КУДА ИНВЕСТИРОВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ БЕЗ РИСКА, ПОЛУЧАЯ ПРИ ЭТОМ ХОРОШУЮ РЫНОЧНУЮ ДОХОДНОСТЬ
(накопительные программы компании FORTUNA Life Insurance Ltd)



Если Вы считаете, что хорошая рыночная доходность - это 15-30% годовых, и Вас интересует доходность не ниже, чем эта, то можете дальше не читать. Такую доходность могут дать лишь те компании, которые инвестируют деньги своих клиентов в рисковые инструменты.

Когда же речь идет о пенсионных накоплениях и о накоплениях на будущее своих детей, то на первое место всегда ставится надежность сохранности инвестированных средств. При этом любой риск потери капитала или даже его уменьшения должен быть исключен.
Я уже не раз писал о том, что план финансовой защиты - основа Личного Финансового Плана любого человека. Что включает в себя план защиты?

Создание пенсионных накоплений. Пенсионный план - самый основной в жизни каждого.
Страховая защита своих близких (полис страхования жизни).
Создание ликвидного резервного фонда на случай непредвиденных финансовых проблем.
У Вас есть такая защита? Вы откладываете (или уже отложили) деньги на все эти цели? Тогда - вперед!!! Вы можете инвестировать свои средства и в другие, более рисковые финансовые инструменты, такие, как акции, недвижимость и т.д.

Но если у Вас такого плана еще нет, то Вам пора задуматься об этом и лучше не откладывать начало создания этих фондов на неопределенное будущее,
т.к. теряя время Вы теряете деньги.

Но предположим, Вы решили: "С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда 3,000 долларов".
И тут же задумались: "А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Да пошли вы все с вашими планами!!! Пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали".
Очень правильный вопрос возник у Вас в голове - КУДА ПОЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ, НАКАПЛИВАЕМЫЕ НА ПЕНСИЮ?
Давайте я задам Вам встречный вопрос - что Вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?

Надежность - они не должны пропасть ни в коем случае.
Доходность - я должен получить по ним хороший процент.
Ликвидность - я хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.
Могу поспорить, что угадал Ваш ответ:
- Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны.
Угадал? Так вот такого не бывает!!! И если Вам кто-то обещает именно такое размещение Ваших средств, будьте уверены процентов на 80-90, что Вы потеряете свои деньги.
Но очень часто проблема состоит в том, что

Очень многие люди не знают, какие деньги являются пенсионными накоплениями,
а какие просто резервным фондом.

И именно поэтому каждый должен ответить на следующий вопрос:

- С какой целью и на какой срок я собираюсь инвестировать эти деньги?

К сожалению, я уже углубляюсь в тему создания Личного Финансового Плана, т.е. постановку своих целей, построение плана инвестирования своих средств и распределение рисков при инвестировании.
Тем не менее, хочу еще раз подчеркнуть, что

самым основным планом в жизни любого человека
является ПЕНСИОННЫЙ ПЛАН.

И исходя из этого каждый должен определить для себя ту сумму, которую он сегодня готов отложить на свое будущее и тот срок, на который эти деньги должны быть инвестированы.
Ранее я уже писал о программах страховых компаний. Это прекрасные программы. Они предоставляют очень хорошую страховую защиту своим клиентам и позволяют им накапливать свои деньги в надежной компании под управлением высококвалифицированных специалистов.
Но иногда люди спрашивают меня: "Куда я мог бы инвестировать свои деньги, если меня не интересует страховая защита? Я просто хочу разместить деньги в надежной компании на длительный срок с возможностью получить более высокий процент".
Действительно, страховая защита нужна не всем. И в этом я могу поспорить с теми, кто сегодня предлагает различные страховые программы и говорит при этом, что они необходимы каждому человеку. Я понимаю этих людей - им нужно продать эту программу (часто очень хорошую программу) своим клиентам. Они работают только с этими программами и не могут предложить клиентам никаких других финансовых инструментов.
В реальности, в страховании своей жизни не нуждаются те, у кого нет близких людей и их не волнует, что произойдет с их деньгами при страховом случае (в случае смерти).
Также этими страховками не интересуются молодые одинокие люди - от 15 до 30 лет. У них нет иждивенцев, от них никто не зависит и они хотят инвестировать свои деньги более агрессивно в надежде получить более высокую доходность. Я их прекрасно понимаю - у них впереди много времени и они могут рискнуть частью своих средств и даже потерять их.

Страховая защита обязательно нужна тем, кто является кормильцем в семье.
То есть тем, от кого зависят их близкие.

При работе над Личными Финансовыми Планами я всегда спрашиваю людей, есть ли у них такая защита. Если ее нет, то мое первое предложение - открыть немедленно программу накопительного страхования.
Если такая защита есть, то я предлагаю разместить и накапливать свои деньги в других программах - программах фондового накопления.

ЧТО ТАКОЕ ПРОГРАММА ФОНДОВОГО НАКОПЛЕНИЯ?

Это аналог программы накопительного страхования с некоторыми отличиями. Ниже я дам описание этих различий на примерах программ накопительного страхования компании Medlife Insurance Ltd. и программ фондового накопления компании FORTUNA Life Insurance Ltd.
Но до этого я хочу Вам показать, чем привлекательны программы фондового накопления страховой компании FORTUNA Life Insurance Ltd.

Прежде всего, какова цель программы?
Накапливать деньги в течение указанного срока в целях обеспечения своего будущего. То есть, если перед Вами стоит вопрос, куда можно БЕЗ РИСКА инвестировать свои деньги на длительный срок, имея при этом возможность получить хорошую доходность, то эти программы для Вас.
Вы получаете не только выгодные возможности фондового накопления, но и:
· возможности участия в получении больших прибылей фондового капиталовложения;
· безналоговые выплаты по окончании действия договора;
· пользование депозитным счётом;
· гарантированную минимальную прибыль.




Ну, а теперь о том, что это такое и как это работает.

Клиент открывает счет в страховой компании и ежегодно проплачивает взнос на свой счет в размере не менее $600 в год в течение срока, который определяет для себя сам клиент (от 10 до 35 лет). Возраст клиента при этом не ограничен.
Его взносы инвестируются в фонды, в выборе которых он сам принимает участие. Это значит, что Вы сами выбираете стратегию, по которой компания будет инвестировать Ваши средства на фондовом рынке. И что при этом очень важно - это то, что
По окончании срока договора Вы получите всю накопленную сумму с гарантированным доходом, плюс бонус, размер которого зависит от результата работы выбранного Вами фонда. То есть в любом случае Вы получите сумму больше той, которую Вы инвестировали. Это звучит вроде и смешно, но при открытии программы накопительного страхования Вы можете к концу программы получить сумму меньше той, которую внесли. Но об этом чуть позже.
В случае смерти клиента наследники имеют гарантированное право на получение оплаченных клиентом премий и полученного к моменту выплаты процентного дохода.
Вот еще некоторые вопросы и ответы по программам фондового накопления.
Предоставлен ли выбор инвестиционных фондов и валюты?
Fortuna предлагает на выбор клиента 7 инвестиционных планов, содержащих инвестиционные фонды с различной степенью риска.
Инвестиционные фонды предлагаются на выбор в одной из основных видов мировых валют: USD/CHF /EUR;
Может ли клиент увеличить свои вложения в течение срока действия полиса?
Вы можете увеличить размер Вашей ежегодной премии в определённые согласованные сроки, при этом дополнительная инвестиция будет разделена между выбранными Вами фондами в той же пропорции, что и основная.
Может ли клиент получить информацию о работе его инвестиционного плана?
Информация о результатах работы инвестиционных планов может быть найдена в сети Интернет. Вы также можете дополнительно, в любое удобное для Вас время, запросить компанию о состоянии работы выбранных Вами фондов.



Пример:
Единовременный взнос 10.000,- USD
Срок действия 20 лет
Гарантированная прибыль 3,25%



Пример:
Ежегодный взнос 1.000,- USD
Срок действия 20 лет
Гарантированная прибыль 3,25%




А теперь давайте поговорим, наконец, о том, чем же отличаются программы накопительного страхования от программы фондового накопления.

Страховая защита. В обоих случаях клиент получает от компании страховой полис. Но страховая защита у этих программ разная. При наступлении страхового случая компания Fortuna (программа фондового накопления) выплачивает наследникам всю накопленную сумму и проценты. Компания, предоставляющая страховую защиту, (программа накопительного страхования) выплачивает не только накопленную сумму с процентами, НО ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ. И это является самым большим отличием между программами. Это значит, что тем, кому необходима хорошая страховая защита, программа накопительного страхования является более предпочтительной.

Доходность. В этой части программы фондового накопления предлагают лучшие условия, чем программы накопительного страхования. Это и понятно, т.к. хорошая страховая защита требует дополнительных затрат. Именно по этой причине иногда по окончании программы накопительного страхования клиент может получить сумму меньшую, чем ту, что он инвестировал. Это происходит в тех случаях, когда а) при открытии программы здоровье клиента было не очень хорошим и в) при открытии программы возраст клиента был более 50 лет. В этих случаях страховые компании снижают сумму страхового полиса, т.к. риск страхового случая увеличивается. Программы фондового накопления гарантируют минимальную доходность по инвестируемым средствам клиента, независимо от возраста или состояния здоровья.

Стратегия инвестирования средств клиентов. Компания Fortuna предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования на выбор в зависимости от отношения клиента к риску. Но при этом любая из этих стратегий обеспечивает гарантированную минимальную доходность по средствам клиентов. Возникает естественный вопрос: "В чем же тогда различие между этими стратегиями?" Различие в том, что при всей консервативности эти стратегии включают в себя различные доли различных ценных бумаг. Например, при наиболее консервативной стратегии в акции инвестируется не более 25% средств. При сбалансированной стратегии - 30-35% средств, а при стратегии роста - 40-45%. Такое инвестирование дает клиентам возможность получить более высокий доход. Например, за период с 1997 по 2002г. среднегодовой доход по фонду Growth (EUR) составил 9%. Это с учетом того, что эти годы были не самыми успешными для инвесторов.
Но кроме этого, компания Fortuna предлагает и другие, более рисковые, стратегии инвестирования для агрессивных клиентов. При этом, безусловно, компания НЕ ГАРАНТИРУЕТ клиенту никакой, даже минимальной, доходности. Такие стратегии приносят иногда очень высокую доходность по инвестируемым средствам - более 100% годовых!!! И это предложение компании может быть очень интересным для тех, у кого есть свободные деньги, которые он может инвестировать в более рисковые фонды.

Валюта программы. Большинство неевропейских компаний предлагает открытие программ только в долларах США (как и многие другие компании, предлагающие такие программы на территории стран СНГ). Компания Fortuna предлагает клиентам открывать программы в долларах США, ЕВРО или в швейцарских франках. Это также важное преимущество, которое дает клиенту выбор.
Я сказал много хороших слов о программах фондового накопления, но ни слова о самой компании FORTUNA Life Insurance Ltd. и о том, почему именно эту компанию я выбрал в партнеры, хотя мне поступало достаточно привлекательных предложений и от других страховых компаний.
Компания FORTUNA Life Insurance Ltd. (www.fortuna.li) входит в состав крупнейшей страховой группы Generali (Switzerland)Holding (www.generali.ch), которая, в свою очередь, входит в число трех крупнейших страховых концернов Европы. Страховая группа Generali была образована в 1831 году в Италии. И на сегодняшний день эта группа имеет рейтинг надежности АА. Ранее я уже писал, что рейтинг надежности, присвоенный такими известными агентствами, как S&P, Moody's, является очень важным показателем того, насколько надежна та или иная компания. Данный рейтинг АА находится лишь на одну ступень ниже самого высокого рейтинга надежности - ААА. Для меня этот критерий является основополагающим.

Компания FORTUNA Life Insurance Ltd. расположена в княжестве Лихтенштейн и, также как и головная компания, имеет рейтинг АА. Компания была создана специально для обслуживания иностранных клиентов. Не только из стран СНГ, но и из других стран Европы. В частности, компания имеет очень много клиентов из Австрии, т.к. законодательство Лихтенштейна дает клиентам компании ряд значительных преимуществ.

Теперь о структуре активов - втором важном критерии при оценке надежности компании. Как я уже говорил, компания FORTUNA гарантирует своим клиентам минимальный доход на вложенные средства, если клиенты выбирают один из нижеперечисленных фондов (стратегий). Вы можете видеть, что компания при любой стратегии инвестирует в акции менее 50% средств. Большая половина всегда инвестируется в облигации - единственная ценная бумага, которая может гарантировать инвестору доходность при любых колебаниях рынка. Именно таким образом компания может гарантировать своим клиентам увеличение вложенных средств.

В этой связи я хотел бы обратить Ваше внимание на те компании, которые гарантируют своим клиентам и 10 и 15% годовых. При этом они вообще не инвестируют деньги клиентов в облигации. Возникает вопрос - чем обеспечена и чего стоит такая гарантия? Чаще всего такие гарантии основаны лишь на прошлом опыте работы компании.
Такой подход недопустим со стороны известных и надежных компаний Европы и США. Законодательства этих стран не позволяют компаниям давать ничем не подкрепленные гарантии.

Какие возможности есть у более агрессивного инвестора, которого не интересует гарантированная прибыль? Помимо перечисленных выше фондов компания FORTUNA предлагает еще не менее десятка стратегий инвестирования, позволяющих зарабатывать намного больше, чем 5-10% годовых. Еще раз повторю, что при инвестировании в эти фонды компания не дает никаких гарантий по доходности.

Выше я говорил о том, что законодательство Лихтенштейна имеет ряд преимуществ перед законодательствами других стран. Одно из таких важных преимуществ, которое привлекает клиентов из соседних Австрии и Швейцарии, - это то, что страховой полис защищен от действия кредиторов.

Это условие позволяет клиентам компании FORTUNA накопить свободный от наложения ареста, а значит полностью защищенный и не подлежащий судебной описи капитал на случай, если клиент (или фирма) становятся банкротами.

Программы фондового накопления, предлагаемые компанией FORTUNA, - прекрасный финансовый инструмент для тех, кто хочет инвестировать свои деньги в надежную компанию, получить гарантированную прибыль и иметь возможность получить более высокую доходность от инвестирования своих средств на фондовом рынке. Я думаю, Вы согласитесь со мною в том, что 5-10% годовых - это очень неплохая доходность с учетом надежности и консервативности вложения.