На фоне дешевеющего рубля для сотен граждан, имеющих кредиты в валюте (в первую очередь, ипотечные и автокредиты), долговое бремя становится непосильной ношей.

Суммы ежемесячных платежей стремительно растут. Еще осенью в правительстве предложили банкам в качестве жеста милосердия сделать шаг навстречу валютным заемщикам – перевести их кредиты в рубли.

Крупнейшие банки – Сбербанк, "ВТБ 24" и Банк Москвы – заявили, что готовы рефинансировать займы граждан. В частности, глава Сбербанка Герман Греф на декабрьской встрече с премьер-министром Владимиром Путиным назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса.

С февраля конвертировать кредит можно будет в банках "Хоум Кредит энд Финанс" и "Уралсиб".

Но, как оказалось, конвертация кредитов – затратное и невыгодное дело.

Дело в том, что банки при перекредитовании фактически выдают заемщику новый кредит под действующие в банке на момент оформления договора проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплачивать все комиссии – например, за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств. А это стоит недешево: только услуги оценщика оцениваются в примерно 40 тысяч рублей. Одним словом, подобная конвертация зачастую напоминает элементарный развод клиента, когда заемщика, и без того пребывающего в бедственном положении, по сути, вынуждают вторично оплачивать все банковские и юридические услуги, уже оплаченные им в момент получения кредита.

Причем, как оказалось, это не единственные затраты, поджидающие заемщика. Например, одному клиенту "ВТБ 24", пытавшемуся конвертировать остаток ипотечного кредита в 164 тысячи долларов в рублевый, помимо стандартной комиссии за рефинансирование (около 25 тысяч рублей), выставили счет на покрытие курсовой разницы на 160 тысяч рублей. А это – примерно 2 ежемесячных платежа по его нынешнему кредиту, сообщает газета "Ведомости".

Вот как объяснил причину этого вице-президент "ВТБ 24" Георгий Тер-Аристокесянц: "По сути, заемщику предоставляется кредит в рублях для погашения кредита в валюте. По условиям рефинансирования в "ВТБ 24" величина рублевого кредита определяется исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования по курсу ЦБ. Если этой рублевой суммы недостаточно для погашения валютного долга в полном объеме, заемщик должен единовременно донести недостающие средства. Этой комиссии, впрочем, может и не оказаться, если курс продажи валюты банка в день заключения кредитного договора будет ниже официального курса ЦБ, установленного на эту дату". Уточним, что это возможно, если курс рубля к доллару резко вырастет. Но пока предпосылок для этого нет.

Юристы считают, что в действиях "ВТБ 24" нет никаких нарушений. Согласно действующему законодательству, банки имеют право предлагать любые условия. А уже заемщик должен либо принять эти условия, либо отказаться от них.

Другие банки, предлагающие смену валюты кредита, действуют "благороднее". В Банке Москвы, к примеру, пересчет производится по курсу ЦБ плюс 0,5%, а необходимая для погашения валютного кредита рублевая сумма полностью становится задолженностью по новому кредиту.

В "Уралсибе" также обещают пересчитать остаток валютного долга в рублевый по внутреннему курсу банка на момент обращения заемщика так, что курсовая разница "уйдет" в сумму нового рублевого кредита.

Однако дополнительные расходы – еще не все неприятности. Рассмотреть заявку и принять решение банк обещает в сроки от 2 дней до 2 недель. Но в реальности – гораздо больше. Например, в Сбербанке заново собирать все документы не потребуют – достаточно только одной заявки. Но вот рассматриваться она будет в течение 30 дней, уточняют "Финансовые известия". А за это время рублевая стоимость (из-за снижения курса) валютного кредита может вырасти еще больше.

Так стоит ли конвертировать кредит? Здесь стоит обратить внимание на ставки. Еще год назад банки предлагали довольно приемлемые условия. Например, в Банке Москвы долларовую ипотеку давали по 10,5% годовых, в "ВТБ 24" – под9-11,5% годовых.

Сегодня действующие рублевые ставки существенно выросли. Так, в "ВТБ 24" они составляют от 13,6 до 15,1% годовых, у Сбербанка – от 12,75 до 15,5%, в Банке Москвы – вообще 20,5-21,5%.

Причем в договоре обязательно будет пункт, согласно которому банк в одностороннем порядке сможет увеличить ставку.

Поэтому особой экономической выгоды в конвертации кредита фактически нет. Эксперты полагают, что валюту, в которой взят "длинный" кредит (к которым относится и ипотека), менять не стоит. Сейчас растет доллар, потом, вероятно, снова будет расти рубль. От всех рисков на валютном рынке застраховаться нельзя, а потери на переводе кредита из одной валюты в другую – весьма существенные.

Узнай как купить дом в Австралии и жить там круглый год.
радиоуправляемые модели
собственный бизнес