1. Зайдем с тыла?
==============
автор: Владимир Авденин
руководитель проекта http://dostatok.ru/ - мгновенная доставка финансовых знаний
В последнее время все чаще и по электронной почте, и на моих семинарах люди задают мне примерно такие вопросы:
- Зачем покупать накопительную страховку? Там же доходность низкая? И что будет со страховой компанией через 20 лет?
- А зачем мне страховка?
И я решил написать небольшую статью, чтобы поделиться тем, как я себе вижу ответы на эти вопросы. Я предлагаю рассуждать о страховании от противного.
Прежде всего - нужно ли страховаться вообще?
Попробуйте представить, что Вы потеряли работу. Неуютно? Почему? Потому что Вы автоматически теряете доход. Человек, что попал в переделку (что в техногенном мире не редкость) может потерять работу навсегда, лишившись здоровья. И/или внезапно серьезно заболеть. И навсегда(!!) потерять свой доход.
У Вас есть резервные источники дохода на такой случай? Пара квартир, которые можно сдать в аренду и тем самым обеспечить себе доход? Если нет - как Вы тогда собираетесь жить? Вам очень нужно подумать о личном страховании - потому что полис защищает человека от потери дохода в результате несчастного случая. Можно конечно и плюнуть на это - но тогда нужно понимать, что если беда постучит в ворота - Вы будете без копейки денег до конца дней своих.
Посему здравомыслящий человек защитит себя и близких от такой опасности. Каким образом? Купив личную страховку. Либо от несчастного случая, либо накопительную. И этот выбор каждый делает уже сам. В же чем плюсы и минусы каждого варианта?
1. Рисковая страховка. Плюсы: она недорогая. Кроме того, Вы вступаете со страховщиком в отношения всего лишь на год - и Вас не заботит то, как у страховой компании будут идти дела после этого срока.
Минусы: стоимость страховки год от года будет повышаться. Вам нужно быть очень аккуратным человеком, чтобы вовремя покупать новый полис - ибо пропустив момент окончания полиса, Вы остаетесь без защиты, а по закону подлости все плохое случается тогда, когда один полис кончился, а другой еще не оформлен; попав в такую ситуацию, Вы будете наедине с бедой. И последнее - страховка от несчастного случая только лишь защищает вас от риска, и все; она не даст Вам возможности накапливать пенсионный капитал - что позволяет делать накопительная страховка.
2. Накопительная страховка. Минусы: а) невысокая доходность инвестирования, б) полис накопительного страхования - это обязательство на долгий срок, что несет в себе напряжение для человека. Наконец, вступая в отношения со страховщиком - в) Вы становитесь зависимыми от благополучия страховщика на долгий срок.
Плюсы: а) такая страховка защищает Вас от риска, и одновременно накапливает для Вас пенсионный капитал. Кстати - накопление пенсионного капитала - это одна из важнейших причин, что заставляет людей инвестировать. Накопительная страховка решает эту важнейшую задачу. б) далее, вкладывая в накопительную страховку, Вы имеете гарантированную доходность. Пусть небольшую, но это важно; посмотрите как лихорадит мировой финансовый рынок, капиталы не знают куда бечь; страховщик же гарантирует Вам определенную доходность на Ваш капитал на десятки лет. в) следующий, на мой взгляд, важнейший плюс накопительной страховки в том, что она заставляет, обязывает людей инвестировать, вкладывать деньги - и тем самым заботиться о своем будущем.
Например, несколько моих личных полисов накопительного страхования требуют ежегодного взноса в июле. Должен сказать честно - у меня не вызывает никакого энтузиазма каждый год летом отдавать страховщику сумму, которая позволила бы семье прекрасно отдохнуть у моря. И не будь у меня полиса - как знать, может бы эти деньги и тратились как раз на отдых.
Но полис обязывает меня вносить взнос, и я делаю это понимая, что задача моего пенсионного обеспечения лежит только на моих плечах. Я не хочу в старости жить в нищете и клянчить у государства копейку. Конечно, скорее всего у меня будут и иные доходы кроме ренты от страховщика по окончании полиса. Но я сначала хочу поймать синицу (купить полис и гарантированно обеспечить себе пенсионный доход - пусть и небольшой), и уже потом ловить журавля, обеспечивая себе дополнительные доходы.
Давайте вернемся к вопросу, который обсуждается в статье.
Страховаться или нет? Да, обязательно. Ибо здоровье и способность для многих людей - единственный источник дохода. Как? Решайте сами. Можно использовать рисковую страховку - но тогда Вам нужно быть очень, очень дисциплинированным человеком, чтобы вовремя продлевать свой полис, и накапливать и не тратить(!) десятки лет свой пенсионный капитал. Спросите себя - Вы сможете это сделать?
Либо использовать накопительную страховку - она и защитит Вас от риска, и накопит пенсионный капитал - не позволяя Вам открутиться от периодических взносов, и не позволяя Вам истратить уже накопленный капитал на второстепенные цели.
Что же использовать Вам? Решите сами - какой из двух вариантов Вам подходит больше. Ясно одно - отмахнуться от этого решения у Вас вряд ли получится - каждый из нас будет иметь только то, что он создал себе сам.
Вам в помощь - я подробно рассказал об этих страховках и об их плюсах и минусах, и о том, как выбрать для себя оптимальный полис в своем видеосеминаре "Всегда при деньгах. Полис надежности и капитала", который Вы можете заказать по этой ссылке; более часа видео, в котором я подробно, в деталях рассказываю о том, как обеспечить себе финансовую стабильность. Заказать видеосеминар можно здесь.
Кстати - наверняка каждый из нас видел передачу в мире животных, где взрослый крокодил или медведь ласково заботится о своем крошечном потомстве. Без взрослого крокодила или медведя малышей ждет гибель. В мире людей малышам тоже придется несладко, если со взрослыми беда.
Именно поэтому существуют полисы, которые защищают одновременно и родителя, и ребенка. Такие полисы очень удобны для обеспечения безопасности родителю и ребенку, и одновременного накопления на будущие нужды детей (образование, недвижимость). Если Вы хотели бы получить консультацию для выбора оптимального полиса для себя и близких - пожалуйста, напишите мне, и я постараюсь Вам помочь.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Финансовые рынки штормит, а Вы спокойны - ведь
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ссылка по теме:
== Наденьте каску! Бесплатная рассылка о личном страховании
==============
2. Копить нельзя потратить
==============
Интересную заметку я прочитал на днях в журнале Д-штрих:
Россияне не хотят копить
Две трети россиян (68%) не имеют вообще никаких накоплений, такие данные приводит ВЦИОМ на основе проведенного опроса. В Москве и Санкт-Петербурге доля тех, кто имеет какие-либо сбережения, выше, чем по стране в целом (36% против 26%). Хуже всего дела обстоят в сельских районах и городах с численностью до 500 тыс. жителей. Здесь не имеют "финансовой подушки" более 70% граждан.
Ситуация видится еще более тревожной в сравнении с прошлым годом. В январе 2007-го на вопрос, увеличились ли ваши сбережения за последний год, 9% россиян ответили "уменьшились", а 30% - "остались без изменений". Сегодня уже 16% респондентов заявили, что их сбережения уменьшились, а 38% - что остались без изменений. Всего 1% россиян заявили, что их доходы значительно возросли.
Больше половины россиян уверены: их финансовое состояние в ближайший год либо не изменится, либо ухудшится. Похоже, что высокие темпы инфляции и неудачные с точки зрения доходности "народные" IPO отбили у граждан желание накапливать и сберегать. Россияне предпочитают не думать о будущем и тратить все заработанные деньги.
===
Если тратить все что зарабатываешь - инвестировать будет нечего. А значит всю жизнь человек будет бедным - ведь капитала у него нет. Зачем же так? Даже простейшие средства - такие как банковский счет, позволяют любому человеку при умелом использовании автоматически, на автопилоте будет накапливать для Вас столь необходимый капитал. Используйте это! О том, как сделать это, я подробно рассказал здесь.
==========
достаток не там, где хорошо зарабатывают
========
Ссылки по теме:
== Аудиокнига "Банк на 100%" - как эффективно использовать банковские услуги
================
3. Инь и ян инвестирования
================
Планируя инвестиции, мы часто обсуждаем этот вопрос со своей второй половиной. О том, как избежать конфликтов при инвестировании - свежая статья газеты "Ведомости".
Если супруги часто спорят о стратегии вложения семейных денег, тому есть весьма серьезные причины: похоже, мужчины и женщины по-разному смотрят на инвестиции. Во-первых, женщины в принципе совершают сделки реже мужчин. Во-вторых, мужчины отводят акциям большую долю в своем портфеле и при этом в целом проявляют склонность к более рискованным стратегиям. Возможно, эти различия - плоды эволюции. В мужчинах заложены стереотипы рискованного поведения, женщины более осторожны.
Плата за риск
Как бы то ни было, упомянутые различия очень существенны. Журнал Quarterly Journal of Economics опубликовал данные, показывающие, что годовой оборот по портфелю у мужчин на 45% выше, чем у женщин. Авторы публикации, профессора Брэд Барбер и Терранс Один, объясняют это мужской самонадеянностью. И сильному полу приходится расплачиваться за нее: активный подход к торговле снижает доход по акциям у мужчин на 2,65 процентного пункта в год, тогда как у женщин - 1,72 п. п.
Это не означает, что мужчины в целом торгуют менее успешно. Благодаря вложению средств в большее число акций они зачастую могут получить более высокий доход по портфелю, даже если отдельные акции принесут меньший доход из-за слишком активной торговли ими.
Женский стиль
И мужчины, и женщины делают ошибки. Но, по-видимому, для женщин это оказывается более болезненным. В среднем личные доходы у женщин меньше, чем у мужчин, а ожидаемая продолжительность жизни - больше. Это значит, что женщинам приходится рассчитывать на более долгую и менее обеспеченную жизнь на пенсии. И все же представительницы слабого пола не очень охотно используют акции.
Похоже, по мере приобретения знаний об инвестировании женщины начинают выбирать все более рискованные стратегии. Но даже с учетом этого гендерные различия сохраняются, убеждены аспирантка Александра Ниссен и профессор Штефан Рюнци из Кельнского университета. Их исследование показало, что женщины - управляющие фондами осуществляют меньше сделок, реже идут на риск и более постоянны в инвестиционной стратегии. Выяснилось, что инвесторы вкладывают в фонды, управляемые женщинами, гораздо меньше денег, чем в «мужские» фонды, хотя в среднем первые не уступают вторым по уровню доходов.
Жажда борьбы
Мужчинам можно предложить сбавить темп. Например, выжидать неделю, прежде чем бежать реализовывать очередную пришедшую в голову инвестиционную идею. Другой вариант - определить себе годовую квоту на торговые операции или же взять за правило консультироваться с супругой или подругой.
«Нужно сформировать диверсифицированный портфель и держать его, - говорит профессор Терранс Один из Калифорнийского университета в Беркли. - Если мужчина испытывает азарт от торговли, ему следует выделить на подобные развлечения 10% портфеля. Нельзя ставить на кон деньги, которые не можешь себе позволить потерять».
Независимо от пола все выигрывают от полученного образования в области инвестирования, но для женщин этот фактор особенно важен. «Женщинам следует больше рисковать, - считает Дина Катц, преподаватель финансового планирования из Техасского технического университета. - И здесь очень много зависит от образования. Когда женщины начинают чувствовать себя более подкованными, они охотнее идут на риск». Чтобы повысить квалификацию, можно прослушать курс по торговле на фондовом рынке, полезно также отслеживать профессиональную литературу и публикации в специализированной прессе.
Если супруги не могут прийти к согласию по поводу инвестирования, пусть поделят семейный портфель между собой. Он сможет вкладывать свою долю в акции, она свою - в облигации. «Таким образом получится сбалансированный и диверсифицированный портфель», - заключает профессор Один.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
оптимально и правильно спланировать свои финансы!
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ссылки по теме:
== Азбука финансовой грамотности - важнейшие знания о деньгах