КРЕДИТ
Кредит — это форма движения заёмного капитала, особая форма денежного обращения с условиями погашения, экстренной помощи, оплаты. Термин «кредит» происходит от латинского «kreditum» (кредит, заём), что часто переводится как «дом», «ссуда», «доверие». Существуют виды займов на определенные товары или деньгами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. согласно кредитному договору банк или другой кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (займы) в размере и на условиях, указанных в договоре, а заёмщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить проценты заёмщику точно в срок.
Итак, речь идет о банковском кредите, основными особенностями которого являются:
- Кредиты предоставляются банками и другими кредитными организациями(МФО), которые регулярно и профессионально осуществляют этот вид деятельности по специальной лицензии;
- Кредитный банк предоставляется заемщику только наличными на основании письменного договора;
- Банковский кредит предоставляется на срок, указанный в договоре об условиях погашения и оплаты;
- Кредит также выплачивается наличными;
- Обязательство банка выдать кредит является безусловным.
Кстати, отметим, что термин «кредит» означает также товарный кредит, коммерческий кредит, кредит домохозяйствам и инвестиционный налоговый кредит. Видимо, во всех этих случаях, как мы увидим далее, понятие получило иное содержание, отличное от содержания термина"банковский кредит".
В отличие от займа, договор займа предусматривает, что одна из сторон (кредитор) передает другой стороне (заемщику) денежные средства или другие предметы, определенные общими признаками, а заемщик обязуется вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество других предметов того же вида.
Таким образом, исходя из содержания, можно сделать вывод, что кредит предусматривает передачу денежных средств должнику банка (физическому или юридическому лицу) за специальным письменным договором, единственным таковым в срок, указанный в договоре об условиях возврата и оплаты и, как правило, под залог.
Объект сделки — Денежная сумма — Денежная сумма или вещи с определенными родовыми признаками- Кредитор (займодатель) — Кредитная организация (банк) — Юридическое или физическое лицо — Проценты по договору — Обязательная составляющая договора — Договор может быть беспроцентным, кроме облигационного займа — Обеспечение — Преобладают договоры с обеспечением для юридических лиц, а для физических лиц они могут не иметь обеспечения — Может быть без обеспечения — Анализ кредитоспособности и финансовый мониторинг заёмщика — Проводится представителями кредитора — Не проводится — Возврат — Денежная сумма с процентами — Вещь того же рода, возможна замена объекта сделки.
- Кредиты
- Кредитные отношения
- Формы и виды кредитов
- Операции факторинга
- Коммерческое кредитование
- Формы налоговых кредитов
- Особенности ипотечного кредитования
- Организация анализа кредитоспособности заемщика
- Процентные платежи по кредитам
- Содержание кредитного договора
Процентные ставки формируются по критериям:
Базовая процентная ставка по кредитам, предоставленным Банком России;
1. соотношение спроса и предложения кредитных (заемных) средств);
2. состояние денежного обращения в стране (рост инфляции приводит к повышению процентной ставки);
3. средняя процентная ставка, которую банк выплачивает своим клиентам по депозитным счетам различных типов;
4. структура кредитных средств банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
5. объем, цель и срок действия кредита;
6. степень и форма кредитной гарантии;
7. платежеспособность (финансовое положение и репутация) заемщика;
8. отношения заемщика с банком-кредитором (учредителем, акционером, клиентом, третьим лицом, дочерней или зависимой компанией) и т. д.
Процентная ставка по кредиту может быть скорректирована сразу на весь срок (фиксированная процентная ставка) или на переменной основе (переменная процентная ставка). В случае высокой инфляции, значительных колебаний уровня процентных ставок по кредитам и длительных сроков кредитования целесообразно использовать переменную процентную ставку (так называемый ролловерный кредит).
Размер комиссии по кредиту определяется только за начальный период — например, один месяц, один квартал, а по истечении указанных периодов определяется в зависимости от условий рынка краткосрочного капитала. Принцип изменения процентной ставки должен быть сформулирован в кредитном договоре: например, ставка «либор» может применяться плюс процент, установленный соглашением сторон — для средств, размещенных в иностранной валюте, или ставка рефинансирования Банка России или любая другая ставка межбанковского рынка плюс / минус фиксированный процент.
Существуют различные формы (способы) предоставления и погашения процентов. Основное различие заключается в определении первоначальной основы, на которой начисляются проценты. Эта сумма может оставаться постоянной или изменяться в течение всего периода. В зависимости от этого различают следующие способы удержания процентов:
- по простым процентным ставкам;
- по сложным процентным ставкам.
подробнее: https://credit-online.tb.ru/