Достаток не там, где хорошо зарабатывают
=========
1. Обновленный Rupay
2. На карту поставлен процент
3. В ожидании бума
=============
==============
1. Обновленный Rupay
==============
автор: Владимир Авденин
руководитель проекта http://dostatok.ru/ - мгновенная доставка финансовых знаний
Я знаю, что многие из моих подписчиков используют платежную систему Rupay для проведения расчетов. Эта система недавно претерпела серьезную перемену. Что же главное?
Я бы отметил:
- Валютой расчетов стал рубль (ранее - доллар). Это удобно - ведь мы живем в рублевой зоне, и теперь отпала необходимость в конвертации.
- Стало удобнее работать со счетом - легче найти прошлые операции, просмотреть детали платежей и пр.;
- Появилась мобильная версия системы, которая позволяет выполнять операции с КПК и/или коммуникаторов.
Полностью изменился и дизайн платежной системы, и меню совершения многих операций. Дабы помочь всем пользователям Rupay, я полностью (прежняя лишь обложка) переписал свою книгу о платежной системе Rupay - и позвольте Вам представить сегодня обновленную книгу:
У Вас еще нет счета Rupay? Откройте его - это бесплатно, хождений и бумажной волокиты не требуется, счет открывается прямо за компьютерам. Он сбережет Вам массу сил и времени; о том, как использовать счет - читайте в моей книге.
У Вас уже есть счет? Тогда Вам нужно просто зайти на сайт Rupay, и назначить свои новые пароли - и Вы сможете пользоваться уже существующим счетом.
И вот что одинаково для всех - любой человек получает вместе со счетом Rupay отличную возможность - об этом я тоже написал в книге; пожалуйста, узнайте подробнее по этой ссылке.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Отличный подарок для Ваших друзей и близких.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ссылка по теме:
== Как купить в Интернет, заплатив со счета Rupay
==============
2. На карту поставлен процент
==============
Как Вы знаете, каждому человеку и/или семье очень желательно иметь свой денежный НЗ (неприкосновенный запас). Эти деньги - финансовый буфер, который помогает нам смягчить внезапные удары судьбы (потеря работы и пр.). Да только есть тут одно противоречие. Эти деньги - Ваш финансовый НЗ - должны быть доступны Вам в любой момент при необходимости. Так что же, держать их наличными? Это невыгодно по причине инфляции. К счастью, есть оптимальное решение - держать наличный запас на пластиковой карте с начислением процентов на остаток по счету. О предложениях банков на эту тему - читайте следующую статью.
Газета "Ведомости", 09.11.2007
На карту поставлен процент
Платить картой удобно, но держать на ней большие суммы чаще всего невыгодно: обычно банки начисляют на карточные счета ничтожно малый процент или совсем ничего. «Было бы здорово, если бы поступающие на мою зарплатную карту деньги приносили доход, а не лежали под 0%», - говорит риск-эксперт «2К аудит - деловые консультации» Дмитрий Семилетов.
Сегодня лишь в нескольких банках карточные счета позволяет заработать. На них ежемесячно начисляется вполне ощутимый доход из расчета 5-7% годовых в рублях. А по депозитам сроком на один месяц крупные розничные банки выплачивают клиентам 2,5-7% годовых.
«Доходные карты удобны, когда не знаешь, в какой момент понадобятся деньги, если нет конкретной цели накопления, - подчеркивает начальник департамента маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов. - Ведь срочный депозит при несистематических накоплениях и непредсказуемых расходах открывать бессмысленно: если деньги срочно понадобились, то вы получите доход по ставке вклада «до востребования». А краткосрочных пополняемых вкладов, допускающих частичное изъятие части средств без потери процентов, банки вообще не предлагают.
Подобными продуктами банки привлекают множество клиентов. Начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов считает платежные карты с повышенным процентом эффективным способом привлечения клиентов. По его словам, на них приходится примерно половина всех выпущенных банком дебетовых карт. Банк «Финсервис» пока обещает платить повышенный процент в течение года только тем, кто откроет карту до начала января.
«Наша акция направлена на повышение лояльности клиентов, ведь мы молодой банк и нам надо доказать свою привлекательность», - признается советник председателя правления банка «Финсервис» Георгий Шабад.
Член правления консалтинговой компании Roland Berger Strategy Consultants Александр Нефедов замечает, что начисление повышенного процента на средства клиента, лежащие на картсчете, является обычной практикой в западных банках. Высокий доход на собственные средства повышает ценность кредитной карты в глазах клиента, подчеркивает Нефедов.
Доходные карты нравятся многим вкладчикам. Так, сотрудник одного из крупных банков признался, что свои средства предпочитал хранить именно на такой карте, а когда их перестали выпускать, упорно искал замену.
Увы, некоторые банки, ранее выпускавшие пластиковые карточки с высоким доходом, отказываются от них, ссылаясь на отсутствие собственной выгоды. Например, Импэксбанк с июня этого года отказался от такого продукта и после объединения с Райффайзенбанком он не появится. «Нам кажется экономически не обоснованным платить по счетам “до востребования” высокий процент. Если какой-то банк так поступает, видимо, для него это единственная возможность привлечь клиента», — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.
Граница на замке
Несмотря на очевидную выгоду хранения денег, предназначенных для оплаты текущих расходов, на картах с повышенными процентами, пользоваться ими нужно с осторожностью. Прежде всего продукты некоторых банков предусматривают неснижаемый остаток на карточном счете. Если на нем остается меньше установленной банком суммы, клиент не получит дохода вовсе либо получит меньше обещанного.
К примеру, Русь-банк требует, чтобы среднемесячный остаток счета был не менее 50 000 руб., Московский кредитный банк — чтобы в течение месяца на счете было не менее 30 000 руб., Бинбанк и банк «Союз» — минимум 15 000 руб. каждый день. «Около половины клиентов время от времени не получают дохода, поскольку нарушают условие неснижаемого остатка», — делится наблюдениями зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Необходимость поддерживать постоянный остаток на картсчете потенциальные потребители считают не очень удобным. Гендиректор «Кредитмарта» Николай Корчагин сетует, что его расходы по карточному счету порой непредсказуемы и следить за остатком сложно.
Возможны варианты
Выбирая карту, полезно помнить и о том, что банки по-разному платят обещанные проценты. Скажем, Русь-банк, «Юниаструм банк», Русский банк развития и «Финсервис» фактически делают начисления на среднемесячный остаток по карточному счету. А вот Бинбанк выплачивает проценты в конце каждого месяца исходя из наименьшей суммы остатка в течение месяца. То есть если в течение месяца на карте Бинбанка у вас в какой-то день осталось только 15 000 руб., то вы получите процент лишь на них, несмотря на то, сколько денег вы положили в начале месяца или положите до конца месяца.
Нужно заметить, что банки не поощряют обналичивание денег с помощью карт и потому берут комиссию за снятие денег даже из «родного» банкомата. Например, в Московском кредитном банке она составляет 1% от суммы операции, в Русь-банке — 0,5%, в Бинбанке - 0,1%. «Таким образом мы стимулируем клиента держать и накапливать средства на карте», - поясняет Ефремов.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Неважно с финансовой дисциплиной?
Банк поможет платить самому себе и накапливать капитал!
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ссылки по теме:
== Аудиокнига "Банк на 100%" - как эффективно использовать банковские услуги
================
3. В ожидании бума
================
Очень часто во время моих семинаров слушатели мне задают следующие важные вопросы касательно личного страхования:
- Какой смысл вкладывать деньги в полис накопительного страхования? Ведь доходность такого инвестирования очень низкая?
- Как можно связывать себя отношениями со страховщиком на 10-20-30 лет? Где гарантии сохранности моих накоплений?
Об этих важнейших вопросах - читайте в свежей статье журнала "Финанс".
Журнал "Финанс", # 44 за 2007 г.
Почему на жизни много не заработаешь
Проблема. Россияне не спешат вкладывать свободные деньги в «длинные» страховые продукты, так как они менее привлекательны, чем другие инструменты
Страховщики уверены: Россию ждет бум страхования жизни - об этом свидетельствует и пример экономически развитых стран, и недавний опыт Восточной Европы. Неблагоприятные российские условия и, мягко говоря, ограниченный спрос мало кого смущают - на наш рынок один за другим тянутся европейские и американские компании, накопившие солидный опыт в этой сфере.
В ожидании спроса.
Чем же так хороша «жизнь», и почему эта услуга должна будет пользоваться спросом у россиян? На Западе долгосрочное страхование жизни (ДСЖ) является одним из наиболее популярных среди населения инструментов накопления, опережая банковские продукты.
Страховщики, в отличие от иных финансовых институтов, позволяют в буквальном смысле планировать будущее, в том числе и отдаленное: типичный договор заключается на 15-20 лет, в отдельных случаях - пожизненно. И на весь этот срок компания гарантирует определенную фиксированную доходность ваших вложений, хотя и не слишком высокую. Для того, кто не чувствует себя уверенно в роли частного инвестора, эта схема прекрасно подходит для накопления нужной суммы к заданному сроку, или, например, для обеспечения дополнительной пенсии. А опции в виде страховки на случай смерти или увечья дают клиенту гарантию, что он или его близкие не окажутся в нужде в случае форс-мажорных обстоятельств.
Естественно, долгосрочный характер отношений подразумевает, что потребитель не сомневается в стабильности компании, которой он поручил заботу о своем благополучии. На Западе с этим проблем нет: стаж работы ряда крупнейших страховщиков перевалил за столетие, под их управлением находятся сотни миллиардов долларов. В большинстве развитых стран государство стремится переложить на плечи граждан и работодателей заботу о том, что принято называть социальным страхованием и обеспечением.
Взносы по полисам ДСЖ освобождаются от части налогов - «думать о завтрашнем дне» оказывается выгоднее, чем инвестировать в сегодняшний. В России пока все наоборот: доверия к страховшикам мало (еще свежи в памяти обесценившиеся в 1991 году полисы «Госстраха»), а государственного стимулирования нет совсем. Поскольку страхование жизни активно использовалось для различных схем уклонения от налогов, государство постаралось сделать его невыгодным. И хотя у людей появились свободные деньги, они не спешат вкладывать их в «длинные» страховые продукты.
Отдельная проблема - репутация отечественных страховщиков. Уровень доверия к ним достаточен для того, чтобы застраховать на один год машину или дом, но попробуйте убедить клиента вносить деньги на протяжении 20 лет в обмен на обещания счастливой старости! Вероятно, с этой задачей будет проще справиться иностранным компаниям: мировой брэнд, солидный объем резервов и гарантии материнской компании способствуют формированию доверия. Это подтверждает и тот факт, что нынешним лидером российского ДСЖ является «дочка» американской AIG.
На стороне иностранцев и другие преимущества: большой опыт создания продуктов, отработанные технологии. Ниже доходность - больше гарантий, что бы ни говорили агенты, нельзя отрицать очевидный факт: инвестиционная привлекательность полиса ощутимо ниже, чем, например, у банковского депозита или паев инвестиционных фондов. Норма доходности, которую страховщики закладывают в расчет тарифов, обычно не превышает 3-5% годовых в валюте. Это объяснимо: доходность должна быть гарантирована на весь срок действия договора, а спрогнозировать условия, которые будут на финансовых рынках через 20-30 лет, невозможно.
К тому же речь идет о так называемой технической доходности, которая влияет на размер страховой суммы опосредованно. Часть уплаченного вами взноса идет на покрытие рисков смерти и несчастного случая, которые обычно включены в пакет. Тарифы по дополнительным рискам варьируются в зависимости от пола, возраста и профессии застрахованного лица. Не забудем и про высокую агентскую комиссию, которая тоже заметно сказывается на общей доходности полиса. В расчетах учтены также накладные расходы страховой компании (аренда офиса, зарплата штатного персонала и т. д.) и ее прибыль. В итоге при определенных условиях по окончании срока действия договора вы сможете получить немного больше, чем внесли, но все-таки меньше, чем могли бы получить, инвестируя средства иным способом.
В других условиях (относительно небольшой срок договора, ваш преклонный возраст и т. д.) сумма выплаты может не дотянуть до объема уплаченных вами взносов. А если вы, не дай бог, пожелаете разорвать договор в первые годы его действия, то точно окажетесь в убытке. Связано это со спецификой агентских продаж. Посредник получает вознаграждение, размер которого в среднем составляет около 20% от уплаченного клиентом взноса, причем выплачивается оно неравномерно. В первый год агент может получить 50-60% от уплаченных вами денег. Во второй и последующие годы эта доля становится значительно ниже.
Таким образом компания стимулирует агентов заключать новые договоры, а не «паразитировать» на подписанных ранее. В итоге общий размер комиссионных в масштабах всего срока действия полиса оказывает не такое заметное влияние на размер страховой суммы. Но клиенты, решившие расторгнуть договор вскоре после подписания, оказываются в минусе.
Больше обещанного
Говоря о низкой доходности, справедливости ради отметим, что главная функция страхования все же заключается в том, чтобы защищать и гарантировать. Страховщики, будучи консервативными инвесторами, редко пользуются высокодоходными и высокорисковыми инструментами при размещении резервов. Некоторые компании пытаются повысить привлекательность полисов ДСЖ, разделяя понятия гарантированной и реальной доходности.
Это значит, что даже при самом неблагоприятном раскладе норма доходности не может опускаться ниже той, которая заложена в расчет тарифов. Но если текущая ситуация позволяет страховщику инвестировать с большей выгодой, то клиент по окончании действия договора получит больше, чем ему было изначально обещано. Разница может оказаться достаточно существенной.
В развитых странах пошли еще дальше и разрешили привязывать стоимость полиса к стоимости паев. По сути, клиент получает возможность выбирать, как компания будет инвестировать уплаченные им взносы. Те, кто готовы рискнуть, могут получить более высокий доход, но должны быть готовы и к тому, что полис может «подешеветь». В России такая схема пока не разрешена законом, но участники рынка надеются, что со временем ситуация изменится, тогда страховщики смогут составить достойную конкуренцию банкам и ПИФам.
Повысить доходность ДСЖ можно также, продавая полисы напрямую, без участия агента. Такой подход стал очень популярным на Западе, где рынок зрелый, конкуренция крайне жесткая, а потребитель не сомневается в полезности страхования. Купить полис без помощи посредника можно через интернет, в отделении банка, или даже в специальной секции универмага. Перенести этот опыт на наш рынок сразу не удастся: большинство россиян сами ни за что не купят ДСЖ, а на уговоры агента, может, и поддадутся.
Несмотря на все сдерживающие факторы, спрос постепенно появляется. Объем «чистого» рынка ДСЖ ежегодно увеличивается на 40-50%. Одна из причин этого - проблемы государственного социального обеспечения. В таких вопросах, как пенсионное обеспечение, медицинское обслуживание, образование детей, россияне все больше полагаются на себя, вместо того чтобы ждать милости от государства.
Под лупой страховщика
В каких случаях стоит обратить внимание на программы ДСЖ? Только страховая компания сможет так распорядиться вашими деньгами, чтобы обеспечить пожизненные выплаты за фиксированную цену. Например, вы решили выйти на пенсию в возрасте 55 лет и хотите с этого момента до конца жизни получать ежемесячно по $500 в месяц. Для страховщика в этом нет ничего невозможного.
На основании демографической статистики и данных о вашем состоянии здоровья он оценит, как бы цинично это ни звучало, предполагаемую продолжительность вашей жизни. Определив размер резерва, который необходимо накопить к 55 годам, компания рассчитает сумму ежемесячного взноса, который вы будете уплачивать в оставшиеся до пенсии годы.
Причем, принимая на себя обязательство платить вам пожизненную пенсию, компания не прекратит выплаты в том случае, если вы проживете дольше, чем ожидалось. Дополнительные расходы компенсируются за счет тех клиентов, которые прожили меньше. Следует также иметь в виду, что полис ДСЖ обычно является комплексным продуктом, защищающим интересы клиента сразу с нескольких сторон.
Помимо дожития в полис обычно включаются риски смерти, инвалидности, утраты трудоспособности. За страхование на случай этих событий приходится платить, однако благодаря этому клиент уже с первого дня оказывается защищенным. Финансовые параметры договора ДСЖ выглядят более привлекательно при длительном сроке страхования. За 20-30 лет даже при невысокой норме доходности сумма накоплении существенно возрастает за счет капитализации, а комиссионные и накладные расходы «растворяются» в ней. Поэтому рекомендовать заключение договора ДСЖ можно в первую очередь относительно молодым людям, задумывающимся о дополнительном пенсионном обеспечении или планирующим крупные траты в отдаленной перспективе (покупка жилья, оплата образования и т. д.).
Скажем, сорокалетний мужчина, решивший выйти на пенсию в 60 лет, ежемесячно вносит в страховую компанию по $240. За 20 лет с учетом инвестицинного дохода накапливается $80 тыс. Эта сумма позволит ему получать пожизненную дополнительную пенсию в размере $500.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
оптимально использовать накопительное страхование в своей жизни
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ссылки по теме:
== Всегда при деньгах - полис надежности и капитала
Владимир Авденин,
руководитель проекта http://dostatok.ru - мгновенная доставка финансовых знаний