще в начале прошлого века банкрот было одним из самых страшных слов. Тех, кто оказался неспособен заплатить по долгам, упекали в тюрьму, их долги отдавали их семьи, приличные люди не подавали банкротам руки.

Все Читать далее...

Купить домен на Украине проще простого!!! Нашел отличного регистратора ЕСТЬ ДОМЕН. Самые выгодные условия по регистрации доменов.

Никогда не задумывались почему в России многие пустяковые вещи из Америки стоят так дорого? Правильно, большая часть уходит на доставку товара из одной страны в другую, плюс растоможка товара, плюс наценка перевозчика, плюс наценка продавца, плюс наценка перекупщика и так далее пока цена не станет заоблочной. Теперь же с компанией http://www.linkmeonline.com/ поиск товара на аукционе eBay, заказ и получение товара делается в несколько кликов, все очень просто, удобно и надежно, советую попробовать, я уже на этом даже немного подзаработал!

Сайт знакомств миллионы анкет симпатичных и очень красивых девчонок, спешите пока всех не расхватали!

Продать авто не простая задача, множество предложений и источников где можно подобрать автомобиль, но покупая машину с рук или у неизвестного автодилера вы рискуете быть обманутыми или купить некачественный автомобиль. Авто с пробегом/ лучше покупать на itsauto.ru - только проверенные обяъявления о продаже автомобилей.

ЦН "НАШ ДОМ" предлагает услуги по продаже и подбору квартир в Донецке. Мы ставим перед собой задачу сделать поиск Вашей квартиры в Донецке наиболее комфортным и приятным занятием, ведь она станет Вашим новым домом! Поиск Вашей квартиры теперь не займет несколько месяцев, достаточно придти к нам и рассказть о ваших предпочтениях, о том какой вы видите свою будущую квартиру и мы все сделаем за Вас!

Если у Вас есть компания или продукт, который нуждается в обширной рекламе, хотите сделать свой бренд узнаваемым, чтобы все о нем знали, чтобы он был на слуху у каждого? Тогда рекламное агентство «Европа-Медиа» то, что Вам нужно!!! Это полный спектр услуг
Разработка и реализация рекламных кампаний
Медиапланирование
Реклама на радиостанциях
Реклама на телевидении
Реклама на общественном и коммерческом транспорте
Реклама в петербургском метро
Наружная реклама
Реклама в печатных СМИ
Реклама на нестандартных носителях
и полное сопровождение клиента от начала и до конца!

Форум о недвижимости - это наверно именно то место, куда следует отправиться потенциальным продавцам или покупателям недвижимости, ну или если на крайний случай решили снять жилье, то Вам тоже сюда. Здесь можно получить ответ на любой интересующий вас вопрос о недвижимости.

Уважаемые клиенты, начиная с 1 мая 2008 года в KIEV.UA начинают блокироваться актуализированные год назад домены. Теперь необходимо выбрать регистратора и продлить регистрацию на следующий год на платной основе. Если Вы еще не выбрали регистратора, выбирайте NIC.UA и продлевайте свой домен KIEV.UA всего за 5,95 у.е. на следующий год.

Как продлить kiev.ua?

Проверьте свой домен путем ввода его в форму проверки домена на главной странице NIC.UA
Подтвердите перенос домена путем оформления заказа и регистрации аккаунта, если его у Вас нет.
Затем необходимо подтвердить запрос Администратора на email (в письме будет указано, что пришел запрос от компании Сервис Онлайн ua.drs)
После подтверждения, заказ активируется и теперь его можно продлить.

Новый порядок регистрации был определен Правилами домена KIEV.UA, вступившими в силу 15 марта 2007 года. Новые Правила домена KIEV.UA способствовали развитию этого географического домена, повысили его престижность и позволили обеспечить стандарты обслуживания мирового уровня для доменов столичного региона, значительно усложнив сквоттинг доменов, и практически лишив киевские домены привлекательности для спамеров. Кроме того, для приватных доменов третьего уровня, прошедших актуализацию, новыми Правилами был установлен гарантированный срок делегирования домена, что позволило значительно сократить количество "мертвых", т.е. зарегистрированных, но не используемых доменов в украинском Интернете.

Всем пользователям, которые актуализировали домены KIEV.UA с 15 марта 2007 по 01 июня 2007 года была получили бесплатное продление регистрации домена сроком на один год.

http://saminsky.ru/ - очень большой блог про маркетинг, человек знает о чем пишет - обучение маркетингу - это его хлеб. Можно записаться на его тренинги или просто получить бесплатную консультацию.

Применение кристаллов Swarovski поистине безгранично. Любая вещь, инкрустированная этими “бриллиантами по Сваровски", переходит в категорию “luxe”. Компания занимается инкрустацией практически любых предметов кристаллами Swarovski, будь это награды, подарки или картины… Даже самое обычное изделие превращается в настоящий vip подарок женщине, становится красиво не только само по себе, но и обретает способность подчеркнуть изысканный стиль хозяина, дарителя. Покажите своим друзьям и коллегам, что Вы идете в ногу с модой, а подарки, преподнесённые Вами своим близким, или сделанные Вами бизнес подарки отличает всегда безупречный вкус. К тому же Вы сами убедитесь, что аристократический блеск кристаллов не оставляет равнодушным никого, а в особенности женщин.

Это строительная технология возведения стен из монолитного железобетона при помощи несъемной опалубки из пенополистирольного блока, облицованного «Сверхпрочным бетоном» под исскуственный мрамор, камень и т.д. с внешней стороны и листом ЦСП с идеальной лицевой поверхностью, с внутренней стороны - быстровозводимый тёплый дом. Внешние блоки представляют собой прямоугольные параллелепипеды с отрицательными гранями для лучшей сцепки с бетоном. Блоки изготовлены из специального строительного пенополистирола. Облицованные блоки имеют не большой вес и легко монтируются. Блоки снабжены специальными пазами сложной формы, которые способствуют их лёгкой укладке. Блоки крепятся друг к другу при помощи клеевого состава и механизма их фиксации, обеспечивая герметичность соединений и блокируя вытекание бетона. На поверхностях блок имеет пазы в форме "ласточкин хвост", что обеспечивает надежность сцепления бетона со стенками блока. Блоки можно разрезать по размерам, соответствующим проекту. Блоки по технологии «СтройТермо» облицовываются заранее на производстве. Опалубка, одновременно является и утеплителем и облицовочным материалом. Облицовка осуществляется путем адгезии вибролитья по технологии «Сверхпрочный бетон» с полистирольным блоком в момент заливки бетона на вибростоле. Таким образом, в ходе одной технологической операции возводится монолитная железобетонная стена, имеющая с внутренней стороны готовые ровные стены из ЦСП и с наружной стороны, облицованную тепло-звукоизоляционную оболочку, которая полностью исключает образование мостов холода. Наружный слой утеплителя ограждает и защищает монолитную конструкцию, от воздействия внешних факторов окружающей среды, в частности от промерзания, а фасад здания покрыт «Сверхпрочным бетоном» с морозостойкостью 700 циклов. Внутренние стены по технологии «СтройТермо» уже готовы к чистовой отделке. Вы сразу получаете красивый, теплый и очень прочный дом, с толщиной стены 300 мм, за удивительно короткий срок(2-3месяца). Большой ассортимент фактуры фасадов и специальная технология окраса бетона, позволяет подобрать любой рельеф и различную цветовую гамму, заранее, для будущего дома.

www.miniigry.ru - огромный выбор маленьких игрушек, которые скрасят Ваш досуг или время препровождения в транспорте, если вы располагаете миниатюрным ноутбуком.

Кто пробовал работать с парнерскими программами? Хочу поделиться опытом работы партнерская программа Карьерист.ру, при нормальном подходе можно сделать из этого нормальный доп. заработок.
Сколько можно заработать?
Комиссия за 1 проверенное резюме – 0,5 у.е. В настоящее время конверсия в регистрации на сайте составляет больше 5%, таким образом, с 1000 переходов на сайт можно заработать больше 25 у.е.Как можно получить заработанные деньги?
Минимальная сумма к выплате 50 у.е. (1 у.е. = $1 по курсу ЦБ на день оплаты);
Выплаты производятся 1 раз в месяц 20 числа за прошедший месяц;
Системы оплаты – Webmoney, Яндекс Деньги, безналичный перевод.