Просрочка по кредитам в российских банках растет. Сказывается кризис – кто-то из заемщиков потерял работу, кому-то урезали зарплату или отправили в вынужденный отпуск.

Продолжать ежемесячно выплачивать банку взятый кредит многие уже не могут. По данным ЦБ, только по ипотечным кредитам просроченная задолженность за прошлый год увеличилась более чем в 6 раз и составила около 5 миллиардов рублей.

По некоторым прогнозам, в ближайшее время объем просрочки может вырасти до 300-400 миллиардов рублей. Пытаясь избежать массовых дефолтов, банки придумывают разные способы помочь своим клиентам – прежде всего тем, кто брал кредит в валюте.

Еще год назад валютные кредиты расходились, как горячие пирожки – доллар и евро дешевели по отношению к рублю, и кредита выгоднее сложно было отыскать. Минувшей осенью ситуация начала меняться – в стране объявили "плавную девальвацию", а в итоге выплаты заемщиков, взявших валютный кредит, увеличивались на несколько процентов каждый месяц. Для сравнения – при фиксированной выплате в 300 долларов, в июле 2008 года, когда доллар стоит около 23,15 рублей, заемщик отдавал банку меньше 7 тысяч рублей в месяц, а сейчас, при курсе доллара около 33 рублей, ежемесячно выплачивать приходится уже порядка 10 тысяч в месяц.

Банки спешат на помощь.

В новых условиях кредиты в долларах и евро перестали пользоваться спросом, сразу несколько банков, в том числе, Сбербанк, отказались от программ валютных займов, а уже выданные кредиты предложили перевести в рубли. Впрочем, рассчитывать на рефинансирование могут не все подряд. Во-первых, для перекредитования у заемщика не должно быть ни одной просрочки. Кроме того, в некоторых банках требуют, чтобы клиент заново представил справку с места работы.

Недешевое удовольствие.

Бесплатную программу перекредитования предлагает пока только Сбербанк. За "обмен" кредита там не взимается никаких комиссий, переоценки залога не требуют, а новый – рублевый – кредит выдается по стандартной, действующей на сегодняшний день ставке. Однако рефинансируют в Сбербанке пока все кредиты, кроме ипотечных – с жилищными займами вопрос там еще не решен. Кстати, в Уральском банке Сбербанка сообщили, что стартовавшая программа перекредитования в Свердловской области никакого ажиотажа не вызвала – на Урале валютные кредиты никогда особым спросом не пользовались.

А вот клиентам банка ВТБ 24, который предложил своим клиентам перевести валютные кредиты в рублевые еще в декабре, за эту процедуру придется заплатить. За перекредитование там взимается единовременная комиссия. Например, за перевод ипотечного займа из долларов или евро в рубли придется отдать 24 тысячи рублей.

Банк Москвы рефинансирует ипотечные кредиты как своих клиентов, так и заемщиков из других банков. Размер комиссии за выдачу займа составляет 1% от суммы выданного кредита, но не менее 10 000 и не более 50 000 рублей. С февраля программу перекредитования валютных займов в рублевые собирается запустить также банк "Уралсиб".

Те банки, которые активно выдавали ипотечные кредиты с плавающими ставками, привязанными к ставке рефинансирования ЦБ РФ, LIBOR или MosPrime – к примеру, банк DeltaCredit – предлагают перевести такие кредиты на фиксированные ставки.

Имейте в виду

Эксперты предупреждают, что при переводе кредита из валюты в рубли, сумма займа по новому курсу будет больше. Кроме того, процентные ставки по кредитам в рублях гораздо выше, чем по валютным. Это чревато тем, что дохода заемщика (особенно если он сократился из-за кризиса), может оказаться недостаточно для ежемесячных выплат.

По правилам банков, величина нового – рублевого – кредита определяется "исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования". И если дохода заемщика, по расчетам банка, не хватает для ежемесячных выплат по новому кредиту, его могут попросить доплатить недостающую сумму сразу.

Что касается курса, то ВТБ 24, например, пересчитывает валютный долг по курсу ЦБ, Банк Москвы – по курсу ЦБ+0,5%, Уралсиб собирается делать перерасчет по своему внутреннему курсу.

Еще один важный момент – недвижимость в последнее время снижается в цене. Это значит, что залог по ипотечному кредиту может стоить уже меньше суммы кредита. В этом случае при перекредитовании (да и без него) банк вправе потребовать досрочно погасить часть займа.

"За" и "против"

Противники перекредитования ссылаются на то, что дальнейшее поведение курсов валют непредсказуемо, рубль вполне может отыграть свои потери в недалеком будущем, а перекредитование только отнимет лишнее время и деньги. Многие банки, рефинансируя кредит, требуют новой оценки и страхования залога – если залогом выступает недвижимость, то все это выльется в круглую сумму. Так, по подсчетам специалистов Городского ипотечного банка, расходы на перевод валютного кредита в рублевый могут достигать 3% от его стоимости.

Кроме того, есть еще один момент, о котором заемщики часто забывают – при перекредитовании ипотечного кредита они лишаются права на получение налогового вычета по выплате процентов по этому кредиту. Дело в том, что новый кредит "де юре" уже не является кредитом на покупку жилья – юристы рассматривают его как "займ на погашение другого займа".

Когда переводить кредит в рубли – сейчас или попозже?

По словам аналитиков, при нынешних рублевых ставках по ипотечным кредитам – 17-19% годовых – рефинансировать кредит будет выгодно, только когда курс доллара вырастет до отметки в 40-45 рублей. Например, по расчетам "Ведомостей", если клиент год назад взял долларовый ипотечный кредит в размере 150 тысяч на 15 лет под 10,5%, его платеж составляет 1 тысячу 660 долларов в месяц, что по курсу 32 рубля за доллар эквивалентно 53 тысячам рублей. Если сейчас рефинансировать этот кредит в рубли, то остаток ссудной задолженности по нынешнему курсу составит 4 миллиона 672 тысячи рублей. При оставшемся сроке и средней ставке в 17,5% платеж составит 74 тысячи 600 рублей в месяц.

Другой вариант

Если переводить валютный кредит в рублевый пока не хочется, а выплачивать возросший ежемесячный платеж уже не по карману, можно воспользоваться другим способом – увеличить срок кредита. Стоимость займа при этом может возрасти, хотя ставки по ипотеке на срок 20 и 30 лет обычно одинаковые, а размер ежемесячных выплат засчет удлинения срока сократится.

Удобная регистрация ооо