О том, что сейчас происходит на рынке лизинга, банковского кредитования, а также о работе лизинговых компаний с предприятиями малого и среднего бизнеса в интервью Кредит.ру рассказал Александр Михайлов, Вице-президент по развитию бизнеса EUROPLAN.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке лизинга в России?

Спрос изменился, но векторы изменений разнонаправленные. С одной стороны, у предприятий и предпринимателей все меньше источников финансирования, особенно долгосрочного. Все чаще приходится полагаться на свои силы – банки резко уменьшили доступность корпоративных кредитов. А обслуживать ранее взятые займы бизнесу нужно, необходимо также и менять изнашивающееся оборудование и транспорт, ведь потребители их продукции не ждут. С другой стороны, резко упало предложение и со стороны многих лизингодателей. Что открыло больше возможностей для лидеров рынка, продолжающих финансирование. Мы понимаем, что лизингополучателям трудно в условиях неопределенности и нестабильности принимать бизнес-решения. Но ведь нам, кредиторам, еще труднее. Как оптимисты и позитивно смотрящая в будущее команда управленцев, мы в Europlan, хотели бы видеть расширения на рынке кредитных ресурсов не позднее конца этого года. Мы верим в рынок и тот простой факт, что российским предприятиям как воздух нужно долгосрочное финансирование, нужна замена старого и изношенного оборудования и транспорта на новый. Взгляните на улицу, на автомобили, на коммерческий, коммунальный и маршрутный транспорт. Уровень обеспеченности нашей экономики современными качественными, экологически чистыми автомобилями чрезвычайно низок. Поэтому лизингу быть!

В целом, потенциал для роста автолизинга громаден. По сравнению с развитыми странами, доля автомобилей, реализованных по лизинговых схеме, отличается на порядок. Услуга начинает пользоваться в России все возрастающим спросом, прежде всего за счет того, что на рынке работают крупные автолизинговые компании с долгосрочным западным финансированием. А также потому что потенциальный лизингополучатель может не просто стать владельцем и пользователем автомобиля с такой длительной рассрочкой оплаты, но и воспользоваться несколькими преимуществами, связанными с лизингом. Это специальные цены на автомобили, списание на себестоимость лизинговых платежей в полном объеме. Лизинговая компания возьмет на себя вопросы страхования, регистрации и прохождения государственных технических осмотров, ведения бухгалтерского и налогового учета автомобилей, начисления и оплаты налога на имущество и транспортного налога. Наиболее опытные лизингодатели также снимут нагрузку, связанную с эксплуатацией корпоративного парка автомобилей: займутся регулярным техническим обслуживанием автомобилей, сезонным хранением шин, предоставлением подменных машин, помощью на дорогах. Все это в одном пакете компания может получить при лизинге и оплачивать стоимость по единому счету. Растущая покупательная способность населения и растущие бизнес-потребности компаний будут стимулировать спрос на авторынке. Соответственно, вместе с ростом спроса на машины, увеличивается потребность в том, чтобы находить для этих приобретений финансирование. Лизинг делает покупку транспорта более доступной и экономичной для организаций и индивидуальных частных предпринимателей, способствуя, таким образом, росту данного рынка. При текущей рыночной конъюнктуре и хорошем правовом регулировании лизинга в России сильных отрицательных изменений на рынке происходить не будет.

Рынок будет расти, но меньшими темпами, ведь за последние 5 лет он уже вырос в 14(!) раз. Потребности в замещении изношенных основных средств еще долгое время будут оставаться драйвером роста. По результатам исследования ассоциации Рослизинг второй квартал 2009 оказался значительно лучше первого. Минимумы рынка, похоже уже пройдены.

Какие виды лизинга пользуются спросом у представителей малого и среднего бизнеса, в том числе, индивидуальных предпринимателей?

В основном это классический финансовый лизинг. Именно он является удобной формой не только пользования предметом лизинга, но и его покупки. Он является действенной альтернативой банковскому кредиту для предпринимателя. Банковские кредиты на покупку служебного транспорта или оборудования часто обременены требованиями дополнительного залога, перевода расчетных счетов в кредитующий банк, высокий дисконт от стоимости приобретаемого имущества да сами кредиты относительно краткосрочные. Лизинг здесь заметно выигрывает.

На какие факторы должен обратить внимание предприниматель, который делает выбор между кредитом и лизингом? В каких случаях выгоднее, например, взять автомобиль в лизинг, а в каких в кредит?

Требования банка:

-Дополнительный залог другого имущества, кроме самого предмета покупки.

-Сумма кредита по отношению к стоимости приобретаемой машины.

-Ставки, комиссии, сборы за ведение счетов, перевод платежей.

-Перечень собираемых документов.

-Требование о минимальном обороте по расчетному счету.

-Условия досрочноого погашения кредита.

В большинстве случаев бизнес-кредит на три года с авансом около 30% просто недоступен предпринимателям. Поэтому они вынуждены использовать совсем иные формы финансирования покупки основных средств и транспорта.

Как изменились условия лизинга из-за кризиса для клиента – представителя малого бизнеса?

Повысились аванс и ставки удорожания. Чаще стали спрашивать личное поручительство. Но, всё же, в отличие от банков, где 2..3-летнее финансирование вообще стало недоступным, лизинг по малого и среднего бизнеса работает без дополнительных "банковских" требований.

Не секрет, что у небольших компаний, тем более, у индивидуальных предпринимателей, нет возможности пользоваться услугами высокооплачиваемых юристов, консультантов. На что, прежде всего, должен обратить внимание предприниматель, когда заключает договор лизинга?

Лизинг транспорта является одним из наиболее отработанных видов сделок, где права и обязанности сторон четко определены, а интересы лизингополучателя хорошо защищены. В случае выбора крупной надежной лизинговой компании с большим количеством договоров в этой сфере и прозрачной структурой собственности можно быть уверенным, что сделка пройдет гладко. Лизингополучатель, перечислив по договору финансовой аренды, аванс за технику получит ТС в долгосрочное владение и пользование, а после выплаты всех лизинговых платежей – и машину в собственность.

При реализации любой сделки лизинга важнейшим обеспечением выступают авансовые платежи лизингополучателей, которые перечисляются в лизинговую компанию. Здесь, как нетрудно догадаться, возникает элемент доверия теперь не только со стороны лизинговой компании к лизингополучателю, но и наоборот. В условиях, когда лизинговая деятельность не лицензируется и любое юридическое лицо с уставным фондом около 10 тысяч рублей может ей заниматься, потенциальному лизингополучателю рекомендуется тщательно подходить к выбору лизинговых компаний, обращая внимание на их учредителей и размер капитала. Российская история лизингового рынка знает примеры, когда под видом лизинговой компании работала группа мошенников, собравшая предоплаты с фермеров по фиктивным договорам лизинга сельскохозтехники.

Стоит также с осторожностью относиться с сделкам лизинга с авансом более 50% от стоимости приобретаемой техники. На первый взгляд, стремление "облегчить" выплату всей суммы похоже на заботу лизинговой компании о клиенте. Чем больше первичный платеж, тем меньше размер последующих выплат. Однако, высокий аванс, особенно более половины покупной стоимости, может стать поводом для пристального внимания налоговых органов.

Следует знать, что добросовестная лизинговая компания никогда не предложит потенциальному клиенту авансовый платеж, превышающий определенный порог. Более того, конкуренция на рынке такова, что сейчас величина авансового платежа может начинаться от 15%.

Кроме того, в некоторых случаях клиенту лизинговой компании предлагается весьма своеобразная схема выплаты суммы по договору лизинга. Всегда необходимо оценить, а какую часть контракта вы выплатите в ближайшие 3-6 месяцев после выплаты аванса, может эта сумма даже превысит то, что вы бы выплатили с 15% авансом и равными месячными платежами. Этот трюк называется "дегрессивные", "ступенчатые", "ниспадающие" платежи.

Своеобразие тут заключается в том, что при общем сроке договора, к примеру, 24 месяца выплату 80% суммы ненавязчиво предлагается провести за первые 6 месяцев. Мотивация тут может быть разнообразной: от псевдозаботы о финансах клиента до необходимости компенсировать собственные коммерческие риски. Именно поэтому, внимательное изучение лизингового договора со всеми приложениями, включая график выплат, поможет в данном случае избежать пристального внимания налоговых органов, которые вполне могут расценить такую сделку, как завуалированный кредит, а никак не лизинг.

Следует знать, что общепринятой мировой практикой является график выплат равными долями в течение всего срока договора.

Поскольку лизинг автомобилей непосредственно завязан на отношениях лизинговой компании с автопроизводителями, то еще один "подводный камень" связан с лизинговыми компаниями при автозаводах. Здесь можно столкнуться с ситуацией, когда такая лизинговая компания предлагает более выгодные условия по продукции строго определенных марок, ограничивая при этом ассортимент другой техники. Скидки на технику включаются в лизинг и субсидируют ставку по лизингу автомобилей именно этого бренда.

Другими формами "привязки" клиента можно назвать требования некоторых кэптивных лизинговых компаний о подписании в дополнение к договору лизинга еще и векселей под каждый лизинговый платеж, что является чрезвычайно необычной практикой. Некоторые банковские лизинговые компании требуют перевести расчетные счета лизингополучателя в их банк для "удобства" безакцепного списания лизинговых платежей, что тоже идет скорее на благо лизингодателя.

Особенности развития бизнеса в России зачастую проявляются в объединении интересов дилеров автопроизводителей, страховых компаний и лизинговых компаний. Услуги лизингодателей, предусматривающие "выбор" из одной страховой компании должны вызывать больше вопросов. Скрытые и потенциальные затраты лизингополучателя могут заключаться в особых условиях страхования, которые, получается, навязываются потенциальному клиенту (франшизы, агрегатное страхование, судьба годных остатков, ограничения на количество лиц, допущенных к управлению, ограничения на ночную стоянку и т.п.). Все эти жесткие условия страхования можно ощутить при наступлении страхового случая, да лизингодатель, связанный узами эксклюзивности со страховой компанией, вряд ли займет сторону клиента в споре за страховое возмещение.

Важное значение имеет время между рассмотрением заявки клиента и исполнением договора лизинга. Фактор "время – деньги" срабатывает, когда длительное рассмотрение заявки приводит к серьезным финансовым потерям. К примеру, начало строительства и лизинговый договор на специальную технику. Или же открытие новых маршрутов пассажирских перевозок и поступление партии автобусов. Четкое планирование в работе автопроизводителей в случае с затяжкой времени рассмотрения заявки может привести к сбою в поставке техники. Следует учитывать также, что подавляющее большинство лизинговых компаний в России являются банковскими и очень сильно завязаны на объеме и крупных сделках. Примеров массового розничного лизинга, когда предоставляют в лизинг от 1 (!) автомобиля, относительно немного.

Несмотря на массу острых моментов, которые отравляют покупку автомобиля в лизинг, отказываться от обновления парка и копить деньги в "банке" не стоит. Внимательно изучайте договор лизинга! А о подводныхкамнях, которые могут вам попасться, мы будем вас заблаговременно информировать.

На Ваш взгляд, насколько активно сегодня лизинговые компании работают с сектором МСБ?

Достаточно активно. Лизинговые компании оказались более предприимчивыми, чем банки. Несмотря на то, что лизинговая отрасль лет на 10 моложе банковской, она смогла быстрее освоить этот сегмент финансирования. В кризис именно сегмент рыночных сделок, а не крупных проектов оказался наиболее устойчивым к падению спроса.

Возможно, из-за кризиса они вообще хотят иметь дело только с крупными компаниями?

Вряд ли. Обратите внимание на рекламу, напротив – банки стали активнее предлагать кредитование именно малым и средним предприятиям.

OnlineChange.Com здесь можно поменять любую валюту и получить 10% скидку.